Почему отказывают банки: Как получить кредит, если все банки вам отказали

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Что делать, если банк отказывает в кредите — Инструкции и советы — Москва и Подмосковье

• Получить доступ к своей кредитной истории

Первым делом необходимо проверить собственную кредитную историю. Два раза в год можно сделать это бесплатно. В кредитной истории фиксируется информация обо всех кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи, выступал ли созаемщиком и поручителем и т.п.

Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Великанова советует сделать это через портал Госуслуг. Выбрав нужную услугу, в разделе «Налоги и финансы» нужно ввести данные паспорта и СНИЛС. В личном кабинете появится информация обо всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно обратиться в указанные БКИ либо онлайн, либо очно.

• Устранить ошибки и погасить мелкие задолженности

Бывает, что кредитная история испорчена в результате мелких технических или иных ошибок. Например, заемщик закрыл кредит, но информация об этом в кредитной истории не отобразилась по независящим от него причинам: например, сотрудник банка не сделал соответствующую отметку о закрытии, и кредит отображается непогашенным. Либо остались непогашенными небольшие суммы страховки, пени, а заемщик сменил номер, банк не смог связаться с ним, чтобы сообщить о задержке.

В таком случае надо обратиться в банк, предоставить документы о погашении кредита, попросить устранить ошибку, оплатить пени или иные мелкие суммы.

• Убедиться, что вы не стали жертвой мошенников

Кредитная история может быть испорчена из-за мошеннических действий. Это редкий случай, но он может произойти, например, при хищении паспорта, когда злоумышленники на имя гражданина получают заем. В итоге заем оказывается просрочен, это видят банки и отказывают в выдаче денег. В такой ситуации надо обращаться в правоохранительные органы.

• Оздоровить кредитную историю

Если кредитная история действительно была испорчена, для ее оздоровления Великанова рекомендует, например, оформить кредитную карту и пользоваться ей несколько месяцев, не задерживая платежи. Также можно купить технику в кредит, аккуратно соблюдая все обязательства.

Как начать копить деньги>>

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т.д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
• Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
• Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
• Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
• Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
• Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок – это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
• Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка: например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете. 

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Банки сочли объяснение клиентам причины отказа в займе бесполезным

Российские банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитовании клиентов, чего требует внесенный в Госдуму в конце октября законопроект. Банки опасаются дополнительных рисков, однако основным минусом поправок эксперты называют их бесполезность для заемщиков.

Банки попросили депутатов не вносить изменения в порядок выдачи кредитов: кредитные организации не хотят раскрывать клиентам причины отказов по заявкам. Письмо подобного содержания Ассоциация банков России (АБР) направила главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову (документ есть в распоряжении «Газеты.Ru»).

Таким образом банки отреагировали на поправки в закон «О потребительском кредите», внесенные в Госдуму в конце октября. Законопроект предполагает, что кредитные организации будут объяснять несостоявшимся заемщикам причины отказа.

По мнению АБР, дополнительные сведения не дадут ничего полезного заемщикам и не увеличат дальнейшие возможности по кредитованию.

«Предоставить клиенту развернутый мотивированный ответ о причинах отказа представляется крайне затруднительным в виду действия режима коммерческой тайны»,

— отмечается в письме.

Так, смена практики может создать дополнительные риски для банков. Начальник правового управления АБР Сергей Клименко считает, что разъяснения заемщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей. Он объяснил, что «при оценке платежеспособности банк, во-первых, может учитывать неочевидные для самих клиентов моменты. Во-вторых, банк принимает на себя кредитный риск и несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили ему деньги, он строит скоринговые модели так, чтобы меньше навредить себе и тем людям, за чьи деньги он отвечает».

В письме также предупреждают, что дополнительные разъяснения приведут к росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды а также службу финансового уполномоченного. По мнению банков, у россиян достаточно возможностей оценивать свои шансы на получение кредитов, в частности, можно бесплатно узнать свою кредитную историю по запросу в бюро.

Эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский уверен, что смена практики может нанести банкам разве что репутационный ущерб, поскольку сильно повлиять на финансовые показатели объяснение причин отказа в кредите не может.

«Разве что благодаря «сарафанному радио» от банка начнут отворачиваться потенциальные клиенты, но и это звучит крайне неправдоподобно, поскольку в таком случае проблемы начнутся у всех без исключения банков, которые когда-либо кому-то отказывали в займе.

Да и репутационные потери банки понесут только в начале действия поправок, поскольку со временем к причинам отказов привыкнут заемщики и перестанут повсеместно говорить о том, какой тот или иной банк плохой, что не одобрил кому-то кредит», — рассуждает эксперт.

Член правления банка «Открытие» Ирина Кремлева, в свою очередь, обращает внимание на тот факт, что практически во всех без исключения банках работают сложные модели оценки вероятности дефолта заемщика, построенные на большом объеме всевозможных данных. Зачастую эти модели являются неинтерпретируемыми — то есть нельзя проанализировать, на основании каких именно факторов получилась та или иная оценка, отмечает эксперт. При этом она уверяет, что такие модели показывают высокую предиктивную способность, то есть оценивают вероятность дефолта заемщика достаточно точно.
 
«В силу сказанного выше не вполне очевидно, как кредитные организации должны будут обеспечить выполнение этого закона таким образом, чтобы он улучшил положение заемщиков и прозрачность взаимодействия с банками», — задается вопросом Кремлева.

В БКС Банке и вовсе полагают, что требование давать «мотивированное объяснение с причинами отказа» повысит риски мошенничества для банков, а следовательно стоимость кредитов, поскольку эти риски заложены в процентную ставку.

«Кроме того, в некоторых частных случаях требование раскрытия причины отказа невыполнимо, например, из-за несоответствия 155-ФЗ. Для добросовестных заемщиков эта инициатива дополнительной выгоды не принесет, поскольку основные критерии проверки общеизвестны: качество кредитной истории, которое заемщики могут легко узнать на сайтах БКИ, и уровень доходов/расходов»,

— говорит начальник аналитического управления Департамента розничных рисков и рисков МСБ БКС Банка Елена Гусева.

В своей основе причин для отказа две – плохая кредитная история и сомнения банка в платежеспособности клиента, что может быть вызвано либо серой зарплатой, либо слишком большим размером кредита. То есть это та информация, которую финансово грамотный заемщик должен знать и без объяснений банка, поясняет Алексей Кричевский.

«Если с доходами все более-менее понятно, то свой кредитный рейтинг и кредитную историю всегда можно посмотреть в НБКИ. Данные из этого источника дадут достаточно четкое представление о том, на что может рассчитывать потенциальный заемщик в рамках беззалогового кредитования. По сути все логично – чем выше рейтинг и чем меньше было допущено просрочек, тем выше шансы на получение крупного займа по низкой годовой ставке», — говорит эксперт, повторяя, что внимание нужно уделять не нюансам работы банков, а повышению финансовой грамотности населения.

Кричевский считает, что по большому счету, для заемщиков озвучивание причин отказа в выдаче кредита не даст никакой полезной информации, а банки — «заставит проделывать бесполезную бумажную работу». Альтернативой обязательному информированию о причинах отказа выглядит мотивирование по письменному запросу клиента, и видится это куда более логичным, подытоживает эксперт.

Альфа банк, Райффайзенбанк, «Хоум Кредит» и «Русский Стандарт» на запросы «Газеты.Ru» не ответили.

почему банки отказывают в займе в 2021 году

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» — еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

• документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
• выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
• хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих  в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок — 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т.д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

Почему банки отказывают клиентам в ипотеке?

Количество проблемных займов в Казахстане снижается семь месяцев подряд, сообщает корреспондент «Хабар 24». В 13 регионах просрочка не превышает 7,1 процента. В Первом кредитном бюро считают, что качество портфеля находится на лучшем уровне с начала 2018 года.

Тем временем ипотечное кредитование устанавливает свои «рекорды». В феврале 2021-го произошло самое сильное за три года снижение по количеству выданных жилищных займов. Портфель сократился почти на 4 процента. На 1 марта было зафиксировано около 280 тысяч активных ипотечных контрактов. Общее количество заемщиков в стране снизилось почти на 8 тысяч. Отчасти это связано с притоком пенсионных денег. Люди активно погашали имеющиеся займы.

   

Почему отказывают в ипотеке?

По каким причинам чаще всего банки отказывают в ипотеке? Такие данные мы запросили в некоторых финансовых институтах страны.

К примеру, в Сбербанке главным основанием для отказа служит плохая кредитная история клиента. Отметим, что по республике у него один из самых высоких уровней по одобрению жилищных займов.

С 2019 года в «Отбасы банке» по программе «Шаңырақ» не смогли получить кредит больше 3 тысяч казахстанцев, а по «Бақытты отбасы» – свыше пятисот. Этим клиентам отказали по нескольким причинам. Например, у некоторых средний доход на члена семьи превышал одну минимальную заработную плату. Другие не смогли предоставить документы, подтверждающие доход от трудовой или предпринимательской деятельности. Еще одна причина, из-за которой банк не мог одобрить заем по «Бақытты отбасы» – клиент не соответствует статусу неполной семьи. Это касается и тех, у кого с момента расторжения брака не прошло трех лет.

 

Жилищные займы в 2021 году

Больше двух триллионов тенге предоставили казахстанцам займов на покупку квартир. Это последние подсчеты Национального банка на 1 марта этого года.

Если посмотреть в разрезе некоторых программ, то «Отбасы банк» выдал почти 2500 кредитов по «Шаңырақ», почти 4 тысячи займов приходится на «Нұрлы жер». Всего лишь 84 – по «Бақытты отбасы».

Лидером программ у Сбербанка является «Баспана хит». Всего же с 2019 года этот финансовый институт выдал около 43 тысяч жилищных займов.

 

Цены на первичное жилье в Казахстане

Почти на 9 процентов за год выросли цены на новостройки в Казахстане. Максимальный рост зафиксирован в 7 регионах страны.

По данным Бюро национальной статистики, в тройке лидеров – Павлодар, Усть-Каменогорск и Уральск. В столице ценники на первичном рынке увеличились на 15 процентов. В Алматы произошел незначительный рост – почти 4%.

По данным портала krisha.kz, в конце марта средняя стоимость одного квадратного метра в новостройке составила 325 тысяч тенге. Самые дорогие квартиры на первичном рынке в Нур-Султане – 419 тысяч тенге, дешевле всего в Таразе – 150 тысяч тенге за квадрат.

Эксперт по рынку недвижимости Динара Билялова выделяет несколько факторов, от которых зависит рост цен. Это ослабление курса тенге по отношению к доллару. Также свою лепту вносит обилие ипотечных программ. На рост цен влияет и постоянный внутренний спрос на недвижимость, в частности в таких городах, как Нур-Султан и Алматы. Еще один пункт – это использование пенсионных накоплений.

 

Падение цен на нефть

Нефть дешевеет из-за опасений на сырьевой спрос. По данным последних торгов, цена июньских фьючерсов на Brent упала до 62 долларов, майских фьючерсов на WTI – почти до 54 долларов за баррель.

Давление на котировки оказали опасения по поводу восстановления мировой экономики. Так, число заявок на пособие по безработице в США сильно выросло, хотя эксперты ожидали снижения показателя.

Кроме этого, рост заражений коронавирусом в Бразилии и Индии вызывает беспокойство относительно спроса на сырье в этих странах. Эксперты считают, что пандемия продолжит негативно влиять на мировое потребление вплоть до 2034 года.

7 причин почему банки отказывают в кредите и что делать, если не дают кредит

Порядок выдачи потребительских кредитов предполагает тщательное изучение персональных данных потенциального клиента.

Заемщик обязан соответствовать всем требованиям выбранного для сотрудничества финансового учреждения. В противном случае заявка на получение кредитного продукта будет отклонена.

Чтобы ощутимо повысить вероятность одобрения запроса, необходимо внимательно изучить основания, на основании которых банки обычно отказывают в деньгах без объяснения причины.

Основные причины отказов в кредите

Физическое лицо, которое обращается в банк за кредитом, обязано сперва заполнить заявку и предоставить паспортные данные. При обнаружении любых ошибок или опечаток, допущенных во время заполнения анкеты, в кредите будет отказано. Для получения кредита, как правило, достаточно устранить проблемные места заявки.

Таким образом, для повышения шансов на заключение выгодной сделки документы должны быть в полном порядке.

1. Кредитная история

Обладатель плохого финансового досье теряет шансы на получение действительно выгодного кредита. Плохая кредитная история означает, что раньше заемщик допускал просрочку. Испорченная репутация является весомой причиной для отказа, однако ряд микрофинансовых организаций готовы работать с проблемными заемщиками.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.Узнать

2. Платежеспособность

Но почему банки отказывают в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Наличие идеальной кредитной истории не дает гарантии получения выбранного кредит.

Финансовое учреждение высоко оценит положительный опыт сотрудничества заемщика с банками, МФО, ломбардами и иными организациями. Тем не менее окончательное решение будет приниматься на основании данных о платежеспособности.

Важно! Для комфортного погашения кредита необходимо получать стабильный доход.

Собрав информацию о ежемесячном заработке, удастся рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок заимствования.

Кредитное учреждение предложит подтвердить платежеспособность с помощью:

При ухудшении финансового положения вследствие возникновении материальных трудностей, заемщик будет не в состоянии полноценно обслуживать задолженность. На регулярное погашение кредита необходимо тратить не более 30% от суммы ежемесячных доходов. В противном случае повысится показатель платежной нагрузки, а затем возникнет риск просроченных выплат.

3. Официальное трудоустройство

Отказ в кредите при условии соответствия основному списку требований банка может произойти вследствие проблем с подтверждением трудовой занятости. Клиенты, которые работают без нормированного графика, трудоустроены неофициально или получают серую зарплату, сталкиваются с трудностями при оформлении кредитов.

Обычно эти граждане хорошо зарабатывают, но не могут доказать факт получения дохода из-за проблем с оформлением справки 2-НДФЛ.

Многие банки выдвигают требование о наличии легального трудоустройства с облагаемым налогами заработком. К тому же кредиторы порой дополнительно проверяют факт трудовой занятости посредством обращения к работодателю клиента с соответствующим запросом.

Вас может заинтересовать: Профессии, которым чаще одобряют и отклоняют кредиты

Что может повлиять на принятие решения по заявке?

Вероятность получения кредита зависит от множества факторов. Выше были рассмотрены основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе рассмотрения заявок. Тем не менее в некоторых случаях сотрудники банков выполняют углубленный анализ персональных данных. Всесторонняя оценка кредитоспособности необходима в процессе оформления кредитов на крупные суммы.

Дополнительные причины для отказа в кредитовании:

1. Заемщик несвоевременно оплачивает коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и алименты. Банк может решить, что просрочивший перечисленные выплаты клиент не способен своевременно вносить платежи по кредиту.
2. Потенциальный заемщик находится в процессе расторжения брака. Раздел имущества между бывшими супругами провоцирует резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с погашением задолженности.
3. Претендент на получение кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки с большой неохотой выдают кредиты таким лицам ввиду отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). К тому же во время декретного отпуска повышаются расходы на уход за ребенком.
4. Клиент посещает офис финансового учреждения в неопрятном виде, ведет себя неадекватно и грубит сотрудникам банка. При малейшем подозрении на состояние алкогольного или наркотического опьянения заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
5. Заемщик недавно сменил работу, но на новом месте задержался недостаточно времени для получения требуемого кредитором минимального трудового стажа. Как правило, необходимо отработать не менее трех месяцев при условии непрерывного общего стажа свыше одного года.
6. Претендующий на получение кредита гражданин задействован в роли поручителя.

Разумеется, существует множество других причины отклонения заявки. Каждый банк волен выдвигать в отношении заемщиков дополнительные требования, несоответствие которым приводит к отказу. Заемщику придется узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование позволит снизить вероятность возникновения проблем в ходе банковского кредитования.

Портрет идеального заемщика

После того как клиент подал заявку на кредит, запускается процесс сбора и изучения персональной информации. Сотрудниками банка проводится проверка личных данных, кредитной истории, места работы и актуального дохода. Кредитор просит указать контактные данные, в том числе телефоны родственников и работодателей (отдел кадров либо бухгалтерия). Финансовое учреждение может осуществлять звонки с целью проверки полученной информации.

Процесс рассмотрения заявки и принятия решения состоит со следующих этапов:

1. Подача клиентом заявки.

2. Изучение персональных данных.

3. Одобрение кредита.

4. Согласование условий сделки.

5. Подписание договора.

Для кредитора имеет значение общение с заемщиком в офисе и по телефону. Сотрудник банка смотрит на то, как клиент выглядит и отвечает на поставленные вопросы. Все ответы должны носить четкий и лаконичный характер. У представителя кредитной организации должно сложиться впечатление, что с ним разговаривает адекватный человек. Невменяемые лица считаются недееспособными, поэтому им кредиты не предоставляются.

Важно! На Юником24 шанс одобрения потребительского кредита гораздо выше, чем где-либо! Почему?  Мы заботимся о своих клиентах и предлагаем только те условия, которые подходят именно Вам.

Если есть сомнения, что банк одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас. 

Ищете выгодные условия кредита? Ищите их на Юником24!Подобрать кредит

Результат рассмотрения заявки зависит от следующих моментов:

• Банки отдают предпочтение заемщикам в возрасте от 22 до 55 лет, имеющим официальное трудоустройство.

• К сотрудничеству привлекаются замужние или женатые люди. Банки считают, что семейные пары ответственно подходят к решению вопросов, связанных с погашением задолженностей по кредитам.

• Кредиты одобряют с большей степенью вероятности, если в семье имеются дети школьного возраста. Однако после внесения ежемесячных платежей семейный бюджет не должен пострадать.

• Банком приветствуется наличие у заемщика прав на ликвидное движимое и недвижимое имущество.

Если у потенциального заемщика имеются непогашенная задолженность, неоплаченные коммунальные платежи и другие обязательства, с ними следует разобраться до подачи заявки. Отклонение запроса отрицательно скажется на состоянии кредитной истории. Впрочем, не нужно отчаиваться в случае отказа. Устранив обнаруженные ошибки, одобрение банка удастся получить при повторном обращении.

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить микрозаймы?

Оформление кредита происходит гораздо проще, когда заемщик соответствует критериям банка. Заявки рассматриваются в различные сроки. Продолжительность этого этапа определяется особенностями конкретных видов кредитования.

В случае с потребительским кредитом заемщик быстро получит ответ банка. Высокая оперативность рассмотрения запросов обусловлена использованием систем скоринга. Как правило, с момента подачи заявки до получения уведомления о принятом решении проходит не больше 30 минут. Если речь идет об ипотеке или иной форме целевого заимствования, рассмотрение заявки может затянуться на несколько дней. Быстрые кредиты выдаются мгновенно без посещения клиентом офиса МФО.

Заключение

Отказ в кредитовании, как правило, сильно расстраивает потенциального заемщика. Однако следует запомнить, что в подавляющей большинстве случаев именно клиент своими действиями или бездействием провоцирует отклонение заявки. Даже в том случае, когда физическое лицо имеет идеальное кредитное досье и получает стабильный доход, банк может отказаться от сотрудничества. Подобное решение закономерно вызывает недоумение.

Чтобы понять все нюансы процедуры оформления кредита, следует внимательно разобраться в требованиях кредиторов. Причины отклонения заявок придется подробно изучить до обращения в банк. Правильное понимание критериев, которые влияют на одобрение кандидатуры заемщика, снизит вероятность отказа в кредитовании. Кроме того, каждое финансовое учреждение вправе выдвигать собственные требования.

Отказать в кредите банки могут, если заемщик имеет испорченную репутацию, низкую платежеспособность и проблемы с законом. Заявки отклоняются в случае обращения граждан, получающих небольшой ежемесячный доход.

Снизит вероятность получения кредита также наличие действующие обязательства перед несколькими кредиторами. Банк не будет работать с клиентом, который вряд ли сможет своевременно погасить еще одну задолженность.

Почему мне отказали в открытии текущего счета?

Если вам недавно отказали в открытии текущего счета, это могло быть связано с несколькими проблемами. Выяснить, почему вас не одобрили, и определить дальнейший путь, как правило, не так уж и сложно.

Прочтите, чтобы узнать, почему вам, возможно, было отказано в открытии текущего счета в вашем банке или кредитном союзе, и какие шаги вы можете предпринять дальше.

Проверка отчета ChexSystems

Когда вы подаете заявку на открытие нового текущего счета, банки и кредитные союзы обычно проверяют ваш отчет ChexSystems.ChexSystems — дебетовое бюро, которое собирает информацию от банков и других финансовых учреждений. Хотя ваш отчет ChexSystems не является частью вашего кредитного отчета, он похож в том, что он показывает предыдущую активность по счету, в данном случае с банками и кредитными союзами.

Банки используют отчеты ChexSystems при принятии решения о предоставлении банковского счета новому клиенту. Если вам было отказано в открытии текущего счета, скорее всего, это связано с одним или несколькими отрицательными элементами в вашем отчете ChexSystems.

Хорошая новость в том, что вы можете проверить свой отчет ChexSystems — и вы должны это сделать, если вам отказали, когда вы подали заявку на открытие текущего счета.Федеральный закон позволяет вам получать копию вашего отчета ChexSystems один раз в год и, кроме того, всякий раз, когда вам отказывают в открытии банковского счета. Вы можете получить бесплатную копию своего отчета ChexSystems, перейдя на сайт ChexSystems.

Причины, по которым вам, возможно, отказали в открытии текущего счета

Следующие проблемы являются наиболее распространенными причинами, по которым банки отклоняют заявки на текущий счет:

1. Отрицательная информация в вашем отчете ChexSystems

Если вам было отказано в открытии текущего счета, скорее всего, это из-за одного или нескольких отрицательных пунктов в вашем отчете ChexSystems.Эта отрицательная информация обычно включает одно или несколько из следующего:

• Принудительное закрытие счета
• Слишком много прошлых возвращенных чеков или овердрафтов
• Невыплаченные комиссии или отрицательный баланс с текущего или закрытого счета
• Подозрение на мошенничество или кражу личных данных
• Тоже многие учетные записи подавались в течение короткого промежутка времени

2. Ошибки в вашем отчете ChexSystems

Отрицательная информация в вашем отчете ChexSystems может быть результатом ошибок.Например, вас могли спутать с другим человеком с похожим именем, или, возможно, произошла ошибка при вводе вашего номера социального страхования. К счастью, вы можете обнаружить эти ошибки, когда проверите свой отчет ChexSystems и обсудите их с ChexSystems. Обязательно имейте под рукой сопроводительную документацию, когда вы пытаетесь стереть ошибки из своего отчета.

3. Плохой кредит

Поскольку ChexSystems собирает данные, относящиеся как к дебетовым, так и к кредитным счетам, низкий кредитный рейтинг может повлиять на ваши шансы получить текущий счет.Банки и кредитные союзы могут сообщать о невыплаченных сборах и задолженностях в коллекторские агентства, которые затем могут передавать эту информацию в бюро кредитных историй. Это может привести к снижению кредитного рейтинга.

Если вы попытаетесь решить эти проблемы, а ваш банк все равно откажется предложить вам текущий счет, вы можете изучить второй шанс банка.

Исследование второго чекового счета

Если вы не можете открыть традиционный текущий счет, вы можете рассмотреть так называемый второй чековый счет.Это учетные записи, предлагаемые людям, которым было отказано в стандартном текущем счете, и они не используют ChexSystems для проверки клиентов.

Счета второго шанса работают во многом как стандартные текущие счета и могут помочь вам со временем улучшить вашу банковскую историю, чтобы вы могли подать заявку на открытие традиционного текущего счета в будущем. Однако у них могут быть более высокие ежемесячные платежи, требуемый минимальный баланс или другие требования. Кроме того, счета второго шанса не всегда предлагают определенные преимущества стандартных счетов, такие как защита от овердрафта, чеки и доступ к прямому депозиту.Однако даже с этими ограничениями преимущества второго текущего текущего счета — в основном, помощь в улучшении вашей банковской истории — могут перевесить затраты.

Действия, которые необходимо предпринять перед повторной подачей заявки на текущий счет

Прежде чем пытаться претендовать на стандартный текущий счет после того, как вам было отказано, выполните следующие действия:

1. Очистите отчет ChexSystems. Запросите копию вашего отчета и примите меры для устранения любой негативной информации, которую вы там найдете.Для начала погасите все неоплаченные сборы, которые вы должны. Также ищите ошибки в своем отчете. Если вы их обнаружите, вы можете инициировать спор с ChexSystems и предоставить подтверждающую документацию. Расследование может занять до 30 дней. Любые отрицательные элементы, которые нельзя удалить из вашего отчета, должны быть удалены из вашего отчета через пять лет.
2. Запросите копию вашего бесплатного кредитного отчета. И ваш отчет ChexSystems, и ваш кредитный отчет дают вам хорошее представление о вашем финансовом положении.Повышение кредитоспособности по мере того, как вы также работаете над улучшением своей банковской истории, поможет обеспечить лучшее финансовое будущее.

---

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

3 причины, по которым вам могут отказать в открытии банковского счета

У вас есть стабильная работа с стабильной зарплатой и вы хотите найти дом за свои деньги. Какой твой следующий шаг? Это просто. Вы подаете заявку на открытие банковского счета и ждете, пока вам выдадут номер вашего счета и дебетовую карту.

Но что, если ваша заявка на банковский счет неожиданно отклонена? Вы не поверите, но наличие денег на банковском счете не гарантирует, что вам будет предоставлена ​​такая возможность.Если ваша заявка на открытие банковского счета отклонена, это может сводиться к одной из следующих причин.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. У вас есть история безответственности со своими банковскими счетами.

Многие банки используют службы проверки, такие как ChexSystems, чтобы понять, насколько ответственны соискатели счета. Эти системы сопоставимы с кредитными бюро, которые отслеживают вашу кредитную историю. Если в вашей банковской истории есть красный флаг — например, выписка плохих чеков или слишком много овердрафтов — вам может быть отказано в открытии банковского счета.

2. Ваш кредит был заморожен

Блокирование кредита предотвратит открытие преступником банковского счета на ваше имя. Но это также помешает и открыть новый счет. Если вы заморозили свой кредит, потому что беспокоились о мошенничестве, вам нужно отменить его, чтобы открыть любой новый счет, будь то банковский счет, кредитная карта или ссуда.

3. У вас плохая кредитная история

Возможно, вы знаете, что плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что вам будет отказано в ипотеке, личной ссуде или кредитной карте.Но знаете ли вы, что наличие плохой кредитной истории может означать отказ от права на открытие банковского счета? Банки имеют право отказать вам в открытии счета из-за плохой кредитной истории, даже если у вас достаточно денег для выполнения их требований к минимальному депозиту.

Что делать, если вам отказали в открытии банковского счета

Вы можете быть шокированы, увидев, что заявка на ваш банковский счет отклонена. Если это произойдет, постарайтесь выяснить, почему. Если, например, вам сказали, что в вашей банковской истории есть отрицательная активность, но вам это не кажется правильным, исследуйте это, чтобы выяснить, работает ли ошибка против вас.

Если вам отказали в открытии банковского счета из-за вашего кредитного рейтинга, вы можете работать над его улучшением. Самый эффективный способ сделать это — вовремя оплатить все входящие счета и погасить часть существующей задолженности по кредитной карте, чтобы снизить коэффициент использования кредита. Проверка ваших кредитных отчетов на наличие ошибок также важна, потому что, если один из них содержит ошибку, которая причиняет вам боль, ее исправление может помочь вам получить разрешение на открытие банковского счета.

Наконец, если вам отказано в открытии банковского счета с полным спектром услуг, вы можете узнать, имеете ли вы право на открытие второго банковского счета.Некоторые банки предлагают эти урезанные счета, которые позволяют вносить и снимать деньги — у них просто нет всех преимуществ стандартных текущих счетов. Открытие одного из них — хороший способ восстановить вашу банковскую репутацию.

Отказ в открытии банковского счета может шокировать. Если это случилось с вами, выясните причину и постарайтесь устранить проблему. Есть так много хороших банков, предлагающих различные льготы, и стыдно не иметь возможности ими воспользоваться.

Почему банки могут отказываться брать ваши деньги

Джастин Салливан / Getty Images

Людям отказывают в банковских счетах на основании отчетов, о существовании которых большинство из нас даже не подозревало.

Большинство людей знакомы с идеей кредитного рейтинга — обычно это оценка FICO или VantageScore, — которая определяет, разрешит ли кредитор вам занимать деньги и по какой ставке. Но существует менее известная система кредитной отчетности, которая диктует, что вам разрешено делать со своими деньгами. А в некоторых случаях эти малоизвестные системы в конечном итоге дают банкам повод отказывать потребителям, пытающимся открыть счета.

В новом расследовании New York Times описывает финансовую кроличью нору, в которую попало все большее число американцев: они лишены доступа к основным банковским услугам из-за относительно незначительных промахов, таких как овердрафт на счете, или из-за ошибок в банковском обслуживании. файл, о существовании которого они даже не подозревали.

«Сотни тысяч американцев не допускаются из-за относительно небольших ошибок», — сообщает газете комиссар Нью-Йорка по делам потребителей Джонатан Минц. Одной женщине было отказано при попытке открыть счет в кредитном союзе из-за овердрафта в 40 долларов, который она понесла три года назад, даже несмотря на то, что она вернула эту сумму, а также проценты и комиссионные.

Одним из крупнейших игроков в этом мире является ChexSystems, принадлежащая гиганту финансовых услуг Fidelity National Information Services; Еще одна услуга, на которую полагаются многие банки, — это службы раннего предупреждения.Одна из целей этих предприятий — следить за мошенниками и вышибалами чеков, которые пытаются обмануть систему, но защитники прав потребителей говорят, что усилия по искоренению мошенничества достигли предела и несправедливо наказывают обычных людей — часто малообеспеченных с большей вероятностью откажется от чека или переоценит счет.

( БОЛЬШЕ: Крупные банки наконец упростили сравнение комиссий за расчетный счет)

Получение кредитной информации и обеспечение ее точности может быть головной болью.Многие люди не знают, где и как получить свои файлы, поэтому в ноябре прошлого года Бюро финансовой защиты потребителей опубликовало ресурс, куда люди могут обратиться, чтобы получить отчеты о таких операциях, как ChexSystems, классифицированных CFPB как «специализированные компании по отчетности потребителей».

Если в вашем отчете есть ошибки, попытка исправить их может вызвать разочарование. В 2011 году ChexSystems урегулировала, не признавая правонарушения, коллективный иск о том, как она обрабатывала спорные элементы в личных файлах.

В блоге «Депозитные счета» опубликована история об одном клиенте банка, попавшем в ловушку продукта ChexSystems под названием FraudFinder. После того, как ему отказали в открытии счета, он просмотрел свой отчет и обнаружил, что его адрес был указан как находящийся в коммерческой зоне, хотя несколькими годами ранее он был преобразован в жилой комплекс. Чтобы исправить эту ошибку, потребовалось две буквы.

Еще один пункт, который, по словам читателя, заставил его пометить как подозрительный, заключался в том, что ему выдали номер социального страхования в возрасте 30 лет.По его словам, это было, когда он иммигрировал в Соединенные Штаты, так что технически информация была правдивой, но он утверждал, что это не должно было помещать его в какой-то специальный список для «наблюдения».

Другой большой недостаток этих отчетов, отмечает Джинджер Чуинар в отчете для юридического факультета Университета Нью-Мексико, состоит в том, что они односторонние. «В отличие от кредитных отчетов, в отчет о проверке счета включается мало положительной информации о счете… Что касается использования счета, отчет по существу содержит только отрицательную информацию.”

Согласно одной из оценок, 2,3 миллиона американцев, подавших заявки на открытие банковских счетов онлайн в 2011 году, были отклонены, а в отчете, подготовленном Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), говорится, что 25% банков откажутся от заявителя из-за одного отрицательного элемента в своем файле.

( БОЛЬШЕ: Незнание об этом кредитном отчете может вас обжечь)

Эти отрицания часто ставят потребителей в тупик. «Они понятия не имели, что собиралась информация об использовании их текущих счетов, не говоря уже о том, чтобы их можно было использовать для отказа в открытии счета в будущем», — говорится в блоге Credit Slips о потребителях, закрытых банками из-за отчетов ChexSystems и как.

«Большинство моих клиентов понятия не имеют о существовании этих баз данных, не говоря уже о том, что они сделали, чтобы оказаться в них», — рассказывает финансовый советник Neighborhood Trust Financial Partners Кристен Эуретиг « Times ».

причин, по которым банки могут отказать в открытии корпоративного кредитного счета

Бизнес-кредитный счет предоставляет бизнесу доступ к кредитам, необходимым для расширения их производственных мощностей, увеличения числа сотрудников или развития бизнеса. Доступ к кредитам важен и жизненно важен для бизнеса и его выживания.Есть причины, по которым банк может отказать бизнесу в открытии кредитного счета или предоставлении кредита бизнесу.

Отказ в зависимости от времени в бизнесе

Количество времени, в течение которого компания существует, может определить, предоставляет ли банк кредит или нет. У новых предприятий нет установленной истории или репутации, достаточной для того, чтобы многие банки сочли достойными кредита для бизнеса. В этой связи банк обеспокоен тем, не обанкротится ли бизнес за короткий период или не выполнит ли он какие-либо обязательства, предоставленные бизнесу.

Отказ на основании кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг бизнеса или его владельцев — еще один фактор, который принимают во внимание банки. Бизнес с низким кредитным рейтингом будет отклоняться быстрее, чем бизнес с хорошим или отличным кредитным рейтингом. Банки опасаются нести плохие кредитные риски в своих бухгалтерских книгах и будут стремиться избегать ведения бизнеса с компаниями, которые, как они опасаются, не смогут выплатить ссуду или кредит, который был предоставлен. Компаниям с плохой кредитной историей не следует пытаться открыть корпоративный кредитный счет, чтобы избежать неудобств, связанных с отказом.

Отказ в зависимости от типа отрасли

Некоторые банки могут отказать в предоставлении бизнес-кредита определенным отраслям или типам бизнеса, которые могут быть подвержены длительным экономическим спадам. Розничные торговцы и сезонные предприятия, как правило, подпадают под это ограничение на получение бизнес-кредита. Непредсказуемый или непоследовательный поток доходов вызовет обеспокоенность банка по поводу погашения долгосрочного кредита и сделает банк менее восприимчивым к предоставлению кредита в этих обстоятельствах.

Работа с банком Бизнес имеет отношения с

Для получения кредита бизнес может искать способы улучшить свое положение в банке, независимо от его возраста, кредитного рейтинга или типа бизнеса. Первый способ, которым компания может повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, — это работа с учреждением, с которым у компании уже есть отношения. В этом сценарии бизнес уже известен банку, и отношения становятся основой для ссуды в большей степени, чем любой из факторов, которые банк учитывает при предоставлении кредита.

Защищенные счета

Бизнес может также запросить небольшой, обеспеченный или обеспеченный кредитный счет, который можно вернуть относительно быстро. Этот тип счета имеет поддержку определенного актива или залога бизнеса и дает банку уверенность в том, что в случае невыполнения обязательств залог обеспечивает сумму кредита.

Что делать, если вам отказали в открытии чекового или сберегательного счета

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Так же, как кредитная история играет большую роль в одобрении новой кредитной карты, ваша предыдущая банковская история помогает определить, имеете ли вы право на получение текущего или сберегательного счета.

Когда вы собираетесь открыть новый счет, банк может использовать агентство по работе с клиентами, такое как ChexSystems или Служба раннего предупреждения, для получения истории вашего текущего и сберегательного счетов. Вы можете думать об этих компаниях как о кредитных бюро, которые отслеживают историю платежей и долгов потребителей.

В отличие от того, когда эмитенты карт запрашивают ваш кредитный отчет, однако, нет прямого влияния на ваш кредитный рейтинг, когда банки получают ваш отчет из одного из этих агентств.

Открыть банковский счет проще, чем подать заявку на получение кредитной карты, но потребители должны знать, что им все равно может быть отказано — вероятно, из-за негативных действий, обнаруженных в их отчетах ChexSystems или Early Warning Services.

По данным кредитного бюро Experian, такие негативные действия, которые появляются в вашем отчете и снижают ваши шансы на одобрение, включают возврат чеков, оставление невыплаченного овердрафта, злоупотребление дебетовой картой или заявку на открытие слишком большого количества счетов за короткий период времени.

Если вы не можете открыть новый банковский счет, вот что вам следует сделать.

1. Попросите банк пересмотреть

Перед тем как двигаться дальше, стоит попросить банк пересмотреть отказ в рассмотрении вашего заявления, особенно если вы уже являетесь клиентом. Хотя они используют информацию от агентств по отчетности, в конечном итоге банк должен решить, будет ли клиент одобрен для подачи новой заявки.

Имейте в виду, что федеральный закон требует, чтобы банки или кредитные союзы сообщали вам, почему вам было отказано в открытии банковского счета, поэтому убедитесь, что вы получили эту информацию.

2. Получите копию вашего отчета

Если банк не пересмотрит свое решение, вашим следующим шагом будет проверка того, что указано в вашем потребительском отчете.

Потребители могут получить доступ к бесплатной копии своего отчета ChexSystems один раз в 12 месяцев, а также всякий раз, когда им отказывают в открытии банковского счета, если причина проистекает из отчета.

Чтобы получить свой, перейдите на сайт ChexSystems или позвоните по телефону 800-428-9623. Для тех, кто хочет получить доступ к отчету службы раннего предупреждения, посетите их веб-сайт здесь.

3. Проверьте свой отчет на наличие ошибок

Так же, как и при проверке вашего кредитного отчета на наличие ошибок, вам следует просмотреть отчет ChexSystems или Службы раннего предупреждения на предмет любых мошеннических действий или неточностей в информации, например неправильного имени или номера социального страхования.

Если вы обнаружите какие-либо ошибки, убедитесь, что вы собрали все подтверждающие документы, прежде чем оспаривать их в соответствующем агентстве по информированию потребителей.

4. Очистите свой отчет

После того, как вы просмотрели свой отчет и убедились, что в нем нет ошибок, начинайте исправлять любые негативные действия, которые вы видите.

Например, немедленно выплатите все невыплаченные сборы и узнайте, нужно ли удалить отрицательное действие из вашего отчета после погашения. В противном случае отрицательные записи могут оставаться в вашем отчете до пяти лет.

5. Рассмотрите возможность получения «счета второго шанса»

Когда вам отказывают в открытии текущего или сберегательного счета, есть способ повысить ваши шансы на будущее, называемый «счетом второго шанса». Банки, которые предлагают эти учетные записи, не смотрят на ваш отчет ChexSystems или отрицательные действия при квалификации вас, поэтому получить одобрение будет проще.

Некоторые крупные банки предлагают дополнительные банковские счета, например BBVA и Wells Fargo. Есть также варианты через местные и онлайн-банки, такие как Chime, который имеет нулевую комиссию и предлагает защиту от овердрафта и прямой депозит.

Поскольку эти счета предлагаются потребителям, которым было отказано в открытии банковского счета, заранее изучите информацию. Некоторые могут иметь ограничения, такие как более высокая ежемесячная плата и / или требования к минимальному балансу. Однако хорошей новостью является то, что они позволяют восстанавливать вашу банковскую историю с течением времени, чтобы впоследствии вы могли претендовать на стандартный текущий или сберегательный счет.

Когда вы будете готовы подать заявку на открытие традиционного текущего или сберегательного счета

Помните, что ваша цель в конечном итоге — получить стандартный текущий или сберегательный счет, который позволит легко управлять своими деньгами и с низкими или нулевыми затратами.

Наличие чекового и сберегательного счетов в одном банке может помочь вам еще проще управлять своими деньгами, позволяя настроить автоматические переводы со своих сбережений на чек.

Лучшими для комбинации чеков и сбережений являются текущий счет Ally Interest и сберегательный счет Ally Online.Оба имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание, отсутствие требований к минимальному депозиту или балансу и популярное мобильное приложение.

С чековым счетом Ally Interest владельцы счетов Ally Bank имеют доступ к более чем 43 000 бесплатных банкоматов Allpoint. Если вы используете вне сети банкомат в любом месте по всей стране, Ally возместит вам до 10 долларов за цикл выписки за любые взимаемые сборы.

Текущий счет Ally Interest

Информация о текущем счете Ally Interest была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Элли является членом FDIC.

• Ежемесячная плата за обслуживание

• Минимальный депозит для открытия

• Минимальный остаток

• Годовая процентная доходность (APY)

  0,10% меньше минимального дневного остатка в размере 15 000 долларов США; 0,25% от минимального дневного остатка в размере 15000 долларов США

• Бесплатная сеть банкоматов

• Возмещение комиссии за банкомат

  До 10 долларов США за цикл выписки

• Комиссия за овердрафт

• Мобильный чековый депозит

Когда дело доходит до сберегая часть ваших денег, сберегательный счет Ally Online предлагает клиентам гораздо более высокую прибыль, чем они могли бы заработать, храня свои деньги на традиционном сберегательном счете со средней доходностью сберегательных счетов по стране всего 0.05%.

Сберегательный онлайн-счет Ally Bank

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

• Ежемесячная плата

  Без ежемесячной платы за обслуживание

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предлагать текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

  Да, если у вас есть текущий счет Ally

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены любая третья сторона.

Почему банк не позволяет мне открыть счет? | Banking Advice

Если вы собираетесь прийти в любой банк или кредитный союз и подать заявку на открытие нового текущего счета, вы можете быть удивлены, узнав, что вам не гарантировано его получение.

Как и при подаче заявления на получение кредитной карты и ссуды, подача заявления на открытие банковского счета включает анализ вашего прошлого финансового поведения. А если банку не нравится то, что он видит, вам могут отказать.

Вот что вам следует знать, если ваша история с банковскими счетами не позволяет вам получить новый.

Как банки смотрят на вашу историю?

Когда вы подаете заявку на открытие счета, банк рассмотрит ваши предыдущие банковские отношения и проведет анализ рисков, по словам Брейдена Перри, партнера и поверенного по регуляторным и государственным расследованиям юридической фирмы Kennyhertz Perry. недалеко от Канзас-Сити, штат Миссури. «Если есть слишком большой риск, они могут отказать вам», — говорит он.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Итак, как именно банки проверяют ваше финансовое прошлое? Некоторые банки проводят проверку кредитоспособности, но чаще проверяют ваш отчет ChexSystems.ChexSystems — это банковский эквивалент бюро кредитных историй — это агентство по информированию потребителей, которое отслеживает любые проблемы, которые у вас возникли с текущими счетами за последние пять лет, такие как злоупотребление или мошенничество.

«Большинство потребителей, вероятно, никогда не слышали о ChexSystems, поскольку вы узнаете, что (банк) использовал финансовые отчеты компании, только когда вам отказали в открытии счета», — говорит Лесли Х. Тайн, поверенный по урегулированию долгов и основатель Tayne. Law Group в Нью-Йорке и автор книги по управлению капиталом «Life & Debt.«

Однако вам не нужно ждать, пока вам откажут, чтобы узнать, что находится в вашей истории ChexSystems». Подобно кредитным отчетам, люди могут запросить копию своего отчета ChexSystems бесплатно ежегодно на своем веб-сайте , — говорит Тайн.

Несмотря на то, что отчеты ChexSystems насчитывают всего пять лет, у каждого банка есть свои требования относительно того, сколько времени должно пройти между отрицательными отметками в вашем отчете и получением разрешения на открытие нового счета. И независимо от того, как банк расследует ваше прошлое поведение с банковскими счетами, важно знать, что наименее распространенный сценарий — это вообще не проверять вас.

Почему банк отказывает вам в открытии счета?

Наличие основного текущего счета — важная часть управления вашими повседневными финансами. Так что получить отказ при подаче заявления на получение одного из них может стать серьезным ударом.

Есть много причин, по которым вам могут отказать. «Некоторые причины отказа, основанные на отчете ChexSystems, включают в себя историю выписки или депонирования возвращаемых чеков, наличие неоплаченных овердрафтов или других неоплаченных банковских комиссий на предыдущих счетах, наличие истории банковских счетов с отрицательными деньгами (из-за недостаточности средств), — это лишь некоторые из них, — говорит Тайн.

Есть и другие причины, по которым вам может быть отказано, если финансовое учреждение провело проверку кредитоспособности. «Менее распространенной причиной отказа является слишком много запросов по вашему кредитному отчету», — говорит Тайн.

Множественные запросы в течение короткого периода могут быть красным флагом для банков, так как это может заставить человека выглядеть отчаянно нуждающимся в счете или как будто он или она открывает счета только для бонуса за новый счет. Это также может быть потенциальным признаком того, что вы на самом деле стали жертвой кражи личных данных.

«Вот почему это отличная идея — ежегодно проверять и отчет ChexSystems, и кредитный отчет, чтобы проверять наличие отклонений», — говорит Тайн.

Если вы являетесь владельцем бизнеса, у вас также могут возникнуть проблемы, если вы участвуете в предприятиях с высоким уровнем риска, таких как ломбарды, CBD или продажа марихуаны, компании по производству продуктов питания и витаминов, а также торговцы оружием, — говорит Перри. Связь с кем-либо, кто занимается высокорисковым бизнесом, может стать причиной отказа.

Что делать, если вам отказали в открытии банковского счета?

Если вам отказано в открытии счета, банк должен сообщить вам, почему, и предоставить вам информацию о компании, отчитывающейся, которая предоставила отрицательную историю счета, в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Если вы считаете, что указанная причина является ошибкой, говорит Перри, вы можете подавать споры как в компанию, сообщающую о текущих счетах, так и в финансовое учреждение, которое изначально предоставило неточную информацию. «Но много раз решение принималось, и вы должны были найти другие банковские отношения», — говорит он.

Один из вариантов — открыть второй шанс открыть текущий счет, который представляет собой простую учетную запись, предназначенную для людей, у которых было тяжелое прошлое с банковским делом. Возможно, вам не удастся воспользоваться какими-либо привилегиями, которые предоставляются вместе с проверочными счетами премиум-класса, но у вас будет шанс восстановить свою репутацию.

«Если время не волнует, другой вариант — подождать, пока не исчезнут отрицательные отметки в отчете», — говорит Тайн. ChexSystems ведет учет в течение пяти лет, и большинство отрицательных оценок остаются в кредитных отчетах в течение семи лет. «Это лучший вариант для тех, кто приближается к дате спада».

Третий вариант — поиск в Интернете и в местных банках, которые не запрашивают ваш кредит или отчеты ChexSystems при открытии нового счета. «На некоторых веб-сайтах созданы списки финансовых учреждений, о которых сообщают пользователи, которые не используют ChexSystems для принятия решений по учетным записям, которые, конечно, могут измениться в любой момент», — говорит Тайн.

Способы избежать этой проблемы Дальнейшие действия

Если вы беспокоитесь об открытии новых банковских счетов в ближайшее время, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения.

Один — для того, чтобы всегда поддерживать положительный баланс на ваших счетах. Большинство банков предлагают электронные и текстовые уведомления, когда баланс вашего счета опускается ниже определенного порога, поэтому вы можете перемещать деньги по мере необходимости.

Если у вас есть неоплаченные банковские комиссии, погасите их.Также важно экономно подавать заявки на открытие банковских счетов и новый кредит, поскольку отправка большого количества заявок может сделать вас рискованным. Своевременная оплата всех ваших счетов также будет иметь большое значение для поддержания ваших кредитных отчетов в хорошей форме.

Если ничего не помогает, вы можете играть в выжидательную игру, пока отрицательные отметки не упадут с вашего рекорда. Но это может быть не самый реалистичный подход, поэтому сделайте все возможное, чтобы управлять своими счетами сейчас ответственно.

Банк отказал вам в открытии текущего счета?

Открыть новый текущий счет не так просто, как принести наличные в банк и внести депозит.

Банки и кредитные союзы хотят узнать о вашем финансовом прошлом, прежде чем открывать с вами счет. Они делают это, создавая для вас отчет о банковской истории, который отличается от проверки кредитоспособности.

Финансовые учреждения проверяют, был ли предыдущий счет «закрыт по причине», то есть банк или кредитный союз закрыл текущий счет из-за того, что вы сделали. Если отчет показывает, что у вас есть записи о неправильном управлении другими банковскими счетами, учреждение может отказать в открытии нового счета.

Вот как работают отчеты банковской истории и что вы должны делать, если вам отказали в открытии текущего счета.

Поиск закономерностей в вашей банковской истории

Существует несколько причин, по которым ваш банковский счет может быть закрыт по причине:

• Вы не смогли оплатить недостаточную комиссию за денежные средства после овердрафта вашего счета.
• Вы уже выписывали продавцам плохие чеки.
• Вы совершили мошенничество.

Финансовые компании получают доступ к данным вашей банковской истории через службу проверки счетов.

«Информация о банковской истории добровольно передается в клиринговые центры баз данных, которые обслуживают банки-члены», — говорит Джон Ульцхаймер, президент Ulzheimer Group.

Самая известная служба проверки — ChexSystems в Вудбери, Миннесота. Когда потенциальный клиент подает заявку на открытие нового текущего счета, банк или кредитный союз просит ChexSystems выполнить поиск в базе данных службы, чтобы узнать, не было ли сообщений о каких-либо проблемах.

Этот отчет о банковской истории может ничего не вернуть, на что вы и надеетесь.Но если есть запись, в ней будет указано название учреждения, дата закрытия счета и наличие задолженности (но не в размере) перед учреждением.

У вас тоже есть доступ к этим данным.

Взыскивается в соответствии с требованиями Федерального закона о справедливой кредитной отчетности. Этот акт позволяет вам каждые 12 месяцев запрашивать бесплатный отчет у ChexSystems или других служб проверки. Спросите в своем банке или кредитном союзе название службы проверки, используемой при подаче заявления на открытие текущего счета, — говорит Ульцхаймер.

Остерегайтесь проверок кредитоспособности

Прошлые банковские записи — не единственная информация, которую банк или кредитный союз будет исследовать перед принятием решения об открытии текущего счета. Учреждения также могут проверить ваш кредитный отчет, который покажет, есть ли в отчете заявителя банкротство, мошенничество или кража личных данных.

Проблемы часто связаны между собой, говорит Ульцгеймер. Если кто-то выписывает много чеков для оплаты счетов, но чеки возвращаются из-за недостаточности средств, скорее всего, эти счета будут отправлены в коллекторские агентства и в конечном итоге появятся в кредитном отчете заявителя.

Когда запись обнаружена, процесс открытия текущего счета обычно останавливается, и человеку отказывают с раскрытием информации, объясняя, почему учреждение не может открыть его счет.

Вы должны знать, есть ли эти черные отметки в вашем кредитном отчете. Если вы не уверены, проверьте свой отчет, прежде чем подавать заявку на создание новой учетной записи.

Что вы можете сделать

В некоторых банках есть программы второго шанса, которые предлагают ограниченный доступ к счетам в течение испытательного срока, говорит Ульцгеймер.Эти учетные записи обычно имеют более высокие комиссии и больше ограничений. Например, потребитель может открыть счет, но не получить дебетовую карту, говорит он.

Программа второго шанса может быть хорошим вариантом для людей, которые не могут открыть традиционный текущий счет, но важно убедиться, что финансовое учреждение пользуется репутацией. Выбирайте банк, который застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов или кредитным союзом, застрахованным Национальным управлением кредитных союзов.

«Другой вариант — открыть сберегательный счет и наладить отношения с финансовым учреждением, одновременно выплачивая невыплаченные суммы», — говорит Кимберли Аллен, сертифицированный консультант из Вильямсбурга, штат Вирджиния.

Некоторые банки также могут потребовать от клиентов принять участие в семинаре по управлению финансами, прежде чем они смогут открыть счет второго шанса, говорит она.

Хорошая новость в том, что отрицательная информация не останется в памяти человека навсегда. ChexSystems утверждает, что информация может оставаться в одном из ее отчетов в течение пяти лет.

Чтобы избежать банковских проблем в будущем, всегда обращайте внимание на проверку остатков на счетах.

«Клиентам необходимо контролировать свои банковские счета и обязательно отслеживать транзакции, чтобы избежать платы за овердрафт и комиссий продавца», — говорит Аллен.

.