Разное

Реконструкция долга по кредиту: Названы пять способов снижения кредитной нагрузки — Российская газета

17.01.2019

Содержание

Особенности реструктуризации кредитного долга - достоинства и недостатки

Если заемщик не справляется с выплатой банковской задолженности, ему начинают предлагать услугу реструктуризации кредитного долга. Что замаскировано под этим термином? В этой статье мы рассмотрим особенности услуги реструктуризации, достоинства и недостатки, а также определим сложности при реализации такой схемы.

Особенности реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту - это преимущественно вынужденная мера, нередко применяемая в отношении должников, которые не справляются с кредитной нагрузкой. Иными словами, услуга предполагает изменение начальных условий договора по займу, позволяющее минимизировать нагрузку на должника.

Реструктуризация дает возможность:

  • продлить договор, тем самым сократив величину ежемесячного платежа и, следовательно, кредитную нагрузку;
  • получить небольшую отсрочку, называемую "кредитными каникулами";
  • изменить валюту кредитного продукта;
  • возможность не переплачивать за начисленные штрафы;
  • шанс справиться с финансовыми трудностями, найдя новую работу или окончив долгосрочное лечение;
  • сохранение положительного взаимодействия с банковской организацией;
  • исключение проблем с кредитной историей.

Стоит понимать, что в ходе реструктуризации нельзя модифицировать процентную ставку. Когда нужно сократить процент, придется обращаться в сторонние банки, переводя заем к ним. Здесь речь идет уже о так называемом рефинансировании. Также нужно понимать, что банки идут на уступки, меняя условия своих договоров, только в случае, когда просрочки платежей сформировались не по вине клиента.

Среди основных причин стоит выделить:

  • потерю работы;
  • гибель члена семьи;
  • выход в декретный отпуск;
  • потерю трудоспособности;
  • серьезное заболевание, связанное с длительной терапией и необходимостью в реабилитации и пр.

Ключевой момент - доказать банковской организации сложность ситуации. Финансовая компания должна убедиться в том, что имеет дело не с недобросовестным неплательщиком. В идеале это нужно подтвердить с помощью документов, справок и выписок из официальных баз данных. Последние должны выдавать уполномоченные лица, например, в бухгалтерской организации, в ЗАГСе, в госпитале и т.
д. Плюс, заемщик должен продемонстрировать положительную кредитную историю, характеризующуюся минимальными просрочками.к содержанию ↑

Правила составления заявлений

Заявку формируют в свободной форме. Впрочем, в любом банке всегда можно получить актуальный образец заявки для оформления реструктуризации. При этом нужно захватить с собой необходимые документы, включая паспорт, актуальный кредитный договор и справку о платежеспособности. В заявке указывают следующие сведения:
  • дату;
  • причину неспособности погашать долг в регламентированном объеме;
  • характеристики желаемой услуги;
  • число выплаченных платежей и их величину;
  • контактные и личные данные;
  • паспортные данные;
  • параметры кредитования;
  • подпись.

Нужно понимать, что сотрудники ФК не рассматривают заявления моментально. На это может уйти до 10 рабочих дней. По этой причине нуждающиеся в реструктуризации кредита в срочном порядке должны приступить к оформлению операции заблаговременно.
к содержанию ↑

Варианты реструктуризации

Рассмотрев заявку и дав положительные вердикт, банк может предложить несколько вариантов услуги:
  1. Модификация порядка выплат. Здесь банк позволяет сместить график платежей, если уже имеется немалая просрочка. Как правило, в изначальном договоре уже была прописана возможность реструктуризации.
  2. Пролонгация долговых обязательств. Наиболее востребованный вариант, позволяющий сократить сумму ежемесячных платежей, увеличивая суммарную величину займа и срок возврата.
  3. Модификация кредитной валюты. Оптимальное решение для людей, которые получают заработную плату в рублях, а кредиты вынуждены погашать в других валютах. Банк может согласиться на конвертацию по актуальному курсу, хотя это случается не так часто.
  4. Кредитные каникулы. Речь идет о периоде, в ходе которого клиенты могут погашать исключительно проценты, не касаясь основного долга. Банк тут может рассчитывать на дополнительный доход, а клиент - на возможность временной передышки от задолженности.
Любой сюжет возможен только, если банковская организация лояльно относится к заявителю. Впрочем, кредиторы часто идут на уступки, ведь они сами не желают получать просрочки и формировать отрицательную статистику.к содержанию ↑

Выгоды услуги

Аналитики рекомендуют прибегать к реструктуризации, если был утрачен базовый источник дохода. Услуга придется кстати в случае сложных семейных проблем, тяжелых заболеваний и появлении аналогичных уважительных причин, провоцирующих клиента к временной нетрудоспособности. В таких ситуациях можно обратиться в банк, чтобы пересмотреть договор на максимально выгодных для обеих сторон условиях. Вовремя посетив кредитора, можно решить финансовые сложности с минимальными последствиями.к содержанию ↑

Когда банк соглашается на реструктуризацию

Только банковская компания может одобрить и реализовать данную услуги. Причем реструктуризация не является для нее обязанностью. Следовательно, в российском законодательстве нет никаких положений, которые бы могли заставить кредитора пойти на уступки перед должником.
Поэтому отказы - это вполне нормальная реакция.

Почему банки соглашаются на реструктуризацию:

  • кредиторы не хотят тратить время и денежные средства на многочисленные визиты в суд;
  • банки желают, чтобы заемщик любой ценой оплатил задолженность, позволяя даже ему увеличить срок кредитования;
  • услуга в целом выгодна для банков, ведь конечная величина выплаты после значительно возрастает.

Больше всего шансов на реструктуризацию у заемщиков, которые обратились к кредитору до появления полноценной просрочки.к содержанию ↑

Условия реструктуризации от лица Сбербанка

Главный банк страны помогает надежным клиентам, временно испытывающим сложности с погашением кредитов. Процедура ничем не отличается от стандартной схемы. Следует посетить банк с документами и заявлением, дождавшись решения компания. Обычно ожидание не затягивается более чем на 5 суток. Плюс, Сбербанк позволяет клиентам пользоваться формой на официальном сайте. Если возникают вопросы, в банке можно получить предварительную консультацию, в офисе либо удаленно.

Реструктуризация долгов: а есть ли смысл в ней?

Краткое содержание:

Статья будет полезна тем, кто оформлял беззалоговые кредиты, ипотеку, залоговые займы. Сейчас мы разберемся с вопросом, что такое реструктуризация и нужна ли она вам в принципе, есть ли в ней смысл для вас.

Как договориться с банком о реструктуризации долга по кредиту?

Когда вы сами идете в банк и предлагаете решить вопрос о долге мирным путем, т.е. реструктуризации, то банк, конечно, идет вам навстречу. Кроме этого, если вы не побоитесь бороться с поднаторевшими в умении «окучивать» клиентов работниками финансового учреждения и будете стоять на своем, то сумма вашего долга может значительно упасть, даже до 70%.

Понятно, что выторгованную сумму долга вам придется выплатить сразу и одним платежом. Но если вы пошли в банк, долго «ломали систему», значит, вы на что-то рассчитывали и вполне можете его выплатить.

Банки у нас ушлые: если денежки на выплату у вас нет, они вам сразу предлагают рефинансирование.

А это означает – берем новый кредит, чтобы выплатить старый. Тут уже решайте сами, что вам делать.

Запомните, пожалуйста, что чем проблемнее ваш кредит, тем выгоднее для себя вы сможете выторговать условия его погашения и тем меньшую сумму вам придется заплатить.

Не бойтесь отстаивать свое желание заплатить меньше: банк все равно сломается, взять с вас хотя бы 30 % вашего долга – уже удача для них.

Суть реструктуризации: рассматриваем примеры

Вам предложили реструктуризацию долга. По старым условиям кредита вы должны были платить по 2000 денежных единиц в месяц, а по новым – всего только 1000 в месяц.

Реструктуризация может увеличить срок кредита, а вы будете просто оплачивать проценты и погашать свой кредит. Только вот проценты будут начисляться с кредитного тела. Значит, чем дольше оплата, тем больше гасятся проценты и, в общем, вы выплатите намного больше. Может, банк и не станет брать с вас оплату тела кредита, и вы будете оплачивать только проценты. В этом случае кредит не уменьшится, проценты вы будете платить бесконечно долго.

Второй вариант реструктуризации может быть таким: вам уменьшили платеж, а суммы, которые получатся, делятся на части. К примеру, вы должны были платить по 2000 грн, а оплачиваете 1000 грн в месяц. А оставшуюся сумму банк закидывает в тело. А это значит, что увеличиваются сумма конечной выплаты и срок кредитования.

Поймите, что реструктуризация – это временная возможность платить банку меньше, чем в условиях первичного кредита, но в целом вы выплатите намного больше.

Если не хотите стать заложником такой реструктуризации, тогда поступайте таким образом:

  • первыми идете в банк и договаривайтесь на приемлемых условиях;
  • дайте понять банковским служащим, что вы можете выплатить только часть долга;
  • не бойтесь угроз, не поддавайтесь на уговоры и стойте на своем.
Банк все равно примет ваши условия, ведь 60 % выданных им кредитов, особенно беззалоговые, безвозвратны, они никогда их не вернут. А тут вы, да еще и с желанием выплатить хоть часть долга! Поэтому они и пойдут на уступки, и вы сможете выплатить долг без ущерба для своего семейного бюджета.

692919 г.Находка ул.Малиновского 32 офис 205 Тел.8-924-254-5472

Судебное разбирательство по вопросу реструктуризации кредита в банке

Одним из распространенных сегодня способов решения проблем с кредитами является реструктуризация. Но не все банки спешат предлагать своим клиентам такую услугу. Многие банковские учреждения не желают пересматривать график оплаты, а вместо этого угрожают заемщику обратиться в суд в случае несвоевременной выплаты по кредиту.

Угрозы банка часто остаются только угрозами. Обратиться в суд имеет право и заемщик, если у него возникли некоторые финансовые сложности и банк при этом отказал провести реструктуризацию ссуды. Интересно, что через суд заемщикам часто удается не только добиться нового графика платежей, но и существенно сократить сумму задолженности, избавившись от необходимости оплаты штрафов и пени.

Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке 

Если банк угрожает заемщику обратиться в суд по причине несвоевременного погашения долга с его стороны, паниковать не нужно. Чаще всего этот вариант для заемщика оказывается даже более выгодным, чем для банка. Соответственно, большинство банков ситуацию прекрасно понимают и используют подобный ход только в качестве угроз для клиентов. Дальше угроз дело заходит редко.

Выиграть суд заемщику не сложно. Правда, чтобы получить выгоду клиент банка в свою очередь должен будет доказать в суде тот факт, что с его стороны были предприняты попытки договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации кредита. Это доказывает добросовестность клиента и его желание отдать долг. Иначе суд примет решение в пользу банка.

Чтобы доказать свою правоту и выиграть судебное разбирательство, клиенты банка должны грамотно подходить к вопросу подачи прошения о реструктуризации. Заявление должно быть зафиксировано в банке как входящая документация. На руки важно получить копию документа с указанием номера и даты входящей документации с подписью сотрудника и печатью банка. Это будет доказательством того, что заемщик начинал вести переговоры с кредитором.

Кроме того, если банк отказывает заемщику в его прошении, необходимо потребовать письменный отказ. Его должны предоставить также на фирменном бланке с печатью учреждения. Эти документы будут доказательствами действий заемщика в суде. На основании таких документов суд может отклонить требования кредитора полностью или частично. И клиенты в таком случае получают возможность несколько отсрочить выплаты по кредиту и уменьшить сумму долга, увеличенную за счет начисления штрафов и пени.

Рекомендуется также до суда вносить по кредиту хотя бы незначительные платежи. Пусть они не покрывают всю сумму задолженности за период, но это будет служить доказательством того, что клиент предпринимает попытки рассчитаться с кредитором, несмотря на финансовые сложности.

В соответствии с решением суда банк проводит реструктуризацию. Но тут также нужно быть очень внимательными, ведь часто банки проводят реструктуризацию долга, который включает все начисления штрафов и пени. В таком случае у клиента появляется новый кредит, который значительно больше прежнего и имеет несколько иную схему погашения. Более того, условия кредитования становятся хуже. А так быть не должно. Это не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как данная процедура подразумевает изменение условий договора кредитования. Для её проведения нужно составить дополнительное соглашение.

Пример проведения реструктуризации через суд

Грамотная реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредита для облегчения финансовой ноши для заемщика. Конечно, сегодня можно встретить немало недобросовестных кредиторов, которые либо отказываются проводить реструктуризацию, либо рассчитывают её с учетом всех штрафов и при этом предлагают заемщикам менее приятные условия, чем были до этого по кредитному договору. Но так поступают не все. Крупные банковские учреждения стараются лояльно подходить к своим клиентам и при своевременной подаче заявления на проведение реструктуризации идут навстречу.

Но все же, случаи проведения реструктуризации через суд на сегодняшний день не редкость. Если этот процесс осуществляется только по решению суда, проводится пересмотр кредитного договора следующим образом:

  1. Суд изучает фактические доходы ответчика и в соответствии с суммами ежемесячного дохода пересматривает размер кредитных обязательств, которые заемщик должен выплатить банку ежемесячно.
  2. Составляется новая схема, которая утверждается банком.
  3. Схема позволяет прописать принцип погашения долга и размер ежемесячного платежа на 2-3 года.

Схемы и сроки выплат кредитов, как и суммы ежемесячных платежей напрямую зависит от размера ссуды, уровня доходов клиента, срока погашения кредита и некоторых других нюансов. Но в любом случае после пересмотра условий кредитования график предусматривает выплаты в меньшем размере, чем было оговорено при заключении первичного договора.

Основные положения выполнения реструктуризации в судебном порядке в 2019 году

При выполнении реструктуризации долга в судебном порядке отмечены некоторые особенности этой процедуры:

  1. Закрывать свои долги должники должны в соответствии с тем графиком платежей, которые оговорил суд. У банка в таком случае совершенно нет возможности предъявлять свои требования, если они не имеют под собой оснований.
  2. Начисление пени и штрафов полностью приостанавливается до конца срока выплаты по кредиту.

В результате банк теряет многие полномочия, а заемщик получает определенные льготы по оплате ссуды. Вот почему современные банки стараются избегать передачи дела в суд, так как судебное решение при подобных разбирательствах выносится преимущественно  в пользу клиента. А добросовестному заемщику, который просто на некоторый период оказался в тяжелом финансовом положении, не только не нужно опасаться судебных тяжб, но и инициировать их при осознании своей правоты.

Для того, чтобы получить решение в свою пользу в процессе судебной тяжбы с банком, клиенту важно следовать определенным рекомендациям:

  1. Проверить сумму задолженности банку. Иногда кредиторы могут к сумме долга добавить страховку по кредиту или иные услуги, которые не входят в сумму погашения кредита. И при внимательном рассмотрении долг клиента порой становится существенно меньше, чем банк оговаривает в суде.
  2. Приставы после вынесения решения должнику отправляют его на указанный в иске почтовый адрес. Если принято решение в пользу банковского учреждения, в письме будет содержаться требование погасить сумму задолженности в установленные сроки. Но если клиент не имеет возможности погасить задолженность, он может попросить отсрочку, подав заявление в мировой суд.
  3. Игнорировать письма и повестки, которые присылает суд, не рекомендуется. Ведь при постоянной неявке клиента его действия будут трактоваться не в его пользу. А при серьезной сумме задолженности это может стать причиной того, что суд предпримет крайние меры, такие как арест имущества и конфискацию его. Вместо того чтобы скрываться и прятаться, лучше обратиться в суд с просьбой о пересмотре дела. Или можно сразу написать заявление на удержание из заработной платы определенной суммы для погашения кредита. Даже если эта сумма не позволит полностью погашать ежемесячную задолженность, такие действия помогут показать, что у клиента есть намерения выплатить долг, но пока нет возможности. И при подаче нового иска со стороны банка суд будет благосклонным к должнику.

Проводить реструктуризацию через суд – не лучшее решение. Всегда удобней, если удается договориться с банком о реструктуризации самостоятельно. И крупные банки сегодня охотно идут на уступки своим клиентам. Поэтому судебные иски встречаются все реже. Но если по каким-то причинам избежать судебного разбирательства не удается, важно изучить все нюансы этого вопроса и тщательно подготовиться к слушанию. При грамотном подходе заемщику с легкостью удается доказать свою правоту и склонить суд на свою сторону. Это отлично понимают и банковские учреждения, которые стараются подобрать вариант решения вопроса, который бы удовлетворил обе стороны – как кредитора, так и заемщика. 

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

Подходит ли вам кредит на консолидацию долга?

Кредит на консолидацию долга - это личный заем, который вы можете использовать для погашения долга с высокой процентной ставкой, как правило, по кредитной карте.

Консолидация долга позволяет использовать только одну ссуду для погашения остатков по одной или нескольким кредитным картам, что может упростить ваш план погашения. И, в зависимости от размера вашей задолженности и условий кредита, это также может сэкономить вам время и деньги.

Чтобы решить, подходит ли вам ссуда на консолидацию долга, важно учитывать ваше индивидуальное финансовое положение и свои финансовые цели.Вот что вам следует знать.

Когда консолидация долга может быть хорошим вариантом

Вы можете использовать личный заем практически на все, что захотите. Но если вы думаете об использовании его в качестве ссуды для консолидации долга, вот моменты, когда это стоит рассмотреть:

  • У вас уже есть хороший кредитный рейтинг. Индивидуальные ссуды доступны заемщикам по всему спектру кредитов. Но если вам нужны выгодные условия и низкая процентная ставка, обычно вам понадобится как минимум хороший кредитный рейтинг, который начинается с FICO ® Score из 670.
  • У вас долг под высокие проценты. По данным Experian, средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,41%. Напротив, средняя процентная ставка по кредитной карте колеблется около 16%. Если вы можете претендовать на более низкую ставку, чем та, которую вы платите сейчас, консолидация вашего долга может позволить вам сэкономить деньги на этих процентных сборах.
  • У вас есть план погашения. Одна из опасностей кредитных карт заключается в том, что они, как разновидность возобновляемого кредита, позволяют брать в долг и погашать средства на постоянной основе - и, как следствие, нет установленного плана погашения.Если вы продолжите использовать свою карту и ежемесячно выплачиваете только минимальную сумму, вы можете остаться в долгу навсегда. С другой стороны, личные ссуды имеют установленный срок погашения, поэтому они могут быть отличной альтернативой, если у вас есть мотивация иметь план и придерживаться его.

Однако имейте в виду, что если ваш кредитный рейтинг хороший и у вас есть четкий план погашения долга, вы также можете получить выгоду от

. Задолженность по студенческой ссуде вырастет до 1,4 триллиона долларов в 2019 году

Задолженность по студенческой ссуде в U.Согласно данным Experian, S. достигла еще одного рекордного максимума в 1,4 триллиона долларов в первом квартале (Q1) 2019 года. Это рост на 116% за 10 лет и представляет собой одно из самых значительных и широко распространенных финансовых проблем страны на сегодняшний день.

Примечание. Данные за первый квартал каждого года.
Источник: Experian.

Студенческие ссуды представляют собой второй по величине кредитный долг для американцев после только ипотечных ссуд. По всей стране насчитывается более 148 миллионов непогашенных счетов по студенческим ссудам.

Примечание: данные за первый квартал 2019 г.
Источник: Experian

Задолженность по студенческой ссуде в США

Американцы несут в среднем 35 359 долларов по студенческой ссуде. Это на 26% больше за пять лет и на 2% по сравнению с первым кварталом 2018 года.

Примечание: данные Experian взяты за первый квартал 2019 года
Источник: Experian и Совет колледжей

Задолженность по студенческой ссуде по возрасту

Ни для кого не секрет, что колледж дорожает, но одна удивительная тенденция - рост задолженности по студенческим кредитам среди пожилых людей.Пик задолженности по студенческим займам приходится на 34 года, самый молодой возраст среди кредитных продуктов, включая кредитные карты (49 лет), автокредиты (46 лет), личные займы (68 лет) и ипотечные кредиты (41 год).

Однако средняя сумма долга по студенческому кредиту среди пожилых американцев увеличивается:

  • Долг по студенческому кредиту для заемщиков в возрасте 50 лет увеличился на 5,6% с 2018 года
  • Долг по студенческому кредиту для заемщиков в возрасте 60 лет увеличился на 4,5% с 2018 года
  • Задолженность по студенческому кредиту для заемщиков старше 70 лет увеличилась в 3 раза. 4% от 2018 г.

Данные Министерства образования США показывают, что в 2019 г. на 17% больше заемщиков студенческих ссуд в возрасте 62 лет и старше, чем в предыдущем году, что является самым большим увеличением среди возрастных групп. Число заемщиков в возрасте от 50 до 61 года увеличилось на 10% за тот же период времени, что является вторым по величине приростом, за ним следуют заемщики в возрасте от 35 до 49 лет с увеличением чуть более 7%.

Более глубокий анализ данных по федеральным студенческим кредитам показывает, что процент родительских заемщиков (с их ребенком в качестве получателя) с родительскими кредитами PLUS с 2015 года увеличился на 13%.Сумма денег, заимствованных в родительском PLUS lo

Будет ли ссуда на консолидацию долга плохо выглядеть в вашем кредитном отчете?

  • Ссуды Возврат ссуд
    Ссуды физическим лицам в Канаде
    • Ссуды физических лиц
    • Ссуды безнадежных кредитов
    • Ссуды на консолидацию долга
    • Ссуды на ремонт автомобилей
    • Ссуды на восстановление кредита
    • Ссуды на погашение потребительских предложений
    • Ссуды частным лицам
    • Поручитель ( Cosignor) Ссуды
    • Ссуды для малого бизнеса
    • Ссуды на покупку автомобилей
    Руководства и инструкции
    • Руководство по подаче заявки на ссуду
    • Подходите для получения персональной ссуды
    • Получите ссуду на ODSP
    • Избегайте отклонения заявки
    • Избегайте NSF & Комиссия за овердрафт
    • Как избежать мошенничества с ссудой
    • Законен ли мой кредитор?
    • Ваши права как заемщика
    • Мгновенные банковские проверки
    По провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Ньюфаундленд PEI
    По городу
    • Торонто
    • Миссиссауга
    • Ванкувер
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон
    • Лондон
    Больше
    • Кредитный мониторинг и кредитный мониторинг
    • Кредитный калькулятор
    • Все услуги
    • Кредитные карты
    Отзывы
    • Fairstone Отзывы
    • Mogo Reviews
    • Easyfinancial Reviews
    • LendDirect Reviews
    • Cash5You Reviews
    • View Lende r База данных
  • Возврат долга
    Списание долга в Канаде
    • Консолидация долга
    • Погашение долга
    • Консолидация кредитной карты
    • Консультации по консолидации долга
    • Консультации по предложениям потребителей
    • Консультации по банкротству
    Выплаты потребителей
    Guides & How To's
    • Canada Debt Relief Guide
    • Консолидировать задолженность по кредитной карте
    • Как управлять долгом
    • Сохранение долга
    • Рассчитать отношение долга к доходу
    • Покорить высокий процентный долг
    По провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Нью-Брансуик
    • PEI
    По городу
    • Торонто a
    • Ванкувер
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон
    • Лондон
    Подробнее
    • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
    • Кредиты для малого бизнеса
    • Автокредиты
    • Все услуги
  • Business Business back
    Business Financing
    • Funding Small Business
    • Merchant Cash Advance
    • Asset Financing
    • Финансирование оборудования
    • Коммерческая ипотека
    Guides & How To's
    • Canada Business Financing Guide
    • Создать бизнес
    • Консолидировать бизнес-долг
    • Надежное финансирование с активами
    • Финансирование франшизы
    • Расширение бизнеса за счет нового капитала
    • Ссуды для бизнеса с плохой кредитной историей
    Финансирование по провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Нью-Брансуик
    • PEI
    Финансирование по городам
    • Торонто
    • 13
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон
    • Лондон
    Еще
    • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
    • Все услуги
    Отзывы

Как получить FHA Ипотека с отсрочкой студенческой ссуды

Наша цель - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Для потенциальных покупателей жилья с задолженностью по студенческому кредиту ипотека, обеспеченная FHA, может стать долгожданным кратчайшим путем к достижению мечты о домовладении.

Это потому, что кредиторы FHA не требуют от вас сбережений для внесения большого первоначального взноса. Кредиты FHA доступны для заемщиков, вкладывающих всего 3.5 процентов от стоимости дома, по сравнению с 20 процентами, которые вам понадобятся, чтобы получить обычную ипотеку без частного ипотечного страхования.

Теперь есть хорошие новости для заемщиков студенческих ссуд, которые хотят стать собственниками жилья. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) отказался от правил, введенных в прошлом году, из-за которых многим заемщикам с отсроченными студенческими ссудами было сложно претендовать на ипотеку, обеспеченную FHA.

Совет: претендуйте на ипотеку, рефинансировав студенческие ссуды

Один из способов получить ипотеку - снизить DTI, связанный со средним платежом по студенческой ссуде.Вы можете сделать это, продлив срок ссуды, либо участвуя в государственной программе, либо рефинансировавшись у частного кредитора.

Credible помогает заемщикам за считанные минуты сравнить варианты рефинансирования с несколькими частными кредиторами. Никаких комиссий и никакого влияния на ваш кредитный рейтинг, чтобы проверить ставки.

Попробуйте Credible прямо сейчас

Раньше считалось, что если у вас есть отсроченная задолженность по студенческому кредиту, кредиторам FHA не нужно было принимать это во внимание при расчете вашего отношения долга к доходу (DTI). Осенью 2015 года HUD решил, что если бы студенческий кредит потенциального покупателя был отсрочен, кредиторы FHA все равно рассчитывали бы DTI, как если бы они производили ежемесячные платежи по этому долгу, равные 2 процентам от непогашенного остатка.

Другими словами, если у вас есть отсроченные студенческие ссуды на сумму 25000 долларов, кредитор FHA должен будет предположить, что вы платите 500 долларов в месяц, чтобы погасить этот долг, при расчете вашего DTI - даже если вы ничего не платили.

В большинстве случаев ипотечные кредиты, обеспеченные FHA, недоступны для заемщиков с DTI, превышающим 43 процента. Добавление 500 долларов в месяц к долгу в уравнении - примерно эквивалент среднего платежа за новый автомобиль - было бы достаточно, чтобы лишить многих заемщиков права на получение ипотечной ссуды (подробнее о влиянии задолженности по студенческой ссуде на ваш долг: отношение к доходу, см. «Как задолженность по студенческой ссуде может поставить вас не на ту ногу».”)

Подробнее: Как купить дом с долгом по студенческой ссуде

Новые правила FHA для студенческих ссуд

Признавая тот факт, что изменение правила 2015 года по отсроченной задолженности по студенческим займам вызывало проблемы для молодых заемщиков, HUD пересмотрел формулу, сократив предполагаемый ежемесячный платеж по отсроченным студенческим займам наполовину.

Если у вас есть студенческие ссуды с отсрочкой, новое правило позволяет кредиторам FHA предполагать, что вы платите 1 процент от остатка каждый месяц для целей расчета DTI.Таким образом, если у вас есть отсроченные студенческие ссуды на сумму 25000 долларов, кредитор FHA добавит 250 долларов к вашим предполагаемым ежемесячным долговым обязательствам вместо 500 долларов по старому правилу.

Для многих заемщиков изменения будет достаточно, чтобы переместить их из категории «Ваша ипотечная заявка была отклонена» в категорию «Поздравляем, вот ключи от вашего нового дома».

Независимо от статуса выплаты ваших студенческих ссуд, новые правила требуют, чтобы кредиторы FHA рассчитывали ваш ежемесячный платеж, используя:

1.Наибольшее из:

  • 1 процент непогашенного остатка по кредиту; или
  • Ежемесячный платеж, указанный в вашем кредитном отчете; или

2. Фактический документально подтвержденный платеж, если этот платеж полностью погасит ссуду в течение ее срока

(все новые правила, напечатанные мелким шрифтом, см. В письме HUD кредиторам FHA от 13 апреля 2016 г.).

Изменение правила может усложнить квалификацию заемщиков, которые выплачивают пятизначную задолженность по студенческому кредиту в рамках расширенного или ориентированного на доход плана погашения, чтобы претендовать на ипотеку FHA.Это потому, что ежемесячный платеж в таких планах может составлять менее 1 процента от непогашенного остатка по кредиту.

Заемщик, выплачивающий 40 000 долларов по студенческой ссуде в рамках 25-летней программы расширенного погашения, будет иметь ежемесячный платеж в размере около 218 долларов в месяц. Но согласно новому правилу, кредиторы FHA должны будут брать на себя ежемесячные обязательства в размере 400 долларов в месяц.

Подробнее о том, как получить ипотеку, если вы участвуете в программе погашения, ориентированной на доход, см. В статье «Как государственные программы погашения студенческих ссуд могут сбить с толку покупателей жилья.”

Следите за соотношением долга к доходу

Будет ли разумно брать на себя дополнительные обязательства для лица, имеющего пятизначную задолженность по студенческому кредиту, зависит от заемщика.

Анализ данных пользователей Credible показал, что ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1344 долларов может добавить 9,5 процентных пункта к DTI заемщика, имеющего ученую степень в области медицины, по сравнению с 40,3 процента для заемщика со степенью бакалавра психологии.

Национальный фонд кредитного консультирования советует потребителям стремиться к DTI на уровне 36 процентов или ниже - и что «чем ниже, тем лучше.”

Имейте в виду, что ссуды FHA включают страховые взносы. Вы будете платить «авансовый страховой взнос по ипотеке», равный 1,75 процента от вашей базовой суммы ипотечного кредита, и от 0,80 до 1,05 процента в год в виде ежегодных страховых взносов, пока вы не выплатите или не рефинансируете свой кредит. Хотя страховые взносы не являются большим бременем, потому что они включены в ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, это деньги из вашего кармана, которые вы бы не заплатили, если бы откладывали 20 процентов.

Ссуды, гарантированные Fannie Mae и Freddie Mac, будут иметь такую ​​же проблему. Если вы вносите первый взнос менее 20 процентов, Fannie и Freddie обычно требуют частного ипотечного страхования. Хотя в прошлом году HUD сократил годовые взносы FHA, заемщики с хорошей кредитной историей могут обнаружить, что страхование частной ипотеки дешевле.

Даже несмотря на то, что многие из них обременены долгами по студенческим займам, миллениалы не позволяют им покупать дома. Во многих штатах есть специальные программы, которые могут помочь вам реализовать вашу мечту о домовладении - некоторые специально нацелены на заемщиков студенческих ссуд (подробнее о том, как найти программы в вашем районе, см. «Эти штаты помогают заемщикам по студенческим ссудам стать собственниками жилья»).

Право на получение ипотеки путем рефинансирования задолженности по студенческому кредиту

Один из способов снизить DTI, связанный со средним платежом по студенческому кредиту, - это продлить срок ссуды, либо участвуя в государственной программе, либо рефинансировавшись у частного кредитора.

Федеральные студенческие ссуды имеют право на планы погашения с учетом дохода, которые могут продлить срок ссуды до 20 или 25 лет. Если вы не снижаете процентную ставку, увеличение срока кредита также может увеличить общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

Многие заемщики могут иметь право на снижение ставки по своим студенческим ссудам путем рефинансирования у частного кредитора. Кредиторы, конкурирующие за рефинансирование студенческих ссуд через платформу Credible. Заемщики с хорошей кредитной историей и выбирающие ссуды с более короткими сроками погашения получат лучшие предложения.

Заемщики, которые использовали Credible для рефинансирования ссуды с более длительным сроком погашения, обеспечили снижение ставки в среднем на 1,36 процентных пункта и сократили выплаты по студенческой ссуде на 209 долларов в месяц.Если вы можете предварительно пройти квалификацию на получение жилищного кредита в размере 300 000 долларов США, а затем сократить ежемесячный платеж по студенческому кредиту на 209 долларов США, вы повысите лимит по ипотечному займу примерно до 340 000 долларов США.

Имейте в виду, что если вы рефинансируете задолженность по федеральному студенческому кредиту у частного кредитора, вы потеряете некоторые льготы для заемщика, такие как прощение ссуды и доступ к программам погашения с учетом дохода. Проведите свое исследование.

Об авторе

Мэтт Картер

Мэтт Картер - авторитетный эксперт по студенческим ссудам.Статьи, в которых он участвовал, публиковались на CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.

Читать больше

Home »Все» Личные финансы » Получите ипотеку FHA с отсроченным студенческим ссудой

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Узнайте, как работают плохие кредитные ссуды, и советы по подаче заявки.

Персональный заем может помочь вам, когда вам быстро понадобятся деньги.Те, у кого хорошая кредитная история, будут вознаграждены более низкими процентными ставками и большим количеством предложений ссуд. Если у вас плохой кредитный рейтинг, может быть сложно найти личную ссуду, но, проведя небольшое исследование, вы также можете получить ее.

Если вам нужен личный заем для оплаты крупных расходов или непредвиденного счета, ниже приведены четыре шага, которые помогут вам получить заем при плохой кредитной истории.

Шаг № 1: Проверьте свой кредитный отчет

Оцените свой кредитный отчет, чтобы определить, имеете ли вы право на получение определенных кредитов.Также важно проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, прежде чем подавать заявку на ссуду. Неточности могут снизить ваш кредитный рейтинг и повредить вам во время процесса подачи заявки.

Многие кредиторы изучат вашу кредитную историю, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды. Они изучат его, чтобы определить условия ссуды, сумму ссуды и процентные ставки. Если у вас низкий кредитный рейтинг, ваш кредит, как правило, будет иметь более высокую процентную ставку и меньшую сумму.

Шаг №2: Исследование кредиторов и вариантов ссуд

Убедитесь, что вы получите лучший личный заем, сравнив кредиторов, от онлайн-кредиторов до кредитных союзов.

Кредиторы могут по-разному оценивать вашу кредитоспособность и предъявляют свои собственные требования к кредитному рейтингу. Многие кредиторы будут использовать крупные кредитные бюро, такие как Experian, FICO, Equifax и TransUnion, для проверки вашей кредитной истории.

Некоторые кредиторы предварительно квалифицируют вас для получения кредита с помощью мягкой проверки кредита, что не повредит вашей кредитной истории.Предварительная квалификация на получение ссуды не является обещанием того, что вы будете соответствовать требованиям, если подадите заявку, но она может дать полезную информацию о различных кредитных продуктах.

Нет двух одинаковых кредиторов, но большинство личных кредитов являются либо необеспеченными, либо обеспеченными. Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как дом, автомобиль или другое ценное имущество. Актив, который вы выставляете в качестве обеспечения, может быть возвращен, если вы не можете произвести платеж.

Необеспеченные ссуды определяются на основе вашей кредитоспособности.Кредитная карта - это пример необеспеченной ссуды. Процентные ставки по необеспеченным кредитам обычно выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что они не обеспечены залогом.

Шаг № 3: Соберите вашу личную информацию

Проверив кредиторов и ссуды, соберите вашу идентификационную информацию, чтобы подготовиться к заполнению заявки на ссуду.

Большинство финансовых учреждений запросят следующее:

  • Годовой доход
  • Имя вашего работодателя
  • Номер социального страхования
  • Номер водительского удостоверения
  • Непогашенные долги
  • Типичные домашние расходы
  • Если вы арендуете или владеете своим дом

Шаг No.4: Выберите лучший кредит для вас

Выберите один кредит и начните с подачи заявки только на него. Подача заявки на получение многих займов за короткий период времени может повредить вашему кредитному рейтингу. Это также может снизить ваши шансы на одобрение и повысить процентные ставки.

Внимательно изучите условия ссуды и рассмотрите такие особенности, как скорость финансирования и стоимость ссуды.

Шаг № 5: Рассмотрите возможность улучшения своего кредитного рейтинга, прежде чем подавать заявку.

Для более низких процентных ставок и лучших возможностей кредитора улучшите свой кредит, прежде чем подавать заявку на ссуду.Улучшение вашего кредитного рейтинга - медленный процесс. Если вам нужны деньги, возможно, у вас не будет достаточно времени, чтобы улучшить свой результат.

Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы определить области для улучшения, прежде чем подавать заявку на ссуду, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов и сокращение долгов могут помочь вам получить лучшие условия ссуды и более выгодные ставки.

Избегайте просроченных платежей

Кредиторы рассматривают прошлые платежи, чтобы определить будущие платежи.Если вы платите поздно или меньше причитающейся суммы, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Уменьшите свои долги

Высокая степень использования кредита - соотношение между вашим долгом и лимитом кредита - влияет на ваш кредитный рейтинг. Уменьшите непогашенные долги перед подачей заявки на ссуду, чтобы улучшить свой рейтинг и лучшую ставку по ссуде.

Ссуды с консолидацией долга: замена нескольких счетов по низкой процентной ставке

Ссуды с консолидацией долга помогают вам объединить несколько необеспеченных долгов в одну ссуду с простым платежом.Вы погашаете новую ссуду разовыми ежемесячными платежами.

Студенческие ссуды - могут быть выплачены с помощью обеспеченных / необеспеченных ссуд на консолидацию долга

Как получить правильный и доступный кредит на консолидацию долга?

1 Магазин вокруг - Прежде чем получить такую ​​ссуду, ознакомьтесь с процентными ставками, профилем компании и опытом обслуживания нескольких финансовых учреждений.

2 Берегитесь стоимости - Убедитесь, что компания разбивает затраты, и вы знаете, сколько вам нужно заплатить, чтобы убедиться, что вы берете доступный заем на консолидацию долга.

3 Сумма процентов и комиссий - Рассчитайте свои ежемесячные платежи, процентные ставки и сборы по существующим счетам и сравните эти цифры с тем, что вы должны платить ежемесячно по консолидированной ссуде.

  • История ваших долгов:

    Кредиторы оценят ваши прошлые долги и их соответствующие истории платежей, чтобы получить представление о ваших привычках и действиях в отношении долга. Они ищут кого-то, чья история прошлых долгов чиста. Вы можете возразить, что причиной получения консолидированной ссуды является то, что вы в долгах, тогда почему кредиторы должны проверять статус вашей задолженности!

    Потому что кредитор хочет быть уверенным, что у вас есть проценты и возможность выплатить свои долги, вместо того, чтобы уклоняться от долговых обязательств и ответственности.

    Если кредитор видит, что вы никогда не пытались произвести единовременный платеж по своим предыдущим долгам, несмотря на достаточно умеренный доход, то вы можете быть уверены, что получите отказ по ссуде на консолидацию долга, которую вы планируете подать. .

    Таким образом, если ваша долговая история не на должном уровне, вам может быть сложно получить одобрение на получение консолидированной ссуды.

  • Ваш кредитный рейтинг:

    Это не может быть основной проблемой для кредитора, поскольку те, кто подает заявку на ссуды на консолидацию долга, обычно имеют низкий или средний кредитный рейтинг.

    Но да, это определенно имеет значение! Если у вас очень плохой кредитный рейтинг, получить ссуду будет немного сложно.

    Кроме того, относительно хороший балл может помочь вам получить ссуду на выгодных условиях.

  • Сумма ссуды:

    Наконец, это также зависит от того, какой у вас долг, поскольку вы будете получать ссуду на сумму, равную общему остатку долга у вас.

  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *