Разное

Рестукритизация что это – Реструктуризация кредита — что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

24.11.2017

Содержание

Реструктуризация Кредита – что это, как можно воспользоваться? Подводные камни

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

 

 

 

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

 

Реструктуризация – это финансовый инструмент урегулирования «проблемной» задолженности путем изменения условий кредита на более лояльные. Тем самым уменьшается кредитная нагрузка на заемщика и повышается его платежеспособность.

Другими словами, реструктуризация долга – это уступки банка. Они могут выражаться в:

  • Изменении сроков погашения задолженности
  • Снижение процентной ставки по кредиту
  • Отмены пени и штрафных санкций за неустойку
  • Кредитных каникулах
  • Списании всего долга или его части
  • Конвертация кредита в другую валюту
  • Внесение залога
  • Перевод обязательств по кредиту доверенному лицу

Реструктуризация долга на практике выгодна как банку, так и заемщику. Это компромисс, попытка предоставить человеку возможность переждать «трудные времена» и расплатиться по счетам. Стоит обратить внимание, что банк не обязан предлагать реструктуризацию или идти на любой другой шаг по ослаблению кредитного бремени, но такая практика широко распространена.

Выгоды реструктуризации для финансового учреждения:

  • Сохранить лояльность клиента на будущее
  • Уменьшить или отложить, но получить прибыль по кредитным средствам
  • Просроченные кредиты обязуют формировать больший резерв, как результат – деньги выводятся из оборота и замораживаются на счетах.
  • Выгоды реструктуризации для заемщика:
  • Снижается финансовое бремя. Реструктуризация кредита позволяет взять паузу, перенаправить средства, чтобы закрыть финансовую брешь, найти дополнительные источники дохода для полноценного возврата долгов.
  • Сохраняется положительная кредитная история (рейтинг каждого украинца в системе УБКИ). Финансовые учреждения во многом основывают свое впечатление о заемщике исходя из его кредитной истории. Ответственная выплата по счетам и пропуски платежей отображаются в анкете и влияют на вероятность получения займа в будущем. Если человек имеет задолженность по кредиту, получить новый даже в другом банке практически невозможно. Если долг реструктуризирован, кредитная история остается незапятнанной и есть все шансы рефинансирования – получения нового займа, чтобы погасить предыдущий.
  • Заемщик не привлекается к административной или гражданской ответственности. Невыполнение обязательств по кредитам влечет за собой судебные разбирательства и наказание вплоть до штрафов с изъятием имущества в пользу истца. Изменение условий договора позволяет избежать проблем с судебной системой.

 

Как мы говорили выше, пересмотр условий договора займа – это право, но не обязанность банков. Этим правом финансовый институт пользуется в таких случаях:

  • Когда видит, что уступки помогут заемщику решить финансовые трудности, а не отсрочить банкротство. Если наемного рабочего уволили по сокращению, и ему нужно пару месяцев для поиска новой работы – это повод для дисконта. Если рабочий уволился из-за физической невозможности трудиться (травма, болезнь, инвалидность) – шансов на поблажки крайне мало.
  • Когда заемщик показывает свою ответственность и желание честно расплатиться по счетам. Человек, трезво оценивающий свою платежеспособность и обратившийся с просьбой об изменении условий кредитного договора заблаговременно, имеет более высокие шансы быть услышанным.
  • Когда трудности возникли по объективным причинам и имеют документальное подтверждение (копия больничного листа, выписки из трудовой книги или отдела кадров\бухгалтерии предприятия).
  • В любом случае Вы заинтересованы в улучшении кредитных условий больше, чем банк, а значит должны приложить максимум усилий для получения реструктуризации.

 

Первый шаг нужно сделать заемщику. Если вы ощущаете, что не в силах выполнять обязательства, не ждите просрочек и начисления пени. Свяжитесь с менеджером финансового учреждения и объясните ситуацию.

Микрокредитные организации идут навстречу легче крупных банков и заказать пролонгацию здесь можно по телефону. В таком случае достаточно уведомить об этом сотрудника или заполнить соответствующую форму в личном кабинете, и оплатить проценты за прошедший период. Тело кредита перенесется на еще один срок.

Если вы з��нимали деньги в банке, то запрос лучше делать в письменном виде. С одной стороны, вы получаете больше шансов на положительное решение вопроса (к официальным документам всегда относятся серьезнее), с другой стороны – в случае отказа и передачи дела о задолженности в суд, у вас будет доказательство попытки уладить конфликт мирным путем.

В прошении обязательно укажите причины невозможности своевременно погашения кредита, пути решения ситуации и время, которое нужно чтобы вернуть первоначальную платежеспособность. Приложите копии документов, подтверждающие ваши слова. И отправьте заказным письмом.

Если предварительная

реструктуризация кредита одобрена, нужно явиться в офис предоставить оригиналы докуме��тов, плюс написать заявление и перезаключить договор на новых условиях (или подписать дополнительное соглашение). Внимательно изучите тело договора, особенно изменившиеся условия. С момента вступления его в силу, изначaльное кредитное соглашение теряет силу.

 

Подводные камни реструктуризации

Соглашаясь на изменение условий кредита, заемщик должен понимать, что новые положения договора будут влиять на финансовое состояние по-новому. Например, по программе реструктуризации срок действия кредита увеличен с одного до двух лет. Тело кредита остается прежним, и ежемесячная сумма взноса уменьшается в сравнении с изначальными условиями. С другой стороны, с увеличением срока процент на пользование заемными деньгами будет начисляться в два раза дольше. Как результат, месячная финансовая нагрузка на заемщика снижается, а общая увеличивается. Таких примеров масса, и реструктуризация долга на практике

оголяет подводные камни. В желании воспользоваться услугой, нужно помнить главное правило: в первую очередь финансовые учреждения преследуют свои интересы.

 

Что ожидает заемщика, если кредитор не пошел на реструктуризацию?

Рассмотрим наиболее трагичный вариант развития событий: заявка на реструктуризацию не получила отклика, банк отказался идти на послабления, а заемщик не может выплачивать кредит полгода.

  1. С первого дня просрочки менеджер банка начнет звонить и напоминать о необходимости внести средства. Обычно это вежливые звонки. Первые три дня пеня не начисляется (этот зазор делают на случай, если человек внес деньги через кассу банка, но они еще не прошли).
  2. Начиная с третьего дня на сумму задолженности начинает начисляться пеня (в том числе и за первые три дня) плюс проценты по кредиту. Начисление осуществляется ежедневно сложным процентом. Изменится характер звонков. Это уже не напоминание о необходимости заплатить, а уведомление о просрочке и пене. Звонки будут вялотекущие, один-два в месяц. В этом опасность беспечных заемщиков, может показаться, что банк забыл или смирился с непогашенным займом.
  3. На самом деле вялотекущее состояние длится до момента, когда сумма по задолженности вместе с пеней доходит до какого-то крупного лимита или около двух лет. После чего отдел работы с просроченной задолженностью «вспоминает» вас и начинает усердно вымогать астрономическую сумму. За два года начисления пени и процентов первоначальный долг может вырасти в десятки раз. Спустя два года дело заемщика передается в суд (срок исковой давности по финансовым преступлениям 3 года, но с момента передачи иска в суд проценты и пеня перестают начисляться – вот почему банки сначала «копят» сумму, а потом только подают в суд). Важно, на этом этапе все взаимоотношения нужно вести с привлечением юриста. Некоторые уловки могут дорого стоить (например, если заемщик согласится заплатить часть суммы добровольно, это может быть расценено судом, как признание своего долга).
  4. Как вариант, вместо передачи в суд, долг с пеней и процентами могут перепродать коллекторской службе. Звонки здесь принимают неприятный характер: угрозы, беспокойство близких людей и родственников, коллег и всех, кто как-то связан с должником. С коллекторами можно договориться (если у вас крепки нервы) или судиться (это они не любят). В любом случае если человек принимает решение не платить, профессиональный юрист необходим. Также помните, что при любом варианте развития событий ваша кредитная история будет безвозвратно испорчена и получить крупную сумму (например, автокредит или ипотека) не получится.

Реструктуризация долга – это безопасный и недорогой способ сохранить нервы, деньги и кредитную историю в порядке. Если вы видите, что кредитное бремя не удается вынести, обратитесь за помощью к менеджеру банка. Как мы говорили выше, они в этом тоже заинтересованы.

bistrozaim.ua

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Цели реструктуризации

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

Стандартные схемы реструктуризации

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
  2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
  3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
  4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
  5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
  6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
  7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

В чем опасность реструктуризации кредита

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

  • Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
  • Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
  • В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

  1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
  2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
  3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
  4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
  5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
  6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
  7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

law03.ru

что это такое, как составить соглашение и его образец, как происходит, способы предоставления

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46. Это быстро и бесплатно!

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? Фото:myshared.ru

Когда используется реструктуризация

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

  • компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
  • изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

Оформить реструктуризацию можно только после того, как представители фирмы смогут доказать, что организация на самом деле не сможет справляться с нагрузкой, поэтому для восстановления платежеспособности требуется уменьшить платежи.

Содержание и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

  • дата, когда фиксируется определенный размер долга;
  • непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
  • график оплаты;
  • условия, на которых проводится реструктуризация;
  • порядок ее осуществления;
  • сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
  • положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
  • условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
  • пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
  • положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

  • списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
  • дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
  • долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Обязательным условием для реструктуризации является необходимость предоставления в течение месяца в территориальную комиссию уже подписанного соглашение, причем в нем должны поставить подписи все кредиторы. Чтобы произвести процесс, надо получить согласие от всех взыскателей.

Основные способы реструктуризации задолженности

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

  • Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
  • Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
  • Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
  • Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.

    Предварительное прописывается еще в самом кредитном договоре, где указывается на возможность перевода обязательства должником. Последующее должно быть получено от кредитора перед непосредственным процессом.

  • Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
  • Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
  • Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

  • несовременное предоставление соглашения;
  • не выполняются условия или требования процесса;
  • в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
  • в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Далее дается только месяц на то, чтобы составить дополнительное соглашение, имеющее отношение к реструктуризации задолженности, образовавшейся в результате начисленных процентов и пеней.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

pravoza.ru

что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

fb.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *