Овердрафта что это: Овердрафт: что это такое и как пользоваться

Овердрафт авансом — понятие, условия и расчет лимита

Понятие овердрафта авансом

Овердрафт — (в переводе с английского слово overdraft означает — перерасход) это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов.

Т. е. овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется банком путем списания средств со счета клиента, причем сумма списания может быть больше, чем остаток на счете. В результате этого на счете клиента образуется отрицательный баланс, который и является овердрафтом. Это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Овердрафт авансом — это кредитное предложение банка, которое предоставляется Клиенту-заемщику в рамках его соответствия требованиям банка. Цель предоставления такого особого кредита на льготных условиях — привлечение или возврат Клиента на расчетно-кассовое обслуживание в банк.

Условия предоставления овердрафта авансом

Требования различных банков к клиентам могут отличаться при рассмотрении возможности предоставления овердрафта авансом каждому конкретному клиенту. Но в целом условия овердрафта авансом во всех банках практически одинаковы и содержат следующие требования:

1. Наличие опыта работы у Клиента по основному виду деятельности не менее 1 (одного) года,
2. активное использование услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев,;
3. ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),
4. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),
5. отсутствие неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2) к своему расчетному счету

Как получить овердрафт авансом? Необходимые документы

Для получения овердрафта авансом юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)
• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Расчет лимита овердрафта авансом

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:

L = T (a) / 3

где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.
• решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт — Челиндбанк

Овердрафт – это разновидность краткосрочного кредитования,  когда Банк осуществляет платежи с расчётного счёта клиента при временном отсутствии или недостаточности на нём денежных средств, в соответствии с условиями заключенного соглашения.

Выдача кредита производится автоматически: клиент в обычном порядке предоставляет в Банк платежные документы, а Банк производит по ним оплату в пределах оговоренного лимита.

Свободный остаток денежных средств на расчётном счёте клиента на конец операционного дня направляется на погашение овердрафта автоматически.

Условия предоставления кредита:

Сумма кредита (лимит овердрафта)	устанавливается в зависимости от размера среднемесячной выручки, поступающей на счета клиента, открытые в Банке (до 50% от среднемесячных поступлений)
Срок действия соглашения об овердрафте	до 3-х лет
Стандартный срок кредитования	до 30 календарных дней
Процентная ставка	устанавливается индивидуально в зависимости суммы кредита. Во внимание принимаются кредитная история заемщика и другие факторы
Обеспечение	принимаются все виды обеспечения, не противоречащие действующему законодательству, с учётом параметров кредитной сделки (срок и сумма кредита) и характеристик заёмщика
Валюта	рубли РФ, доллары США, евро

Преимущества:

• оплата только за те дни, в которые вы реально пользуетесь кредитом;
• возможность предоставления кредита без залогового обеспечения;
• отсутствие необходимости «обнулять» задолженность на отчётную или какую-либо другую дату в пределах срока действия соглашения об овердрафте;
• погашение задолженности по кредиту осуществляется автоматически, без посещения Банка, в пределах остатка денежных средств на расчётном счёте на конец рабочего дня.

Вы получаете очень удобный и недорогой инструмент для осуществления неотложных платежей.

Требования к заемщикам:

• правовой статус заемщиков: юридические лица, индивидуальные предприниматели;
• заемщику необходимо иметь стабильный бизнес, действующий до подачи заявки на получение кредита не менее 12 месяцев;
• деятельность предприятия в г. Челябинске, Челябинской области или г. Екатеринбурге, Свердловской области.

 

 

Овердрафт для юридических лиц, интернет-овердрафт

Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей.

Овердрафт открывается к одному из расчетных счетов клиента в рублях. Овердрафт автоматически погашается банком из остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Сначала банк погашает штрафы и пени, затем накопленные проценты за пользование овердрафтом, затем саму задолженность по овердрафту. В зависимости от суммы остатка возможно частичное погашение процентов или овердрафта.

Ставка по овердрафту зависит от срока непрерывной задолженности. На конец каждого операционного дня банк фиксирует величину задолженности и рассчитывает ее продолжительность. Даже если за счет остатка средств банк до начала операционного дня погасил автоматически задолженность клиента по овердрафту, а Клиент провел в счет овердрафта новые платежи в текущем операционном дне, то на конец операционного дня считается, что задолженность не изменилась.

В настоящее время непрерывная задолженность клиента в первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 5% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 9%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 11% годовых.

Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.

Проценты за пользование овердрафтом рассчитываются банком ежедневно, включая нерабочие дни, а списываются со счета клиента при возникновении остатка на счете на утро ближайшего операционного дня.

По состоянию на утро 1-го числа каждого месяца банк взимает комиссию за учет ссудной задолженности по овердрафту по тарифам банка. Данная комиссия списывается со счета клиента дополнительно к начисленным процентам.

Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.

Для установления лимита клиенту необходимо направить через специальную функцию интернет-банка балансы предприятия на четыре последние отчетные даты в электронном виде. Отчеты прикрепляются в виде существующих файлов в формате налоговой инспекции или в формате Excel, или заполняются непосредственно в интернет-банке. При подписании и отправке отчетов системой выполняются необходимые проверки. В частности, проверяется, что соответствующие строки отчетности не равны 0, или, что активы равны пассивам. В случае необходимости, отчеты можно откорректировать непосредственно в интернет-банке.

Кроме того, клиенту необходимо обеспечить в течение 3-х последовательных месяцев поступление выручки на счета, открытые в банке, и направить заявку на расчет лимита овердрафта, которую можно автоматически создать в интернет-банке.

Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.

Банк проводит в течение нескольких дней анализ полученных от клиента данных и предлагает расчетный лимит кредитования. Предложенный лимит может предоставляться клиенту без обеспечения, на основе анализа его оборотов по счетам в банке, финансового состояния и деловой репутации, а также под поручительство или с предоставлением обеспечения. Клиент и менеджер банка могут обсудить возможность увеличения предложенного лимита за счет предоставления дополнительного обеспечения со стороны клиента, для чего необходимо обратиться в офис банка.

Пересмотр лимита и предоставление банку отчетности выполняется дистанционно, через интернет-банк, и посещения офиса банка не требует. Установленный лимит клиент может видеть в соответствующем поле. Увеличение лимита может производиться банком один раз в квартал после получения очередной финансовой отчетности и с учетом роста оборотов (без учета пополнения счетов) клиента в банке. Снижение лимита может произойти в любой день в случае возникновения у клиента просрочек по кредитам, ареста счетов, значительного падения оборотов или ухудшения финансовой отчетности клиента, а также при получении негативной информации о деятельности клиента.

Что такое технический овердрафт? — НПФ Достойное БУДУЩЕЕ

Вы набрали продуктов в магазине, подошла ваша очередь, вы подносите карту к платежному терминалу и… получаете отказ из-за нехватки средств на счету. Однако всего час назад вы заходили в банковское приложение и видели, что денег достаточно. А теперь на вашем дебетовом счету минус. Как это вообще могло случиться?

Это был технический овердрафт.

Что это вообще такое

Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.

Зачем это в принципе нужно: даже если вы принципиально не пользуетесь кредитными картами, бывают случаи, когда нужно оперативно заплатить за что-то при почти нулевом балансе на счету. Закрывать депозит с финансовой «подушкой» вам невыгодно, да и зачисление зарплаты случится со дня на день, так что проще ненадолго уйти в минус. Вы немного не рассчитали возможности, так бывает, ничего страшного.

В этом случае банк как бы одолжит вам денег, отразив отрицательный баланс на счету, а через некоторое время начнет брать проценты, если вы не погасите задолженность.

Но овердрафт может быть и техническим, т.е. непреднамеренным. Никто его не планировал, просто так вышло.

Как это происходит

Одна из самых частых причин технического овердрафта — подвисшее на стороне продавца списание средств. Приведем пример.

Вы оплачиваете некую покупку картой. Продавец присылает вашему банку запрос на списание средств. Указанная в нем сумма блокируется на карте, пока продавец не подтвердит, что операция успешна, и деньги действительно можно списать.

Однако банк не может ждать этого подтверждения вечно, поэтому если магазин по той или иной причине долго не отвечает, заблокированная сумма возвращается в доступный остаток на счету. Однако у продавца все еще есть право на эти деньги.

В какой-то момент он вспоминает: «Стоп, мне же недавно платили! Где деньги?» и все-таки подтверждает операцию. Запрошенная сумма списывается, и если на вашему счету на тот момент было мало средств, происходит тот самый технический овердрафт.

Какие еще могут быть причины

Технический овердрафт может произойти и по другим причинам. Вот несколько типичных примеров:

• Вы были зарубежом и расплатились картой. Платеж проводился несколько дней, за это время курс валюты вырос, сумма в рублях — тоже.
• Магазин ошибочно списал деньги дважды, а возврат обещает выполнить до двух недель.
• Вам сделали межбанковский перевод, сумма отразилась на счете, и вы успели потратить деньги до того, как проводка платежа окончательно завершена.

Что делать, если это произошло

В первую очередь, не паникуйте. Выясните у банка, есть ли штрафные санкции за технический овердрафт. Если ответ положительный — обязательно погасите задолженность до указанного времени. Если нет — просто внесите деньги на счет тогда, когда вам это будет удобно.

Кстати, это тот самый случай, когда надоедливые push-уведомления от банковского приложения по операциям могут оказаться полезными.

Овердрафт юридическим лицам, кредит овердрафт для бизнеса (ИП, ООО)

Максимальная сумма лимита	100 млн ₽
Срок овердрафта	До 5 лет
Вид лимита	Плавающий (до 70% от объема ежемесячных поступлений на расчетный счет)
Срок задолженности	Нет ограничений при погашении задолженности из оборота
Форма погашения	Автоматическое погашение: — из поступлений средств на расчетный счет; — из остатка на конец дня.
Залог	Не требуется

НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Овердрафтный кредит – одна из форм потребительского кредитования. С английского языка слово «овердрафт» (overdraft) переводится как «перерасход» либо «сверх плана». Банковская карточка с овердрафтом сочетает в себе возможности дебетовой и кредитной карточки. Ее владелец, оплачивая покупки, сначала использует свои собственные деньги, находящиеся на счете, а в случае их недостатка банк предоставляет ему возможность использовать кредитные средства.

 

Итак, овердрафт – это краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу счета, доступ к которому осуществляется с помощью банковской платежной карточки. Как правило, на этот счет осуществляется зачисление заработной платы, пенсии, стипендии, алиментов, дивидендов и так далее. То есть обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги. Благодаря этому процедура получения овердрафта, как правило, максимально простая – банк видит приходные и расходные операции по карточке и не нуждается в дополнительных подтверждениях платежеспособности клиента (например, справке о доходах). Сумма доступных денежных средств на карточке сверх имеющихся увеличивается по заявлению клиента.

При этом наличие овердрафта не обязывает клиента его использовать. Владелец счета сам определяет, когда и в какой сумме тратить овердрафтные средства и тратить ли их вообще. Овердрафт может выручить, например, в том случае если до зарплаты осталась неделя, а срочно требуются деньги. Или если возникла необходимость совершить дорогостоящую покупку.

Услуга предоставляется банком не бесплатно – на сумму фактически израсходованных средств банк начисляет проценты, как по обычному кредиту. Ставка при этом может быть чуть ниже, чем по кредитам для широкого круга клиентов.  Кроме того, в некоторых случаях банк может устанавливать по овердрафту так называемый грейс-период – льготный период, в течение которого заемными деньгами можно пользоваться бесплатно. Источником погашения задолженности по овердрафту является заработная плата или иные средства, поступающие на счет клиента.

Овердрафт — глоссарий

Овердрафт (он же перерасход) – это разновидность кредитования, которая позволяет расходовать средства сверх доступных на карточном счёте, своего рода возобновляемая кредитная линия: деньги можно брать неоднократно и любыми суммами в пределах установленного лимита.

Овердрафт бывает разрешённым и техническим. В первом варианте банк одобряет запрошенный перерасход, второй образуется из-за курсовой разницы при конвертации валют или взимания комиссий при недостатке средств на счёте.

Основным условием подключения овердрафта является регулярное совершение приходных операций по счёту карты. Это может быть зарплата, пенсия и другие источники поступлений. Для оформления овердрафта подаётся заявка и предоставляются необходимые документы. Лимит овердрафта – вещь, устанавливаемая индивидуально, и во многом зависит как от политики конкретного банка, так и от величины поступлений.

За пользование средствами овердрафта взимается повышенная процентная ставка. Но, с учётом небольшой суммы долга и срока кредитования переплата в абсолютных цифрах невысока. Погашение платежей по овердрафту производится в автоматическом режиме из очередной суммы, поступившей на счёт. Вначале гасится основной долг, затем – начисленные проценты, и после этого – пени (если была допущена просрочка погашения долга).

Овердрафт предоставляется не только физическим, но и юридическим лицам, в основном с цель компенсировать недостаток оборотных средств, когда у организации временно отсутствует на счёте средства для текущих расходов (оплаты товаров, совершения налоговых платежей и пр.). Он считается льготной формой кредитования и предоставляется клиентам с хорошей финансовой репутацией. Для оформления овердрафта юрлицо открывает расчётный счёт и заключает договор на расчётно-кассовое обслуживание с дополнительным соглашением.

Лимит овердрафта устанавливается в процентах от среднемесячной суммы поступлений по счёту, в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за определённый период, например, последние 6 месяцев. Все поступления на расчётный счёт сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а оставшаяся сумма формирует свободный остаток.

Что такое овердрафт?

Когда у вас недостаточно денег на вашем финансовом счете для покрытия транзакции, но ваше учреждение все равно соблюдает это, говорят, что у вас есть овердрафт. Овердрафт позволяет вам продолжать использовать средства на вашем счете, даже если на нем отрицательный баланс, но вам необходимо заменить деньги и, как правило, заплатить комиссию.

Давайте посмотрим, как работает овердрафт, и как ваш банк или кредитный союз может взимать с вас плату, когда ваш баланс падает ниже нуля.

Что такое овердрафт?

Овердрафт возникает, когда сумма транзакции превышает ваш доступный баланс, и ваш банк или кредитный союз покрывает расходы. В случае овердрафта финансовое учреждение по-прежнему ожидает, что вы выплатите сумму, которую оно вам предоставило. Кроме того, с вас часто взимается комиссия за овердрафт, что делает транзакцию еще более дорогой.

Как работает овердрафт?

Овердрафт может быть вызван любым действием, которое приводит к отрицательному балансу счета.Это может включать:

• Автоматический платеж, списываемый с вашего счета, когда у вас недостаточно денег для покрытия расходов
• Выписанный вами чек зачисляется и списывается с вашего счета позже, чем ожидалось, и у вас нет свободных средств для покрытия ваших расходов. следующая покупка
• Совершение покупки по дебетовой карте лично или через Интернет, и она одобрена, даже если на вашем счете недостаточно денег для ее покрытия

Когда вы совершаете покупку, в результате которой баланс вашего счета становится ниже нуля, банки решают, отклонить ли покупку или оплатить ее за вас, переоценивая ваш счет.

В большинстве случаев банк или кредитный союз основывает овердрафт на вашем доступном балансе — сумме денег на вашем счете, которую вы можете потратить, снять или покрыть транзакции. Иногда указанный вами баланс отличается от доступного, поэтому обязательно проверьте свой доступный баланс и проверьте, сколько, по мнению банка, вы действительно можете потратить. Кроме того, знайте, что банки могут заказывать транзакции по-разному, уменьшая доступный баланс. Например, дебет может быть списан до использования кредита, что может привести к овердрафту, даже если вы считаете, что на вашем банковском счете достаточно средств.

В зависимости от банка, овердрафты будут обрабатываться по-разному. Нет одного способа справиться с овердрафтом. Кроме того, существуют разные комиссии, связанные с каждым типом операции и действия овердрафта.

Защита от овердрафта

Защита от овердрафта — это соглашение между вами и вашим банком о покрытии овердрафта на текущем счете, которое часто включает комиссию. Если вы выбираете защиту от овердрафта при открытии счета в своем банке, вам обычно предлагается несколько различных вариантов:

• Стандартная практика овердрафта : Обычно используется по умолчанию, охватывающая определенные транзакции, такие как автоматические платежи и повторяющиеся дебетовые покупки, включая членство в спортзале или ежемесячную подписку.
• Защита от овердрафта : В некоторых случаях банк или кредитный союз могут разрешить вам привязать ваш сберегательный счет к текущему счету в качестве резервной копии. Когда происходит овердрафт, деньги автоматически переводятся со связанного счета и зачисляются на счет транзакции. В зависимости от учреждения эта услуга может быть бесплатной. Например, Chase предлагает эту форму защиты бесплатно, тогда как Wells Fargo взимает плату.
• Покрытие дебетовой карты : Если вы хотите, чтобы ваши дебетовые транзакции проходили, даже если они не являются повторяющимися счетами, вы можете спросить об этой услуге.Однако обычно с каждой транзакции взимается комиссия.

Ваш банк может использовать разные термины, говоря о типах вариантов овердрафта, поэтому важно внимательно прочитать каждое описание. Кроме того, вы можете отказаться от защиты от овердрафта и сэкономить на комиссии за овердрафт. Однако, если платеж возвращается из-за недостатка средств, вы все равно можете быть на крючке в связи с возвратом комиссии за возврат.

Комиссия за овердрафт

Сборы варьируются в зависимости от банка или кредитного союза.Однако, по данным Pew Center on the States, средняя стоимость комиссии за овердрафт составляет 35 долларов за инцидент. Кроме того, даже если у вас есть защита от овердрафта, которая включает автоматический перевод, вы все равно можете понести комиссию. Pew сообщает, что за эти переводы обычно взимается комиссия в размере около 10 долларов США, хотя не все банки взимают эту комиссию.

Также обратите внимание, потому что некоторые банки и кредитные союзы классифицируют защиту от овердрафта как кредитную линию. В этом случае вы можете уплатить проценты на сумму овердрафта до тех пор, пока не выплатите сумму, авансированную вам вашим финансовым учреждением.

Ключевые выводы

• Овердрафт может позволить транзакции проходить, даже если у вас нет свободных средств на вашем счете.
• Банки предлагают различные типы защиты от овердрафта, которые могут позволить вам продолжать оплачивать счета, даже если у вас нет денег на вашем счете, часто за определенную плату.
• Комиссия за овердрафт может быть дорогостоящей и увеличивать стоимость транзакции.
• Даже если у вас нет защиты от овердрафта, транзакция все равно может пройти и привести к комиссии.
• Изучите политику своего банка, чтобы понять, когда и как он обрабатывает овердрафты.

Банковские овердрафты

Введение

Если у вас есть текущий счет, ваш банк может разрешить вам использовать дополнительный сумма денег, когда у вас нет денег на вашем счете. Это называется перерасход.

Банк соглашается предоставить вам взаймы определенную сумму на время, и вы можете продолжить расходы до этого предела. Вам придется вернуть то, что вы потратили на свои овердрафт плюс проценты.Процентные ставки по овердрафту могут быть высокими, но вы Выплачивайте проценты только с использованной суммы.

Как работает овердрафт

Прежде чем вы сможете использовать овердрафт, вам следует обратиться в свой банк, чтобы овердрафт доступен на вашем текущем счете. Если банк решит, что вы иметь возможность погасить овердрафт, он может сделать этот вариант доступным либо на краткосрочная или долгосрочная основа.

Будет лимит на сумму овердрафта. Насколько овердрафт, который вы получаете, если таковой имеется, обычно зависит от того, насколько хорошо вы управляли своим счет в прошлом.Например, банк проверит, платите ли вы свой регулярно выставляет счета и ежемесячно выплачивает задолженность по кредитной карте. Если у тебя есть плохой кредит история, возможно, вам будет сложно получить овердрафт.

Банк установит срок для полного погашения овердрафта. В овердрафт возвращается банку, когда деньги зачисляются на ваш счет. если ты не погашайте овердрафт в оговоренный срок, это может повлиять на ваш кредит истории и затруднить получение ссуд или овердрафта в будущем.

Что делать, если я не могу погасить овердрафт?

Попросите банк дать вам больше времени, чтобы выплатить задолженность. Банк, скорее всего, согласитесь на продление срока, если вы уже выплатили свои долги в прошлом.

Если вы все еще не можете погасить овердрафт и продолжаете долга, обратитесь в MABS (Money Advice и Служба бюджетирования). MABS поможет вам подсчитать, сколько денег вы можете позволить себе окупить в месяц. Затем он свяжется для вас с банком. МАБС будет договоритесь с банком, что вы будете возвращать определенную сумму каждый месяц до тех пор, пока задолженность погашена.МАБС предлагает эту услугу бесплатно.

Комиссии и сборы

Многие банки взимают комиссию за открытие овердрафта и годовую комиссию. (так называемая плата за продление) для продолжения.

Вы платите проценты на сумму своей задолженности в любой момент, а не на общую сумму. доступный вам лимит овердрафта. Процентная ставка по овердрафтам обычно составляет немного выше, чем ставка, взимаемая по личным займам, и может варьироваться от примерно От 11% до примерно 15%. Ставка может меняться.

Если вы превысите согласованный лимит овердрафта, вам может потребоваться доплата интерес.

Как подать заявку

Обратитесь в свой банк или строительную кооперацию, чтобы подать заявку на овердрафт. Вы можете быть возможность подать заявку онлайн, по телефону или заполнив распечатанную заявку форма.

Что такое овердрафт? — Банковские овердрафты

Примечание. Westpac больше не продает личные овердрафты.

Узнайте о нашем полном спектре доступных кредитов для физических лиц.

Определение банковского овердрафта

Возможность овердрафта, связанная с вашим счетом для повседневных операций, представляет собой необеспеченную кредитную линию, предназначенную для покрытия краткосрочного дефицита денежных средств .

Когда мне понадобится овердрафт?

Мы все бывали там, когда нужно было платить по счетам, а день выплаты жалованья еще не наступил. Овердрафты пригодятся, когда вам нужно проактивно управлять этими типичными ситуациями с денежными потоками.

Если овердрафт не предусмотрен заранее, банки взимают так называемую «комиссию за перерасход счета», когда ваш баланс становится меньше нуля.

Преимущества банковского овердрафта

Овердрафт позволяет вам получить доступ к дополнительным средствам через ваш транзакционный счет в пределах утвержденного лимита овердрафта , избегая комиссий за перерасход и несоблюдение правил .

Проценты начисляются только с овердрафта (когда комиссии и комиссии уплачиваются вовремя). Также может взиматься ежемесячная плата за обслуживание, в зависимости от выбранного вами типа овердрафта.

Вы можете снимать средства с использованием овердрафта всеми обычными способами, в том числе через банкомат, в филиале, дебетовую карту Mastercard, BPAY®, через Интернет, с мобильного телефона, по телефону и через EFTPOS.

У овердрафта

нет установленного графика погашения, позволяющего вам решить, когда вы хотите произвести погашение, например, когда ваша зарплата будет зачислена на ваш счет.

Вам также следует внимательно рассмотреть лимит овердрафта, на который вы претендуете, чтобы избежать перерасхода средств.

Применяются кредитные критерии, сроки и условия, сборы и сборы.

Виды банковского овердрафта

В Westpac мы предлагаем два типа овердрафта для личного пользования:

• Персональный овердрафт — В настоящее время не продается
  
• Временный овердрафт — В настоящее время не продается

Когда банковский овердрафт не лучший вариант?

Овердрафты полезны для покрытия краткосрочных краткосрочных потерь денежных средств.Однако они не подходят для консолидации долгов. Узнайте больше о консолидации долга здесь.

овердрафтов: что это такое и как ими пользоваться

Когда вы открываете текущий счет, вам может быть предоставлен овердрафт, который позволяет вам брать займы в вашем банке, если ваш баланс упадет до нуля.

Все банки и строительные общества взимают годовую процентную ставку по своим овердрафтам.

До октября 2020 года всем банкам было приказано предлагать клиентам первые 500 фунтов стерлингов из их овердрафта без процентов, если они испытывают финансовые трудности из-за пандемии COVID-19.В настоящее время новые правила требуют от фирм предлагать индивидуальные варианты для всех, кто борется с расходами по овердрафту. Если вам нужна помощь, обратитесь в свой банк или строительную кооперацию.

Если вы рассматриваете возможность нового овердрафта, здесь мы объясним, что такое овердрафт, как работают овердрафты, какие штрафы за их использование и сколько они вам будут стоить.

Как использовать овердрафт

Если у вас есть овердрафт, вы можете занять деньги в банке через текущий счет. Использование овердрафта может помочь, если вам нужно произвести платеж, например, по счету за домохозяйство, но на вашем текущем счете недостаточно денег.Однако они могут быть дорогими, и их лучше всего использовать для краткосрочных займов.

Ваш банк может автоматически предоставить вам овердрафт, или вы можете подать заявление на его получение. Банк проверит вашу кредитную историю, прежде чем разрешит ее получить, и будет использовать эту информацию для определения размера овердрафта.

Сколько мне будет стоить овердрафт?

Сумма, которую вы платите, зависит от вашего банка. В соответствии с новыми правилами, введенными в 2020 году, банки должны взимать единую процентную ставку со всех денег в овердрафте — независимо от того, является ли он организованным или неорганизованным (или санкционированным и несанкционированным).

Годовые процентные ставки варьируются в зависимости от банка или строительного общества, но могут достигать 40%.

В чем разница между организованным овердрафтом и неорганизованным овердрафтом?

Согласованный овердрафт — это сумма денег, которую вы можете использовать в качестве овердрафта, которую вы заранее согласовали с вашим банком или строительным кооперативом.

Неорганизованный овердрафт — это небольшая сумма денег, которую вы можете взять в долг, если вы потратили все деньги на своем счете или оформили овердрафт.

Процентная ставка применяется к обоим типам заимствований, но вы все равно можете иметь небольшой беспроцентный овердрафт.

Как управлять своим овердрафтом

Если вы платите высокую цену за свой овердрафт и регулярно попадаете в него, возможно, стоит переключиться на другой текущий счет с более низкой ставкой овердрафта.

Вам также следует стремиться погасить овердрафт как можно быстрее, если вы занимаетесь под него.

В качестве альтернативы вы можете рассмотреть другой способ заимствования, например, кредитную карту или личный заем, если процентная ставка ниже.

»ПОДРОБНЕЕ: Нужна ли мне кредитная карта?

Переключитесь на более дешевый овердрафт, но помните о своих лимитах

Переключившись на текущий счет, вы можете сократить свои расходы. У вас есть право сменить текущий счет, если у вас есть овердрафт, но банк, на который вы переключаетесь, должен будет принять это и не всегда будет разрешать это автоматически.

»СРАВНИТЬ: Текущие счета овердрафта

Некоторые банки и строительные общества предлагают беспроцентный овердрафт на своих текущих счетах.Его часто прикрепляют к учетной записи, чтобы убедить людей переключиться. Однако важно узнать, когда закончится период 0%. На этом этапе вам нужно будет выплатить проценты по овердрафту, если он еще не погашен.

Защита и покрытие овердрафта | Как избежать комиссии за овердрафт

Это случилось со всеми нами: просчет бюджета или недосмотр, приведший к неожиданной нехватке средств. Поэтому иметь защиту от овердрафта удобно и полезно.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это отрицательный баланс, который может возникнуть, если вы потратите больше денег, чем есть на вашем счете.

Что такое защита от овердрафта?

Защита от овердрафта обеспечивает покрытие, когда транзакции превышают баланс вашего счета. Это дает вам душевное спокойствие и устраняет неудобства из-за отклоненного чека, дебетовой карты или транзакции через банкомат, а также возможность взимания комиссии за овердрафт.

Как я могу получить защиту от овердрафта?

Чтобы получить защиту от овердрафта, просто свяжите до трех соответствующих учетных записей ¹ со своим текущим счетом.Затем средства могут быть переведены автоматически, если вы переоцените свой счет.

Подходящие банковские счета в США включают:

Настроить защиту от овердрафта.

После того, как вы определились, с каких счетов вы хотите получать переводы для защиты от овердрафта, вы готовы настроить защиту от овердрафта. Для этого просто выполните одно из следующих действий:

• Войдите в систему онлайн-банкинга, затем перейдите в свой текущий счет и выберите ссылку Параметры защиты от овердрафта .
• Позвоните нам по телефону 800-USBANKS (872-2657).
• Поговорите с банкиром в отделении банка США.

Как работает защита от овердрафта?

После того, как вы свяжете свои счета, средства будут автоматически переведены со связанного счета защиты от овердрафта следующим образом:

• Если отрицательный доступный баланс на вашем текущем счете составляет 5,01 доллара или более, средства могут быть переведены в размере, кратном 50 долларам, и будет взиматься комиссия за перевод защиты от овердрафта.
• Если ваш отрицательный доступный баланс составляет 5 долларов США или меньше, сумма перевода будет составлять 5 долларов США, и комиссия за перевод защиты от овердрафта будет отменена.
• Когда перевод защиты овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (сберегательный счет банка США, денежный рынок или дополнительный текущий счет), комиссия не взимается.

Если на счете, привязанном для защиты от овердрафта, недостаточно средств для покрытия овердрафта:

• Доступный остаток на привязанном счете будет переведен для уменьшения суммы овердрафта.
• Если к вашему текущему счету привязан другой счет, средства будут переведены с этого счета в сумме, кратной 50 долларам США, для покрытия оставшегося отрицательного доступного баланса.

Например, предположим, что остаток на текущем счете составляет 42 доллара США, а доступный остаток на связанном кредитном счете — 1000 долларов США. Если вы выпишете чек на 125 долларов, это превысит ваш текущий счет на 83 доллара. Мы переведем 100 долларов с основного счета, привязанного для защиты от овердрафта, что включает достаточно, чтобы покрыть ваш отрицательный баланс и комиссию за перевод защиты от овердрафта.

Комиссия за перевод защиты от овердрафта (и как ее избежать)

Когда перевод защиты овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (сберегательный счет банка США, денежный рынок или дополнительный текущий счет), комиссия не взимается. Для большинства текущих счетов в банках США эта комиссия составляет не более 12,50 долларов США, если переводы осуществляются со связанного кредитного счета банка США (резервная кредитная линия банка США, кредитная карта банка США, личная линия банка США, линия собственного капитала банка США. Кредит и / или другие кредитные линии).

Способы уменьшить или избежать комиссии за перевод защиты от овердрафта:

• Настройте оповещения учетной записи и получайте электронную почту или текстовые сообщения, когда у вас низкий баланс или когда наступает срок оплаты.
• Следите за своим счетом и самостоятельно переводите средства на текущий счет до того, как произойдет овердрафт.
• Изучите варианты своего текущего счета, посетив местное отделение банка США или позвонив по телефону 800-USBANKS (872-2657).
• Загрузите мобильное приложение U.S. Bank Mobile на свое мобильное устройство.

В чем разница между защитой от овердрафта и стандартной защитой от овердрафта?

Защита от овердрафта позволяет связывать учетные записи, чтобы вы могли переводить средства на текущий счет, если сумма транзакции по чеку, дебетовой карте или банкомату превышает доступный остаток на вашем счете.

Термин стандартное покрытие овердрафта в банке США относится к тому, как мы будем обрабатывать транзакции. Если в результате транзакции доступный баланс вашего счета становится ниже нуля, мы обращаем внимание на ваш стандартный выбор покрытия овердрафта, чтобы решить, как мы будем обрабатывать транзакцию.Банк США может авторизовать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций за комиссию:

• Чеки и другие операции с использованием номера вашего текущего счета
• Автоматическая оплата счетов
• Периодические транзакции с дебетовой картой (например, автоматические платежи в спортзал)

Мы не будем авторизовывать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций, если вы не скажете «да» в отношении покрытия овердрафта по дебетовой карте:

• Операции через банкомат
• Покупки по дебетовой карте (e.г., оплата бензина на заправке, покупка продуктов, покупка чего-либо в Интернете)

Каждый элемент овердрафта, который мы оплачиваем от вашего имени, будет облагаться «Платой за овердрафт». Дополнительную информацию см. В раскрытии информации о потребительских ценах (PDF).

Что такое защита от овердрафта и как она работает?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы потратите больше денег, чем есть на вашем текущем счете, и в итоге получите отрицательный баланс, ваш банк или кредитный союз может покрыть платеж и взимать с вас комиссию за овердрафт.

Комиссия за овердрафт составляет до 35 долларов и является одной из самых дорогих и распространенных комиссий за текущий счет, поскольку вы можете понести несколько комиссий за овердрафт за один день. Лимит комиссии за овердрафт варьируется в зависимости от банка / кредитного союза, но многие ограничивают его четырьмя в день.

Некоторые банки предлагают защиту от овердрафта, которая может помочь вам избежать комиссий каждый раз, когда ваш банк или кредитный союз разрешает транзакции, превышающие ваш доступный баланс.

CNBC Select объясняет, как работает защита от овердрафта, и предлагает несколько советов, как избежать комиссий за овердрафт.

Что такое защита от овердрафта?

Многие банки и кредитные союзы предоставляют возможность зарегистрироваться в системе защиты от овердрафта, также известной как покрытие / услуга по овердрафту. Когда вы выбираете эту услугу, дополнительные деньги, необходимые для покрытия транзакции, будут переведены со связанного банковского счета, обычно сберегательного счета, но вы также можете привязать дополнительный текущий счет, кредитную карту или кредитную линию.Хотя вы все равно можете понести комиссию за перевод, она часто меньше комиссии за овердрафт.

Например, с банковского счета Bank of America® Advantage Plus взимается комиссия в размере 12 долларов США за перевод со связанного банковского счета, что меньше комиссии за овердрафт в размере 35 долларов США. А если перевод меньше 1 доллара, комиссии нет.

Однако есть текущие счета, которые не взимают комиссию за перевод сберегательного счета после вашего согласия, например, счет Capital One 360 ​​Checking® и дебетовый счет Discover Cashback.

Если вы подписались на защиту от овердрафта, но в конечном итоге решили, что это не лучшая услуга для ваших нужд, вы можете отказаться от нее в любое время.

Как избежать комиссии за овердрафт?

Самый простой способ избежать комиссии за овердрафт — постоянно поддерживать положительный баланс счета. Регулярно проверяйте баланс своего счета, и если вы оплачиваете определенные счета (например, кредитной картой) с помощью автоплаты, убедитесь, что у вас достаточно средств для покрытия расходов, прежде чем счет будет оплачиваться каждый месяц.

Вы также можете рассмотреть вопрос о включении защиты от овердрафта для вашего текущего счета, но проверьте, не связаны ли с этим сборы.Если ваш банк или кредитный союз взимает комиссию за перевод денег со связанного банковского счета, подумайте о переходе на счет, на котором нет комиссии за овердрафт.

Счет Capital One 360 ​​Checking® Account предлагает три варианта овердрафта, и два варианта не требуют комиссии.

1. Автоотклонение: Capital One обычно отклоняет транзакции, сумма которых превышает остаток на вашем счете, и не взимает комиссию.
2. Бесплатный перевод сбережений: Capital One переведет свободные средства со связанного сберегательного счета или счета денежного рынка для покрытия овердрафта без дополнительных затрат.
3. Льгота на следующий день: Capital One разрешает транзакции, которые превышают остаток на вашем счете, и у вас будет до конца следующего рабочего дня, чтобы ваш баланс стал положительным, иначе вы понесете комиссию в размере 35 долларов США.

Для всех вариантов за отклоненные бумажные чеки (которые возникают, если вы выписываете чек и на вашем банковском счете недостаточно денег для покрытия суммы) взимается комиссия в размере 9 долларов США (NSF). Если вы хотите минимизировать комиссию за овердрафт, рассмотрите варианты автоматического отказа или бесплатного перевода сбережений.

Есть некоторые текущие счета, которые не взимают никаких комиссий за овердрафт, например, дебетовый счет Discover Cashback. Это один из лучших бесплатных текущих счетов CNBC Select, и он не взимает многих сборов, которые взимают другие текущие счета, таких как ежемесячная плата за обслуживание или сборы за возвращенные чеки. Если вы совершите транзакцию без достаточного количества денег на вашем счете, Discover отклонит ее, если вы не зарегистрируетесь в системе защиты от овердрафта (которая является бесплатной) и у вас будет достаточно средств на связанной учетной записи.

Защита овердрафта, принцип ее работы и связанные с ней комиссии различаются от банка к банку, и это может сбивать с толку. Перед тем, как подписаться, важно убедиться, что вы понимаете условия и сборы, связанные с вашей учетной записью. В дополнение к регулярному мониторингу вашего баланса и подписке на защиту от овердрафта, настройте оповещения в своем банке или кредитном союзе, которые будут уведомлять вас, если ваш баланс заканчивается. Это может помочь вам избежать перерасхода средств на вашем счете и потенциально сэкономить на высоких комиссиях за овердрафт.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Защита от овердрафта и услуги по овердрафту

Основная информация

Вы можете выбрать, как Wells Fargo будет обрабатывать ваш банкомат и ежедневные (разовые) транзакции по дебетовой карте в случае, если у вас недостаточно денег на вашем текущем счете или на счетах связаны для защиты от овердрафта во время транзакции.Оплата транзакций в овердрафт является дискреционной, и мы оставляем за собой право не платить.

Право на участие

Некоторые текущие счета потребителей не имеют права участвовать в сервисе овердрафта по дебетовым картам, ^{включая счета Clear Access Banking, Teen Checking SM и Opportunity Checking ® .}

Текущие счета для предприятий (за исключением счетов IOLTA / RETA и счетов для государственных организаций) автоматически включаются в службу овердрафта по дебетовой карте при открытии счета.Клиенты могут удалить эту услугу или повторно зарегистрироваться в любое время.

Комиссия

Наша стандартная комиссия за овердрафт в размере 35 долларов США за товар ^{будет применяться, если услуга овердрафта по дебетовой карте используется для подтверждения транзакции по овердрафту и покрывающего депозита , или если перевод не осуществляется до истечения установленного времени в тот же рабочий день .}

Если услуга овердрафта по дебетовой карте отсутствует на вашем текущем счете, и у вас недостаточно денег на текущем счете или в счетах, связанных для защиты от овердрафта, транзакции через банкомат и ежедневные (разовые) операции по дебетовой карте будут отклонены. сделки.Комиссия за отклоненные транзакции не взимается.

См. Раздел «Предотвращение овердрафта» ниже для получения информации об услугах Wells Fargo, которые помогут вам управлять своим счетом и избежать отклоненных транзакций по дебетовой карте.

Добавить или удалить услугу овердрафта по дебетовой карте

Любой владелец счета, имеющий полномочия на транзакцию на соответствующем текущем счете, может добавить или удалить услугу, посетив банкомат Wells Fargo (выберите «Дополнительные варианты», «Услуги Wells Fargo»), через Интернет-банк, поговорив с в отделение банка или позвонив оператору по телефону по телефону 1-800-TO-WELLS (1-800-869-3557).