Счет в банке это: Банковский счёт. Что это такое?

Что такое лицевой счет в банке

Лицевой счет в банке — это инструмент, используемый банком в расчетах как с организациями, так и с физическими лицами. О том, что такое лицевой счет, в чем его отличие от расчетного и какова его структура, расскажем далее.

Фото: Фотобанк Лори

Что такое лицевой счет. Лицевой счет банковской карты 

С точки зрения клиента банка лицевой счет является одним из банковских реквизитов, необходимых для проведения платежных операций. Указанный реквизит состоит из специальной комбинации цифр.

С точки зрения банка лицевой счет — один из регистров аналитического учета кредитной организации. Если говорить о расчетах с клиентами, он используется для идентификации клиента в банке.

Заводятся лицевые счета и для внутрибанковских операций, однако мы рассмотрим данное понятие применительно к отношениям с клиентами банка.

Назначение лицевого счета в банке — отражение денежных обязательств банка перед клиентом. Другими словами, он требуется для хранения денежных средств, а также при совершении платежей в адрес банка либо иного юридического лица.

Лицевой счет как реквизит присваивается клиенту — физическому лицу при заключении с ним договора на открытие банковского вклада, кредитного договора, выпуске банковской карты или юридическому лицу, открывшему в банке расчетный счет или получившему корпоративную карту. 

Структура лицевого счета в банке 

Лицевой счет как регистр содержит в себе следующие сведения:

• дату совершения операции;
• номер документа;
• вид (шифр) операции;
• номер корреспондирующего счета;
• суммы отдельно по дебету и кредиту;
• остаток и другие реквизиты. 

Согласно Положению Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения

», лицевой счет как реквизит состоит из 20 цифр, которые условно можно разбить на 5 групп: ААААА-ВВВ-С-DDDD-EEEEEEE.

У каждой группы лицевого счета в банке есть свое целевое назначение:

1.  Группа А — счета первого и второго порядка.

2.  Группа B содержит информацию о коде валюты по счету.

3.  Группа С содержит единственную цифру, служащую контрольным проверочным числом для правильности ввода информации.

4.  Группа D отражает сведения, помогающие идентифицировать филиал, в котором открыт счет. Если он открывается в самом банке, то указанный раздел будет содержать в себе нули.

5.  Группа Е содержит лицевую часть счета. В большинстве банков эта комбинация цифр идет по порядку. 

В том числе данный реквизит применим и при выпуске банковских карт: среди данных договора будет указан лицевой счет, который не отражается на карте и не изменяется при ее перевыпуске. 

Что значит «расчетный счет» 

Понятие расчетного счета очень часто встречается при заполнении банковских реквизитов предприятия. Это своеобразный уникальный номер, присваиваемый в каждом новом отделении банка, позволяющий совершать различные платежные операции, иными словами, осуществлять платежи.

Расчетный счет может оформляться как на предприятие, так и на физическое лицо, если оно занимается коммерческой деятельностью (предпринимателя или иных лиц, которые по закону вправе вести оплачиваемую деятельность, не имея статуса предпринимателя, например адвокатов).

Расчетный счет нужен для того, чтобы:

1.  Хранить денежные средства.

2.  Совершать платежи иным лицам.

3.  Совершать переводы денег.

4.  Принимать оплату от других лиц.

5.  Осуществлять платежи за оказание банковских услуг, например оплату кредита. 

Итак, расчетный счет — это специальная учетная запись с присвоенным уникальным номером для осуществления различных платежных операций. Открытие счета возможно только банковским учреждением.

 

Узнать больше о расчетном счете вы можете в системе КонсультантПлюс — для этого рекомендуем подключить бесплатный доступ на 2 дня.

Расчетный и лицевой счета — это одно и то же? 

Как расчетный, так и лицевой счет являются банковскими счетами, то есть бухгалтерскими документами банка. Различия заключаются в следующем:

1. Лицевой счет:
   • оформляется для всех клиентов банка;
   • основное назначение — учет всех совершенных операций.
2. Расчетный счет:
   • открывается для организаций, предпринимателей, а также прочих лиц, ведущих индивидуальную деятельность без статуса предпринимателя;
   • основное назначение — совершение платежных операций. 

***

Таким образом, лицевой счет — это определенная уникальная комбинация цифр, которая является частью бухгалтерской документации банка и содержит сведения об операциях, совершаемых по поручению клиента, или иных обязательствах банка перед клиентом.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

что это такое, открытие ВС в банке, для чего он нужен, как выглядит РС организации для иностранной валюты — как открыть и пользоваться

06.07.2021

Из этой статьи вы узнаете:

В Российской Федерации любое юридическое лицо, осуществляющее коммерческую деятельность, имеет право заключать договоры с иностранными контрагентами. Зачастую это экспортно-импортные сделки, не подразумевающие оплаты за товары или услуги в рублях. В таких случаях предприятию необходим особый механизм, предоставить который может не каждая банковская организация. Валютные расчетные счета – это как раз тот инструмент, который позволяет вести расчет в иностранных денежных единицах. О его сути, особенностях, способах открытия и преимуществах и пойдет речь в этом обзоре.

Что это такое

Иностранные денежные средства нельзя размещать вместе с рублями. Для этого создают отдельный счет, на который помещается только валюта, причем одного конкретного вида. Ошибочно полагать, что это могут быть только евро и доллары. Существуют и другие валюты, с которыми работает значительное число банков. Правда, некоторые финансовые структуры действительно предоставляют услуги только по двум обозначенным денежным единицам.

МОРСКОЙ БАНК же позволяет открыть валютный счет (долларовый) для ведения внешнеэкономической деятельности.

Доступный перечень операций, а также вся процедура по открытию счета строго регламентируется федеральными законами. В правотворчестве в этой сфере принимает участие и ЦБ РФ.

Разновидности

Градация в этом случае весьма разнообразная. В первую очередь следует понять, что такое валютный счет, как выглядит подобного рода продукт. Он не может быть открыт мгновенно, а только через дополнительное подтверждение и финансовый контроль.

Первый вид в нашем перечне – транзитный счет. Денежные средства в иностранной валюте на нем не используются, лишь хранятся определенное время. И как только клиент представляет все необходимые для учета справки, средства с его счета переходят на текущий РС.Его уже можно считать основным. Он предназначен для ведения различных расчетов, совершения транзакций, оплат и иных операций. При этом те же доллары или евро могут в любой момент конвертироваться в рубли, перевод на другой РС одного владельца счета. Конвертация будет определяться актуальным курсом, доступным на этот момент в банке.

Сами счета также имеют видовую классификацию. Это:

• Общий. Обычный банковский счет, на котором находятся деньги. Владелец может распоряжаться ими, как захочет, разумеется, в пределах текущего законодательства и постановлений Центробанка РФ (Федеральный закон от 13.07.2020 № 208-ФЗ, Методические рекомендации ЦБ, Письмо ЦБ № ИН-014-12/165 от 26.11.2020 и другие).
• Депозитарный. На него зачисляются депозиты, векселя, сертификаты межбанковского депозита. Предназначен он для вкладов и хранения, а также получения пассивного дохода.
• Тип А. Этот вид необходим при упрощенном переводе зарубежным контрагентам, а также при вывозе средств за пределы Российской Федерации.
• Тип Б. В этом случае перемещение денежных единиц за пределы страны строго ограничивается. Реализовать это возможно только лишь с массой оговорок.

МОРСКОЙ БАНК предлагает воспользоваться удобной системой переводов в иностранной валюте.

Для чего понадобится открытие валютного счета

Немного разобравшись с видами, давайте посмотрим, а зачем в принципе предприятию такая услуга. Важно отметить, что все действия с финансами при этом возможны либо в рамках сделки, либо транзакции, основанной на перемещении средств.

Разберем каждую из этих групп.

Текущие:

• Кредитование со стороны кредитной организации в среднесрочном периоде. То есть, если время договора не превышает полугодовой срок.
• Появление дивидендов ввиду использования текущего массива капитала.
• Стандартные операции импорта и экспорта, расчета по поставкам из зарубежных стран.
• Начисления денежного характера. Безвозмездные вознаграждения, пенсионные отчисления или заработная плата, расчеты по контрактам и договорам подряда, различного рода гонорары.

Основанные на движения денежных масс капитала:

• Сделки кредитования, но уже в долгосрочной временной перспективе, то есть когда временной период превышает полугодовой срок.
• Приобретение недвижимого имущества, расположенного вне пределов Российской Федерации. Подобного рода действия применяются, если они никак не ограничиваются законодательством. А некоторым категориям предприятий и физическим лицам закон прямо запрещает приобретение зарубежной недвижимости.
• Вам нужно открыть расчетный счет в банке в иностранной валюте, если вы решили приобрести ценные бумаги, акции, долю в компании, основанной за пределами Российской Федерации. Также для прямых влияний в уставной капитал подобного рода фирм.
• Отсроченный платеж, когда дело касается уже описанных сделок импорта или экспорта. Если расчет невозможно провести мгновенно, то текущий РС для этой роли уже не годится.

Принимайте оплату за товары и услуги по банковским картам, независимо от валюты карты!

Особенности оформления

Это несложная процедура и серьезных отличий от открытия альтернативных банковских РС нет, разница разве что несколько иным составом пакета документов. Перед выбором стоит оценить основные аспекты: наличие комиссий, возможности управления и видовое разнообразие.

Эта услуга актуальна не только для предприятий, обычные пользователи также могут воспользоваться ей. Кратко разберем, что необходимо в этом случае.

Как открыть валютный счет в МОРСКОМ БАНКЕ

Оформите заявку, мы зарезервируем вам РС, пришлем реквизиты. С помощью автоматизированных систем будет проведена оценка контрагентов, таким образом снижается риск блокировки РС. Также у вас будет возможность совершать онлайн-обмен валюты с выгодой для себя в системе интернет-банк — управляйте бизнесом из любой точки мира. Безопасный доступ к вашим счетам всегда в кармане.

Текущий счет в иностранной валюте для клиентов

Частные лица используют этот инструмент для сохранения финансовых средств. Если считают, что одна из валют будет более устойчива к различным экономическим волнениям. Кроме того, часто граждане играют на ценовых колебаниях различных курсов. Да, это методика куда менее совершенная, чем прямой доступ посредством брокерских услуг. Но некоторые предпочитают не вдаваться в сферу трейдинга.

МОРСКОЙ БАНК предлагает своим клиентам качественное брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг. Наши Клиенты могут осуществлять операции с традиционными инструментами фондовых бирж (акции, облигации, еврооблигации), а также расширить свои возможности.

Кроме того, доступны и привычные услуги: покупка товаров и получение денежных переводов. А также есть возможность открытия мультивалютного РС. Его особенность заключается в том, что человек ориентируется сразу на несколько видов валют, свободно переводя средства с одного депозита, на другой. И в этом варианте не устанавливаются никакие комиссии. Конвертация идет по текущему курсу, который полностью отражает реальное положение дел.

Открытие счета организации в банке в иностранной валюте

Проводить экспортно-импортные сделки и расчеты с зарубежными контрагентами российские предприятия вправе только в валюте той страны, с которой и осуществляются отношения. В рублях это сделать просто невозможно, т.к. закон запрещает. При этом стоит учитывать, что обращаться фирма может не только в российский, но и в зарубежный банк. Закону такое действие не противоречит.

Если подразумевается расчет с нерезидентами, то понадобится специальный счет, отмечаемый как «Ф». С помощью стандартного текущего РС такую процедуру осуществить нельзя. Для хранения средств или векселей, как уже упоминалось, понадобится депозитарный вид. Расчетный валютный счет – это наиболее универсальный продукт.

Для прохождения процедуры открытия компании на предварительном этапе понадобится собрать определенный пакет документации. В его состав входят:

• Заявление. Оно составляется по представленному образцу, поэтому лучше не используйте свободные формы, скачанные с неавторитетных ресурсов.
• Договор. Используется типовая форма, но у каждой банковской структуры она своя. Внимательно изучите ее, прежде чем ставить подпись ответственного лица.
• Для подтверждения статуса юридического лица понадобится свидетельство о государственной регистрации.
• В дополнение идут и некоторые учредительные документы. Точный список вы можете узнать у консультанта.
• Свидетельство о постановке на налоговой учет в ФНС.
• Личные документы официальных представителей, которые будут осуществлять взаимодействие с РС.
• Оригиналы подписей всех персон, имеющих право мониторинга и управления счетом.
• Выписка из ЕГРЮЛ. Это стандартный документ, который необходим во всех случаях.

Как выбрать подходящий вариант

Для принятия взвешенного решения следует точно знать, какие цели преследует процедура. Нужен ли вам счет для осуществления сделок по импорту и экспорту, либо для хранения средств и расчета с собственными служащими, — обратите внимание на особенности услуг, предоставляемых банком: существуют ли комиссии на определенные действия и каков их размер. Выявите функциональные возможности, время осуществления транзакций и выводов, курс, по которому будет конвертироваться денежный поток, и его разница с рыночным.

Валютный контроль от МОРСКОГО БАНКА – профессиональная поддержка начинающих и опытных участников ВЭД.

Что лучше – валютные счета в банках или вклады

Все зависит от ваших изначальных целей. В первом случае у клиента банка намного больше возможностей, и, с функциональной точки зрения, это более приемлемый вариант. Но это только если его функции в принципе будут использоваться. Для расчета с контрагентами, постоянных сделок, покупок и продаж, оплат услуг, разумеется, нужны развернутые возможности. Но такой выбор не дает способа получения прямых дивидендов. А депозит, в свою очередь, не поможет вести сделки, но получает солидные начисления. Банк использует их для работы на бирже. И пока владелец не прикасается к сохраняемым денежным средствам, он получает за эту инвестицию справедливые дивиденды. Причем в описанном случае они выше, чем при обычном сбережении, которое не всегда может перебивать естественную инфляцию. Поэтому для сохранения и накопления вклад подходит больше.

Но такой подход зачастую больше подходит инвестору, а не компании, которая направлена на реализацию товарно-материальных ценностей или услуг. В этом случае практически весь денежный массив всегда находится в действии, отправляется в прямой и оборотный капитал.

Как пользоваться валютным счетом и пополнять его

Практически все виды банковских продуктов, о которых шла речь, не имеют особых условий для пополнения. Другими словами, пополнить их можно в любой момент времени, когда владелец решит это сделать. Но есть один важный нюанс: зачастую сам процесс пополнения сопровождается комиссией, которая имеет нижний лимит. Поэтому вносить средства небольшими долями просто невыгодно. Так владелец потеряет солидный процент. Поэтому лучше осуществлять пополнение сразу в больших объемах, пусть менее часто.

Осуществление валютного контроля

Как мы уже сказали, для зачисления средств понадобится сначала пройти процедуру проверки. Пока это происходит, деньги находятся на транзитном счете. Банк же, в свою очередь, ждет появления подтверждающих документов. На подачу и проверку отводится всего 15 дней. Поэтому затягивать процедуру не стоит.

После того как все документы переданы, нужно изучить акты, списки поставок и оформить соответствующие разрешения.

Разумеется, без контроля зачислить деньги нельзя. Ведь контролирующие органы не позволяют организациям распоряжаться валютными средствами просто так, если на то нет объективных причин (например, при сделках экспорта или импорта).

Документы для осуществления контроля

Большая часть этого пакета документации запрашивается ФНС, ведь верховным надзорным органом здесь является именно эта государственная структура.

Что понадобится:

• Свидетельство о гос. регистрации.
• Документ, удостоверяющий личность заявителя, а также доверенность, заверенная нотариусом по необходимости.
• Свидетельство, что организация состоит на учете ФНС.
• Паспорт сделки.
• Заполненная таможенная декларация.
• Справки, которые подтверждают, что у второй стороны также есть счета для осуществления расчета по сделке.

Риски

Рынок нестабилен. Это понимают все. Колебания ценового эквивалента валютных пар – это отличный способ заработать, но также и легкий способ потерять. В какой-то мере счет, содержащий в себе валюту, также сопоставляется с этими рисками. Да, небольшие колебания почти на нем не отражаются, но крупные изменения графиков из-за макроэкономических новостей способны нанести чувствительный урон.

Причем этот фактор действует не только на владельцев, но и на саму организацию. Понимая повышенный уровень риска, она проводит после каждой транзакции дополнительные списания на основе переоценки. Это способ защитить свои финансовые интересы, особенно в том случае, если общая сумма на хранении превышает 50 тысяч долларов.

МОРСКОЙ БАНК предлагает оформить таможенную карту. Осуществляйте все виды платежей на территории России круглосуточно.

Заключение

Мы узнали, что это такое — валютный банковский счет, для чего нужен и как его открыть и пользоваться. Как показывает практика, пользоваться такой услугой немногим сложнее, чем работать с обычным рублевым РС. При этом возможности здесь предоставляются весьма широкие: с одной стороны, сохраняется денежный массив с защитой его от колебаний внутреннего рынка, а с другой – можно заработать на разнице курсов, а это также обеспечивает условия для взаимодействия с зарубежными контрагентами.

Поделиться в соц. сетях:

Заявка на открытие валютного счета

Что такое номинальный счет в банке

Номинальный счет — это специальный банковский депозит для распоряжения опекуном денежными средствами, принадлежащими подопечному. О том, как опекуну открыть такой счет, как снимать с него деньги, о его достоинствах и недостатках, а также о важных моментах, на которые стоит обратить внимание, читайте далее.

Понятие «номинальный счет» и виды таких счетов

Определение понятия «номинальный счет» дано в п. 1 ст. 860.1 ГК РФ. Номинальный счет используется его владельцем для распоряжения чужими деньгами (владельцем счета называют того, кто его открыл, а хозяин средств, которые лежат на счете, называется бенефициаром).

В нормах ГК РФ специально указан случай, когда должен использоваться именно номинальный счет. Речь идет об отношениях опекуна и подопечного. Соответственно, основной акцент в статье мы сделаем на этих взаимоотношениях.

Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ на номинальный счет, который открывает в банке опекун, перечисляются средства, полагающиеся его подопечному.

На номинальный счет в этом случае подлежат зачислению лишь целевые средства, перечень которых обозначен в п. 1 ст. 37 ГК РФ:

• алименты;
• пенсии и пособия;
• средства, выплачиваемые в качестве возмещения вреда здоровью, потери кормильца и иные подобные выплаты.

Банк не зачисляет на номинальный счет иные виды средств (не предусмотренные п. 1 ст. 37 ГК РФ), которые полагаются подопечному. В частности, на номинальный счет не зачисляются средства, выплачиваемые страховыми компаниями, проценты по вкладам подопечного, пенсионные накопления, маткапитал.

Что касается видов номинальных счетов, то нормы ГК их прямо не перечисляют. При этом не стоит путать номинальный счет с другими специальными счетами, открываемыми в банках для строго определенных законом целей (публичные депозитные счета, залоговые, эскроу).

Например, счет эскроу, согласно ст. 860.7 ГК РФ, используется для заморозки денег его владельца и передачи их в указанный момент другому лицу. Залоговый счет предназначается для внесения денег, используемых в качестве залога.

Когда используется номинальный счет

Обязанность открытия и использования номинального банковского счета предусмотрена ст. 37 ГК РФ. Соответственно, если подопечному полагается хотя бы одна из выплат, указанных в п. 1 этой нормы, то она подлежит зачислению только на номинальный счет, открытый опекуном в банке.

Счет открывает сам опекун.

Закон не запрещает использование номинального счета и для других целей, не связанных с установлением опеки. Например, одно лицо может предоставить право распоряжения своими средствами другому лицу. В этом случае все нюансы использования номинального счета будут определяться доверенностью и договором с банком.

Согласно п. 3 ст. 860.1 ГК РФ на банк законом может возлагаться обязанность по контролю за движением средств на таком счете. Арест и списание денег возможны только на основании судебного решения по обязательствам владельца средств (подопечного).

Поэтому применение номинального счета — способ контроля над расходами опекуна и инструмент для защиты денег подопечного от списания.

Как открыть такой счет

Номинальный счет открывается банком опекуну по его письменному заявлению. Заявление оформляется сотрудником банка в отделении по месту жительства подопечного.

Для открытия счета от опекуна потребуются следующие документы:

• паспорт;
• свидетельство о рождении или паспорт подопечного;
• документ, подтверждающий установление опеки.

Разрешение от органов опеки для открытия счета не нужно. Не стоит забывать, что на нескольких подопечных может быть открыт один номинальный счет. В этом случае банк будет вести отдельный учет средств каждого подопечного, если иное не предусмотрено в договоре.

Заключение договора

Требования и порядок заключения договора на открытие номинального счета зафиксированы в ст. 860.1 и 860.2 ГК РФ.

Договор заключается только в письменной форме.

Стороны договора — банк и опекун. Что касается подопечного, то он может быть участником данного договора (но это необязательно). В этом случае его подпись также требуется для заключения сделки.

В договоре, согласно п. 2 ст. 860.1 ГК РФ, обязательно должны быть указаны данные подопечного, а также основания возникновения опеки.

Порядок снятия денег с номинального счета

Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ, опекун расходует средства, получаемые на подопечного, самостоятельно и исключительно в интересах подопечного. При этом расходование средств, аккумулированных на номинальном счете, не требует предварительного разрешения органов опеки. То есть опекун может расходовать и снимать деньги со счета без чьего-либо одобрения и по мере необходимости.

Однако это не значит, что опекун может бесконтрольно тратить деньги подопечного. Он ежегодно, не позднее 1 февраля, обязан отчитываться перед органом опеки о расходовании средств.

В отчет включаются все расходы, производимые с номинального счета, за исключением затрат:

• на питание;
• одежду и обувь, медикаменты и иные предметы первой необходимости;
• прочие мелкие бытовые нужды.

В ежегодный отчет можно не включать информацию о расходах средств номинального счета опекунам, которые являются родителями (усыновителя) инвалидов с детства и воспитывали их с момента рождения (усыновления) до достижения 18 лет.

Однако поскольку орган опеки имеет право проверять порядок расходования средств с номинального счета у любого опекуна, все чеки, подтверждающие целевое назначение произведенных расходов с номинального счета, желательно сохранять.

Кроме того, банк по заявлению опекуна может выдать выписку о движении средств по номинальному счету, где будут указаны все расходы.

Длительное поручение

Длительное поручение — это заявка от опекуна банку на перевод определенной суммы в определенный момент (единовременно или периодически) с номинального счета на другой банковский счет, открытый как опекуну, так и третьим лицам.

Предварительное согласие на такой перевод органов опеки или банка не требуется.

Преимущества и недостатки номинальных счетов

Номинальный счет имеет три характерные черты, отличающие его от других видов счетов:

• целевое назначение поступлений, зачисляемых на счет;
• целевое назначение расходов, производимых с такого счета;
• возможность лимитирования, а также контроля банка за целевым использованием денег.

Эти характеристики номинального счета можно считать как преимуществами, так и недостатками — в зависимости от условий, в которых он используется.

На что стоит обратить внимание

Номинальный счет — это банковский продукт, который банки начали предоставлять недавно и в весьма ограниченном наборе ситуаций.

Арест средств и списание средств с номинального счета допускаются по обязательствам именно бенефициара, а не владельца счета. Это разумно — за проблемы и долги попечителя бенефициар отвечать не может, хотя счет и открыт попечителем.

Кроме того, нормы о номинальном счете устанавливают уникальные правила о порядке разглашения банком банковской тайны относительно счета. Так, ст. 860.4 ГК РФ закрепляет, что бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право дано ему договором.

Это информация:

• о денежных средствах, поступающих на счет, и их количестве;
• о размере и основаниях перечисления средств в пользу бенефициара;
• об остатке по счету;
• прочие сведения, которые по общему правилу банк не может разглашать третьим лицам.

* * *

Номинальный счет — это нововведение в отечественном законодательстве, которое еще не в полной мере апробировано на практике. Надеемся, что наша статья поможет вам правильно сориентироваться в вопросах работы с такими счетами.

Строение и виды банковских счетов. Активные и пассивные счета

Все балансовые и внебалансовые счета бухгалтерского учета в коммерческих банках делятся на активные и пассивные. На активных счетах учитывается состав и показывается размещение ресурсов банка (активные счета раздела «А»), а также размещение ресурсов, переданных в доверительное управление (активные счета «Б») и ценные бумаги клиентов, размещенные на хранение в депозитариях или находящиеся в пути, на переоформлении (активные счета «Д»). Конечное сальдо на активных счетах показывается по дебету.

Активные счета «А» отражают денежную наличность в кассе банка, вложения в ценные бумаги, в валютные ценности, расходы госбюджета, выданные кредиты, основные средства и хозяйственные затраты. Актив баланса «А» отражает вложения ресурсов банка и величину затрат в процессе осуществления активных операций.

На пассивных счетах отражаются источники формирования ресурсов банка (уставной капитал, фонды и прибыль банка, остатки средств на клиентских счетах, привлеченные депозиты, средства в расчетах и т.п. — на счетах «А»), а также ресурсы доверительного управления в разрезе учредителей траста и дохода от управления средствами и имуществом (счета «Б»). По пассивным счетам «Д» учитываются ценные бумаги в разрезе владельцев ценных бумаг и клиентов, а также принятые на хранение от других депозитариев (счета «Лоро»), т.е. в разрезе источников поступления ценных бумаг.

Большинство внебалансовых счетов «В» является активными счетами. Пассивными является несколько счетов, учитывающих недовнесение средств в фонд обязательного резервирования, по оплате штрафов, гарантии банка, а также источники финансирования капитальных вложений.

В разделе «Г» — «срочные операции» активные счета отражают требования банка по поставке валюты, драгоценных металлов, ценных бумаг, а пассивные счета — обязательства банка по поставке этих финансовых инструментов. Балансовые и внебалансовые счета банковского бухучета являются пятизначными: первые три знака являются счетами первого порядка, а счета второго порядка состоят из двух знаков. Счета второго порядка детализируют счета первого порядка. Пример: балансовый счет «421»П отражает депозиты негосударственных коммерческих предприятий и организаций, а счет второго порядка «42102» — депозиты негосударственных коммерческих предприятий и организаций на срок до 30 дней, «42104» — на срок от 91 до 180 дней и т.д.

Банком России установлено, что оперативный баланс (ежедневный) должен составляться по балансовым счетам первого порядка в форме оборотной ведомости, а месячные, квартальные, годовые балансы составляют в разрезе счетов второго порядка с подведением итогов по счетам первого порядка.

Счета второго порядка являются счетами синтетического учета. Для аналитического учета банком открываются лицевые счета для каждого клиента, вида материальных ценностей, вида сделок, а также для каждого вида расчетно-платежного документа. Таким образом, каждый балансовый и внебалансовый счет синтетического учета состоит из ряда лицевых счетов, открываемых либо каждому отдельному клиенту, либо для учета отдельной сделки, операции, вида материальных ценностей.

Структура банковского лицевого счета.

Для каждого клиента целесообразно понимать строение банковского счета, поскольку оно является весьма сложным. Банковский счет юридического или физического лица — это одновременно счет первого и второго порядка и его лицевой счет.

 

Схема нумерации банковского счета состоит минимум из 23 знаков. В целях создания резерва для лицевого счета рекомендуется предусматривать для них резерв в 2 знака. На схеме (рис. 10) показана структура банковского счета на примере счета негосударственного коммерческого предприятия. Счет второго порядка — 40702. На схеме видно, что собственно лицевой счет предприятия представлен семью последними знаками.

Что делать предпринимателю, чтобы банк не закрыл счет

Если вы — предприниматель, то, открывая для своего бизнеса банковский расчетный счет, можете полностью им распоряжаться. Однако бывают исключения, которые необходимо учитывать для ведения эффективного и прибыльного бизнеса.

Во-первых, счет может быть арестован по инициативе налоговой инспекции. Без оснований налоговая это не делает. Поэтому в таких ситуациях следует просто урегулировать свои отношения с ней, и после этого блокировка снимется.

Во-вторых, счет может закрыть и сам банк. Делает он это тоже не просто так, а имея основания и следуя законам РФ и распоряжениям ЦБ.

 

Прежде всего, в своей работе банк руководствуется федеральными законами, в том числе ст.7 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». На основании именно этого закона банки следят за расчетными счетами компаний, и вашим предпринимательским расчетным счетом, в том числе.

Стоит понимать, что первая проверка клиента происходит на стадии открытия счета. В каждом банке есть отказы, так как не все потенциальные клиенты проходят эту проверку. Однако иногда недобросовестные предприниматели становятся клиентами банков, поэтому банк всегда проверяет вашу деятельность и следит за соответствием ее требованиям закона.

Здесь нет никаких предубеждений, предвзятости или, наоборот, исключений. Все действия банка прописаны в 115-ФЗ и направлены на борьбу с отмыванием денег. В реальности это сводится к тому, что банк проверяет каждый перевод и каждое денежное поступление на счет юридического лица и индивидуального предпринимателя.

Если у сотрудника банка никаких подозрений не возникает, то вы даже и не заметите эту сторону банковской деятельности. А вот если подозрения появляются, то банк обязан применить к вам соответствующие меры — отказ в денежных переводах, блокирование ваших платежей и даже расторжение договора с вами в одностороннем порядке. Если банк не предпримет к подозрительным клиентам мер, которые требует закон, то может лишиться лицензии. Дело в том, что банк, который пропускает такие действия, по мнению ЦБ является сообщником, и тогда уже к самому банку применяются соответствующие законные действия.

Но! Банк не подозревает вас в незаконной деятельности, молча, и не закрывает ваш счет моментально. Вы всегда можете вести с ним конструктивный диалог и иметь возможность подтвердить свою безукоризненность и непричастность к откатам, взяткам и мошенническим схемам по выводу наличных денежных средств.

Прежде всего, определяя честность вашего бизнеса, банк будет запрашивать у вас определенные документы. И в этом случае сотрудничество с банком и своевременная подача запрошенных документов в интересах вашего бизнеса. Поэтому не стоит проявлять свои эмоции или, наоборот, не отвечать на звонки банковских сотрудников.

Помните, если вы отказываетесь подтвердить источник денег, поступающих к вам на расчетный счет, то банк всегда расценит такое поведение, как доказательство того, что вам есть что скрывать. В такой ситуации к вам будут применяться соответствующие действия. Сперва вы лишитесь возможности удаленного перевода денег, потом, если вы так и не развеете сомнения банка, вам закроют расчетный счет. Конечно, можно думать, что в России банков много, не в этом, так в другом вас примут с распростертыми объятиями. Однако правда жизни такова, что клиенту с такой историей мало кто обрадуется. Открыть расчетный счет для своей предпринимательской деятельности в другом банке вам будет очень сложно.

Необходимо понимать, банк не намерен мешать вашему бизнесу, но он работает в рамках закона и просто пытается проверить вашу честность.

 

 

Говоря о вашей честности как предпринимателя, банк, естественно, имеет свои критерии оценки этого параметра.

Прежде всего, честный клиент платит налоги. И здесь учитывается не только факт регулярных налоговых платежей, но и их размер. ЦБ считает, что честные индивидуальные предприниматели и компании выплачивают налог в размере 0,9% от оборота или даже выше. Если ваши налоговые отчисления меньше, то банк будет вас проверять.

Подтвердите свою честность, покажите свои налоговые отчисления полностью. Дело в том, что вы, как предприниматель, можете иметь несколько расчетных счетов в разных банках, и платить свои налоги частями с разных счетов или, наоборот, лишь с одного счета. Банк же, чаще всего, не знает о ваших других счетах, поэтому и начинает сомневаться в вашей честности.

В такой ситуации все же лучше с каждого своего расчетного счета платить налог, рассчитанный из поступлений именно на этот счет. Банк будет видеть, что налоговые платежи уходят, и не будет беспокоиться сам и беспокоить вас.

Важно помнить и про налоговую нагрузку отрасли, в которой вы работаете. Если ваши налоговые отчисления ниже этой нагрузки, то вами заинтересуется не только банк, но и налоговая инспекция, которая начнет свою проверку вашего бизнеса. Ведя бизнес, стоит также понимать, что минимальная планка налоговой нагрузки будет расти. Как говорится, это бизнес и ничего личного.

Во-вторых, снимать наличные со своего расчетного счета надо мало и редко. В обратном случае ЦБ рекомендует банкам проверять таких клиентов. Месячный лимит на снятие наличных вами с вашего предпринимательского расчетного счета, после которого вас начнут проверять, устанавливается каждым банком самостоятельно. Но следует понимать, что это сумма всегда есть.

Безусловно, банк не подходит к своим клиентам с одним шаблоном. Если, например, вы как ИП оказываете услуги по программированию, имеете на аутсорсе бухгалтера и своевременно платите налоги, то к вам у банка вопросов не будет. Но если, например, вы торгуете на рынке, то банк понимает, что свой товар вы где-то покупаете, как-то доставляете и, скорее всего, у вас должны быть сотрудники, труд которых вы должны оплачивать. Если банк не видит этих расходов с вашего расчетного счета, то у него вполне обоснованно возникают подозрения, что ваша компания фиктивная и создана лишь для того, чтобы незаконно выводить деньги. И даже если это не так, а вы всем просто платите наличными, то для банка вы все равно подозрительны, и он будет вас проверять.

Чтобы не попадать под проверку на этом основании:

 

1. Оплачивайте свои расходы через банк — через счет или по карте. Если система налогообложения требует отчета за расходы на бизнес, то за расходы по карте придется отчитываться. Это несложно, надо лишь сохранять чеки и квитанции, которые потом включаются в годовой отчет.

2. Платите зарплату своим сотрудникам безналично через банковские зарплатные проекты. Это не только снижает ваши риски по закрытию счета, но и удобно само по себе.

3. Если у вас есть наличные бизнес расходы, то сохраняйте подтверждающие эту оплату документы: чеки, товарные накладные, договора. Сами по себе эти документы не гарантируют вам отсутствие банковских проверок, но они однозначно ускорят ее. Кроме того, эти документы необходимы для бухгалтерской отчетности.

 

В-третьих, заполняйте платежки подробно и правильно. Если банк не поймет, за что вы переводите деньги, то вам могут отказать в переводе и начать вас проверять. Ваша формулировка о назначении платежа поясняет банку, легальна или нет ваша сделка. Именно поэтому стоит описывать услугу подробно: указывать номер и дату договора, название услуги или продукта.

Так, формулировка «оплата по договору» для банка подозрительна. А вот формулировка «оплата за поставку картофеля по договору №31 от 27.07.2018» банку понятна. Итак, назначение платежа писать следует подробно. Платежка не тот документ, когда ценится краткость.

В-четвертых, вы должны работать по выбранным кодам ОКВЭД. Когда вы регистрировались как ИП или регистрировали свою компанию, то выбирали коды ОКВЭД, и делали вы это не просто так. Деньги, приходящие к вам на счет, должны приходить именно за эту указанную деятельность. Если деньги приходят за что-то иное, то банк будет вас проверять.

Безусловно, за время ведения бизнеса, вы могли расширить направления своей деятельности. В этом нет ничего плохого, но вам необходимо добавить новые коды ОКВЭД. Для этого надо обратиться в налоговую, а после сообщить о новых кодах банку.

Но не стоит добавлять лишние коды. Если у вас много разрешенных видов деятельности, никак не связанных между собой, то для банка это тоже подозрительно. Например, если согласно кодам ваша деятельность связана со строительством, проведением корпоративных мероприятий и пошивом одежды, то банк засомневается в легальности бизнеса. Как минимум, он попросит обосновать, как вы собираетесь всем этим один заниматься.

В-пятых, остерегайтесь партнеров однодневок. По мнению ЦБ однодневки могут работать нечестно. А раз ЦБ так считает, то и банк считает также.

Безусловно, вы можете и не знать, что ваш партнер ненадежный, так как у вас нет финансовой возможности содержать свою службу безопасности. Но проверять партнеров все-таки надо, и это ваша задача.

Для этого стоит изучать отчеты налоговой и таких сервисов как «Мое дело. Бюро», «Справка», «Контур-фокус», «СПАРК». Из этих отчетов можно узнать информацию о финансовых показателях партнерской компании, дате и месте ее регистрации, уставном капитале, владельцах, бенефициарах и судебных рисках. Гарантии, что ваш партнер надежный, никакой отчет не даст, но если рейтинг у него низкий, следует подумать, а стоит ли с ним работать.

Можно, конечно, и самим наводить справки о своих партнерах. В любом случае вас должно насторожить, если у компании массовый адрес. Узнать о таких адресах можно на сайте налоговой. И подозрения должны родиться, если в официальной компании работает один сотрудник.

 

Одним словом, будьте честны с банком, помните, что каждая ваша платежка проверяется. А если у вас есть сомнения, на что банк имеет право, а в каких ситуациях он превышает свои полномочия, читайте 115-ФЗ.

как открыть счет на двух и более человек в банке

С 2018 года граждане получили право открывать в банках совместные счета. То есть это счет, которым одновременно пользуются несколько человек. Чаще всего речь идет о семьях, например, доступ дается мужу и жене. И для многих такой вариант банковского обслуживания окажется действительно удобным.

Совместные счета — это альтернатива дополнительным банковским картам. Это две разные формы обслуживания, при которых счетом могут распоряжаться несколько граждан. На Бробанк.ру рассмотрим подробно новый формат обслуживания, что он собой представляет, кто и как может пользоваться совместными реквизитами.

Законодательное регулирование

Право на открытие совместных счетов банки и граждане получили только в 2018 году. Это позволили сделать поправки к ГК РФ о финансовых сделках от 1 июня 2018 года. Раньше в России несколько граждан не могли получить доступ к одним реквизитам, и семьи пользовались единственным вариантом подобного обслуживания — дополнительными картами.

В случае с дополнительной картой один человек открывает счет и привязывает к нему дебетовую карту. После заказывает на свое же имя дополнительные платежные средства и передает их в пользования другим людям. Счет у всех этих карт один, открытый на имя начального пользователя.

Что говорит закон:

• совместные счета могут открывать только физические лица;
• банки не обязаны оказывать эту услугу, поэтому ее можно встретить далеко не в каждой финансовой организации;
• договор на обслуживание заключается с каждым гражданином, получающим доступ к совместному банковскому счету;
• клиенты могут определить доли, которыми правомочны распоряжаться. Например, один владелец счета получает 30%, другой — 70%;
• если владельцами счета являются супруги, на них возможность разделения на доли не действует. Это общий семейный счет;
• при возникновении долга у одного из владельцев счета пристав может наложить арест на всю сумму или на определенную долю — зависит от обстоятельств.

Последний аспект особо важен. Если счет открыт супругами, то при возникновении долга у одного пристав может наложить арест на все деньги. Исключение — если есть брачный договор, определяющий доли пользования супругов. Но в целом, если учесть, что имущество супругов делится 50/50, можно обратиться в суд и вернуть часть арестованного.

Если же речь не об официальных супругах, и в договоре определены доли пользования, тогда под арест попадает только доля должника. И даже если после этого расторгнуть договор, арестованная сумма уже не вернется.

Что собой представляют совместные счета

Чаще всего речь идет именно о супругах, которые ведут совместный бюджет. Общий счет для многих семей — более удобный вариант ведения расчетов. Все поступающие деньги сливаются в один “котел”, из него же и расходуются. Кроме того, так гораздо проще вести домашнюю бухгалтерию и анализировать расходы.

Для многих семей совместный счет — более удобный вариант обслуживания, поэтому они и ищут банк, где его открыть. К сожалению, предложений не так много, так как банки сами решают, какие услуги предоставлять населению. И выпуск дополнительных карт банкирам более интересен, поэтому предложение еще придется поискать.

При открытии таких реквизитов банк заключает договора со всеми, кто будет иметь доступ к счету. И по каждому договору он будет нести обязательства, как и вторая сторона. При этом возможно установить три варианта распоряжения деньгами:

1. Без ограничений. То есть, есть счет, есть его владельцы, и все они могут как угодно распоряжаться деньгами.
2. В определенных пропорциях. Например, один из супругов может потратить максимум 60% из общего бюджета, второй — 40%.
3. Каждый может потратить только то, что внес. Например, на счет стекается зарплата супруги в 30 000 и супруга в 90 000. Соответственно, в заданный период жена не сможет потратить больше 30 000.

К счету также можно подключить онлайн-банк, владельцы получают привязанные к нему дебетовые карточки. Каждый может зайти в общий банкинг, просмотреть выполненные операции, сделать какой-то перевод, оплатить коммунальные услуги и так далее.

Что предлагают российские банки

Общий счет в банке на двух человек и более готовы открывать далеко не все банки, эта услуга им особо не выгодна. Но найти подходящее предложение все же возможно, пусть и выбор будет крайне ограниченным.

Крупнейшие российские банки Сбербанк и ВТБ услугу открытия совместных счетов не предоставляют. Их клиенты могут только выпускать дополнительные карты.

Из крупных российских банков открыть совместный счет предлагает только Альфа-Банк. К одним реквизитам можно подключить до 4 человек, причем даже детей от 7 лет. Но это все же не тот счет, который предусматривает закон для термина “совместный”. Просто действующий клиент Альфа-Банк дает доступ к своему счету членам семьи через онлайн-банк. Реальные договора совместного пользования не заключаются.

Райффайзенбанк готов предложить только совместный доступ в онлайн-банк. То есть счет открывается на имя одного человека, который может дать доступ к нему другим людям. Тинькофф для пользования совместным счетом предлагает только выпуск дополнительных карт.

Так что, пока что рынок совместных счетов в России совершенно не развит. Возможно, вскоре ситуация как-то поменяется, в других странах это востребованный сервис. У нас пока что он на поток не поставлен.

Как в итоге вести совместную бухгалтерию

На деле невозможность открытия реальных совместных счетов — не проблема. На рынке есть инструменты, позволяющие семьям и иным гражданам пользоваться счетами совместно. Самый простой вариант — просто выпустить дополнительные карты к основному счету.

Как это выглядит:

1. Человек открывает в удобном банке текущий счет.
2. Выпускает к этому счету основную свою карту и дополнительные в нужном количестве.
3. Передает дополнительные карты в пользование нужным людям, например, ребенку и жене.

В итоге будет один онлайн-банк, управляемый владельцем счета. Он сможет устанавливать лимиты на операции по дополнительным карточкам, отслеживать операции, может и сделать блокировку карты.

Конечно, это совсем не то, что совместный счет. Все же здесь “рулит” один человек, тогда как при совместном использовании граждане имеют идентичные права и возможности по управлению деньгами. В случае с дополнительными картами прослеживается четкая зависимость от главного владельца счета.

Неудобно и то, что на дополнительную карту нельзя оформить получение зарплаты, она же принадлежит другому человеку. Поэтому, чтобы слить деньги в общий бюджет, нужно будет пользоваться переводом.

Совместный доступ с детьми

В последнее время очень актуальным становится возможность привязки ребенка к банковскому счету родителя. Это отличная банковская услуга, формирующая финансовую грамотность несовершеннолетнего.

Так, родитель может открыть в банке счет и привязанную к нему дебетовую карту и после открыть дополнительную детскую карту. Родитель может отслеживать операции ребенка, управлять лимитами, пополнять эту карточку. При этом ребенок тоже получает доступ в специальный адаптированный детский банкинг. На сегодня отличные сервисы в этом направлении предоставляют Сбербанк и Тинькофф.

Частые вопросы

Можно ли в Сбербанке открыть совместный счет?

Нет, на сегодня Сбер такой услуги не предоставляет. Для ведения общей бухгалтерии можете воспользоваться выпуском дополнительных карт к основному счету.

Можно ли в банках открывать семейный вклад?

Такой услуги не финансовом рынке нет. Но можно открыть вклад на одного человека и одновременно сделать в банке доверенность на доступ к деньгами второго гражданина. Он получит полное право на управление вкладом.

Что будет, если у одного владельца счета появится долг?

Если взысканием долга займутся судебные приставы, то на счет наложат арест в рамках доли должника. Если речь о счету супругов, арестуют все.

Что нужно для открытия совместного счета?

Посещение офиса — обязательное, при себе открыватели счета должны иметь действующие паспорта. Если доступ дается и ребенку, то нужен его главный документ.

Может ли один владелец счета расторгнуть договор?

Да, для этого нужно обратиться в банк и подать заявление. После этого человек не будет иметь доступ к совместным деньгам.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

это что и как открыть?

В конце 90-х о том, что такое банковский счет знали только бизнесмены. Сегодня с этим термином знакомы, как студенты, таки пенсионеры.

С каждым годом увеличивается разновидность банковских услуг, что позволяет финансовым учреждениям обслуживать все больше категорий граждан.

Основные виды банковских счетов

Банковский счет – это счет, который вправе оформить любое зарегистрированное финансовое учреждение Российской Федерации юрлицу или физлицу с целью дальнейшего накопления безналичных денег.

Данные средства должны быть только целевого назначения, что позволяет их владельцу принимать участие в денежном обороте.

Банковский счет дает возможность финансовому учреждению отслеживать все денежные операции своих клиентов, составлять анализ работы, делать учет расхода и прихода и т.д.

Существуют такие виды банковских счетов:

1. Расчетный.

   Данный вид предназначен для проведения операций со стороны юридических лиц.

   По закону все бизнесмены обязаны открывать свой собственный счет, чтобы государство могло проконтролировать в случае необходимости прибыль предпринимателя и выплачиваемые им налоги.

   Чтобы счет открыть, необходимо заплатить некую сумму, в соответствии с действующим тарифом финансового учреждения.

2. Текущий.

   Создан для физических лиц, которые могут проводить различные операции, хранить безналичные деньги.

   Обычно он оформляется бесплатно или за небольшую плату для получения пенсий, зарплат, стипендий и других выплат.

3. Сберегательный (депозитный).

   
   Его цель – это хранить деньги.

   Депозиты ценят финучреждения, ведь они пользуются этими деньгами до тех пор, пока физическое лицо не снимет средства для своих нужд.

   Согласно договору между сторонами, банк обязуется в определенный период (месяц, полугодие, год и т.д.) выплачивать клиенту процент от суммы депозита. В договоре об открытии депозита, прописана дата начала и конца сделки.

   По истечении срока клиент может продлить его или забрать свои сбережения.

4. Кредитный (ссудный).

   Отображает сумму займа, которую банк выдал клиенту под определенный процент.

   По истечению договора заемщик обязан вернуть долг вместе с насчитанными процентами.

5. Транзитный или корреспондентский.

Им пользуются исключительно банки, которые проводят между собой различные денежные операции.

6. Бюджетный.

Здесь проводятся все операции, связанные с финансированием бюджетных структур из государственной казны.

7. Валютный.

Открывается для ведения операций с иностранной валютой.

8. Карточный.

   Присваивают владельцам пластиковых карт.

   Они бывают дебетовые (с карточки можно снимать только собственные средства физлица) и кредитные (на карточку насчитываются деньги банка, которые можно тратить, но при условии своевременного полного погашения задолженности).

9. Именной.

   
   Счет открывает на имя его владельца.

   Данная услуга позволяет проводить банковские операции в любом финансовом учреждении при наличии паспорта или другого удостоверения личности.

Какие документы нужны для кредита в Сбербанке

Кроме основных видов, которые используются чаще всего, существуют еще и такие банковские счета:

1. Замороженный.
2. Застрахованный.
3. Контокоррентный.
4. Обезличенный.
5. Общий.
6. Онкольный.
7. Фидуциарный.
8. Частный.
9. Сводный.
10. Чековый.
11. Фондовый.

Как расшифровать цифры банковского счета?

Многие считают, что цифры банковского счета ничего не значат. Это глубокое заблуждение.

В 1998 году в РФ все счета имеют комбинацию из 20-ти цифр. Под ними скрывается информация о целевом предназначении счета.

Комбинацию можно поделить на 5 частей, каждая из них обозначает:

1. Первые 5 цифр указывают на то, какой именно это вид банковского счета.

   Например, каждый текущий счет начинается на 40817.

2. Следующие 3 цифры несут информацию о том, в какой валюте открыт данный счет.

   Если в рублях, то 810, а если в долларах – 840.

3. Третья часть – это «ключ», который состоит только из одного символа.

   Для его расчета была создана специальная формула. Он нужен во избежание ошибок при проведении операции в других банках.

4. Четвертая часть – это код финансового учреждения, которое оформило данный счет.
5. Остальные цифры – это индивидуальный номер для владельца счета.

   Его иногда также разделывают на части, но это уже зависит от политики работы конкретного банка.

Пошагово о том, как открыть банковский счет

Что такое банковский счет знают многие, но вот большинству интересней, как его открыть…

Любой вид сотрудничества с финансовым учреждением начинается с оформления лицевого счета. Сегодня это является неким бухгалтерским отчетом, ведь с его помощью можно проследить все денежные поступления и переводы.

Для открытия счета юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю необходимо:

1. Написать заявление по образцу банка.
2. Предоставить регистрацию ИП.
3. Предоставить государственную регистрацию юрлица.
4. Иметь на руках документы об учреждении компании.
5. Справка от налоговой инспекции о том, что данное юрлицо или ИП пребывает на учете.
6. Банк требует также копии договора и протокола от соучредителей компании о решении открытия банковского счета.
7. Необходимо предоставить заверенные нотариусом копии подписи и печати юридического лица.
8. Также стоит предъявить справку из статистики с кодом Общероссийской классификации предприятий и организаций.
9. Справка о наличии социальной страховки.

На протяжении нескольких дней счет будет зарегистрирован в системе.

Каждый ИП или юрлицо обязан по закону предоставить информацию об открытии банковского счета в налоговую инспекцию по месту регистрации бизнеса.

Физическому лицу создать счет будет проще. Из документов необходим паспорт и ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика).

Такой минимальный набор документов подойдет только для тех, кто решил открыть расчетный счет.

Для получения кредита придется предоставить еще ряд дополнительный бумаг, в соответствии с требованиями финансового учреждения. Как правило, это справка о доходах, с места работы, наличие залогового имущества, соответствующее заявление о получении кредитных средств и цель их получения.

1) Обязательства банка перед клиентом.

При открытии любого счета, согласно договору сторон, банк обязуется выполнять прописанные в контракте в условия.

Каждое финансовое учреждение имеет ряд индивидуальных обязательств, но существуют и общепринятые правила.

Перечислим некоторые из них:

1. Банк руководит всеми денежными операциями, то есть зачисляет поступления и списывает переводы.
2. Клиенту не могут отказать выдать его собственные средства.
3. Если у владельца банковского счета существует остаток неиспользованных безналичных денег, то банк обязан перечислить ему за это процент.

4. Вся информация относительно банковских операций физлиц или владельцев сертификата ИП держится в тайне.

   Данные по банковским операциям с деньгами юридических лиц по закону возможно рассекретить, но только для государственных правоохранительных органов, которые имеют специальное постановление.

   Например, чтобы узнать детали поступления денег и их переводов со счета ООО, нужно разрешение суда или другой инстанции.

5. Банк обязуется зачислять приход денег на счет клиента в максимально сжатые сроки.

   Точные данные указаны в договоре между сторонами.

   Банк, особенно коммерческий, имеет право установить ряд правил, которые не прописаны в законодательной базе.

   Внимательно читайте договор перед его подписанием. Не редко бывает так, что вкладчиков обманывали, и деньги просто исчезали.

Банки всегда работают, в первую очередь, себе в выгоду. Одно из главных обязательств со стороны клиентов – это оплачивать любые расчетно-кассовые операции.

Финучреждение может за свои услуги брать фиксированную сумму или отсчитывать процент от суммы денежного перевода.

Как правило, за то, что на счет клиента поступают деньги, банковская система также изымает деньги, но не с третьего лица, а с владельца банковского счета.

Владелец счета не обязан все свои сбережения переводить сразу в безнал.

В то же время, клиент обязуется оставлять на банковском счете минимальную фиксированную сумму, с помощью которой можно проводить рассчетно-кассовые операции. Если сумма остатка меньше необходимого, то после предупреждений банк вправе разорвать договор.

Хотите досконально разобраться, что такое банковский счет?

Вам пригодится знать, как открыть счет в зарубежном банке:

В каком банке выгоднее всего открыть банковский счет?

Банковский счет — это не простая пластиковая карточка или набор цифр.

Выбирая банк, вы выбираете место, в котором будут надежно храниться ваши деньги, или место, где вы их потеряете безвозвратно.

Количество банков увеличивается каждый месяц. Одни выдерживают все экономические кризисы, а другие закрываются так быстро, как, собственно, и открылись.

При выборе финансового учреждения обращайте внимание на следующие показатели:

1. Стабильность и длительность существования.

   Каждый банк имеет историю своего существования, которая находится в открытом доступе.

   Надежное место, куда можно положить свои деньги должно просуществовать не меньше 10 лет. Хороший показатель – это то, что банк смог пережить кризис и при этом только расширился.

2. Банк должен быть «крупным».

   В небольших городах многие бизнесмены пробуют открыть свое финансовое учреждение.

   Региональным филиям лучше не доверять свои средства, потому что, как правило, они быстро прекращают свое существование.

   Банковский счет стоит открыть в хорошо известной и крупной организации, которая имеет свои подразделения во всех городах РФ, насчитывает тысячи банкоматов, владеет высоким капиталом.

Как открыть расчетный счет в Сбербанке: 4 подробных шага

3. Приемлемые тарифы на расчетно-кассовые операции.

   
   Не открывайте счет там, где комиссия за обслуживания предельно высока.

   Ведь из-за необъяснимо высоких тарифов на обслуживание многие люди просто отказывают осуществлять переводы.
   Перед заключением договора узнайте об этом пункте все.

4. Простота в использовании.

   Современные технологии требуют от банков наличия интернет версии. Клиент финучреждения должен управлять деньгами даже с помощью телефона.

   Очень важно, особенно для бизнесменов, быстро осуществлять денежные переводы или следить за новыми поступлениями.

   Именно для удобства, все процветающие банки создают приложения интернет-банкинг, которыми можно пользоваться в режиме онлайн.

По данным Центробанка Российской Федерации, рейтинг надежных финансовых учреждений выглядит следующим образом:

Не ленитесь узнать о предложениях всех крупных финансовых учреждений Российской Федерации, ведь от вашего решения зависит целостность ваших личных средств или денег фирмы.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Что такое текущий счет и как он работает?

Текущий счет — это тип банковского счета, который позволяет выписывать чеки, используя деньги, которые вы вносите. В наши дни большинство людей с текущими счетами используют банкоматы и дебетовые карты гораздо чаще, чем выписывают чеки. Проверочные счета — это самый простой тип счета для небольших, частых расходов, и они также обычно используются для получения прямых депозитов. В результате они играют большую роль в повседневной жизни, чем любой другой финансовый продукт.Для большинства потребителей текущие счета — это первая точка знакомства с миром личных финансов.

Определение текущего счета

Строго говоря, единственное, что определяет текущий счет, — это возможность выписывать чеки. Однако современные текущие счета включают дебетовые карты, которые вы можете использовать для снятия денег в банкоматах или свайпом для прямых покупок, как кредитную карту. Некоторые банки по-прежнему включают в себя бесплатный набор распечатанных чеков при открытии счета, но использование личных чеков неуклонно сокращается.

Расчетный счет

: типовые характеристики

• Дебетовая карта для снятия наличных в банкоматах и ​​покупок в торговых точках
• Один бесплатный заказ именных чеков
• Прямые депозиты от вашего работодателя или пенсионного плана
• Возможность отправлять деньги с помощью переводов ACH и банковских переводов

Текущий счет также может упростить ваши повседневные финансы за счет автоматизации депозитов и платежей. Работодатели могут организовать прямые переводы вашей зарплаты на текущий счет, чтобы вы получили деньги как можно скорее, а онлайн-оплата счетов может гарантировать, что вы всегда вовремя оплачиваете свои счета.Совершать переводы другим людям с банковскими счетами также становится намного проще, если у вас есть собственный текущий счет.

Банки могут также предлагать небольшие денежные поощрения или другие льготы, такие как подарочные карты, для открытия текущих счетов и создания прямого депозита. Хотя изначально эти преимущества могут показаться привлекательными, самое важное, что вам следует учитывать, — это особенности и комиссии самого текущего счета.

Различные виды расчетных счетов

Хотя основные функции текущих счетов в разных банках довольно схожи, мы включили разбивку по различным типам, доступным на рынке.

Стандарт	Клиенты, которым нужен надежный сервис в обычных условиях	Доступно множество банкоматов и отделений Многие также включают онлайн-банкинг	Требуется минимальный баланс для отказа от ежемесячной платы Комиссия за овердрафт и банкомат
Онлайн	Клиенты, которым не нужны личные банковские услуги	Более низкие комиссии Более высокие процентные ставки	Ограниченный / нет доступа к филиалам
Бизнес	Владельцы бизнеса	Более высокие лимиты на расходы и снятие средств Инструменты для отслеживания бизнес-расходов	Более высокие требования к минимальному балансу и комиссии Комиссии за сверхнормативные операции и денежные депозиты
Премия	Клиенты с большой суммой вкладов	Дополнительные бесплатные банковские услуги Некоторые проценты по вкладам	Более высокие требования к минимальному балансу и комиссии Процентные ставки в настоящее время очень низкие
Студент	Учащийся средней школы и колледжа	Низкая / без ежемесячной платы Хорошее введение в личные финансы	Действуют ограничения по возрасту или требования для зачисления Низкие лимиты на расходы и снятие средств
Старшие	Старшие квалификационные	Отменена ежемесячная плата Бесплатные чеки и денежные переводы без комиссии	Низкая доступность Часто включают неважные «льготы»
Второй шанс	Клиенты с плохой банковской историей, которые не могут получить другие счета	Полезно для восстановления кредита Низкие требования к начальному депозиту	Низкая доступность Обычно не удается избежать абонентской платы

Некоторые банки не рассматривают эти типы как отдельные продукты, а вместо этого рассматривают их как специальные функции, добавленные к существующим текущим счетам в зависимости от того, соответствуете ли вы определенным требованиям, например статусу студента или возрастному порогу старшего возраста.Независимо от целевой аудитории, все текущие счета имеют ряд важных функций.

Ежемесячная плата: Поскольку по-настоящему бесплатные текущие счета становится все труднее найти, с вашей учетной записи, вероятно, будет взиматься ежемесячная плата за обслуживание. К счастью, от этой комиссии обычно отказываются, если ваш баланс соответствует дневному минимуму или среднемесячному значению, или если на счет поступает установленная сумма в виде прямых депозитов. Как правило, учетные записи с большим количеством вариантов обслуживания и более высокими процентами потребуют более высоких комиссий и более высоких минимумов.

Ограничения на расходование и снятие средств: Каждый текущий счет имеет дневной лимит на сумму, которая может быть снята с дебетовой карты, обычно от 1000 до 3000 долларов. Снятие наличных в банкоматах также ограничено до 400 или 500 долларов каждые 24 часа. Ограничения на выписку чеков встречаются гораздо реже, но они должны быть еще одним фактором, который следует учитывать. Поскольку текущие счета имеют ограничения на крупные транзакции, вы можете рассмотреть возможность получения кредитной карты, если планируете совершать более крупные покупки.

Заработанные проценты: Наконец, некоторые текущие счета являются процентными, что означает, что на ваш счет будет начисляться процент от остатка, который вы поддерживаете. Типичная годовая процентная доходность (APY) для текущих процентных счетов начинается с 0,03%, что очень мало по сравнению с доходностью других финансовых продуктов, таких как сберегательные или инвестиционные счета. Однако некоторые варианты онлайн-проверки процентов могут предлагать более выгодные ставки, до 0,60% годовых. На текущих счетах с процентами обычно более высокие требования к минимальному балансу и более высокие комиссии.

Следует отметить одну вещь о текущих счетах с процентным доходом: в отличие от всех других текущих счетов, они относятся к категории счетов с оборотным порядком снятия средств (СЕЙЧАС), а не как депозитные счета до востребования. Обычно это не имеет значения для потребителей, но с юридической точки зрения банки имеют право потребовать уведомления за 7 дней до снятия средств со счета NOW — функция, которая всегда раскрывается, но редко используется.

Расчетные счета в кредитных союзах

Кредитные союзы — это некоммерческая альтернатива традиционному банковскому делу, в котором каждый член союза владеет долей и назначает руководство для управления организацией.Кредитные союзы предоставляют все услуги, имеющиеся в банках, хотя они могут относиться к определенным счетам по-разному. Например, некоторые кредитные союзы называют текущие счета «общими черновыми счетами». Из-за своего кооперативного характера кредитные союзы обычно взимают меньшие и более низкие комиссии, чем банки.

Однако вступить в кредитный союз может быть сложнее, чем заключить договор с банком. Хотя некоторые из более крупных кредитных союзов позволяют вам присоединиться с пожертвованием в назначенную ассоциацию, большинство кредитных союзов ограничивают свое членство регионом или отраслью, поэтому вам нужно будет изучить варианты, доступные в вашей географической и профессиональной области.

Комиссия за расчетный счет

Большинство текущих счетов идут с различными комиссиями. Открытие текущего счета иногда само по себе требует комиссии. Большинство банков взимают ежемесячную плату за обслуживание, которая может колебаться в зависимости от вашего баланса и использования услуг.

Если вы совершите транзакцию, в результате которой остаток на текущем счете упадет более чем на 5 долларов ниже нуля, ваш банк взимает с вас комиссию за овердрафт или комиссию за недостаточность средств (NSF). Основное различие между ними заключается в том, что банки будут взимать комиссию за овердрафт, когда они платят комиссию, которая приводит к овердрафту вашего счета, в то время как комиссия NSF взимается, когда банк отказывается платить комиссию.

Хотя конкретные суммы, взимаемые в разных учреждениях, различаются, большинство банков взимают около 35 долларов за овердрафт или позицию NSF. Некоторые текущие счета поставляются с политиками защиты от овердрафта, которые позволяют вам связывать другие счета или кредитные линии с вашим текущим счетом и платить комиссию, обычно 12,50 долларов США, чтобы гарантировать, что ваша транзакция покрывается переводами из этих источников.

Плата за внесетевые банкоматы и отделения филиалов составляют еще одну категорию расходов по счетам. Использование банкоматов других банков обычно стоит 2 доллара.50 за транзакцию внутри страны и до 5 долларов за рубежом. Эти комиссии не такие высокие, как сборы за снятие денег лично в других банках с вашей дебетовой карты. В этих случаях с вас обычно взимается 5 долларов США или 3% от суммы вывода в долларах, в зависимости от того, какая сумма больше.

Другие общие сборы по расчетному счету включают сборы за телеграфные переводы, распечатанные выписки, кассовые чеки и денежные переводы. Эти дополнительные услуги будут стоить вам от 15 до 35 долларов, в зависимости от учреждения и услуги.

Текущие счета против сберегательных счетов

Текущие счета более доступны, чем сберегательные, которые предназначены для длительного хранения ваших денег. Существуют законодательные ограничения на количество ежемесячных снятия средств со сберегательных счетов; Текущие счета, с другой стороны, связаны с дебетовыми картами, которые обеспечивают свободный и легкий доступ к вашим средствам. В результате многие люди поддерживают текущий счет для повседневного использования и сберегательный счет, чтобы хранить все, что они хотят использовать на будущие расходы.

Если вы смотрите на процентные ставки, процентные текущие счета плохо сравниваются с ставки найдены среди сберегательных счетов. Текущие показатели APY в среднем составляют 0,03% для текущих процентных счетов, в то время как сберегательные счета в среднем составляют 0,06% среди традиционных банков и достигают 0,60% для банковских операций только через Интернет. Когда дело доходит до получения процентов, сберегательные счета, инвестиционные счета и даже депозитные сертификаты более эффективны, чем проверка процентов.

Что нужно для открытия текущего счета

Прежде чем открыть новый текущий счет, вы должны иметь хорошее представление о своих финансовых привычках и потребностях.Сколько раз в неделю вы будете проводить пальцем по дебетовой карте, выписывать чек или снимать наличные в банкомате? Сколько денег вы будете держать на счете? Как часто вы будете получать прямые депозиты? Ответы на такие вопросы помогут вам найти текущий счет, который минимизирует ваши комиссии и максимально повысит удобство вашей работы.

Выбрав текущий счет, вы можете подать заявку на его открытие в банке или через Интернет, в зависимости от типа текущего счета. Как правило, вам необходимо предоставить удостоверение личности государственного образца, например паспорт или водительские права, и подтверждение адреса, например счет за коммунальные услуги.Вам также необходимо подготовить начальный депозит, сумма которого зависит от банка и типа текущего счета.

Что такое текущий счет и как он работает — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Одна из самых важных частей управления своими деньгами — это решить, где их хранить. Хотя вы можете припарковать наличные под матрасом, расчетный счет в банке, застрахованном FDIC, может быть гораздо более безопасным выбором.Если у вас никогда раньше не было текущего счета, возможно, вам интересно, как они работают и действительно ли он вам нужен. Но есть несколько веских причин полагаться на текущие счета для траты денег и оплаты счетов.

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это тип депозитного счета, который вы можете открыть в обычном банке, онлайн-банке или кредитном союзе. Текущие счета позволяют вам вносить деньги, которые затем можно использовать для оплаты счетов или совершения покупок.Их также можно назвать транзакционными счетами.

Текущие счета отличаются от сберегательных, потому что они предназначены не для долгосрочного хранения денег, а для повседневного использования. Деньги, которые вы храните на своем текущем счете, — это деньги, которые вы планируете использовать в краткосрочной перспективе для покрытия своих расходов.

Как работают текущие счета?

Их называют текущими счетами, потому что они традиционно предлагают вам возможность выписывать бумажные чеки. Чек — это финансовый инструмент, который вы можете использовать для перевода денег со своего банковского счета другому физическому или юридическому лицу.

Например, если вы занимаетесь деньгами у друга, вы можете выписать ему чек, чтобы вернуть их. Или, если вам нужно оплатить счет за электричество, вы можете выписать чек коммунальной компании на сумму, которую вы должны. Человек или компания, которым вы выписываете чек, чтобы положить его на свой текущий счет. Их банк обрабатывает чек, и деньги снимаются с вашего счета и зачисляются на их счет.

Однако чеки

— не единственный способ потратить деньги с текущего счета.У вас также есть следующие варианты перевода денег на текущий счет или с текущего счета:

• Дебетовые карты. Дебетовые карты с логотипом Visa или Mastercard можно использовать для покупок в магазинах или в Интернете, а также для внесения или снятия средств в банкоматах.
• Банкоматные карты. Карты можно использовать для пополнения и снятия средств в банкоматах, но нельзя использовать их для покупок.
• ACH трансферы. ACH или электронные переводы позволяют вам планировать депозиты или снятие средств, включая оплату счетов, на ваш текущий счет и с вашего текущего счета, которые происходят онлайн.
• Электронные переводы. Электронные переводы можно использовать для внесения или снятия крупных сумм денег на другие банковские счета в США и других странах.

Текущие счета также могут включать такие функции, как прямой депозит и мобильный депозит. При прямом депозите вы можете автоматически добавлять деньги на свой счет, поделившись информацией о своем банковском счете. Например, вы можете получать зарплату или государственные пособия прямо на ваш счет без бумажного чека.

Мобильный чековый депозит позволяет вам сфотографировать бумажный чек и положить его на свой текущий счет. Эта функция обеспечивает удобство, поскольку вам не нужно посещать отделение или банкомат, чтобы внести чеки. Однако вам все равно придется пойти в отделение или банкомат, чтобы внести наличные на свой текущий счет.

Различные типы текущих счетов

Текущие счета не все одинаковы, и вы можете выбрать один из нескольких различных типов, в зависимости от того, где вы решите открыть банк.Вот обзор некоторых из наиболее распространенных типов текущих счетов и того, как они работают.

Стандартный или традиционный чек

Стандартный текущий счет — это базовый текущий счет, который можно использовать для оплаты счетов, выписки чеков и совершения покупок с помощью дебетовой карты. Этот тип учетной записи может иметь требования к минимальному балансу, что означает, что вам необходимо поддерживать определенный баланс ежедневно или ежемесячно, чтобы избежать оплаты комиссии за обслуживание. Также может быть минимальный депозит, необходимый для открытия стандартного текущего счета.

Стандартная проверка обычно не сопровождается какими-либо дополнительными наворотами. Ключевыми особенностями, как правило, являются неограниченные возможности выписки чеков, доступ к дебетовым картам и доступ к онлайн-банкингу и мобильному банкингу для управления своими деньгами.

Проверка процентов

Текущие счета с процентами очень похожи на стандартные текущие счета с одним ключевым отличием: вы можете получать проценты на свой баланс. Хотя для счетов с проверкой процентов не требуется более высокий минимум для открытия счета, в некоторых банках процентная ставка, которую вы зарабатываете, может варьироваться в зависимости от остатка на счете, который вы поддерживаете.Многие кредитные союзы предлагают конкурентоспособные процентные ставки по текущим счетам.

Ставка, которую вы можете заработать, обычно меньше, чем та, которую вы получили бы с чем-то вроде высокодоходного сберегательного счета или депозитного сертификата. Но эти учетные записи — простой способ приумножить свои деньги, но при этом иметь возможность выписывать чеки и оплачивать счета.

Обратите внимание, что некоторые процентные текущие счета могут называться высокодоходными текущими счетами или даже счетами для проверки вознаграждений, что также имеет другое значение.

Проверка наград

На текущих счетах

Rewards могут выплачиваться или не выплачиваться проценты, и они дают возможность получать вознаграждения, когда вы тратите деньги. Подобно бонусной кредитной карте, вы можете зарабатывать баллы или определенный процент возврата наличных за совершение покупок, оплату счетов или планирование прямых депозитов на свой счет каждый месяц.

Эти счета менее распространены, чем стандартные или процентные текущие счета. Покупки будут окупаться, так как любые требуемые минимумы и скорость получения вознаграждений будут варьироваться.

Как получить вознаграждение обычно зависит от банка. Например, если вы получаете кэшбэк за покупки по дебетовой карте, то ваши денежные вознаграждения могут автоматически переводиться на ваш текущий или связанный сберегательный счет. С другой стороны, если вы зарабатываете баллы, вы можете обменять их на возврат денег, подарочные карты, товары или путешествия.

Проверка учеников и подростков

Текущие счета учащихся предназначены для учащихся, которые плохо знакомы с проверками.Эти учетные записи обычно имеют минимальный и максимальный возрастной диапазон. Например, текущие счета подростков обычно предназначены для детей в возрасте от 13 до 17 лет, а текущие счета учащихся могут быть предназначены для учащихся в возрасте от 17 до 24 лет.

Самым большим преимуществом текущих счетов студентов и подростков является то, что они часто практически не взимаются. Или, если они взимают ежемесячную плату, они предлагают простые способы избежать этого, такие как поддержание низкого минимального баланса или создание ежемесячного прямого депозита.

Старшая проверка

Текущие счета для пожилых людей предназначены для пожилых банковских клиентов, и, как и в случае с проверками студентов и подростков, могут существовать возрастные ограничения.Например, вам может потребоваться 55 лет или больше, чтобы открыть одну из этих учетных записей.

Проверка

Senior может предложить уникальные преимущества, такие как бесплатные премиальные чеки, персонализированные дебетовые карты, освобождение от комиссии или более высокие процентные ставки по сберегательным счетам. Некоторые старшие чековые счета также выплачивают проценты или ежеквартальные дивиденды в качестве дополнительной привилегии.

Вторая проверка вероятности

Текущие счета второго шанса — это нетрадиционные банковские счета для людей, у которых, возможно, были проблемы с управлением текущим счетом в прошлом.Этот тип учетной записи обычно лучше всего подходит для тех, у кого может быть отрицательная история проверок в файле ChexSystems. ChexSystems собирает информацию, относящуюся к банковской деятельности, такую ​​как возвращенные чеки или неоплаченные комиссии.

Эти текущие счета могут быть хорошим способом вернуть привычку использовать проверку, если вы не можете получить одобрение для стандартного банковского счета. У них может быть более высокая комиссия, чем у обычных текущих счетов, но они могут предоставить вам все те же функции, в том числе возможность написания чеков и доступ к дебетовой карте.И если вы можете ответственно использовать учетную запись второго шанса, это может помочь вам получить стандартную учетную запись в будущем.

Контрольная проверка

Чековые счета — еще один тип альтернативных текущих счетов. Как следует из названия, эти учетные записи не позволяют выписывать чеки; все транзакции производятся с помощью дебетовой карты, мобильного банкинга или онлайн.

Если вы обычно не выписываете чеки или не поддерживаете большой баланс при чеке, этот вид счета может быть привлекательным.

Как выбрать текущий счет

Ищете ли вы свою первую текущую учетную запись или следующую, при сравнении вариантов следует учитывать несколько моментов.

Во-первых, решите, хотите ли вы открыть текущий счет в обычном банке, кредитном союзе или в онлайн-банке. Обычные банки хороши для людей, которым необходимо посетить филиал, в то время как онлайн-банки могут взимать меньшую комиссию за проверку. Поэтому вам нужно решить, что для вас важнее — удобство или стоимость.

Говоря о комиссиях, взгляните на график комиссий банка, чтобы точно знать, сколько вы можете заплатить за текущий счет. Это включает в себя поиск следующих сборов:

• Ежемесячная плата за обслуживание
• Минимальная комиссия за баланс
• Комиссия за бездействие аккаунта
• Комиссия за банковский перевод
• Комиссия за банкомат
• Комиссия за недостаточность денежных средств
• Комиссия за овердрафт
• Комиссия за защиту овердрафта

Если банк или кредитный союз взимает какие-либо из этих сборов с текущего счета, важно знать, как их избежать.Например, если существует комиссия за минимальный остаток, то обойти ее можно так же просто, как постоянно держать определенную сумму денег на своем счете.

Наконец, подумайте, какие особенности и преимущества текущий счет наиболее важны для вас. Сюда могут входить такие вещи, как доступ к онлайн-банкингу и мобильному банкингу, получение вознаграждений за покупки, широко распространенная сеть банкоматов или возможность получать проценты на свой баланс. Выбор правильного текущего счета в конечном итоге сводится к поиску наилучшего сочетания функций, доступа и стоимости, которое соответствует вашим индивидуальным банковским потребностям.

Типы банковских счетов — AccountingTools

Банковский счет — это запись, которая ведется банковским учреждением, в которой регистрируется непрерывный ряд поступлений и оттоков денежных средств от имени клиента. Банковский счет также показывает текущий остаток денежных средств в записи на любой момент времени. Если к учетной записи имеют доступ несколько человек, она называется совместной учетной записью.

Когда на банковском счете положительное сальдо, что означает, что банк хранит деньги от имени клиента, сальдо по счету кредитовое.И наоборот, когда на банковском счете отрицательное сальдо, когда клиент должен деньги банку, сальдо счета дебетовое. Это противоположно значению дебетов и кредитов в рамках бизнеса, где дебетовый баланс означает, что бизнес накопил активы, а кредитный баланс означает, что бизнес накопил обязательства.

В следующем списке описывается ряд наиболее распространенных типов банковских счетов.

Текущие счета

Это самый простой и полезный тип банковского счета.Он предназначен для неограниченного количества депозитов и снятия средств (хотя каждый из них может облагаться комиссией) и не позволяет выплачивать проценты на какой-либо остаточный баланс в нем. Обычно нет ограничений ни на сумму наличных денег на текущем счете, ни на то, как долго они должны храниться. К особым типам текущих счетов относятся:

• Процентный счет. Существуют разновидности концепции текущего счета, по которым начисляются проценты. Однако у них есть больше ограничений, чем у стандартного текущего счета (например, максимальное количество чековых платежей, которые будут выдаваться каждый месяц), и может потребоваться минимальный баланс.

• Счет нулевого баланса . На этом счете имеется достаточное количество средств для удовлетворения требований предъявляемых к оплате чеков. Поддерживая низкий уровень накопленного баланса, компания может хранить большую часть своих денежных средств в виде процентных инвестиций.

Сберегательные счета

Есть несколько вариантов концепции сберегательного счета, но основная идея состоит в том, что это хранилище наличных денег; таким образом, на счет не выписывается чеков или выписывается мало чеков. В зависимости от типа сберегательного счета могут быть ограничения на минимальную сумму наличных денег на счете, а также на минимальный период времени, в течение которого денежные средства должны храниться на счете.Несколько вариантов концепции сберегательного счета:

• Счет денежного рынка . Этот счет предлагает несколько более высокие процентные ставки в обмен на дополнительные ограничения на снятие средств со счета.

• Индивидуальный пенсионный счет (ИРА) . На этом счете хранятся средства, которые человек откладывает на пенсию. Средства, размещенные на этих счетах, имеют налоговые льготы по-разному, в зависимости от типа созданного IRA.

Банк зарабатывает деньги на банковских счетах, которыми он управляет, взимая плату с пользователей, а также получая дополнительный процентный доход по средствам, хранящимся на этих счетах, за вычетом любых процентов, выплачиваемых держателям счетов.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат (CD) — это долгосрочное депозитное соглашение с финансовым учреждением, при котором учреждение предлагает либо гарантированную фиксированную процентную ставку, либо переменную ставку дохода для держателя CD.Могут существовать ограничения на способность держателя компакт-дисков заблаговременно обналичить, обычно это связано с потерей части процентов, которые уже были заработаны. По сути, это вексель, выпущенный финансовым учреждением инвестору.

Сопутствующие курсы

Управление корпоративными денежными средствами

Руководство казначея

Основы банковских и текущих счетов

Текущий счет — это счет в банке или кредитном союзе, который позволяет вам делать вклады, оплачивать счета и снимать средства.

Текущий счет может быть полезным инструментом для управления вашими деньгами. Если вы являетесь сотрудником, обычно вы можете автоматически переводить зарплату на ваш счет посредством прямого депозита.

Вы можете использовать деньги на своем текущем счете, считывая свою дебетовую карту, совершая онлайн или мобильный платеж по счету, выписывая бумажный чек или снимая наличные.

Каковы преимущества наличия счета в банке или кредитном союзе?

Помимо легкого доступа к наличным деньгам, наличие текущего счета дает и другие преимущества.

• Использование дебетовых карт и чеков может быть безопаснее, чем ношение наличных
• Расчетный счет обычно стоит меньше, чем покупка денежного перевода для оплаты счетов
• Ваши ежемесячные отчеты помогут вам отслеживать расходы
• Если вы храните свои деньги в застрахованном FDIC банке или кредитном союзе NCUA, ваши депозиты будут покрыты до 250 000 долларов

Понимание ваших банковских потребностей

Прежде чем бежать в ближайший банк или кредитный союз, чтобы открыть текущий счет, начните с определения ваших банковских потребностей.Задайте себе следующие вопросы:

• Могу ли я получать зарплату непосредственно на мой текущий и / или сберегательный счет? Некоторые банки отказываются от комиссии за счет при прямом депозите. Прямой перевод на сберегательный счет части моей зарплаты также является отличным способом убедиться, что я «сначала заплачу себе».
• В среднем, сколько денег я смогу держать на своем счете каждый месяц?
• Примерно сколько чеков мне нужно будет выписывать каждый месяц?
• Я хочу пойти в банк, чтобы снять или внести деньги, или я буду использовать банкоматы?
• Предпочитаю ли я оплачивать большую часть своих счетов через онлайн-банкинг?

После того, как вы ответите на эти вопросы, вы будете иметь хорошее представление обо всех типах текущих счетов и функциях, которые вам нужны.

Как я могу открыть текущий счет?

Определив свои банковские потребности, исследуйте местные банки или кредитные союзы, которые соответствуют вашим потребностям, и поработайте с ними, чтобы открыть текущий счет.

Независимо от того, подаете ли вы заявку на открытие банковского счета онлайн или лично, вам понадобится удостоверение личности государственного образца, например номер социального страхования.

Вас также могут попросить пополнить ваш счет небольшим начальным депозитом.

Какие вопросы следует задавать при выборе банковского счета?

• Есть ли на счете ежемесячная плата или плата за услуги, и могу ли я их себе позволить?
• Существуют ли требования к минимальному балансу на счете и могу ли я себе это позволить?
• Насколько обширна сеть банкоматов? Сможете ли вы легко получить доступ к своим деньгам, если путешествуете?
• Есть ли рядом с вами отделения, которые позволяют вам вносить деньги или получать доступ к ним?
• Доступны и бесплатны ли услуги онлайн-банкинга?
• Как работает комиссия за овердрафт?
• Взимается ли плата за заказ чеков?
• Есть ли на счете страховка FDIC или NCUA?

Мои деньги в безопасности?

Деньги, депонированные на застрахованных FDIC банковских счетах или застрахованных NCUA счетах кредитных союзов, застрахованы на сумму до 250 000 долларов.

Открыть онлайн за считанные минуты — BMO Harris

Банковские продукты и услуги должны быть одобрены банком и кредитным учреждением. BMO Harris Bank N.A. Член FDIC .

Уведомление для клиентов

Чтобы помочь правительству в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон (Закон США о патриотизме (раздел III Pub. L. 107 56, подписанный 26 октября 2001 г.) требует от всех финансовых организаций для получения, проверки и записи информации, идентифицирующей каждого человека, открывающего учетную запись.Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас. Мы также можем попросить вас предоставить копию ваших водительских прав или других документов, удостоверяющих личность. Для каждого предприятия или юридического лица, открывающего счет, мы будем запрашивать ваше имя, адрес и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать юридическое лицо. Мы также можем попросить вас предоставить копию свидетельства о регистрации (или аналогичного документа) или других документов, удостоверяющих личность.Информация, которую вы предоставляете в этой форме, может быть использована для проверки кредитоспособности и подтверждения вашей личности с использованием внутренних источников и сторонних поставщиков. Если запрошенная информация не будет предоставлена ​​в течение 30 календарных дней, счет будет закрыт.

Сторонние веб-сайты могут иметь политику конфиденциальности и безопасности, отличную от BMO Harris. Ссылки на другие веб-сайты не означают одобрения или одобрения таких веб-сайтов. Ознакомьтесь с политикой конфиденциальности и безопасности веб-сайтов, на которые можно перейти по ссылкам с веб-сайтов BMO Harris.

BMO Harris Premier Services представляет собой комбинированный сервисный подход BMO Harris Financial Advisors и BMO Harris Bank, каждый из которых является частью финансовой группы BMO.

Ценные бумаги, инвестиционные консультационные услуги и страховые продукты предлагаются через BMO Harris Financial Advisors, Inc. Член FINRA / SIPC . SEC — зарегистрированный инвестиционный консультант. BMO Harris Financial Advisors, Inc. и BMO Harris Bank N.A. являются дочерними компаниями. Предлагаемые ценные бумаги и страховые продукты: не fdic застрахованы — не гарантированы банком — не депозит — могут потерять стоимость.

Эта информация не предназначена для налоговых или юридических консультаций. Эта информация не может быть использована ни одним налогоплательщиком для избежания налоговых штрафов, которые могут быть наложены на налогоплательщика. Эта информация используется для поддержки продвижения или маркетинга обсуждаемых здесь стратегий планирования. BMO Harris Bank N.A. и ее аффилированные лица не предоставляют клиентам юридических или налоговых консультаций. Вам следует обсудить свои конкретные обстоятельства со своими независимыми юридическими и налоговыми консультантами.

Открыть банковский счет онлайн | Расчеты и сбережения

² При условии утверждения кредита. Скидка на годовую плату за первый год распространяется только на Основного держателя карты при выборе новой (для вас) кредитной карты TD из одного из следующих: TD ^® Aeroplan ^® Visa Infinite ^* Card, TD ^® Карта Aeroplan ^® Visa Platinum ^* , туристическая карта Visa Infinite первого класса TD, туристическая карта Visa TD Platinum или карта TD Cash Back Visa Infinite при условии, что у вас будет хороший чековый счет TD Unlimited в течение первого года.Все остальные сборы и сборы, применимые к выбранному и утвержденному Счету кредитной карты TD, продолжают применяться.

³ Вы можете заплатить комиссию оператору банкомата.

⁴ Указанный минимальный ежемесячный баланс должен поддерживаться в конце каждого дня месяца, чтобы иметь право на возврат комиссии.

⁵ Скидка в размере 10 долларов в месяц при зачислении в очное высшее среднее образование, право на участие только при наличии доказательства зачисления.

⁶ При условии утверждения кредита.Ежегодная скидка на комиссию применяется только для Основного держателя одной из следующих новых (для вас) кредитных карт TD — карта TD® Aeroplan® Visa Infinite *, карта TD® Aeroplan® Visa Platinum *, карта TD First Class Travel Visa Infinite Card, TD Платиновая туристическая карта Visa или карта TD Cash Back Visa Infinite * и для одной карты авторизованного пользователя для той же учетной записи кредитной карты TD до тех пор, пока учетная запись All Inclusive остается открытой и с хорошей репутацией. Все остальные сборы и сборы, применимые к выбранному и утвержденному Счету кредитной карты TD, продолжают применяться.Ежегодная скидка на комиссию для основного держателя карты и одного авторизованного пользователя для одного и того же Счета кредитной карты TD также применяется к существующим держателям карт TD Gold Elite Visa на тех же условиях, изложенных выше.

⁷ Приложение TD и TD MySpend можно загрузить бесплатно, однако могут применяться стандартные скорости передачи сообщений и данных оператора беспроводной связи.

⁸ Вы несете ответственность за то, чтобы номер мобильного телефона, который мы указали, был точным, и за уведомление нас о любых изменениях. Мы немедленно отправим текстовое сообщение TD Fraud Alert при обнаружении подозрительной активности; однако получение текстового сообщения может быть отложено или предотвращено из-за множества факторов, таких как технологические сбои, перебои в обслуживании, участие нескольких третьих сторон.Текстовые сообщения TD Fraud Alert будут отправляться только клиентам, у которых есть канадский номер мобильного телефона и канадский почтовый адрес в профиле клиента TD.

⁹ Чеки должны быть выписаны на канадское финансовое учреждение. Чеки, подлежащие оплате в канадской валюте, должны быть депонированы на приемлемый счет в канадских долларах, а чеки, подлежащие оплате в валюте США, должны быть депонированы на приемлемый счет в долларах США.

¹⁰ Стоимость до 400 долларов рассчитывается следующим образом: Предложение 1) 300 долларов наличными + предложение 2) 50 долларов наличными + предложение 3) 50 долларов наличными = общая стоимость 400 долларов.
Предложение 1) 300 долларов США при открытии нового безлимитного чекового счета TD или All-Inclusive Banking Plan до 31 октября 2021 года и выполнении квалификационных критериев в соответствии с правовыми оговорками ниже;
Предложение 2) Заработайте 50 долларов, когда новый клиент Chequing откроет новый сберегательный счет TD ePremium или ежедневный сберегательный счет TD до 31 октября 2021 года и соответствует квалификационным критериям, изложенным в соответствии с правовыми оговорками ниже;
Предложение 3) Заработайте 50 долларов, когда новый клиент Chequing получит право на новую карту TD Aeroplan Visa Infinite *, карту TD Aeroplan Visa Platinum *, карту TD Aeroplan Visa Infinite Privilege *, карту TD First Class Travel Visa Infinite *, карту TD Platinum Travel Visa * Карта или карта TD Cash Back Visa Infinite * до 31 октября 2021 года и удовлетворяет квалификационным критериям в соответствии с правовыми оговорками ниже;
Предложение наличными в размере 300 долларов США доступно для жителей Канады, у которых нет существующего чекового счета TD, которые достигли совершеннолетия на момент открытия счета в своей провинции или территории, которые:
(a) Откройте комплексный банковский план TD или неограниченный чековый счет TD в период с 31 мая 2021 г. по 31 октября 2021 г. («Новый чековый счет») и
(b) Выполните любые два из следующих действий с Новым чековым счетом:

1. Создайте регулярный прямой депозит от своего работодателя, пенсионного обеспечения или правительства с первым депозитом, внесенным на новый счет до 27 декабря 2021 года.Прямой депозит должен происходить еженедельно, раз в две недели, ежемесячно или два раза в месяц;
2. Оплатите онлайн-счет через EasyWeb или приложение TD на сумму не менее 50 долларов до 27 декабря 2021 г .;
3. Настройте Периодический предварительно авторизованный дебет, минимум 50 долларов с первым предварительно авторизованным дебетом, размещенным на Новой учетной записи до 27 декабря 2021 года. Предварительно авторизованное дебетование должно происходить еженедельно, раз в две недели, ежемесячно или два раза в месяц.

Приемлем ли Периодический прямой депозит для этого предложения, зависит от нашего утверждения.
Следующие лица не имеют права на предложение наличными в размере 300 долларов США:

1. Клиенты, у которых уже есть чековый счет TD или TD Youth Account, либо один из этих счетов был закрыт 31 мая 2020 г.или позднее; или
2. Получили любое предложение о чековом счете от TD в 2018, 2019, 2020; или
3. сотрудников TD или совместный счет с сотрудником TD.

Для любого Нового чекового счета, который является совместным, по крайней мере, один владелец нового чекового счета должен соответствовать критериям приемлемости.Ограничение: одно предложение наличными в размере 300 долларов США на одного покупателя на новый чековый счет.
300 долларов будут переведены на Новый чековый счет в течение 12 недель после выполнения всех условий, при условии, что Новый чековый счет по-прежнему открыт, с хорошей репутацией и соблюдением всех условий. Ежемесячная плата за новый чековый счет не может быть отменена или снижена по какой-либо причине, кроме поддержания минимального ежемесячного баланса, получения скидки для пожилых людей или получения отказа от 6-месячной платы для новичков в Канаде на неограниченном чековом счете TD и тип счета не может быть изменен до того, как 300 долларов будут переведены на новый текущий счет.
Мы можем изменить, продлить или отозвать предложение наличными в размере 300 долларов США в любое время, и его нельзя использовать вместе с любым другим предложением или скидкой на тот же продукт, за исключением пакета услуг для новичков в Канаде. Все суммы указаны в канадских долларах, если не указано иное. Могут применяться другие условия.
Чтобы получить денежное предложение на Сберегательный счет в размере 50 долларов США, соответствующий критериям клиент с Новым текущим счетом должен:
(a) Откройте комплексный банковский план TD или неограниченный чековый счет TD в период с 31 мая 2021 г. по 31 октября 2021 г. («Новый чековый счет») и
(b) Откройте новый сберегательный счет TD ePremium или ежедневный сберегательный счет TD до 31 октября 2021 г. и
(c) Выполните одно из следующих действий с Новым сберегательным счетом:

1. Настройте услугу предварительно авторизованного перевода с процессами первой транзакции до 15 ноября 2021 года.Предварительно авторизованный перевод должен осуществляться еженедельно, раз в две недели, ежемесячно или два раза в месяц;
2. Настройте Simply Save, чтобы ваша первая транзакция была обработана до 15 ноября 2021 г.

Клиенты, у которых уже есть сберегательный счет TD по состоянию на 30 мая 2021 г., не получат это предложение. Это предложение недоступно для клиентов, у которых был закрыт сберегательный счет TD после 30 ноября 2021 года.
50 долларов будут переведены на Новый чековый счет в течение 12 недель после выполнения всех условий, при условии, что Новый чековый счет по-прежнему открыт, с хорошей репутацией и соблюдением всех условий.Предложение ограничено 1 сберегательным счетом до максимальной суммы в 50 долларов.
Чтобы получить предложение наличных по счету кредитной карты в размере 50 долларов США, новый имеющий право на участие клиент TD Chequing должен:
(a) Откройте комплексный банковский план TD или неограниченный чековый счет TD в период с 31 мая 2021 г. по 31 октября 2021 г. («Новый чековый счет») и
(b) Получите право на новую карту TD Aeroplan Visa Infinite *, карту TD Aeroplan Visa Platinum *, карту TD Aeroplan Visa Infinite Privilege *, карту TD First Class Travel Visa Infinite *, карту TD Platinum Travel Visa * или карту TD Cash Back Visa Infinite. * Карта (новая кредитная карта TD) до 31 октября 2021 г. и
(c) Держите новую кредитную карту TD открытой, активной и в хорошем состоянии в течение 90 дней после открытия.
Клиенты, которые являются основными держателями персональной кредитной карты TD по состоянию на 30 мая 2021 г., не получат это предложение. Это предложение недоступно для клиентов, у которых был закрыт счет Персональной кредитной карты TD после 30 ноября 2020 г.
50 долларов будут переведены на Новый чековый счет в течение 12 недель после выполнения всех условий, при условии, что Новый чековый счет по-прежнему открыт, с хорошей репутацией и соблюдением всех условий. Предложение ограничено правомочным Основным держателем новой кредитной карты TD до максимальной суммы в 50 долларов.Предложение может быть изменено, отозвано или продлено в любое время и не может быть объединено с любым другим предложением, если не указано иное.

Общие сведения о всех типах банковских счетов

Вы могли прочитать это в своем почтовом ящике.

Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку. Никакого спама, просто хороший совет.

• Требуется действующий адрес электронной почты.
• Вы должны установить флажок, чтобы согласиться с условиями.

Спасибо за регистрацию!

Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

При постановке финансовых целей — будь то создание резервного фонда или сбережения для будущего корневого канала — важно знать, куда направить эти сбережения.

Внесение денег на неправильный счет может показаться небольшой ошибкой, но это может вызвать головную боль, если, скажем, вам нужно заплатить за корневой канал, и вы понимаете, что средства связаны в трехлетнем компакт-диске.Эти различия позволят вам добиться успеха в будущем, поэтому мы выбрали наиболее распространенные типы банковских счетов с различными финансовыми и жизненными целями.

Процентные ставки резко упали в течение 2020 года из-за замораживания процентных ставок Федеральной резервной системой во время пандемии COVID-19. Хотя сейчас ставки могут быть не такими конкурентоспособными, все же есть способы получить прибыль от своих сбережений, сохраняя при этом ликвидность, необходимую в периоды неопределенности. Важно гибко взвесить относительные преимущества любого аккаунта, поскольку мы остаемся в период экономической неопределенности.И помните, что вы можете использовать разные типы счетов для разных целей, например, сберегательный счет для вашего чрезвычайного фонда и счет денежного рынка для вашего будущего первоначального взноса за дом. (Пенсионные сбережения требуют отдельной инвестиционной стратегии.)

Вот четыре наиболее распространенных банковских счета и лучший способ использовать каждый.

Текущий счет

Текущий счет, предназначенный для использования в качестве основного банковского счета, предназначен для покупок, чеков, повторяющихся счетов, переводов и других типов транзакций.Этот тип учетной записи поставляется с дебетовой картой и позволяет снимать в банкоматах, чеки и переводы на счет и из него, но проверьте детали, потому что эти услуги могут иметь комиссию. Одним из недостатков текущего счета является то, что процентная ставка обычно равна нулю или очень низкая, и могут взиматься ежемесячные сборы, если вы не соответствуете определенным требованиям.

Для кого? Всем клиентам банка как минимум необходим текущий счет. Это единственная учетная запись, предназначенная для повседневной активности и расходов, обеспечивающая легкий доступ к вашим деньгам.

Подходит для:

• Покупок
• Периодические счета
• Неограниченные переводы и чеки
• Снятие наличных в банкоматах

Не рекомендуется для:

Помните: «Требуются ли минимальные остатки для поддержания , и если да, можете ли вы реалистично и надежно поддерживать эти остатки без каких-либо комиссий? » — Трейси Ист, директор по связям с общественностью и коммуникациям Consumer Education Services Inc., некоммерческой организации по финансовому консультированию в Роли, Северная Каролина.

Сберегательный счет

Сберегательный счет предлагает вам процентную ставку прибыли (APY) в обмен на хранение денег в банке. Лучше всего подходят для запланированных расходов и средств на случай чрезвычайных ситуаций, они позволяют получить небольшую прибыль на свои деньги — процентные ставки в онлайн-банках обычно составляют от 1% до 2% — при этом избегая волатильности фондового рынка. Обычно вы ограничены шестью транзакциями (снятием или переводом) в месяц, но с пандемией COVID-19 Федеральная резервная система временно отменила это правило.

Для кого? Каждый, кто имеет возможность откладывать деньги, должен иметь сберегательный счет, хотя бы для того, чтобы хранить чрезвычайные сбережения отдельно от своего ежедневного текущего счета. Если у вас есть расходы на текущий счет более трех месяцев, лучше всего переместить излишек на сберегательный счет.

Подходит для:

• Чрезвычайный фонд
• Отпускные фонды
• Планируемые налоговые платежи
• Первоначальный взнос за дом

Не рекомендуется для:

• Частые переводы
• Основная часть ваших пенсионных сбережений
• Автоматическая оплата счетов
• Написание чеков
• Инвестиции

Имейте в виду: «У вас может быть несколько учетных записей — один для отпуска, другой для вашего следующего автомобиля — и вас не смущает то, что попадает в ваш чрезвычайный фонд.- Тодд Кристенсен, аккредитованный AFCPE финансовый советник Money Fit by DRS Inc., некоммерческой организации, предлагающей программы по облегчению долгового бремени.

Счет денежного рынка

Счет денежного рынка — это тип сберегательного счета, предлагающий некоторую гибкость текущего счета. MMA обычно имеют процентные ставки выше или соизмеримы со сберегательными счетами, но также предлагают дебетовую карту и привилегии выписывания чеков. Обычно на счетах денежного рынка действует то же правило «шести удобных выводов», что и на сберегательных счетах, но теперь это правило временно приостановлено из-за COVID-19.Для открытия часто требуется более высокая минимальная сумма (2500 долларов США).

Для кого? Люди, которые откладывают большие суммы денег, они не хотят привязать к фондовому рынку или компакт-дискам.

Подходит для:

• Чрезвычайный фонд
• Плата за обучение в колледже
• Каникулы
• Планируемые налоговые платежи
• Первоначальный взнос за дом
• Покупка дебетовой картой

Не рекомендуется для:

• Частые переводы
• Основная часть ваших пенсионных сбережений
• Автоматическая оплата счетов
• Написание чеков
• Инвестиции
• Экономия менее 2500 долларов

Имейте в виду: Процентные ставки сейчас низкие, поэтому процентная ставка на счете денежного рынка не может быть лучше, чем сберегательный счет в настоящее время.

Депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты (CD) предлагают относительно высокие процентные ставки в обмен на блокировку денежных средств на фиксированный период времени (известный как срок, который может варьироваться от одного месяца до 10 лет). Чем больше срок, тем выше APY. CD обычно наименее ликвидны из банковских счетов; досрочный вывод средств вызовет штраф, который может съесть заработанные проценты и даже вашу основную сумму.

При сохранении на компакт-дисках часто рекомендуется разделить покупку на несколько компакт-дисков, чтобы вы могли получить различные ставки и уровни ликвидности.

Для кого? Любой, у кого достаточно ликвидных сбережений, чтобы позволить себе заблокировать их часть в обмен на более высокие ставки

Подходит для (с учетом продолжительности срока):

• Планируемые расходы, рассчитанные по истечении срока
• Обучение в колледже
• Будущие каникулы
• Планируемые налоговые платежи
• Первоначальный взнос за жилье

Не рекомендуется для:

• Чрезвычайный фонд
• Инвестиции
• Денежные средства, которые вам нужны в короткие сроки

Имейте в виду : «Компакт-диски делают ваши деньги недоступными в течение определенного периода времени.Это устраняет соблазн окунуться в эти деньги и [предлагает] невмешательство, если вы действительно хотите сэкономить и вложить свои деньги ». — Трейси Ист, директор по связям с общественностью и коммуникациям Consumer Education Services Inc.

IRA

Инвестиционные пенсионные счета, или IRA, разработаны специально для того, чтобы помочь вам сэкономить на пенсии. Существует два основных типа IRA: традиционные IRA и IRA Рота. Оба имеют преимущество получения сложных процентов и могут быть открыты в большинстве финансовых учреждений.Взносы в традиционный IRA отсрочены от налогов, что означает, что они уменьшат ваш налогооблагаемый доход заранее, но вы будете платить налоги, когда снимаете деньги. IRA Roth работают противоположным образом. Вы финансируете Roth IRA за счет дохода после уплаты налогов, но вы не платите налоги при выходе.

На 2021 год максимальная сумма взносов, которую вы можете сделать для всех своих учетных записей IRA, составит 6000 долларов США, если вам меньше 50 лет, и 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. IRA Roth также имеют определенные ограничения на взносы в зависимости от дохода.

Для кого? Всем, кто хочет накопить на пенсию. Если вы в настоящее время находитесь в группе с более низким подоходным налогом (например, молодые специалисты только начинают), Roth IRA может быть лучшим вариантом, потому что ваша налоговая ставка, вероятно, будет выше, поскольку вы зарабатываете больше денег на протяжении своей карьеры.

Подходит для:

• Пенсионные накопления
• Плата за обучение в колледже (при определенных условиях)
• Первоначальный взнос за жилье (при определенных условиях)

Не рекомендуется для:

• Чрезвычайные фонды
• Отпускные фонды
• Средства, которые вам понадобятся в ближайшем будущем
• Частые переводы

Помните: Вы можете понести штраф за досрочное снятие средств (за некоторыми исключениями), если вы снимаете свои средства до достижения возраста 59 ½, поэтому этот счет должен быть предназначен для пенсионные сбережения.

Брокерские счета

Брокерские счета — это нечто среднее между традиционным текущим или сберегательным счетом и торговым счетом ценных бумаг. Брокерский счет имеет все функции банковского счета, такие как депозиты, снятие средств и дебетовые карты, а также позволяет использовать средства для покупки инвестиционных ценных бумаг, таких как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Если вы планируете вкладывать значительные средства в рынок ценных бумаг, брокерский счет может упростить этот процесс. Однако брокерские счета не предоставляют налоговых льгот, таких как IRA, и, в отличие от сберегательных счетов или компакт-дисков, возврат инвестиций на рынке ценных бумаг не гарантируется.

Для кого? Люди, которые хотят упростить доступ к рынку ценных бумаг напрямую через свой банковский счет.

Подходит для:

• Инвестиции
• Торговля ценными бумагами

Не рекомендуется для:

• Экстренные фонды
• Дополнительные банковские услуги, такие как жилищные ссуды, кредитные карты или автокредиты
• Люди, которые жертвуют у меня мало дискреционных активов

Имейте в виду: Всегда есть шанс, что инвестиционные ценные бумаги могут потерять ценность, поэтому не используйте брокерский счет для средств на случай чрезвычайных ситуаций.