Почему банки: Почему банки не объясняют причины отказа в кредите

Почему банки не объясняют причины отказа в кредите

Вам отказано в кредите. Такой «исчерпывающий» ответ получают сегодня почти две трети российских заемщиков – физических лиц при попытке оформить любую банковскую ссуду, от кредитной карты до ипотеки. При этом о причинах отказа несостоявшиеся заемщики могут только догадываться, поскольку никакой конкретики в своих ответах банки не сообщают.

Повысить информированность банковских клиентов попытались законодатели: в конце октября 2020 г. в Госдуму был внесен законопроект, обязывающий кредиторов предоставлять «отказникам» мотивированное объяснение причин. По мнению авторов документа, это знание поможет людям устранить причины отказов. Банкиры с этой позицией не согласились, попросив оставить в силе текущую практику. С соответствующим письмом к главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову обратилась Ассоциация банков России. Там уверены, что обязанность раскрывать причины отказов никак не поможет заемщикам, но создаст риски для самих банков. Банкиры опасаются, что несостоявшиеся заемщики смогут воспользоваться этой информацией для манипулирования факторами, влияющими на решение о выдаче кредита.

Насколько оправданна эта позиция? Начну с того, что в подавляющем большинстве банков решение о предоставлении кредита уже давно принимается на автомате: оценкой потенциального заемщика и уровня его риска занимаются скоринговые системы. Факторы, которые при этом анализируются, – банковское ноу-хау, являющееся коммерческой тайной. Понятно, почему банки не горят желанием раскрывать все карты.

Отсюда следует и вторая проблема требуемой законодателями прозрачности: скоринговые модели банков уникальны, поэтому отказ в выдаче кредита или, наоборот, его одобрение в одном банке вовсе не означает аналогичных решений другого, поскольку большее значение для него могут играть совсем другие факторы. Поэтому клиент, получивший подробную информацию от конкретного банка, не может быть уверен в том, что его действия по исправлению ситуации сработают при обращении к другому кредитору.

Более того, на принятие решения о выдаче кредита может повлиять не один или несколько факторов, но их совокупность или даже пересечение. Эта взаимосвязь, оцениваемая автоматическими алгоритмами, может быть неочевидна даже самому банку, и как в этой ситуации предоставить «мотивированный отказ»?

То, что предлагают авторы законопроекта, будет иметь смысл только в случае стандартизации скоринговых моделей банков, приведения их к единому знаменателю, что, по понятным причинам, просто невозможно.

Ученые рассказали, почему банки «зеленеют» и чем это грозит

https://ria.ru/20211019/tyumgu-1754998050.html

Ученые рассказали, почему банки «зеленеют» и чем это грозит

Ученые рассказали, почему банки «зеленеют» и чем это грозит — РИА Новости, 19.10.2021

Ученые рассказали, почему банки «зеленеют» и чем это грозит

Исследователи Тюменского государственного университета (ТюмГУ) установили, что банки разных стран сегодня трансформируют свои классические продукты и услуги на… РИА Новости, 19.10.2021

2021-10-19T03:00

2021-10-19T03:00

2021-10-19T03:00

наука

экономика

китай

тюменский государственный университет

навигатор абитуриента

университетская наука

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/0a/12/1755000685_0:0:768:432_1920x0_80_0_0_6ee4e5ff37b7f40329773986da39f7b0.jpg

МОСКВА, 19 окт — РИА Новости. Исследователи Тюменского государственного университета (ТюмГУ) установили, что банки разных стран сегодня трансформируют свои классические продукты и услуги на эколого- и социально ориентированные, что вызывает изменения в культуре управления. Это повышает финансовую стабильность, но требует своевременного выявления «зеленого» кредитного «пузыря», в том числе путем климатического и экологического стресс-тестирования. Статья опубликована в журнале Finance: Theory and Practice. Современная концепция «зеленой» экономики предполагает значительное снижение опасных воздействий на окружающую среду и снижение экологического дефицита, а также улучшение здоровья населения и социальной справедливости. Она рассматривается как низкоуглеродная, ресурсосберегающая и социально инклюзивная модель экономики.По мнению ученых Финансово-экономического института ТюмГУ, достижение целей устойчивого развития и переход на «зеленую» экономику требуют значительных финансовых ресурсов. Под влиянием международных трендов и госзаказа банки разных стран все активнее включаются в финансирование проектов и производств с положительным экологическим и социальным эффектом, дают предприятиям кредиты на льготных условиях. Особенности подобной деятельности банков и регулирование этой сферы представляют научный и практический интерес для исследователей.Как показало исследование ученых ТюмГУ, трансформация классических банковских продуктов и услуг в эколого- и социально ориентированные сопровождается трансформацией бизнес-процессов, культуры управления и содержания банковской политики. Наибольшее развитие получают «зеленые» бонды, в ряде стран — «зеленые» кредиты.Постепенно вводятся в практику «зеленые» депозиты, «зеленый» лизинг, используется «зеленое» страхование. Ответственный банк получает преимущества на рынке, улучшает свой имидж, одновременно выступая проводником «зеленой» политики государства, способствуя «озеленению» экономики.Однако, как пояснила Ольга Мирошниченко, чрезмерное «зеленое» финансирование сверх реальных потребностей экономики, предоставление «зеленых» средств заемщикам с сомнительной платежеспособностью могут привести к формированию «зеленых» кредитных «пузырей».Подобные процессы сегодня могут развиваться в некоторых странах БРИКС или в Китае, где государство требует от банков предоставлять «зеленые» кредиты предприятиям, и часть этих кредитов неизбежно становится высокорисковыми. В этой ситуации возрастает риск кредитных «пузырей»; их необходимо своевременно выявлять и регулировать, а также предупреждать экономические риски, используя климатические, экологические и другие стресс-тестирования.»По нашему мнению, дальнейшие исследования роли банков в финансировании «зеленой» экономики будут осуществляться по следующим направлениям: «зеленые» финансовые инструменты и показатели деятельности ответственного банка, госполитика «зеленого» кредита, регулирование ответственного банкинга и финансовая стабильность», — отметила эксперт.Круг исследовательских вопросов в этой сфере очень широк, считают специалисты ТюмГУ. Они планируют изучить влияние «зеленых» финансовых инструментов в банковском портфеле на ликвидность, капитал и достаточность капитала. Исследование влияния банков на достижение целей устойчивого развития будет направлено на оценку вклада банковского сектора в изменение структуры общественного производства, в борьбу с бедностью, в создание «зеленых» рабочих мест.Исследование выполнено при поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 19–110–50240.

https://ria.ru/20190801/1557053176.html

https://ria.ru/20210909/programma-1749281846.html

китай

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/0a/12/1755000685_43:0:724:511_1920x0_80_0_0_6caca4cae5e7c8e3587f93ad7bb2d206.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, китай, тюменский государственный университет, навигатор абитуриента, университетская наука

МОСКВА, 19 окт — РИА Новости. Исследователи Тюменского государственного университета (ТюмГУ) установили, что банки разных стран сегодня трансформируют свои классические продукты и услуги на эколого- и социально ориентированные, что вызывает изменения в культуре управления. Это повышает финансовую стабильность, но требует своевременного выявления «зеленого» кредитного «пузыря», в том числе путем климатического и экологического стресс-тестирования. Статья опубликована в журнале Finance: Theory and Practice.

Современная концепция «зеленой» экономики предполагает значительное снижение опасных воздействий на окружающую среду и снижение экологического дефицита, а также улучшение здоровья населения и социальной справедливости. Она рассматривается как низкоуглеродная, ресурсосберегающая и социально инклюзивная модель экономики.

По мнению ученых Финансово-экономического института ТюмГУ, достижение целей устойчивого развития и переход на «зеленую» экономику требуют значительных финансовых ресурсов. Под влиянием международных трендов и госзаказа банки разных стран все активнее включаются в финансирование проектов и производств с положительным экологическим и социальным эффектом, дают предприятиям кредиты на льготных условиях. Особенности подобной деятельности банков и регулирование этой сферы представляют научный и практический интерес для исследователей.

«Понятия «зеленый», «устойчивый», «ответственный» банк и банкинг объединены наличием экологической составляющей, ориентацией банков на финансирование экологически чистых производств и отраслей», — рассказала профессор кафедры экономики и финансов ТюмГУ Ольга Мирошниченко.

Как показало исследование ученых ТюмГУ, трансформация классических банковских продуктов и услуг в эколого- и социально ориентированные сопровождается трансформацией бизнес-процессов, культуры управления и содержания банковской политики. Наибольшее развитие получают «зеленые» бонды, в ряде стран — «зеленые» кредиты.

Постепенно вводятся в практику «зеленые» депозиты, «зеленый» лизинг, используется «зеленое» страхование. Ответственный банк получает преимущества на рынке, улучшает свой имидж, одновременно выступая проводником «зеленой» политики государства, способствуя «озеленению» экономики.

Однако, как пояснила Ольга Мирошниченко, чрезмерное «зеленое» финансирование сверх реальных потребностей экономики, предоставление «зеленых» средств заемщикам с сомнительной платежеспособностью могут привести к формированию «зеленых» кредитных «пузырей».

Подобные процессы сегодня могут развиваться в некоторых странах БРИКС или в Китае, где государство требует от банков предоставлять «зеленые» кредиты предприятиям, и часть этих кредитов неизбежно становится высокорисковыми. В этой ситуации возрастает риск кредитных «пузырей»; их необходимо своевременно выявлять и регулировать, а также предупреждать экономические риски, используя климатические, экологические и другие стресс-тестирования.

1 августа 2019, 09:01Наука»Зеленые финансы» поют романсы: зачем бизнесу в России быть ответственным

«По нашему мнению, дальнейшие исследования роли банков в финансировании «зеленой» экономики будут осуществляться по следующим направлениям: «зеленые» финансовые инструменты и показатели деятельности ответственного банка, госполитика «зеленого» кредита, регулирование ответственного банкинга и финансовая стабильность», — отметила эксперт.

Круг исследовательских вопросов в этой сфере очень широк, считают специалисты ТюмГУ. Они планируют изучить влияние «зеленых» финансовых инструментов в банковском портфеле на ликвидность, капитал и достаточность капитала. Исследование влияния банков на достижение целей устойчивого развития будет направлено на оценку вклада банковского сектора в изменение структуры общественного производства, в борьбу с бедностью, в создание «зеленых» рабочих мест.

Исследование выполнено при поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 19–110–50240.

9 сентября, 07:37

Дворкович назвал три условия для успешного перехода на «зеленую» экономику

как и почему банки изменились за последние 10 лет

Поделиться

Поделиться

Мы настолько привыкли к тому, что каждый день процессы становятся проще, что уже и забыли, что такое стоять в очередях в сберкассу со сберкнижкой в руках. При этом такими книжками активно пользовались ещё 10–12 лет назад. Более того — они до сих пор существуют. И многие пенсионеры успешно совмещают кредитку, пенсионную карту и бумажную сберкнижку. Вот такое сейчас время. Уникальное.

Что мы имеем сейчас

Банковская модель ведения бизнеса строилась если не столетиями, то десятками лет. Изначально это — большая разветвлённая сеть, куда люди вкладывали накопленное и брали в долг. По сути, у современных банков от этой модели осталась только концепция, потому как все современные технологии, которые сейчас развивают российские банки, чтобы выжить в условиях жёсткой конкуренции, на эту модель просто не налазят.

Если десять лет назад точкой коммуникации банка и клиента было отделение, то сейчас эта точка плавающая: она может быть в мобильном приложении и на сайте банка. Также встретиться клиент и виртуальный банкир могут на многочисленных маркетплейсах.

Получается, что для клиентов, погружённых в мир цифровых технологий и не расстающихся со смартфоном, отделения банков уже и не нужны. Однако считать их рудиментом пока не стоит. Даже зумерам иногда нужен человек для объяснения тонкостей того или иного продукта, поэтому они всё ещё ходят в банки. Но и это, на мой взгляд, ненадолго.

В России уже есть успешные банки, строящие бизнес без отделений. Их прибыль и оценки рейтинговых агентств только подтверждают жизнеспособность этой концепции.

Тинькофф Банк недавно вошёл в 5% прибыльных цифровых банков из существующих в мире по данным The Boston Consulting Group.

Как бы банки не отрицали этого факта, количество отделений продолжает сокращаться ежегодно. И это не потому, что у банков нет денег на их содержание, просто это экономически неэффективно — держать целое отделение со штатом в десятки сотрудников ради услуг, которые прекрасно покупаются онлайн.

Я уверен, что лет через пять-десять, если не раньше, какой-либо банк, знакомый нам как классический банк с классической моделью ведения бизнеса, то есть развитой филиальной сетью, объявит о полном закрытии отделений и полностью уйдёт в онлайн. С этого самого дня можно будет считать, что вся банковская система России больше не банковская система, а агломерат финансовых IT-институтов, потому как просто банками это назвать не получается.

Как мы до этого дожили

Российская банковская система — одна из самых развитых в мире. И это действительно так.

Среднестатистическому россиянину намного проще получить банковскую услугу, чем среднестатистическому западному европейцу или американцу.

О том, почему так произошло, можно рассуждать долго и упорно.

Но нельзя при этом отрицать роли российского Центробанка и технического прогресса. Вот, пожалуй, два столпа, которые позволили прийти к тому, что мы имеем сейчас: у каждого на телефоне стоит мобильное приложение банка (да не одно), а в штатах банков больше программистов, чем банковских аналитиков.

Началось всё, конечно, с требования ЦБ РФ держать информацию об учреждении в открытом доступе. Интернет в этом плане был просто находкой, и банки начали делать сайты. Потом эти сайты пришлось обновлять, начинять информацией о продуктах.

А если потрачено столько сил, труда и (главное) денег, почему бы не повесить маленькую кнопку с простой надписью «оставить заявку»?

Но самый бум развития банков в области digital начался тогда, когда у людей в руках начали появляться смартфоны с интернетом, и они стали всё реже включать стационарные компьютеры. Зачем, если под рукой смартфон?

Всё дело в деньгах

Нельзя забывать, что основная цель любого бизнеса — извлечение прибыли. Банковский бизнес прекрасно подтверждает эту концепцию. Главная цель любого банка — заработать на операциях с деньгами. А сделать это можно множеством способов, благо, чем быстрее развиваются технологии и сервисы, тем больше таких способов появляется.

Раньше, если обобщать до грубости, у банков было два способа заработать: взять деньги на хранение и взять комиссию, дать деньги в долг и получить процент. А теперь посмотрите на размер ключевой ставки и размер маржи. Если бы современные банки продолжали зарабатывать только на этом, у нас бы не осталось банков. Бизнес давно бы свернули. Отсюда максимум новых сервисов и услуг, которые далеко не всегда являются банковскими, а всё больше цифровыми.

Двигает все эти процессы, безусловно, конкуренция. Посмотрите, как за последние годы изменился самый крупный банк страны — Сбербанк.

Если десять лет назад вы слышали «где карту открывали, туда и идите», то сейчас вашу карту перевыпустят автоматически и доставят в ближайшее к вам отделение банка, отследив вас по геолокации через мобильное приложение.

Другие банки пошли ещё дальше: карту привезут в удобное место в удобное время.

Тут всё логично: российские банки давно усвоили, что клиент — это курочка, несущая золотые яйца, поэтому держатся за каждого. Отсюда и несложная логическая цепочка: высокая конкуренция рождает борьбу за каждого клиента, новые клиенты побуждают создавать новые сервисы для их удержания, новые сервисы несут новые открытия и новые способы получения прибыли. Поэтому банки начали обрастать сервисами и продавать продукты, о которых десять лет назад и не думали.

Локомотивом этих процессов, конечно, остаётся Сбербанк. Его руководство совершенно справедливо отказалось от слова «банк» в имени. И логично: они давно больше, чем банк, о чём, впрочем, всё руководство Сбера заявляет уже много лет. Сейчас он как гигант рынка ближе к Яндексу, чем к прямому своему конкуренту — ВТБ. Вот такой парадокс.

При этом, как показывают прибыли Сбера, модель бизнеса оказалась крайне удачной, а многочисленные сервисы только помогают наращивать эти показатели. В итоге Сбер остаётся старейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, его по-прежнему считают очень надёжным, в сельских отделениях по запросам до сих пор выдают сберегательные книжки. При этом Сбер владеет многими цифровыми сервисами и площадками, а своих клиентов начинает «вербовать» ещё в школе через детские банковские карты и стикеры во ВКонтакте. Не отстают и другие акулы рынка, постоянно выпускающие предложения для целой семьи и продвигающие продукты для разных возрастов.

Я уверен, что со временем все банки обзаведутся привычками IT-гигантов. Те, кто не сможет этого сделать, окажутся нежизнеспособными и просто исчезнут с рынка. Уже сейчас кредитные организации активно используют технологии Big Data и интернета вещей.

Будущее в телефоне

Банки уже не скрывают, что анализируют клиентов через технологии Big Data, чтобы понять, какой продукт стоит рекомендовать тому или иному клиенту, и ускорять процессы скоринга. Концепция «интернет вещей» помогает продавать новые продукты и внедрять в жизнь технологии, работающие по принципу «как я жил без этого раньше». Помогают этому технические новинки: предметы со встроенными технологиями, которые позволяют взаимодействовать друг с другом или внешней средой.

Самая яркая такая технология — NFC: этот чип есть почти в каждом смартфоне. Люди намеренно берут телефоны «подороже» ради того, чтобы платить картой.

Обратите внимание на очередь в магазине. Из десяти человек наличными рассчитаются два-три покупателя, остальные поднесут к кардридеру карту или смартфон.

Ещё одна удобная штука, позаимствованная банками из интернета вещей, — QR-коды. Вы просто наводите камеру на рисунок через мобильное приложение банка и тут же высвечивается кнопка «оплатить» с полной информацией о платеже. К слову, далеко не все российские банки пока ввели оплату по QR-коду. Но я думаю, это вопрос времени.

Банки уже поняли, что сейчас их главные конкуренты — это IT-платформы, имеющие огромный опыт во взаимодействии с клиентами через всевозможные устройства. Поэтому кредитным учреждениям необходимо понимать, что вопрос их выживаемости — тесная дружба с маркетплейсами и непрерывное внедрение новых технологий.

Никто больше не входит в отделение банка, как в храм. Время продолжает ускоряться. Клиенту нужна услуга «здесь и сейчас». На мой взгляд, самая жизнеспособная концепция современного банкинга — идея Banking-as-a-Service, которая разбирает банковские сервисы на отдельные продукты и приложения, зачастую встроенные в страницы других компаний.

Источник фото на тизере: Stoica Ionela on Unsplash

Поделиться

Поделиться

Почему банки не любят кредитовать под интеллектуальную собственность

Получить кредит под залог интеллектуальной собственности в России — крайне сложная задача. Чтобы внедрить эту практику, необходимо повысить уровень правовой культуры в стране и создать условия, при которых банки и инвестор будут готовы работать с нематериальными активами. К такому выводу пришли эксперты пленарной сессии «Финансирование под залог IP. Инвестиции, кредиты, краудфандинг, краудлендинг». Дискуссия прошла на полях международного форума лидеров креативных индустрий и мира интеллектуальной собственности IPQuorum 2021: Tech for Content в Технопарке «Сколково». Модератором выступил директор по развитию издания Forbes Russia Дмитрий Озман.

Интеллектуальная собственность (ИС) — сложный предмет залога. Пока банки не научатся оценивать инвестиционную привлекательность различных активов, в том числе нематериальных, интеллектуальные права будут считаться активами с высоким риском.

«Представим, что вы — обладатель интеллектуальных прав на творческий продукт. К примеру, на электроскутер. Как только появляется более интересное изобретение, более быстрый и энергоемкий электроскутер, вся конструкторская документация моментально приобретает нулевую стоимость. Чтобы изменить эту ситуацию, банки должны вернуть себе экспертную функцию оценщиков инвестиций. Выдавая кредит, им следует понимать, станет ли креативный продукт востребованным, сможет ли он зарабатывать и встроиться в рынок», — полагает президент Федерации интеллектуальной собственности (ФИС) Сергей Матвеев.

Сложность оценки интеллектуальной собственности как залогового актива отражается на настроениях инвесторов, которые не испытывают доверия к ним и не считают такие залоги качественным обеспечением. Инвесторы попросту не могут прогнозировать стоимость залога на продолжительное время, отметил председатель совета директоров краудлендинговой платформы Co-Fi, генеральный директор Российского авторского общества (РАО)

Александр Сухотин: «Если в качестве залога выступают права на музыкальный трек, то, как правило, сложно предугадать, будет ли он популярен через год. Композиция потеряла свою актуальность — соответственно, залог обесценился».

По мнению эксперта, преодолеть этот барьер поможет комплексная работа по созданию инструментария оценки ИС, прозрачных механизмов сбора статистики, способов монетизации контента.

Максимально объективно оценивать перспективность креативных продуктов призвана недавно созданная Лаборатория технологий Ассоциации IPChain. При помощи искусственного интеллекта IPChain Lab мониторит аудиовизуальный контент, изучает реакцию потребителей, чтобы как можно точнее спрогнозировать потенциал креативного продукта в долгосрочной перспективе. Как пояснил Александр Сухотин, инструменты оценки ИС помогут проанализировать залог, предоставить реальные аргументы, если он не является «скоропортящимся» и права на получение вознаграждения не утратят ценность в ближайшем будущем.

Второй основной сдерживающий фактор, мешающий активному инвестированию в IP-активы, связан с риском дефолта правообладателя, выступающего заемщиком. Если он окажется неспособен выполнять обязательства по кредиту, залог должен остаться в собственности инвестора. Однако даже профессиональные инвесторы не всегда знают, что делать с таким видом собственности. Как и банки, они не видят в музыкальных треках, дизайн-макетах, 3D-моделях или сценариях ликвидного актива. «Поэтому важно, чтобы на рынке появлялись инструменты для всевозможных операций с IP: легкой монетизации, купли-продажи. Пример такого сервиса — платформа IPEX, разработанная при участии игроков рынка с учетом их пожеланий и запросов. С ее помощью создатели, владельцы и пользователи интеллектуальных прав могут совершать сделки с интеллектуальными правами, взаимодействуя без посредников».

Эксперт напомнил, что в прошлом году был принят закон о привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ. Центробанк официально признал такую модель финансирования, хотя и с определенными ограничениями. Следующий этап регуляторной деятельности в этом направлении — формирование правоприменительной практики. По словам Александра Сухотина, Ассоциация операторов инвестиционных платформ находится в постоянном диалоге с регуляторами и вносит предложения по изменению этого закона.

Рынок интеллектуальной собственности как таковой недостаточно развит. Это мешает развитию кредитования под залог объектов интеллектуальной собственности. Например, есть множество мер поддержки стартапов, но нет инструментов или компаний, которые при закрытии стартапа скупали бы остатки его интеллектуальной собственности и уже их в дальнейшем реализовывали. «Таким образом, инвестор понимает, что есть еще какая-то остаточная стоимость стартапа, которую можно в случае его неудачи реализовать и вернуть инвестицию. В этом случае наличие той или иной интеллектуальной собственности может усиливать инвестиционную привлекательность проекта», — отметил венчурный инвестор, президент Международной организации инвесторов INVESTORO Виталий Полехин.

Незащищенность контента и пиратство — еще одна проблема, которая негативно отражается на интересе банков и инвесторов к ИС. По мнению генерального директора и партнера Global Venture Alliance Замира Шухова, в России еще не сформирована культура потребления легального контента. Если общество начнет уважительно относится к результатам интеллектуальной деятельности, это даст определенную гарантию, что контентом никто не будет распоряжаться нелегально и объект не потеряет в цене.

По словам эксперта, избежать пиратства поможет, прежде всего, активная защита интеллектуальных прав. На рынке стартапов этот вопрос особенно остро встает, когда успешные ИТ-предприниматели выходят на зарубежные рынки. Они сталкиваются с колоссальной разницей между нормами регистрации патентных прав, действующими в России, и практикой других стран. Попытки зарегистрировать права могут привести к утечке реализованных идей. Подобные прецеденты уже случались, заявил Замир Шухов.

Ответственность за защиту прав на технологический или творческий продукт целиком лежит на правообладателе, решившем отдать его под залог, полагает Сергей Матвеев: «Заемщик обязуется сохранить стоимость объекта. То есть не просто произвести технологический продукт, а продолжать вкладываться в улучшения его характеристик, исследования и разработки. Только в таком случае интеллектуальная собственность сохранит свою стоимость».

Снять основные барьеры для повышения инвестиционной привлекательности креативной продукции мешает и отсутствие четко сформулированных бизнес-планов со стороны предпринимателей. Заинтересовать инвестора может только качественно проработанный проект. Однако зачастую предложения не соответствуют требованиям. Оформить проект для презентации инвестору могут помочь специальные консультационные центры или образовательные программы для начинающих бизнесменов, пояснила основатель и управляющий партнер креативного агентства полного цикла DPG Russia Алена Кремер. Чтобы заинтересовать инвестора, команде проекта следует обладать целым комплексом современных компетенций, в том числе в сферах финансов и технологий. По ее мнению, одним из таких решений может стать создание аналога Центра городских компетенций Агентства стратегических инициатив —только с акцентом на потребности креативного бизнеса.

Организаторы форума IPQuorum 2021: Tech for Content — Министерство культуры Российской Федерации, Фонд «Сколково», Ассоциация IPChain. Соорганизаторами и партнерами Форума выступили Федерация интеллектуальной собственности (ФИС), Евразийская конфедерация обществ правообладателей (ЕАКОП), Всемирная организация интеллектуальной собственности (WIPO), Научно-образовательный центр интеллектуальной собственности и цифровой экономики Digital IP. Коммуникационный партнер Форума — агентство комплексных коммуникационных решений Prophet. Официальный партнер Форума — холдинг «Газпром-Медиа». Партнер вечернего мероприятия — Первое музыкальное.

Форум прошел при поддержке Роскультцентра, Ассоциации продюсеров кино и телевидения (АПКиТ), Ассоциации анимационного кино России (ААК), Банка «Новый век», киностудии мультипликационных фильмов «Союзмультфильм», «Смыслотеки», MEDIANA, Russian Seasons, IPEX, IPCodex, Fonmix, Co-Fi, n’RIS, IPEX, Universal University, Alpina B2B.

Генеральные информационные партнеры — ТАСС и издательский дом «Коммерсантъ». Информационные партнеры — Forbes, «Российская газета», МИЦ «Известия», Союз журналистов России, информационное агентство InterMedia, «АртМосковия», газета «Культура», Евразийская патентная организация (ЕАПО), «КиноРепортер» — главный журнал о кино и телевидении, медиахолдинг «Регионы России», информационное агентство «Федерал Пресс», журналы «Стратегия», «Эксперт», «Инвест-Форсайт» и «Точка АРТ», порталы «Наука и жизнь», «Культуромания», ICT-Online, Expomap, Devdiscourse, ComNews, MovieStart, Telesputnik, MIXED.NEWS, Kino-Teatr.ru, ГАРАНТ, Агентство креативных индустрий, «Типичная Москва» и «Цифровая экономика».

Почему банки продолжили работать в выходную декаду

После того, как президент решил первую декаду мая объявить выходной, Банк России выпустил свою рекомендацию банкам, МФО, страховым компаниям и другим организациям финансового сектора. Итогом стало то, что все банки решили сделать «лишние» выходные 4-7 мая рабочими днями.

В рекомендации ЦБ говорится, что каждый банк может выбрать, как провести 1-10 мая по своему усмотрению. Любой из этих дней можно обозначить как «рабочий», «нерабочий» или «работающий в режиме выходного дня» – если такой вариант есть в рабочем графике у конкретного банка. Некоторые банки готовы закрыть в определенные дни часть отделений, но каких-либо ограничений по набору услуг не предполагается.

Абсолютно все банки решили оставить 4-7 мая либо полностью рабочими либо сокращенно-рабочими днями. А вот 1-2 и 8-9 мая, которые в этом году оказались не только праздниками, но и уикэндами, большинство банков не работают. Среди немногих исключений – Сбер и ВТБ, оставившие на эти дни дежурные отделения. Аналогичную позицию занял банк «Левобережный», который обещает не прекращать работу дополнительного офиса для физлиц, но юрлица 1-2 и 8-9 мая обслуживаться не будут.

Расписание работы в разных филиалах может отличаться. Так, например, банк «Восточный» объявил 2 мая рабочим днем, но только для отдельных подразделений – и Новосибирск не попал в их число. Зато Райффайзенбанк готов работать в субботу 8 мая.

Одной из причин того, что банки не ушли на отдых между 4 и 7 мая, стало решение регулятора не вводить на эти дни отсрочку по финансовым обязательства, если платежи по кредитам приходятся на этот промежуток.

Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту [email protected] или через наши группы в Facebook и ВКонтакте Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Почему банки отказывают в кредите 11 октября 2021 года

Зачастую, если банк отказывает человеку в кредите, он не объясняет, почему. Между тем, планируя брать деньги в долг, стоит ознакомиться с причинами возможного отказа. Infox.ru выяснил у экспертов основные аргументы «против».

 

Несоответствие требованиям банка. Это самая распространенная причина отказа. Сюда входят возраст, стаж работы, место регистрации, вид залога, наличие залога поручителей, если такой нужен. Обычно кредит дают лицам от 21 года до 75 лет со стажем работы на текущем месте от полугода. Если вы моложе или старше, если отработали меньше, чем полгода — банк может отказать. Поэтому перед тем, как подать заявку, внимательно изучите все требования банка и убедитесь, что соответствуете.

Ошибка в документах. Все, что вы указываете в заявке, внимательно проверяется, и любая ошибка в заявке может стать причиной отказа. Достаточно неправильно написать имя или номер телефона. Поэтому тщательно проверяйте все, что заполняете, не допускайте опечаток.

У вас нет кредитной истории. Банку нужно понять, насколько вы ответственный заемщик, а без кредитной истории это сложно. Хорошо, если у вас высокий доход, но даже это не дает гарантии. Если вы впервые собрались брать крупный кредит, специалисты рекомендуют для начала взять кредит поменьше и исправно его погасить. Так у вас появится хорошая кредитная история.

У вас уже много кредитов. Эксперты отмечают, что у банков есть негласное правило: сумма всех платежей по кредиту не должна превышать 40% дохода заемщика. Если вы взяли уже несколько кредитов, например, на образование и машину, и хотите оформить еще один, вам легко могут отказать. Здесь также учитываются кредитные карты. Поэтому для начала посчитайте, сколько в общей сложности вы платите по всем кредитам. Если это меньше 40% вашего дохода — можете идти еще за одним. В противном случае попробуйте объединить все свои кредиты в один под более выгодный процент.

Вы часто обращались за кредитами и получали отказы. Отказы отражаются в кредитной истории, поэтому если один банк вам отказал, через кредитную историю эту увидят другие банки. А таких заемщиков проверяют тщательнее. Эксперты рекомендуют подождать хотя бы пару месяцев после получения отказа, а лучше обратиться к кредитному брокеру.

Испорченная кредитная история. Просрочки по кредитным платежам тоже отображаются в кредитной истории и снижают ваш кредитный рейтинг. Небезупречная кредитная история — повод для банка отказать. Как исправить ситуацию: погасить все просроченные платежи и больше не нарушить сроков. Когда закроете имеющиеся долги, возьмите новый небольшой займ и вовремя его выплатите.

Еще некоторые детали. Приняв заявку на кредит, банк проводит скоринг — анализ заемщика, позволяющий оценить, насколько исправно тот будет гасить кредит. И здесь могут возникнуть вопросы, если вы:

— когда-то поручились за ненадежного заемщика;

— завели кредитку и забыли про нее, а на ней копится долг;

— копили долги за коммунальные услуги;

— часто обращались в микрофинансовые организации.

Вывод: перед тем, как обращаться за кредитом, нужно тщательно проанализировать текущую ситуацию с имеющимися долгами, убедиться в безупречности своей кредитной истории или исправить недочеты в ней, начать кредитную историю, если ее не было вообще. Разумеется, убедиться в том, что вы соответствуете требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и прочим параметрам. И внимательно и четко заполнить все документы.

По словам экспертов, банки более лояльны к своим постоянным клиентам, поэтому лучше обратиться в тот, на карту которого вы получаете зарплату.

Кэшбэк в замочную скважину. Почему банки хотят знать, что мы покупаем?

Назад

Банки хотят знать, что именно мы покупаем. Взамен обещают точнее рассчитывать кэшбэк. Пойдет ли это нам на пользу?

Типовой день в одном из популярных телеграм-каналов про банковские карты с несколькими десятками тысяч подписчиков включает в себя как минимум пару постов с перечислением множества групп из четырех цифр. Это коды MCC (merchant category code) — служебные индексы, по которым банки-эмитенты определяют категорию покупки по карте и, соответственно, положенный процент кэшбэка или бонусных баллов.

Такой код присваивается торговой точке при установке карточного терминала. Если торговая точка совмещает в себе несколько видов деятельности, банк выбирает один в качестве основного и присваивает его. Именно тут скрыта одна возможность для манипуляций, которой для набора дополнительных баллов пользуются наиболее продвинутые пользователи (так называемые хоббисты).

Как баллы начисляют сейчас

«Среди активных пользователей «мильных» банковских карт распространены самые разные схемы «выжимания» баллов, вроде давно известного перечисления средств в ФНС с одной карты, чтобы потом вернуть их на другую. Некоторые из этих схем основаны на MCC — например, можно купить у онлайн-ретейлера, по которому предлагаются повышенные бонусы, подарочные карты за стоимость номинала, чтобы потом отоварить их в соответствующих магазинах», — рассказывает главный редактор сайта для часто летающих пассажиров FrequentFlyers Илья Шатилин.

Банки давно хотят повлиять на ситуацию. «Хоббисты» — боль любой бонусной программы. Настоящих буйных мало, и общий ущерб, как правило, невелик, но закладывать их в расчет приходится. Из-за этого размер вознаграждения для обычных клиентов приходится снижать», — поясняет источник в одном из системно значимых банков.

Что планируют банки

В России у банков есть прекрасный способ решить ситуацию в свою пользу благодаря фактически состоявшейся оцифровке кассовой отчетности. Закон № 54-ФЗ четко регламентирует направление, сроки передачи и длительность хранения данных кассового чека. Опираясь на данные из чеков, банки уже сейчас в пилотном режиме начисляют повышенные кэшбэки и проводят различные рекламные акции по различным товарам. Однако назвать такую практику превалирующей или хотя бы массовой на данный момент невозможно.

Есть три препятствия, которые предстоит преодолеть. Во-первых, банкам нужно определиться, откуда они будут брать данные — либо от 18 разных операторов фискальных данных (ОФД), подписывая двусторонние договоры с каждым, либо напрямую в налоговой, как сейчас может сделать любой пользователь, зайдя на сайт mco.nalog.ru. Во-вторых, нужно определиться с классификацией товаров, чтобы избежать разночтений, а также наладить передачу дополнительных данных по цепочке. В-третьих, нужно утрясти правовые вопросы с доступом к личным данным пользователей так, чтобы, с одной стороны, гарантировать доступ к ним, а с другой — не нарушить 152-ФЗ «О персональных данных».

Что думают эксперты

«При приеме на обслуживание банки получают у клиентов согласие на обработку персональных данных в широком смысле слова, включая систематизацию, уточнение и так далее. При определенных обстоятельствах сведения из чеков также можно признать персональными данными. С другой стороны, на ОФД лежит ответственность за конфиденциальность передаваемых данных. Возможно, кредитные организации преодолеют данное ограничение, получив отдельное согласие от гражданина на обработку его фискальных данных. Тут мы имеем ситуацию правовой неопределенности, которая потребует уточнения на практике», — говорит юрист Банки.ру Темирхан Оразбаев.

«Сейчас разные торгово-сервисные организации могут по-разному называть товары, поэтому для корректного распознавания товаров, работ и услуг в ФНС уже запустили пилотный проект единого классификатора», — напоминает Юлия Русинова, директор центра компетенций по цифровой экономике и GR АТОЛ. По плану правительства, классификатор должен стать официальным к 2024 году, а тем временем сами ОФД вовсю используют специалистов по машинному обучению для создания алгоритмов, точно распознающих самые безумные сокращения, используемые товароведами розничных магазинов для обозначения в чеках.

«В стандарте фискальных документов ФФД 1.2, вступившем в силу с 6 августа, предусмотрена передача в чеке большого количества дополнительной информации, которая поможет идентифицировать покупки и покупателя», — говорит исполнительный директор разработчика платежных решений ООО «Центр корпоративных технологий» (торговая марка PayMob) Антон Шкловский. «Проблема только в том, что переход на этот стандарт затянулся — правительство дало отсрочку в связи с задержкой нормативной и материальной базы, что потребовало от разработчиков и регистраторов работы в авральном режиме. По текущим оценкам, с 22 февраля все регистрируемые кассы будут поддерживать новый формат».

«В данном случае сходятся интересы больших ретейлеров, которые получают дополнительное пространство для маневров со скидками и акциями, и больших банков с государственным участием, которые хотят оптимизировать свои бонусные программы и получить больше данных о клиентах. Полагаю, в этой ситуации регуляторы достаточно оперативно адаптируют правовую базу под эти нужды», — считает источник на платежном рынке.

При этом нельзя сказать, что нововведение развернет ситуацию исключительно в пользу банков. «Думаю, большинство клиентов выиграют от повышенной прозрачности. Например, можно запросто «пролететь» мимо повышенного кэшбэка, оплатив услугу в медицинском центре, который по MCC-коду относится к категории «красота». При начислении кэшбэка по фактическому товару или услуге в чеке такой проблемы просто не может возникнуть», — рассуждает автор канала «Злобный Вкладчик», постоянный автор Банки.ру Дмитрий Веретенников.

Источник: Banki.ru

Почему банкам нужно делать больше, чтобы помочь клиентам добиться финансового успеха — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Легко представить себе, что банки в первую очередь предоставляют услуги, такие как выдача ссуд, прием вкладов и выпуск кредитных карт. Но назначение банков становится все более сложным.

Многие банки переосмысливают способы обслуживания клиентов, оптимизируя банковские цифровые банковские услуги и обычные банковские отделения.Во время кризиса Covid-19 цифровой банкинг стал новой нормой, поскольку люди переводят все больше своих повседневных банковских операций на онлайн-инструменты и приложения для мобильного банкинга. Банки также сталкиваются с усилением конкуренции со стороны финансовых технологий, предлагающих широкий спектр инновационных финансовых услуг, которые бросают вызов традиционной банковской модели.

Будущее банковского дела уже происходит, и оно будет более цифровым, более персонализированным и ориентированным на более ценные финансовые услуги.

Что нужно делать банкам и кредитным союзам, чтобы их клиенты были довольны? И что это означает для повседневного опыта клиентов банка?

Во-первых, банкам, возможно, потребуется делать больше, чтобы помочь своим клиентам добиться финансового успеха. Помимо кредитов и депозитов, банки могут поддерживать потребность потребителей в финансовом образовании, предлагая дополнительные финансовые консультации, финансовое планирование, финансовую аналитику и цифровые инструменты более высокого уровня, чтобы помочь людям управлять своими деньгами. Многие банки и кредитные союзы уже вступают в это будущее, а другие последуют за ним.

Вот несколько причин, по которым будущее банковского дела может быть больше сосредоточено на личных финансовых советах и ​​на то, как это может выглядеть для клиентов банка.

Клиентам банка нужна более надежная финансовая помощь

Банки больше не занимаются только приемом вкладов, обработкой платежей или выдачей ссуд и кредитных карт. У банков есть возможность сделать больше, чтобы напрямую помочь своим клиентам улучшить свой финансовый успех, предоставляя финансовые консультации, финансовую аналитику и другие услуги.

Опрос американских потребителей, проведенный в 2021 году финтех-компанией MX Technologies Inc., показал, что многие клиенты банков не получают достаточной финансовой помощи от своих банков. На вопрос, помогает ли их банк или кредитный союз им стать финансово сильными, 50% респондентов ответили: «Нет, на самом деле они не помогают», а 4% ответили: «Нет, они только усугубляют ситуацию».

Похоже, что потребители ищут более качественную информацию об управлении своими деньгами, более глубокое понимание того, как контролировать свои расходы, и лучшие советы о том, как более внимательно относиться к сбережениям и инвестированию.Банки могут помочь преодолеть эти пробелы.

Предлагая более качественную финансовую информацию, банки могут помочь своим клиентам добиться большего успеха. Это также может сделать банки более успешными. Вместо того чтобы тратить деньги на привлечение новых клиентов, банки могли бы инвестировать больше ресурсов, чтобы помочь своим текущим клиентам стать богаче.

Клиентам банка нужно больше цифровых инструментов

Существует неиспользованный потенциал для предоставления клиентам банков более совершенных цифровых инструментов для управления своими деньгами. Исследование MX 2021 года показало, что, хотя 48% клиентов банков используют приложения из своего банка или кредитного союза для управления своими деньгами, 17% используют независимое приложение для управления финансами, 35% используют электронные таблицы, такие как Excel или Google Sheets, и 39% все еще используют приложения для управления финансами. используя ручку и бумагу для ведения записей.

Банки и кредитные союзы могут стать более активными, поощряя клиентов использовать мобильные приложения и расширяя услуги и функции, доступные через приложение.

Согласно исследованию удовлетворенности рекомендациями по предоставлению розничных банковских услуг в США J.D. Power 2020, банки предлагают больше финансовых консультаций по цифровым каналам. Исследование J.D. Power показало, что 36% розничных клиентов банков получают советы и рекомендации по цифровым каналам своего банка. Клиенты банков лучше оценивают качество цифровых консультаций.Удовлетворенность клиентов цифровыми консультациями увеличилась на 21 пункт по сравнению с предыдущим опросом.

Банки могут помочь американцам улучшить свои финансы

Пандемия оказала разрушительное воздействие на финансовую жизнь миллионов американцев. Люди потеряли работу, потеряли бизнес и потерпели серьезные неудачи в карьере и финансовых целях. Даже люди, которые пережили пандемию, не потеряв работу или доходы, беспокоятся о своих финансах, желая принимать более разумные финансовые решения в будущем.Что это значит для банков?

Банки должны совершенствоваться в предоставлении финансовых советов, которые помогают укрепить личные финансы людей.

«Хороший финансовый совет является ключевым фактором для розничных банков в критический момент времени, когда, согласно нашему исследованию, 41% клиентов американских банков не удовлетворены своим текущим финансовым положением, а 39% не уверены, что делают все, что в их силах. для достижения своих долгосрочных целей », — сказал Боб Нойхаус, вице-президент по аналитике финансовых услуг компании J.D. Power, в пресс-релизе.

Исследование MX 2021 года показало, что для почти половины американцев недостаточный доход является самым большим препятствием на пути увеличения сбережений. Банки могут помочь, предоставив клиентам советы и ресурсы о том, как заработать больше денег.

Банки также могут активно предлагать услуги по управлению капиталом. Многие люди уже используют приложения для управления капиталом, которые помогают составлять бюджет, отслеживать расходы и автоматически переводить средства на сбережения из повседневного денежного потока на их текущих счетах.Банки имеют возможность модернизировать то, что в настоящее время может быть в основном самостоятельным.

Некоторые финансовые учреждения уже предлагают эти услуги. Например, Bank of America предоставляет инструменты для расходов и составления бюджета с интерактивными диаграммами в своем мобильном приложении, чтобы вы могли видеть, куда уходят ваши деньги. Федеральный кредитный союз CommunityWide является партнером GreenPath Financial Wellness, члены которого могут получить бесплатную финансовую консультацию.

Ищите больше банков, предлагающих приложения и услуги, помогающие клиентам принимать более обоснованные финансовые решения, такие как определение возможных ежемесячных подписок и расходов, которые следует сократить, советы о том, как улучшить кредитные рейтинги, как быстрее погасить задолженность или претендовать на получение ссуд и как составлять лучшие долгосрочные финансовые планы и инвестиционные решения.

Банки уже имеют доступ к огромным объемам данных о клиентах. Если они знают, как люди тратят деньги, они могут помочь им найти более эффективные способы управления своими финансами. Многие из необходимых инструментов уже становятся доступными. Некоторые банки разрабатывают свои собственные приложения и сервисы, в то время как другие сотрудничают с финтех-компаниями, чтобы предоставлять приложения для составления бюджета и другие финансовые консультации.

Итог

Что делать клиентам банка дальше? Обратите внимание на то, какие банки или кредитные союзы предлагают финансовые консультации или специализированные финансовые приложения, инструменты и функции, которые вы хотели бы иметь.И возьмите за привычку ожидать большего от своего банка или кредитного союза.

Банки должны быть не просто местом, где можно внести вашу зарплату, получить кредитную карту или открыть текущий счет — ваш банк должен быть ценным партнером в вашем долгосрочном финансовом успехе. Лучшие банки будут продолжать проявлять большую активность, помогая своим клиентам учиться и становиться сильнее в финансовом отношении, будь то помощь им в экономии денег, более разумных расходах или увеличении их доходов.

Три причины, по которым банки принимают неправильные решения о найме

Банковское дело — это бизнес людей.Клиенты могут быть «на первом месте», но сотрудник — самый ценный актив банка в сегодняшнем мире, основанном на знаниях. В отраслях, основанных на знаниях, таких как банковское дело, организации часто тратят более 50 процентов своих затрат на таланты, чтобы обеспечить устойчивый потенциал для обслуживания клиентов и подготовиться к изменениям, которые скоро появятся.

22 мая 2019 г. Несмотря на общепризнанную ценность, которую люди приносят банку, многие учреждения по-прежнему полагаются на неоптимальные процессы поиска и найма нужных специалистов.От поиска поставщиков до собеседований банки слишком часто недооценивают ценность, создаваемую строгим процессом найма, в котором отбираемые характеристики были определены научным образом и оценены с использованием формального процесса, основанного на данных.

Если известно, что улучшение найма создает такую ​​большую ценность, то почему банки и другие организации постоянно подходят к этому ненаучно и неформально? Мы выделили три различные причины, по которым мы считаем, что решения о талантах часто принимаются с меньшей осторожностью, чем другие решения аналогичной ценности:

1. Производительность сотрудников сложно измерить .Некоторые показатели эффективности банка можно выразить широко понятными способами: рентабельность инвестиций в размере 15 процентов по сравнению с 10 процентами очевидна. Оценить общую производительность сотрудника не так просто. В чем разница между сотрудником с оценкой 3,7 из 5 и сотрудником с оценкой 3,2? Расплывчатый характер оценок производительности и сложность определения объективных показателей затрудняют определение качества решения о найме.

2. Окончательные результаты приема на работу наступают спустя годы после принятия решения о приеме на работу, и, что еще хуже, критерии успеха часто остаются неопределенными .Для того, чтобы кто-то начал работать после приема на работу, может потребоваться два месяца, еще один месяц для официального приема на работу, а затем, по крайней мере, год, чтобы новый сотрудник освоил организационные нормы и процессы. Это почти 18 месяцев между решением о найме и моментом, когда последствия решения полностью осознаются. Более того, мы обнаруживаем, что организации не всегда понимают, как они определяют успешный найм, а также необходимые знания, навыки, способности и опыт.Все это усложняет борьбу за отслеживание — а тем более за эксперимент — за тем, какие инструменты и процессы найма работают лучше всего.
3. Оценка перегрузки. Пейзаж оценки талантов фрагментирован и характеризуется большим и постоянно растущим числом подходов, методологий и поставщиков. Что еще хуже, отсутствие обязательных профессиональных стандартов в этой области означает, что любая однодневная операция может создать оценку и отметить ее как действительную. Неудивительно, что клиентам сложно выбрать лучшие инструменты оценки.

Итак, что можно сделать для решения этих проблем? Помимо признания огромного влияния и инвестиций, которые представляют собой решения о найме, важно четко определить эффективность до найма и согласовать стратегию оценки вашей организации с ключевыми характеристиками, которые имеют значение для каждой должности. В недавнем примере компания, оказывающая финансовые услуги, хотела агрессивно увеличить численность персонала. Они хотели обеспечить привлечение лучших талантов на все более конкурентный рынок труда.Выявив 15 факторов с наибольшей корреляцией с индивидуальной эффективностью, а затем оптимизировав процесс найма для соответствия, фирма не только смогла лучше привлекать лучшие таланты, но и сократила время собеседования в 2,5 раза, что увеличило затраты. -эффективность.

Четко объяснив, почему так сложно нанять хороший персонал, и изложив конкретные методы, которые могут незамедлительно сдвинуть с мертвой точки при принятии решений о найме, банки могут позиционировать себя как организации, способные создавать устойчивую ценность.

Использование искусственного интеллекта (AI)

Цифровая революция меняет определение отраслей и способ функционирования бизнеса. Каждая отрасль оценивает варианты и принимает способы создания ценности в мире, управляемом технологиями. Банковский сектор переживает революционные изменения: прежде всего это рост клиентоориентированности.

Технически подкованные клиенты, знакомые с передовыми технологиями в повседневной жизни, ожидают, что банки обеспечат бесперебойную работу.Чтобы оправдать эти ожидания, банки расширили свой отраслевой ландшафт до розничной торговли, информационных технологий и телекоммуникаций, чтобы предоставить такие услуги, как мобильный банкинг, электронный банкинг и денежные переводы в реальном времени. Хотя эти достижения позволили клиентам пользоваться большинством доступных банковских услуг в любое время и в любом месте, это также связано с расходами для банковского сектора.

Объединение банковского дела и таких секторов, как ИТ, телекоммуникации и розничная торговля, увеличило передачу важной информации по виртуальным сетям, уязвимым для кибератак и мошенничества.Эти инциденты не только влияют на прибыльность банков, но и подрывают доверие банков и их отношения с клиентами.

Рост угроз онлайн-безопасности банковских транзакций привел к ужесточению государственного регулирования. Хотя эти правила полезны для мониторинга финансовых транзакций в Интернете, они ограничивают способность банков идти в ногу с цифровой трансформацией. Банки не могут инвестировать в технологии, поскольку они должны поддерживать коэффициент достаточности капитала в соответствии с руководящими принципами международной нормативной базы.Таким образом, банки становятся жертвами конкуренции со стороны ловких игроков в сфере финансовых технологий (FinTech), которым не нужно поддерживать коэффициент достаточности капитала. Согласно отчету World Retail Banking Report за 2016 год, около половины клиентов во всем мире сообщили о повышенной вероятности перехода в свой банк с этими игроками ¹ .

Использование искусственного интеллекта

Использование когнитивных технологий с искусственным интеллектом (AI) дает банкам преимущества оцифровки и помогает им выдерживать конкуренцию со стороны игроков FinTech.Фактически, около 32% поставщиков финансовых услуг уже используют технологии искусственного интеллекта, такие как прогнозная аналитика, распознавание голоса и другие, согласно совместному исследованию, проведенному Национальным институтом бизнес-исследований и Narrative Science ² .

Искусственный интеллект — это будущее банковского дела, поскольку он предоставляет возможности расширенной аналитики данных для борьбы с мошенническими транзакциями и улучшения соответствия требованиям. Алгоритм искусственного интеллекта выполняет действия по борьбе с отмыванием денег за несколько секунд, что в противном случае заняло бы часы и дни.AI также позволяет банкам управлять огромными объемами данных с рекордной скоростью, чтобы извлекать из них ценную информацию. Такие функции, как боты с искусственным интеллектом, консультанты по цифровым платежам и механизмы обнаружения биометрического мошенничества, позволяют повысить качество услуг для более широкой клиентской базы. Все это приводит к увеличению доходов, снижению затрат и увеличению прибыли.

AI усиливает конкурентоспособность банков через:

Повышение качества обслуживания клиентов: на основе прошлых взаимодействий ИИ помогает лучше понять клиентов и их поведение.Это позволяет банкам настраивать финансовые продукты и услуги, добавляя персонализированные функции и интуитивно понятные взаимодействия для обеспечения значимого взаимодействия с клиентами и построения прочных отношений со своими клиентами.

Прогнозирование будущих результатов и тенденций. Обладая способностью предсказывать будущие сценарии путем анализа поведения в прошлом, ИИ помогает банкам прогнозировать будущие результаты и тенденции. Это помогает банкам выявлять мошенничество, обнаруживать схемы борьбы с отмыванием денег и давать рекомендации клиентам.Лица, занимающиеся отмыванием денег, посредством серии действий изображают, что источник их незаконных денег является законным. Благодаря мощи машинного обучения и познания ИИ выявляет эти скрытые действия и помогает сэкономить миллионы банкам. Точно так же ИИ может обнаруживать подозрительные шаблоны данных среди огромных объемов данных для управления мошенничеством. Кроме того, с помощью своих ключевых механизмов рекомендаций ИИ изучает прошлое, чтобы предсказать будущее поведение точек данных, что помогает банкам успешно продавать дополнительные и перекрестные продажи.

Автоматизация когнитивных процессов: эта функция позволяет автоматизировать различные информационные, дорогостоящие и подверженные ошибкам банковские услуги, такие как управление претензиями. Этот обеспечивает возврат инвестиций, снижает затраты и обеспечивает точную и быструю обработку услуг на каждом этапе. Автоматизация когнитивных процессов по сути автоматизирует набор задач, которые импровизируют их предыдущие итерации посредством постоянного машинного обучения.

Реалистичные интерактивные интерфейсы: чат-боты определяют контекст и эмоции в текстовом чате и реагируют на них наиболее подходящим образом.Эти когнитивные машины позволяют банкам не только экономить время и повышать эффективность, но также помогают банкам сэкономить миллионы долларов в результате совокупной экономии средств.

Эффективное принятие решений: когнитивные системы, которые думают и реагируют как люди-эксперты, предоставляют оптимальные решения на основе имеющихся данных в режиме реального времени. Эти системы хранят репозиторий экспертной информации в своей базе данных, называемой базой данных знаний. Банкиры используют эти когнитивные системы для принятия стратегических решений.

Роботизированная автоматизация процессов: ИИ анализирует и преобразует процессы, применяя роботизированную автоматизацию процессов (RPA). Это позволяет автоматизировать около 80% повторяющихся рабочих процессов, позволяя работникам умственного труда посвящать свое время операциям с добавленной стоимостью, которые требуют высокого уровня вмешательства человека.

Будущее, управляемое искусственным интеллектом

AI не только расширит возможности банков, автоматизируя их интеллектуальную рабочую силу, но и сделает весь процесс автоматизации достаточно интеллектуальным, чтобы устранить киберриски и конкуренцию со стороны игроков FinTech.ИИ, неотъемлемая часть процессов и операций банка, продолжает развиваться и внедрять инновации со временем без значительного ручного вмешательства. Искусственный интеллект позволит банкам оптимально использовать человеческие и машинные возможности для повышения операционной и экономической эффективности, а также для предоставления персонализированных услуг. Все эти преимущества больше не являются футуристическим видением для банков. Адаптируя ИИ, лидеры банковского сектора уже предприняли меры с должной осмотрительностью, чтобы воспользоваться этими преимуществами.

Примечания

1. https: // www.worldretailbankingreport.com/
2. https://narrativescience.com/Offers/The-Rise-of-AI-in-Financial-Services
   

Каковы ваши права, если ваш банковский счет заморожен?

Вы выглядите для своего банка преступником? Тысячи людей в год теперь соответствуют этому описанию, если судить по количеству жалоб Финансовому омбудсмену на замороженные банковские счета. Чем больше ваш банковский счет и ваши международные связи, тем больше вероятность, что вы соответствуете профилю.

Решение о замораживании учетной записи часто принимается без предупреждения или объяснения. Клиенты внезапно обнаруживают, что у них нет доступа к наличным деньгам; их прямое дебетование и постоянные платежи приостановлены.

Причина? Банкам трудно отличить необычную активность по счету от преступного поведения. Они находятся между необходимостью предотвратить отмывание денег и своей обязанностью заботиться о своих лояльных клиентах.

В условиях изоляции резко возросло количество случаев финансового мошенничества, и банки находятся в режиме повышенной готовности к подозрительным транзакциям.Однако в то же время Covid-19 имеет ограниченный доступ к услугам в отделениях, что увеличивает нагрузку на телефоны доверия, поскольку клиенты пытаются решить проблемы и «разморозить» свои учетные записи.

Здесь FT Money рассматривает шаги, которые вы можете предпринять, чтобы избежать замораживания вашего банка, и ваши права, если это случится с вами.

Заказчик — или преступник?

Банки могут заблокировать счет без предварительного уведомления и не должны сообщать об этом клиенту © Filippo Bacci / Getty

Банкам и строительным обществам разрешается не только блокировать счета без какого-либо уведомления, если они сочтут нужным, но и не сообщать клиентам причины, по которым они это сделали.Большинство клиентов никогда не узнают, почему именно их счет привлек внимание банка.

Так было с Алексом, читателем, который в отчаянии связался с FT Money, когда его сберегательный счет с наследством на сумму более 100 000 фунтов стерлингов был заморожен.

Он узнал об этом только тогда, когда в прошлом году попытался осуществить банковский перевод на сумму 2000 фунтов стерлингов своей сестре, но он не был осуществлен. Ему сказали позвонить по номеру, чтобы обсудить причину, и сказали, что произошла подозрительная активность, и его учетная запись была заблокирована.

«Моя сестра носит мою фамилию, но банк решил, что это настолько подозрительно, что немедленно заблокировал все мои счета и отключил мой доступ к интернет-банкингу», — говорит Алекс. «Больше в этом не было ничего, абсолютно никакой подозрительной деятельности, кроме того факта, что я редко совершал транзакции по этому счету».

Тот факт, что Алекс работал в Австралии, значительно усложнил решение проблемы. Сотрудники колл-центра его банка настаивали на том, что он должен был посетить отделение в Великобритании с удостоверением личности, и не соглашались с тем, что это было невозможно, потому что он работал в 10 000 миль от него.Его паспорт и водительские права были нотариально заверены австралийским юристом, и он отправил их в банк, но они были отклонены.

Поскольку Алекс должен был вернуться в Великобританию в марте, он решил, что его единственный вариант — подождать до тех пор и позвонить в отделение с соответствующим удостоверением личности — но пандемия Covid-19 положила конец всему этому.

К тому времени потребность в доступе к деньгам на его сберегательном счете стала еще больше. Зайдя в тупик со своим банком, Алекс связался с FT Money; мы позвонили в его банк; и через два часа Алекс услышал, что его учетная запись была освобождена, и теперь он мог выполнять любые транзакции, какие хотел.

«В конечном счете, я не уверен, что заставило банк вести себя таким образом, и это был один из самых разочаровывающих аспектов — их отказ обсуждать проблему», — добавляет он.

Так почему же его аккаунт был заморожен? Во время телефонных разговоров с банком ему напомнили, что, открывая свой первый счет в детстве более 30 лет назад, он использовал свое имя Роберт, хотя в семье он уже был известен под своим вторым именем — Алекс. Но на его сберегательном счете, открытом в том же банке несколько десятилетий спустя, использовалось только его второе имя.

Могло ли это сделать его похожим на преступника, который клонировал чью-то личность для отмывания преступных доходов? Алекс никогда не узнает, так как его банк не обязан предоставлять более подробные объяснения. Однако неумолимый рост банковского мошенничества помогает объяснить, почему банки находятся в состоянии повышенной готовности.

Большое замораживание

Согласно исследованию Canada Life, с момента начала блокировки более 5 миллионов человек в Великобритании стали жертвами финансовой аферы или знали кого-то, кого обманули.Исследование выявило наиболее распространенные финансовые мошенничества, связанные с банковской деятельностью, на долю которых приходится 60 процентов жертв.

Банковские клиенты были обмануты на сумму более 450 миллионов фунтов стерлингов в прошлом году с помощью мошенничества с принудительными платежами, когда людей обманом заставляют переводить деньги онлайн преступнику, который может даже выдавать себя за их банк или другое официальное учреждение.

С марта Национальное агентство по борьбе с преступностью выпустило предупреждения о поддельных звонках, текстовых сообщениях и электронных письмах от HMRC, в которых жертв обманывают для перевода денег преступникам, а также о множестве онлайн-мошенников, связанных с продажей масок, дезинфицирующих средств для рук и тестирования. комплекты, которые так и не поступили.

На прошлой неделе Инвестиционная ассоциация предупредила, что мошенники, выдававшие себя за законные финансовые учреждения, потеряли более 4 миллионов фунтов стерлингов из-за того, что мошенники продали фиктивные инвестиционные облигации.

Во всех случаях преступникам нужны банковские счета для получения доходов, полученных незаконным путем, и они могут атаковать законные счета обычных клиентов.

Представитель UK Finance, органа банковской торговли, заявил: «Борьба с угрозой отмывания денег имеет первостепенное значение для индустрии финансовых услуг», добавив, что правила, касающиеся замораживания счетов, были «разработаны с целью сбалансировать требования предотвращения преступники получают доступ к банковской системе, гарантируя, что законные клиенты и предприятия не лишены доступа к счетам.»

« Фирмы финансового сектора могут проводить дополнительные проверки или меры безопасности, включая замораживание счетов или запрос дополнительной информации у своих клиентов и клиентов, чтобы убедиться в отсутствии риска проникновения отмывания денег в финансовую систему », — добавляет представитель.

Увеличилось ли количество случаев мошенничества в условиях блокировки, увеличилось ли количество замороженных счетов?

Ни отдельные банки, ни UK Finance не публикуют статистику о замороженных счетах, но, по мнению Resolver, бесплатного онлайн-инструмента для жалоб и претензий, это становится все более серьезной проблемой.

«Количество жалоб, поступающих в Resolver о замороженных банковских счетах как у домашних хозяйств, так и у более мелких банков-претендентов, показывает нам, что это растущая проблема», — говорит Алекс Нил, исполнительный директор службы.

В прошлом финансовом году Resolver рассмотрел более 13 000 жалоб на текущие счета, из которых 8% всех жалоб составили жалобы на замороженные счета. В текущем финансовом году, по словам г-жи Нил, «эта пропорция остается выше, чем мы обычно наблюдаем».

Служба финансового омбудсмена (FOS), которая занимается рассмотрением жалоб потребителей после того, как они подошли к концу собственной процедуры рассмотрения жалоб в своих банках, оценивает, что она получает около «50 жалоб в неделю, касающихся закрытия или приостановки счетов», хотя эта цифра не увеличивалась с момента начала блокировки.

Большинство жалоб связаны со случаями закрытия счетов без предварительного уведомления или без достаточного уведомления, чтобы клиенты могли принять альтернативные меры.Представитель FOS говорит, что клиентам часто говорят, что их банк «закрыл или заблокировал их счет из-за нормативных обязательств».

Однако замораживание счетов, по-видимому, представляет собой особую проблему для клиентов онлайновых или основанных на приложениях «банков-претендентов», которые, как правило, имеют более высокий процент жалоб на 1000 клиентов, чем крупные крупные торговые сети. Например, Resolver заявил, что в мае количество жалоб на Monzo увеличилось на 153% по сравнению с апрелем.

Вызов озноба

«Замораживание банковских счетов и отказ потребителям в доступе к их деньгам — это одно из наиболее часто вызываемых действий со стороны банков-претендентов и денежных приложений», — признает один из руководителей британского приложения для цифровых платежей, поговоривший с FT. Деньги на условиях анонимности.

Одна из причин может заключаться в том, что финтех-компании, использующие приложения, гораздо более искусны в использовании технологий для выявления потенциальных проблем.

«Выявление потенциального мошенничества обычно алгоритмическое, проводится анализ транзакций для выявления необычного поведения», — говорит он.

Если была переведена крупная сумма, он говорит, что его сотрудники вполне могут попросить показать выписку из банка от отправителя платежа. Невинные клиенты могут предупредить свои банки о таких транзакциях, но это не обязательно остановит проверку.

«Некоторые мошенники также использовали бы эту тактику, чтобы транзакция выглядела менее подозрительной», — говорит он.

В большинстве случаев временное замораживание снимается быстро. «Клиенты, которых просят подтвердить свою личность, должны воспринимать это как положительный момент, поскольку это означает, что мы пытаемся их защитить», — говорит он.

И все же он признается, что поражен тем, насколько хорошо организованы преступники в их неустанном стремлении использовать лазейки в банковской системе.

«Мошенничество, безусловно, растет, и мошенники очень изобретательны.Они часто делятся информацией о скомпрометированных лицах и о методах, которые работали с конкретными учреждениями, но банки часто гораздо менее изощренны [в обмене информацией] », — говорит он.

Его организация еженедельно проводит встречи, на которых «мы делимся примерами того, как мошенники пытаются открыть счета; пытаться захватить учетные записи и обрабатывать мошеннические транзакции », а также распространять статьи о мошенничестве и других источниках информации.

В результате «члены группы регулярно сообщают руководителю группы о подозрениях», что может привести к проверкам, временному замораживанию и, возможно, закрытию учетной записи.

Тем не менее, он подозревает, что убытки от банковского мошенничества, о которых сообщает UK Finance, сильно занижены, потому что многие клиенты «слишком смущены», чтобы сообщить, что они потеряли деньги «и были обмануты».

«Стремление закрыть отделения устаревших банков и побудить клиентов переводить средства на онлайн-счета может сделать стареющую демографическую группу, не разбирающуюся в компьютерах, более уязвимой для манипуляций», — добавляет он.

Ваши права, если ваша учетная запись заморожена

Так как же невиновным следует предотвратить замораживание своих учетных записей? Перевод крупных сумм между счетами может вызвать подозрение.

Помимо получения наследства, еще одним распространенным триггером является продажа собственности и перечисление выручки на текущий счет. Клиентов банков вполне могут попросить предоставить подтверждение транзакции от их адвоката и агента по недвижимости.

Адвокаты также обучены предотвращению отмывания денег — если вы покупаете недвижимость, они обычно будут запрашивать доказательства того, откуда поступили деньги на депозит, и должны будут видеть копии банковских выписок.

«Сообщите своему банку о любых запланированных действиях, в том числе о поступлении крупных депозитов, которые выходят за рамки нормы», — советует Алекс Нил из Resolver.«Четко укажите, откуда поступают деньги и почему».

Таким образом, по ее словам, ваш банк может сделать пометку в вашем файле клиента «или потребовать обхода определенных флагов, если это приведет к замораживанию вашего счета».

Тем не менее, если ваша учетная запись была заморожена, нет гарантии, что предъявление документов, удостоверяющих личность, и документов будет достаточно, чтобы предотвратить закрытие вашей учетной записи.

Which ?, организация потребителей, утверждает, что банки и строительные общества имеют право закрыть счет клиента, если сочтут нужным.

«Обычно ожидается, что они направят уведомление за 30 дней, за исключением« исключительных обстоятельств », при которых подозревается мошенничество», — говорит представитель. «Тот факт, что банки могут замораживать счета без какого-либо уведомления, означает, что, возможно, стоит распределить ваши деньги между несколькими учреждениями, чтобы не оказаться в положении, когда вы не можете получить доступ к каким-либо средствам».

В некоторых случаях банки решают, что им больше не нужен бизнес клиента по коммерческим причинам. В таких случаях FOS ожидает, что банки уведомят клиентов не менее чем за 30 дней.Исключение составляют случаи, когда банк подозревает клиента в мошенничестве или если он угрожает или оскорбляет сотрудников банка.

Если клиенты считают, что с ними обошлись несправедливо, они могут обратиться к омбудсмену, который может принять решение о выплате компенсации за финансовые потери.

Например, FOS гласит, что если банк закрывает счет клиента, не уведомив его, это может означать, что он не выполняет платежи по чеку, прямому дебету или платежам с постоянным платежом. Это также может привести к прямым убыткам в виде процентов или пени за просрочку платежа, а также к косвенным убыткам, таким как «ущерб репутации клиента или неблагоприятная информация в его кредитной истории».

FOS в своем руководстве для банков гласит: «Если мы решим, что вы ошибались, закрывая счет клиента, или вы недостаточно уведомили его, мы, скорее всего, попросим вас возместить им любые прямые расходы.

«Если вы закроете учетную запись клиента, не предупредив его об этом, он может пострадать и испытать неудобства из-за того, что не сможет получить доступ к банковским услугам, и ему придется искать новую учетную запись». В таких случаях «мы, скорее всего, попросим вас выплатить им компенсацию за бедствие и неудобства».

Одна супружеская пара, подавшая жалобу в FOS, имела бизнес-счет, который время от времени перерасходовал. У них не было формального овердрафта; банк отказал в предоставлении одного, но разрешил овердрафт и даже снял комиссию со счета за это.

Когда новый управляющий филиала решил, что их счет должен быть закрыт, она уведомила пару за четыре недели, но это произошло на несколько дней раньше, в результате чего остались невыплаченные платежи. FOS рекомендовал банку выплатить им 4 750 фунтов стерлингов и предоставить компании письмо с объяснением, что платежи не были произведены из-за ошибки банка.

Представитель добавил: «Ваш банк имеет право закрыть ваш банковский счет, но мы посмотрим, справедливо ли он поступил с вами при этом».

Заморожен моим банком

HSBC сообщил, что были времена, когда принималось решение о прекращении отношений с клиентом © Холли Адамс / Bloomberg

Рвение банков в борьбе с мошенничеством распространяется и на клиентов малого бизнеса. Пол Кроппер в феврале основал свою компанию Renewable Innovations and Solutions, инжиниринговую фирму из Дербишира.Он боролся с встречным ветром Covid-19, когда в середине июня HSBC заблокировал его банковский счет для бизнеса. Он говорит, что из-за этого он не смог получить доступ к 46 500 фунтам стерлингов.

Г-н Кроппер говорит, что он не был уведомлен заранее и узнал, что счет был заморожен только тогда, когда он не смог произвести платеж. Когда инженер связался с HSBC, в банке отказались сообщить, почему закрывают счет.

Он пожаловался в банк и финансовому омбудсмену. По прошествии месяца, он говорит, что HSBC все еще не высвободил его средства, несмотря на то, что несколько раз обещал снять остаток с помощью чека лично в отделении.

Компания, которая производит солнечные панели и кинетические генераторы, получила в мае возвратный заем в размере 50 000 фунтов стерлингов в рамках правительственной схемы кредитования на коронавирус, но г-н Кроппер говорит, что вскоре он не сможет платить персоналу или таможенный сбор, причитающийся с импорта оборудования. .

«Мы оказались в безвыходном положении не по нашей вине», — говорит он. «Нам нужно спасти наш бизнес, и действия HSBC идут вразрез со всем, что пытается сделать правительство».

Представитель HSBC сказал: «Бывают случаи, когда после тщательного и объективного анализа принимается решение о прекращении отношений с клиентом.»

Банк отказался предоставить дополнительную информацию о том, почему был закрыт счет или когда г-н Кроппер вернет свои деньги:« Хотя мы не всегда можем точно сказать, почему мы решили закрыть счет, решение об этом к добру никогда не относятся легкомысленно », — добавил представитель. Стивен Моррис, редактор банковского дела

Наш ответ на пандемию коронавируса

Поощрение банков к работе с затронутыми клиентами и сообществами

Всего через несколько дней после того, как Всемирная организация здравоохранения официально объявила о глобальной пандемии, мы выпустили заявление, в котором признали, что эта уникальная и развивающаяся ситуация может вызвать значительные временные сбои в работе и создать проблемы, и побудили финансовые учреждения работать с клиентами и сообществами, затронутыми COVID-19.В частности, мы заявили, что осмотрительные усилия учреждения по изменению условий существующих займов для затронутых клиентов не будут подвергаться критике со стороны проверяющих. Мы обязались работать с затронутыми финансовыми учреждениями, чтобы снизить нагрузку при планировании проверок, в том числе более широко использовать проверки за пределами офиса в соответствии с применимыми правовыми и нормативными требованиями.

Повышение гибкости банков для удовлетворения потребностей своих клиентов

Мы рекомендовали банкам работать со всеми заемщиками, особенно с теми из секторов промышленности, которые особенно уязвимы к экономической нестабильности.Мы пояснили, что разумные усилия по изменению условий существующих кредитов для затронутых клиентов не будут подвергаться критике со стороны проверяющих, и что определенные изменения в кредитах, внесенные в ответ на COVID-19, не являются реструктуризацией проблемной задолженности (TDR). Мы также обеспечили гибкость, чтобы позволить ипотечным обслуживающим организациям работать с нуждающимися потребителями и позволить отсроченное получение необходимых оценок для определенных ссуд на жилую и коммерческую недвижимость.

• Часто задаваемые вопросы: Часто задаваемые вопросы: для финансовых учреждений, пострадавших от коронавирусной болезни 2019 г. (обновлено в мае 2021 г.)
• Часто задаваемые вопросы: Закон о реинвестициях в сообщества: межведомственные часто задаваемые вопросы, связанные с пандемией COVID-19 (обновлено в марте 2021 г.)
• Часто задаваемые вопросы: Для клиентов банков, пострадавших от коронавирусной болезни 2019 г. (Обновлено в январе 2021 г.)
• Пресс-релиз: Федеральные банковские агентства поощряют банки использовать дисконтное окно Федеральной резервной системы (16 марта 2020 г.)
• Совместная версия FFIEC: Заявление об использовании буферов капитала и ликвидности (17 марта 2020 г.)
• Вопросы и ответы: Вопросы и ответы по заявлению относительно использования буферов капитала и ликвидности (17 марта 2020 г.)
• Промежуточное окончательное правило: Допустимый нераспределенный доход (17 марта 2020 г.)
• Пресс-релиз: Регулирующие органы Федерального банка издают временное окончательное правило для механизма обеспечения ликвидности на денежном рынке (19 марта 2020 г.)
• Письмо финансовому учреждению (FIL-22-2020): Межведомственное заявление о внесении изменений в ссуду финансовыми учреждениями, работающими с клиентами, пострадавшими от коронавируса (22 марта 2020 г.)
• Письмо финансовому учреждению (FIL-28-2020): FDIC объявляет 30-дневный льготный период для отчета о вызовах за первый квартал 2020 г. (26 марта 2020 г.)
• Письмо финансового учреждения (FIL-30-2020): Заявление о годовых отчетах по части 363 в ответ на коронавирус (27 марта 2020 г.)
• Уведомление: Стандартизированный подход к расчету суммы риска по производным контрактам, 85 Fed.Рег. 17721 (27 марта 2020 г.)
• Письмо финансового учреждения (FIL-32-2020): Совместное заявление о взаимодействии пересмотренного временного окончательного правила переходного периода CECL с разделом 4014 Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (31 марта 2020 г.)
• Правило регулятивного капитала: Пересмотренный переход на методологию текущих ожидаемых кредитных убытков для резервов, 85 Фед. Рег. 17723 (31 марта 2020 г.)
• Пресс-релиз: Совместное сообщение / Федеральные агентства поощряют ипотечных организаций работать с нуждающимися домовладельцами, пострадавшими от COVID-19 (3 ​​апреля 2020 г.)
• Пресс-релиз: совместный релиз / Агентства выпускают пересмотренное межведомственное заявление о внесении изменений в ссуду финансовыми учреждениями, работающими с клиентами, пострадавшими от коронавируса (7 апреля 2020 г.)
• Пресс-релиз: Совместное сообщение / Федеральные банковские агентства отложат оценку и оценку сделок с недвижимостью, затронутых COVID-19 (14 апреля 2020 г.)
• Промежуточное окончательное правило: Real Estate Appraisals, 85 Fed.Рег. 21312 (17 апреля 2020 г.)
• Промежуточное окончательное правило: Временные изменения в структуре коэффициента кредитного плеча общинного банка, 85 ФРС. Рег. 22924 (23 апреля 2020 г.)
• Промежуточное окончательное правило: Переход к системе коэффициента кредитного плеча местных банков, 85 ФРС. Рег. 22930 (23 апреля 2020 г.)
• Речь: Заявление председателя FDIC Джелены МакВильямс о временном окончательном правиле: временное исключение U.S. Казначейские ценные бумаги и депозиты в Федеральных резервных банках из коэффициента дополнительного левериджа для депозитарных учреждений (15 мая 2020 г.)
• Пресс-релиз: Регулирующие органы временно изменяют коэффициент дополнительного левериджа для повышения способности банковских организаций поддерживать кредитование домашних хозяйств и предприятий в свете реакции на коронавирус (15 мая 2020 г.)
• Письмо финансовому учреждению (FIL-82-2020): Изменения в структуре коэффициента кредитного плеча банка сообщества (26 августа 2020 г.)
• Выступление: Председатель FDIC Елена МакВильямс перед веб-семинаром Школы права Чикагского университета и Американской финансовой биржи на тему «Роль миноритарных депозитных учреждений и инноваций в эпоху COVID-19» (26 августа 2020 г.)
• Пресс-релиз: FDIC утверждает временное окончательное правило предоставления временного освобождения от требований к аудиту и отчетности согласно Части 363 (20 октября 2020 г.)
• Заявление: Председатель FDIC Джелена МакВильямс о временном окончательном правиле о применимости требований к ежегодному независимому аудиту и отчетности за финансовые годы, заканчивающиеся в 2021 году (20 октября 2020 г.)
• Пресс-релиз: Совместное издание / агентства предоставляют временную помощь общественным банковским организациям (20 ноября 2020 г.)
• Заявление: Председатель FDIC Джелена МакВильямс о временном окончательном правиле о временном изменении пороговых значений активов для применения определенных правил (20 ноября 2020 г.)

Содействие кредитованию малого бизнеса

Национальные общественные банки сыграли огромную роль в государственных программах стимулирования, связанных с пандемией, таких как Программа защиты зарплаты или ГЧП.По состоянию на второй квартал 2020 года на долю местных банков приходился примерно 31 процент всех кредитов ГЧП. Мы поддержали участие банков в ГЧП, разъяснив, что кредиты, выданные в рамках ГЧП, будут иметь нулевой весовой коэффициент риска для целей капитала, основанного на риске, и утвердив правило для смягчения воздействия кредитования ГЧП на оценки банков.

• Веб-страница: Коронавирус (COVID-19) Информация для кредиторов малого бизнеса
• Письмо финансовому учреждению (FIL-33-2020): Пересмотрено: Новые программы SBA и Казначейства для помощи малому бизнесу (2 апреля 2020 г.)
• Часто задаваемые вопросы: Программа защиты зарплаты Администрации малого бизнеса (2 марта 2021 г.)
• Промежуточное окончательное правило: Кредитная программа по программе защиты зарплаты и кредиты по программе защиты заработной платы, 85 Fed.Рег. 20387 (13 апреля 2020 г.)
• Веб-семинар для банкиров: Как стать кредитором в рамках Программы защиты зарплаты (ГЧП) (23 апреля 2020 г.)
• Пресс-релиз: Совместное сообщение / Регулирующие органы Федерального банка изменяют коэффициент покрытия ликвидности для банков, участвующих в механизме ликвидности взаимных фондов денежного рынка и программе защиты зарплаты (5 мая 2020 г.)
• Промежуточное окончательное правило: Коэффициент покрытия ликвидности: обработка некоторых аварийных объектов, 85 Фед.Рег. 26835 (6 мая 2020 г.)
• Пресс-релиз: FDIC издает окончательное правило по смягчению последствий оценки страхования вкладов от участия в Программе защиты зарплаты (ГЧП), Механизме обеспечения ликвидности ГЧП и Механизме ликвидности взаимных фондов денежного рынка (22 июня 2020 г.)
• Заявление: Председатель FDIC Джелена МакВильямс об окончательном правиле по смягчению воздействия кредитования ГЧП на премии по страхованию вкладов (22 июня 2020 г.)
• Круглый стол банкиров: FDIC AEI проводит круглый стол банкиров по возможностям инвестиционного фонда малого бизнеса COVID-19 в Лос-Анджелесе, Калифорния (10 сентября 2020 г.)
• Подкаст FDIC: Эпизод 6 — Общественные банки и программа защиты зарплаты (19 ноября 2020 г.)

Защита потребителей и расширение финансовых возможностей

У нас есть множество ресурсов, которые предлагают потребителям полезную информацию, касающуюся банковского дела и COVID-19.Мы также предупреждали потребителей о мошенничестве с участием самозванцев, которые выдавали себя за представителей агентства для совершения мошеннических схем. И вместе с нашими коллегами из федерального регулятора мы поощряем банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы удовлетворять потребности потребителей, предлагая ответственные ссуды в небольшие доллары для нужд потребителей и малого бизнеса.

• Пресс-релиз: FDIC объявляет о шагах по защите банков и потребителей и продолжению операций (16 марта 2020 г.)
• Пресс-релиз: FDIC: Застрахованные банковские вклады безопасны; Остерегайтесь потенциальных мошенников с использованием названия агентства (18 марта 2020 г.)
• Выступление: Председатель FDIC Елена МакВильямс перед Советом по надзору за финансовой стабильностью (26 марта 2020 г.)
• Пресс-релиз: Совместное сообщение / Федеральные агентства поощряют банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы предлагать ответственные мелкие ссуды потребителям и малым предприятиям, пострадавшим от COVID-19 (26 марта 2020 г.)
• Письмо финансовому учреждению (FIL-26-2020): Заявление о поощрении ответственного кредитования потребителей и малого бизнеса в мелких долларах в ответ на COVID-19 (26 марта 2020 г.)
• Новости потребителей Статья: COVID-19 и ваше финансовое здоровье (март 2020 г.)
• Потребительский веб-семинар: Ваши деньги в безопасности в финансовом учреждении с федеральным страхованием (16 апреля 2020 г.)
• Пресс-релиз: Совместное издание / Принципы распределения акций федеральных агентств для предложения ответственных займов в малый доллар (20 мая 2020 г.)
• Веб-семинар: FDIC и IRS проводят общенациональный веб-семинар для обсуждения экономических последствий платежей и содействия доступу к доступным банковским счетам (24 сентября 2020 г.)
• Вебинар: FDIC проводит вебинар по финансовой стабильности и безопасности для коренных американцев во время COVID-19 и в последующий период в Южной Дакоте и Канзасе (29 октября 2020 г.)
• Новости потребителей Статья: COVID-19 год спустя (март 2021 г.)

Активный мониторинг финансовой системы

Мы переместили всю деятельность по надзору за пределы офиса, чтобы защитить здоровье и безопасность наших сотрудников, а также предоставить учреждениям гибкость при реагировании на операционные проблемы, вызванные пандемией.Тем не менее, мы поддерживаем наши программы надзора как в области безопасности и надежности, так и в отношении защиты потребителей, а также продолжаем соблюдать все связанные законодательные требования и внутренние цели. Мы расширили мониторинг рисков финансовых учреждений, деятельность или концентрация которых могут вызывать дополнительные опасения из-за экономических последствий пандемии. Кроме того, мы предоставили доступную макроэкономическую информацию по конкретным учреждениям, включая оценки совокупной уязвимости банковского сектора к кредитному риску и риску ликвидности.

• Веб-страница: FDIC Quarterly Banking Profile
• Выступление: Председатель FDIC Елена МакВильямс перед Советом по надзору за финансовой стабильностью (26 марта 2020 г.)
• Свидетельские показания: Председатель FDIC Елена МакВильямс по надзору за органами финансового регулирования в Комитете по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам Сената США (12 мая 2020 г.)
• Показания: Председатель FDIC Елена МакВильямс перед Подкомитетом по защите прав потребителей и финансовым учреждениям, Комитет по финансовым услугам; U.С. Палата представителей (13 мая 2020 г.)
• Подкаст FDIC: Эпизод 1 — Состояние банковского дела (20 июня 2020 г.)
• Заявление: Председатель FDIC Джелена МакВильямс о плане восстановления Фонда страхования вкладов (15 сентября 2020 г.)
• Пресс-релиз: FDIC публикует результаты годового обзора депозитов (18 сентября 2020 г.)
• Выступление: Председатель FDIC Елена МакВильямс на ежегодной конференции SRB «Готовность к разрешению споров: адаптация к нашему неопределенному миру» (8 октября 2020 г.)
• Свидетельские показания: Председатель FDIC Джелена МакВильямс о надзоре за органами финансового регулирования перед Комитетом Сената по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам (10 ноября 2020 г.)
• Свидетельские показания: Председатель FDIC Елена МакВильямс о надзоре за пруденциальными регулирующими органами: обеспечение безопасности, устойчивости, разнообразия и подотчетности депозитных учреждений во время пандемии до США.Комитет Палаты представителей по финансовым услугам (12 ноября 2020 г.)
• Заявление: Председатель FDIC Джелена МакВильямс о годовом отчете FSOC (3 декабря 2020 г.)

Дискриминация по признаку пола: почему банки избегают работников в сфере развлечений для взрослых | Банковское

Секс продает. Но найти банк, готовый взять деньги, немного сложнее. Это тяжелый урок, усвоенный такими людьми, как Женевьева ЛеЮн, основательница Skirt Club, которая управляет 16-тысячным сообществом бисексуальных и любознательных женщин и проводит мероприятия, в том числе секс-вечеринки, по всему миру.

LeJeune говорит, что она была главным клиентом HSBC всю свою жизнь и не удосужилась присмотреться к магазинам, когда она открыла свой бизнес-счет в 2013 году. Она сказала, что сказала банку, что у нее есть сообщество для «B» в LGBTQ + и за какой-либо дополнительной информацией не гнались. «Я ни на минуту не думал, что у них возникнут проблемы с тем, чем занимается бизнес. И зачем им это беспокоиться, если у меня положительный денежный поток, и я делаю все правильно, и это полностью законно? »

В 2019 году ее бизнес-счета были закрыты, а средства заморожены.Она провела более четырех лет, сражаясь с HSBC за доступ к более чем 20 000 фунтов стерлингов на этих счетах. Ей так и не предложили объяснений, и она восстановила контроль над деньгами только этой весной после того, как пожаловалась в Службу финансового омбудсмена. Она подозревала, что банк не хотел быть связанным с ее бизнесом, поскольку фирменные «игровые вечеринки» Skirt Club получили все большее освещение в прессе.

HSBC заявляет, что не имеет полного запрета на бизнес-клиентов, связанных с сексом, но рассматривает каждого клиента «индивидуально».

Итак, ЛеДжун не удивилась, когда услышала, что OnlyFans, онлайн-платформа для подписки, известная размещением контента для взрослых, обвинила банки в своем решении запретить порнографию на своем сайте в прошлом месяце. Позже OnlyFans заключил соглашение, позволяющее секс-работникам продолжать публиковать фотографии и видео, однако другим представителям индустрии повезло меньше.

Тесс Херрманн, исследователь из британской благотворительной организации National Ugly Mugs (NUM), которая оказывает поддержку секс-работникам, изучает доступ к финансовым услугам в индустрии для взрослых, которая охватывает стриптиз, порнографию, сопровождение и работу с доминанткой, а также «полную сексуальные услуги », чаще именуемой проституцией.

«Мы видим много дискриминации, особенно со стороны банков и финансовых учреждений, где секс-работники не могут открывать бизнес-счета, даже если их бизнес сопровождения — это бизнес, но он не рассматривается как таковой», — говорит она. Она также слышала о закрытии личных и коммерческих счетов, арестах денег и отказе секс-работникам в ссудах и овердрафтах. «Стигма, окружающая секс-работу, затрагивает все стороны жизни секс-работников, включая их финансовую жизнь, их финансовые решения и их доступ к финансовым услугам», — говорит Херрманн.

Секс-работа с полным спектром услуг легальна в Великобритании. Банковское хранение доходов от секс-работы не является уголовным преступлением и не является отмыванием денег в соответствии с законодательством Великобритании. Однако параметры являются узкими, учитывая, что многие связанные с этим действия, такие как вымогательство в общественных местах, работа с публичными домами, сутенерство и обход тротуаров, являются незаконными.

Специальных регуляторов для секс-работников, порнографии и индустрии развлечений для взрослых нет. Это означает, что нет официальных лиц, удостоверяющих, что работа выполняется в соответствии с правилами, что, в свою очередь, затрудняет частным компаниям, таким как банки, оценку потенциальных клиентов.

OnlyFans на короткое время запретил показ порнографического контента на своем сайте, прежде чем прийти к соглашению со своими банками. Фотография: Шелдон Купер / SOPA Images / REX / Shutterstock

Потенциальные риски высоки: они могут включать в себя доступ к изображениям жестокого обращения с детьми, торговлю людьми, организованную преступность, современное рабство или отмывание денег. Дополнительные чеки могут быть дорогими, и некоторым кредиторам их труднее оправдать, что вынуждает некоторые банки вводить полный запрет на секс-работников. Даже Управление по финансовому регулированию и надзору, которое регулирует банковское дело, не имеет политики, описывающей, как обслуживать индустрию развлечений для взрослых, в то время как отраслевой орган UK Finance не дает никаких указаний для своих членов по этому вопросу, говоря, что каждый банк примет точку зрения в зависимости от их коммерческий аппетит и склонность к риску.

Но Наташа Малвихилл, старший преподаватель криминологии в Центре исследований гендера и насилия при Бристольском университете, говорит, что, хотя банки могут иметь обоснованные опасения по поводу рисков, передать надзор за такой спорной темой частному сектору можно. проблематично. «Являются ли компании частного сектора лучшими арбитрами морали? Их суждения всегда будут основываться, в конечном счете, на прибыли ».

В то время как крупные банки могут показаться более склонными к риску, новые финтех-компании также осторожно относятся к этой отрасли.

После проблем с HSBC, Skirt Club обратился к Revolut, но всего через год он выпустил 30-дневное уведомление для LeJeune, чтобы она забрала свои деньги, прежде чем закрыть свой счет без объяснения причин. Revolut отказалась от комментариев, но в ее политике говорится, что она не принимает в качестве клиентов компании, занимающиеся развлечениями для взрослых или порнографией. Неясно, произошла ли ошибка при обработке компанией данных о клиентах Skirt Club. LeJeune теперь работает с банком CardOneMoney из Честера, кредитором, который предлагает счета клиентам с повышенным риском за определенную плату.

Сара Коциански, эксперт по финансовым технологиям и руководитель отдела стратегических исследований в стартап-спонсоре Founders Factory, говорит, что такие компании, как Revolut, Monzo и Starling, которые еще не получили годовой прибыли, могут не решаться брать на себя более рискованных клиентов, таких как секс-работники. — или даже компании, связанные с КБР и каннабисом, — мониторинг которых требует больше работы и затрат. «Хотя они действительно хотят помочь малообеспеченным сообществам, они не в состоянии», — говорит она. «Я не думаю, что кто-то из них хочет случайно выйти из строя.

Если секс-работники перейдут на криптовалюту, это не поможет доказать их доход и может быть более рискованным. секс-работники, которые сталкиваются с дополнительными рисками из-за отсутствия доступа к банковским услугам. Помимо постоянного страха перед закрытием счета, это также может повлиять на их способность получать пособия, доказывать доход при аренде дома и даже платить правильные налоги.Бизнес-аккаунты также повышают уровень безопасности для секс-работников, которые не хотят сообщать клиентам свое настоящее имя, что может быть довольно опасно, — говорит Херрманн.

В этом году 30-летняя сопровождающая Шарлотта Эдвардс попала в заголовки газет, когда начала кампанию по обеспечению справедливого доступа секс-работников к банковским услугам после того, как ей было отказано в ссуде Covid по схеме, предназначенной для малого бизнеса. Рассматриваемый банк, Santander, передумал после вмешательства однопартийной парламентской группы по справедливому банковскому делу.

Эдвардс в настоящее время рассматривает возможность предъявления иска Сантандеру за косвенную дискриминацию. Она считает, что банки «дискриминируют и без того маргинализованную группу, которая зарабатывает ненадежную жизнь».

«Делая секс-работников беднее и ограничивая доступ к таким ресурсам, как банковские услуги и бизнес-платформы, они фактически помогают людям — особенно женщинам — оставаться в секс-бизнесе, но с гораздо меньшей защитой и подвергая их риску», — говорит она.

Сантандер не обслуживает предприятия в таких секторах, как индустрия развлечений для взрослых. По его словам, эта политика направлена ​​на «защиту некоторых из наиболее уязвимых граждан от риска жестокого обращения, включая торговлю людьми».Однако эту политику можно оспорить. «Отклонения от политики оцениваются в индивидуальном порядке и могут быть одобрены, когда банк уверен, что такое отклонение не нанесет вреда потенциальному клиенту», — сказал представитель.

Исключение секс-работников из финансового сектора также может подтолкнуть их к неформальной экономике. «Если секс-работники переходят на криптовалюту и другие способы оплаты, такие как подарочные карты, это не поможет доказать их доход и может быть более рискованным для них», — говорит Малвихилл.Skirt Club уже рассматривает возможность обращения к биткойнам, чтобы продолжить работу. «Банки не на моей стороне, они здесь не для того, чтобы помогать моему бизнесу», — говорит ЛеДжён. «Зачем мне больше оставаться в крупном банке?»

Почему банки могут в течение некоторого времени оставаться без депозитов

Депозиты в банковской системе США неуклонно росли на протяжении большей части 2019 года, но как только разразилась пандемия, они заполнили систему до невиданных ранее уровней. Во многом это можно объяснить тем, что инвесторы обращаются к наличным деньгам, чтобы избежать более рискованных активов во время пандемии, а также тем, что американцы откладывают больше, когда нечего делать.Триллионы долларов стимулирования со стороны федерального правительства только увеличили объем вкладов.

Учитывая ослабление пандемии в США и ожидаемый рост валового внутреннего продукта на 7% в этом году, многие аналитики и инвесторы пытаются оценить, насколько значительным будет огромный приток депозитов, когда расходы вырастут, и будут ли деньги расти. быть удаленным так же быстро, как и поступило. Но есть веские основания полагать, что избыточная ликвидность может остаться на какое-то время. Вот почему.

Останутся ли стимулирующие отложения?

Банки стали свидетелями того, что в банковскую систему поступило необычайное количество депозитов — по состоянию на 26 мая в коммерческих банках США находилось около 17,09 триллиона долларов.

Источник изображения: данные Федеральной резервной системы по экономике.

Частично это, вероятно, связано с стимулированием со стороны федерального правительства на триллионы долларов, а также с тем фактом, что норма личных сбережений в США достигла примерно 33% в начале 2020 года и примерно 28% в начале 2021 года.Кроме того, посредством количественного смягчения Федеральная резервная система покупала все виды активов (например, определенные ценные бумаги для поддержания более низких ставок) и увеличивала денежную массу, что также способствовало возникновению избыточных депозитов, особенно в более крупных банках.

Большой вопрос в том, сколько из этих денег останется сейчас, когда дела начинают нормализоваться? Трудно сказать наверняка, но депозиты остались высокими, поскольку клиенты начали истощать стимулирующие фонды.

Генеральный директор Wells Fargo Чарли Шарф сказал на недавней конференции, что из примерно 48 миллиардов долларов, поступивших на банковские счета потребителей во время второго и третьего раундов стимулирования, около двух третей было потрачено. Bank of America, генеральный директор Брайан Мойнихан также недавно сказал, что потребители потратили примерно от 30% до 35% стимулирующих денег, поэтому есть некоторые свидетельства того, что повышенный уровень депозитов не может быть строго привязан к стимулу.

Банковское дело — это бизнес взаимоотношений, и банки всегда стараются обслуживать клиентов более разнообразными способами, продавая другие продукты, поэтому то, что могло начаться как депозитные отношения, могло перерасти в ипотечные отношения или управление капиталом.Банки также встретили множество новых бизнес-клиентов через Программу защиты зарплаты и смогли превратить их в полноценные банковские отношения. Хотя я уверен, что снижение текущего уровня депозитов неизбежно, я думаю, что уровни будут оставаться высокими в течение некоторого времени по сравнению с тем, где они были до пандемии.

Источник изображения: Getty Images.

Взаимосвязь между процентными ставками и депозитами

Еще одно событие, которое будет проверять устойчивость депозитов, — это повышение Федеральной резервной системой базовой ставки по федеральным фондам, которая влияет на процентные ставки, взимаемые банками по кредитам и выплаты по депозитам.В зависимости от того, что вы думаете об инфляции, ФРС, вероятно, повысит ставки в 2022, 2023 или 2024 году — это не совсем точный график.

Хорошая новость заключается в том, что ценообразование по депозитам имеет тенденцию отставать от роста ставок, поэтому вряд ли, как только ФРС повысит ставки, стоимость депозитов сразу же вырастет. Банки начинают повышать проценты, которые они выплачивают по вкладам, когда они обеспокоены тем, что вклады уходят из банка, чтобы найти лучшую доходность в другом месте. Ценообразование по депозитам имеет тенденцию отставать от более высоких процентных ставок, потому что, как правило, банки считают, что многие клиенты не уйдут при первых признаках повышения ставок.

Конечно, есть некоторые типы вкладов, такие как муниципальные депозиты, которые очень чувствительны к процентной ставке, но недорогие потребительские вклады, как правило, остаются на месте на какое-то время. JPMorgan Chase Главный операционный директор Гордон Смит недавно дал хорошее представление о том, что произошло в последний раз, когда ставки начали расти примерно в 2016 и 2017 годах:

Если мы оглянемся на предыдущий цикл, мы увидели рост ставок, они выросли примерно на 175 базисных пунктов (1,75%), прежде чем нам пришлось начать менять цены. Это было огромно.Будет ли это правдой в будущем? Возможно, не совсем, но — я думаю, что вероятность того, что мы сможем увидеть, как ставки изменятся, и цены останутся относительно стабильными в течение по крайней мере некоторого периода до эквивалента этих 175 базисных пунктов.

Это, безусловно, важно, и если вы сравните стоимость депозитов в JPMorgan, крупнейшем банке Америки по активам, со ставкой по федеральным фондам, вы ясно увидите, что цены на депозиты движутся медленнее, чем повышение ставок ФРС.

Источник изображения: экономические данные Федеральной резервной системы.

Последняя серия повышений ставок произошла в период с конца 2015 года по январь 2019 года, с 0,12% до 2,40%. За тот же период стоимость процентных депозитов JPMorgan выросла с 0,13% до примерно 0,80%. В то время как ставка по федеральным фондам за этот период выросла на 2,28%, стоимость процентных депозитов в JPMorgan выросла на 0,67%.

Депозиты на часы — они важны

Депозитная франшиза — это показатель, за которым очень внимательно следят банковские инвесторы. Часто банки с сильными низкозатратными и жесткими депозитными франшизами привлекают высокие оценки и высокие цены на акции.

Высококачественные депозиты позволяют банкам финансировать рост ссуд в условиях растущих ставок и увеличивать свою прибыль, поскольку цены по депозитам остаются низкими, а доходность по ссудам растет. Хорошая новость связана с лагом между депозитами и процентными ставками. Даже если ФРС повысит ставки в 2022 году, может пройти некоторое время, прежде чем это повлияет на депозиты.

Кроме того, хотя я согласен со Смитом в том, что депозиты могут уходить быстрее в следующем предстоящем цикле процентных ставок, из-за суммы в банковской системе и причины, по которой они там есть, некоторые банки могут быть в порядке, чтобы позволить некоторым депозитам уйти.Например, JPMorgan увеличил депозиты более чем на 700 миллиардов долларов с конца 2019 года до конца первого квартала этого года.

У банка намного больше депозитов, чем он может реально развернуть в обозримом будущем, и рост депозитов фактически превратился в регуляторную проблему для JPMorgan, поэтому банк может быть в порядке, чтобы позволить некоторым более чувствительным к ставкам депозитам покинуть банк, прежде чем повышать цены.

No related posts.