Рестукритизация это – Реструктуризация кредита — что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация ипотеки — что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2019 году

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика. Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита. И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре. В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

• дата оформления залога;
• срок исполнения обязательства;
• сумма обязательства;
• описание предмета залога;
• информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог. Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения. Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру. Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

1. Изменение даты оформления залога;
2. Смена залога;
3. Смена залогодателей;
4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

• изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
• потеря трудоспособности;
• отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
• призыв на срочную военную службу в армии;
• развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

• копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
• копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
• документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
• справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

• соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
• нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
• мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия. Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

j.etagi.com

Реструктуризация долга — это… Что такое Реструктуризация долга?

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

• изменение сроков и размеров платежа;
• обмен долга на долю в собственности;
• списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

banks.academic.ru

Реструктуризация предприятия — это… Что такое Реструктуризация предприятия?

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.

В процессе реструктуризации может происходить совершенствование системы управления предприятием, изменение финансово-экономической политики, операционной деятельности, систем маркетинга, сбыта и управления персоналом^[1].

Виды реструктуризации

Реструктуризация, зависящая от целевых установок и стратегии предприятия, может быть оперативной или стратегической. В зависимости от количества структурных изменений существует комплексная и частичная реструктуризация^[1].

• Оперативная реструктуризация означает существенное изменение структуры компании, преследующее такие цели как возможность финансового оздоровления или улучшения платежеспособности компании.
• Стратегическая реструктуризация также приводит к изменениям в структуре компании, но в первую очередь направлена на улучшение привлекательности компании для инвесторов, расширение её внешнего финансирования, а также повышение стоимости самой компании.
• Комплексная реструктуризация в основном проводится в несколько этапов, постепенно затрагивая все элементы компании.
• Частичная реструктуризация вносит изменения лишь в один или несколько элементов предприятия.

Направления реструктуризации предприятия

Выбор конкретных видов реструктурирования зависит от конкретных внутренних возможностей и интересов самого предприятия, а также от внешних условий, характеризующих данную ситуацию. Можно выделить три основных направления реструктурирования предприятий:

• изменение масштаба (сферы деятельности) предприятия;
• изменение внутренней структуры предприятия;
• изменение структуры собственности, капитала и корпоративного контроля

Изменение масштаба предприятия может происходить как при его увеличении, так и при уменьшении.

Увеличение масштаба (в том числе расширение сферы деятельности) предприятия как особый тип реструктурирования может быть осуществлено путём слияния, поглощения присоединения другого предпри-ятия (или нескольких предприятий), путём консолидации или покупки имущества другого предприятия, путём создания совместного предприятия (в том числе и с иностранным участием), путём покупки другого предприятия или имущества другого предприятия, путём аренды или лизинга имущества.

Уменьшение масштаба предприятия как отдельный тип реструктурирования может быть осуществлено путём разделения предприятия на отдельные финансово-самостоятельные подразделения или отдельные мелкие предприятия, выделения каких-либо служб или производств, путём продажи имущества предприятия, сокращения собственного капитала, сдачи имущества в аренду, создания дочерних предприятий, передачи имущества другому предприятию безвозмездно или в зачет обязательств, консервации имущества, ликвидации самого предприятия или части его имущества.

Изменение внутренней структуры предприятия может производиться за счёт изменения производственной и организационной структуры предприятия.

Изменение состава и структуры собственности, капитала и корпоративного контроля предприятий выражается в:

• изменениях состава и структуры собственников (пайщиков, акционеров) осуществляется путём преобразования предприятия, его продажи или продажи долей, акций, путём приватизации и путём банкротства предприятия
• изменениях состава и структуры собственности (активов и пассивов) осуществляется путём покупки и продажи активов и пассивов предприятия
• реструктурировании задолженностей предприятий

См. также

Примечания

Ссылки

partners.academic.ru

Реструктуризация долга по кредиту: как договориться с банком?

Никого уже не удивишь кредитами. Они прочно вошли в жизнь граждан.

Однако банковский заём — это не только возможность купить желаемое. Это еще и обязательства, которые нужно выполнять. Долг придется отдать, при этом с процентами.

Но жизнь не стоит на месте. Многие причины могут ухудшить материальное положение заемщика. Денег будет хватать только на услуги ЖКХ и еду. О внесении ежемесячных платежей не может идти и речи.

Выход — не бегать от банка, а попросить о передышке. На каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо? Расскажем далее.

Что собой представляет реструктуризация?

Реструктуризация — это отсрочка платежа по кредиту на определенный период времени.

Банк увеличивает срок кредитования, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Но по итогу сумма долга возрастает.

Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика, пока его финансовое положение не придет в норму. Обычно банк дает отсрочку на полгода.

Однако реструктуризация позволяет избежать начисления пени и штрафов, сохранить положительную кредитную историю и избежать принудительного взыскания долга через суд.

Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.

Способы реструктуризации долга по кредиту

Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

1. Кредитные каникулы

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

2. Изменение валюты кредита

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

3. Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

4. Увеличение срока займа

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

5. Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Узнать о доступных способах реструктуризации можно в своем банке.

Условия реструктуризации кредита

Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи. К таким обстоятельствам относятся:

Каждую причину нужно подтвердить документально.

Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

Залог — ваш шанс получить отсрочку платежа по кредиту.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

Сохраните экземпляр заявления — это ваше доказательство о намерении выплатить долг.

В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита

 

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

• паспорт;
• копию договора кредитования;
• копию трудовой книжки;
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
• для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Дополнительные документы банк запросит самостоятельно.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.

Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.

Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.

Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.

protivdolgov.ru

Реструктуризация предприятия — это… Что такое Реструктуризация предприятия?

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.

В процессе реструктуризации может происходить совершенствование системы управления предприятием, изменение финансово-экономической политики, операционной деятельности, систем маркетинга, сбыта и управления персоналом^[1].

Виды реструктуризации

Реструктуризация, зависящая от целевых установок и стратегии предприятия, может быть оперативной или стратегической. В зависимости от количества структурных изменений существует комплексная и частичная реструктуризация^[1].

• Оперативная реструктуризация означает существенное изменение структуры компании, преследующее такие цели как возможность финансового оздоровления или улучшения платежеспособности компании.
• Стратегическая реструктуризация также приводит к изменениям в структуре компании, но в первую очередь направлена на улучшение привлекательности компании для инвесторов, расширение её внешнего финансирования, а также повышение стоимости самой компании.
• Комплексная реструктуризация в основном проводится в несколько этапов, постепенно затрагивая все элементы компании.
• Частичная реструктуризация вносит изменения лишь в один или несколько элементов предприятия.

Направления реструктуризации предприятия

Выбор конкретных видов реструктурирования зависит от конкретных внутренних возможностей и интересов самого предприятия, а также от внешних условий, характеризующих данную ситуацию. Можно выделить три основных направления реструктурирования предприятий:

• изменение масштаба (сферы деятельности) предприятия;
• изменение внутренней структуры предприятия;
• изменение структуры собственности, капитала и корпоративного контроля

Изменение масштаба предприятия может происходить как при его увеличении, так и при уменьшении.

Увеличение масштаба (в том числе расширение сферы деятельности) предприятия как особый тип реструктурирования может быть осуществлено путём слияния, поглощения присоединения другого предпри-ятия (или нескольких предприятий), путём консолидации или покупки имущества другого предприятия, путём создания совместного предприятия (в том числе и с иностранным участием), путём покупки другого предприятия или имущества другого предприятия, путём аренды или лизинга имущества.

Уменьшение масштаба предприятия как отдельный тип реструктурирования может быть осуществлено путём разделения предприятия на отдельные финансово-самостоятельные подразделения или отдельные мелкие предприятия, выделения каких-либо служб или производств, путём продажи имущества предприятия, сокращения собственного капитала, сдачи имущества в аренду, создания дочерних предприятий, передачи имущества другому предприятию безвозмездно или в зачет обязательств, консервации имущества, ликвидации самого предприятия или части его имущества.

Изменение внутренней структуры предприятия может производиться за счёт изменения производственной и организационной структуры предприятия.

Изменение состава и структуры собственности, капитала и корпоративного контроля предприятий выражается в:

• изменениях состава и структуры собственников (пайщиков, акционеров) осуществляется путём преобразования предприятия, его продажи или продажи долей, акций, путём приватизации и путём банкротства предприятия
• изменениях состава и структуры собственности (активов и пассивов) осуществляется путём покупки и продажи активов и пассивов предприятия
• реструктурировании задолженностей предприятий

См. также

Примечания

Ссылки

dic.academic.ru

Что это такое — реструктуризация кредита. Практические советы по оформлению

Все большее количество граждан нашей страны пользуются услугами банковского кредитования. В долг приобретается техника, мебель, услуги туристических компаний, а также недвижимость и автомобильный транспорт. Но экономика нестабильна и подвержена как внутренним, так и внешним факторам. Поэтому платежеспособность отдельных заемщиков может ухудшаться, что имеет плачевные последствия для обеих сторон кредитных отношений: кредитор не имеет возможности вернуть предоставленные средства, а заемщик не может вернуть эти деньги банку. В таком случае поможет реструктуризация долга по кредиту, что это такое мы рассмотрим далее.

Суть реструктуризации

О возможности реструктуризации долга слышали многие, хотя не многие понимают, что это такое. Реструктуризация в общем понимании – это процесс предоставления заемщику новых условий кредитования. По итогу такой услуги клиент банка должен получить финансовую возможность погасить свои обязательства перед кредитором с учетом измененных условий.

Многие граждане путают реструктуризацию долга и рефинансирование займа. Хотя по факту – это разные процедуры.

Отличия реструктуризации и рефинансирования, таблица 1.

Отличия	Реструктуризация	Рефинансирование
Сущность процесса	Реструктуризация не предполагает оформления нового обязательства, а только изменение условий действующего договора.	Рефинансирование (перекредитование) всегда предполагает оформление нового займа для погашения старого.
Изменение банка	Когда изменяются условия действующего договора, то не изменяется сам кредитор, то есть банк остается тот же.	Если же речь идет о перекредитовании, то в отношениях появляется новое финансовое учреждение.
Выгодность условий	Почти всегда рефинансирование выгоднее, чем реструктуризация. При рефинансировании клиент выбирает более выгодную процентную ставку.	Как правило, банки изменяют текущие принципы кредитования только в части увеличения срока кредитования. В итоге срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплаты становится больше.

Секреты процедуры описаны на видео:

При перекредитовании клиент сам решает, нужна ему эта услуга или нет, и текущий кредитор, которому должны деньги, никак не задействован в процессе. От него не зависит эффективность результата. Относительно реструктуризации, то эффективность зависит только от банка, который выдал займ.

Когда требуется

Возникает вопрос: а когда же банк все-таки готов пойти на уступки и изменить условия текущего договора? В очень редких случаях, когда на это существуют весомые уважительные причины.

В случае появления материальных трудностей, нужно сразу обращаться в банк и предупреждать его о невозможности вовремя погасить долг. Чем раньше такое обращение будет осуществлено, тем лучше для клиента.

Но письменное или устное заявление о предоставлении улучшенных условий кредитования еще не означает, что банк согласится на такие требования и переподпишет соглашение.

Как правило, для реструктуризации задолженности необходимы следующие условия:

1. Возраст – не старше 65-70 лет.
2. Отсутствие в прошлом задолженности по кредитам. Другими словами, должна быть идеальная кредитная история.
3. Наличие уважительной причины. Такой причиной может быть: временная потеря нетрудоспособности, болезнь одного из членов семьи, увольнение, сокращение и т.д. При этом необходимо документальное подтверждение такой причины.

Также каждый банк устанавливает дополнительные внутренние критерии, которые допускают уступки для клиентов. Например, большинство крупных банков России могут изменить действующие условия только в случае, если время задолженности превысило 2-3 месяца. Поэтому, если при первичном обращении по поводу реструктуризации было отказано, то можно обратиться в компанию повторно через 1-2 месяца.

Но следует понимать: за этот период сумма просрочки будет увеличена. Если же в течение месяца клиент осуществит хотя бы частичный платеж, то ему в реструктуризации долга могут также отказать. Поэтому здесь работает индивидуальный подход и внутренняя политика банка.

Вывод однозначный: скрываться от кредитора при наличии проблем с платежеспособностью не стоит. Это повлечет за собой плачевные результаты.

Получение льгот от банка

Кроме того, у каждого банка установлен перечень тех лиц, кому допустимо предоставить услугу реструктуризации, а кому нет. Этот список в большинстве учреждений стандартный.

Кто может рассчитывать на получение льгот:

• Индивидуальные предприниматели, которые в настоящий момент являются убыточными
• Заемщики по валютным займам, в частности, ипотечники валютных ссуд
• Работники, которые были уволены с работы по вине работодателя: массовое сокращение, банкротство, ликвидация и т.д.
• Работники, которые были понижены в должности или которым была понижена заработная плата
• Лица, которые пострадали вследствие чрезвычайных событий: пожар, наводнение и т.д.

Как видно, в этом перечне нет лиц, которые временно потеряли трудоспособность или серьезно больны. С точки зрения финансовых организаций, человек, который болен, является субъектом повышенного риска, должником, который вряд ли сможет в будущем вернуть долг. Поэтому его задолженность будет автоматически унаследована наследниками. Но в случае болезни все равно советуем обратиться за помощью в банк.

Любая категория субъектов, представленных в списке, обязана подтвердить свой статус документально.

Как происходит процедура физлиц

Процедура для физических граждан почти не отличается от процедуры для юридических лиц. Хотя процедурно такой этап легче.

План действий в случае, если Вы хотите получить от банка улучшенные условия кредитования:

1. Обращение в банк в отдел по работе с проблемными кредитами. В случае обращения необходимо будет заполнить анкету, где подробно указать информацию о кредите и те причины, которые повлекли за собой возникшие проблемы. Как правило, такую анкету предоставляют в банке.
2. Дождаться телефонного звонка менеджера. Вся информация, представленная в заявлении, должна быть полностью повторно рассказана менеджеру. Будет проведена дополнительная беседа или в телефонном режиме, или непосредственно при встрече.
3. Сбор необходимого комплекта документов и его подача в отдел по работе с проблемными клиентами. Такого отдела при банке или филиале может и не быть, тогда оформлением будет заниматься обычный менеджер.
4. Подписание нового кредитного договора. В соглашении обязательно указываются новые условия кредита, а также предоставляется новый график платежей.

Внимание: по итогу подписания нового соглашения старый договор в обязательном порядке подлежит аннуляции.

В большинстве случаев банк выдает справку о том, что «договор № …» закрыт. Если по каким-то причинам документ не предоставили, попросите самостоятельно это осуществить.

Отказ в реструктуризации

Особое внимание хотелось бы уделить отказу. Необходимо быть готовым к тому, что такой отказ будет предоставлен. Но при этом нужно обязательно получить от сотрудника организации письменный отказ в реструктуризации. Если организация отказывается предоставлять такой ответ в письменной форме, необходимо направить заявление с уведомлением на имя директора банка. В таком случае учреждение обязано будет зарегистрировать входящий документ и предоставить на него ответ.

Как не получить отказ, смотрите на видео:

Документ сможет стать основанием для возбуждения делопроизводства в суде. И будет служить доказательством того, что заемщик пытался урегулировать конфликт другими способами.

Реструктуризация юрлиц

Реструктуризация для юридических лиц проходит по тому же алгоритму, что и для физических лиц. Единственное что, для подтверждения факта неплатежеспособности необходимы совершенно другие документы.

Юрлицо обязано предоставить в банк копии финансовой отчетности за последний год, где будет отражен убыток предприятия или его значительное снижение.

Через банкротство

С 2015 года признание себя банкротом появилось не только у юридических лиц, но и у физических. Для многих такая законодательная норма стала радостью. Многие граждане думают, что они могут признать себя банкротом и потом не платить по долгам. Это заблуждение. Такой статус только предоставляет возможность получить от кредитора реструктуризацию в виде льготных каникул или пролонгирования срока договора, а также в виде списания части начисленных пени и штрафа.

Банкротство юридического лица – это сложный и многоаспектный процесс. Это тема отдельной статьи.

Банкротство же физического лица проходит по инициированию или должника, или его кредиторов. Иск подается в Арбитражный суд, где физическому лицу-банкроту назначается управляющий. На его плечи и возлагается функция переговоров с банком.

Советы о том, как получить реструктуризацию по кредиту

Советы по получению реструктуризации следующие:

1. Не стоит ждать того момента, когда банк самостоятельно подаст на Вас в суд. При малейших проблемах обращайтесь за помощью в банк.
2. Соберите максимально возможный пакет необходимых документов: выписок, справок и т.д. Только документальное подтверждение трудного материального положения сможет помочь в ситуации.
3. В случае отказа со стороны банка получить реструктуризацию смело подавайте иск в суд.
4. Все обращения в банк фиксируйте письменно.

Только комплексный подход к решению дела поможет достичь желаемого результата. Ни один банк не пойдет охотно на уступки, поскольку не в его правилах изменять условия договора.

Заявление

Заявление на реструктуризацию долга пишется в банк только после того, как банк предварительно рассмотрел заявку и пакет поданных документов. Сотрудник кредитного отдела или отдела по работе с проблемными кредитами выдает форму такого документа.

Заявление пишется от руки или набирается на компьютере сотрудником банка и подписывается заявителем.

Какие банки предлагают процедуру

На реструктуризацию соглашаются только крупные банки, которые имеют достаточно средств для возобновления своей финансовой деятельности. Небольшие же финансовые компании на такие меры не идут, поскольку:

• Им постоянно необходима свободная денежная масса
• Они не хотят терять деньги за счет снижения ставки или списания задолженности
• У них нет отлаженного механизма реструктуризации

Но клиенты Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, Россельхозбанка и других крупных учреждений могут надеяться на лояльность своего кредитора.

План реструктуризации

Каждый банк самостоятельно разрабатывает план реструктуризации для своих клиентов. Такой план может быть, а может и не быть.

Виды процедуры

Реструктуризация кредита, вне зависимости от его вида и категории заемщика, может быть проведена в нескольких формах:

1. Пролонгация договора.
2. Предоставление кредитных каникул для заемщика.
3. Изменения процентной ставки по займам.
4. Изменение валюты.

Подробно о каждом из вариантов.

Пролонгация договора

Пролонгация – это продление срока займа. Фактически, если срок кредита составляет 12 месяцев, то кредит будет переоформлен на 20 месяцев. За счет такой функции будет изменен размер ежемесячного платежа по займу.

Для заемщика эффективность данного метода заключается в уменьшении ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. Минус в таком способе реструктуризации – увеличение переплаты по займу. Поэтому не стоит думать, что реструктуризация выгодна для заемщика. Фактически, такая опция выгодна для банка: увеличивается срок пользования ссудой, увеличивается процент переплаты и фактическая стоимость займа.

Кредитные каникулы

Частая практика по итогу реструктуризации – это предоставление льготных каникул. Заемщику предоставляется время для решения собственных проблем. Продолжительность таких каникул не может быть более 12 месяцев. Практика крупных банков – 3-6 месяцев. За этот срок клиент не должен платить по обязательствам. Банк обязуется в течение указанного срока не начислять пеню и штрафные санкции к клиенту. Долг замораживается и не подлежит уплате.

Уменьшение процента по кредитному договору

Для клиента выгодный вариант – уменьшение процентной ставки по займу. Но следует знать: банк редко идет на такие меры. Необходимо или обращаться в суд для изменения ставки, или иметь весомую причину для этого.

Если же вы хотите реально уменьшить ставку по кредитному договору, то лучше прибегнуть не к реструктуризации, а к рефинансированию. Правда, нужно проверить: не предусматривает ли текущий договор санкций за досрочное погашение долга.

Замена валюты кредита

Для валютных ипотечников наиболее сложная ситуация. Физические и юридические лица должны договариваться с банком перевести текущий валютный долг в долг в национальной валюте. Главная особенность таких действий – чтобы валютный кредит был переведен в национальную валюту. Лучший вариант в таком случае – это признание себя банкротом.

Списание неустойки

Как только возникает просрочка по кредиту, в первый же день банк начисляет штрафные санкции плательщику. Могут быть разные виды применяемых санкций, но в большинстве случаев на просроченный кредит начисляют следующие виды санкций:

1. Штраф. Это фиксированная сумма, применяемая к должнику. Сумма этого штрафа прописывается в договоре. Штраф может начисляться один раз за просрочку или за каждую ежемесячную просрочку. Сумма штрафа не зависит от размера задолженности.
2. Пеня. Это плавающая ставка, которая устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности или от суммы просроченного платежа. Начисляется за каждый день просрочки.

Для должника вариант с начислением просрочки хуже, поскольку именно она значительно увеличивает сумму долга.

Но банк по своему усмотрению может по итогу реструктуризации списать с должника часть начисленной задолженности. Как правило, это осуществляется только по решению суда. Самостоятельно идти на такие уступки банк не захочет.

Совет: если в сумме задолженности весомую долю занимает именно просрочка и штраф, то лучше конфликт пытаться урегулировать в судебном порядке, в том числе и через процедуру банкротства.

Использование господдержки

Реструктуризация заемщиков может быть проведена и с государственной поддержкой. Это касается граждан, которые попали в трудные жизненные условия или взяли кредиты в иностранной валюте.

В большинстве случаев реструктуризировать долг с помощью финансирования из федерального или регионального бюджета могут исключительно ипотечники. Для этого им необходимо обратиться в Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Там подробно оценят финансовые возможности заемщика, и определят, может ли он рассчитывать на помощь государства.

Отзывы потребителей

Как показывает практика, довольных клиентов банков, которые воспользовались услугами реструктуризации долга, не так и много. Связано это с тем, что банки не готовы идти на такие меры просто так. Им необходимо доказывать свою неплатежеспособность и желание урегулировать конфликт без судебных разбирательств. Но, как правило, для этого необходимо много времени и сил.

Далее несколько отзывов заемщиков, которые пытались оформить реструктуризацию:

• Александр, 36 лет: Я являюсь постоянным клиентом по зарплатному проекту Сбербанка. На руках 2 потребительских кредита, которые нет возможности погасить. Ранее брал кредиты и погашал их без единой просрочки. На данный момент есть финансовые трудности. При подаче заявки в реструктуризации было отказано…
• Ольга, 23 года: Заявку на реструктуризацию рассматривали два месяца, после чего предложили заново подать документы. В итоге после повторной подачи был предоставлен отказ.
• Олег, 42 года: В офисе на мое заявление о реструктуризации кредита сказали, что такая услуга будет самостоятельно предложена банком после 90 дней просрочки. Но 90 дней еще не прошли, а с банка пришло угрожающее письмо о необходимости оплатить долг.

Как видно из представленных отзывов, оформить реструктуризацию очень трудно. Если же у кого-то это получается, то клиент или вынужден увеличивать переплату по кредиту, или признавать себя в судебном порядке банкротом. Очень редко банки уменьшают процент и снижают свою прибыль.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

pravodeneg.net

Значение слова РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. Что такое РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?

• ( от англ. restructuraction ) изменение, восстановление структуры

  Реструктуризация капитала

  Реструктуризация предприятия

  Реструктуризация государственного долга

  см. Структура

Источник: Википедия

Делаем Карту слов лучше вместе

Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!

Спасибо! Когда-нибудь я тоже научусь различать смыслы слов.

В каком смысле употребляется прилагательное интересный в отрывке:

Но и среди таких людей, попадались весьма интересные представители с нестандартным мышлением.

В прямом
смысле

В переносном
смысле

Это устойчивое
выражение

Это другое
прилагательное

kartaslov.ru