Разное

Нужен ли первый взнос на ипотеку: Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году — Ипотека

04.06.2018

Содержание

Можно ли взять ипотеку без первого взноса — Российская газета

Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для "Российской газеты". Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.

Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Это и отголосок глобальных событий - правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года. Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.

Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Но банки оценивают не только спрос, но и риски - а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он. Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.

Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке - 30%

Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов - ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам. Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться - а это тоже "подводные камни". Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью - для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.

По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы. "И еще - экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика", - добавляет он. По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% - как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.

Собеседники "РГ" исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь - из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.

Ипотека без первоначального взноса в 2020 году: условия получения, плюсы и минусы, где оформить

Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса — заманчивая перспектива для многих российских граждан. Ведь часто сумма первого платежа оказывается неподъемной для заемщика.

Ее размер зависит от условий кредитной программы и различается от банка к банку. В одной финансовой организации он может составлять 10%, в другой — доходить до 30%. Если средств у заемщика недостаточно и первый взнос он заплатить не может, в предоставлении ипотечного кредита откажут.

Почему это происходит? Можно ли приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса? И какие банки предоставляют такую возможность? На эти вопросы отвечают эксперты «ИНКОМ-Недвижимость»

Ирина Векшина и Михаил Куликов.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальным взносом называют сумму, которую, согласно условиям кредитного договора, покупатель недвижимости должен внести из своих средств. Заемщик может использовать личные накопления или деньги от продажи имеющейся недвижимости.

Сумма передается не банковской организации, ее вносят в общую стоимость жилья. А затем вместе с деньгами, выделенными банком в рамках предоставления кредита, передают продавцу недвижимости. Таким образом, продавец получает всю сумму сразу, а покупатель выплачивает кредит банковскому учреждению в течение нескольких лет. 

Наличие у покупателя средств на первый платеж служит для банка сигналом о платежеспособности заемщика. Если же покупатель хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, в 2020 году отношение к нему будет особенно внимательным со стороны финансовой организации.

Рискуют банки

«Заемщиков, оформляющих ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса, можно отнести к потенциально проблемным кредиторам, — комментирует директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Михаил Куликов. — Весьма велика вероятность того, что они будут задерживать выплаты по кредиту либо вообще перестанут платить».

По словам Михаила Куликова, из-за таких проблемных клиентов банки несут убытки. И как следствие — не могут снижать процентные ставки по другим своим ипотечным программам. Если же кредиторов, которые не выплачивают средства, будет меньше, риски потерь у банковских организаций тоже снизятся. Они будут более охотно идти на снижение процентных ставок следом за уменьшающейся ключевой ставкой Центробанка.

Согласна с мнением коллеги руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимости» Ирина Векшина.

«При реализации такой схемы кредитования наибольшие риски, на мой взгляд, несут именно банки, — комментирует эксперт. — Поясню, почему. Первоначальный взнос — это страховка для банка на случай, если клиент в какой-то момент не сможет платить по кредиту. В этой ситуации он может решить продать жилплощадь, чтобы погасить задолженность. Или этот объект будет реализован банком на торгах».

Однако в том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.

Первоначальный взнос покрывает те убытки, которые финансовые организации несут в таких случаях. И если раньше программы без его привлечения были в нескольких банках, то к нынешнему моменту большинство финансовых организаций от них отказались из-за возможных рисков.

По мнению Михаила Куликова, массовая выплата ипотеки без первоначального взноса на строительство и покупку жилья стала причиной жесточайшего финансового кризиса, разразившегося в США в 2008 году. Тогда американские банки предлагали такой вид кредитования всем клиентам без исключения и давали деньги фактически неплатежеспособным гражданам. Количество людей, оформлявших ипотечные кредиты, конечно, росло. Но вот чем закончилась эта история, всем хорошо известно. Разразившийся финансовый кризис едва не привел к краху американской экономики.

«В нашей стране ситуация иная, — отмечает Михаил Куликов. — Ипотека без первоначального взноса — скорее, исключение из правил. Количество ипотечных покупателей не настолько велико, а банки весьма серьезно рассматривают заемщиков на предмет платежеспособности. Они ориентируются на опыт кризиса 2008 года, когда даже те организации, что считались незыблемыми столпами, в итоге становились банкротами».

Риски заемщика

По мнению Ирины Векшиной, для покупателей нет больших рисков, связанных с ипотечными программами без первоначального взноса.

«Единственный минус, — комментирует эксперт, — обычно банки проводят более строгий андеррайтинг таких заемщиков».

Но кроме придирчивой оценки банковским учреждением платежеспособности клиента, важно быть готовым и к другим последствиям, реально оценивать собственные финансовые возможности. Если к моменту оформления ипотеки покупателю не удалось накопить достаточной суммы для частичного погашения платежа, нет гарантий, что и с выплатами ему удастся справиться. А это становится серьезным риском, что в будущем купленную в кредит квартиру придется продать, чтобы рассчитаться по кредиту. Кроме того, такие ипотечные программы обычно предполагают более высокий процент по кредитным выплатам. И в результате клиент, который пытался «сэкономить» изначально, вынужден переплачивать банковской организации в течение многих лет.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».

Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.

Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.

Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году: сколько и кому платится, как вносить деньги

Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году остается важнейшим условием получения кредита на жилье. В какой сумме его вносить? Кому его платят? Можно ли использовать материнский капитал? И как правильно оформлять платеж? На вопросы отвечает юрист, совладелец компании LexGroup Рузанна Ханамирян.

Какой первоначальный взнос по ипотеке

Программы ипотечного кредитования остаются самым востребованным в России способом приобретения жилья. По данным Центробанка, только за восемь месяцев текущего года банки выдали более 890 тысяч жилищных кредитов.

Спрос на жилищное кредитование, снизившийся в мае и июне на фоне пандемии, вновь вернулся к прежним показателям. Во многом этому способствовало внедрение государственной программы льготного кредитования при покупке квартир в новостройках, которая начала действовать в апреле нынешнего года и предусматривает пониженную кредитную ставку в 6,5%. При этом сумма первичного платежа в большинстве банков выросла. По словам юриста Рузанны Ханамирян, таким способом финансовые организации пытаются снизить свои риски.

«Процент первоначального взноса по ипотеке на законодательном уровне не закреплен, комментирует Рузанна Ханамирян. Он может быть любым и определяется только программой конкретного банка. Он нужен для того, чтобы у банка было понимание платежеспособности гражданина. Определяя размер первого взноса, банк получает уверенность, что гражданин будет платить этот кредит».

От чего зависит сумма

Суммы колеблются не только в разных банках, но даже для разных кредитных программ в одной финансовой организации. Они могут составлять 10–30%, но в среднем не превышают 20% от стоимости имущества. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке часто предлагают для программ с повышенной процентной ставкой по кредиту. Считать его преимуществом ошибочно, так как в результате заемщик, который «сэкономил» на первом взносе, нередко серьезно переплачивает банку, возвращая деньги с большими процентами.

Влияет на сумму и тип недвижимости, которую покупает человек. Если средства заимствуются на вторичное жилье, первоначальный взнос по ипотеке может быть снижен.

«В этом случае банк имеет представление о том, что это за объект, комментирует Рузанна Ханамирян.  Дом построен, на недвижимость есть зарегистрированные права. Что касается строящегося дома, то здесь банки рискуют, так как в залог передается не сам объект, а только право на него. И если по каким-то причинам дом не достроят, только права у банка в залоге и останутся. Для банковских организаций это серьезный риск, который и компенсируется увеличением первого взноса».   

Какие средства можно использовать

«Гражданин может использовать любые средства, которые у него есть,  отмечает юрист.  Это могут быть накопления или средства от продажи имущества».

Предполагается, что деньги человек накопил, и это служит для банковской организации показателем, что и в будущем заемщик сможет регулярно вносить обязательные платежи.

Несмотря на то, что ограничений по выбору источника средств закон не делает, материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке использоваться не может. Направлять средства маткапитала можно только на погашение уже оформленного жилищного кредита, а также на выплату процентов по нему.

Кому платится первоначальный взнос по ипотеке

Сумма первичного взноса входит в стоимость имущества и передается не банку, а продавцу. Чаще всего ее вносят наличными деньгами, а оставшуюся часть в виде кредита выдает банковское учреждение.

Как вносить средства, решают в каждом случае индивидуально. По словам Рузанны Ханамирян, применяются два способа расчетов:

  • наличными через банковскую ячейку;
  • через аккредитив.

Во втором случае всю сумму на покупку квартиры или дома кладут на специальный счет, а после регистрации сделки аккредитив «раскрывают» и продавец получает эти средства наличными или переводит на свой счет. Можно оплачивать покупку жилья и по безналичному расчету, такой способ распространен при приобретении недвижимости у застройщиков юридических лиц.

Какова процедура покупки

«Предположим, у человека есть 20% от стоимости жилья, которое он планирует купить, комментирует юрист Рузанна Ханамирян. Он приходит в банк, обсуждает условия ипотечного договора. В день сделки приносит эти деньги и получает в кассе недостающие 80% для приобретения недвижимости. Средства складывает в банковскую ячейку или кладет на счет-аккредитив. Если продавец юридическое лицо, банк переводит деньги на его расчетный счет».

Продавец получает деньги за недвижимость в полном объеме сразу, тогда как покупатель постепенно выплачивает кредит банковской организации. Условия платежей оговариваются при заключении договора, и сумма первого взноса на дальнейшие выплаты уже не влияет.

Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году

Так уж вышло, что на сегодняшний день ипотека –  практически единственный возможный вариант обзавестись собственной жилплощадью. Но, чтобы банк одобрил вам ипотечное кредитование, у вас должен иметься стартовый капитал, который послужит первоначальным взносом по ипотеке в 2020 году.

Как правило, размер первого взноса по ипотеке каждый банк устанавливает индивидуально в зависимости от внутренней политики. Так для чего же он необходим?

Что такое первоначальный ипотечный взнос

Данное понятие носит двоякий характер. С одной стороны, это средства, направленные на частичное погашение стоимости приобретаемого жилья, с другой – обязательное условие, которое выдвигает банк для заемщиков.

Средства, которые можно использовать для минимального первоначального взноса по ипотеке:

  • личные сбережения;
  • средства, предусмотренные программой материнского капитала;
  • средства, предусмотренные программами жилищных сертификатов;
  • отдельно взятые кредиты на первоначальный взнос по ипотеке.

Важно! Если собственных накоплений на начальный взнос не хватает, то можно дополнить их материнским капиталом. Т.е. возможно внесение денежных средств из разных источников.

Для чего необходим первоначальный взнос

Многие, оформляя ипотечный заем, не сосем понимают, кому в итоге платятся первоначальные взносы по ипотеке. Поскольку в сделке купли-продажи недвижимости участвует три стороны (покупатель, продавец и банк-кредитор), деньги переходят непосредственно продавцу имущества.

Как только продавец недвижимости получает деньги от покупателя, он должен написать об этом соответствующую расписку и предоставить ее в банк.

Ипотека с первоначальным взносом выдается банками неспроста:

  • во-первых, уменьшается сумма займа по отношению к стоимости жилья;
  • во-вторых, создается положительный имидж заемщика.

Таким образом, банк видит, что у заемщика имеются собственные средства. А это прямое доказательство его финансовой грамотности и стабильного дохода. Причем, чем больший начальный взнос готов внести заемщик, тем он может рассчитывать на более лояльное отношение к себе со стороны банка, которое выражается в понижении процентной ставки.

Также в случае нарушения условий договора заемщиком (отказа от оплаты ипотечного кредита), банк вынужден забрать приобретенную им недвижимость и продать ее с торгов. Поскольку цена на жилье с торгов значительно ниже, чем первоначальная стоимость, то первоначальный взнос по ипотеке позволяет кредиторам возместить убытки.

Размеры первоначального взноса по ипотеке в разных банках

Сумма первого взноса в каждом банке составляет разное процентное соотношение ко стоимости жилья. Чаще всего, это 10-15% от стоимости недвижимости на первичном или вторичном рынке.

Некоторые банки готовы выдать ипотеку с маленьким первоначальным взносом, составляющим 10%: ВТБ, Газпромбанк, Райффазенбанк и др. Сбербанк и Альфабанк выставляют обязательным условием внесение 15%.

Банки, не пользующиеся большой популярностью у населения, готовы выдать ипотеку с первичным взносом 5%. Те же кредитные организации, в которых нет проблем в области кредитования, могут позволить себе требовать от заемщика взнос в 20, 30 или даже 50 процентов. Причем такие условия даже более выгодны для самого клиента, поскольку процентная ставка в данных кредитных организациях существенно ниже.

Обратите внимание! Количество банков, готовых выдать заем с первым взносом в 50%, крайне мало, поскольку сумма основного долга заемщика перед банком сильно уменьшается, а значит, уменьшаются и проценты по кредиту. То есть, в таком случае, доход банка падает.

Можно ли оформить ипотечный заем без первоначального взноса

В области ипотечного кредитования предусмотрены некоторые направления, при которых возможно приобрести недвижимость, не обладая средствами для осуществления первого взноса:

  1. Ипотека на жилье, находящееся в стадии строительства. Чаще всего такие предложения предлагаются кредиторами в рамках акций или маркетинговых ходов, чтобы привлечь новых заемщиков.
  2. Ипотека под залог имущества, находящегося в собственности заемщика. Такой вариант наиболее безопасен для банка, поскольку в любом случае убытков он не понесет. Процентная ставка в таких кредитных предложениях немного повышена.
  3. Рефинансирование ипотеки в другом банке также не требует наличия денег для начального взноса.
  4. Ипотечное кредитование в рамках социальных программ по улучшению жилищных условий отдельных категорий граждан (молодые семьи, военные, молодые учителя и т.д.)
  5. Ипотечное кредитование для военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы. Выплату в таком случае осуществляет Министерство обороны РФ.
  6. Ипотечное кредитование с залогом ценностей или с наличием поручителей. В качестве ценных вещей, которые могут служить залогом, банки рассматривают: автомобили, загородные дома, ценные бумаги и пр.

Использование средств материнского капитала в качестве первичного взноса по ипотеке

Владельцы сертификата могут воспользоваться им для осуществления первоначального взноса по ипотеке. Такая сделка проводится при участии Пенсионного фонда РФ. Да и многие крупные банки имеют отдельную программу ипотечного кредитования с применением сертификата.

Как воспользоваться материнским капиталом

Тем, кто решил воспользоваться средствами сертификата, необходимо сделать следующее:

  1. Подать в банк заявку на ипотеку, предоставив необходимые документы. Дождаться проверки службы безопасности банка и соответствующего решения.
  2. В случае одобрения заявки, необходимо предоставить дополнительные документы, запрашиваемые банком, а также сертификат маткапитала и справку с ПФР об остатке средств на нем.
  3. После оформления и подписания кредитной документации, она передается в Росреестр. Там происходит регистрация прав на имущество, а также обременения.
  4. Продавец недвижимости получает на свой счет средства от банка в сумме, равной сумме маткапитала, а также сумму кредита покупателя.
  5. ПФР в течение двух месяцев переводит средства материнского капитала на ссудный счет заемщика, тем самым снижая его долг перед банком.
  6. Оставшийся долг заемщик погашает сам.

Первоначальный взнос через потребительский кредит

На такой шаг нужно идти, тщательно взвесив свои финансовые возможности. Банками допускается оформление потребительского кредита с целью применения его в качестве первичного взноса по ипотеке. Но данный вариант увеличит нагрузку на бюджет семьи, поскольку по факту необходимо будет выплачивать два кредита одновременно.

Но, если доход в семье достаточный, и все риски тщательно взвешены, то большинство банков будет готово предоставить такой вид займа.

Ипотека без первоначального взноса. Как её получить

За апрель 2020 года было выдано в полтора раза меньше ипотечных кредитов, чем в марте. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Аналитики объясняют ситуацию экономической обстановкой в стране и карантинными мерами.

Один из важных этапов получения ипотеки — внесение первоначального взноса, который есть не у каждого. Однако существует несколько способов взять кредит на жильё и без него.

Государство помогает молодым семьям — например, выдаёт субсидии на приобретение недвижимости. Аналитик "Фридом финанс" Евгений Миронюк рассказал, что в качестве первого взноса на ипотеку могут быть приняты выплаты по целевым программам господдержки, по социальным программам (материнский капитал), а также военный сертификат.

Также некоторые банки могут выдать ипотеку, если у заёмщика имеется банковский депозит, эквивалентный первоначальному взносу. Евгений Миронюк предупреждает, что этот вариант выгоден в том случае, если у заёмщика оформлен долгосрочный депозит, закрытие которого приведёт к потере процентов.

В редких случаях, по словам аналитика, выдают ипотеку без первого взноса, если заёмщик участвует в маркетинговых акциях банков. Он пояснил, что на постоянной основе подобные акции вряд ли могут действовать, так как кредитные организации в этом случае сталкиваются с повышенными требованиями резервирования со стороны Центробанка.

Самый простой и лёгкий способ получить деньги на первоначальный взнос — оформить потребительский кредит. Заместитель руководителя ИАЦ "Альпари" Наталья Мильчакова советует брать его в другом банке, а не в том, где планируется оформлять ипотеку. Правда, аналитик предупреждает: к такой тактике нужно прибегать только в исключительных случаях.

Нужно помнить о том, что вы увеличиваете свою долговую нагрузку. Поэтому необходимо заранее оценить, насколько выгоден окажется этот потребительский кредит, не будет ли впоследствии для вас непосильным бременем обслуживание сразу двух кредитов, — отмечает Наталья Мильчакова.

Ещё один способ взять ипотеку — под залог уже имеющейся недвижимости. Дело в том, что для банка первоначальный взнос — это гарантия покрытия расходов, которые возникнут, если заёмщик перестанет платить. Банки предлагают вариант, когда таким гарантом выступает объект недвижимости. По словам главы люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никиты Рябинина, размер займа в этом случае будет привязан к стоимости этого объекта.

Такая схема пользуется популярностью, но, несмотря на то что под залогом окажутся сразу два объекта недвижимости — прежний и новый, заёмщику придётся платить повышенную процентную ставку. Она может быть на 1–2% выше стандартной. Евгений Миронюк указал на то, что отсутствие возможности накопить первоначальный взнос приводит к повышенному риску неплатежеспособности заёмщика. В редких случаях такая ипотека выдаётся под залог высоколиквидного имущества, например дорогого автомобиля.

Чтобы не оказаться в долговой яме, Наталья Мильчакова советует брать ипотеку самым безопасным способом — накопить на первоначальный взнос. Для этого, говорит эксперт, стоит откладывать 15–20% с зарплаты. Деньги можно хранить не только в рублях, но и в долларах или евро, но нужно всегда помнить о потерях на разнице курсов валют. Аналитик подчеркнула, что рубль может начать укрепляться в самый неподходящий момент для заёмщика.

зачем он нужен, как внести и рассчитать? Особенности и требования банков

При получении ипотечного кредита в числе обязательных требований к заемщикам значатся не только платежеспособность и возможность исполнения долговых обязательств, но и наличие первоначального взноса. Оформить ипотеку без такого платежа невозможно: банки отказываются кредитовать заемщиков, не имеющих первоначального взноса. Что такое первоначальный взнос по ипотеке, и для чего он нужен?

СодержаниеПоказать

Определение понятий

С развитием рынка ипотечного кредитования возможность покупки собственной недвижимости стала более доступной. Но оформить ипотеку могут только те граждане, которые обладают для этого достаточными средствами и уже имеют какие-то накопления. Подавляющее большинство банков сегодня готовы кредитовать граждан только на условиях внесения первоначального взноса.

Под первоначальным взносом по ипотеке понимается определенная часть денег в стоимости недвижимости, которые заемщик оплачивает из своего кармана. Остальные средства в пользу продавца недвижимости (это могут быть физлицо или застройщик) выплачивает за квартиру банк.

Внесенный заемщиком первоначальный взнос уменьшает сумму основного долга покупателя квартиры перед банком. Именно на сумму основного долга банк начисляет проценты и затем заемщику предстоит вернуть всю сумму через выплаты ежемесячными платежами.

Первый взнос выгоден банку-кредитору и заемщику.

Для чего нужен первоначальный взнос банкам

Первоначальный взнос предоставляет банкам дополнительные гарантии и снижает их риски при оформлении ипотечного кредита. Ведь выдача ипотечных кредитов всегда сопровождается повышенными рисками: суммы здесь существенные, а сроки длительные. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата по ипотеке, банки применяют различные схемы: требуют привлечь поручителей, оформить страховку или доказать наличие первого взноса. По статистике, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеку без первоначального взноса.

Наличие собственных сбережений на покупку квартиры может подтвердить серьезность намерений заемщика и его платежеспособность. Считается, что чем больший первый взнос внес заемщик, тем больше он заинтересован в выкупе полной стоимости недвижимости. Согласно финансовому обзору Центробанка, даже при первоначальном взносе в 10-20% просрочки по ипотеке возрастают в 1,5-2 раза, чем при кредитах со взносом 20-40%.

Выдача заемщику не всей стоимости квартиры, а 85-90% от ее оценочной стоимости увеличивает шансы на полную компенсацию затрат банка при отказе заемщика исполнять свои долговые обязательства в перспективе.

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту выступает одним из определяющих критериев для формирования банком условий кредитования.

Оформление ипотеки в 2020 году

Для чего нужен первоначальный взнос заемщику

Заемщик через внесение первого взноса уменьшает размер основного долга перед банком и может рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования. Так, чем больше первоначальный взнос, тем ниже получается переплата по ипотеке. Достигается экономия за счет более выгодной процентной ставки и уменьшенных сроков выплат по ипотеке.

При первом взносе от 30% процентная ставка может быть снижена на 0,5-2,5 п. п. (процентного пункта) по сравнению со взносом в 10-15%. Не стоит забывать и о потенциальной экономии на стоимости страховки. Она может составлять до 1-2% суммы займа и чем меньше размер основного долга, тем дешевле страховка.

Также не стоит забывать, что внесение личных накоплений в стоимость жилья или строительство дома способствует увеличению шансов на одобрение ипотеки лицам, которые имели проблемы в своей кредитной истории (например, какие-либо просрочки при исполнении обязательств) или с подтверждением доходов (работающие неофициально и в случае отказа от предоставления справки о доходах работодателем).

Минимальные размеры. Влияние на параметры кредитования

Стандартного размера показателя первоначального взноса или каких-то законодательно установленных параметров не установлено. Банки сами определяют требования к первоначальному взносу исходя из своих предпочтений и кредитной политики.

Минимальный размер первоначального взноса составляет не менее 10-15% от стоимости недвижимости. Минимальные ставки действуют, например, в Промсвязьбанке, ВТБ, Юникредите (от 10%) и Сбербанке (от 15%). Газпромбанк также предоставляет ставку в 10% на первый взнос, но при наличии у заемщика материнского сертификата.

Ряд банков требует заплатить как минимум 20-40% от цены недвижимости (например, Абсолют банк – от 20%).

Первоначальный взнос в сумме более 50% требуют в исключительных случаях: например, если у заемщика нет возможности подтвердить собственные доходы документально с помощью справки 2-НДФЛ и иным способом.

От размера первого взноса зависят многие важнейшие параметры кредитования:

  1. Чем выше размер первоначального взноса, тем ниже процентная ставка.
  2. Чем больший размер первоначального взноса способен внести заемщик, тем на более короткий срок он может оформить кредит, и тем самым снижается переплата за пользование заемными средствами.

Когда и как нужно внести

Первоначальный взнос достаточно важен для определения параметров ипотеки. Именно поэтому указать на размер первого взноса, который готов сделать заемщик, а также подтвердить его наличие необходимо до подписания ипотечного договора.

Первый взнос не идет в пользу банка: он направляется в пользу продавца или застройщика. Процедура перечисления первого взноса выглядит так: при обращении в банк заемщик документально подтверждает наличие у него денег на оплату.

Затем банк-кредитор открывает заемщику спецсчет. После получения одобрения от банка в дату совершения сделки или ранее на него вносится сумма первоначального взноса.

Внести деньги заемщик вправе в наличной форме или безналичном формате через перечисление денег со счета в другом или этом же банке.

Где найти средства

В качестве первоначального взноса по ипотеке могут выступать:

  1. Собственные накопления заемщика. Сформировать свои накопления заемщик вправе, откладывая нужную сумму из зарплаты, продав другую квартиру или, например, получив крупную премию.
Специалисты рекомендуют первоначально подобрать подходящее жилье и определиться с его стоимостью, выбрать банк с ипотечной программой, позволяющей приобрести недвижимость, определиться с первоначальным взносом по договору. Оптимально вкладывать средства на депозиты, чтобы избежать инфляции. Считается, что наиболее эффективной схемой является та, когда 50% идет на текущие расходы и 30% – на накопления.
  1. Кредитные средства. Заемщик может взять потребительский кредит на внесение первого взноса или занять у родственников или друзей. Не самый лучший вариант, так как, помимо ипотеки, придется платить еще за другой кредит и в результате долговая нагрузка может стать неподъемной. Стоит понимать, что банк может не выдать ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита по причине высокой закредитованности заемщика (эти сведения банк сможет найти в кредитной истории).
  2. Залоговое обеспечение в виде другой недвижимости. Не только покупаемую квартиру допускается использовать в качестве залога: если у заемщика есть другая собственность, то подойдет и она. При наличии альтернативного залогового обеспечения не требуется первый взнос: банки могут предоставить в ипотеку 80-85% от стоимости заложенной квартиры. Подобные предложения есть, например, у Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Некоторые банки устанавливают требование, что стоимость залога как минимум на 20% должна превышать сумму по ипотеке. К закладываемой недвижимости может относиться не только квартира, но и, например, загородный дом.
  3. Залоговое обеспечение в виде других активов. В качестве залога может выступать иная ликвидная собственность заемщика: драгоценности, акции, предметы искусства и пр.
  4. Средства государственных субсидий. Это могут быть, например, жилищный сертификат на улучшение жилищных условий или сертификат на материнский капитал. В ряде банков (например, в Сбербанке) материнский капитал может покрыть до 100% от требуемой величины первого взноса. В других же банках (например, Райффайзенбанк или УралСиб) нужно дополнительно довнести 10% от стоимости квартиры из собственных средств. Нужно понимать, что, рассчитывая заменить первый взнос материнским капиталом, можно оформить только до 2-3 млн р.

При рефинансировании ипотеки, полученной в другом банке, первый взнос не нужен.

Что делать, если нечем платить ипотеку

Ипотека без первоначального взноса

До кризиса в российской экономике ипотечные предложения без первого взноса были достаточно распространены, но сегодня в чистом виде они не встречаются.

Для покупки квартиры без первого взноса можно попробовать оформить обычный потребительский кредит, но нужно понимать, что его предоставляют на ограниченную сумму (обычно до 1-2 млн р.), которой обычно не достает для покупки квартиры. Также потребительские кредиты оформляют на короткие сроки до 5 лет, что предъявляет повышенные требования к размеру ежемесячных доходов заемщика. Наконец, потребительские кредиты выдают под повышенный процент: под 15-20% годовых вместо 10-11% по ипотеке.

Увеличить сумму потребительского кредита можно через предоставление залога в виде другой недвижимости, но не стоит забывать, что 100% от оценочной стоимости квартиры ни один банк не выдаст: максимум, что можно получить – это 60-80% стоимости.

Можно также воспользоваться федеральными и региональными программами по выдаче ипотеки без собственных сбережений. Это различные проекты для молодых семей, малообеспеченных, военнослужащих, семей с детьми и пр.

Как рассчитать взнос

Для расчета первоначального взноса по ипотеке нужно обладать сведениями о стоимости квартиры, а также требований банка. Иногда первый взнос зависит от типа недвижимости: на аккредитованные новостройки он ниже, на квартиры на вторичном рынке – выше.

После расчета размера первого взноса стоит также рассчитать параметры будущей ипотеки. Платеж по ипотеке не должен превышать 30% от величины месячных доходов.

Иногда заемщику удается договориться с банком об уменьшении размера первоначального взноса. Этого можно достичь за счет привлечения созаемщиков и поручителей либо внесением дополнительного залога.

Таким образом, первоначальный взнос – это сумма денежных средств за недвижимость, которые заемщики вносят из своих сбережений. Его размер составляет от 10-15%. Первый взнос выступает для банка способом защиты от рисков невозврата крупного и долгосрочного ипотечного кредита, а для заемщика наличие первого взноса повышает шансы на одобрение кредита и позволяет получить наиболее выгодные условия. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка, сумма переплаты по кредиту и страховым услугам. Крупный первый взнос дает заемщикам с испорченной кредитной историей шанс на одобрение ипотеки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Юрист-консультант общей практики

5 способов получить в долг первый взнос по ипотеке на дом

Обойдите барьер первоначальной оплаты

Если вы хотите купить свой первый дом, но еще не смогли, скорее всего, вас останавливает требование о первоначальном взносе.

По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ®, отсутствие сбережений при первоначальном взносе является самым большим препятствием для приобретения жилья в собственность для многих покупателей.

Может быть проблемой сэкономить деньги, когда вы платите ежемесячную арендную плату. К счастью, есть способы ускорить процесс, заняв часть или все необходимые деньги.

К счастью, сегодня многие кредитные программы требуют небольшого первоначального взноса или совсем не требуют его, что еще больше упрощает сбор необходимых средств. Программы с низким первоначальным взносом включают в себя ссуду Министерства сельского хозяйства США с нулевой оплатой и ипотеку FHA на 3,5 процента.

Если у вас все еще есть дефицит, реальным вариантом может стать финансирование первоначального взноса.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (13 декабря 2020 г.)

Коснитесь своего 401k

Многие компании разрешают сотрудникам брать займы со своих счетов 401 тыс.

Обратите внимание, что это не то же самое, что вывод средств, который влечет за собой всевозможные налоговые штрафы, и его следует избегать.

Когда вы занимаетесь под свои 401k, вы по существу занимаетесь у себя. Поскольку вы являетесь кредитором, ипотечные андеррайтеры обычно не засчитывают платеж в счет вашего общего долгового бремени. Если бы это был практически любой другой вид ссуды, например автокредитование, платеж мог бы уменьшить ваши шансы на получение права.

Например, платеж по кредиту в размере 401 тыс. Долларов в месяц не приведет к увеличению отношения долга к доходу в глазах кредитора, как ссуда на покупку автомобиля.

Однако выход на пенсию может иметь последствия - он сокращает ваши пенсионные сбережения. Кроме того, если вы уходите от своего работодателя, вы должны полностью выплатить ссуду или столкнуться с налоговыми штрафами. После того, как вы уйдете, любой остаток будет рассматриваться как снятие средств.

Тем не менее, ссуда в размере 401 тыс. Может быть надежным вариантом для подходящего покупателя жилья.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (13 декабря 2020 г.)

Получите вторую ипотечную ссуду

Контрактная ссуда позволяет вложить менее 20 процентов и избежать страхования ипотеки.

Он состоит из 80 процентов первой ипотеки, второй ипотеки и обычно первоначального взноса от покупателя.

В названии кредитного пакета указывается сумма второй ипотеки и первоначального взноса. Например, ссуда 80/10/10 сочетает в себе 80-процентный первый, 10-процентный второй и 10-процентный первоначальный платеж.

80/15/5 требует пятипроцентного первоначального взноса, а ссуда 80/20, которая сегодня редко встречается или отсутствует, не требует никакого первоначального взноса.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (13 декабря 2020 г.)

Ищите продавцов, предлагающих финансирование от собственника

Финансирование собственника - это вид дополнительной ссуды, в которой вторая часть ипотеки осуществляется продавцом жилья.

По сути, продавец становится банком, по крайней мере, в отношении части ссуды.

Часто финансирование продавцом или опцион «продавец несет» более короткие сроки. Перенос средств продавца может быть структурирован таким образом, чтобы через несколько лет выплачивался крупный платеж, что позволяло снизить размер ежемесячного платежа и помочь вам получить ипотеку.

Большинство первичных ипотечных программ требуют, чтобы выплата по воздушному шару должна была быть произведена не позднее чем через пять лет с даты закрытия.

Балансовый платеж - это платеж, в котором весь баланс подлежит оплате в конце указанного периода времени.Рекомендуется избегать кратковременных платежей в виде баллов.

Недавнее законодательство требует, чтобы отдельные продавцы основывали вашу процентную ставку на опубликованном индексе, таком как Prime Rate или LIBOR.

Ставка должна быть фиксированной на срок не менее пяти лет, и она может увеличиваться не более чем на два процента в год после этого, но не более чем на шесть процентов от начальной ставки.

Например, если вы получили финансирование от продавца под пять процентов, оно не может подняться выше семи процентов во второй год.Максимальная процентная ставка составит 11%.

Удерживать деньги 60 дней

Спросите любого кредитора, разрешено ли вам одолжить свой первоначальный взнос с помощью личного кредита или денежного аванса, и он, вероятно, откажется.

Однако наступает момент, когда средства, заимствованные из других источников, становятся для всех практических целей вашими собственными деньгами. Обычно кредиторы считают средства «вашими», если они находятся на вашем банковском счете не менее 60 дней.

На данный момент считается, что заемные средства «приправлены».”

Например, вы берете личную ссуду в размере 25 000 долларов для получения наличных в экстренных случаях и вносите ее на свой текущий счет. Через полгода вы решаете купить дом.

Кредитор не будет просить вас указать, какие средства в вашем чеке получены от ссуды. Это все считается твоим.

Однако вы, , должны будете раскрыть задолженность и ежемесячный платеж, и это будет учтено в ваших квалификационных коэффициентах.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (13 декабря 2020 г.)

Найти программы помощи при первоначальном взносе

Если вы имеете право на получение помощи в виде первоначального взноса от правительства, работодателя или благотворительных программ, вам может быть предоставлен заем под низкие проценты или без них.

Часто ссуду не нужно возвращать, пока вы не продадите недвижимость. Другие программы могут включать ежемесячные платежи, и в этом случае задолженность будет учитываться в ваших квалификационных коэффициентах.

Обратите внимание, что помощь в выплате первоначального взноса должна поступать из приемлемого источника - не от продавца, агента по недвижимости, кредитора или кого-либо еще, кто получает финансовую выгоду от продажи дома.

Есть много способов сэкономить на первоначальном взносе, включая его заимствование. Поговорите с доверенным кредитным специалистом о том, как лучше всего ускорить покупку дома и отказаться от сдачи в аренду.

Какие сегодня ставки?

Ипотечное кредитование становится более мягким, и кредиторы готовы принимать альтернативные формы первоначального взноса.

Пришло время узнать стоимость покупки дома. Котировки не требуют номера социального страхования, чтобы начать работу и получить доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (13 декабря 2020 г.)

Какой размер первоначального взноса вам нужен для дома?

В этой статье:

Первоначальный взнос - это сумма, которую вы платите за покупку дома.Какой первоначальный взнос вам нужен для дома? От нуля до 100 процентов. Разница между вашим первоначальным взносом и покупной ценой - это ваша ипотека.

  1. У вас должна быть возможность доказать, что ваш первоначальный взнос поступает из приемлемого источника
  2. Неприемлемые источники - это те, кто извлекает выгоду из транзакции
  3. Первоначальный взнос иногда можно подарить или взять взаймы

Кредиторы предпочитают более крупные первоначальные взносы. Кандидатам, которые вносят меньшие первоначальные взносы, возможно, придется приобрести ипотечную страховку, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита.

Подтвердите новую ставку (14 декабря 2020 г.)

Первоначальный взнос плюс заемные средства равняется покупной цене

«Первоначальный взнос - это деньги, которые вы платите, но не за счет ипотеки, - говорит адвокат Уильям Уолзер. «Обычно он выплачивается продавцу дома при закрытии сделки».

Вместе с жилищным кредитом первоначальный взнос равен общей продажной цене покупаемого дома. Скажем, продажная цена вашего дома составляет 300 000 долларов. Если ваш обязательный первоначальный взнос составляет 60 000 долларов, вам потребуется занять 240 000 долларов (от 300 000 до 60 000 долларов).

«Покупатель предоставит сумму первоначального взноса расчетному агенту или адвокату за несколько дней до даты закрытия сделки», - говорит Карлос Мирамонтез из Кредитного союза округа Ориндж.

Факты о первоначальном взносе

Недавний опрос Национальной ассоциации риэлторов показал удивительные результаты:

  • Большинство покупателей не вкладывают 20 процентов в стоимость дома
  • Средний первоначальный взнос составляет 10 процентов
  • Средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет 5 процентов
  • Личные сбережения - основной источник первоначального взноса для 59 процентов покупателей
  • 43 процента покупателей сэкономили на первоначальный взнос за шесть месяцев или менее

Существуют ипотечные программы по всем видам первоначальных взносов.

Какой размер первоначального взноса вам нужен для дома?

Сумма первоначального взноса, которую вы должны заплатить, зависит от полученной ссуды. Fannie Mae и Freddie Mac предлагают ссуды с минимальным первоначальным взносом от 3 процентов. В общем, чем меньше вы откладываете, тем более придирчивыми становятся обычные (негосударственные) кредиторы в отношении остальной части вашего кредита и дохода.

Бенджамин Фельдман из Unison Home Ownership Investors объясняет: «Это потому, что ссуда несет больший риск дефолта, поскольку первоначальный взнос становится меньше.Из-за этого риска покупатели обычно должны платить частную ипотечную страховку (PMI), если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов ».

Хорошие новости: три типа ссуд практически не требуют первоначального взноса:

  1. Кредит Федерального управления жилищного строительства (FHA) (минимум 3,5 процента)
  2. Кредит Управления по делам ветеранов (VA) (минимальный нулевой процент)
  3. Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA) (минимальный нулевой процент)

Полное руководство по жилищным кредитам VA

Эти государственные программы также требуют некоторой формы страхования.Для кредитов FHA и USDA это MIP (премия по ипотечному страхованию), для жилищных кредитов VA - плата за финансирование. Обычно вы можете добавить эти расходы к сумме кредита.

Сколько нужно отложить?

Вопрос о том, какой первоначальный взнос вам нужен для дома, действительно зависит от других факторов в вашей заявке. Если у вас безупречный кредит, у вас солидный доход и у вас небольшая задолженность, вы можете платить меньше.

Например, FHA допускает предоплату в размере 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580 (а все остальное идеально с таким низким баллом), но требует минимум 10%, если ваш балл FICO составляет от 500 до 579 (и все остальное должно быть лучше, потому что 500 - очень низкий балл).

Доступны бесплатные деньги: полное руководство по помощи при предоплате в США

То, что вы можете покупать с небольшими затратами или совсем без них, не означает, что вам следует делать это.

«Когда вы вкладываете больше денег, это означает, что у вас будет больше капитала в вашем доме. Это означает, что и у вас будут более низкие выплаты », - говорит Фельдман. Кроме того, страхование ипотеки обходится дешевле, если вы вносите более крупный первоначальный взнос, что также снижает ваши ежемесячные расходы.

Но вам может быть лучше купить раньше с меньшими затратами.Имеете ли вы право на получение ссуды с низким первоначальным взносом или без нее? Тогда вы можете захотеть купить раньше. Это потому, что цены на жилье и процентные ставки могут расти, чем дольше вы ждете. И вы не хотите убирать свои чрезвычайные сбережения для первоначального взноса.

«Через год дом, который вы собираетесь купить, может стоить дороже. И для этого может потребоваться большая сумма кредита под более высокую процентную ставку », - говорит Мирамонтез.

Шаги по сбережению авансового платежа

Чтобы помочь вам добраться до финиша и сэкономить на первоначальном взносе, следуйте этим советам:

  • Посчитайте. «Узнайте, какой размер первоначального взноса требуется для вашего кредита. И узнайте, как быстро вам нужно будет сэкономить, чтобы достичь своих целей », - говорит Мирамонтез.
  • Создайте реалистичный ежемесячный бюджет. «Включайте определенную сумму, которую вы должны откладывать в фонд первоначального взноса каждый месяц», - говорит Фельдман.
  • Сократите или устраните ненужные затраты. «Любая экономия может помочь. Может быть, вы потратите шесть долларов в день на поездку на работу на велосипеде, а не на метро, ​​- говорит Уолцер.
  • Сделайте экономию автоматически. «Настройте автоматические переводы со своего текущего счета на сберегательный», - говорит Мирамонтез. «Поместите сберегательные переводы на автопилот. Таким образом, вы можете установить его и забыть, не забывая делать это вручную ».
  • В поисках помощи. «Изучите гранты местных органов власти и программы помощи при первоначальном взносе. Посмотрите, имеете ли вы право. Во многих штатах и ​​городах есть программы, помогающие своим гражданам купить дом », - говорит Фельдман.

Накопление на первоначальный взнос также позволяет «попрактиковаться» в домовладении.Например, если ваша арендная плата составляет 1000 долларов в месяц, а ваша новая ипотека с налогами и страховкой будет составлять 1500 долларов в месяц, потратьте несколько месяцев, добавляя 500 долларов в месяц к своим сбережениям, и посмотрите, выдержит ли ваш образ жизни удар. Или выплатить достаточно долга, чтобы уменьшить другие выплаты на 500 долларов.

Не можете сэкономить на первоначальном взносе? Ваш работодатель может помочь

Вы привыкнете тратить меньше на другие вещи или обнаружите простой способ, что это не сработает. (Выяснить через потерю права выкупа - трудный путь.)

В любом случае размер вашего первоначального взноса - это личное решение. Считайте цифры, потренируйтесь в выплатах и ​​примите лучшее решение для своих целей.

Подтвердите новую ставку (14 декабря 2020 г.)

Сколько нужно для первоначального взноса

Какой минимальный первоначальный взнос

Первоначальный взнос - это сумма денег, которую вы вкладываете в покупку дома. Ваш кредитор вычитает первоначальный взнос из покупной цены вашего дома. Ваша ипотека покрывает оставшуюся часть стоимости дома.

Минимальная сумма первого взноса зависит от покупной цены дома.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости вашего дома, вы должны приобрести страховку ипотечного кредита.

Если вы работаете не по найму или у вас плохая кредитная история, ваш кредитор может потребовать более крупный первоначальный взнос.

Обычно минимальный первоначальный взнос должен поступать из ваших собственных средств. Лучше скопить на первоначальный взнос и минимизировать долги.

Пример: как рассчитать минимальный первоначальный взнос

Расчет минимального первоначального взноса зависит от покупной цены дома.

Если покупная цена вашего дома составляет 500 000 долларов или меньше

Предположим, покупная цена вашего дома составляет 400 000 долларов. Требуется минимальный первоначальный взнос в размере 5% от стоимости покупки. Цена покупки, умноженная на 5%, равна 20 000 долларов.

Если покупная цена вашего дома превышает 500 000 долларов США

Предположим, покупная цена вашего дома составляет 600 000 долларов.Вы можете рассчитать минимальный первоначальный взнос, добавив 2 суммы. Первая сумма составляет 5% от первых 500 000 долларов, что равняется 25 000 долларов. Вторая сумма составляет 10% от оставшегося баланса в размере 100 000 долларов США, что равняется 10 000 долларов США. Сложите обе суммы вместе, и вы получите 35 000 долларов.

Что такое страхование ипотечного кредита

Страхование ипотечной ссуды защищает ипотечного кредитора в случае, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке. Это не защищает вас. Страхование ипотечной ссуды также иногда называют страхованием невыполнения обязательств по ипотеке.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости вашего дома, вы должны приобрести страховку ипотечного кредита.

Ваш кредитор может потребовать, чтобы вы получили страховку ипотечного кредита, даже если у вас есть 20% первоначального взноса. Обычно это так, если вы работаете не по найму или у вас плохая кредитная история.

Страхование ипотечного кредита недоступно, если:

  • покупная цена дома 1 миллион долларов и более
  • кредит не соответствует стандартам ипотечной страховой компании

Ваш кредитор координирует получение страховки ипотечного кредита от вашего имени, если оно вам необходимо.

Стоимость страхования ипотечной ссуды

Комиссия за страхование ипотечного кредита называется премией. Страховые взносы по ипотечному кредиту составляют от 0,6% до 4,50% от суммы вашей ипотеки. Ваша премия зависит от суммы вашего первоначального взноса. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вы платите страховых взносов по ипотечному кредиту.

Найдите премии в зависимости от суммы ипотеки:

Вы можете заплатить премию, добавив ее к ипотеке или выплачивая единовременную выплату.Если вы добавляете премию к ипотечному кредиту, вы платите проценты со своей премии. Процентная ставка равна ставке, которую вы платите по ипотеке.

Онтарио, Манитоба и Квебек применяют провинциальный налог с продаж к взносам по страхованию ипотечных ссуд. Ваш кредитор не может добавить провинциальный налог на премии к вашей ипотеке. Вы должны заплатить этот налог при получении ипотеки.

Как первоначальный взнос влияет на общую стоимость ипотеки

Сэкономьте как можно больше на первоначальном взносе.Чем больше первоначальный взнос, тем меньше размер ипотеки, что может сэкономить тысячи долларов на выплате процентов.

Пример: как размер первоначального взноса влияет на стоимость ипотеки

Предположим, вы покупаете дом за 400 000 долларов.

Предположим следующее:

  • процентная ставка 4%
  • срок амортизации 25 лет
  • периодичность выплат ежемесячно
  • К ипотеке добавлено
  • премий по страхованию ипотечного кредита

Программы, планы и льготы для покупки жилья

Перед тем, как купить дом, подумайте о доступных вам программах, планах и льготах.

План покупателя жилья ( HBP )

Чтобы помочь вам внести первоначальный взнос, вы можете иметь право на получение HBP . HBP позволяет снимать до 35 000 долларов без уплаты налогов из вашего зарегистрированного пенсионного накопительного плана ( RRSP ). Вы должны использовать эту сумму для покупки или строительства подходящего дома. У вас есть до 15 лет на выплату снятой суммы.

Прежде чем подписаться на HBP , подумайте:

  • , если можно произвести выплаты
  • , если вывод средств влияет на ваши пенсионные сбережения.

Имейте в виду:

  • невыплата погашения может стоить вам больших денег в виде подоходного налога
  • , вы можете потерять любой рост вашего RRSP , пока средства будут сняты.

Узнайте, соответствуете ли вы критериям и как участвовать в программе HBP.

Поощрение для первого покупателя жилья

Первые покупатели жилья могут иметь право на ипотеку с долевым участием в праве собственности правительства Канады. При ипотеке с долевым участием государство предлагает вам финансирование без процентов.Это помогает сократить ежемесячный платеж по ипотеке без увеличения первоначального взноса.

В рамках программы поощрения впервые покупателя жилья правительство Канады предлагает впервые покупателю дома:

  • 5% от покупной цены существующего дома
  • 5% или 10% от покупной цены новостройки

Вы должны выплатить вознаграждение через 25 лет или при продаже недвижимости. Вы также можете вернуть его в любой момент без штрафа за предоплату.

Справедливая рыночная стоимость имущества на момент выплаты будет определять сумму выплаты.

Узнайте, имеете ли вы право на поощрение для новичков.

Сколько мне нужно?

Вы хотите лучшую ипотеку для вашего образа жизни и вашего кошелька. Выбор между обычной ипотекой или ссудой, обеспеченной государством, такой как Федеральное жилищное управление (более известное как FHA), может показаться немного двусмысленным и запутанным.

FHA предлагает ссуды с первоначальным взносом в размере 3,5%. Звучит отлично, особенно если у вас мало денег. Но знаете ли вы, что обычные ссуды теперь дают заемщикам возможность выложить всего 3 процента по ипотеке? Как можно все это расшифровать и выбрать подходящую?

«Все дело в том, с кем вы разговариваете», - говорит Сьюзан Стивенсон, президент Ассоциации ипотечных банкиров штата Огайо. «Вы действительно должны изучить различные ссуды и получить варианты.Как кредитный специалист, я мог воспользоваться теми же вариантами и сделать их отличными от других. В ипотеке есть много переменных, плюс это также зависит от того, какой дом вы покупаете и где вы его покупаете ».

Нажмите здесь, чтобы узнать об обычных кредитных ставках на сегодня.

Обычная ипотека с низким первоначальным взносом лучше, чем FHA?

ссуд FHA обеспечиваются государством и выдаются участвующими кредиторами. Когда вы получаете обычный кредит, таких государственных гарантий нет.Это означает, что риск невыполнения обязательств по ссуде принимает на себя банк или ссудная компания.

Для вас это означает, что эти обычные ссуды с низким первоначальным взносом не выдаются просто так кому-либо. Правила андеррайтинга более жесткие, требуя довольно хорошего кредитного рейтинга, более низкого отношения кредита к стоимости, хорошего дохода и будущего дохода, а также почти безупречной кредитной истории.

Если вы планируете получить один из тех 3-процентных обычных займов, которые предлагают Fannie Mae или Freddie Mac, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 680-700, и вы должны оплачивать свои счета вовремя, - говорит Стивенсон.

Щелкните здесь, чтобы проверить свое право на получение скидки на 3%.

«Отличная программа. Если вы одобрены, вы также можете получить свой первоначальный взнос в виде подарочных денег », - говорит она. «Руководящие принципы были изменены. Раньше считалось, что если вы вкладываете 5 процентов в обычную ссуду, эти 5 процентов должны были быть предоставлены вами ».

Стивенсон работает со всеми типами заемщиков, у которых есть все: от более 20 процентов до тех, кому нечем заплатить первоначальный взнос.Вы не поверите, но есть кредиты для тех, кто сэкономил ноль долларов. Кроме того, существует множество программ помощи при первоначальном взносе, чтобы помочь людям по всей стране купить дом.

Ссуды

USDA и VA не требуют авансовых платежей, но вы должны иметь право на них, например, имея низкий или умеренный доход и покупать дом в определенных сельских или пригородных районах для ссуд USDA. И, конечно же, чтобы получить ссуду VA, вы должны быть действующим или вышедшим на пенсию военнослужащим или супругом.

Стандартная сумма первоначального взноса по ипотеке

«Обычные кредиты по-прежнему очень популярны.У пожилых людей обычно меньше 20 процентов, потому что они сокращают или увеличивают размер и продают дом. Они вкладывают эти деньги в новое место », - говорит Стивенсон.

Но она обычно видит, что большинство людей откладывают от пяти до десяти процентов. При снижении как минимум на 5% ставки по обычным кредитам снижаются по сравнению с вариантом снижения на 3%.

Для многих людей, у которых нет 5% -го спада, дилемма состоит в том, брать ли обычный кредит вместо кредита FHA, если у них есть только небольшой первоначальный взнос.

Оба кредита требуют ипотечного страхования. Обычные заемщики ссуды, вносящие первоначальный взнос в размере менее 20 процентов, должны будут получить частное ипотечное страхование (PMI). Хорошая новость заключается в том, что как только вы достигнете отношения суммы кредита к стоимости не менее 78 процентов, вы можете отменить страховку.

Плохая новость для ссуд FHA заключается в том, что ипотечное страхование действует до тех пор, пока у вас есть ссуда. Это может добавлять большие деньги каждый месяц к чьему-то счету.

FHA против вскрытия обычных ипотечных выплат

Вот пример того, насколько близкими могут быть ежемесячные платежи, если кто-то хочет сравнить FHA 3.Заем с 5-процентным первоначальным взносом при обычной ссуде с 3-процентным первоначальным взносом:

Стивенсон говорит, что если кто-то покупает дом за 200 000 долларов по обычной ссуде с первоначальным взносом в 3 процента, процентная ставка может составить около 4,62 процента - выше, чем ссуда FHA в размере около 3,5 процента. И помните, все это в действительности зависит от вашего кредитного рейтинга - если он находится в пределах 700, вы получите более низкую процентную ставку.

Fannie Mae взимает баллы - дополнительные сборы AKA - для выдачи 97-процентных ссуд. Обычно заемщики платят эти сборы, принимая более высокую ставку, а не платя из своего кармана.Таким образом, скорость оказывается немного выше, чем у варианта FHA.

Ежемесячный PMI для обычного кредита составит 151 доллар в месяц.

При ссуде FHA на тот же дом за 200 000 долларов PMI будет немного ниже (137 долларов в месяц), чем обычный заем. До вычета налогов вы будете ежемесячно платить за обычную ссуду 1 148,43 доллара. FHA будет немного меньше - 1018,82 доллара. По ее словам, авансовое страхование ипотеки для FHA перекатывается в ссуду, и ежемесячная стоимость ипотеки снижается.

Но помните, что как только вы достигнете точки отношения ссуды к стоимости в 78% (другими словами, у вас будет 22% собственного капитала), этот PMI в 151 доллар в месяц уйдет на обычный кредит.

Если рассматривать рядом, вот как будет выглядеть каждый заем без вычета налогов, страхования жилья и взносов в ТСЖ:

  • Обычное снижение на 3%: 1148 долларов в месяц
  • FHA: 1018 долларов в месяц

После достижения 22% собственного капитала

  • Снижение на 3%, обычное: 997 долларов в месяц
  • FHA: 991 доллар в месяц (ипотечное страхование FHA уменьшается в зависимости от текущей основной суммы долга)

«Каждый сценарий будет отличаться.Но те, у кого более низкий кредитный рейтинг, вероятно, обратятся к ссуде FHA », - говорит Стивенсон. «Если у вас кредитный рейтинг 750 и ваш кредитный рейтинг снизился на 3-5 процентов, вы, скорее всего, выберете обычный кредит».

А с обычной ссудой вы можете отложить столько, сколько можете себе позволить, что поможет снизить ежемесячные платежи. Но помните, что не оставляйте себя без денег на случай чрезвычайных ситуаций, таких как сломанный водонагреватель или разбитое окно. Всякая всячина случается, и на такие покупки и ремонт нужно выделить средства.

FHA и стандартные расценки 97 доступны

Трудно сказать, лучший вариант для вас - FHA или обычный заем, просто прочитав статью. Теперь вы можете получать котировки в реальном времени от реальных кредиторов.

Щелкните здесь, чтобы начать процесс тарифного предложения.

Какой первоначальный взнос мне нужен для ипотеки?

Многие потенциальные покупатели жилья думают, что им нужен 20% первоначальный взнос для получения жилищного кредита. И хотя это часто наиболее выгодный сценарий по ряду причин, многие покупатели жилья могут претендовать на значительно меньший первоначальный взнос - или вообще не иметь его.
Сколько мне нужно для первоначального взноса?
Минимальная сумма, необходимая для первоначального взноса, зависит от типа ссуды, которую вы получаете. Для большинства ссуд требуется кредитный рейтинг выше 620, хотя некоторые ссуды, обеспеченные государством, принимаются ниже.

  • VA заем. Без первоначального взноса
  • Кредит USDA. Без первоначального взноса
  • Fannie Mae HomeReady заем. 3%
  • Freddie Mac Home Возможный заем. 3%.
  • Кредит FHA. 3,5%
  • Обычная ипотека. Обычно от 3% до 5%
Есть ли недостатки у покупки недвижимости с низким первоначальным взносом?

Да, может быть. Внесение небольшого первоначального взноса может привести к более высоким процентным ставкам, что в конечном итоге может сделать ваш дом намного дороже.

Кроме того, если вы заложите менее 20% на дом по обычной ссуде, вам, вероятно, потребуется страхование частной ипотечной ссуды (PMI). PMI обычно стоит от 0.От 5% до 1% от суммы кредита ежегодно по обычному кредиту.

Ипотечное страхование требуется для ссуд FHA и USDA - независимо от суммы вашего первоначального взноса. Ссуды FHA имеют авансовое страхование ипотечного кредита в размере 1,75% и годовую ставку MIP в размере 0,8% или 0,85% от суммы кредита. Для кредитов USDA вам потребуется 1% аванса и 0,35% годовых.

Как определить размер первоначального взноса и сумму займа?

  1. Основываясь на ваших доходах и расходах, рассчитайте ипотечный платеж, который вы можете себе позволить с комфортом.Для приблизительной оценки того, какую сумму вы можете иметь право взять в долг, укажите свои доходы и расходы в калькуляторе займов ниже.
  2. Теперь возьмите свою кредитную способность и умножьте ее на минимальную сумму первоначального взноса для вашего типа ссуды. Например, предположим, что ваша способность заимствования предполагает ссуду в размере 300 000 долларов. 20% первоначальный взнос
    • 300 000 долларов США x 0,20 = 60 000 долларов США
    5% первоначальный взнос
    • 300 000 долларов США x 0,05 = 15 000 долларов США

    В этом примере вы хотите сэкономить от 15 000 до 60 000 долларов на первоначальном взносе на дом 300 000 долларов.Хотя минимум 15 000 долларов, чем больше вы вкладываете, тем меньше вы будете платить проценты в течение срока кредита.

  3. Рассмотрите возможность экономии на других дополнительных расходах.
    • Налоги. При покупке дома от вас могут потребовать уплату налога на передачу недвижимости. Эти налоги могут варьироваться от нулевых в одних местах до тысяч долларов в других. Прежде чем покупать дом, изучите налог на передачу и учтите его в сумме кредита.
    • Затраты на закрытие. Когда вы подаете заявку на ссуду, затраты на закрытие могут составлять от 2% до 5% от суммы ссуды.Это от 6000 до 15000 долларов по ипотеке в 300000 долларов.
    • Денежные резервы. Не рекомендуется снимать с ваших банковских счетов авансовый платеж. Большинству кредиторов требуется наличие в банке как минимум двух месяцев ипотечных платежей на черный день. Таким образом, если ваш ежемесячный платеж составлял 1000 долларов, ваш кредитор может пожелать получить 2000 долларов без учета затрат на закрытие в банке перед закрытием.
  4. Стоит ли платить PMI, чтобы быстрее купить недвижимость?

    Это зависит как от вашего финансового положения, так и от того, сколько вы хотите получить в доме прямо сейчас.

    Если вы вносите деньги за аренду и ваша ежемесячная ипотека будет значительно меньше, возможно, стоит купить дом раньше на то, что вы накопили, даже с PMI и более высокой процентной ставкой.

    Но если вы сможете сэкономить немного дольше, это может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе. В качестве альтернативы вы всегда можете рефинансировать ипотеку, чтобы снизить PMI, как только оценщик сможет подтвердить, что вы создали 20% капитала.

    Сравните другие ипотечные кредиторы

    Сортировать по:
    имя Товар

    Обычный, Jumbo, FHA, Refinance

    Недоступно в: HI, MA, MN, NV, NH, VT, VA.

    620

    Предварительное одобрение онлайн за считанные минуты и никаких комиссий за выдачу кредита у этого прямого кредитора.

    Обычный, Jumbo, FHA, VA, USDA, Home Equity, HELOC, Reverse, Refinance

    Доступно во всех штатах

    620

    Быстро связывайтесь с проверенными кредиторами жилищного кредитования через этот онлайн-рынок.

    Обычный, Домашний капитал, Рефинансирование

    Недоступно в: AK, HI, MO, NH, NM, NY, SD, WV.

    620

    Никаких скрытых комиссий, различных условий займа и скидок для участников.

    Обычный, Jumbo, FHA, VA, Домашний капитал / HELOC, Рефинансирование

    Доступно во всех штатах

    620

    Доступны варианты покупки, рефинансирования и собственного капитала с комиссией кредитора от 0 долларов США (применяются ограничения).

Требования к первоначальному взносу по ипотеке: сколько мне нужно внести?

Последнее обновление 27 июля 2020 г.

Если вы собираетесь купить новый дом или квартиру, вы, несомненно, подумали (или подчеркнули) о необходимом первоначальном взносе.

Это один из самых больших препятствий на пути к домовладению и препятствие, которое, кажется, никогда не исчезнет со временем.

Фактически, Zillow недавно отметила, что среднему американцу требуется более семи лет, чтобы накопить 20% первоначального взноса. Так много для мгновенного удовлетворения…

Но сколько вы должны откладывать при покупке дома? Еще лучше, сколько вам нужно отложить? Что ж, давай поговорим об этом.

Как работали первоначальные платежи по ипотеке

  • Раньше было обычным делом откладывать 20% и более при покупке недвижимости
  • Поскольку цены на жилье стали дорожать, кредиторы начали предлагать нулевое первоначальное финансирование частично виноваты были авансовые платежи
  • Но теперь мы вернулись к относительно низкому уровню 3% к 3.На 5% ниже

До того, как разразился ипотечный кризис, возможно, в конце 1990-х - начале 2000-х годов, домовладельцы довольно часто вносили как минимум 20% продажной цены в качестве первоначального взноса.

Это было традиционное число, которое банки считали приемлемым с точки зрения риска.

Итак, потенциальные домовладельцы не торопились, копили деньги в банке и, когда пришло время, сделали ставку на недвижимость.

По мнению банков, у заемщиков была «шкура в игре», и поэтому они были довольно надежной ставкой, когда дело касалось своевременных выплат по ипотеке.

Даже если они и отстают, эти первоначальные платежи гарантируют, что банк не застрянет в собственности, которая стоит меньше, чем ипотека.

И было бы достаточно буфера, чтобы разгрузить его без особых потерь, если вообще никаких.

Тогда ипотека стала рискованной…

  • Кредиторы стали агрессивными, поскольку цены на жилье взлетали все выше и выше
  • Большинство покупателей жилья разрешили получить ипотеку с нулевой оплатой из кармана
  • Это стало серьезной проблемой, когда цены на жилье начали падать
  • И объясняет, почему мы видели так много скрытых заемщиков во время кризиса.

В начале 2000-х годов ипотечные кредиторы становились все более агрессивными, позволяя домовладельцам приходить с небольшими потерями или даже без них.

Фактически, затраты на завершение сделки можно было бы сложить поверх ссуды, так что вы могли получить ипотеку без каких-либо наличных расходов.

Вы также можете вспомнить рекламные ролики по радио о бесплатных покупках, которые были названы самой большой простой задачей всех времен!

Так или иначе, все это было основано на идее, что цены на жилье будут расти и расти, во веки веков.

Таким образом, даже если у вас не было большого первоначального взноса для начала, вы могли бы сделать ставку на довольно быстрый домашний капитал через гарантированное повышение .

Конечно, все мы знаем, чем это закончилось, и поэтому многие из этих типов кредитных программ больше не доступны. Наверное, это хорошо.

Конечно, есть еще несколько программ, которые позволяют вам приходить ни с чем, но есть много требований к участию и ограничений дохода.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Тип займа Минимальный первоначальный взнос Доступность
Соответствующий заем (Fannie Mae and Freddie Mac) 3% 905 905 905 Кредит 3.5% Любой, применяются лимиты ссуды
Портфельный ссуда 0% Рекомендации зависят от кредитора
Заем USDA 0% Только сельские районы19 905, применяются лимиты дохода 905
VA заем 0% Только ветераны и действующая служба

Самая широко используемая ипотечная программа с нулевым вычетом, доступная в настоящее время, предлагается U.С. Департамент по делам ветеранов.

Однако ссуды VA доступны только ветеранам и военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, что составляет лишь небольшую часть населения.

Существует также программа жилищного кредитования сельского хозяйства Министерства сельского хозяйства США. Но опять же, охват ограничен, потому что они доступны только для покупателей с низким уровнем дохода за пределами крупных мегаполисов.

В настоящее время для подавляющего большинства заемщиков, которые не обслуживали эту страну или не купили дом в сельской местности, потребуется первоначальный взнос, хотя и не обязательно крупный.

Единственным исключением может быть портфельный кредитор, который хранит выданные ему ссуды в своих бухгалтерских книгах и, таким образом, может написать любые инструкции по андеррайтингу, которые он сочтет нужными. Но опять же, таких типов кредитов немного, и они редки.

В конечном счете, если вы хотите откладывать совсем немного, то ближайший вариант - ипотека Fannie Mae HomeReady или Freddie Mac Home Possible.

Эти программы позволяют заемщикам получить скидку всего на 3% при покупке объекта недвижимости.А первоначальный взнос может быть подарком, грантом или ссудой от некоммерческой организации или работодателя.

Чтобы сделать сделку еще более приятной, ипотечное страхование стало дешевле, а цены были меньше.

Это означает, что вы можете получить более низкую ставку по ипотеке, чем это было бы в противном случае, и снизить общую сумму жилищных выплат благодаря более дешевому PMI.

Вы можете получить эти ссуды практически в любом месте с помощью продуктов с белой этикеткой, таких как Wells Fargo yourFirst Mortgage и Bank of America’s Affordable Loan Solution, и это лишь два из них.

Вам не нужен калькулятор авансового платежа для вычисления чисел

  • Очень легко рассчитать потенциальные авансовые платежи по ипотеке
  • Просто возьмите стандартный калькулятор
  • и умножьте процент на цену покупки
  • Например, 20 % вниз составит 0,2 x 500 000 долларов = 100 000 долларов

Теперь давайте поговорим о расчетах первоначального взноса при совершении покупок на дому.

На самом деле очень легко рассчитать первоначальный взнос, если у вас есть покупная цена, и, честно говоря, не требуется никакого модного калькулятора ипотеки.

Просто возьмите обычный калькулятор (достаточно того, что есть на вашем смартфоне), умножьте покупную цену на процент, который вы хотите поставить, и вы получите свой ответ.

Например, если вы хотите выложить 20% на покупку дома за 300 000 долларов, просто введите 0,2 и умножьте его на 300 000. Это приведет к первоначальному взносу в размере 60 000 долларов.

Или, если вы хотите уменьшить только 10%, введите 0,1 и умножьте его на 300 000. Это дало бы нам первоначальный взнос в размере 30 000 долларов.

Вы также можете сделать это в обратном порядке, если знаете, что у вас есть накопленная определенная сумма, предназначенная для первоначального взноса за дом.

Допустим, у вас есть 50 000 долларов в банке, и вы не можете / не можете собрать больше этого. Опять же, давайте предположим, что вы хотите отложить 20% из-за связанных с этим преимуществ.

Чтобы рассчитать максимальную цену покупки, просто введите 50 000 в стандартный калькулятор и разделите его на 0,2.

В результате получится сумма 250 000, то есть, если у вас есть отложенные 50 000 долларов, вы можете купить дом за 250 000 долларов и вложить 20%.

Только не забывайте о заключительных расходах, которые могут значительно увеличить ваши фактические наличные расходы и потребовать еще большего откладывания.

Ипотечное страхование, которое часто требуется, если мало что вложено

  • Если вы выложили менее 20% при покупке дома
  • Или выберете государственную ипотеку, такую ​​как ссуда FHA
  • Вам придется заплатить ипотечную страховку
  • Что является одним из недостатков ипотечного кредита с низким первоначальным взносом.

Для большинства программ жилищного кредитования кредитор потребует ипотечное страхование, если отношение суммы кредита к стоимости (LTV) превышает 80%.

Другими словами, если вы поставите менее 20%, вам придется платить страховку, чтобы компенсировать повышенный риск для кредитора.

Это дополнение к страхованию домовладельцев, так что не путайте их. Вы платите обоим! И ипотечное страхование никоим образом защищает кредитора, а не вас.

Очевидно, что эта дополнительная плата увеличит ваши ежемесячные расходы на жилье, делая их менее привлекательными, чем при 20% первоначальном взносе.

Но для многих потенциальных покупателей жилья 20% -ный первоначальный взнос просто нереален, особенно с учетом роста цен на жилье.

Если вы выберете ссуду FHA, которая позволяет вносить первый взнос от 3.5%, вам придется платить авансом по ипотечному страхованию и ежегодный страховой взнос.

И годовые взносы обычно действуют в течение срока ссуды. Это объясняет, почему многие выбирают рефи, заменяющие FHA на обычные, если их дом достаточно ценится, чтобы отказаться от MI.

Если вы берете обычный жилищный заем с выплатой менее 20%, в большинстве случаев вам также потребуется оплатить частную ипотечную страховку.

Это далеко не идеально, если вы пытаетесь снизить расходы, но это достойный вариант для тех, у кого мало денег.

Если вы не хотите платить отдельно, вы можете встроить PMI в свою процентную ставку с помощью ипотечного страхования, оплачиваемого кредитором, что может быть дешевле, чем платить взнос отдельно каждый месяц. Только обязательно взвесьте оба варианта.

Совет. Если вы вкладываете менее 20%, вы все равно оплачиваете ипотечную страховку.

Ставки по ипотечным кредитам выше при ссудах с низким первоначальным взносом

  • Если вы не откладываете почти ничего при покупке дома
  • Ожидайте, что процентная ставка по ипотеке будет выше
  • При прочих равных
  • Для учета повышенного риска дефолта предъявлено кредиторам

Независимо от того, что вы в конечном итоге будете платить взносами по ипотечному страхованию, знайте, что ваша ставка по ипотеке, вероятно, будет выше, если вы войдете с менее чем 20% -ным спадом.

Опять же, мы говорим о большем риске для кредитора и меньшем вложении ваших собственных денег, поэтому вы должны заплатить за это удобство.

Вообще говоря, чем меньше вы вкладываете, тем выше будет ваша процентная ставка благодаря более дорогостоящим корректировкам цен на ипотеку при прочих равных условиях.

А большая сумма кредита также означает более высокий ежемесячный платеж по ипотеке.

Это может усложнить квалификацию, если вы приблизились к пределу доступности.

Поэтому вам непременно следует сравнить разные суммы ссуд, а также варианты ссуды FHA и обычные ссуды, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации.

Меньший авансовый платеж по ипотеке может стать полезной подушкой

  • Вам не обязательно нужен большой первоначальный взнос для покупки
  • Особенно, если это оставит вам немного денег на вашем банковском счете
  • Иногда лучше иметь набор денег на случай чрезвычайной ситуации
  • Пока вы наращиваете свои резервы активов с течением времени

В то время как более крупный авансовый платеж по ипотеке может сэкономить вам деньги, меньший может гарантировать, что у вас останутся деньги на случай чрезвычайной ситуации, или просто для того, чтобы предоставить домой и не выключайте свет!

Большинство людей, которые покупают дома, делают хотя бы незначительный ремонт до или сразу после переезда.Они также тратят деньги на перемещение грузовиков и / или грузчиков.

Затем следует подумать о дорогостоящих ежемесячных коммунальных услугах, а также о непредвиденных проблемах с обслуживанием, которые, как правило, возникают.

Если вы потратите все свои доступные средства на свой первоначальный взнос, вы, возможно, будете жить от зарплаты до зарплаты в течение некоторого времени, прежде чем снова выйдете вперед.

Другими словами, убедитесь, что у вас есть немного денег, отложенных после того, как все будет сказано и сделано.

Кредитор, вероятно, потребует, чтобы у вас были денежные резервы для закрытия ипотечного кредита, но даже если их нет, разумно сделать это обязательным для себя.

Совет: рассмотрите комбинированный заем, который разбивает ипотечный кредит на два займа. Сохранение первой ипотеки на уровне 80% LTV позволит вам избежать ипотечного страхования и в идеале приведет к более низкой смешанной процентной ставке.

Или получите подарок от члена семьи - если вы внесете 5-10%, возможно, они могут придумать еще 10-15%.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *