Разное

Не платить кредит что будет: Наказание за неуплату кредита, могут ли посадить за неуплату кредита

05.11.2021

Содержание

Не платил кредит 3 года, что будет?

 

Что говорит отечественное законодательство

Гражданский кодекс РФ (ст. 196), гласит, что общий срок исковой давности в нашей стране составляет 3 года. Каждый кредитный договор, подписанный кредитором и заемщиком, имеет конкретный срок исполнения. Как только срок кредитного соглашения заканчивается, в силу вступает течение исковой давности.

При этом не важно, осталась ли задолженность в распоряжении заемщика, либо была передана коллекторам. Другими словами, после истечения трех лет с момента окончания срока действия кредитного договора, ни банк, ни другие субъекты, не могут требовать от заемщика погашения долга.

На практике, банки нередко поступают следующим образом: незадолго до начала истечения срока исковой давности, когда задолженность по ссуде, благодаря пеням и штрафам, максимально вырастает, продают долг коллекторам, либо обращаются в суд.

Если дело попало в руки коллекторской компании, то она будет принимать собственные меры, направленные на «выбивание» из заемщика долга. Если же банк обратился в суд, то заемщику, скорее всего, придется выполнять свои кредитные обязательства, согласно договору.

Важно. Есть одно условие, позволяющее не погашать кредит, договор по которому истек три года назад: не платить в течение этих трех лет банку ни копейки, также банк не должен обращаться в суд в течение этого периода. Если одно из этих условий будет нарушено, срок течения исковой давности прерывается, и начинается по новой.

Порядок расчета срока исковой давности

О том, с какого момента следует исчислять срок исковой давности, споры ведутся до сих пор. Дело в том, что в законе этот момент четко не прописан, то есть, трактовать его можно по-разному. Общепринятая норма гласит, что срок этот начинается с момента окончания действия кредитного договора.

Однако, если в течение трех лет после того, как срок действия договора истек, заемщик уплатит хоть небольшую часть задолженности, срок исковой давности действовать перестает и банк имеет все основания обращаться в суд.

Остапов Г. К., кредитный инспектор: Если кредитором было принято решение о досрочном погашении займа, с письменным оповещением заемщика, то следует учитывать, что срок действия кредитного договора сместится. Следовательно, и сроки исковой давности будут начисляться уже с этого момента.

Если заемщик в течение трех лет после окончания кредитного договора не делал ни одной попытки погасить задолженность, то банк предпримет меры, чтобы доказать прерывание течения срока исковой давности.

Он будет апеллировать к суду своими телефонными звонками должнику в этот период, а также многочисленными письмами. Также банк попытается доказать, что должник посещал в этот период отделение банка.

Следует понимать, что такие факты, даже если они имели место, не могут быть признаны доказательством прерывания срока исковой давности заемщиком.

Нет никаких оснований предполагать, что должник принял условия банка относительно погашения кредита, и сделал хоть какие-то шаги в этом направлении. Если зайти на форум должников и почитать их отзывы, то можно убедиться, что «выбить» из заемщика кредит, в данном случае, вряд ли удастся.

Как поступать заемщику после окончания срока исковой давности

Многие заемщики, после окончания срока исковой давности, тут же расслабляются, полагая, что их долг полностью прощен и забыт, поэтому беспокоиться о нем больше не стоит.

На самом деле, это не совсем так. Истечение срока исковой давности означает только то, что банк, выдавший вам ссуду, больше не имеет возможности требовать погашения задолженности через суд. Однако, остальные методы воздействия на должника кредитор вполне может применять и дальше.

Как правило, к таким методам относятся:

  • регулярные звонки;
  • письменные оповещения;
  • продажа долга коллекторам.

Банки могут и дальше пытаться заставить заемщика выполнить его кредитные обязательства. Также должнику следует помнить о том, что непогашение займа негативно отразится в его кредитной истории, и сроки исковой давности никакого отношения к этому не имеют.

Как поступить, если после истечения трех лет исковой давности коллекторы требуют погасить задолженность

Если банк продал вашу задолженность коллекторам, они будут предпринимать любые попытки, чтобы «выбить» долг. Вопрос истечения сроков исковой давности их просто не интересует.

Заемщику, в таком случае, необходимо знать некоторые моменты:

  1. Банк имеет право продать долг своего клиента, заключив письменный договор с коллектором. Письменное или любое другое согласие заемщика для этого не требуется.
  2. Требовать погашения задолженности коллекторы могут в течение трех лет с момента окончания действия кредитного договора. На самом же деле, звонки и письма от коллекторов могут поступать в течение многих лет.
  3. Если коллекторы используют незаконные методы давления на заемщика (угрозы, запугивания, оскорбления), то он имеет все основания обращаться в суд, или подавать заявление в правоохранительные органы (если коллекторы угрожают жизни или здоровью ему самому, а также его близким).
  4. У коллекторов нет полномочий самостоятельно начислять штрафы и пени по задолженности заемщика.
  5. Если коллекторы требуют погасить значительно увеличившуюся сумму долга, без обоснования ее размера, то заемщик может обращаться в суд.

Выводы

Клиент, не платившие по кредиту в течение трех лет, имеет полное право посылаться на истечение срока исковой давности, если банк потребует от него погашения задолженности.

Все попытки кредитора добиться выплат по займу после того, как прошло 3 года с момента окончания срока действия кредитного договора, не увенчаются успехом. Важно помнить, что в кредитной истории такая информация будет храниться очень долго, не менее 10 лет.

Инструкция что будет если не платить кредит заемщику вообще: законные варианты решения ситуации

Кредит на телефон, автомобиль, ипотека… И тут вдруг раз, и пандемия или просто теряем работу. В этот момент сердце сжимается от страха: что будет, если не платить кредит вообще? Разве у вас не так?

Давайте не будем пугать себя раньше времени, а просто последовательно разберемся, что делать, если нечем платить кредит, и как законно и с наименьшими потерями выйти из такой непростой ситуации.

Что будет, если не платить кредит, инструкция должнику

Последствия неуплаты кредита предсказуемы. Не могу сказать, что должнику придется пройти все круги Ада, хотя это все чертовски неприятно, но все можно пережить. Поэтому давайте просто выделим определенные этапы в решении этой проблемы, чтобы понимать, что будет, если не платить кредит. 

Этап первый – это общение с проблемщиками. Кредиторы банка начнут вежливо на вас давить, пока не увидят поступления очередного платежа. Если общение с представителями ничем не закончится, ваше дело будет передано либо коллекторам, либо в суд. 

Этап второй – долг ушел коллекторам, которые будут давить значительно сильнее, в некоторых случаях применяя запрещенные приемы. Поэтому мы еще разберем варианты, когда банк передал долг коллекторам, что делать в этих случаях, и когда угрожают коллекторы, куда обращаться.

Этап третий – судебное разбирательство, которое начинается после иска кредитора в суд за неуплату кредита. На этом этапе необходимо запастись большим количеством документов: суд любит письменные доказательства. 

Этап четвертый начинается после решения суда и получения представителем банка исполнительного листа, который передается судебным приставам. Они в свою очередь ребята еще более суровые, чем коллекторы. Радует одно – все их действия осуществляются в рамках закона и подконтрольны, следовательно, должник на этом этапе больше защищен.

Это все, что сделает банк, если не платить кредит. У заемщика же есть еще козырь в  рукаве – банкротство, безусловно оно имеет свои плюсы и минусы, более подробно мы еще остановимся на этом вопросе, а сейчас давайте последовательно разберем, что будет, если не платить кредит банку.

Первые действия заемщика, если нет возможности погасить просрочку

Итак, если это с вами все же случилось (кредиты есть, а денег на их погашение нет), необходимо следовать этой простой инструкции. Помните, что в этот момент нужно предпринимать действия, а не отключать телефон и уезжать на дачу.

Начнем с того, что вам необходимо построить правильные отношения с главным кредитором. Если ваши долги в одном банке, хорошо, если в разных, постройте приоритеты и начинайте работу.

Как построить общение с банком 

Прятаться, как вы понимаете, совершенно бесполезно, даже больше – игра в прятки может сильно усложнить отношения с кредитором, а выплачивать надо в любом случае. Давайте для начала выясним, как правильно строить отношение с банком.

В первую очередь нужно отвечать на все звонки и вежливо объяснять, что возникла определенная жизненная ситуация, в результате которой нет возможности погашать кредит. Спросить у специалиста банка: “Не могу платить кредит, что делать?”, в расчете на его предложения по возврату долга.

Правда, в голове уже нужно держать возможность негативного развития ситуации, поэтому сразу же начинаем накапливать базу документальных доказательств. Вы собираете все, что может доказать причину возникновения неплатежеспособности:

  • приказ о расторжении трудового договора;
  • лист нетрудоспособности; 
  • налоговые декларации;
  • свидетельство о прекращении регистрации в качестве предпринимателя.

При этом лучше предоставлять в банк копии документов, сохраняя оригиналы у себя, тем самым накапливая их. В случае передачи дела в суд, они помогут продемонстрировать судье, что вы со своей стороны сделали все от вас зависящее, чтобы разрешить ситуацию. 

То есть вы не просто звоните в банк, оповещая о том, что платить не можете, а пишите заявление.

Обратите внимание, что все переговоры с банком нужно фиксировать в письменном виде. Другими словами, вы подали заявление, вам на него ответили также на бумаге, вы все это положили в папочку, так как на слова банковского сотрудника будет сложно ссылаться, если банк, например, обещает одно, а делает другое.

Может быть весь набор заявлений вам потом и не понадобится, и хорошо, если так. А может быть, показав в суде кипу заявлений, вы сможете доказать свою добросовестность как заемщика. Разве это плохо? Поэтому не ленимся и пишем, пишем, пишем…

Еще один факт, о котором нужно упомянуть: пожалуй, вежливое общение с банком – это самый сложный момент в эмоциональном плане, просто потому что звонками должнику занимается отдельная служба, работа которой плохо скоординирована с работой других отделов.

Очень часто бывает так, что вы уже пришли к какому-то соглашению с банком, все оформили, подали заявление и собираете документы. При этом сотрудники из проблемного отдела продолжают вам звонить, каждый раз задавая одни и те же вопросы. Если уже нет ни сил, ни желания постоянно объясняться с каждым позвонившим, можно просто отозвать у банка право на обработку ваших персональных данных.

Оформляется этот шаг простым заявлением, в котором вы ссылаетесь на п. 2 ст. 9 ФЗ РФ № 152 «О персональных данных» и заявляете о том, что отзываете данное вами право банку на обработку ваших персональных данных, в частности право на звонки по всем указанным вами телефонам: сотовый, домашний, рабочий.

Далее подчеркиваете, что ваш работодатель или ваши родственники тоже не давали право банку на использование их персональных данных, поэтому звонки по принадлежащим им номерам вызовут ответную жалобу в контролирующие организации. 

Кроме того, в заявлении вы обязательно предлагаете банку способ общения, лучше всего вести переписку через электронную почту. Такое заявление можно сдать в банк лично, отправить по почте с уведомлением или же отправить на официальный электронный адрес банка.

И не стесняйтесь писать жалобы в Роспотребнадзор и прокуратуру, если вдруг банк проигнорирует ваше заявление. Помните: вы в своем праве.

Варианты мирного решения проблемы: реструктуризация долга, кредитные каникулы, рефинансирование

Не всегда действия банка при неуплате кредита физ лицом бывают корректны вашему положению, поэтому вы можете предложить банку свои варианты, например, провести реструктуризацию задолженности. 

Под реструктуризацией понимается соглашение с банком об изменениях первоначальных условий кредита: можно попытаться снизить процент по займу, изменить платеж, увеличить период выплаты.

В каждом кредитном учреждении свои правила реструктуризации. Однако, если вам не удалось прийти к соглашению с менеджером банка, нужно обязательно отправить письменный запрос, в котором попросить о реструктуризации займа и предложить приемлемые для вас варианты. Возможно, нужно будет обратиться несколько раз.

Одним из вариантов такого рода послабления будут кредитные каникулы. Чаще всего они используются, если речь идет об ипотечном займе. Если быть совсем точным, то в законодательстве были заложены только ипотечные каникулы до ситуации с пандемией коронавируса.  

В апреле 2020 произошли изменения: был принят ФЗ № 106″О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Исходя из этого, у должников с определенным кредитным лимитом появилось право на отсрочку платежей от 1 до 6 месяцев. Отсрочка при этом не освобождает от уплаты процентов: они выплачиваются в конце, после закрытия долга в целом.

Тем не менее, если банк готов предоставить вам кредитные каникулы, претендуйте сразу на 6 месяцев. Не волнуйтесь, этот срок всегда можно прервать.

Еще один способ решения проблемы – рефинансирование займа. В отличие от реструктуризации, это новый заем в другом банке или в банке-кредиторе на более выгодных условиях с конкретной целью – погасить проблемный займ.

Рефинансирование может помочь снизить процент, увеличить срок кредитования, объединить несколько кредитов в один, то есть в определенных случаях эта процедура может значительно улучшить ситуацию. 

Конечно, в условиях, когда у вас нет доказательств своей платежеспособности, этот вариант не всегда работает, однако нужно попытаться применить его, так как он решает многие проблемы. 

Что делать, когда банк передает долг коллекторам, как построить с ними общение

Кредитное учреждение вправе делегировать взыскание или продать ваш долг только одному коллекторскому агентству. При этом в его обязательства входит в течение 30 дней с момента заключения договора с коллектором сообщить вам об этом.

Однако чаще происходит так, что должник не предупрежден о продаже долга, и телефон просто в одночасье начинает разрываться от постоянных звонков. Поэтому, если вы не знаете, как общаться с коллекторами по телефону, советы будут следующие.  

В ситуации, если вам позвонили и представились сотрудниками коллекторского агентства, первое, что нужно сделать – проверить свой договор займа. Именно это вы говорите позвонившему и заканчиваете с ним начатый разговор.

Нужно понимать, что коллекторы могут вам позвонить либо тогда, когда в договоре займа предусмотрено право банка привлекать к истребованию долга сторонние организации, либо если банк продал коллекторам ваш долг и предупредил об этом.

Если сами коллекторы говорят вам, что банк им передал ваш долг, лучше всего проверить информацию самостоятельно. В телефонном разговоре вы не видите собеседника, а также документов, на которые он опирается, поэтому у вас нет оснований верить незнакомому человека на слово.

Именно это нужно объяснить специалисту по возврату просроченной задолженности. Не давайте ему никаких пояснений по поводу кредита, просто сообщите, что пока вы не получите подтверждение от банка, вы в разговоры вступать не будете.

Далее мы снова беремся за перо и пишем банку очередное заявление, в котором спрашиваем, как так получилось, что по поводу кредита вам начали звонить посторонние люди.

Для справки: деятельность коллекторских организаций регулируется ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ №230 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Кроме того, можно проверить состоит ли коллекторское агенство в реестре ФССП России на официальном сайте (http://fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic/). Если вы правильно запомнили название, но не нашли организацию в реестре, самое время серьезно насторожиться и даже задуматься о жалобе в прокуратуру.

Если же уведомление о передаче долга из банка было, то есть набор правил, которые коллектор должен соблюдать, а именно:

  • звонить в рабочие дни только с 8 до 22 часов, а в выходные и в праздничные  – с 9 до 20 часов;
  • звонки должны иметь ограничения: не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз за месяц;
  • коллектор не имеет права скрывать свой номер телефона;
  • не имеет права оказывать психологическое давление или угрожать;
  • не имеет права звонить родным и знакомым должника;
  • не имеет права обещать приехать к вам домой.

Не забывайте, что при несоблюдении этих норм вы праве обратится в полицию. А теперь давайте подробнее изучим, как правильно разговаривать с коллекторами по телефону:

  1. Вы вправе вести аудиозапись, о чем сразу же нужно предупредить своего собеседника.
  2. Можете требовать от коллектора четко произнести наименование агентства и свои имя и фамилию.
  3. Необходимо спокойно и без эмоций объяснить свою ситуацию, спросить у коллектора, какие он видит способы решения проблемы.
  4. Если предложения коллектора вам не подходят, также спокойно сообщите ему об этом и прекратите разговор. Нет смысла что-то доказывать человеку, у которого основная цель – выбить долг любыми способами, а особенно, если коллекторы угрожают.
  5. Звонят коллекторы и угрожают нечасто, но если это происходит, на угрозы или ненормативную лексику нужно реагировать спокойно. Я бы даже сказала злорадно, потому что, если под аудиозапись вы заставили коллектора представиться, у вас появился отличный материал для обоснованного обращения в полицию.

Важно понимать, что коллектор по закону не может вас тревожить более 4 месяцев, а закон не обязывает должника вести переговоры. Вы можете, например, поменять свой номер телефона или написать в агентство по взысканию заявление, в котором запрещаете им использовать свой номер телефона, предложив общаться только по электронной почте.

В таком случае, если коллектор вменяем, а вы не идете ни на какие переговоры, вполне вероятен вариант передачи вашего дела для рассмотрения в суд.  

Что делать, если банк подал в суд: процедура решения проблемы

Что будет, если не платить кредит

Оформление кредита — ответственное финансовое решение. Но что делать, если денег на оплату обязательств не хватает? Есть ли способ законно не возвращать долг?

Что будет, если вообще не платить кредит

Если заемщик не платит по оформленным обязательствам, банк будет:

  • начислять на сумму задолженности пени и штрафы;
  • осуществлять клиенту звонки с напоминанием о необходимости произвести оплату;
  • совершать выезды к должнику.

Важно! По закону нельзя звонить клиенту чаще 1 раза за день и 2 раз в неделю. В выходные и праздничные связываться с клиентом можно с 9.00 до 20.00, в будние — с 8.00 до 20.00. Приезжать к должнику представители банка могут только 1 раз за неделю.

Если предпринятые действия не принесли результата, то кредитная организация может как подать в суд исковое заявление, так и передать дело коллекторской службе.

При вынесении положительного решения к судебным приставам попадает исполнительный лист, согласно которому начинается процедура взыскания задолженности. Для удовлетворения требований банка может быть:

  • описано и реализовано имущество;
  • арестованы банковские счета;
  • направлен работодателю приказ об автоматическом перечислении части дохода банку;
  • наложено ограничение на выезд за пределы страны;
  • приостановлено действие водительского удостоверения.

В редких случаях кредитная организация может списать долг — то есть официально простить заемщику все обязательства, включая набежавшие проценты, пени и штрафы. Такое возможно, если банк понимает, что даже по суду с клиента взять вообще нечего — у заемщика нет ни имущества, ни работы, ни иных активов.

Наши кредитные эксперты подробно рассмотрели самые актуальные проблемы, связанные с неуплатой долгов по кредитам.

Не могу платить по кредиту: ТОП актуальных вопросов

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту, и что ему делать

10 января 2020

Анатолий  Шпиц

Невыполнение заемщиком кредитных обязательств в большинстве случаев приводит к тому, что банк продает долг коллекторскому агентству. Законодательно такая переуступка права требования не запрещена. При этом сами коллекторы, как правило, не спешат подавать на должника в суд. И заемщикам, зачастую, непонятно, чего им ожидать от своего нового кредитора. Поэтому наш эксперт — специалист судебного взыскания подробно …

Читать далее

Поможет ли досрочная выплата личного кредита моей кредитной истории?

У вас есть немного лишних денег, и вы хотели бы досрочно выплатить личный кредит. Это сэкономит вам проценты и позволит ежемесячно тратить несколько дополнительных долларов в карман. Итак, стоит ли возвращать личный заем досрочно?

Выплата долга, как правило, полезна для ваших финансов и кредита. Но прежде чем выплатить личный заем, подумайте о последствиях. Персональные займы иногда сопровождаются штрафом за досрочное погашение.И хотя досрочное погашение личного кредита, конечно, не испортит ваш кредит, оно может вернуть вам галочку, если вы работаете над созданием кредитной истории. Вот что вам нужно знать.

Как досрочное погашение личной ссуды может повлиять на ваш кредит

Если своевременная выплата личной ссуды хороша для вашего кредита, не должно ли ее досрочное погашение быть похоже на дополнительный кредит? К сожалению, это не так.

Выплата личной ссуды не похожа на выплату кредитной карты — по крайней мере, в том, что касается вашего кредита.Если вы регулярно отслеживаете свой кредит и внесли крупный платеж на счет кредитной карты, возможно, вы заметили, что ваш кредитный рейтинг немного подскочил после того, как платеж был опубликован. Это потому, что вы уменьшили использование кредита или сумму доступного кредита, который вы используете, на своем установленном карточном счете. Как правило, чем ниже уровень использования кредита, тем лучше ваши кредитные рейтинги.

Выплата по кредиту физическому лицу разная. Когда вы выплачиваете ссуду в рассрочку, ваш кредитный отчет показывает, что счет закрыт.При расчете вашего кредитного рейтинга FICO уделяет больше внимания открытым счетам, чем закрытым счетам. Открытые счета считаются показателем того, как вы управляете долгом как в настоящем, так и в прошлом. Ваши успешные платежи по погашенным кредитам по-прежнему являются частью вашей кредитной истории, но они не окажут такого же влияния на ваш рейтинг.

Когда вы добавили личный заем в свою кредитную историю, вы увеличили количество активных счетов и улучшили свой кредитный баланс с помощью кредита в рассрочку.Когда вы закроете учетную запись, вы измените процесс: теперь у вас будет меньше открытых учетных записей и меньшее разнообразие учетных записей. Если вы выплатили ссуду досрочно, ваша история будет отражать более короткие отношения со счетом.

Это не так, когда вы оплачиваете свою кредитную карту. Там, даже если вы полностью оплатите свой баланс, счет остается открытым, а ваша кредитная линия остается неизменной.

5 вопросов, которые следует задать, прежде чем выплатить ссуду

Может ли быть хорошей идеей досрочно выплатить личный ссуду? Это может быть.Только вы можете взвесить ценность экономии на процентах, снижения ежемесячной долговой нагрузки и даже временного, незначительного снижения вашего кредитного рейтинга в интересах улучшения финансового здоровья в долгосрочной перспективе.

Если вы подумываете о досрочном погашении, задайте себе эти пять вопросов, чтобы лучше понять свою ситуацию и мотивы:

1. Нужен ли вам сейчас самый лучший кредитный рейтинг?

Ущерб вашей кредитной истории из-за досрочной выплаты личного кредита, скорее всего, не будет катастрофическим или длительным.Но иногда, например, когда вы подаете заявку на ипотеку, вы рассчитываете на каждый пункт своего кредитного рейтинга, чтобы получить отличную ставку. В этой ситуации вы можете отложить выплату личной ссуды в полном объеме до утверждения ипотеки.

2. Вы пытаетесь снизить отношение долга к доходу?

И наоборот, вы можете подумать о погашении сейчас, если отношение вашего долга к доходу (DTI) имеет решающее значение для получения ссуды. Хотя ваш DTI не влияет на ваш кредитный рейтинг, кредиторы, особенно ипотечные кредиторы, считают его ключевым фактором при оценке вашей заявки на получение кредита.Чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на одобрение.

3. Было бы лучше потратить ваши деньги на погашение долга по кредитной карте?

По кредитным картам процентные ставки обычно выше, чем по личным кредитам. А выплата долга по кредитной карте почти наверняка повысит, а не снизит ваш кредитный рейтинг. Если вы выбираете между выплатой ссуды или выплатой своей карты, внимательно присмотритесь, прежде чем действовать.

4. Подвергнет ли вас погашение кредита риску?

Использование сбережений для выплаты ссуды может сэкономить деньги на выплате процентов по ссуде.Но это также может снизить вашу способность справляться с финансовым кризисом, если он возникнет. Это не беспокоит вас, если у вас достаточно сбережений, а расходы из резервного фонда составляют более трех-шести месяцев. Если ваши сбережения невелики, вы можете убедиться, что вы не подвергаете свои финансы — и свою способность поддерживать чистую кредитную историю — риску, выплачивая ссуду единовременно.

5. Имеет ли погашение кредита явные преимущества?

Может быть, вы посчитали, и досрочное погашение кредита сэкономит вам тысячи долларов.Или, возможно, вы рефинансируете свой дом и надеетесь объединить платежи по личному кредиту и ипотеке. Какими бы ни были ваши причины, четко осознавайте преимущества досрочного погашения. Это единственный способ оценить, стоит ли выплачивать ссуду.

Помогает ли получение личного кредита вашей кредитной истории?

Получение личной ссуды и своевременная оплата всех ваших платежей может повысить ваш кредит несколькими способами. Персональная ссуда отображается в вашем кредитном отчете как ссуда в рассрочку — тип ссуды с определенной суммой ссуды и установленным графиком погашения.Ссуды в рассрочку отличаются от возобновляемого долга, который вы можете вести по кредитным картам. Добавление кредита в рассрочку к вашему «кредитному портфелю» может улучшить ваш кредитный рейтинг, поскольку это показывает, что вы можете управлять различными типами долгов.

Своевременная ежемесячная выплата по кредиту увеличивает вашу историю успешных платежей — и это очень важно. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO и, по сути, является самым большим фактором при определении вашей оценки.

Имейте в виду, что новый личный заем может на мгновение замедлить ваш кредитный рейтинг.Когда вы подаете заявку на получение ссуды, кредиторы обычно проводят так называемое жесткое расследование вашего кредита. Это может снизить ваш счет на несколько очков, хотя эффекты временные. Новый заем также снижает средний возраст ваших счетов. Эта проблема начинает разрешаться сама собой по мере того, как вы со временем выплачиваете ссуду, строя свою историю по ходу дела. Однако вначале новые учетные записи делают ваш кредит менее «зрелым».

Итог

Досрочная выплата личного кредита зависит от вашей личной ситуации и от того, как переезд повлияет на ваши финансы и общее благополучие.Если вас беспокоит, как это повлияет на ваш кредит, подумайте о том, чтобы узнать, где находится ваш кредитный рейтинг и история, бесплатно загрузив свой кредитный рейтинг и отчет из Experian. Вы также можете использовать бесплатную службу кредитного мониторинга Experian, чтобы увидеть, как изменяется ваш счет, когда вы добавляете учетные записи, выплачиваете задолженность и готовитесь подать заявку на кредит.

Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов.Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Следует ли мне досрочно выплатить ссуду?

Дорогой Experian,

У меня есть подруга, которая взяла личную ссуду только для того, чтобы увеличить свой кредит. Ей почти 40 лет без кредита. У нее еще есть шесть месяцев выплат.Я подумал, плохо ли расплачиваться пораньше или ей это помогает?

— JNS

Уважаемый JNS,

Открытые и активные счета получают более высокие оценки, чем закрытые, потому что они демонстрируют, что вы хорошо управляете кредитом сейчас, а не только в прошлом. Досрочная выплата ссуды может сэкономить ей некоторые проценты, но для ее кредитной истории лучше оставить ее открытой до тех пор, пока она не будет одобрена для других кредитных счетов.

Своевременные платежи — ключ к успеху

Независимо от того, выплачивает ли она ссуду досрочно или нет, самое главное, чтобы все платежи производились вовремя.История платежей — фактор номер один в оценке кредитоспособности, поэтому даже один пропущенный платеж ухудшит оценки.
Она также должна внимательно просмотреть свой контракт, чтобы убедиться в отсутствии штрафа за досрочное погашение. Такой штраф не повлияет на ее кредитную историю, но может привести к дополнительным расходам.

Открытие кредитной карты может помочь создать кредит

Имея установленную кредитную историю, она может иметь право на получение кредитной карты. Если это так, ей следует серьезно подумать о том, чтобы его получить.Кредитная карта поможет ей быстрее создать прочную кредитную историю и кредитные рейтинги.

В отличие от ссуды в рассрочку, которая устанавливает определенную сумму платежа каждый месяц, кредитная карта позволяет держателю решить, сколько они хотят взимать и сколько они хотят платить каждый месяц.

Поскольку эти решения принимает владелец, использование кредитной карты дает гораздо больше информации о том, как человек будет управлять другими счетами. В результате кредитные карты играют важную роль в установлении высоких кредитных рейтингов.

Спасибо за вопрос.
Дженнифер Уайт, специалист по обучению потребителей

Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Что произойдет, если личный заем не будет выплачен в Индии?

Что произойдет, если личный заем не будет выплачен? Есть ли наказание за неуплату личного кредита? Сядет ли неплательщик сразу в тюрьму?

Банки будут демонстрировать хулиганство у дверей неплательщиков? Каковы правила возврата банковского кредита?

Человек, который находится в стрессовом состоянии из-за невозврата кредита, сталкивается с новыми кошмарами, отвечая на этот вопрос. Неуплата ссуды вызывает страх.Без сомнения.

Но следует также помнить, что у неплательщика по ссуде также есть прав . Банки (кредиторы) не могут начать выкручивать руки неплательщику.

На что следует запомнить:

  1. Почему неплательщику ссуды нужна защита : Потому что может существовать «настоящая проблема», из-за которой он не выполняет свои обязательства по ссуде. В суде подлинным причинам уделяется должное внимание. Это правда, что банки не позволят своим деньгам легко уйти.Соответствующие меры будут приняты. Но если человек не может выплатить личный заем EMI (скажем), это не делает его / ее преступником. Подробнее о том, что делать, если EMI ссуды очень высок.
  2. Неуплату ссуды не посадят в тюрьму : Невыполнение ссуды является гражданским спором. За неисполнение кредита человеку не может быть предъявлено уголовное обвинение. Значит, полиция просто не может производить аресты. Следовательно, настоящий человек, неспособный расплатиться с EMI, не должен терять надежду. Существуют правила, которые помогут неплательщику вести переговоры со своим кредитором.

Если вы считаете, что ваш банк ведет себя ненадлежащим образом, вы можете подать жалобу в « The Banking Ombudsman ». Об этом подробнее здесь.

Но следует помнить, что эти правила предназначены для тех людей, которые из-за серьезных проблем не могут оплатить причитающиеся им EMI. Эти правила не для беспечных, беглецов, умышленных неплательщиков и нарушителей закона.

Что должен знать настоящий человек о последствиях невозврата кредита?

Типы неплательщиков ссуд

Есть три типа людей, которые не выплачивают ссуду

  1. Беспечные люди : Этих людей называют беспечными, потому что они взяли лишнюю ссуду.Перед взятием кредита они не анализировали свой баланс доходов и расходов. Такие люди осознают свои ошибки только после того, как начинают платить EMI. Они просто не могут позволить себе расходы на EMI. Отсюда по умолчанию. Узнайте больше о том, почему нужно освободиться от долгов.
  2. Настоящие люди : Это люди, которые сталкиваются с настоящими проблемами. Это люди, которые платили все прошлые EMI ​​по графику. Но из-за серьезной проблемы больше не могут вернуть ссуду. Узнайте больше о том, следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока.
  3. Слишком умные люди : это люди, которые пытаются играть в банки. Они думают, что могут ввести банк в заблуждение, указав ложные причины неуплаты. Этих людей также часто называют «умышленными неплательщиками». Эти люди в конечном итоге получают 420 билетов IPC и могут быть заключены в тюрьму.

Все неплательщики ссуды должны сначала понять, что « невыплата по кредиту не является приемлемой практикой ». Поэтому, если кто-то не выполняет свои обязательства по кредиту, он / она не должен соглашаться с очень вежливым подходом к вопросу.

Но это только одна сторона дела.

Люди, которые застряли из-за реальных проблем, должны также помнить, что « даже у неплательщиков кредита есть свои права « . Банки не могут просто послать агента по восстановлению к их дверям, чтобы встряхнуть их и проявить неуважение.

Права неплательщиков ссуд

В этой статье мы увидим, каковы права неплательщиков ссуд.

Существуют правила RBI, которых должны придерживаться все банки при рассмотрении случаев невозврата кредита.Это особенно верно при рассмотрении дел, связанных с обычными мужчинами, не выполняющими обязательства по малым займам, таким как задолженность по кредитной карте, личный заем, жилищный кредит и т. Д.

Истинный неплательщик займа

Что банки могут сделать для истинных неплательщиков займа? Есть правила, и банк сделает все в рамках этих правил, чтобы помочь неплательщику ссуды.

Но почему банки помогут неплательщику? Потому что это также в их интересах не позволять ссуде превращаться в NPA. Поэтому неплательщикам следует заранее обратиться в банк и объяснить им проблему.

В соответствии с банковскими правилами, это несколько способов, которыми банки могут помочь неплательщику ссуды. В этих случаях банк будет следовать правилам, указанным в Законе SARFAESI.

  1. УМЕНЬШЕНИЕ EMI : Банки могут снизить EMI двумя способами: (а) увеличив срок действия кредита, (б) преобразовав необеспеченный кредит в обеспеченный. С банковской точки зрения это называется реструктуризацией ссуды . Снижение EMI ​​из-за продления срока полномочий может помочь немногим неплательщикам.Но по правилам банка срок владения не может быть сильно увеличен. В результате чистый эффект

Что делать, если вы не можете выплатить жилищный кредит EMI

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую вы, вероятно, сделаете, поэтому вам может потребоваться помощь в ее финансировании в виде заем. Что если вы возьмете жилищный заем, но через некоторое время окажетесь не в состоянии платить EMI? Для этого может быть несколько причин: от потери работы до исчерпания сбережений по медицинским причинам. Арестует ли банк ваше имущество, если вы пропустите 2-3 платежа по ипотеке? Нет, не сразу, но если вы продолжите дефолт в течение шести месяцев, банк перейдет к вашему дому.

Кредиторы готовы вести переговоры

Присоединение собственности — последнее, что хочет сделать кредитор. Хотя банки имеют право применять Закон о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и обеспечении соблюдения залоговых прав от 2002 года (SARFAESI) для взыскания неработающих активов без вмешательства суда, это последний шаг, который они предпочитают делать. . Банк обычно пропускает один платеж по ипотечному кредиту, но для следующего он отправит вам напоминание о том, что ваши платежи просрочены.После трех дефолтов банк отправит уведомление о требовании с просьбой оплатить взносы как можно скорее.

«Если заемщик не отвечает ни на одно из писем, банк отправляет юридическое уведомление через свой юридический отдел», — говорит В. Н. Кулкарни, главный советник Abhay Credit Consulting Center, спонсируемого Банком Индии. Банк ждет три месяца, прежде чем объявить актив неработающим. «По истечении этого периода банк может официально объявить жилищный кредит NPA и начать процесс возврата собственности в соответствии с Законом SARFAESI», — говорит Кулкарни.Даже после применения закона банк дает заемщику двухмесячный период уведомления о выплате взносов.

«Наконец, через пять месяцев после первого дефолта банк отправляет уведомление, в котором говорится, что он оценил недвижимость на определенную сумму и что он выставит дом на аукционе в определенную дату. Обычно он устанавливается на месяц с даты отправки вам извещения об аукционе по почте », — добавляет Кулкарни.

Говорит Панкаадж Маалде, руководитель отдела финансового планирования Apnapaisa.com: «Банки и финансовые учреждения больше заинтересованы в возвращении денег, чем в возбуждении судебного дела, поскольку процедура присоединения и продажи дома с аукциона является длительной и требует времени. Таким образом, они будут заниматься этим вопросом в течение как минимум шести месяцев, прежде чем подавать в суд ».

Последний этап — обычно, когда заемщик получает уведомление от Трибунала по взысканию долгов (для сумм кредита более 10 лакхов).

Вы обязательно должны присутствовать на слушании, назначенном трибуналом, на котором вы можете прийти к соглашению с банком.Если вы серьезно относитесь к уплате своих взносов и имеете хорошую репутацию по выплатам, банк будет готов предложить послабление.

Первый шаг, который предпринимает банк, — это понять причину дефолта, поскольку жилищный заем является обеспеченным, и банк имеет больший контроль над активом.

«Если банк убежден в том, что проблема является реальной и что заемщик скоро начнет платить EMI, он будет готов подождать еще некоторое время. Однако банки принимают такие решения в индивидуальном порядке », — говорит Маалде.

Раджив Радж, директор CreditVidya, добавляет: «Большинство кредиторов имеют практический взгляд на ситуацию и понимают, насколько критичным является дом для человека. Поэтому они будут тесно взаимодействовать с заемщиком, чтобы понять причину финансовых трудностей ».

Фактически, банк позволит вам вернуть вашу собственность даже после того, как он ее конфискует, хотя это должно быть сделано до проведения аукциона. По словам Кулкарни: «Даже если дата аукциона была объявлена, заемщик может прийти на любом этапе и заплатить взносы, чтобы спасти свою собственность.Однако, если банк понес какие-либо расходы за объявление аукциона, заемщик должен будет их оплатить ».


Какие у вас есть варианты?

Если вы потеряли работу, но уверены, что получите новую в течение шести месяцев, вы можете попросить банк предложить вам мораторий на этот период. Однако, если ваши финансы находятся в затруднительном положении по какой-либо другой причине, например, рост EMI из-за повышения процентных ставок или увеличения личных расходов, попросите банк реструктурировать ваш кредит.Чтобы либо уменьшить EMI, либо сохранить его на том же уровне, несмотря на более высокую процентную ставку, вы можете увеличить срок действия кредита.

Если вы приобрели страховой продукт, который также обеспечивает покрытие потери работы, страховая компания позаботится о EMI в течение трех месяцев с даты, когда вы потеряли работу. Например, план «Безопасное психическое здоровье» ICICI Lombard предусматривает покрытие девяти основных медицинских заболеваний и процедур, смерти и постоянной полной инвалидности из-за несчастного случая и потери работы.

Согласно плану, страховщик выплатит три EMI по любой взятой вами ссуде, если вы потеряете работу. Загвоздка в том, что потеря работы должна быть связана с сокращением штата, увольнением или по состоянию здоровья, а не потому, что вас уволили. Кроме того, хотя вы можете получить покрытие, эквивалентное непогашенной сумме кредита, срок действия полиса составляет всего пять лет. Основная причина, по которой вам нужно снова начать платить EMI, помимо того, чтобы избежать владения вашим домом банком, состоит в том, чтобы убедиться, что ваш кредитный рейтинг не пострадает.

Около 30% вашего кредитного рейтинга основано на истории погашения, и значительная часть этого обычно зависит от того, насколько регулярно вы выплачиваете жилищный заем, если вы его брали. Даже один или два пропущенных платежа могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, а постоянный дефолт серьезно повлияет на него, затрудняя получение ссуд или кредитных карт в будущем. Поскольку это ужасное обстоятельство, вы можете окунуться в свои сбережения и пенсионный кошелек и выкупить свои инвестиции для оплаты EMI.Однако, если кажется, что ситуация не улучшится даже через шесть месяцев, лучшей идеей может быть продажа собственности.

Вы можете обсудить это с банком и использовать выручку от продажи для досрочного погашения кредита. Однако убедитесь, что, пока ведутся переговоры о продаже, вы продолжаете платить EMI. Это докажет банку, что вы не взяли его на вооружение, и гарантирует, что ваш кредитный рейтинг не упадет.

Что делать в чрезвычайной финансовой ситуации

Крупные незапланированные расходы поставили бы большинство американцев в тяжелое финансовое положение.Даже с учетом сбережений, некоторые неожиданные события или чрезвычайные ситуации могут потребовать немедленной оплаты. Это может вызвать стресс и проблемы с бюджетом, которые сохранятся на месяцы и даже годы. Эти ситуации могут включать:

Столкнувшись с непредвиденными расходами, вам следует сделать две вещи. Во-первых, выясните, как расплачиваться по счетам, которые вам нужно оплатить. Затем примите меры, чтобы подготовиться к следующему неожиданному счету.

Как мне оплатить расходы прямо сейчас?

Откладывать деньги на будущие расходы — задача, с которой большинство из нас, вероятно, сможет справиться, если задумается.А как насчет платежей, которые необходимо произвести сейчас? Исследование, проведенное The Pew Foundation, показало, что у 41 процента респондентов не было бы достаточно наличных денег, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию на сумму 2000 долларов.

Как вы платите за переезд, неотложную медицинскую помощь или капитальный ремонт, если вы не сэкономили деньги? Вот несколько распространенных способов обращения за финансовой помощью, если у вас нет резервного фонда.

Спросите план оплаты

Прежде чем изучать другие варианты финансирования, вы можете связаться с компанией, которой необходимо заплатить, и объяснить свою ситуацию: у вас нет денег сегодня, но вы разрабатываете способ выплатить их как можно быстрее.Ряд компаний готовы работать с людьми, чтобы найти подходящие способы оплаты. Иногда распределение платежа на два или три месяца или отсрочка платежа на 30 дней может оказаться достаточным временем для выплаты причитающейся суммы, не прибегая к другим вариантам финансирования.

Внимательно относитесь к кредитным картам

Хотя кредитная карта — отличный повседневный финансовый инструмент, у вас может не быть достаточно большого кредитного лимита, чтобы использовать его для оплаты крупных незапланированных расходов.Кроме того, в некоторых ситуациях кредитная карта может быть не лучшим вариантом оплаты, если по ней высокая процентная ставка или если по ней нет вознаграждений. Перед принятием решения вы, вероятно, захотите изучить другие необеспеченные ссуды.

Важно знать процентную ставку по вашей карте. Сумма процентов, которую вы платите, зависит от вашей годовой процентной ставки (APR) и остатка на вашей карте. Сделайте все возможное, чтобы оплачивать все или большую часть счетов по кредитной карте каждый месяц, чтобы не платить слишком большие проценты.Чем меньше баланс, тем меньше процентов вы платите. Многие люди платят только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц, что может стоить им больше в их общей сумме процентов, выплачиваемых со временем.

Если вы решили использовать кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов, обязательно изучите все возможные варианты, чтобы найти наиболее подходящий для вас. Вы можете поискать варианты с нулевой процентной ставкой или низкой процентной ставкой, или карту, которая предлагает чеки наличными. Ответственное использование кредитных карт имеет ряд преимуществ.

Сократите свои расходы

Хорошая идея — долго и целенаправленно оценивать свои расходы.А когда вы сталкиваетесь с неожиданными расходами, это очень важно. Вы можете начать с определения приоритетов, по каким счетам платить в первую очередь, а затем посмотреть, насколько велик долг, а также какие проценты вы можете платить по этому долгу. Затем проверьте свои ежемесячные счета и определите, где вы можете сократить расходы. Да, телевидение — это развлечение, но, по данным Leichtman Research Group , средний счет за кабельное телевидение составляет 106 долларов в месяц, поэтому сокращение расходов может быть быстрым способом начать экономить деньги.

Некоторые семьи предпочитают продавать одну из своих машин и делить одну машину с водителями семьи.Может, вам вообще не нужен автомобиль. Продажа автомобиля может показаться большим изменением образа жизни, но если непредвиденные расходы действительно являются чрезвычайной ситуацией, эта краткосрочная жертва может помочь вам в долгосрочной перспективе. Кроме того, если езда на велосипеде или общественный транспорт является жизнеспособной альтернативой, вы можете получить выгоду как для своих финансов, так и для здоровья .

Как только чрезвычайная ситуация пройдет, вам даже может понравиться ваша новая ситуация. Например, меньшее количество телевизора может означать дополнительное время для работы над побочным делом, больше времени с семьей или даже меньшее количество счетов, о которых нужно беспокоиться.

Взять в долг у друзей и семьи

Ваши друзья и семья любят вас, и многие из них, вероятно, сделают для вас что угодно. Но стоит ли занимать у них деньги? Тебе бы это понравилось? Были бы они?

Вы можете взять взаймы у друзей и семьи, в зависимости от вашего финансового положения. Прежде чем обращаться к кому-то, подумайте, как одолжение денег может изменить отношения между вами. Они будут держать это над головой? Будут ли они сомневаться в вас, если увидят, что вы тратите деньги на то, что они не одобряют? Будут ли они напоминать вам о том, какими они были героями еще долго после того, как вы им вернули?

Тогда, если вы решили спросить, и они согласны, обязательно уточните и согласуйте условия кредита.Например, будут ли они взимать с вас проценты, и если да, то сколько? Обдумайте детали, убедитесь, что вам обоим это нравится, а затем выполните свою часть сделки.

Зарабатывайте

Многие из нас могли бы заработать дополнительные деньги, если бы приложили все усилия. Некоторые люди могут найти дополнительную смену на своей нынешней работе, в то время как другие могут искать вторую работу, которая может принести дополнительный доход. Особенно популярны сезонные работы; например, многие работодатели нанимают дополнительных работников во время зимних каникул, чтобы справиться с ростом бизнеса, в то время как пляжные города и другие популярные туристические направления нуждаются в дополнительных рабочих летом.

Другой вариант — начать побочную суету. Обычно это то, чем вы увлечены и на этом можете зарабатывать деньги, но это может не иметь ничего общего с вашей повседневной работой. Возможности варьируются от аренды на время отпуска до управления автомобилем в компании по аренде автомобилей и до работы в качестве нотариуса. Вы можете косить траву, выгуливать собак или сидеть с домашними животными. Некоторые люди используют свои творческие соки, продавая свои творения на ремесленных сайтах.

Продам ценные вещи

Осмотрите свой дом.Есть ли какие-то ценности, без которых вы можете жить? Одежду, украшения, сумочки и кошельки, электронику и даже неиспользованные подарочные карты можно продать за небольшие деньги. Вам могут подойти старинные гаражные распродажи или продажа предметов через Интернет на разных торговых площадках.

Подать заявку на получение кредита для физических лиц

Персональный заем обычно представляет собой необеспеченный заем с фиксированной процентной ставкой, то есть вам не нужно вносить залог, чтобы его получить. Индивидуальные ссуды могут варьироваться от 2500 до 35000 долларов и более.Для тех, кому нужен быстрый доступ к средствам для покрытия крупных незапланированных расходов, личный заем может стать хорошим решением. У некоторых кредиторов, таких как Discover Personal Loans, вы можете выбрать, отправлять деньги на ваш банковский счет или напрямую вашим кредиторам, как только на следующий рабочий день после того, как вы одобрили и приняли условия вашего кредита.

Одним из преимуществ личного кредита с фиксированной ставкой является то, что процентная ставка и ежемесячный платеж никогда не меняются. Персональный заем также обычно имеет установленную дату погашения, и вы знаете общую сумму долга с начала займа.Процентные ставки по личным кредитам также могут быть ниже, чем те, которые взимаются при балансе вашей кредитной карты, что делает этот вариант потенциально лучшим.

Если вы выберете путь индивидуальной ссуды, перед выбором кредитора следует учесть некоторые ключевые особенности продукта. Вы должны понимать общую стоимость ссуды, чтобы гарантировать ее возврат. Это означает сложение всех потенциально скрытых комиссий, которые есть у некоторых кредиторов. Лучше всего найти такую, как Discover Personal Loans, которая не взимает комиссию за подачу заявления, комиссию за оформление или штрафы за предоплату.

Как избежать «неожиданного»

Теперь, когда решена непосредственная проблема того, как вы собираетесь платить за непредвиденные расходы, давайте сосредоточимся на уменьшении шансов, что вам снова придется столкнуться с этой ситуацией.

Это действительно неожиданные расходы?

Иногда непредвиденные расходы — это всего лишь те расходы, которые мы неправильно спланировали. Мы знаем, что некоторые счета подлежат оплате в одно и то же время каждый год, но гораздо веселее вкусно поужинать с супругом, чем откладывать деньги на счет, который кажется таким далеким.Не попадитесь в эту ловушку!

Для годовых счетов рассмотрите возможность ежемесячного откладывания денег на онлайн-сберегательный счет. Это может помочь покрыть счета, которые могут появляться реже, например налоги на недвижимость и полисы страхования жилья или автомобилей.

За исключением периодического обслуживания

Некоторые банкноты кажутся неожиданными, потому что они выпадают не каждый год. Замена крыши, покупка новых шин или крупные медицинские расходы — это все виды крупных счетов, с которыми может столкнуться каждый.

Одно из практических правил владения домом состоит в том, что вы будете тратить в среднем один процент от стоимости дома на ремонт каждый год.Ключевые слова здесь «в среднем», потому что в некоторые годы расходы будут очень низкими, а в другие годы они могут быть довольно высокими, например, когда вам нужно заменить крышу или купить крупный прибор, такой как холодильник или стиральная машина. .

Владение автомобилем может иметь аналогичные затраты. Даже если машина окупится, это не значит, что расходы будут низкими. Хотя техническое обслуживание новых автомобилей может стоить в среднем 1186 долларов в год, некоторые водители могут тратить больше на текущее обслуживание, ремонт и замену.Вы можете не тратить тысячи на свою машину в год, но тормоза и шины изнашиваются, прокладки и сальники высыхают, а электроника перестает работать. Лучше быть финансово подготовленным.

Медицинские расходы также могут меняться из года в год. В идеальном мире у вас будет достаточно денег, чтобы покрыть максимальную сумму наличных денег, с которой вы можете столкнуться в случае неотложной медицинской помощи. Затем, когда вам нужно будет оплачивать медицинские счета, вы должны будете оплачивать их из этого фонда, а затем со временем пополняете эти деньги.

Когда случается непредвиденное

Когда случается непредвиденное, разумно немедленно разобраться с ситуацией. Оцените все, а затем определите самый быстрый и простой способ оплатить расходы. Как только вы позаботитесь о сумме задолженности, составьте план действий, чтобы определить расходы, которые могут помешать вам сэкономить больше денег. Приведите в действие свой бюджетный план и убедитесь, что вы справитесь с неожиданностями.

Хотите узнать, как тратить меньше и больше экономить? Прочтите, как лучше управлять своими деньгами.

VA Комиссия за ссуду, которую заемщик не может заплатить

Когда вы идете покупать дом с ипотекой с гарантией VA, вы обычно сталкиваетесь с такими сборами, как закрытие и другие расходы. Каким образом они получают оплату, часто является предметом переговоров между вами и продавцом. Но есть также сборы, которые VA не позволяет платить покупателю.

Знаете ли вы, что кредитор или продавец не может взимать с заемщика гонорары адвоката? Если покупатель решает заплатить за своего собственного поверенного, это требование покупателя, но с покупателя не может взиматься плата за юридическое представительство банка.

VA также запрещает агенту по недвижимости взимать с покупателя комиссию. Вы также найдете правила ипотеки VA, которые закрывают любые лазейки, которые могут позволить агенту взимать комиссионные, которые выглядят как комиссионные, даже если они не определены как таковые. Другие расходы, которые VA запрещает покупателям оплачивать, включают:

  • Пошлины нотариуса
  • Плата за запись (если 17 долларов и более)
  • Расходы брокера-покупателя
  • Затраты на координатора операций
  • Стоимость обследования термитов (кроме девяти штатов)

Для охотника за домом законно связаться и использовать «брокера-покупателя» для поиска подходящей собственности, но покупатели не могут оплачивать брокерские сборы и комиссии.VA добавляет, что информация о наличии собственности и цене покупки широко доступна. Запрещение соискателю ипотеки VA уплачивать комиссию или плату брокеру-покупателю не влияет на способность покупателя найти подходящую недвижимость.

Ветеран, который покупает недвижимость по ипотеке VA, не может оплатить штрафные расходы, связанные с существующими залоговыми правами на продаваемую собственность. Хотя технически эти расходы не могут быть «комиссионными», покупатель все равно не несет за них ответственность.

Кто оплачивает заключительные расходы?

Переговоры между покупателями и продавцами ссуды VA определяют, кто и сколько оплачивает заключительные расходы.Не существует максимума VA относительно того, сколько продавцы могут покрыть с точки зрения затрат на закрытие, связанных с ссудой, поэтому покупатели могут попросить продавцов жилья заплатить за все.

Кроме того, продавцы могут выплатить до 4 процентов от суммы кредита в виде концессии. Эти уступки могут пойти на оплату таких расходов, как предоплата налогов на недвижимость, страхование домовладельцев и многое другое. По закону продавцы не обязаны оплачивать какие-либо затраты на закрытие сделки, но покупатели VA нередко нуждаются в какой-либо помощи на этом фронте.Независимо от того, исходит ли это от продавца, кредитора или кого-то еще, зависит от каждого конкретного случая.

План действий по закрытию расходов

Заемщики получают представление о закрытии затратных расходов после того, как они заполнят полную заявку на получение кредита. В течение трех рабочих дней с момента получения заявки кредитор VA вернет заемщику смету кредита. Оценка ссуды не является обязательной и не связывает заемщика с этим кредитором или суммой ссуды.

Используя ссуду в качестве отправной точки, заемщики должны поговорить со своим специалистом по ссуде VA и агентом по недвижимости о наиболее подходящем подходе к закрытию.У некоторых пользователей ссуды VA есть капитал, чтобы оплатить некоторые затраты на закрытие сделки, в то время как другие предпочитают искать продавцов, которые готовы платить больше авансом, чтобы продать свою собственность.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.