Сколько платить за ипотеку: Калькулятор рефинансирование ипотеки 2021 — самая низкая ставка 6.6%

Калькулятор сельской ипотеки 2021 — ставка и рассчет процентов

Сегодня на рынке банковских продуктов наблюдается существенный рост спроса на сельские ипотечные кредиты, которыми пользуются как жители пригородных поселений, так и сами горожане. Эта услуга стала востребованной благодаря удобным условиям, которые выдвигают банки, всячески привлекая клиентов. Для того чтобы определить, насколько выгодно подобное предложение, можно воспользоваться калькулятором сельской ипотеки, который доступен на официальном сайте учреждения. Благодаря такой возможности каждый потенциальный заемщик может установить долг, который будет выплачивать, и оценить достоинства сотрудничества с финансовой организацией.

Особенности

Условия ипотечной поддержки беспрецедентны: для первоначального взноса достаточно 10 % от требуемой суммы, в качестве чего разрешено использовать материнский капитал, а возраст заемщика увеличен до 75 лет. Подать заявку на ипотеку по госпрограмме можно в любое время, даже без перечня территорий. Калькулятор сельской ипотеки доступен любому потребителю, который намерен оформить займ на определенный срок. Для этого была специально разработана программа, позволяющая правильно и рационально рассчитать перспективы и размер переплаты. Форма запрашивает данные, которые человек получает при обсуждении договора:

• стоимость объекта недвижимости;
• первоначальный взнос;
• процентную ставку;
• срок договора;
• разовые и ежемесячные комиссии;
• дату получения.

Кроме этого, в форме должен указываться вид платежа (аннуитетный или дифференцированный). После ввода данных система самостоятельно проводит анализ полученной информации и в течение нескольких минут отображает результат. Этот калькулятор предназначен для расчета кредита, предоставляемого банком для покупки жилья или любого другого имущества. Он поможет рассчитать размер ежемесячного платежа и сумму процентов, которую нужно выплатить за весь срок действия кредитной задолженности.

Вывод

Сегодня гражданам страны предоставляется вся информация по услугам для прозрачной политики взаимодействия между физическим и юридическим лицом. Это создает оптимальные условия для сотрудничества, при которых потребитель имеет возможность определить для себя минусы и плюсы до того, как будет подписано соглашение.

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:

по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

рассчитать ипотеку, расчет ипотечного кредита в банке на квартиру

Чтобы рассчитать сумму кредита, ежемесячные платежи, общую стоимость займа и другие важные параметры, используйте банковский ипотечный калькулятор агентства «Этажи». Заполните основные поля, и система подберет рекомендованные программы за 1-2 секунды.

На какую недвижимость можно взять ипотеку

• Новостройки — квартиры в новых ЖК: их часто продают с чистовой или предчистовой отделкой, радиаторами с терморегуляторами, разводкой кабеля электроэнергии
• Вторичная недвижимость — квартиры от собственников: их чаще всего продают с качественным косметическим или капитальным ремонтом, мебелью и бытовой техникой
• Частные дома и коттеджи: они часто расположены на окраине в Калининграде или за его пределами, отличаются качественной внутренней отделкой, расположены на большом приусадебном участке
• Земельные участки — их продают с подведенными коммуникациями или без, за пределами города или в черте города, для постройки дома или дачи
• Дачи — их часто продают со встроенной мебелью и старой бытовой техникой, с возможностью прописки и без

Почему стоит взять ипотеку на жилье через агентство «Этажи»

Снижаем переплату. Процентная ставка при оформлении через нас ниже, чем при получении займа напрямую, потому что наше агентство — партнер коммерческих банков Калининграда. Узнайте точную экономию — проведите расчет ипотеки в банке на калькуляторе.

Используем государственные дотации. Если у вас не хватает денег на первоначальный взнос, предложим использовать разные формы государственной поддержки. Например, оформим материнский капитал или поможем получить военную ипотеку.

Оказываем комплексную поддержку. Помогаем рассчитать ипотеку на квартиру, оформить пакет документов и получить деньги. Рекомендуем безопасную систему расчетов по сделке. Помогаем вступить в право собственности на новое имущество и предлагаем сразу застраховать его.

Повышаем шанс одобрения. Правильно заполняем заявку и отправляем ее в несколько банков. Поэтому шанс одобрения на 25% выше, чем при самостоятельной подаче документов. Если вы работаете и имеете хорошую кредитную историю, вам одобрят займ.

Как оформить ипотеку через агентство «Этажи»

Самому на сайте	Через ипотечного брокера
Зарегистрируйтесь на сайте за 1-2 минуты. Подайте заявку в несколько банков. Следите за рассмотрением через личный кабинет.	Позвоните брокеру или закажите обратный звонок. Ответьте на вопросы специалиста, скажите нужную сумму. Дождитесь рассмотрения заявок банками

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, используйте наш процентный калькулятор ипотечного кредитования.

рассчитать ипотеку, расчет ипотечного кредита в банке на квартиру

Чтобы рассчитать сумму кредита, ежемесячные платежи, общую стоимость займа и другие важные параметры, используйте банковский ипотечный калькулятор агентства «Этажи». Заполните основные поля, и система подберет рекомендованные программы за 1-2 секунды.

На какую недвижимость можно взять ипотеку

• Новостройки — квартиры в новых ЖК: их часто продают с чистовой или предчистовой отделкой, радиаторами с терморегуляторами, разводкой кабеля электроэнергии
• Вторичная недвижимость — квартиры от собственников: их чаще всего продают с качественным косметическим или капитальным ремонтом, мебелью и бытовой техникой
• Частные дома и коттеджи: они часто расположены на окраине во Владивостоке или за его пределами, отличаются качественной внутренней отделкой, расположены на большом приусадебном участке
• Земельные участки — их продают с подведенными коммуникациями или без, за пределами города или в черте города, для постройки дома или дачи
• Дачи — их часто продают со встроенной мебелью и старой бытовой техникой, с возможностью прописки и без

Почему стоит взять ипотеку на жилье через агентство «Этажи»

Снижаем переплату. Процентная ставка при оформлении через нас ниже, чем при получении займа напрямую, потому что наше агентство — партнер коммерческих банков Владивостока. Узнайте точную экономию — проведите расчет ипотеки в банке на калькуляторе.

Используем государственные дотации. Если у вас не хватает денег на первоначальный взнос, предложим использовать разные формы государственной поддержки. Например, оформим материнский капитал или поможем получить военную ипотеку.

Оказываем комплексную поддержку. Помогаем рассчитать ипотеку на квартиру, оформить пакет документов и получить деньги. Рекомендуем безопасную систему расчетов по сделке. Помогаем вступить в право собственности на новое имущество и предлагаем сразу застраховать его.

Повышаем шанс одобрения. Правильно заполняем заявку и отправляем ее в несколько банков. Поэтому шанс одобрения на 25% выше, чем при самостоятельной подаче документов. Если вы работаете и имеете хорошую кредитную историю, вам одобрят займ.

Как оформить ипотеку через агентство «Этажи»

Самому на сайте	Через ипотечного брокера
Зарегистрируйтесь на сайте за 1-2 минуты. Подайте заявку в несколько банков. Следите за рассмотрением через личный кабинет.	Позвоните брокеру или закажите обратный звонок. Ответьте на вопросы специалиста, скажите нужную сумму. Дождитесь рассмотрения заявок банками

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, используйте наш процентный калькулятор ипотечного кредитования.

🏠 рассчитать стоимость страховки квартиры, жизни и здоровья, тарифы, процентные ставки, дешево

Для чего необходимо страховать недвижимость при ипотеке

Страховка квартиры по ипотеке – возможность получить новое жилье без рисков для вас и банка. Полис страхования предмета залога можно оформить онлайн на нашем сайте.

Сколько стоит страхование жизни

При расчете стоимости страховки жизни при ипотеке стоит учесть, что цена может существенно различаться для разных категорий граждан.

Страховщик обязательно учитывает возраст, пол, наличие хронических заболеваний, степень здоровья клиента, место его работы, финансовое состояние и другие факторы.

Что дает страхование жизни заемщика?

В случае утраты трудоспособности или преждевременной смерти заемщика долговые обязательства по выплате ипотечного кредита ложатся на остальных членов семьи. Семья оказывается в сложном финансовом положении, дополнительные выплаты банку часто оказываются неподъемными. В этой ситуации семья рискует остаться и без финансов, и без жилья.

Программа страхования жизни предусматривает выплаты страховой компанией банку-кредитору в случае тяжелого заболевания или смерти заемщика. Оформляя такой полис, страхователь заботится о своей семье и сохраняет за ней право владения приобретенным жильем. Рассчитайте стоимость с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование титула при ипотеке: зачем его оформлять?

Страхование титула пригодится при покупке вторичного жилья, ведь на современном рынке недвижимости рисковые операции – не редкость. Они случаются по ошибке или же намеренно, когда покупатель жилья сталкивается с продавцом-мошенником. Например, если при оформлении сделки о продаже не были учтены имущественные интересы несовершеннолетних детей или нетрудоспособных членов семьи продавца, имеющих право на долю в квартире. Во многих случаях семье приходится в срочном порядке покидать недавно купленное жилье и оставаться без крыши над головой.

Страхование титула предусматривает выплаты банку-кредитору в том случае, если через время выяснится, что сделка была недействительной. Так, если через суд страхователя лишили права собственности, оставшийся долг банку по ипотеке будет компенсировать страховая компания.

Возникли вопросы относительно стоимости полиса? Воспользуйтесь калькулятором онлайн, заполните заявку на сайте или обратитесь за помощью к нашим консультантам.

Накопить на военную ипотеку станет проще, но дольше

Фото: АГН Москва

Срок службы, после которого военнослужащие могут направить предоставленные государством деньги на первоначальный взнос по военной ипотеке, могут увеличить с трёх до пяти лет. Это и другие предложения содержит законопроект Минобороны, общественное обсуждение которого завершается 9 сентября. «Парламентская газета» нашла, что предлагаемая донастройка военной ипотеки поможет защитникам Отечества более эффективно решить жилищный вопрос.

НИС — это выгодно и удобно

Стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС) может любой военный, служащий по контракту. Смысл системы заключается в том, что пока служба идёт — военный по кредиту не платит, за него это делает государство в лице Минобороны. Когда военный становится участником НИС, государство начинает каждый год перечислять на его счёт определённую сумму.

Размер взносов регулярно индексируется, в 2020 году он равен 288 410 рублям. Кроме взносов, накопления пополняются также за счёт доходов от инвестирования этих средств (подобно вкладу денег в банк под проценты).

По прошествии трёх лет у военного появляется право использовать накопленные деньги как первоначальный взнос по ипотеке. То есть он оформляет жилищный кредит, а купленная квартира или дом находятся под залогом, причём двойным — у банка и у государства. Впрочем, оформлять ипотеку сразу через три года необязательно, можно продолжать копить деньги и использовать их в любое удобное время.

Пока военный служит, Минобороны продолжает начислять ему деньги, которыми и погашается заём.

Когда ипотека окончательно выплачена, военнослужащий получает дом или квартиру в собственность и никаких обязательств более не имеет.

Поднимаем с трёх до пяти

Законопроектом увеличивается срок накоплений, после которого военнослужащий получает право направить деньги на ипотеку — с трёх лет до пяти. Это решение, считают в Минобороны, способствует накоплению большей суммы для первоначального взноса (а значит, и по процентам платить меньше), но также и будет стимулировать военных дольше служить, ведь государство заинтересовано в этом.

Ещё одно нововведение: средства накоплений, получаемые после 20 лет выслуги, можно будет направлять только на цели жилищного обеспечения. Основания возникновения права на использование накоплений при этом остаются неизменными. В Минобороны поясняют, что сегодня данные средства зачастую расходуются нецелевым образом и, соответственно, не выполняют свою социальную функцию. С внесением изменений в закон такая не отвечающая интересам жилищного обеспечения военнослужащего практика будет прекращена. 

Помимо этого, законопроект позволит предоставлять военнослужащим накопления для жилищного обеспечения и средства, дополняющие эти накопления, единым платежом через ФГКУ «Росвоенипотека». Это технические поправки, они оптимизируют обращение бюджетных средств и исключают ошибочное перечисление денег военнослужащим, которые уже были исключены из реестра участников НИС.

Законопроект также сохраняет участникам НИС право на обеспечение служебным жильём или получение компенсации за поднаём жилья в период прохождения военной службы в установленном порядке.

При этом, если участник приобрёл жилое помещение по договору участия в долевом строительстве по месту военной службы, данное право сохраняется за ним до подписания акта о передаче жилого помещения. Такой подход защищает права военнослужащих — участников долевого строительства и членов их семьи, так как обеспечивает их жильём на время строительства приобретённой, но ещё не достроенной квартиры.

ЦБ заставит банки оплачивать страховки по ипотеке

Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, которая освобождает заемщиков от необходимости страховать риски при ипотеке: это будут делать банки. По мнению регулятора, это сделает затраты на ипотеку более прозрачными и понятными для заемщиков. В ближайшее время регулятор планирует обсудить эту концепцию с банкирами и страховщиками – завершить дискуссию планируется уже до конца мая, говорит представитель ЦБ, предупреждая, что «для реализации концепции потребуются изменения в законодательство».

Как страхуется ипотека

Сейчас при оформлении ипотечного кредита заемщик по закону должен застраховать приобретаемую недвижимость, которую он передает в залог банку, а зачастую – еще и свои жизнь и здоровье. Это не обязательно, но в 90% случаев жизнь и здоровье тоже страхуются – иначе банки устанавливают повышенную ставку по кредиту, говорит директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров.

В среднем она на 1–2 процентных пункта (п. п.) выше, говорит Чамров. Независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко оценивает стоимость страховки примерно в 0,7% от остатка долга в год – столько, по его данным, в среднем платят за страхование залога, жизни и здоровья, а также титульное страхование.

При этом в зависимости от структуры сделки такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что затрудняет оценку всех затрат на ипотеку, а также выбор банка и кредитного продукта, пишет ЦБ.

Как будет страховаться ипотека

ЦБ намерен переложить эту обязанность на банки. По его концепции банк-кредитор будет обязан от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, а также жизнь и здоровье заемщика. У банка не будет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования.

Минимальный перечень страховых случаев в случае с залогом будет выглядеть так, предлагает ЦБ: утрата или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества третьими лицами. Минимальный список страховых случаев по страхованию жизни и здоровья, в свою очередь, будет включать смерть заемщика, присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, нахождение на длительном больничном, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. 

Банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами, говорится в концепции. 

При наступлении страхового случая банк направляет полученные им от страховщика выплаты в счет исполнения обязательства заемщика. Если же в этот момент у банка нет действующего договора страхования, покрывающего минимальный перечень рисков, то он должен списать с заемщика полную сумму долга по договору.

Заключение договоров самим банком приведет к снижению издержек на страховку, так как он, «будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком», чем заемщик, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба, рассчитывает ЦБ. Одновременно страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан, так как исключит расходы и комиссии по страхованию, не заложенные в полную стоимость кредита.

Как изменится цена ипотеки

Вряд ли банки смогут платить за страховку существенно меньше, чем физлица, особо снижать ее стоимость уже некуда, сомневается Гордейко. В то же время для банка такой подход безопаснее, признает он: страхование жизни и здоровья сейчас, к примеру, не обязательно – банк может не требовать его от заемщика при оформлении ипотеки и просто повысить ставку по кредиту, соответственно, пока ипотечный портфель банков застрахован не полностью. Но одновременно это создаст ощутимую нагрузку на банковскую маржу, если учесть, что в среднем она составляет 2,5–3% годовых, указывает Гордейко. 

В общих расходах заемщика на ипотеку страхование занимает небольшую долю, но для банков это может означать дополнительное давление на маржу, которое в текущих условиях крайне нежелательно, согласен руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Поэтому с высокой вероятностью банки просто будут поднимать ставки по новым кредитам, опасается он. В теории для заемщика вырастет только базовая ставка, а полная стоимость кредита измениться не должна, признает Доронкин, но есть подводный камень: если сейчас заемщик может уменьшить свои расходы на страхование, выбрав более выгодное предложение на рынке, то банки в его поисках могут быть не заинтересованы, если итоговая плата все равно будет переложена на заемщиков, предупреждает он.

С учетом тонкой маржи по ипотеке перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 п. п., говорит Чамров из «Открытия».

Подобный механизм некоторые банки уже предлагали раньше, но, чтобы внедрить его, потребуется изменить вид страхования с личного на страхование бизнес-рисков, обращает внимание управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов. Для этого нужно будет менять налоговое законодательство, поскольку изменится учет расчета налога на прибыль банка, полагает он: есть риск, что ряд банков с кэптивными страховыми компаниями завысят расходы для налоговой оптимизации.

Крайне велика вероятность, что эти издержки банки переложат на клиентов, закладывая их в ставку или устанавливая дополнительные комиссии, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Учитывая заинтересованность обеих сторон в наличии договора страхования, компромиссным вариантом могла бы стать оплата страховой премии и кредитором, и заемщиком на паритетных началах, предполагает она.

Новый подход поможет снизить как риски банка, так и самого заемщика, но может привести к росту ипотечных ставок на рынке, согласна руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Однако общая стоимость кредита, с ее точки зрения, не изменится: если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь они будут заложены косвенно. Скорее всего, новый порядок будет распространяться только на новые кредиты, добавляет Заботина, поскольку в действующих кредитных договорах уже закреплена обязанность заемщиков о пролонгации страхования.

В предложенной концепции пропадает смысл аккредитации пула страховщиков банком – банк выберет одну компанию и будет там страховать риски, замечает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах жизнь» Александр Козинов. При этом если конкуренция внутри пула страховщиков снижает стоимость страховки, то возможный монополизм в связке страховщика и банка приведет к обратному эффекту, считает он.

Сколько дома я могу себе позволить? | NerdWallet

Чтобы рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы принимаем во внимание несколько основных элементов, таких как ваш семейный доход, ежемесячные долги (например, платежи по автокредиту и студенческому кредиту) и сумму доступных сбережений для первоначального взноса . Как покупатель жилья вы захотите с определенным уровнем комфорта понимать свои ежемесячные платежи по ипотеке.

Хотя ваш семейный доход и регулярные ежемесячные долги могут быть относительно стабильными, непредвиденные расходы и незапланированные расходы могут повлиять на ваши сбережения.

Хорошее эмпирическое правило доступности — иметь в резерве платежи за три месяца, включая жилищные выплаты и другие ежемесячные долги. Это позволит вам покрыть выплату по ипотеке в случае непредвиденного события.

Важным показателем, который ваш банк использует для расчета суммы денег, которую вы можете занять, является коэффициент DTI, который сравнивает ваши общие ежемесячные долги (например, ваши выплаты по ипотеке, включая выплаты по страховке и налогу на имущество) с вашим ежемесячным доходом до налогообложения.

В зависимости от вашего кредитного рейтинга, вы можете иметь более высокий коэффициент, но, как правило, расходы на жилье не должны превышать 28% вашего ежемесячного дохода.

Например, если ваш ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги и страховку, составляет 1260 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход до налогов составляет 4500 долларов, ваш DTI составляет 28%. (1260/4500 = 0,28)

Вы также можете в обратном порядке определить, каким должен быть ваш жилищный бюджет, умножив свой доход на 0,28. В приведенном выше примере это позволило бы выплате по ипотеке в размере 1260 долларов получить 28% DTI.(4500 X 0,28 = 1,260)

Чтобы подсчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы сделали предположение, что при первоначальном взносе не менее 20% вам лучше всего подойдет обычный кредит. Однако, если вы рассматриваете возможность внесения меньшего первоначального взноса, как минимум, до 3,5%, вы можете подать заявление на ссуду FHA.

Ссуды, обеспеченные FHA, также имеют более мягкие квалификационные стандарты — что следует учитывать, если у вас более низкий кредитный рейтинг. Если вы хотите подробнее изучить ссуду FHA, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита FHA для получения более подробной информации.

Обычные ссуды могут иметь первоначальный взнос от 3%, хотя квалификация немного сложнее, чем с ссудами FHA.

Имея связь с военными, вы можете претендовать на ссуду VA. Это большое дело, потому что ипотека, выданная Департаментом по делам ветеранов, обычно не требует первоначального взноса. Калькулятор доступности дома NerdWallet учитывает это главное преимущество при расчете ваших индивидуальных факторов доступности.

Не забудьте выбрать «Да» в разделе «Сведения о ссуде» в поле «Вы ветеран?» коробка.

Подробнее о типах ипотечных ссуд см. Как выбрать лучшую ипотеку.

Что такое стоимость закрытия ипотеки?

После накопления на первоначальный взнос, поиска дома и подачи заявки на ипотеку, закрытие расходов может стать неприятным сюрпризом.

Понимание того, какие закрывающие расходы покрывают и составление бюджета для них, сгладит последний этап процесса покупки жилья.

Какие затраты на закрытие?

Затраты на закрытие включают бесчисленные сборы за услуги и расходы, необходимые для оформления ипотеки.Вам придется оплачивать заключительные расходы независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете.

Большая часть заключительных расходов ложится на покупателя, но продавец, как правило, также должен заплатить некоторые из них, например комиссионные агента по недвижимости. (Покупаете дом впервые? См. Наши советы для тех, кто впервые покупает дом.)

Список находится здесь.

Узнайте о лучших ипотечных кредиторах 2021 года и многое другое. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

Сколько стоит закрытие?

Средние затраты на закрытие сделки для покупателя составляют от 2% до 5% от суммы кредита.Это означает, что при покупке дома на 300000 долларов вы заплатите от 6000 до 15000 долларов в качестве заключительных расходов.

Самый экономичный способ покрыть ваши заключительные расходы — оплатить их из своего кармана в качестве единовременных расходов. Вы можете профинансировать их, вложив их в ссуду, если кредитор позволит, но тогда вы будете платить проценты по этим затратам в течение всего срока действия ипотеки.

При покупке дома вы можете сравнить магазины и договориться о некоторых сборах, чтобы снизить ваши затраты на закрытие. А некоторые штаты, округа и города предлагают программы ссуд под низкие проценты или гранты, чтобы помочь новым покупателям жилья с заключительными затратами.Узнайте в местных органах власти, что есть в наличии.

Ваш кредитор должен указать ваши заключительные расходы в смете ссуды, которую вы получаете, когда вы впервые подаете заявку на ссуду, и в документе о заключительном раскрытии информации, который вы получаете за несколько дней до урегулирования. Внимательно просмотрите их и задавайте вопросы о том, чего вы не понимаете.

Калькулятор затрат на закрытие

Вот сборы, которые могут включать в себя затраты покупателя на закрытие:

Сборы, связанные с недвижимостью

Сбор за оценку: кредитору важно знать, стоит ли собственность столько же, сколько и сумма, которую вы хотите взять в долг.Это происходит по двум причинам: кредитору необходимо убедиться, что сумма, необходимая для получения ссуды, оправдана, и убедиться, что он может окупить стоимость дома, если вы не выплатите ссуду. Средняя стоимость оценки дома сертифицированным профессиональным оценщиком колеблется от 300 до 400 долларов.

Домашний осмотр: большинство кредиторов требуют домашнего осмотра, особенно если вы получаете ипотеку, поддерживаемую государством, например ссуду FHA, застрахованную Федеральной жилищной администрацией.

Прежде чем одолжить вам сотни тысяч долларов, банк должен убедиться, что дом имеет прочную конструкцию и находится в достаточно хорошем состоянии, чтобы в нем можно было жить.Если проверка покажет тревожные результаты, вы можете договориться о более низкой цене продажи. Но в зависимости от того, насколько серьезны проблемы, у вас есть возможность отказаться от контракта, если вы и продавец не можете прийти к соглашению о том, как решить проблемы. Плата за осмотр дома в среднем составляет от 300 до 500 долларов.

Сборы, связанные с ссудой

Сбор за подачу заявления: он покрывает расходы на обработку вашего запроса на новый ссуду и включает такие расходы, как проверка кредитоспособности и административные расходы.Плата за подачу заявки варьируется в зависимости от кредитора и объема работы, необходимой для обработки вашей заявки на получение кредита.

Предполагаемый сбор: Если продавец имеет предполагаемую ипотеку, и вы берете на себя оставшуюся часть ссуды, с вас может взиматься переменная комиссия в зависимости от остатка.

Гонорары адвоката: в некоторых штатах требуется присутствие поверенного по недвижимости при закрытии сделки по покупке недвижимости. Плата будет варьироваться в зависимости от количества часов, в течение которых на вас работает адвокат.

Предоплата процентов: большинство кредиторов требуют, чтобы покупатели выплачивали проценты, начисляемые по ипотеке в период между датой расчета и датой первого ежемесячного платежа, поэтому будьте готовы выплатить эту сумму при закрытии сделки; это будет зависеть от размера вашего кредита.

Комиссия за выдачу кредита: Это большая комиссия. Он также известен как сбор за андеррайтинг, административный сбор или сбор за обработку. Комиссия за выдачу кредита — это плата кредитора за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита. Это может включать подготовку документов, нотариальные расходы и гонорары адвоката кредитора.Будьте готовы заплатить около 0,5% от суммы займа. Например, ссуда в размере 300 000 долларов США приведет к выплате комиссии за выдачу ссуды в размере 1500 долларов США.

«Ожидайте, что вы заплатите около 0,5% от суммы займа в счет комиссии за выдачу кредита».

Дисконтные баллы: Оплачивая дисконтные баллы, вы снижаете процентную ставку, которую вы платите в течение срока действия кредита, что приводит к более конкурентоспособным ставкам по ипотеке. Стоимость одного балла составляет 1% от суммы кредита. Таким образом, для ссуды в 250 000 долларов оплата в 1 балл составит 2500 долларов.Как правило, начисление баллов имеет смысл только в том случае, если вы планируете оставаться дома надолго. В противном случае первоначальная стоимость того не стоит.

Комиссия ипотечного брокера: Если вы работаете с ипотечным брокером, чтобы найти ссуду, брокер обычно взимает комиссию в виде процента от суммы ссуды. Комиссия составляет от 0,5% до 2,75% от покупной цены дома.

Сборы за страхование ипотеки

Сбор за подачу заявления на страхование ипотеки: если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам, возможно, придется оформить частное страхование ипотеки.(PMI страхует кредитора на случай невыполнения обязательств, но не страхует дом.) Плата за подачу заявления зависит от кредитора.

Авансовое страхование ипотеки: некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики выплачивали страховой взнос за первый год вперед, в то время как другие просят единовременную выплату, которая покрывает весь срок кредита. По данным Genworth, Ginnie Mae и Urban Institute, за ипотечное страхование придется платить от 0,55% до 2,25% от покупной цены.

Сборы FHA, VA и USDA: если ваша ссуда застрахована Федеральной жилищной администрацией, вы должны будете уплатить страховые взносы FHA по ипотечному страхованию; если это гарантирует Департамент по делам ветеранов или США.S. Министерство сельского хозяйства, вы будете платить гарантийные взносы.

В дополнение к ежемесячным взносам FHA требует авансового платежа в размере 1,75% от суммы кредита.

VA Комиссия за гарантию кредита составляет от 1,25% до 3,3% от суммы кредита, в зависимости от размера вашего первоначального взноса.

Налоги на недвижимость, ежегодные сборы и страхование

Налоги на недвижимость: покупатели обычно платят городской и окружной налог на недвижимость в течение двух месяцев при закрытии сделки.

Ежегодные взносы: если ваша кондоминиум или ассоциация домовладельцев требует ежегодного взноса, вам, возможно, придется внести его сразу единовременно.

«Если ваша кондоминиум или ассоциация домовладельцев требует ежегодного взноса, возможно, вам придется внести его авансом».

Страховой взнос домовладельца: Обычно ваш кредитор требует, чтобы вы приобрели страховку домовладельца до расчета, которая покрывает имущество в случае вандализма, повреждения и т. Д. Некоторые ассоциации кондоминиумов включают страховку в ежемесячную плату за кондоминиум. Сумма варьируется в зависимости от того, где вы живете, и стоимости вашего дома.

Сборы за титул

Сбор за поиск титула: Поиск титула проводится для того, чтобы убедиться, что лицо, продающее дом, действительно владеет им, и что нет неурегулированных претензий или залогового права в отношении собственности.Это может быть довольно трудоемким делом, особенно если записи о недвижимости не компьютеризированы. Плата за поиск по названию составляет около 200 долларов, но может варьироваться в зависимости от названия компании в зависимости от региона. Плата за поиск может быть включена в стоимость страхования титула.

Страхование титула кредитора: большинство кредиторов требует так называемого кредитного полиса; он защищает их на случай, если при поиске по названию произошла ошибка и кто-то подаст претензию на право собственности на собственность после ее продажи. Покрытие длится до выплаты кредита.

Страхование титула собственника: вам также следует подумать о приобретении страховки титула, чтобы защитить себя в случае возникновения проблем с титулом или претензий к вашему дому после закрытия. Покрытие собственника длится до тех пор, пока вы или ваши наследники владеете имуществом.

Стоимость полиса собственника составляет от 0,5% до 1% от покупной цены, по данным Американской ассоциации земельных прав.

Оплачивает ли покупатель или продавец страхование титула, зависит от региона. Иногда предоставляется скидка, когда полисы кредитора и владельца приобретаются одновременно.

Документы по закрытию ипотечного кредита

При таком большом количестве закрывающих расходов, которые необходимо учитывать, очевидно, что вы столкнетесь с большим количеством документов незадолго до и во время подписания ссуды. Двумя наиболее важными заключительными документами являются смета ссуды и раскрытие информации на момент закрытия.

Вы получите оценку кредита через три дня после подачи заявки от кредитора. В нем будут официально указаны все комиссии, процентная ставка и другие расходы, связанные с закрытием вашего кредита. Он имеет обязательную юридическую силу, поэтому внимательно его прочтите.

Затем, через три дня после погашения кредита и до принятия крупного обязательства, вы получите заключительное уведомление от своего кредитора. Он подтверждает или вносит незначительные изменения в то, что вы видели в смете кредита. Опять же, стоит выпить чашку кофе и внимательно изучить.

Затраты на закрытие ипотеки: сводка

• Комиссия за оценку (300-400 долларов)

• Домашний осмотр (300-500 долларов)

• Гонорар адвоката (почасовая)

от суммы кредита)

• Комиссия за оформление (около 0.5% от суммы кредита)

• Дисконтные баллы (1 балл стоит 1% от суммы кредита)

• Комиссия ипотечного брокера (от 0,50% до 2,75%)

• Комиссия за подачу заявления на ипотечное страхование (варьируется)

• Авансовое страхование ипотеки (от 0,55% до 2,25%)

• Сборы FHA, VA и USDA (от 1% до 3,3%)

• Налоги на недвижимость (на сумму за два месяца)

• Страхование домовладельцев (зависит от стоимости дома и его местоположения)

• Комиссия за поиск титула (около 200 долларов)

• Страхование титула кредитора (различается)

• Страхование титула владельца (0.От 5% до 1% от покупной цены)

Сколько ипотеки вы можете себе позволить?

Покупка недвижимости с помощью ипотеки часто является самым крупным личным вложением большинства людей. Размер кредита зависит от нескольких факторов, а не только от того, что банк готов предоставить вам ссуду. Вам необходимо оценить не только свои финансы, но также свои предпочтения и приоритеты.

Вот все, что вам нужно учесть, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.

Ключевые выводы

• Общее правило заключается в том, что вы можете позволить себе ипотеку в размере 2x к 2.В 5 раз больше вашего валового дохода.
• Общие ежемесячные выплаты по ипотеке обычно состоят из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страхования (вместе известных как PITI).
• Коэффициент начального дохода — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату ипотеки, и в целом он не должен превышать 28%.
• Коэффициент внутреннего дохода — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату долгов, и в целом он не должен превышать 43%.

Определение доступной ипотеки

Вообще говоря, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе профинансировать недвижимость, стоимость которой в два-два с половиной раза превышает их годовой валовой доход. Согласно этой формуле, человек, зарабатывающий 100 000 долларов в год, может позволить себе ипотеку только на сумму от 200 000 до 250 000 долларов. Однако этот расчет является лишь общим ориентиром.

В конечном итоге, выбирая недвижимость, необходимо учитывать несколько дополнительных факторов.Во-первых, неплохо иметь некоторое представление о том, что, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить (и как он пришел к такой оценке). Во-вторых, вам нужно иметь личный самоанализ и выяснить, в каком типе дома вы готовы жить, если вы планируете жить в этом доме в течение длительного времени, и от каких других видов потребления вы готовы отказаться — или отказаться — от них. живи в своем доме.

Хотя недвижимость традиционно считалась безопасной долгосрочной инвестицией, рецессии и другие бедствия (например, пандемия COVID-19) могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев подумать дважды.

Критерии кредитора

Хотя каждый ипотечный кредитор придерживается своих собственных критериев доступности, ваша способность приобрести дом (а также размер и условия кредита, который вам будет предложен) всегда будут зависеть в основном от следующих факторов.

Валовой доход

Это уровень дохода потенциального покупателя жилья до уплаты налогов и других обязательств. Обычно это ваш базовый оклад плюс любой бонусный доход и может включать заработок неполный рабочий день, заработок от самозанятости, пособия по социальному обеспечению, инвалидность, алименты и алименты.

Передаточное число

Валовой доход играет жизненно важную роль в определении начального коэффициента, также известного как соотношение ипотечного кредита к доходу. Этот коэффициент представляет собой процент от вашего годового валового дохода, который может быть направлен на ежемесячную выплату ипотеки. Общая сумма денег, составляющая ваш ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов, известных как PITI: основная сумма, проценты, налоги и страхование (как страхование имущества, так и страхование частной ипотеки, если этого требует ваша ипотека).

Хорошее практическое правило заключается в том, что коэффициент начисления на основе PITI не должен превышать 28% вашего валового дохода. Однако многие кредиторы позволяют заемщикам превышать 30%, а некоторые даже позволяют заемщикам превышать 40%.

Коэффициент фоновой обработки

Также известный как отношение долга к доходу (DTI), он вычисляет процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ваших долгов. Долги включают платежи по кредитным картам, алименты и другие непогашенные ссуды (автомобильные, студенческие и т. Д.).

Другими словами, если вы платите 2000 долларов в месяц в счет обслуживания долга и зарабатываете 4000 долларов каждый месяц, ваш коэффициент составляет 50% — половина вашего ежемесячного дохода используется для выплаты долга.

Однако соотношение долга к доходу в 50% не даст вам дом мечты. Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 43% вашего валового дохода. Чтобы рассчитать ваш максимальный ежемесячный долг на основе этого коэффициента, умножьте ваш валовой доход на 0,36 и разделите на 12.

Ваш кредитный рейтинг

Если одна сторона медали доступности — доход, то другая сторона — ваш долг.

Ипотечные кредиторы разработали формулу для определения уровня риска потенциального покупателя жилья.Формула может быть разной, но обычно определяется на основе кредитной истории заявителя. Кандидаты с низким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, также называемую годовой процентной ставкой (APR), по своей ссуде. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, обратите внимание на свои кредитные отчеты. Обязательно внимательно следите за своими отчетами. Если есть неточные записи, потребуется время, чтобы их удалить, и вы не хотите упускать дом своей мечты из-за чего-то, в чем не ваша вина.

Как рассчитать первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую покупатель может позволить себе заплатить из своего кармана за жилье, используя наличные или ликвидные активы. Кредиторы обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 20% от покупной цены дома, но многие позволяют покупателям приобретать дом со значительно меньшей процентной ставкой. Очевидно, что чем больше вы можете вкладывать, тем меньше вам потребуется финансирования и тем лучше вы будете смотреть на банк.

Например, если потенциальный покупатель жилья может позволить себе заплатить 10% за дом за 100 000 долларов, первоначальный взнос составляет 10 000 долларов, что означает, что домовладелец должен профинансировать 90 000 долларов.

Помимо суммы финансирования, кредиторы также хотят знать, на сколько лет требуется ипотечный кредит. Краткосрочная ипотека имеет более высокие ежемесячные платежи, но, вероятно, будет дешевле в течение срока кредита.

Покупателям жилья необходимо внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.

Как решают кредиторы

На решение ипотечного кредитора о доступности жилья для покупателя влияет множество различных факторов, но они сводятся к доходу, долгу, активам и обязательствам.Кредитор хочет знать, какой доход получает заявитель, сколько требований предъявляется к этому доходу и есть ли потенциал для того и другого в будущем — короче говоря, все, что может поставить под угрозу его способность получить возврат. Доход, первоначальный взнос и ежемесячные расходы обычно являются основными критериями для финансирования, в то время как кредитная история и оценка определяют процентную ставку по самому финансированию.

Личные соображения для покупателей жилья

Кредитор мог бы сказать вам, что вы можете позволить себе значительную недвижимость, но можете ли вы? Помните, что критерии кредитора в первую очередь относятся к вашей валовой заработной плате и другим долгам.Проблема с использованием валового дохода проста: вы учитываете до 30% своей зарплаты, но как насчет налогов, отчислений FICA и взносов на медицинское страхование? Даже если вы получите возврат по своей налоговой декларации, это вам не поможет сейчас — а сколько вы получите обратно?

Вот почему некоторые финансовые эксперты считают, что более реалистично думать о вашем чистом доходе (также известном как полученная на руки зарплата) и что вы не должны использовать более 25% своего чистого дохода на выплату ипотечного кредита. В противном случае, хотя вы могли бы ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, вы могли бы оказаться «бедняком».”

Расходы на оплату и содержание вашего дома могут составлять такой большой процент вашего дохода — намного превышающий номинальное начальное соотношение — что у вас не останется достаточно денег, чтобы покрыть другие дискреционные расходы или непогашенные долги или сэкономить на пенсию или даже на черный день. Быть бедным в доме или нет — это в основном вопрос личного выбора; получение одобрения на получение ипотеки не означает, что вы можете позволить себе выплаты.

Предварительное рассмотрение ипотеки

Помимо критериев кредитора, при рассмотрении вашей способности выплатить ипотечный кредит необходимо учитывать следующие факторы:

Доход

Вы рассчитываете на два дохода для оплаты счетов? Ваша работа стабильна? Сможете ли вы легко найти другую должность с такой же или более высокой заработной платой, если вы потеряете свою текущую работу? Если выполнение вашего ежемесячного бюджета зависит от каждой копейки, которую вы зарабатываете, даже небольшое сокращение может обернуться катастрофой.

Расходы

Расчет вашего внутреннего коэффициента будет включать большую часть ваших текущих долговых расходов, но вы должны учитывать будущие затраты, такие как учеба для ваших детей (если они у вас есть) или ваши хобби, когда вы выйдете на пенсию.

Образ жизни

Готовы ли вы изменить свой образ жизни, чтобы получить дом, который вам нужен? Если меньшее количество походов в торговый центр и небольшое сокращение бюджета вас не беспокоит, можно применить более высокое внутреннее соотношение. Если вы не можете внести какие-либо изменения или у вас уже есть остатки на нескольких кредитных картах, возможно, вы захотите перестраховаться и выбрать более консервативный подход к поиску дома.

Личность

Нет двух людей с одинаковой личностью, независимо от их дохода. Некоторые люди могут спать спокойно по ночам, зная, что они должны 5000 долларов в месяц в течение следующих 30 лет, в то время как другие беспокоятся о выплате в два раза меньше. Перспектива рефинансирования дома, чтобы позволить себе платежи за новую машину, сведет некоторых людей с ума, а других совсем не беспокоит.

Затраты, помимо ипотеки

Хотя ипотека, несомненно, является самой значительной финансовой обязанностью домовладения, существует множество дополнительных расходов, некоторые из которых не исчезают даже после выплаты ипотеки.Умным покупателям следует помнить о следующих вещах:

Налог на недвижимость

если у вас есть дом, вы ожидаете платить налоги на недвижимость и понимание того, сколько вы будете должны, — важная часть бюджета покупателя жилья. Город, поселок или округ устанавливает ваш налог на недвижимость в зависимости от вашего дома, размера участка и других критериев, включая местные условия недвижимости и рынок.

По данным Налогового фонда, эффективная средняя ставка налога на недвижимость по стране составляет 1.1% от оценочной стоимости дома. Эта сумма варьируется в зависимости от штата, и в некоторых штатах налоги на недвижимость ниже, чем в других. Например, в Нью-Йорке средний показатель составляет 1,4%, а в Оклахоме — 0,88%. Вам всегда придется отчитываться об уплате налога на недвижимость, даже если ваша ипотека выплачена полностью.

Страхование жилья

Каждому домовладельцу необходимо страхование жилья для защиты своей собственности и имущества от стихийных бедствий и антропогенных катастроф, таких как торнадо или кражи. Если вы покупаете дом, вам нужно будет рассчитать соответствующую страховку для вашей ситуации.Большинство ипотечных компаний не позволят вам приобрести дом без страховки жилья, которая покрывает покупную цену их дома. Фактически, вам может потребоваться предъявить доказательство страхования жилья для утверждения вашим ипотечным кредитором.

В 2018 году, согласно последней статистике, доступной на начало 2021 года, средняя премия по наиболее распространенному типу страхования жилья в США составляла примерно 1200 долларов. Но сумма увеличивается в зависимости от типа страховки, которая вам нужна, и штата, в котором вы находитесь. проживают в.

Техническое обслуживание

Даже если вы построите новый дом, он не будет вечно новым, как и дорогая важная бытовая техника, такая как плиты, посудомоечные машины и холодильники.То же самое относится к крыше дома, печи, подъездной дорожке, ковру и даже к краске на стенах. Если на момент первого платежа по ипотеке вы живете в бедности, вы можете оказаться в сложной ситуации, если к тому времени, когда вашему дому потребуется серьезный ремонт, ваше финансовое положение не улучшится.

Коммунальные услуги

Отопление, страхование, электричество, вода, канализация, вывоз мусора, кабельное телевидение и телефонная связь стоят денег. Эти расходы не включаются в коэффициент переднего плана и не рассчитываются в коэффициенте внутреннего покрытия.Тем не менее для большинства домовладельцев они неизбежны.

Сборы ассоциации

Многие кондоминиумы и кооперативы, а также отдельные закрытые кварталы или запланированные сообщества взимают ежемесячные или ежегодные взносы ассоциации. Иногда эти сборы составляют менее 100 долларов в год; в других случаях — несколько сотен долларов в месяц. Некоторые сообщества включают обслуживание газонов, уборку снега, общественный бассейн и другие услуги.

Некоторые сборы используются только для покрытия административных расходов на управление сообществом.Важно помнить, что, хотя все большее число кредиторов включают комиссионные сборы в расчетный коэффициент, со временем эти сборы, вероятно, увеличатся.

Мебель и декор

Перед тем, как купить новый дом, внимательно оцените количество комнат, которые нужно будет обставить, и количество окон, которые нужно будет закрыть.

Итог

Стоимость дома — это самые большие личные расходы, с которыми когда-либо сталкивается большинство людей.Прежде чем брать на себя такие огромные долги, найдите время, чтобы посчитать. После того, как вы подсчитаете, подумайте о своей ситуации и о своем образе жизни — не только сейчас, но и в следующие десять или два года. Перед покупкой нового дома подумайте не только о том, сколько вам стоит его покупка, но и о том, как будущие выплаты по ипотеке повлияют на вашу жизнь и бюджет. Затем получите оценку ссуды для того типа дома, который вы хотите купить, у нескольких разных кредиторов, чтобы получить реальную информацию о типах сделок, которые вы можете получить.

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Когда вы покупаете дом, одной из самых больших авансовых расходов является первоначальный взнос. Не путать с затратами на закрытие: первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы вносите авансом при закрытии. Как правило, если вы вкладываете меньше денег в покупку дома при закрытии, вы будете платить больше в виде комиссионных и процентов в течение срока действия ссуды (и наоборот).

Ключевые выводы

• Первоначальный взнос, который вы вносите за свой дом, влияет на то, на какую ипотеку вы имеете право, сколько денег вам даст кредитор, а также на условия и положения ссуды.
• Но размер вашего первоначального взноса также влияет на ваш образ жизни и цели долгосрочного финансового планирования, поскольку он определяет ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и то, сколько денег у вас будет на другие расходы.
• Если вы когда-либо снимали только аренду, имейте в виду, что ваши ежемесячные расходы как собственника включают не только ипотеку; существуют также налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование и потенциальный ремонт.
• Чем больше первоначальный взнос, тем ниже отношение кредита к стоимости, или LTV.Эта ключевая мера делает вас менее рискованным для кредиторов, может дать вам право на более низкие процентные ставки и может помочь вам избежать сборов, таких как страхование частной ипотечной ссуды.
• Более крупный авансовый платеж может повысить вашу конкурентоспособность как покупателя, поскольку вас будут считать более надежным, менее склонным к торгам или вынужденным требовать от продавцов оплаты заключительных расходов.

Общие сведения о первоначальных платежах по домам

Сумма, которую вы назначаете в качестве первоначального взноса, помогает кредитору определить, сколько денег вам ссудить и какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших нужд.Но какова сумма первоначального взноса? Если вы платите слишком мало, со временем вы будете платить проценты и комиссионные. Слишком большая сумма может привести к истощению ваших сбережений или негативно повлиять на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.

Кроме того, вам по-прежнему необходимо учитывать затраты на закрытие, переезд и другие ежемесячные счета. В конечном итоге размер вашего первоначального взноса зависит от вас: ваших сбережений, дохода и бюджета на новый дом.

Во-первых, вам нужно выяснить свой бюджет и то, как он может повлиять на ваш первоначальный взнос.Бесплатный онлайн-калькулятор ипотеки от Investopedia поможет вам рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке и принять правильные финансовые решения при покупке дома. В одном из полей запрашивается примерная сумма первоначального взноса.

В то время как 20% первоначальный взнос был когда-то стандартом, многие покупатели жилья теперь платят 5% или меньше.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Когда вы получите предварительное одобрение на получение ипотеки, кредитор сообщит вам максимальную сумму кредита, на которую вы имеете право, на основе ответов в вашем заявлении.В вашем заявлении на ипотеку запрашивается предполагаемая сумма первоначального взноса, доход, занятость, долги и активы. Кредитор также извлекает ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Все эти факторы влияют на решение кредитора о том, ссужать ли вам деньги на покупку дома, сколько денег и на каких условиях.

Как правило, многие потенциальные домовладельцы могут позволить себе заложить недвижимость, стоимость которой в 2–2,5 раза превышает их валовой доход. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом от 200 000 до 250 000 долларов.

Вместо того, чтобы просто брать кредит на максимальную сумму кредита, одобренную кредитором, вам лучше оценить свой расчетный ежемесячный платеж по ипотеке. Допустим, вы получили одобрение на получение ссуды в размере 300 000 долларов США. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке и другие ежемесячные долги превышают 43% от вашего ежемесячного валового дохода, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой кредита, если наступят тяжелые времена. Другими словами, будьте осторожны, покупая больше дома, чем вы можете себе позволить.

Если вы арендуете жилье в течение некоторого времени или у вас уже есть дом и вы собираетесь купить его снова, у вас, вероятно, есть надежные средства для ежемесячных выплат по ипотеке, которые вы можете себе позволить.Арендаторам следует иметь в виду, что владение домом или кондоминиумом включает в себя дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование, возможные сборы Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и неожиданный ремонт.

Помимо покупки дома, вы также можете внести свой вклад в другие финансовые цели, такие как сбережения на пенсию, создание семьи, создание резервного фонда сбережений и погашение долга. Принятие слишком высоких ежемесячных выплат по ипотеке съест деньги, которые в противном случае могли бы пойти на некоторые из этих важных целей.

Первоначальный взнос и отношение суммы кредита к стоимости

Ваш первоначальный взнос играет ключевую роль в определении отношения кредита к стоимости, или LTV. Для расчета коэффициента LTV сумма ссуды делится на справедливую рыночную стоимость дома, определенную в результате оценки имущества. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваш LTV (и наоборот). Поскольку кредиторы используют LTV для оценки риска заемщика и цены ипотеки, более низкий LTV означает, что вы платите более низкие процентные ставки по ипотеке — и позволяет избежать дополнительных расходов.

Более низкий коэффициент LTV представляет меньший риск для кредиторов. Почему? Вы начинаете с большей долей в собственном доме, а это означает, что у вас более высокая доля в своей собственности по сравнению с непогашенным остатком по кредиту. Короче говоря, кредиторы предполагают, что у вас будет меньше шансов не выполнить свои обязательства по ипотеке. Если вы все-таки отстаете по ипотеке, и кредитор должен лишить вас права выкупа вашего дома, они с большей вероятностью перепродадут его и возместят большую часть стоимости кредита, если коэффициент LTV ниже.

Помимо оценки вашего риска, кредиторы используют коэффициент LTV для определения цены вашей ипотеки.Если ваш коэффициент LTV ниже, вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Но если коэффициент LTV превышает 80%, то есть вы вложили менее 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, ожидайте более высоких процентных ставок. Эти ставки покрывают повышенный риск кредитора одолжить вам деньги.

Кроме того, если ваш коэффициент LTV превышает 80%, вы, скорее всего, заплатите за частное ипотечное страхование (PMI). Сумма PMI, которую вы будете платить, зависит от типа вашего кредита. Например, для некоторых ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией, требуется как авансовый взнос по ипотечному страхованию, который уплачивается при закрытии, так и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) в течение срока ссуды.Хотя ссуды FHA имеют низкий первоначальный взнос, составляющий 3,5%, общая стоимость заимствования, рассчитанная по годовой процентной ставке, имеет тенденцию быть намного выше для этих ссуд.

Для ссуд, которые будут принимать авансовые платежи в размере 5% или меньше, рассмотрите Fannie Mae и Freddie Mac, индивидуальные программы кредитования, ссуды FHA, застрахованные государством, ссуды VA или ссуды USDA.

Как ваш первоначальный взнос влияет на ваши предложения

Когда вы ищете правильный дом, время имеет значение.Дома в ценовом диапазоне начального уровня обычно продаются быстро, и вы хотите приложить все усилия, делая предложение, потому что у вас, вероятно, будут конкуренты. Когда рынки являются конкурентными и продавцы получают несколько предложений, они хотят видеть лучшие предложения покупателей, включая значительный первоначальный взнос. С точки зрения продавца, покупатели, у которых есть больше денег, более привлекательны, потому что у них больше возможностей для игры.

Более высокий первоначальный взнос может указывать продавцу, что у вас достаточно наличных денег и солидных финансов, чтобы без проблем получить окончательное одобрение кредита (и перейти к заключительному столу).Кроме того, более высокий первоначальный взнос может превзойти другие предложения, в которых продавцам предлагается оплатить затраты на закрытие сделки или предлагать цену ниже запрашиваемой. Тот, кто имеет значительный первоначальный взнос, вряд ли обратится за такой помощью, а продавцы с большей вероятностью будут работать с покупателем, у которого есть деньги и мотивация, чтобы довести покупку до минимума.

Программы ссуды с низким первоначальным взносом

Раньше считалось, что покупателям жилья необходимо 20% скидки на покупку дома. Времена изменились.Многие покупатели жилья, особенно те, кто покупает впервые, просто не имеют накопленного авансового платежа в размере 20%. Это становится все более актуальным, поскольку цены на жилье стремительно растут на многих рынках жилья в США. Например, согласно последним данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена на недвижимость в жилом доме в ноябре 2020 года составляла 310 800 долларов США, что на 14,6% больше, чем в ноябре 2019 года на уровне 271 300 долларов США.

Фактически, покупатели жилья, которые финансировали свой дом, вносили в среднем 12% от покупной цены, согласно профилю NAR 2020 для покупателей и продавцов жилья.Опрос показал, что покупатели, впервые использующие финансирование, обычно кладут всего 7% от покупной цены.

Для тех, кто не может позволить себе 20% первоначальный взнос, несколько типов ипотеки предлагают вариант с низким первоначальным взносом.

Обычные ссуды

Программы Fannie Mae и Freddie Mac (снижение на 3%)

Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые покупают и продают большинство ипотечных кредитов в США, требуют только 3% -ную скидку для заемщиков с хорошей кредитной историей.Обе программы будут рассматривать некоторых заемщиков, не имеющих кредитного рейтинга, путем создания нетрадиционного кредитного отчета — при условии, что эти заемщики соответствуют определенным рекомендациям по соотношению долга к доходу и соотношению ссуды к стоимости в дополнение к другим требованиям.

Ипотечная программа Fannie Mae HomeReady позволяет заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 620 коэффициент LTV 97%. Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible Advantage также предлагает коэффициент LTV 97% для заемщиков, но требует минимального кредитного рейтинга 660, чтобы соответствовать требованиям.

Индивидуальные кредитные программы (снижение на 1–3%)

Многие кредиторы предлагают программы Fannie Mae и Freddie Mac и добавляют свои собственные пособия по выплате первоначального взноса к обычному займу. Например, Guild Mortgage требует 1% -ной скидки и предоставляет 2% -ый подарок заемщикам с квалифицируемым низким доходом и минимальным кредитным рейтингом 680. Wells Fargo’s your First Mortgage® допускает 3% -ную скидку без требований к среднему доходу по региону.

Это только два из множества вариантов.Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом, спросите кредиторов об их предложениях, чтобы сузить круг возможных вариантов.

Крупные кредиты (снижение от 10% до 20%)

Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующей стандартной ссуды, доступной для покупателей жилья. У кредиторов есть разные требования к условиям выдачи крупных ссуд, которые превышают соответствующий лимит ссуды, установленный федеральным правительством.

Поскольку крупные заемщики представляют больший риск для кредитора, рассчитывайте снизить стоимость покупки на 10–20%.Заемщики с кредитным рейтингом 700 или выше, как правило, получают лучшую цену, но некоторые кредиторы будут работать с крупными заемщиками с минимальным баллом 660. Кредиторы могут потребовать, чтобы вы имели 10% покупной цены дома наличными или другими активами на случай у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.

Застрахованные государством займы

кредитов FHA (снижение на 3,5%)

Вы можете снизить кредиты FHA всего на 3,5%, если у вас минимальный кредитный рейтинг 580. Одобренные FHA кредиторы также будут рассматривать заемщиков с нетрадиционной кредитной историей, если у вас есть своевременные арендные платежи в за последние 12 месяцев, не более одного 30-дневного просрочка платежа другим кредиторам, и вы не подавали никаких действий по взысканию (за исключением медицинских счетов) за последние 12 месяцев.

Кроме того, недвижимость, которую вы покупаете, должна соответствовать стандартам собственности, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США для односемейных домов и домов кондоминиума, а также находиться в пределах кредитных лимитов FHA. Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что вы можете использовать финансовый подарок от родственника или друга для оплаты всего или части вашего первоначального взноса, если вы предоставите документацию, подтверждающую, что это подарок, а не ссуда третьей стороны.

VA кредиты (снижение 0%)

Военнослужащие США, ветераны и их семьи могут претендовать на получение ссуд с нулевой оплатой, обеспеченной США.С. Департамент по делам ветеранов. Другие преимущества включают ограничение затрат на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), отсутствие комиссий брокера и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита.

Кредиты USDA (снижение на 0%)

Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельских районах по всей стране приобрести жилье в собственность.Эти ссуды не требуют внесения залога для квалифицированных заемщиков при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Программы помощи при первоначальном взносе

Специальные программы в вашем штате или местной жилищной администрации предлагают помощь впервые покупателям. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде грантов на первоначальный взнос, также могут помочь с закрытием расходов. Министерство жилищного строительства и городского развития США перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам.Выберите свой штат, а затем «Homeownership Assistance», чтобы найти ближайшую к вам программу.

4 способа сэкономить на первоначальном взносе

Сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом может быть непросто. Вот несколько быстрых советов, которые помогут вам в этом:

1. Начните рано с автоматизированного плана. В дополнение к обычному сберегательному счету или счету на случай чрезвычайных ситуаций откройте специальный сберегательный счет для внесения первоначального взноса. После каждого периода выплаты или непредвиденной прибыли (например, финансового подарка, возврата налога, бонуса или наследства) вносите деньги в свой фонд первоначального взноса и наблюдайте, как с течением времени баланс растет.Внесение взносов в этот фонд как можно раньше и как можно чаще поможет вам не сбиться с пути.
2. Сократите свои расходы. Если домовладение важно для вас, сократите или сократите ненужные расходы, такие как кабельное и телевизионное обслуживание, питание вне дома, отпуск или другие несущественные расходы. Тратя меньше, вы сэкономите больше на первоначальный взнос и получите дополнительные деньги для погашения других долгов. Принесение жертв сейчас может иметь большое значение для достижения ваших целей в области домовладения.
3. Погасить долги под высокие проценты. Кредитные карты или ссуды с высокими процентными ставками могут нанести ущерб вашей кредитной истории и в конечном итоге являются дорогостоящими. Сосредоточьтесь на выплате в первую очередь этих счетов, и вы увидите эффект снежного кома в сокращении вашего долга. После того, как эти счета будут оплачены, вы можете использовать суммы ежемесячного платежа для сбережения авансового платежа. Однако не закрывайте эти учетные записи; это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы теряете открытую кредитную линию и историю аккаунта. Вместо этого используйте их минимально (купите бензин или время от времени поужинайте в ресторане) и немедленно погасите остаток.Такое поведение помогает укрепить вашу кредитную историю платежей и показывает ответственное использование кредитным бюро и кредиторам.
4. Найдите вторую работу. Многие покупатели впервые обнаруживают, что они могут сэкономить намного быстрее, если увеличат свой доход. Подработка на дому или сезонная работа в розничной торговле могут помочь вам сэкономить на первоначальном взносе. Даже если вы временно работаете в течение шести месяцев или года до покупки дома, дополнительный доход может стать стимулом для приличного первоначального взноса.

Часто задаваемые вопросы о первоначальном взносе за дом

Нужно ли мне вкладывать 20% стоимости дома?

Нет. Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов, старый стандарт предусматривал скидку на 20% при покупке недвижимости, но большинство тех, кто впервые покупает жилье, кладут на дом 5% или меньше.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Универсального минимального первоначального взноса не существует, но чем больше вы платите авансом, тем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем ниже процентная ставка, на которую вы имеете право, и тем меньше вероятность того, что вам придется платить страхование ипотечного кредита или другие сборы.

Лучше внести большой первоначальный взнос за дом?

Если вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос за недвижимость, преимущества включают в себя больше возможностей для ипотеки, более низкие процентные ставки, больше возможностей для ведения переговоров с продавцом и избежание необходимости оплачивать ипотечную страховку и некоторые другие сборы. Но если внесение большого первоначального взноса приведет к тому, что у вас не будет достаточно денег для других ежемесячных расходов или ваших долгосрочных сбережений, меньший первоначальный взнос может иметь больше смысла.

Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом в первый раз?

Никакой установленной суммы не требуется, а цены на жилье варьируются от штата к штату и от города к городу. Все зависит от того, что вы ищете с точки зрения размера и типа собственности, района, удобств и любых других деталей, характерных для вашей ситуации.

Итог

Купить дом невозможно, если у вас мало денег, накопленных для первоначального взноса. Поиск подходящего кредитора и типа ссуды является критическим шагом.При более низком первоначальном взносе ожидайте более высоких комиссий по кредиту и процентных ставок, а также PMI. Кроме того, не забудьте воспользоваться программами помощи при первоначальном взносе, предлагаемыми вашим государством или городом. Если кто-то предлагает финансовый подарок в счет вашего первоначального взноса, убедитесь, что они понимают, что это не может быть ссудой.

Экономить на авансовый платеж нельзя: это требует времени, дисциплины и усилий. Но результат — покупка собственного дома — может быть полезным как в финансовом, так и в личном плане.

Какой средний ежемесячный платеж по ипотеке?

Средний ежемесячный платеж по ипотеке для U.Согласно последнему обследованию жилищного фонда США, проведенному Бюро переписи населения США, стоимость домовладельцев S. составляет 1100 долларов.

Это немного выше, чем в предыдущем исследовании, когда средний американец платил 1030 долларов.

Что означает среднее значение?

Бюро переписи населения США сообщает о среднем размере платежа, который не совпадает со средним. Средние значения могут быть искажены чрезвычайно высокими или низкими значениями, а медиана дает лучшее представление о том, где находится середина для широкого круга домовладельцев.

Средние показатели по стране: Глядя на средние значения из другого источника данных, Национальная ассоциация риэлторов® Профиль покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов за 2019 год показывает, что средняя цена дома по стране составляет 257 000 долларов США. Цена, мы можем рассчитать размер кредита в 231 300 долларов США. Применяя текущие ставки по ипотечным кредитам, вы можете оценить следующие среднемесячные выплаты по ипотеке:

• 1140 долларов в месяц по 30-летнему займу с фиксированной ставкой по ставке 3.29%
• 1,646 долл. США в месяц по 15-летнему займу с фиксированной ставкой под 2,79%

впервые покупают жилье: Средние показатели по стране включают всех домовладельцев, включая тех, кто накопил капитал, поднялся по шкале заработной платы и установил высокие кредитные рейтинги. Эти люди с большей вероятностью возьмут более крупные ссуды и будут одобрены для их выплаты.

У начинающих покупателей обычно меньше ресурсов и они покупают менее дорогие дома, поэтому предположим, что цена покупки составляет 200 000 долларов.По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ®, новички часто вносят аванс в размере 6%. С учетом этой информации средние выплаты будут составлять:

• 1029 долл. США в месяц по 30-летнему займу с фиксированной ставкой под 3,29%
• 1486 долларов в месяц по 15-летнему займу с фиксированной ставкой под 2,79%

Однако ставка менее 20% означает, что вам, вероятно, придется заплатить ипотечную страховку, и вы будете платить больше процентов (среди прочего). Теперь давайте предположим, что покупатель, впервые покупающий жилье, покупает этот менее дорогой дом и делает первоначальный взнос 20%.Этот более крупный первоначальный взнос помогает существенно снизить ежемесячные выплаты по ипотеке. При 20-процентном первоначальном взносе цифры изменятся:

• 906 долларов в месяц по 30-летнему займу с фиксированной ставкой под 3,29%
• 1295 долларов США в месяц по 15-летнему займу с фиксированной ставкой под 2,79%

Денежный поток для покупателей с большим первоначальным взносом увеличится на 150 долларов в месяц по 30-летним кредитам и на 228 долларов в месяц по 15-летним кредитам.

Рынки жилья: Приведенные выше цифры представляют собой средние национальные отчеты.Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет зависеть от специфики рынка, на котором вы покупаете. Прибрежные и городские дома обычно дороже, а в средней Америке дома стоят дешевле. Сравнение вашего платежа со средним по стране ипотечным платежом может не дать полезной информации.

Например, Zillow сообщает, что средняя цена дома в Сан-Диего, штат Калифорния, составляет 652 175 долларов США, что намного больше, чем медианное значение по стране. Даже при 20% первоначальном взносе ежемесячный платеж по 30-летнему кредиту составляет 3.29% составят 2813 долларов.

Между тем, средняя цена дома в Омахе, штат Небраска, составляет 193 062 доллара. При 20% -ом первоначальном взносе жители Омахи платят всего 877 долларов по этой 30-летней ссуде.

Компоненты платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке в основном основан на трех факторах:

• Сумма кредита
• Процентная ставка по кредиту
• Срок или количество лет до погашения кредита запланированным платежом

Имея эту информацию, легко рассчитать ежемесячный платеж, необходимый для выплаты основной суммы и процентов по ссуде.Но домовладельцам, возможно, придется оплачивать дополнительные ежемесячные расходы, которые напрямую не связаны с ссудой. Например, в расчет средних выплат по ипотеке часто включаются следующие расходы:

• Налог на недвижимость
• Страхование собственников жилья
• Частное ипотечное страхование (PMI)

Кредитные вопросы

Заемщики с высокими кредитными рейтингами получают лучшие процентные ставки, а процентная ставка является одним из ключевых факторов при расчете ежемесячного платежа по ипотеке, который может увеличить размер платежа.

Наилучшие ставки, аналогичные приведенным выше, обычно доступны для заемщиков с рейтингом FICO выше 760. Заемщикам с плохой кредитной историей, которая может начинаться с баллов ниже 620 или около того, может быть трудно получить стандартный и низкий жилищный кредит. процентные ставки.

Для людей с плохой кредитной историей и людей, которые жили без кредита, по-прежнему можно брать ссуды. Ищите кредиторов, предлагающих ручное андеррайтинг, и попросят кого-нибудь проверить вашу «альтернативную» финансовую историю для оценки кредитоспособности.

Больше, чем ежемесячный платеж

Если вы пытаетесь выяснить, сколько потратить на дом, помните, что покупка дома — это нечто большее, чем ежемесячный платеж по ипотеке.

Налоги и страхование часто добавляются к вашему ежемесячному платежу автоматически. Ваш кредитор получает от вас средства, помещает их на условное депонирование и оплачивает необходимые расходы от вашего имени.

Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) также могут быть значительными ежемесячными расходами.Эти расходы покрывают различные услуги в вашем районе или здании, и пропуск этих платежей может привести к удержанию вашего имущества и, возможно, даже к потере права выкупа.

Прочие расходы на домовладение могут быть на удивление высокими. Возможно, вы не будете оплачивать эти расходы ежемесячно, но некоторым людям будет полезно внести в бюджет ежемесячную сумму экономии на эти расходы. Вам необходимо поддерживать свое имущество, периодически заменять бытовую технику и многое другое.

Некоторые люди предлагают ежегодно выделять 1% от стоимости вашей собственности на техническое обслуживание.Но подняться выше этого легко, особенно если речь идет о более старых объектах. Если вам нужно купить мебель или произвести модернизацию перед переездом, вы столкнетесь с дополнительными первоначальными расходами.

Сколько дома я могу себе позволить? — Советник Forbes

Если вы не можете позволить себе платить за дом наличными, значит, вы в хорошей компании. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2019 году 86% покупателей жилья использовали ипотеку для закрытия сделки. Чем вы моложе, тем больше вероятность, что вам понадобится ипотечный кредит для покупки дома, и тем выше вероятность, что вы спросите: «Сколько дома я могу себе позволить?» поскольку вы еще не прошли через этот опыт.

Мы здесь, чтобы помочь вам подробно ответить на этот вопрос. Сначала попробуйте наш калькулятор, чтобы дать себе отправную точку.

Как рассчитать, сколько дома я могу себе позволить?

Давайте рассмотрим некоторые исходные данные нашего калькулятора доступности жилья, а также некоторые дополнительные факторы, которые необходимо учитывать.

Доход

Доход — самый очевидный фактор, определяющий, сколько дома вы можете купить: чем больше вы зарабатываете, тем больше дома вы можете себе позволить, верно? Да, вроде того; это зависит от того, какая часть вашего дохода уже потрачена на выплату долга.

Долг

Возможно, вы платите по автокредиту, кредитной карте, индивидуальной ссуде или студенческой ссуде. Как минимум, кредиторы суммируют все ежемесячные платежи по долгу, которые вы будете производить в течение следующих 10 месяцев или дольше. Иногда они даже включают долги, которые вы платите только за несколько месяцев, если эти выплаты существенно влияют на размер ежемесячного платежа по ипотеке, который вы можете себе позволить.

Что делать, если у вас есть студенческая ссуда с отсрочкой или отсрочкой, и вы не платите прямо сейчас? Многие покупатели жилья с удивлением узнают, что кредиторы учитывают ваш будущий платеж по студенческому кредиту в ежемесячных выплатах по долгу.В конце концов, отсрочка и отсрочка дают заемщикам только краткосрочную отсрочку — намного короче, чем будет срок вашей ипотеки.

Отношение долга к доходу, или DTI

Калькулятор не отображает отношение долга к доходу, но кредиторы очень заботятся об этом числе. Они не хотят, чтобы вы были слишком растянуты и не могли платить по ипотеке.

Существует два типа DTI: внешний и внутренний.

Фронтенд включает в себя только жилищную выплату. Кредиторы обычно не хотят, чтобы вы тратили более 31–36% своего ежемесячного дохода на основную сумму, проценты, налоги на имущество и страховку.

Допустим, ваш общий ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Ваш жилищный платеж не должен превышать 2170–2 520 долларов.

Back-end DTI добавляет ваши существующие долги к предложенному вами платежу по ипотеке. Кредиторы хотят, чтобы ваш внутренний DTI был не выше 41–50%, в зависимости от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку, и других аспектов ваших финансов, таких как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос. По данным CoreLogic, компании по обработке данных о недвижимости, около 25% заемщиков в 2019 году имели DTI выше 43%.

Допустим, сумма оплаты за автомобиль, кредитной картой и студенческой ссуды составляет до 1050 долларов в месяц. Это 15% вашего дохода. Таким образом, предлагаемая вами жилищная выплата может составлять от 26% до 35% вашего дохода, или от 1820 до 2450 долларов.

Первоначальный взнос

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше дома вы можете себе позволить. Как только вы сможете положить 20%, вам не придется платить за ипотечное страхование. Это высвобождает больше денег для выплаты основной суммы долга и процентов.

Кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше домов вы можете позволить себе за тот же первоначальный взнос.Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, а чем ниже процентная ставка, тем больше вы можете позволить себе занять.

Другие факторы, влияющие на то, сколько дома я могу себе позволить

Затем вам нужно провести небольшое исследование. Если вы знаете свой кредитный рейтинг, легко оценить, какой ежемесячный платеж по ипотеке будет производиться с помощью ипотечного калькулятора. Но сколько вы заплатите за все остальное?

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие, которые обойдутся вам примерно в 2–5% от покупной цены, в большей или меньшей степени повлияют на то, сколько жилья вы можете себе позволить, в зависимости от того, как вы их платите.

• Если вы оплачиваете заключительные расходы наличными, и это означает, что у вас меньший первоначальный взнос, возможно, вы не сможете купить столько дома.
• Если вам необходимо профинансировать заключительные расходы, добавив их к основной сумме ипотечного кредита, возможно, вам придется купить соразмерно менее дорогой дом.

В лучшем случае продавец должен оплатить затраты на закрытие сделки без увеличения покупной цены. Получить эту уступку на рынке продавца может быть сложно, но на рынке покупателя это возможно.

Налог на недвижимость

Проверьте веб-сайт окружного инспектора и списки местных объектов недвижимости, чтобы получить точное представление о ставках налога на недвижимость в том районе, где вы покупаете. В масштабах страны ставки варьируются от 0,30% до 2,13% от оценочной стоимости дома. Оценочная стоимость может быть ниже рыночной, благодаря льготам для усадеб.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев стоит дороже там, где домовладельцы подают больше требований. Это, как правило, места с большим количеством преступлений или штормов.Местный страховой агент может быть рад дать вам представление о ценах в этом районе, так как вы можете стать будущим клиентом. Если вы просто хотите приблизиться, средний годовой взнос по стране для дома за 250 000 долларов составляет около 1100 долларов (около 92 долларов в месяц).

Страхование ипотеки

Вы кладете меньше 20%? Будьте готовы платить взносы по ипотечному страхованию как минимум в течение нескольких лет. Они будут стоить от 0,17% до 1,86% в год на каждые 100 000 долларов, которые вы взяли в долг, или от 35 до 372 долларов в месяц по ссуде на 250 000 долларов.

Если вы получаете обычную ссуду со скидкой менее 20% и должны будете оплатить частную ипотечную страховку (PMI), постарайтесь минимизировать эти расходы. Чем больше ваш первоначальный взнос и лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI и тем меньше лет вам придется его платить.

Страхование от наводнения

Некоторые дома находятся в зоне особой опасности наводнения; это означает, что вам, вероятно, придется покупать страховку от наводнения. Другие дома находятся в местах, где кредиторы не потребуют от вас покупать страховку от наводнения.Тем не менее, вы можете в любом случае захотеть купить его после исследования рисков наводнения в этом районе. Вы можете получить расценки на страхование от наводнений в Национальной программе страхования от наводнений, но частные страховщики могут предложить более выгодную сделку.

Сборы ассоциации домовладельцев

Realtor.com сообщает, что типичная плата ТСЖ составляет от 200 до 300 долларов в месяц. Сборы зависят от количества удобств в сообществе, количества требуемых услуг и необходимого содержания. Объявления о местной недвижимости могут дать вам представление о сборах ассоциаций домовладельцев в интересующих вас районах, квартирах или таунхаусах.

Обслуживание дома

Обслуживание дома будет стоить денег, и чем больше и старше дом, тем больше средств на содержание вам придется потратить. В общем здании ТСЖ может взять на себя большую часть обслуживания. Но если вы покупаете дом, вам нужно ежемесячно откладывать деньги на новую крышу, которая вам понадобится в один прекрасный день, свежую краску снаружи, ремонт кондиционера и все другие расходы, связанные с владением домом.

Ежегодно выделяйте от 1% до 4% стоимости вашего дома на содержание дома.Возможно, вы не будете тратить эту сумму каждый год, но в конечном итоге вы ее потратите.

Коммунальные услуги

Вам также нужно будет оценить счета за коммунальные услуги в вашем будущем доме за электричество, газ, мусор и воду. Возможно, вы не оплачиваете все эти расходы там, где живете сейчас, или можете платить за них меньше, потому что вы находитесь в меньшем месте, чем будет ваш будущий дом. Чтобы получить представление о стоимости, спросите людей, которые уже живут в том районе, где вы хотите купить.

Расходы на проживание

Теперь учитывайте другие ежемесячные расходы: бензин, страхование автомобиля, медицинское страхование, продукты, развлечения, товары для домашних животных, детские вещи, пенсионные взносы, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, поездки, потоковые сервисы и услуги сотовой связи.Кредиторы не принимают во внимание эти расходы, когда решают, сколько вам ссудить. Вы должны учитывать их, чтобы знать, что вы действительно можете себе позволить.

Денежные резервы

Требования к ссуде для денежных резервов обычно варьируются от нуля до шести месяцев. Но даже если ваш кредитор позволяет это, исчерпание ваших сбережений на первоначальный взнос, расходы на переезд и ремонт вашего нового места искушает судьбу.

Часто можно услышать, что у вас должны быть сэкономлены расходы на проживание от трех до шести месяцев для покрытия чрезвычайных ситуаций.Как домовладелец, вам будет разумно сэкономить на прожиточных расходах от шести месяцев до двух лет. Вы никогда не знаете, когда глобальная пандемия может нанести ущерб вашей способности зарабатывать на жизнь и оплачивать дом.

Как выбранный заем может повлиять на доступность

Выбранный вами кредит также может повлиять на то, сколько жилья вы можете себе позволить:

• Кредит FHA. У ​​вас будут дополнительные расходы на авансовое страхование ипотеки и ежемесячные взносы на страхование ипотеки.
• ВА заем. Вам не нужно ничего откладывать, и вам не нужно платить за ипотечное страхование, но вам придется заплатить комиссию за финансирование.
• Обычная ссуда. Если вы откладываете менее 20%, частное страхование ипотеки будет составлять часть вашего ежемесячного бюджета.
• Кредит USDA. Как авансовый платеж, так и годовая плата уменьшают размер дома, который вы можете себе позволить.

Что делать, если вы хотите, чтобы дома было больше, чем вы можете себе позволить

Мы все хотим больше дома, чем можем себе позволить.Настоящий вопрос в том, на что вы готовы согласиться? Хорошим ответом будет дом, о покупке которого вы не пожалеете, и дом, который вам не захочется обновить через несколько лет. Как бы ни хотелось ипотечным брокерам и агентам по недвижимости дополнительные комиссии, получение ипотеки дважды и два переезда будет стоить вам много времени и денег.

Национальная ассоциация риэлторов обнаружила, что это самые частые финансовые жертвы, на которые покупатели жилья приносили жилье:

1. Сократить расходы на развлечения
2. Сократить расходы на одежду
3. Отмененные планы на отпуск
4. Минимальные оплаченные платежи по счетам
5. Получал дополнительный доход за счет второй работы
6. Продал автомобиль или отказался от покупки автомобиля

Все это надежный выбор, за исключением внесения только минимальных платежей по счетам.Меньшая задолженность может улучшить ваш кредитный рейтинг и увеличить ежемесячный денежный поток. И то, и другое увеличит количество жилья, которое вы можете себе позволить. Они также уменьшат размер процентов, которые вы платите по этим долгам.

Примите во внимание следующие дополнительные предложения о том, что делать, если вам нужно больше дома, чем вы можете себе позволить:

• Погасить задолженность, особенно задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, и любую задолженность с менее чем 10 оставшимися ежемесячными платежами
• Добивайтесь отличной репутации
• Попросите родственника сделать подарок к вашему первоначальному взносу, особенно если вы можете продемонстрировать свои собственные усилия, чтобы стать отличным кандидатом на ипотеку

Две из наиболее распространенных причин для покупки дома, согласно опросу Национальной ассоциации риэлторов, заключались в том, чтобы иметь дом большего размера или жить в лучшем районе.Если вам удастся получить обе эти вещи заранее, возможно, вам никогда не придется переезжать.

Средние затраты на закрытие в 2021 году и как сохранить свои низкие

Сколько стоит закрытие?

Затраты на закрытие составляют обычно 2-5% от суммы вашего кредита, с меньшим процентом для более крупных кредитов. Например, затраты на закрытие ипотечного кредита в размере 100 000 долларов США могут составить 5 000 долларов США (5%), но на ипотечный кредит в размере 500 000 долларов США, вероятно, будет ближе к 10 000 долларов США (2%).

Некоторые затраты на закрытие высечены в камне, но многие — нет.Кредиторы имеют большую гибкость в отношении комиссий они заряжают.

Это означает, что заемщики могут поискать самые низкие затраты на закрытие, а также самую низкую ставку.

Если вы найдете кредитора, готового покрыть часть ваших заключительных расходов или включить их в сумму вашей ссуды (при рефинансировании), вам, возможно, даже не придется платить из своего кармана.

Проверьте свою процентную ставку и стоимость закрытия (15 мая 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Какие затраты на закрытие?

Затраты на закрытие сбор сборов, необходимых для открытия и закрытия новой ипотеки.Обычно они Стоимость 2-5% от суммы ипотеки как для покупки жилья, так и для рефинансирования кредитов.

Затраты на закрытие включают все, что взимает ваш кредитор, оценщик жилья, титульная компания и другие третьи лица, участвующие в ипотечной сделке.

Для простоты заемщики оплачивают все эти сборы вместе в последний день. Затраты на закрытие оплачиваются независимой «эскроу-компании», которая распределяет каждую комиссию между нужной стороной. Это намного проще, чем заставлять заемщиков оплачивать каждую стоимость отдельно.

При покупке дома первоначальный взнос составляет , а не , включенный в стоимость закрытия.

Это дополнительные взимает сверх вашего первоначального взноса в размере , поэтому вам необходимо предусмотреть в бюджете оба суммы.

Хорошая новость в том, что многие затраты на закрытие гибки. Таким образом, заемщики могут делать покупки по самым низким ценам и даже договариваться со своим кредитором о снижении стоимости определенных статей.

Ключевым моментом является получение предложений по крайней мере от нескольких разных кредиторов, чтобы вы могли видеть диапазон закрывающих расходов по вашей ссуде и какая компания является наиболее доступной.

Что входит в стоимость закрытия?

Затраты на закрытие включают практически каждый авансовый платеж за покупку или рефинансирование дома, за исключением первоначальный взнос.

Существует длинный список заключительных расходов, все из которых перечислены в стандартной смете ссуды, которую вы получите от любого кредитора. Но основные (самые дорогие) сборы, о которых следует знать:

.

• Комиссия за оформление или комиссия брокера (0–1% от суммы кредита) — Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за свои услуги.Этот сбор может быть предметом переговоров, поскольку он в основном оплачивает накладные расходы кредитора и увеличивает его прибыль
• Ипотечные баллы или «баллы дисконтирования» (0–1% от суммы ссуды) — ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ предоплата, выплачиваемая для непосредственного снижения вашей ипотеки показатель. Кредитору не разрешается использовать эти средства для покрытия накладных расходов или прибыли
• Комиссия за обработку и / или андеррайтинг (300-900 долларов США за каждый) — Комиссия, взимаемая с сотрудников кредитора, которые собирают документацию, согласовывают с третьими сторонами, например оценщики и вручную просмотрите файл, чтобы утвердить ссуду
• Поиск титула и страхование титула (300-2500 долларов США +) — Плата за проверку исторических записей и обеспечение возможности юридической передачи собственности вам
• Комиссия за условное депонирование (350–1000 долларов +) — Сборы, выплачиваемые сторонней компании условного депонирования, которая обрабатывает средства и способствует продаже дома
• Оценка дома (500–1000 долларов +) — Комиссия за оценку справедливой цены продажи дома или стоимости рефинансирования
• Предоплата налогов и страхование (от 1000 до 4500 долларов США) — Как правило, вы платите от шести месяцев до года налоги на имущество и страховку домовладельцев заранее при закрытии сделки

Государственная поддержка d ипотечные кредиты также требуют предоплаты страховой взнос или гарантийный взнос.’Это покрывает всю или часть стоимости федеральное правительство, чтобы застраховать вашу ссуду.

• Кредит FHA — Авансовый взнос по ипотечному страхованию (1,75% от суммы кредита)
• Кредит VA — Комиссия за финансирование VA (от 1,4% до 3,6% от суммы кредита)
• Кредит USDA — Авансовый сбор за страхование ипотеки (1% от суммы кредита)

Эти премии технически являются частью вашего закрытия расходы на ссуду FHA, VA или USDA. Но вам разрешено катить их в остаток ссуды (даже по кредиту на покупку жилья), и большинство заемщиков выбирают это маршрут, чтобы избежать дополнительной предоплаты.

Обычные ссуды с первоначальной оплатой менее 20% для частного ипотечного страхования (PMI). Но в отличие от государственных займов здесь нет авансового платежа; только ежемесячный взнос.

Каковы средние затраты на закрытие в 2021 году?

В 2019 году (по последним доступным данным) средние затраты на закрытие дома на одну семью составили 5750 долларов.

Сегодняшние средние затраты на закрытие, вероятно, выше, так как дома стоимость и суммы ссуд увеличивались по большей части страны.

По состоянию на конец 2020 года средняя цена покупки в США составила 346000 долларов. При такой цене средние затраты на закрытие будут ближе к 6000–9000 долларов (при условии 10% первоначального взноса).

Конечно, эти средние очень широкие. Физическое лицо Затраты на закрытие могут сильно различаться в зависимости от таких факторов, как:

• Покупная цена дома
• Ваш первоначальный взнос
• Ваш кредитный рейтинг
• Местоположение
• Ипотечный кредитор
• Тип жилищного кредита

Ваши заключительные расходы могут быть значительно выше или ниже среднего в зависимости от специфики вашего кредита.

Калькулятор стоимости закрытия

может дать вам общую оценку, если вы хотите знать, какой будет ваша. Но чтобы определить точные затраты на закрытие и составить для них соответствующий бюджет, вам нужно получить оценку от кредитора.

Проверьте свою процентную ставку и стоимость закрытия (15 мая 2021 г.)

Общие сведения об оценке ссуды и раскрытие информации на момент закрытия

Все кредиторы используют стандартные формы ссуды, называемые «Ссудой». Оценка »и« Заключительное раскрытие ».

Кредиторы должны отправить вам смету кредита (LE) после того, как вы подадите заявку.В этом документе будут перечислены условия вашего кредита, процентная ставка и все заключительные расходы, связанные с предложением.

Все ссуды используют один и тот же формат, что упрощает чтобы вы могли сравнить тарифы и сборы, чтобы найти лучшее предложение.

Вы также можете использовать вашу ссуду в качестве кредитного плеча; если один кредитор предлагает отличную ставку, но другой предлагает более низкие комиссии, вы можете принести низкую комиссию первому кредитору и посмотрите, снизит ли это ваши расходы.

Второй документ, который вы получите, — это Заключительное раскрытие информации (компакт-диск).

Кредиторы должны прислать вам компакт-диск не менее 3-х рабочих дней до даты закрытия. В этом документе будут перечислены окончательные детали вашей ипотеки, которые должны точно соответствовать ставке, срокам и закрытие расходов по вашей первоначальной ссуде.

Существуют юридические ограничения на сумму ваших закрывающих расходов. можно увеличить на компакт-диске. Если вы видите изменение своих комиссий до закрытия, будьте обязательно поднимите его и получите объяснение.

Вы никогда не будете брать на себя обязательства по ипотеке, пока не подпишетесь, поэтому перед тем, как сделать это, убедитесь, что вы получаете обещанную сделку.

Полный перечень затрат на закрытие ипотеки

Затраты на закрытие ипотеки делятся на три категории: комиссии кредитора, комиссии третьих лиц и предоплата.

Вот конкретные затраты на закрытие, включенные в каждую категорию, а также типичные затраты для каждой из них.

Комиссия за ипотечное кредитование

Это комиссионные, взимаемые кредитором или брокером при андеррайтинге, обработайте и закройте ссуду. В их числе:

• Комиссия за выдачу кредита или комиссия брокера (0–1% от суммы кредита) — Комиссия кредитора или брокера за оформление кредита.Это прибыль вашего кредитора
• Комиссия за скидку (0–1% или более от суммы кредита) — Также называемая ипотечными или дисконтными точками, это ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ стоимость закрытия, которая снижает процентную ставку по ипотеке
• Комиссия за обработку ( $ 300- $ 900) — Может быть включен в комиссию за оформление. Это затраты на получение и обработку ваших документов (например, выписки из банковского счета и подтверждение трудоустройства) и сбор вашего кредитного файла
• Комиссия за андеррайтинг (300-750 долларов США) — затраты андеррайтера на просмотр и проверку информации на вашем заявка на получение кредита
• Административные сборы (100 долларов и более) — Прочие сборы с кредитора.Скорее всего, включено в комиссию за оформление.
• Сбор за привязку, сбор за подачу заявления (200–500 долларов или более) — Многие кредиторы не взимают сборы за подачу заявления или сборы за блокировку вашей ставки. В некоторых штатах сборы за подачу заявления являются незаконными. У вас должна быть возможность найти кредитора без этих комиссий. -рисковые ссуды (например, низкий первоначальный взнос и / или низкий кредитный рейтинг).Обычно они выплачиваются по более высокой ставке, а НЕ авансовым платежом. Но важно знать, что это такое

Сторонние сборы

Третьи лица не работают для ипотечные кредиторы, но они предоставляют услуги, необходимые для завершения сделка. Эти услуги включают следующее:

• Комиссия за кредитный отчет (35 долларов США) — Стоимость получения ваших кредитных отчетов по крайней мере из 2 из трех ведущих кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax
• Комиссия за оценку (от 500 до 1000 долларов США) — Стоимость профессионального оценщика для определения текущей рыночной стоимости объекта недвижимости.Оценка почти всегда требуется, за исключением некоторых займов рефинансирования
• Поиск по титулу, отчет по титулу и полис страхования титула (от 300 до 2,500 долларов США) — поиск по титулу и отчет о праве собственности проверяют наличие любых претензий на собственность извне. . Страхование титула кредитора (ОБЯЗАТЕЛЬНО) и страхование титула владельца (НЕОБЯЗАТЕЛЬНО) защищают вашего кредитора и вас от убытков в случае возникновения такого иска после закрытия
• Комиссия за условное депонирование (350-1000 долларов США или более) — Стоимость условного депонирования третьей стороной услуги компании.Компании условного депонирования облегчают операции по ипотеке, храня и распределяя средства, управляя документами и т. Д.
• Сертификат о наводнении (20 долларов США) — оценивает риск наводнения в рассматриваемой собственности, чтобы определить, требуется ли страхование от наводнения
• Плата за регистрацию (20 долларов США) 250 долларов) — сборы, взимаемые вашим округом за обработку записей при переходе собственности из рук в руки. Скорее всего, вы также заплатите налог, который носит разные названия: передача недвижимости, передача ипотечного кредита, документальная печать или передача собственности
• Плата за обследование ($ 400 +) — В некоторых случаях требуется профессиональный опрос для определения линии собственности.К счастью, это не часто требуется.
• Гонорары адвокатов ($ 400 +) — Взимается в штатах, где требуются заключительные адвокаты. Юристы по закрытию облегчают заключение и переговоры по контракту. Вы можете купить недорогие услуги адвоката
• Взносы ТСЖ (варьируются) — Если вы покупаете в ассоциации домовладельцев, вы, вероятно, заплатите за копию Соглашений, концессий и ограничений (CC&R), сбор за управляющий недвижимостью, чтобы заполнить обследование квартиры для кредитора, и сбор за передачу записей о праве собственности
• Сбор за налоговые услуги (50 долларов США) — Этот ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ сбор идет в налоговую службу для отслеживания ваших налоговых платежей.Большинство домовладельцев НЕ будут платить эту пошлину, потому что их налоги на недвижимость будут оплачиваться через их кредитора через постоянно действующий «конфискованный счет» (см. Ниже)
• Нотариальный сбор (100 долларов США) — оплачивает нотариусу поездку в удобное место, например, ваше домой, чтобы подписать окончательные документы и подтвердить подписи на закрывающих документах
• Заключительное защитное письмо (CPL) плата (50 долларов США) — Комиссия, взимаемая условным депонированием за создание CPL: документ, который возлагает ответственность на титульную компанию если условное депонирование не распределяет средства на покупку дома надлежащим образом
• Комиссия за подготовку документа (50 долларов США) — Комиссия, которую компания условного депонирования взимает за подготовку окончательных кредитных документов для подписания

Предоплаченные предметы

«Предоплаченные товары» — это расходы на домовладение, которые вы оплачиваете авансом при закрытии ссуды.

Кредитор должен гарантировать, что вы заплатите налоги на недвижимость и страховку домовладельцев. Таким образом, в большинстве случаев они собирают эти расходы при закрытии и ежемесячно, а затем оплачивают их за вас, чтобы дом не подвергался риску потери права выкупа налогов, пожара или другой опасности.

Предоплаченных товаров идут на счет условного депонирования или «конфискованный счет», что не так уж и плохо, как кажется. Это просто означает, что кредитор создал место хранения, из которого расходы, которые вам все равно придется оплачивать.

• Резервы по налогу на имущество (500-2500 долларов и более) — Большинство домовладельцев платят авансом 2-6 месяцев налога на имущество при закрытии. ПРИМЕЧАНИЕ. Это может значительно увеличить ваши затраты на закрытие, поскольку налоги на недвижимость могут стоить несколько сотен долларов в месяц
• Страхование домовладельцев (400–1000 долларов или более) — Домовладельцы обычно платят страховые взносы домовладельцев за 6–12 месяцев вперед при закрытии. . Перед закрытием вы должны сравнить страховые компании, чтобы найти для себя полис для домовладельцев с наименьшей стоимостью
• Страхование от наводнения (от 300 до 1000 долларов США или больше) — это применимо только в том случае, если ваш дом находится в сертифицированной зоне наводнения, где требуется страхование от наводнения. .Стандартные полисы страхования домовладельцев НЕ покрывают расходы на наводнения. Эта страховка оплачивается отдельно

Как снизить затраты на закрытие

Высокая цена закрытия часто застает врасплох новичков. Если вы заложили в бюджет низкий первоначальный взнос — скажем, 3%, — закрытие может удвоить ваши наличные расходы.

Это может оказаться сложной задачей для покупателей жилья в условиях жесткой бюджет.

Затраты на закрытие также являются недостатком для домовладельцев, которые хотите рефинансировать по более низкой ставке, но у вас нет денег для авансовых платежей.

К счастью, вам не всегда нужно платить из своего кармана. Есть несколько способов сократить ваши предварительные затраты на закрытие сделки, в том числе:

Кредиты кредиторов

Кредиты

Кредитор — это договоренность, при которой ипотечный кредитор частично или полностью покрывает ваши заключительные расходы. Взамен вы платите более высокую процентную ставку. Это также известно как «ипотека без затрат на закрытие».

Ссуда ​​без затрат на закрытие, вероятно, будет стоить вам больше в длительный срок из-за более высоких процентов.

Но для покупателей жилья с ограниченным бюджетом — и рефинансирующих организаций получить значительно более низкую ставку — эта стратегия может быть разумным способом получить необходимую ссуду, не опустошая свои сбережения.

Уступки продавца

Уступка продавца — это когда продавец частично или полностью покрывает затраты покупателя на закрытие сделки. Продавец не платит из своего кармана; скорее, они используют часть выручки от продажи дома для покрытия гонораров покупателя.

Эта стратегия лучше всего работает на рынке покупателей, где домовладельцы заинтересованы продавать.Иногда покупатель должен согласиться на более высокую цена покупки для продавца, чтобы согласиться оплатить свои затраты на закрытие сделки.

Примечание. Существуют ограничения на сумму закрывающих расходов, которые может оплатить продавец, которые зависят от типа ссуды.

Перевести затраты на закрытие в ссуду

Если вы рефинансируете, у вас может быть возможность откатить закрытие расходы на остаток по кредиту. (Это только вариант рефинансирования транзакции; не операции покупки.)

Перенос затрат на закрытие в кредит означает, что вы будете платить по ним проценты, поэтому в конечном итоге они будут стоить дороже.Но если вы не планируете сохранять ссуду на весь срок, ваши ежемесячные сбережения от рефинансирования могут быть важнее долгосрочных затрат.

Не все затраты на закрытие сделки могут быть включены в сумму ссуды. Для Например, предоплаченные товары, такие как налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, должны всегда получать аванс.

Правила также различаются в зависимости от типа ссуды. Например, в системе рефинансирования FHA Streamline только авансовый сбор за страхование ипотеки может быть включен в баланс ссуды. Все остальные заключительные расходы должны быть оплачены заранее.

Помощь при закрытии

Помощь на закрытие расходов предоставляется государственными агентствами жилищного финансирования (HFA) и некоторыми местными органами власти, кредиторами и некоммерческими организациями. Обычно это происходит в форме помощи при первоначальном платеже, которая может быть использована для оплаты вашего первоначального взноса и / или расходов на закрытие сделки.

Затраты на закрытие и помощь при первоначальном взносе могут быть грантом (который никогда не нужно возвращать) или ссуду (которая часто имеет низкие или нулевые проценты) и может быть простительно).

Эти программы часто нацелены на покупателей жилья впервые и / или из малообеспеченных семей. Но конкретные правила и требования сильно различаются в зависимости от программы.

Ваш агент по недвижимости или кредитный специалист может помочь вам найти первоначальный платеж и помощь при закрытии сделки в вашем районе.

Переговоры

Последний инструмент в вашем поясе — переговоры.

Как заемщик, вы можете делать покупки у любого количества ипотечных кредиторов. Вы можете сразу выбрать тот, у которого самые низкие затраты на закрытие, или можете воспользоваться своим лучшим предложением и попросить другого кредитора сопоставить или превзойти его.

Потратив немного времени и посвящая себя делу, можно заставить ипотечных кредиторов конкурировать за ваш бизнес.

У вас будет еще больше возможностей на переговорах, если у вас будет отличный кредитный рейтинг и крупный первоначальный взнос; другими словами, если вы «премьер» заемщик.

Обратите внимание, что не все заключительные расходы подлежат обсуждению.

• Сборы ипотечного кредитора — договорные . К ним относятся такие элементы, как сбор за оформление, сборы за андеррайтинг и обработку, а также сбор за подачу заявления.(Многие кредиторы не взимают сбор за подачу заявления, поэтому ищите такой, который его не взимает)
• Оценка и кредитная отчетность — не подлежит обсуждению . Затраты на закрытие сторонних услуг не могут быть согласованы с вашим кредитором. К ним относятся сборы за оценку и сборы за кредитную отчетность. Тем не менее, вы можете сделать покупки вокруг и сэкономить на некоторых из этих товаров — например, найдя более дешевого адвоката по закрытию сделки
• Правовой титул и сборы за условное депонирование — в некоторых штатах могут быть предметом переговоров . Плата за титульные услуги указана в разделе B или C страницы 2 вашей ссуды.Если они появятся в разделе C, вы можете сделать для них покупки — и вы должны это сделать. Вы захотите сравнить сборы нескольких компаний, потому что в штатах, где разрешено совершать покупки, сборы и надбавки могут варьироваться на тысячи долларов. Если вы приобретаете полисы страхования титула у кредиторов и владельцев у одного и того же поставщика, попросите скидку на «одновременную выдачу»

Ваша способность договориться об определенных затратах на закрытие сделки зависит от местоположения вашей собственности. В вашей смете ссуды будет подробно указано, какие предметы вы можете приобрести в магазине (помечены как «раздел C»).

Проверьте свою процентную ставку и стоимость закрытия (15 мая 2021 г.)

Как заключительные расходы влияют на процентная ставка по ипотеке

Стоимость ипотечного кредита составляет гибкий. Вы можете выбрать ту структуру комиссионных, которая лучше всего подходит для ваших финансовых вложений. ситуация.

Например, может быть, вы хотите самую низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по ипотеке — и вы готовы заплатить дополнительно, чтобы получить его.

Или вы можете принять немного на выше процентной ставки, если ваш кредитор покроет закрытие затрат и сведите к нулю ваши личные расходы.

Вам следует знать ваши варианты, чтобы вы могли выбрать наиболее доступную для вас структуру.

Скидка по ипотеке цена

Стоимость скидки позволяет кредитору повысить вашу ставку по ипотеке в обмен на кредит сумма вам. Вы можете использовать скидку для покрытия других затрат на закрытие — даже предоплаченные товары, такие как налоги на недвижимость и страховые взносы.

Так кредит с «минус тремя баллами» может дать вам до 3 процентов от сумма кредита на прочие расходы.При ипотеке на 200000 долларов это 6000 долларов.

Цена скидки

составляет идеально подходит для тех, кто планирует оставаться в доме или ипотеке всего на несколько лет. Вы берете более высокую процентную ставку на короткое время в обмен на очень низкие авансовые расходы.

Скидка по ипотеке цена

«Дисконтная» цена не означает более низкие расходы. На самом деле это относится к дополнительным комиссиям, которые вы можете заплатить. чтобы «выкупить» вашу ставку. Бонусные баллы увеличивают ваши затраты на закрытие, но снижают ваша процентная ставка.

Безубыточность на заключительные расходы

Стоит ли платить больше вперед по более низкой ставке? Или исключить затраты на закрытие, но принять более высокую показатель?

Вы можете определить, если это хорошая сделка или нет, если посмотреть на «точку безубыточности» на вашем новом заем.Это тот момент, когда ваши ежемесячные сбережения перевешивают аванс расходы.

Вот пример как точки дисконтирования и цены со скидкой могут сравниваться для жилищного кредита в размере 250 000 долларов США.

	Нет точек	Скидка (1 балл)	Цена со скидкой (1 балл)
Сумма кредита	250 000 долл. США	250 000 долл. США	250 000 долл. США
Котировочная процентная ставка	4%	4%	4%
Затраты на закрытие	Без добавленной стоимости	— 2500 долларов (возвращено вам)	+ 2500 долларов (выплачено кредитору)
Фактическая процентная ставка	4%	4.25%	3,75%
Ежемесячный платеж	$ 1,269	1 305 долларов США	$ 1 233
Итого выплаченные проценты (30 лет)	$ 179 700	$ 192 750	$ 166 800

В этом примере потратив дополнительно 2500 долларов на одну скидку, вы сэкономите 36 долларов в месяц, или 12 800 долларов США за 30 лет.

С такой экономией вам потребуется почти шесть лет, чтобы окупиться с дополнительными затратами на закрытие. вы заплатили — так что вам придется побыть дома какое-то время, чтобы дисконтная точка того стоит.

Со скидкой, с другой стороны, вы экономите 2500 долларов за закрывающим столом. Но вы платите на 36 доллара больше за месяц благодаря более высокой процентной ставке. Это дает дополнительные 13000 долларов сверх 30-летний кредит.

Итак, если вы планируете оставайтесь в доме 6 или более лет в этом сценарии вы фактически теряете деньги со скидкой.

Найдите лучший кредит для себя

Покупки для ипотека — это больше, чем просто процентная ставка.

Не менее важно чтобы сравнить авансовые платежи и найти наиболее доступного кредитора — не только с самыми низкими ставками.

К счастью, кредиторы требуется по закону предоставить смету ссуды с указанием каждой конечной стоимости связанных с их предложениями по ипотеке.

Используйте эти документы для Найдите лучшее предложение, и вы сможете сэкономить тысячи в течение срока кредита.

Подтвердите новую ставку (15 мая 2021 г.)

.