Овердрафт это что: Овердрафт: что это такое и как пользоваться

13.11.1983 alexxlab

Содержание

Кредит (овердрафт) по зарплатной карте

Я, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», даю согласие на обработку (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение передачу (включая трансграничную передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) моих персональных данных, в т.ч. с использованием средств автоматизации. Такое согласие мною дается: в отношении любой информации, относящейся ко мне, включая: фамилию, имя, отчество; данные документа, удостоверяющего личность; год, месяц, дата и место рождения; гражданство, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения, предоставленные мною для заключения кредитного договора или в период его действия, содержащиеся в заявлениях, письмах, соглашениях и иных документах;
для целей получения кредита, а также исполнения кредитного договора, осуществления обслуживания кредита и сбора задолженности в случае передачи функций и (или) полномочий по обслуживанию кредита и сбору задолженности любым третьим лицам, уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору;
для целей продвижения услуг Банка, совместных услуг Банка и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц;
как Банку, так и любым третьим лицам, которые в результате обработки персональных данных, уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору получили мои персональные данные, стали правообладателями в отношении указанных прав, агентам и уполномоченным лицам Банка и указанных третьих лиц, а также компаниям (в объеме фамилия, имя, отчество, адреса и номера телефонов), осуществляющим почтовую рассылку по заявке Банка. Право выбора указанных компаний предоставляется мной Банку и дополнительного согласования не требует.
Согласие предоставляется на неопределенный срок, соответственно, прекращение кредитного договора не прекращает действие согласия. Осведомлен(а), что настоящее согласие может быть отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме.

Технический овердрафт. Несанкционированный технический овердрафт, срок погашения

Технический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете.

Последние новости:

При активном использовании пластиковых карт (зарплатных или дебетовых) в качестве платежного средства может возникнуть ситуация, когда расход средств по карте превысил доступный остаток. Образовавшаяся таким образом задолженность перед банком называется техническим овердрафтом или, другими словами, несанкционированным (запрещенным) овердрафтом. Причины кроются в особенностях работы платежных систем, основными из которых являются:

совершение операций по карте в режиме «оффлайн», без подтверждения банком статуса покупки, при этом товар может быть продан клиенту при недостаточном количестве средств на карт-счете;
проведение нескольких платежей подряд, когда на момент совершения последнего платежа предыдущие являются неподтвержденными операциями и соответственно не списанными с баланса карт-счета, при обработке всех проведенных платежей может возникнуть перерасход средств;

влияние курсовых изменений при совершении операций в валюте, отличающейся от валюты карт-счета, когда предварительный расчет происходит по текущему курсу, а окончательное проведение операции в банке проходит по изменившемуся курсу, что может привести к образованию технического овердрафта по карте;
списание с карт-счета комиссий по проведению операций, которые не были учтены при непосредственном осуществлении платежа, приведшее к превышению остатка по карте;
технический сбой в автоматизированной системе, при котором происходит двойное ошибочное списание или зачисление средств, в этом случае при ошибочном списании суммы несанкционированный овердрафт может возникнуть сразу же, при ошибочном зачислении – если ко времени обнаружения данной ошибки держатель карты успел потратить доступные средства.

Ликвидация технического (запрещенного) овердрафта

Образование несанкционированного технического овердрафта по тем или иным причинам приравнивается к выдаче кредита банком на сумму перерасхода средств по карте, а значит, подлежит обязательному погашению с уплатой процентов.

Обычно банки предусматривают ситуации с возможностью возникновения технического (запрещенного) овердрафта и прописывают их в правилах пользования банковскими картами, или в договорах с клиентами на открытие карт-счетов. Если же в договоре и правилах пользования банковскими картами отсутствуют соответствующие пункты, то на защиту прав банков встает Гражданский кодекс РБ (глава 59 «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Поэтому деньги банку вернуть придется в любом случае, уплатив проценты, которые будут значительно выше процентов по прочим кредитам, так как несанкционированный технический овердрафт для банка рискован и нежелателен.

Чтобы избежать неприятных моментов, связанных с образованием технического (запрещенного) овердрафта по карте, необходимо внимательно следить за остатком средств на карт-счете. В случае если такая ситуация все же произошла, лучше постараться побыстрее погасить задолженность, чтобы не переплачивать лишние проценты и не получить штрафных санкций за просрочку.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Овердрафт для бизнеса

07 октября 2020 Пригодится для: Предприниматели

Овердрафт — это деньги, которые банк предоставляет взаймы под проценты на короткий срок без залога.

Обычно овердрафт подключают, когда деньги нужны сейчас, чтобы закрыть текущие обязательства: заплатить поставщикам, арендодателям, зарплату сотрудникам.

Выглядит это так:

Банк устанавливает по вашему бизнес-счёту виртуальный лимит — это сумма, на которую можно уйти в минус.

Когда срочно нужны деньги, вы проводите оплаты за счёт этого лимита, за использование платите процент, а долг банку автоматически погашается из поступлений на счёт.

Вам срочно нужно заплатить 42 тыс. грн поставщику, иначе рискуете нарваться на штрафы, на счёте есть 28 тыс. грн, т. е. не хватает 14 тыс. грн. Если у вас подключён к счёту овердрафт, вы сможете провести эту оплату и вернуть долг позже.

Овердрафт выручает, когда появляются непредвиденные расходы, а выручка ещё не поступила: срочный ремонт транспорта, который используете в бизнесе, сотрудник заразился COVID-19 и нужно оплатить тестирования для остальных работников.

Если лимита достаточно, можно купить новое оборудование, заплатить за работу консультантов по построению отдела продаж, ремонт и пр., но важно понимать, насколько разумно тратить на такие расходы кредитные деньги.

Если нужна крупная сумма, овердрафт не подойдёт, лучше брать кредит.

Отчёт о движении денежных средств ФЛП

Овердрафт — почти кредит

Овердрафт похож на кредит, но у него свои особенности:

Нецелевой кредит. Для получения овердрафта не нужен бизнес-план, обоснование целевого назначения заёмных денег, как при оформлении кредита. Деньги можно использовать на любые цели: закупку товара, оборудования, погашение кредиторской задолженности, налоги и прочие обязательные платежи.

Краткосрочный кредит. Овердрафт — деньги для покрытия текущих постоянных расходов с быстрым возвратом. Обязательное условие — погасить использованную сумму в пределах расчётного периода его использования. Потом опять можно воспользоваться этими деньгами. Если нужны деньги на запуск нового проекта или направления, лучше воспользоваться обычным кредитом, его можно гасить несколько лет, умеренными суммами.

Беззалоговый кредит. Овердрафт доступен, если поступления на счёт регулярные, не требуется залог движимого или недвижимого имущества, равного по стоимости займу.

Дорогой в обслуживании кредит. Проценты за пользование овердрафтом выше, чем при других видах кредитования, но если быстро погасите долг, то переплата небольшая. Банки предоставляют льготный период — тогда проценты не начисляются.

Полное автоматическое погашение. Долг закрывается автоматически из поступлений на счёт. Важно отслеживать крайнюю дату периода использования кредитных денег — обнуление овердрафта и планировать, где будете брать нужную сумму для закрытия долга, хотя бы на сутки.

Ограничение по сумме кредитных средств — до 1–2 млн грн, в зависимости от среднемесячного оборота по счёту за квартал/полгода. Сумма может быть и больше, если банк гарантированно сможет вернуть деньги с учётом ваших активов.

Овердрафт подключается один раз и используется многократно в течение года, по необходимости. А вот кредит пришлось бы оформлять каждый раз, когда денег недостаточно, платить проценты за весь период, независимо от того, пользовались деньгами или нет.

Лизинг у предпринимателя

Как оформить овердрафт

Если у вас хорошая кредитная история и стабильные денежные потоки, банк предварительно согласует подключение, можно заняться подготовкой документов.

Несколько счетов в разных банках. Подключайте овердрафт в том, где основной оборот, тогда сумма будет больше. Или подыщите банк, который рассматривает общие денежные потоки по всем имеющимся счетам.

Условия получения. Банк охотнее подключит овердрафт давнему и надёжному клиенту со стабильным денежным потоком:

оплачиваете основные бизнес-расходы со счёта (аренда, налоги, товар), подключили зарплатный проект, используете эквайринг;
систематически поступают оплаты на счёт, банк может проанализировать структуру и историю доходов.

Ещё положительное решение по овердрафту может быть, если работаете с постоянными надёжными клиентами, они платят в срок, а условия оплаты закреплены в письменных договорах.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта — это сумма, на которую можно уходить в минус по счёту. Банк рассчитывает её в индивидуальном порядке, под клиента.

Всё зависит от ежемесячных поступлений, обычно в пределах 30–40% от оборота по счёту.

Если в среднем за последние три месяца на ваш счёт поступало 450 тыс. грн/мес., рассчитывать можно на 135–180 тыс. грн овердрафта.

Как правило, в первый месяц лимит минимальный, если обороты по счёту растут — банк пересмотрит лимит в большую сторону.

Повысить лимита овердрафта можно, если все расчёты по бизнесу переведёте в банк, в котором подключён овердрафт. Если ещё не используете эквайринг, подключите, вносите наличную выручку на счёт, обороты по счёту будут расти, и банк увеличит лимит.

Лимит могут понизить, если сократились обороты, клиент обналичивает деньги, выводит их на счета компаний-однодневок, числится в должниках в других банках (информация Бюро кредитных историй).

Важно заранее знать, что лимит будет понижен, чтобы спланировать платежи на будущее, если рассчитывали провести их за счёт овердрафта.

Это поможет избежать ситуации, когда рассчитывали задействовать 100 тыс. грн на выплату зарплаты, а банк сократил лимит до 50 тыс. грн, в итоге законные сроки выплаты зарплаты и уплаты налогов сорваны, а поступления на счёт будут не скоро.

Обычно банки предупреждают о сокращении лимита: присылают уведомление на электронку или в банкинг. Заранее уточните у своего банка каналы, чтобы не пропустить сообщение, и отслеживайте актуальный лимит.

Ставка, комиссия за пользование

Ищите эти условия в тарифах вашего банка. В целом ставки на овердрафт относительно высокие, т. к. кредит рисковый и без залога.

Договором может быть предусмотрена:

одноразовая комиссия за открытие кредитной линии;
ежемесячные процент за пользование;

повышенные проценты за просрочку.

Комиссия начисляется только на фактически использованную сумму овердрафта, если в минус не уходили, платить не надо, но договором могут быть предусмотрены дополнительные фиксированные комиссии, поэтому внимательно читайте договор.

Документы для оформления

Согласование кредитного лимита в среднем занимает до 3 дней, всё зависит от банка, в котором обслуживаетесь.

Банк самостоятельно анализирует информацию о движении денег на счёте, рассчитает, какую сумму гарантированно сможете вернуть. Но всё равно попросит предоставить пакет документов. Стандартно это:

Анкета-заявка на предоставление овердрафта — сначала банк анализирует клиента по заявке и в случае положительного решения просит дополнительные документы.
Оборотные ведомости по расчётам с поставщиками и клиентами с детализацией по контрагентам и назначению платежей (карточка счёта) за период в три месяца, полгода.
Копии поданных налоговых отчётов за последний год, расшифровка выручки по КВЭД (если ваших актуальных отчётов нет в базе банка).

Для юрлиц: учредительные документы, протокол общего собрания участников / решение собственника по поводу получения овердрафта.

Банк обработает документы, рассчитает лимит суммы и составит договор кредитования. Обычно договор составляется на срок до года, а в дальнейшем его можно продлить или перезаключить.

Как пользоваться овердрафтом

После подключения овердрафта остаток по счёту увеличится на сумму лимита. В клиент-банке ваши деньги и сумма овердрафта отражаются отдельно.

Пользоваться деньгами банка можно сразу, как закончатся собственные: проводить оплаты со счёта, снять деньги в кассе или в банкомате для наличных расчётов.

Можно оплатить любые хозрасходы, содержание офиса, курьерскую доставку, топливо.

Овердрафт — нецелевой кредит, но банки не приветствуют, когда эти деньги используют не для бизнеса: одалживают под проценты, переводят на свои счета в других банках (к примеру, на депозит). Такие платежи могут быть отклонены, но всё зависит от банка. Лучше заранее уточнить относительно контроля расходов в обслуживающем банке.

Когда надо вернуть овердрафт, чтобы не платить штраф

Стандартно овердрафт нужно погасить в течение 30 дней с момента, когда ушли в минус по счёту, сроки могут быть разные, в зависимости от банка. По окончании этого периода деньги надо вернуть в полном объёме, баланс должен стать положительным.

Если долг не можете вернуть полностью в срок, некоторые банки предусматривают минимальный платёж, к примеру, в ПриватБанке это процент от задолженности, не меньше 10%. Платите его и в просрочку не попадаете.

Чтобы спланировать нужную сумму и не пропустить дату погашения овердрафта, отслеживайте срок использования кредитных средств, обычно банки напоминают о приближающемся крайнем сроке погашения на электронку, уведомлением в интернет-банкинге.

Если пропустите дату или не сможете вернуть долг вовремя, банк возьмёт высокую комиссию и применит штрафные санкции по повышенной ставке согласно договору. Так будет происходить в конце каждого расчётного периода, пока не погасите овердрафт.

Деньги за пользование овердрафтом спишутся автоматически из входящих платежей. Сначала закрывается сумма комиссий, потом сам овердрафт. Если зашедшей суммы не хватает на полное погашение, долг сохранится до следующего поступления.

Не оттягивайте возврат овердрафта на последний день, клиенты могут подвести с оплатой, деньги придут позже, чем ожидали, а у вас возникнет просрочка и повышенные проценты.

Если долго не возвращать овердрафт

Нельзя просто взять потратить лимит овердрафта, не погасить его и перестать пользоваться счётом. Банк не простит вам долг, дело может дойти до суда. Кроме долга, придётся выплатить штраф и пеню за просрочку и компенсировать судебные затраты. Как минимум, подпортите себе кредитную историю.

Если ожидаются финансовые трудности (сезонный спад продаж, и без того большая кредиторская задолженность, пр.) и в ближайшее время не предвидится поступлений для погашения овердрафта, не используйте эти деньги. Договоритесь с кредиторами об отсрочке платежа или найдите недорогое альтернативное финансирование.

Как работать с кредиторской задолженностью

У давних контрагентов можно просить подождать и перенести платёж, разбить на несколько платежей и выплачивать постепенно небольшими суммами, это всегда лучше полной заморозки оплат. Если речь об оплате товара, нереализованные остатки можно вернуть поставщику, поэтому лучше предусмотреть возврат в договоре.

Можно привлечь беспроцентный заём или финпомощь, по ним проценты ниже и лояльнее условия возврата.

Если нужной суммы на дату обнуления лимита нет, можно взять заём на пару дней и быстро вернуть.

Учёт овердрафта у ФЛП

Овердрафт не включают в предпринимательские доходы и расходы, операции с этими деньгами вообще не отражаются в учёте:

ФЛП на едином налоге без НДС. Овердрафт не включается в доход. Если не вернёте банку долг в срок, эту сумму не нужно включать в предпринимательский доход в конце отчётного квартала или года, ведь вы её вернёте, просто с просрочкой.
ФЛП на общей системе — в состав расходов включить выплаты по кредитам (овердрафту) тоже не могут, это не РКО банка, а проценты, их нет в п. 177.4 НКУ. В состав расходов можно включать только расходы за счёт овердрафта, но не проценты за его использование.

Автор: Александра Джурило, финансовый аналитик

Овердрафт

Грейс-период – период времени пользования овердрафтом, в рамках которого процентная ставка за пользование денежными средствами устанавливается ниже общеустановленной Банком процентной ставки за пользование овердрафтом.

Грейс-период устанавливается для каждой безналичной операции, совершенной с использованием карточки или ее реквизитов, в отдельности. Грейс-период распространяется только в отношении задолженности по овердрафту, которая образовалась при совершении безналичных операций с использованием карточки или ее реквизитов.

Справочно: к безналичным операциям относятся операции по оплате товаров (работ, услуг) совершенные при использовании карточки или ее реквизитов в ОТС, в точках обслуживания банка, банкоматах и инфокиосках банка, платежных терминалах самообслуживания организаций, заключивших с банком договор эквайринга, а также операции без предъявления карточки, включая совершение операций по оплате товаров (работ, услуг) через глобальную компьютерную сеть Интернет и системы дистанционного банковского обслуживания. Не относятся к безналичным операциям: получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств (кассах), перевод денежных средств с карточки на карточку, на текущий (расчетный) банковский счет, в том числе текущий (расчетный) банковский счет, доступ к которому обеспечивается карточкой, счет по учету вклада (депозита) физического лица, электронный кошелек, погашение задолженностей по основному долгу и начисленным процентам по кредитам, займам, Овердрафтам (в том числе, с возможностью грейс-периода), внесение наличных денежных средств на карточку, любые операции, выполненные в подразделениях РУП «Белпочта», операции по оплате товаров (работ, услуг) в точках обслуживания, банкоматах и инфокиосках других банков, платежи, входящие в ветку «Банковские, финансовые услуги» в АИС «Расчет», операции по оплате товаров (работ, услуг) в категориях ОТС, относящихся к телекоммуникационным услугам (MCC 4814, 4815), компьютерным услугам, информационным услугам (MCC 4816), почтовым услугам (MCC 9402).

НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Овердрафтный кредит – одна из форм потребительского кредитования. С английского языка слово «овердрафт» (overdraft) переводится как «перерасход» либо «сверх плана». Банковская карточка с овердрафтом сочетает в себе возможности дебетовой и кредитной карточки. Ее владелец, оплачивая покупки, сначала использует свои собственные деньги, находящиеся на счете, а в случае их недостатка банк предоставляет ему возможность использовать кредитные средства.

Итак, овердрафт – это краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу счета, доступ к которому осуществляется с помощью банковской платежной карточки. Как правило, на этот счет осуществляется зачисление заработной платы, пенсии, стипендии, алиментов, дивидендов и так далее. То есть обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги. Благодаря этому процедура получения овердрафта, как правило, максимально простая – банк видит приходные и расходные операции по карточке и не нуждается в дополнительных подтверждениях платежеспособности клиента (например, справке о доходах). Сумма доступных денежных средств на карточке сверх имеющихся увеличивается по заявлению клиента.

При этом наличие овердрафта не обязывает клиента его использовать. Владелец счета сам определяет, когда и в какой сумме тратить овердрафтные средства и тратить ли их вообще. Овердрафт может выручить, например, в том случае если до зарплаты осталась неделя, а срочно требуются деньги. Или если возникла необходимость совершить дорогостоящую покупку.

Услуга предоставляется банком не бесплатно – на сумму фактически израсходованных средств банк начисляет проценты, как по обычному кредиту. Ставка при этом может быть чуть ниже, чем по кредитам для широкого круга клиентов. Кроме того, в некоторых случаях банк может устанавливать по овердрафту так называемый грейс-период – льготный период, в течение которого заемными деньгами можно пользоваться бесплатно. Источником погашения задолженности по овердрафту является заработная плата или иные средства, поступающие на счет клиента.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Обновлено 24 июля 2021 Просмотров: 28 653 Автор: Дмитрий Петров

Овердрафт — что это
Стандартный овердрафт
Технический
Условия предоставления и размер лимита
Соглашаться или нет

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Наверняка вам поступало предложение от банка подключить зарплатной карте, банковскому счету или вкладу овердрафт, но вы не знаете что это и как им пользоваться.

Давайте разберемся в этом термине, чтобы понять, нужна вам такая банковская услуга или нет.

Овердрафт — что это

Овердрафт – это предоставление дополнительных средств на счет клиента, которые он может тратить на свое усмотрение.

Это означает, что вы можете уйти в минус до определенного лимита, разрешенного банком. Это удобно, если вы не рассчитали траты на текущий месяц или возникли непредвиденные обстоятельства, например, болезнь или незапланированная поездка.

За перерасход средств, как и в случае с кредитом, начисляются проценты. Различие между этими услугами в сроке погашения и размере ссуды:

лимит овердрафта не может быть больше ежемесячных поступлений на счет;
срок возврата не дольше 30-50 дней;
долг списывается единожды при поступлении необходимой суммы на счет или частями, если недостаточно средств.

Говоря простыми словами, овердрафт – это небольшая сумма денег, которую вы можете взять в долг у банка на короткий срок и вернуть с первой прибыли.

Раньше его предоставляли только юридическим лицам (кто это такие?). Но сегодня, чтобы привлечь большее число клиентов, банки предлагают его физическим лицам, то есть держателям зарплатных карт или вкладов.

Стандартный овердрафт

Разобравшись с тем, что такое овердрафт, ознакомимся с его видами. Существует 2 типа – стандартный и технический. К первому относится услуга, которую предоставил банк по вашему согласию. Вы можете пользоваться суммой сверх лимита и восстанавливать ушедший в минус баланс поступающими на счет деньгами.

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Вам не нужно заводить отдельную карту и следить за сроками внесения ежемесячных платежей. Деньги поступают и списываются автоматически, что избавляет от необходимости тратить свое время на переводы с одного счета на другой или походы в банк.

Проценты устанавливаются финансовой организацией, где открыт ваш счет. Так как пользоваться этой услугой удобнее и проще, чем кредитом, то и обслуживание будет дороже. В среднем ставка составляет 20-30%. Но в связи с тем, что срок предоставления денежных средств, как парило, составляет не больше месяца, переплата кажется минимальной.

Технический овердрафт

Этот тип перерасхода имеющихся средств может возникнуть без согласия клиента. Баланс уходит в минус без вашего ведома, и если его вовремя не пополнить, начисляется большой процент. Он составляет около 50%.

Во время проведения операций по карте или счету деньги не списываются моментально, они остаются замороженными на счете еще 7-14 дней в зависимости от вида операции (перевод, покупка, оплата, снятие наличных). Если посмотреть в историю операций, то можно увидеть пометку HOLD. Это значит, что средства заблокированы, но еще не переведены.

Иногда это приводит к возникновению минуса на карте. Клиент часто не виноват в этом и не знает, что у него есть проблемы, узнает о них, только когда проверит баланс. Но платить проценты банк обяжет.

Откуда появляется технический овердрафт:

При оплате картой в другой денежной валюте. Если на период совершения покупки или снятия денег был один курс обмена, а во время размораживания средств со счета он повысился, вы уйдете в технический овердрафт.
Банк может не учесть сумму замороженных средств и допустить их списание в счет других покупок и переводов. Когда все платежи подтвердятся, баланс уйдет в минус. Такая проблема часто сопровождает кредитные карты.
Оплата некоторых услуг проводится без подтверждения банком и независимо от того, сколько денег на счету (например, списание долга за кредит приставами, погашение штрафа).
При переводе с одного банка в другой, средства некоторое время остаются замороженными и не сразу поступают на счет. Тем не менее на балансе клиента они отображаются раньше. Снятие наличных в этот же день считается перерасходом средств.
Ошибки системы. Иногда возникают двойные списывания или начисления средств. Вам могут поступить деньги на счет от неизвестного человека, который ошибся реквизитами. Он докажет свою ошибку и вернет деньги, но если вы сняли их с карты или потратили, то уйдете в минус.

Условия предоставления и размер лимита

Каждый банк устанавливает свои лимиты овердрафта. Одни организации, например Альфа-Банк, одобряют 30% от ежемесячных поступлений. Другие, такие как Росбанк, предоставляют твердую денежную сумму независимо от дохода.

Обратите внимание, что помимо основных процентов по овердрафту вам могут быть подключены дополнительные услуги (комиссия при снятии наличных, ведение кредита и другие). Внимательно читайте договор и обговаривайте все непонятные моменты.

Банки предъявляют минимальные требования к своим клиентам, желающим получить эту услугу.

Вы можете пользоваться овердрафтом, если имеете постоянное место работы в течение определенного периода времени (каждая организация устанавливает свои сроки) и не имеете долгов перед банком.

Вы должны быть прописаны и работать в регионе, входящем в зону обслуживания банка. Также от вас потребуется паспорт и заявление. Договор заключается на срок 6-12 месяцев. Потом необходимо повторно подать заявление.

Соглашаться или нет

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Чтобы лучше ознакомиться с этой услугой и понять, что такое овердрафт, посмотрите видео с комментариями финансового консультанта:

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Эта статья относится к рубрикам:

Общие сведения о защите от овердрафта и комиссиях на текущем счете — Советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Приятно платить за что-то, зная, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть расходы.

Но что произойдет, если вы переусердствуете и попытаетесь потратить больше денег, чем есть на вашем текущем счете?

Перерасход средств на вашем счете может быть неловкой ситуацией, и это может привести к дорогостоящим комиссиям и негативным отчетам для агентств по предоставлению потребительских кредитов.

Один из способов избежать овердрафта на вашем счете — подписаться на защиту от овердрафта через свой банк. Подписка на эти услуги может оказаться дорогостоящим мероприятием, если вы не будете осторожны. Вот более подробный обзор защиты от овердрафта и того, почему она может вам подойти, а может и не подойти.

Что такое защита от овердрафта?

Защита от овердрафта — это услуга, предлагаемая некоторыми банками и кредитными союзами, которая позволяет клиентам перерасходовать свои текущие счета, как правило, за определенную плату. Защита от овердрафта позволяет проводить транзакции, даже если на вашем счете недостаточно средств для покрытия расходов.

Овердрафт — это когда транзакция приводит к падению баланса банковского счета ниже нуля. Без защиты от овердрафта у вас может быть возврат чеков, автоматическая оплата счетов (перевод ACH), которая не проходит, или транзакции по дебетовой карте отклоняются. Когда это происходит, многие банки взимают комиссию за недостаточность средств (NSF). У этих неудачных транзакций есть и другие негативные последствия, например:

Комиссия продавца
Комиссия за просрочку платежа
Аннулирование счетов
Аннулирование покрытия (для страхования)

Отклонение вашей дебетовой карты, возврат чека или платежа через ACH может быть неудобным для частных лиц, но, что более важно, это приводит также к другим финансовым последствиям.Защита от овердрафта может помочь вам избежать этих негативных ситуаций, если вы готовы платить комиссионные.

Как работает защита от овердрафта?

Клиенты должны выбрать защиту от овердрафта во время открытия счета или позже. Банки обычно взимают плату за овердрафт за эту услугу за транзакцию, хотя некоторые онлайн-банки предлагают защиту от овердрафта бесплатно. Клиенты могут понести несколько комиссий за овердрафт за один день, в зависимости от количества транзакций, которые происходят до того, как средства будут добавлены на счет для их покрытия.Некоторые транзакции, такие как возвращенный чек, могут по-прежнему облагаться комиссией за недостаточную сумму средств, независимо от того, действует ли защита от овердрафта.

Виды защиты от овердрафта

Банки и кредитные союзы предлагают более одного типа защиты от овердрафта. Некоторые банки взимают ежемесячную плату за эти дополнительные услуги, в то время как другие взимают комиссию только при возникновении овердрафта. Какие виды защиты от овердрафта доступны?

Защита от овердрафта при включении

Стандартная защита от овердрафта, предлагаемая банками, включает защиту от овердрафта.В этом случае ваш банк оплачивает отдельные операции по овердрафту и взимает с вас комиссию.

Связанный банковский счет

Многие банки позволяют клиентам привязать свой текущий счет к другому банковскому счету, например, сберегательному. Затем, когда происходит овердрафт, банк переводит средства со связанного счета для покрытия разницы. Банки обычно взимают небольшую комиссию за перевод за эту услугу.

Кредитная карта

Некоторые банки позволяют клиентам привязать кредитную карту к своим текущим счетам.Когда происходит овердрафт, вместо оплаты комиссии за овердрафт сумма списывается с вашей кредитной карты. Эта услуга обычно требует, чтобы кредитная карта была в том же банке, что и ваш текущий счет.

Имейте в виду, что процентные ставки по кредитным картам могут быть высокими. Лучше погасить остаток на карте до конца месяца, чтобы избежать уплаты процентов.

Кредитная линия

Еще один вариант защиты от овердрафта, который предоставляют некоторые банки, — это открытие кредитной линии.При наличии кредитной линии банки переводят средства на текущий счет для покрытия овердрафта. Клиенты выплачивают проценты на перераспределенную сумму до тех пор, пока она не будет погашена. Банки, которые предлагают эту услугу, включают Capital One и US Bank. Одним из недостатков выбора открытия кредитной линии является то, что вы можете подвергнуться жесткой проверке кредитоспособности для определения права на участие, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда вы открываете текущий счет, большинство банков дает вам возможность выбрать защиту от овердрафта.Вы можете выбрать, какой тип защиты вам нужен, в зависимости от того, что предлагает ваш банк. Некоторые банки предлагают возможность автоматического отклонения любых транзакций, которые могут привести к овердрафту. Другие банки предоставляют льготный период для замещения овердрафта до выплаты комиссии за овердрафт.

Обычно существуют комиссии, связанные с вариантами защиты, упомянутыми выше, но они обычно ниже, чем комиссии за овердрафт.

Комиссия за овердрафт

Хотя не все банки взимают комиссию за овердрафт, многие ее взимают, и они могут быстро накапливаться.

По данным S&P Global Market Intelligence, только во втором квартале 2021 года банки взимали комиссию за овердрафт в размере 1,97 миллиарда долларов.

Согласно исследованию комиссий за текущий счет, проведенному Forbes Advisor в 2021 году, средняя комиссия за овердрафт, взимаемая традиционными банками, составляет 29,50 долларов США, в то время как средняя комиссия за овердрафт, взимаемая кредитными союзами, немного ниже и составляет 25,81 доллара США. Онлайн-банки, как правило, взимают самую низкую комиссию за овердрафт, в среднем 16,98 долларов за овердрафт.

Способы избежать или отменить комиссию за овердрафт

Комиссия за овердрафт доставляет неудобства и истощает ваши финансы, но ее также можно избежать при предварительном планировании.Вот способы, которыми вы можете эффективно избежать или отменить комиссию за овердрафт.

Будьте в курсе

Один из лучших способов избежать комиссий за овердрафт — это ознакомиться с правилами и положениями вашего банка, касающимися комиссий за овердрафт. Найдите время, чтобы узнать, какие сборы взимаются, когда они взимаются, и узнать о любых других мелких шрифтах, необходимых для того, чтобы оставаться в курсе.

Подпишитесь на оповещения об аккаунте

Многие банки предлагают доступ к мобильному банкингу, который обычно позволяет настроить уведомления учетной записи по электронной почте и / или в текстовом виде.Воспользуйтесь этой услугой и создавайте оповещения, такие как напоминания о платеже и оповещения о низком балансе, чтобы избежать необходимости в защите от овердрафта.

Действуйте быстро, если возникает овердрафт

Если вы будете действовать достаточно быстро, некоторые банки не будут взимать комиссию за овердрафт. Узнайте о комиссиях вашего банка и о том, как они обрабатывают овердрафты. Вы можете иметь право на льготный период. Такие банки, как Capital One и Wells Fargo, предлагают клиентам возможность внести сумму овердрафта — в тот же рабочий день или в течение одного рабочего дня — до взимания комиссии за овердрафт.

Свяжите другой счет или кредитную линию с вашим текущим счетом

Как упоминалось ранее, многие банки предлагают возможность привязать другой банковский счет или кредитную карту к текущему счету, чтобы избежать овердрафта. Когда ваш счет достигает нулевого баланса, он либо переводит деньги с другого банковского счета, либо списывает их с кредитной карты. Некоторые банки предлагают кредитную линию, которая также помогает клиентам избежать комиссии за овердрафт. Вы можете в конечном итоге заплатить комиссию за перевод или проценты, но это будет дешевле, чем оплата отдельных сборов за овердрафт.

Найдите новый банк

Если вас не устраивает то, как ваш банк обрабатывает овердрафты и комиссии за овердрафт, возможно, пришло время найти новый банк. Существуют банковские услуги, такие как Chime, которые могут позволить вам получить овердрафт до определенной суммы (например, 200 долларов США) без взимания комиссии за овердрафт. Если вы обнаружите, что постоянно платите комиссию за овердрафт, возможно, стоит заняться этим.

Отказ от услуг по защите от овердрафта

У вас всегда есть возможность отказаться от услуг защиты от овердрафта в вашем банке или кредитном союзе.Это позволит избежать комиссий за овердрафт, но может привести к возвращению чеков, отклоненным платежам или транзакциям и недостаточным комиссиям фонда.

Плюсы и минусы защиты от овердрафта

Защита от овердрафта была задумана как способ помочь потребителям, и да, она может быть весьма полезной. Однако у них есть свои недостатки. Вот несколько плюсов и минусов защиты от овердрафта.

Плюсы

Транзакции проходят через
Избегайте неловких ситуаций
Денежные средства доступны в чрезвычайных ситуациях
Избегайте дорогостоящих штрафов и штрафов за просрочку платежа
Избегайте возврата чеков

Минусы

Доплата
Начисление процентов
Поощряет перерасход
Только временное решение

Как вообще избежать овердрафта

Избегание комиссии за овердрафт — это один из способов сэкономить деньги, но цель не должна заключаться в том, чтобы не взимать комиссию за овердрафт.Настоящая проблема заключается не в комиссии за овердрафт, а в овердрафте на вашем текущем счете в целом. Вот несколько надежных способов защитить вашу учетную запись от овердрафта.

Храните излишки средств на своем текущем счете

Избегайте низкого баланса, храня немного наличных на текущем счете. При необходимости пополняйте средства, чтобы в вашем аккаунте всегда был буфер, чтобы избежать нулевого баланса.

Следите за своим балансом и расходами

Ведение вкладок в вашем аккаунте — один из лучших способов предотвратить овердрафты.Чем больше вы будете внимательны к своим деньгам и расходам, тем лучше вам будет. Вы можете сделать это, загрузив мобильное приложение своего банка, используя программное обеспечение для бухгалтерского учета или одно из многих доступных приложений для составления бюджета.

Отслеживание баланса позволяет дважды проверить свою учетную запись перед покупкой или оплатой счетов. Обязательно учитывайте все еще не проведенные транзакции, особенно когда ваш баланс приближается к нулю.

Итог

Хотя может быть возможно оспорить комиссию за овердрафт после того, как она произошла, это лучшая и более простая стратегия, позволяющая избежать проверки овердрафта с самого начала или иметь план защиты овердрафта.У вас также есть возможность выбрать текущий счет, на котором не взимается комиссия за овердрафт, поскольку в 2021 году их будет предлагать все больше банков и кредитных союзов.

Закон о защите от овердрафта — NerdWallet

Когда клиенты пытаются совершить транзакцию по дебетовой карте или через банкомат, но на их счете недостаточно денег, банк может обработать или отклонить транзакцию. Правила защиты от овердрафта помогают определить, что происходит и взимаются ли комиссии.

Что такое закон о защите от овердрафта?

Закон о защите от овердрафта запрещает банкам автоматически привлекать клиентов к покрытию овердрафта.Покрытие позволяет банкам обрабатывать транзакции, когда у клиентов недостаточно средств. Банки обычно взимают комиссию в размере около 35 долларов за каждую из этих транзакций.

В 2010 году Федеральная резервная система заявила, что по умолчанию банк должен отклонять транзакции, если на счете недостаточно средств. Однако клиенты могут изменить статус по умолчанию и выбрать покрытие овердрафта, если банк предлагает эту услугу. Транзакции будут одобрены, но банк может взимать комиссию.

Закон применяется только к транзакциям, которые не были предварительно авторизованы, таким как снятие средств в банкоматах и транзакции по дебетовым картам.Предварительно санкционированное снятие средств, такое как автоматическая оплата счетов и чеки, не подпадают под действие закона о защите от овердрафта и по-прежнему могут привести к начислению платы за овердрафт.

Какой вариант «защиты от овердрафта» предлагают банки?

Защита от овердрафта — это обычная банковская услуга, которая связывает текущий счет с кредитной линией, сберегательным счетом или кредитной картой. Банк обрабатывает транзакцию о недостаточности средств и переводит средства со связанного счета.Счет больше не будет отрицательным, поэтому не будет комиссии за овердрафт.

Клиент должен иметь достаточно денег на своем сберегательном счете или иметь право на получение кредитной линии. Некоторые банки не взимают комиссию за эту услугу, но другие учреждения взимают комиссию за перевод — часто около 10 долларов — каждый день, когда осуществляется перевод.

Сколько существует вариантов?

Когда дело доходит до овердрафта, у клиентов обычно есть три варианта:

Выбрать покрытие овердрафта и согласиться заплатить комиссию за овердрафт, обычно около 35 долларов США, за транзакции, которые приводят к отрицательному остатку на счете.Если транзакций несколько, банк может взимать несколько комиссий. Например, при комиссии в размере 35 долларов США три овердрафта за один день могут привести к комиссии в размере 105 долларов США.
Включите план защиты от овердрафта, который связывает текущий счет с резервным сберегательным счетом или кредитной линией.
Отказаться от участия в какой-либо программе овердрафта. Вместо этого транзакция отклоняется продавцом, если на счете недостаточно средств. Это настройка по умолчанию при открытии банковского счета, и при отклонении транзакции комиссия не взимается.

Лучшие банки для избежания и ограничения комиссии за овердрафт

Клиенты могут избежать комиссии за овердрафт, решив не участвовать в программе овердрафта. Те, кто согласились, могут снизить расходы, выбрав банк, который разрешает бесплатные переводы со связанных счетов. Еще один способ снизить комиссию — выбрать учреждение, которое ограничивает количество взимаемых в день комиссий за овердрафт.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая при этом проценты.

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

LendingClub Экономия с высокой доходностью

Мин. баланс для APY

2,500 $

Федерально застрахован NCUA

Alliant Credit Union High-Rate Savings

Discover Bank Online Savings

APY

0,40% Рекламируемый сберегательный счет онлайн APY актуален на 02/12/2021

Эти денежные средства счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные текущим, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

SoFi Money®

Wealthfront Cash Account

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Capital One 360 CD

Депозиты застрахованы FDIC

Chime Spending Account

Депозиты застрахованы FDIC

One Spend

Citi Priority Checking

APY

0,03% 0,03% годовых Проверка вознаграждений LendingClub

APY

0.10% 0,10% APY для остатков от 2500 до 99 999 долларов

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Вот список NerdWallet лучших банков, чтобы избежать или уменьшить расходы на овердрафт.

4,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Нет программы овердрафта или комиссий Программа вознаграждений с возвратом денег
5.0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Предлагает бесплатную защиту от овердрафта через привязанный счет
4.5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Бесплатные переводы со связанных сберегательных счетов Предлагает овердрафтную кредитную линию
3,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Предлагает бесплатные переводы со связанных счетов Предлагает овердрафтную кредитную линию
4,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Бесплатные автоматические переводы со связанных сберегательных и брокерских счетов

Ваш банк может предложить покрытие овердрафта для дебетовых операций и транзакций через банкомат, но вы не обязаны его принимать.Правила защиты от овердрафта позволяют вам выбрать лучший вариант для вашей учетной записи.

Банковские овердрафты — Citizens Advice

Возможно, вы сможете снять со своего банковского счета больше денег, чем есть на нем. Это называется «использование овердрафта» или «овердрафт».

С вас будут удержаны проценты на сумму превышения кредита.

Важно заранее сообщить в банк, если вам нужно использовать овердрафт. Это называется «согласованным» или «разрешенным» овердрафтом.

Согласованный овердрафт может быть на фиксированную сумму в течение определенного периода, например 500 фунтов стерлингов, которые должны быть погашены в течение шести месяцев. Или вам может быть предоставлен лимит на постоянной основе для использования в любое время.

Если вы возьмете больше денег, чем договорились

Если вы получаете овердрафт без предварительного согласования с банком, это называется «несанкционированным» овердрафтом. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить получение кредита в будущем.

Банк обычно возвращает (отклоняет) любые выписанные вами чеки и другие платежи, такие как прямое списание средств с вашего счета.

Если у вас есть согласованный овердрафт, и вы снимаете сумму, превышающую установленный лимит, банк может также уменьшить или остановить ваш овердрафт.

Обратитесь в банк и спросите, чем они могут вам помочь. Они должны помочь вам, если вы изо всех сил пытаетесь заплатить за вещи без овердрафта. Например, они могут отменить взимаемые с вас комиссии или помочь вам решить, как погасить овердрафт.

Если банк вам не поможет, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена на веб-сайте омбудсмена.

Если банк взимает с вас комиссию за возврат платежа

Банк может взимать только разумную комиссию. Это означает, что они не могут взимать намного больше, чем им стоило возврат платежа.

Если вы считаете, что банк взял слишком большую сумму, вы можете пожаловаться и попросить их объяснить, как они рассчитали комиссию.

Если вы не согласны с тем, как они рассчитали размер вознаграждения, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена на веб-сайте омбудсмена.

Лимит пребывания на счете

Записывайте все, что вы платите со своего банковского счета, включая снятие наличных, прямое дебетование и постоянные поручения.Внимательно проверяйте сумму на вашем счете (баланс) и старайтесь не забывать проверять свои банковские выписки, как только вы их получите.

Если вы думаете, что можете снять сумму, превышающую лимит вашего счета, немедленно свяжитесь с банком, чтобы договориться.

Дополнительная помощь и информация

Консультации по вопросам денег

На веб-сайте Money Advice Service есть много полезной информации о заимствовании и управлении вашими деньгами.

Эксперт по экономии

www.moneysavingexpert.com

Служба финансового омбудсмена (FOS)

www.financial-ombudsman.org.uk

Совет по стандартам кредитования

www.lendingstandardsboard.org.uk

студенческих банковских счетов — узнайте о студенческих овердрафтах

Перед поступлением в университет неплохо открыть студенческий счет в банке. Это просто банковские счета для тех, кто учится в высших учебных заведениях. Они позволяют вносить и вносить деньги, а также предлагают дополнительные преимущества, такие как беспроцентный овердрафт.

Обычно, чтобы быть принятым на студенческий банковский счет, вам понадобится письмо с подтверждением UCAS с безусловным предложением, или, если ваше предложение условное, вам нужно будет получить результаты уровня A, соответствующие условиям. Как только вы их получите, вы сможете открыть учетную запись (у вас будет проверка кредитоспособности), что даст вам дополнительное время, чтобы в полной мере воспользоваться ее преимуществами до начала учебы.

Выбирая студенческий банковский счет, стремитесь получить максимально большой и длительный 0% овердрафт.Овердрафт — это когда банк позволяет вам тратить больше, чем у вас есть (без дополнительных затрат), в пределах установленной суммы. Часто банки взимают огромные сборы и проценты за эту привилегию, но овердрафты по студенческим счетам являются беспроцентными. Долг никогда не бывает хорошо, но овердрафт студенческого банковского счета — отличный буфер, чтобы держать вас в рукаве в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Единственный случай, когда самый длинный овердрафт 0% неприменим, — это если предлагаемая халява более ценится для вас. Многие банки предлагают студентам бесплатные или льготы, чтобы попытаться убедить их зарегистрироваться.Например, если вы знаете, что собираетесь много путешествовать на поезде, выбор учетной записи с бесплатной железнодорожной картой может превзойти учетную запись с самым большим 0% овердрафтом. Только не соблазняйтесь только халявой.

Чтобы узнать, как выбрать лучший студенческий банковский счет для вас, см. Руководство MoneySavingExperts по студенческим банковским счетам. Выбирая банк, остерегайтесь предложения большего овердрафта, чем указано в руководстве. Некоторые из них дадут гарантированную сумму — если вы согласны на овердрафт — в то время как другие предоставят суммы «до», когда вам могут предложить меньшую, чем заявленный максимум.Всегда проверяйте, сравниваете ли вы подобное.

Также стоит отметить, что многие студенческие банковские счета предлагают многоуровневые суммы овердрафта, которые увеличиваются с каждым годом обучения, так что вы можете получить больший лимит овердрафта после первого года обучения.

Хотя овердрафты 0% полезны и должны помочь в решении проблем с денежным потоком, пока вы студент, они никогда не являются частью вашего дохода. Всегда помните, что овердрафт — это КРЕДИТ, который должен быть погашен (его ставка в конечном итоге подскочит после того, как вы закончите обучение).

Три вещи, которые следует помнить при открытии банковского счета

Никогда не превышайте ДОГОВОРНЫЙ лимит овердрафта . Это не правило для студентов, это правило жизни. Игра полностью изменится, если вы выйдете за пределы согласованного лимита овердрафта — заряды резко увеличиваются, и вы можете попасть в порочный круг, из которого трудно выбраться. Если вы остаетесь в пределах своего лимита, обычно это бесплатно.
Не поддавайтесь жесткой продаже . Когда вы открываете счет, банк может попытаться продать вам другие продукты, например кредитные карты (даже если существуют строгие правила, гарантирующие, что вы не продали продукт не по назначению).Не поддавайтесь соблазну. Тот факт, что вы прошли банковские чеки на доступность, чтобы получить его, не означает, что вы должны его сдавать.
После uni перейдите на счет высшего выпускника . Это может показаться очень далеким, но это очень важно. После uni ваш банк обычно конвертирует ваш студенческий счет в выпускной, так как вы больше не учитесь. Если вы уже не работаете в банке, предлагающем лучшую учетную запись для выпускников, вам необходимо переключиться.

Если у вас уже есть овердрафт на существующей учетной записи студента, поищите учетную запись с самым большим и продолжительным беспроцентным овердрафтом.Если вы подаете заявление в новый банк, имейте в виду, что вам нужно будет пройти еще одну проверку кредитоспособности, чтобы получить счет (и овердрафт).

Эти счета не о дополнительных заимствованиях. Цель состоит в том, чтобы, не выплачивая проценты, большая часть ваших денег пошла на погашение ваших реальных долгов. В конечном итоге вам придется погасить овердрафт, обычно через два-три года. Банки пытаются поощрять это, уменьшая максимальный овердрафт 0% каждый год — идея состоит в том, что к моменту окончания 0% вы его выплатите.

В противном случае с вас будут взиматься астрономические сборы и сборы. Для овердрафта в размере 2000 фунтов стерлингов, который постепенно сокращается в течение трех лет, выплаты должны быть не менее 56 фунтов стерлингов в месяц. Другими словами, в конце каждого месяца ваш общий овердрафт должен быть на 56 фунтов стерлингов меньше, чем в предыдущем месяце. Для получения дополнительной информации о лучших счетах после uni см. Руководство MoneySavingExpert по счетам для выпускников.

Комиссия за овердрафт: основы — NerdWallet

Что такое комиссия за овердрафт?

Определение комиссии за овердрафт: Комиссия за овердрафт — это комиссия, которую вы получаете от своего банка, когда вы тратите больше денег, чем имеется на вашем банковском счете, обычно на вашем текущем счете.

Чтобы предотвратить это, банки обычно предлагают некоторую форму защиты от овердрафта, которая в широком смысле определяется как любая услуга, которая помогает клиентам покрыть овердрафт, как правило, за плату.

Взимается ли комиссия за каждый мой овердрафт?

Возможно, в зависимости от политики вашего банка. Когда происходит овердрафт, банки могут по своему усмотрению выбрать покрытие расходов по овердрафту клиентов, которые поступают из чеков, автоматических платежей по счетам или любых повторяющихся транзакций в рамках своей стандартной практики овердрафта без вашего согласия, но они также могут взимать комиссию за эта любезность.

Типы покрытия и защиты овердрафта

В большинстве финансовых учреждений у вас есть три варианта, когда дело доходит до работы с овердрафтом:

Покрытие овердрафта

Иногда называется «любезность» или «привилегия овердрафта». Покрытие овердрафта — самый дорогой вариант. Вы даете своему банку разрешение оплачивать все транзакции через банкоматы и одноразовые дебетовые карты, в результате которых баланс вашего текущего счета становится ниже нуля. Обычно это приводит к фиксированной комиссии за овердрафт при средней стоимости в 34 доллара по данным Бюро финансовой защиты потребителей, и в результате одной транзакции может возникнуть несколько комиссий за овердрафт.Многие банки взимают «комиссию за расширенный овердрафт», если вы оставляете отрицательный баланс текущего счета без присмотра в течение нескольких дней. Что еще хуже, если вы не знаете, что что-то не так, вы можете продолжать совершать покупки или снимать средства — и каждая новая операция может означать новую комиссию за овердрафт. Большинство банков устанавливают ограничения на количество комиссий за овердрафт, которые вы можете получить за один день, но даже одна комиссия стоит дорого.

Ваш банк, однако, также по закону обязан спрашивать, хотите ли вы, чтобы операции с банкоматами и одноразовыми дебетовыми картами покрывались в рамках программы овердрафта.Сказать «да» — обычно не умный ход. Если вы не согласитесь, эти типы транзакций будут отклонены бесплатно для вас.

Отказ от покрытия

Вы можете отказаться от участия в программе овердрафта. В этом случае все транзакции через банкомат и одноразовые дебетовые карты, которые превышают средства на вашем счете, будут отклонены, и вы не будете платить комиссию за овердрафт. Для других типов транзакций — например, когда ресторан оплачивает чаевые, которые вы добавили к счету после еды, — вы все равно столкнетесь с комиссией за недостаточность денежных средств, также называемой комиссией за возвращенный товар.Обычно это стоит столько же, сколько комиссия за овердрафт, но вы избежите нескольких банковских комиссий за одну транзакцию.

Перенос с защитой от овердрафта и кредитная линия с овердрафтом

Предлагаемая некоторыми банками альтернатива, также называемая «защитой от овердрафта», позволяет связать ваш текущий счет с другим счетом, таким как сберегательный счет или второй текущий счет, для покрытия средств, необходимых для транзакции. Некоторые банки даже позволяют вам привязать к кредитной карте или кредитной линии, хотя важно понимать, что с вас могут взиматься проценты на использованную вами сумму.Банки обычно взимают комиссию, например 10 или 12 долларов за такие переводы, но это намного дешевле, чем то, что вам может стоить покрытие овердрафта. Кроме того, многие банки взимают эту комиссию за день, а не за экземпляр, поэтому вы платите только один раз в день даже за несколько транзакций.

Какой вариант овердрафта мне лучше всего подходит?

Проверьте практику овердрафта в вашем банке и выясните, какие варианты доступны. Вы можете отказаться от покрытия овердрафта для банкоматов или одноразовых операций с дебетовой картой, или вы можете выбрать его, если знаете, что не будете так часто использовать овердрафт.Лучшим вариантом может быть выбор альтернативы, такой как перевод с защитой от овердрафта или кредитная линия. Обычно в конечном итоге вы что-то платите — либо небольшую комиссию за перевод, либо проценты по кредитной линии, — но вы избежите высоких комиссий за покрытие овердрафта.

Услуги овердрафта предназначены для нерегулярного использования. Если вы постоянно переоцениваете свой текущий счет, подумайте об использовании предоплаченной дебетовой карты.

Как избежать комиссии за овердрафт

Если вы регулярно получаете комиссию за овердрафт, возможно, вы захотите изменить свой подход к банковскому делу.Вот несколько способов избежать овердрафта и взимания комиссии:

Отказаться от покрытия овердрафта. Отказ от покрытия овердрафта означает, что банк просто отклонит любую транзакцию, которая приведет к овердрафту вашего счета.
Следите за остатками на счетах. Многие банки позволяют своим клиентам устанавливать оповещения о низком балансе на своих счетах, чтобы они знали, когда они подвергаются риску овердрафта.
Настроить переводы защиты от овердрафта.Если ваш банк предлагает бесплатные переводы с защитой от овердрафта, убедитесь, что у вас есть другой счет, с которого банк может получить средства в случае овердрафта на вашем основном счете.
Используйте предоплаченную дебетовую карту. Предоплаченные дебетовые карты дают клиентам определенную сумму денег, которую они могут использовать, поэтому, если у вас нет средств для транзакции, она будет отклонена.
Позвоните в свой банк, чтобы узнать, отменит ли он комиссию за овердрафт. Если с вас взимали комиссию за овердрафт и в вашей истории нет большого количества овердрафтов, есть вероятность, что ваш банк может отменить комиссию за овердрафт, если вы позвоните в службу поддержки клиентов банка.
Перейти в банк, который не взимает комиссию за овердрафт. Некоторые банки не взимают комиссию за овердрафт; они либо отклоняют транзакцию, которая привела бы к овердрафту, либо у них есть надежные программы покрытия овердрафта. Если овердрафты — постоянная проблема, подумайте о покупке учетной записи, которая лучше подходит для ваших нужд.

Овердрафты Barclays | Подать заявку на овердрафт

Лимит овердрафта — это возможность заимствования, которая позволяет вам занимать деньги через текущий счет.

Существует два типа овердрафта — договорный и неорганизованный.

Овердрафт — это заранее согласованный лимит, который позволяет вам тратить больше денег, чем есть на вашем текущем счете. Это может быть страховочная сетка для покрытия краткосрочных расходов, таких как неожиданный счет. Он не подходит для долгосрочного заимствования. Мы взимаем плату за каждый день месяца, в течение которого вы используете оформленный овердрафт, если вы выходите за рамки любого установленного беспроцентного лимита.

Неорганизованный овердрафт — это когда вы тратите больше денег, чем есть на вашем текущем счете, и вы не согласовали с нами заранее установленный лимит овердрафта, или вы превысили существующий договорный кредитный лимит.

Вы можете производить платежи со своего счета, только если у вас достаточно денег на счете, или через организованный овердрафт для их покрытия. Barclays всегда будет пытаться вернуть любую транзакцию, которая может привести к неорганизованному овердрафту на вашем счете. Наличие достаточного количества денег на вашем текущем счете или наличие установленного лимита овердрафта может помочь предотвратить возврат неоплаченных платежей, таких как приоритетные счета.

В очень редких случаях мы не можем вернуть платеж (например,грамм. из-за офлайн-транзакции, совершенной на рейсе), и на счету может появиться неорганизованный овердрафт. Никаких дополнительных сборов в этой ситуации взиматься не будет.

Информация о поведении вашего аккаунта может быть отправлена в кредитные справочные агентства. Как и в случае с любыми долгами или займами, это может повлиять на вашу способность получать кредит в будущем.

Наш инструмент соответствия критериям может показать вам вероятность получения договорного овердрафта, а калькулятор овердрафта позволяет узнать, сколько может стоить использование овердрафта.Чтобы использовать эти инструменты и узнать больше о комиссии за овердрафт, прокрутите эту страницу назад.

Barclays, Лестер LE87 2BB

Что лучше: овердрафт или кредитная карта?

Овердрафт или кредитная карта — полезные способы занять деньги для финансирования крупных покупок или для управления расходами на проживание.

Однако у них разные плюсы и минусы.Выбрав правильный вариант, вы сможете удешевить и упростить процесс возврата средств.

В этой статье описывается разница между овердрафтом и кредитной картой, а также обсуждается, когда следует использовать кредитную карту или овердрафт.

Ниже мы объясняем:

Подробнее: Как работают овердрафты?

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта дает вам доступ к заранее согласованной максимальной сумме денег, которую вы можете занять в банке.Это также известно как ваш кредитный лимит. Сама карта дает возможность потратить эти деньги.

Каждый месяц вы будете получать выписку, показывающую, сколько вы потратили и сколько задолжали, и будет указана минимальная сумма, которую вы должны платить каждый месяц.

Если вы каждый месяц полностью возвращаете потраченные средства, вы не будете платить никаких процентов.

Но если вы вернете деньги только частично, вы будете платить проценты каждый месяц. Исключение составляют случаи, когда вы подписались на вступительное предложение, дающее вам беспроцентный период.

Типичная годовая процентная ставка для заимствования по карте может варьироваться от примерно 19% до 39,9% .

В отличие от ссуды для физических лиц, по кредитной карте нет фиксированного срока погашения. Вы продолжаете производить выплаты до тех пор, пока не будет выплачен баланс.

Подробнее: Как консолидировать задолженность с помощью кредитной карты

Для какого типа заимствования подходит кредитная карта?

Кредитная карта подходит для постепенного погашения расходов.Обычно предполагается, что он будет использоваться для дискреционных «крупных» покупок.

Тем не менее, многие люди используют свою карту и для повседневных расходов и ежемесячно полностью оплачивают остаток.

Также можно перевести задолженность с одной кредитной карты на другую — это называется переводом баланса. Это позволяет вам какое-то время получать выгоду от более низкой или даже нулевой процентной ставки, чтобы контролировать свои финансы.

Продукты с самым высоким рейтингом

Лучшие по рейтингу кредитные карты с нулевым балансом

Плюсы и минусы кредитных карт

Плюсы:

Платежи по кредитной карте за продукты на сумму от 100 до 30 000 фунтов стерлингов регулируются разделом 75 Закона о потребительском кредите.Это означает, что у вас есть высокие шансы на возврат денег, если ваша покупка окажется неисправной или не соответствует описанию, или если поставщик товаров обанкротится.
Существует возможность получить заем под 0% годовых через предварительное или новое предложение для клиентов на фиксированный период.
У вас также есть возможность занимать деньги для покупок без выплаты процентов, при условии, что остаток полностью выплачивается в конце каждого месяца.
Вы можете настроить прямой дебет для регулярных ежемесячных платежей.
Кредитные лимиты (сумма, которую можно взять в долг) могут быть намного выше, чем при овердрафте.
Банковские операции не требуются у поставщика кредитной карты.
Вы можете получить вознаграждение за свои расходы, например, кэшбэк или авиа-мили.

Минусы:

Даже в течение беспроцентного периода, и если вы не хотите погашать полный баланс, вам все равно придется вносить минимальный платеж каждый месяц. Это варьируется между поставщиками, но может быть либо процентом от суммы задолженности — обычно от 1% до 3% — , либо установленной суммой наличных денег.За невыполнение минимального ежемесячного платежа могут взиматься сборы.
Если вы не погашаете непогашенный остаток каждый месяц в полном объеме, начисляемые проценты выше, чем по индивидуальной ссуде.
Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, вы не можете быть уверены, какую ставку и / или лимит кредита вы получите. Поставщик оценит вашу кредитную историю, прежде чем принять решение о том, принимать ли вас в кредит и какую сделку он готов предложить. Хороший кредитный рейтинг может дать вам доступ к более высоким ставкам.
Некоторые утверждают, что подать заявку на получение нескольких кредитных карт слишком просто, что позволяет людям рисковать накоплением неуправляемого уровня долга.
Доставка карты по почте может занять несколько дней, поэтому вы не получите доступ к балансу сразу.
Старайтесь избегать использования кредитных карт для снятия наличных, так как за использование банкомата взимается комиссия.

Продукты с самым высоким рейтингом

Самые популярные кредитные карты с низкими ставками

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это согласованная сумма денег, которую вы можете занять в банке, в котором у вас есть текущий счет.Обычно он рассматривается как резервный источник средств для преодоления краткосрочного разрыва между доходами и расходами.

Как только баланс вашего банковского счета упадет ниже нуля, вы начнете использовать овердрафт.

С заемщиков взимается годовая процентная ставка. Существует два типа овердрафта: оформленный и неорганизованный.

Мы объясняем больше здесь: Как работают овердрафты?

Разные кредиторы предлагают разные ставки, которые варьируются от 19% до 40%, но большинство взимает максимальную ставку в 40%.

Подробнее: Как работают овердрафты?

Для какого типа заимствования подходит овердрафт?

Овердрафт подходит для покупки и снятия наличных. Его также можно использовать для оплаты прямого дебетования и постоянных поручений, в отличие от кредитных карт.

Они предлагают возможность совершать более быстрые платежи, так как деньги почти немедленно поступают на банковский счет получателя.

Плюсы и минусы овердрафта

Плюсы:

Они предлагаются в качестве дополнения к уже имеющемуся у вас текущему счету.Таким образом, вы не будете подавать заявку на новый продукт, и, следовательно, это должно быть быстрее оформить.
Их можно использовать для финансирования прямого дебетования, постоянных поручений и других некарточных платежей, а также снятия наличных.
Вам не нужно производить ежемесячные выплаты.

Минусы:

Максимальная сумма, которую вы можете взять в долг, обычно меньше, чем по кредитной карте.
Вы не получаете вводных предложений.
Если вы меняете банк с помощью службы смены текущего счета, нет гарантии, что ваш заранее согласованный лимит овердрафта будет соответствовать вашему новому провайдеру счета.
Процентные ставки обычно выше, чем по кредитным картам, при этом многие кредиторы взимают около 40% .
Банк может забрать ваш овердрафт в любой момент, что подвергнет вас риску остаться без денег.

Подробнее: «Я выплатил овердрафт в размере 2300 фунтов стерлингов за шесть недель»

На что обратить внимание

Сколько мне будет стоить кредитная карта или овердрафт?
Самый простой способ рассчитать это — сравнить процентные ставки между ними.Также подумайте, предлагает ли тот или иной вариант начальное предложение с пониженной процентной ставкой или предложение с нулевой процентной ставкой, и насколько легко на них подать заявку.
На что идут деньги?
Если вы планируете использовать деньги для финансирования покупки, можно использовать овердрафт или кредитную карту. Если вам нужно сделать банковский перевод или оплатить товар или услугу наличными, то овердрафт — лучший вариант.
Сколько вам нужно взять взаймы
Подумайте, сколько вам нужно будет занять, поскольку это может повлиять на ваш выбор.Обычно вы получаете более высокий кредитный лимит по кредитной карте, чтобы вы могли занять больше денег. Хотя вы не можете быть уверены, каким будет этот лимит при подаче заявки на получение карты, эмитенты и сайты сравнения все чаще предлагают возможность поиска. Это означает, что они могут предоставить вам индивидуальную расценку до того, как вы подадите заявку, и дадут представление о том, будете ли вы приняты.

Продукты с самым высоким рейтингом

Базовые банковские счета с самым высоким рейтингом

Прочие соображения:

Как быстро вам нужно получить займ

Если у вас уже есть текущий счет, доступ к овердрафту может быть одобрен в тот же день, когда вы подаете заявление, или на следующий день.

Если вы подаете заявку на получение кредитной карты, имейте в виду, что после того, как вы будете приняты, вам придется подождать, чтобы получить карту и PIN-код по почте.

Обычно это занимает до недели. Так вы сможете быстрее получить деньги за счет овердрафта.

Срок возврата денег

Ни овердрафты, ни кредитные карты не имеют фиксированного срока погашения. Вы можете использовать долг столько, сколько захотите.

Если вы предпочитаете выплатить долг в течение определенного периода, возможно, стоит подумать о личной ссуде.Процентные ставки по личному кредиту обычно намного ниже, хотя условия погашения, как правило, намного строже.

Подробнее: Прочтите наше руководство по составлению бюджета

Основные выводы

Можно взять кредит с помощью кредитной карты без выплаты процентов.
Кредитные карты обычно предлагают более высокие лимиты заимствования, чем овердрафты.
Кредитные карты должны защищать покупки на сумму более 100 фунтов стерлингов (раздел 75).
Овердрафты лучше подходят для покупок за наличные или снятия наличных.

Часто задаваемые вопросы:

Что дешевле — иметь овердрафт или кредитную карту?

Кредитная карта, вероятно, будет дешевле, если вы будете вносить полную оплату каждый месяц.

Что лучше для вашего кредитного рейтинга — овердрафт или кредитная карта?

Оба появятся в вашем кредитном отчете.