Ставка рефинансирования и ключевая ставка: 2. Ключевая ставка, установленная Банком России \ КонсультантПлюс

2. Ключевая ставка, установленная Банком России \ КонсультантПлюс

• Главная
• Документы
• 2. Ключевая ставка, установленная Банком России

С 1 января 2016 года к отношениям, регулируемым актами Правительства Российской Федерации, в которых используется ставка рефинансирования Банка России, вместо указанной ставки применяется ключевая ставка Банка России, если иное не предусмотрено федеральным законом (Постановление Правительства РФ от 08.12.2015 N 1340)

Справочная информация: «Ключевая ставка и процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленные Банком России» (Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс по данным Банка России)

2. Ключевая ставка, установленная Банком России

Ключевая ставка — процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена Банком России 13 сентября 2013 года.

<*> Заседания Совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики проходят по пятницам. И в случае принятия решения об изменении ключевой ставки с понедельника следующей недели после решения измененная ключевая ставка вступает в силу (Письмо Банка России от 19.07.2017 N 20-ОЭ/15938).

Архив

Срок, с которого установлена ставка	Размер ключевой ставки (%, годовых)	Документ, в котором сообщена ставка
с 20 декабря 2021 г.	8,5	Информационное сообщение Банка России от 17.12.2021
с 25 октября 2021 г.	7,5	Информационное сообщение Банка России от 22.10.2021
с 13 сентября 2021 г.	6,75	Информационное сообщение Банка России от 10.09.2021
с 26 июля 2021 г.	6,50	Информационное сообщение Банка России от 23. 07.2021
с 15 июня 2021 г.	5,50	Информационное сообщение Банка России от 11.06.2021
с 26 апреля 2021 г.	5,00	Информационное сообщение Банка России от 23.04.2021
с 22 марта 2021 г.	4,50	Информационное сообщение Банка России от 19.03.2021
с 27 июля 2020 г.	4,25	Информационное сообщение Банка России от 24.07.2020
с 22 июня 2020 г.	4,50	Информационное сообщение Банка России от 19.06.2020
с 27 апреля 2020 г.	5,50	Информационное сообщение Банка России от 24.04.2020
с 10 февраля 2020 г.	6,00	Информационное сообщение Банка России от 07.02.2020
с 16 декабря 2019 г.	6,25	Информационное сообщение Банка России от 13.12.2019
с 28 октября 2019 г.	6,50	Информационное сообщение Банка России от 25.10.2019
с 9 сентября 2019 г.	7,00	Информационное сообщение Банка России от 06.09.2019
с 29 июля 2019 г.	7,25	Информационное сообщение Банка России от 26.07.2019
с 17 июня 2019 г.	7,50	Информация Банка России от 14.06.2019
с 17 декабря 2018 г.	7,75	Информация Банка России от 14.12.2018
с 17 сентября 2018 г.	7,50	Информация Банка России от 14.09.2018
с 26 марта 2018 г.	7,25	Информация Банка России от 23. 03.2018
с 12 февраля 2018 г.	7,50	Информация Банка России от 09.02.2018
с 18 декабря 2017 г.	7,75	Информация Банка России от 15.12.2017
с 30 октября 2017 г.	8,25	Информация Банка России от 27.10.2017
с 18 сентября 2017 г.	8,50	Информация Банка России от 15.09.2017
с 19 июня 2017 г.	9,00	Информация Банка России от 16.06.2017
со 2 мая 2017 г.	9,25	Информация Банка России от 28.04.2017
с 27 марта 2017 г.	9,75	Информация Банка России от 24.03.2017
с 19 сентября 2016 г.	10,00	Информация Банка России от 16. 09.2016
с 14 июня 2016 г.	10,50	Информация Банка России от 10.06.2016
с 3 августа 2015 г.	11,00	Информация Банка России от 31.07.2015
с 16 июня 2015 г.	11,50	Информация Банка России от 15.06.2015
с 5 мая 2015 г.	12,50	Информация Банка России от 30.04.2015
с 16 марта 2015 г.	14,00	Информация Банка России от 13.03.2015
со 2 февраля 2015 г.	15,00	Информация Банка России от 30.01.2015
с 16 декабря 2014 г.	17,00	Информация Банка России от 16.12.2014
с 12 декабря 2014 г.	10,50	Информация Банка России от 11. 12.2014
с 5 ноября 2014 г.	9,50	Информация Банка России
с 28 июля 2014 г.	8,00	Информация Банка России от 25.07.2014
с 28 апреля 2014 г.	7,50	Информация Банка России от 25.04.2014
с 3 марта 2014 г.	7,00	Информация Банка России от 03.03.2014
с 13 сентября 2013 г.	5,50	Информация Банка России от 13.09.2013

---

1. Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленная Банком России

1. Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленная Банком России \ КонсультантПлюс

Срок, с которого установлена ставка	Размер ставки рефинансирования (%, годовых)	Документ, в котором сообщена ставка
с 20 декабря 2021 г.	8,5	Информационное сообщение Банка России от 17.12.2021
с 25 октября 2021 г.	7,5	Информационное сообщение Банка России от 22.10.2021
с 13 сентября 2021 г.	6,75	Информационное сообщение Банка России от 10.09.2021
с 26 июля 2021 г.	6,50	Информационное сообщение Банка России от 23.07.2021
с 15 июня 2021 г.	5,50	Информационное сообщение Банка России от 11.06.2021
с 26 апреля 2021 г.	5,00	Информационное сообщение Банка России от 23.04.2021
с 22 марта 2021 г.	4,50	Информационное сообщение Банка России от 19.03.2021
с 27 июля 2020 г.	4,25	Информационное сообщение Банка России от 24. 07.2020
с 22 июня 2020 г.	4,50	Информационное сообщение Банка России от 19.06.2020
с 27 апреля 2020 г.	5,50	Информационное сообщение Банка России от 24.04.2020
с 10 февраля 2020 г.	6,00	Информационное сообщение Банка России от 07.02.2020
с 16 декабря 2019 г.	6,25	Информационное сообщение Банка России от 13.12.2019
с 28 октября 2019 г.	6,50	Информационное сообщение Банка России от 25.10.2019
с 9 сентября 2019 г.	7,00	Информационное сообщение Банка России от 06.09.2019
с 29 июля 2019 г.	7,25	Информационное сообщение Банка России от 26.07.2019
с 17 июня 2019 г.	7,50	Информация Банка России от 14.06.2019
с 17 декабря 2018 г.	7,75	Информация Банка России от 14.12.2018
с 17 сентября 2018 г.	7,50	Информация Банка России от 14.09.2018
с 26 марта 2018 г.	7,25	Информация Банка России от 23.03.2018
с 12 февраля 2018 г.	7,50	Информация Банка России от 09.02.2018
с 18 декабря 2017 г.	7,75	Информация Банка России от 15.12.2017
с 30 октября 2017 г.	8,25	Информация Банка России от 27.10.2017
с 18 сентября 2017 г.	8,50	Информация Банка России от 15.09.2017
с 19 июня 2017 г.	9,00	Информация Банка России от 16.06.2017
со 2 мая 2017 г.	9,25	Информация Банка России от 28.04.2017
с 27 марта 2017 г.	9,75	Информация Банка России от 24.03.2017
с 19 сентября 2016 г.	10,00	Информация Банка России от 16.09.2016
с 14 июня 2016 г.	10,50	Информация Банка России от 10.06.2016
с 1 января 2016 г.	11,00	Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У Информация Банка России от 11.12.2015
с 14 сентября 2012 г.	8,25	Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-У
с 26 декабря 2011 г.	8,00	Указание Банка России от 23. 12.2011 N 2758-У
с 3 мая 2011 г.	8,25	Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У
с 28 февраля 2011 г.	8,00	Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У
с 1 июня 2010 г.	7,75	Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У
с 30 апреля 2010 г.	8,00	Указание Банка России от 29.04.2010 N 2439-У
с 29 марта 2010 г.	8,25	Указание Банка России от 26.03.2010 N 2415-У
с 24 февраля 2010 г.	8,50	Указание Банка России от 19.02.2010 N 2399-У
с 28 декабря 2009 г.	8,75	Указание Банка России от 25.12.2009 N 2369-У
с 25 ноября 2009 г.	9,00	Указание Банка России от 24. 11.2009 N 2336-У
с 30 октября 2009 г.	9,50	Указание Банка России от 29.10.2009 N 2313-У
с 30 сентября 2009 г.	10,00	Указание Банка России от 29.09.2009 N 2299-У
с 15 сентября 2009 г.	10,50	Указание Банка России от 14.09.2009 N 2287-У
с 10 августа 2009 г.	10,75	Указание Банка России от 07.08.2009 N 2270-У
с 13 июля 2009 г.	11,00	Указание Банка России от 10.07.2009 N 2259-У
с 5 июня 2009 г.	11,50	Указание Банка России от 04.06.2009 N 2247-У
с 14 мая 2009 г.	12,00	Указание Банка России от 13.05.2009 N 2230-У
с 24 апреля 2009 г.	12,50	Указание Банка России от 23. 04.2009 N 2222-У
с 1 декабря 2008 г.	13,00	Указание Банка России от 28.11.2008 N 2135-У
с 12 ноября 2008 г.	12,00	Указание Банка России от 11.11.2008 N 2123-У
с 14 июля 2008 г.	11,00	Указание Банка России от 11.07.2008 N 2037-У
с 10 июня 2008 г.	10,75	Указание Банка России от 09.06.2008 N 2022-У
с 29 апреля 2008 г.	10,50	Указание Банка России от 28.04.2008 N 1997-У
с 4 февраля 2008 г.	10,25	Указание Банка России от 01.02.2008 N 1975-У
с 19 июня 2007 г.	10,00	Телеграмма Банка России от 18.06.2007 N 1839-У
с 29 января 2007 г.	10,50	Телеграмма Банка России от 26. 01.2007 N 1788-У
с 23 октября 2006 г.	11,00	Телеграмма Банка России от 20.10.2006 N 1734-У
с 26 июня 2006 г.	11,50	Телеграмма Банка России от 23.06.2006 N 1696-У
с 26 декабря 2005 г.	12,00	Телеграмма Банка России от 23.12.2005 N 1643-У
с 15 июня 2004 г.	13,00	Телеграмма Банка России от 11.06.2004 N 1443-У
с 15 января 2004 г.	14,00	Телеграмма Банка России от 14.01.2004 N 1372-У
с 21 июня 2003 г.	16,00	Телеграмма Банка России от 20.06.2003 N 1296-У
с 17 февраля 2003 г.	18,00	Телеграмма Банка России от 14.02.2003 N 1250-У
с 7 августа 2002 г.	21,00	Телеграмма Банка России от 06.08.2002 N 1185-У
с 9 апреля 2002 г.	23,00	Телеграмма Банка России от 08.04.2002 N 1133-У
с 4 ноября 2000 г.	25,00	Телеграмма Банка России от 03.11.2000 N 855-У
с 10 июля 2000 г.	28,00	Телеграмма Банка России от 07.07.2000 N 818-У
с 21 марта 2000 г.	33,00	Телеграмма Банка России от 20.03.2000 N 757-У
с 7 марта 2000 г.	38,00	Телеграмма Банка России от 06.03.2000 N 753-У
с 24 января 2000 г.	45,00	Телеграмма Банка России от 21.01.2000 N 734-У
с 10 июня 1999 г.	55,00	Телеграмма Банка России от 09. 06.1999 N 574-У
с 24 июля 1998 г.	60,00	Телеграмма Банка России от 24.07.1998 N 298-У
с 29 июня 1998 г.	80,00	Телеграмма Банка России от 26.06.1998 N 268-У
с 5 июня 1998 г.	60,00	Телеграмма Банка России от 04.06.1998 N 252-У
с 27 мая 1998 г.	150,00	Телеграмма Банка России от 27.05.1998 N 241-У
с 19 мая 1998 г.	50,00	Телеграмма Банка России от 18.05.1998 N 234-У
с 16 марта 1998 г.	30,00	Телеграмма Банка России от 13.03.1998 N 185-У
со 2 марта 1998 г.	36,00	Телеграмма Банка России от 27.02.1998 N 181-У
с 17 февраля 1998 г.	39,00	Телеграмма Банка России от 16. 02.1998 N 170-У
со 2 февраля 1998 г.	42,00	Телеграмма Банка России от 30.01.1998 N 154-У
с 11 ноября 1997 г.	28,00	Телеграмма Банка России от 10.11.1997 N 13-У
с 6 октября 1997 г.	21,00	Телеграмма Банка России от 01.10.1997 N 83-97
с 16 июня 1997 г.	24,00	Телеграмма Банка России от 13.06.1997 N 55-97
с 28 апреля 1997 г.	36,00	Телеграмма Банка России от 24.04.1997 N 38-97
с 10 февраля 1997 г.	42,00	Телеграмма Банка России от 07.02.1997 N 9-97
со 2 декабря 1996 г.	48,00	Телеграмма Банка России от 29.11.1996 N 142-96
с 21 октября 1996 г.	60,00	Телеграмма Банка России от 18.10.1996 N 129-96
с 19 августа 1996 г.	80,00	Телеграмма Банка России от 16.08.1996 N 109-96
с 24 июля 1996 г.	110,00	Телеграмма Банка России от 23.07.1996 N 107-96
с 10 февраля 1996 г.	120,00	Телеграмма Банка России от 09.02.1996 N 18-96
с 1 декабря 1995 г.	160,00	Телеграмма Банка России от 29.11.1995 N 131-95
с 24 октября 1995 г.	170,00	Телеграмма Банка России от 23.10.1995 N 111-95
с 19 июня 1995 г.	180,00	Телеграмма Банка России от 16.06.1995 N 75-95
с 16 мая 1995 г.	195,00	Телеграмма Банка России от 15. 05.1995 N 64-95
с 6 января 1995 г.	200,00	Телеграмма Банка России от 05.01.1995 N 3-95
с 17 ноября 1994 г.	180,00	Телеграмма Банка России от 16.11.1994 N 199-94
с 12 октября 1994 г.	170,00	Телеграмма Банка России от 11.10.1994 N 192-94
с 23 августа 1994 г.	130,00	Телеграмма Банка России от 22.08.1994 N 165-94
с 1 августа 1994 г.	150,00	Телеграмма Банка России от 29.07.1994 N 156-94
с 30 июня 1994 г.	155,00	Телеграмма Банка России от 29.06.1994 N 144-94
с 22 июня 1994 г.	170,00	Телеграмма Банка России от 21.06.1994 N 137-94
со 2 июня 1994 г.	185,00	Телеграмма Банка России от 01.06.1994 N 128-94
с 17 мая 1994 г.	200,00	Телеграмма Банка России от 16.05.1994 N 121-94
с 29 апреля 1994 г.	205,00	Телеграмма Банка России от 28.04.1994 N 115-94
с 15 октября 1993 г.	210,00	Телеграмма Банка России от 14.10.1993 N 213-93
с 23 сентября 1993 г.	180,00	Телеграмма Банка России от 22.09.1993 N 200-93
с 15 июля 1993 г.	170,00	Телеграмма Банка России от 14.07.1993 N 123-93
с 29 июня 1993 г.	140,00	Телеграмма Банка России от 28.06.1993 N 111-93
с 22 июня 1993 г.	120,00	Телеграмма Банка России от 21. 06.1993 N 106-93
со 2 июня 1993 г.	110,00	Телеграмма Банка России от 01.06.1993 N 91-93
с 30 марта 1993 г.	100,00	Телеграмма Банка России от 29.03.1993 N 52-93
с 23 мая 1992 г.	80,00	Телеграмма Банка России от 22.05.1992 N 01-156
с 10 апреля 1992 г.	50,00	Телеграмма Банка России от 10.04.1992 N 84-92
с 1 января 1992 г.	20,00	Телеграмма Банка России от 29.12.1991 N 216-91

Определение ключевой скорости

По

Уилл Кентон

Полная биография

Уилл Кентон — эксперт в области экономики и инвестиционного законодательства. Ранее он занимал руководящие должности редактора в Investopedia и Kapitall Wire, имеет степень магистра экономики Новой школы социальных исследований и степень доктора философии по английской литературе Нью-Йоркского университета.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 27 июня 2022 г.

Рассмотрено

Кейтлин Кларк

Рассмотрено Кейтлин Кларк

Полная биография

Кейтлин Кларк является адвокатом по коммерческим спорам, имеющим лицензии в нескольких юрисдикциях штатов и федеральных органов. Г-жа Кларк представляет интересы крупных нефтегазовых компаний, сетей отелей и курортов, розничных продавцов, страховых компаний, компаний из списка Fortune 500 и транспортных компаний в судах штатов и федеральных судах. Г-жа Кларк консультирует корпорации по вопросам финансовых рисков, соблюдения законов штата и федерального законодательства, а также дает рекомендации по вопросам трансграничной юрисдикции.

Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору

Что такое ключевая ставка?

Ключевая ставка — это конкретная процентная ставка, которая определяет ставки банковского кредитования и стоимость кредита для заемщиков. Двумя ключевыми процентными ставками в США являются учетная ставка и ставка по федеральным фондам. Это ставки, которые прямо или косвенно устанавливаются Федеральной резервной системой, чтобы влиять на кредитование и предложение денег и кредита в экономике.

Основные выводы

• Ключевая ставка определяет кредитные ставки для банков, а также стоимость кредита для заемщиков.
• Два типа ключевых ставок — это учетная ставка и ставка по федеральным фондам.
• Ключевая ставка будет определять ставку, по которой банки могут брать кредиты для поддержания уровня своих резервов.
• Федеральная резервная система может влиять на ставку, по которой банки могут занимать деньги для расширения или сокращения национальной экономики.

Понимание ключевой ставки

Ключевая ставка — это процентная ставка, по которой банки могут брать кредиты, когда они не достигают своих обязательных резервов. Они могут брать кредиты в других банках или непосредственно в Федеральной резервной системе на очень короткий период времени. Ставка, по которой банки могут занимать деньги у других банков, называется ставкой по федеральным фондам. Ставка, по которой банки берут кредиты у Федеральной резервной системы, называется учетной ставкой.

Когда большой процент владельцев счетов решает вывести свои средства из банка, банк может столкнуться с проблемами ликвидности или нехваткой средств. Это означает, что не все клиенты могут снять свои деньги по запросу, потому что у банка нет денег, которые он им должен. Это происходит потому, что Федеральная резервная система поддерживает банковскую систему с частичным резервированием, которая требует, чтобы банки хранили лишь небольшой процент своих депозитов в наличных деньгах, что также известно как обязательные резервы.

При хранении больших сумм денег в любом банке важно помнить, что их доступные резервы в любой момент времени могут повлиять на сумму наличных, которую вы можете снять сразу.

Особые указания 

Ключевые ставки являются одним из основных инструментов, используемых Федеральной резервной системой для реализации денежно-кредитной политики. Когда Федеральная резервная система хочет увеличить денежную массу в экономике, она обычно покупает облигации на открытом рынке на вновь созданные деньги, используя рейтинг федеральных фондов для измерения необходимого объема и скорости покупки облигаций. Когда Федеральная резервная система находится в фазе сокращения, она будет повышать ставки, чтобы увеличить стоимость заимствований.

Федеральная резервная система может контролировать денежную массу, корректируя ключевую ставку, поскольку основная ставка зависит от ключевой ставки. Основная ставка — это базовая ставка, предлагаемая банками потребителям. Как правило, национальная основная ставка обычно примерно на 3 процентных пункта выше ставки по федеральным фондам. Если ставка по федеральным фондам увеличивается после увеличения учетной ставки, банки изменят свои основные ставки, чтобы отразить это изменение. Таким образом, ставки по потребительским кредитам, такие как ставки по ипотечным кредитам и кредитным картам, также будут расти.

Когда ключевые ставки повышаются, стоимость потребительских кредитов увеличивается, в результате чего потребители больше сберегают и меньше тратят, что приводит к сокращению экономики. Снижение ключевых ставок снизит стоимость заимствований и приведет к уменьшению сбережений и увеличению расходов, что приведет к расширению экономики.

Типы ключевых ставок

Ставка по федеральным фондам — это ставка, которую банки взимают друг с друга по кредитам, используемым для удовлетворения своих резервных требований. Эта ставка регулирует кредитование овернайт средств, предоставляемых банкам частного сектора, кредитным союзам и другим кредитным учреждениям. Если банк решает взять кредит напрямую у Федеральной резервной системы, с него взимается учетная ставка.

Федеральная резервная система устанавливает учетную ставку. Если учетная ставка увеличивается, банки неохотно берут взаймы, учитывая, что стоимость заимствования была установлена ​​выше. В этой ситуации банки будут наращивать резервы и выдавать меньше денег физическим и юридическим лицам. С другой стороны, если ФРС снизит учетную ставку, стоимость заимствования будет дешевле для банков, что заставит их выдавать больше денег и занимать больше средств для удовлетворения своих резервных требований.

Текущие ставки рефинансирования: сравните сегодняшние ставки

Рефинансирование ипотечного кредита может помочь уменьшить ваши ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, если вы сможете обеспечить более низкую процентную ставку, чем текущий ипотечный кредит. Но с процентными ставками на два полных процентных пункта выше, чем они были в начале года, в результате безудержной инфляции и Федеральной резервной системой, планирующей продолжать повышать ставку по федеральным фондам, имеет ли смысл рефинансировать сейчас?

Хотя более высокие ставки по ипотеке и рефинансированию могут добавить тысячи долларов к процентам в течение срока действия вашей ипотеки, это не обязательно означает, что сейчас неподходящее время для рефинансирования. Решение о рефинансировании основывается на вашем личном финансовом положении и на том, имеет ли экономический смысл замена вашей ипотеки новым жилищным кредитом. Если сегодняшние процентные ставки выше, чем процентная ставка по вашей текущей ипотеке, это, вероятно, не будет иметь для вас смысла.

«Ставки по ипотечным кредитам резко выросли в этом году, — сказал Дэйв Стейнмец, президент подразделения услуг выдачи в ServiceLink. «Повышение ставок может быть связано с действиями Федеральной резервной системы, которые были мотивированы множеством факторов, в первую очередь необходимостью сдерживания инфляции».

Вот все, что вам нужно знать о ставках рефинансирования и о том, как они работают.

Что такое рефинансирование?

Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вы погашаете существующую ипотеку с помощью нового ипотечного кредита с новыми ставками и условиями. Если вы обеспечили свой существующий ипотечный кредит, когда процентные ставки были выше, чем сегодня, рефинансирование по более низкой ставке может сэкономить вам деньги на ежемесячном платеже или позволить вам погасить кредит быстрее (а иногда и то, и другое).

Причины рассмотреть вопрос о рефинансировании

Существует много веских причин для рефинансирования. Вот некоторые из наиболее распространенных сценариев:

• Снижение ежемесячных платежей : Переход на новый кредит с более низкой процентной ставкой может уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Сумма, которую вы будете экономить каждый месяц, зависит от размера вашей ипотеки и от того, насколько ниже новая процентная ставка по сравнению с вашей предыдущей ссудой. Вы можете использовать кредитный калькулятор для расчета нового ежемесячного платежа.
• Выплата ипотечного кредита раньше : Если ваш первоначальный ипотечный кредит был выдан на 30 лет, вы можете рефинансировать его, чтобы погасить его раньше. С более низкой процентной ставкой вы можете перейти на 15-летний кредит и по-прежнему иметь управляемый ежемесячный платеж. Сокращение срока ипотеки также снижает общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.
• Получение наличных из дома : При рефинансировании наличными вы подаете заявку на получение нового кредита, сумма которого больше, чем ваша задолженность по старому кредиту, и берете разницу в качестве платежа наличными. Многие домовладельцы используют рефинансирование наличными для оплаты ремонта дома.
• Переход на кредит с фиксированной процентной ставкой : Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, переход на кредит с фиксированной процентной ставкой может быть хорошим решением. По словам Джейсона Финка, профессора финансов Университета Джеймса Мэдисона в Харрисонбурге, штат Вирджиния, рефинансирование может помочь вам снизить будущие риски. Фиксация фиксированной ставки обеспечивает как предсказуемость, так и защиту от повышения ставки в будущем.
• Отказ от частного ипотечного страхования : Для большинства кредитов требуется частное ипотечное страхование , если при покупке дома вы вносите менее 20 % первоначального взноса. Поскольку цены на жилье во многих районах выросли, вы, возможно, недавно преодолели порог в 20% собственного капитала, что дает вам возможность рефинансировать без PMI, что может еще больше снизить ваш ежемесячный платеж.

Когда рефинансирование не имеет смысла

Хотя более низкие ежемесячные платежи по ипотеке звучат заманчиво, рефинансирование не всегда является разумным финансовым ходом.

Хотя рефинансирование может сэкономить вам деньги, оно также может сопровождаться большими авансовыми платежами. Поскольку кредит на рефинансирование — это новый ипотечный кредит, вам придется оплатить расходы на закрытие так же, как вы делали это для первоначальной ипотеки. Эти сборы варьируются от 3% до 6% от суммы кредита или, например, от 9000 до 18000 долларов за рефинансирование в размере 300000 долларов.

Рефинансирование может иметь фиксированные или переменные расходы, которые зависят от размера вашего кредита. Но рефинансирование все же может быть полезным, даже если у вас большой остаток по кредиту, потому что снижение процентной ставки может сэкономить вам десятки тысяч долларов в виде процентов в долгосрочной перспективе.

Имейте в виду, что возмещение ваших комиссий за рефинансирование может занять несколько лет. Если вы планируете переехать через несколько лет, проблемы и расходы на рефинансирование сейчас могут не иметь смысла.

Рефинансирование также может не стоить того, если вы долгое время владели своим домом. Ипотека разработана таким образом, чтобы ваши самые высокие процентные платежи приходились на первые годы. Чем дольше у вас есть ипотека, тем больше ваш ежемесячный платеж идет на погашение основного долга. Если вы рефинансируете позже в течение срока кредита, вы вернетесь в основном к выплате процентов, а не к созданию собственного капитала.

Какие факторы определяют мою ставку рефинансирования?

Несколько факторов определяют ставку рефинансирования, которую вы будете платить. Одним из наиболее важных факторов является ваш кредитный рейтинг; люди с более низким кредитным рейтингом могут платить более высокую процентную ставку, чем люди с более высоким рейтингом.

Продолжительность кредита также влияет на вашу ставку рефинансирования. 30-летняя закладная будет иметь более высокую ставку, чем 15-летняя ипотека. Финк предлагает найти кредитора, который предложит условие «с плавающей запятой», что может помочь вам воспользоваться преимуществами последующего снижения ставки — даже после того, как вы зафиксировали кредит. 

Например, если ваша ставка зафиксирована на 30 дней и в течение этого периода ставки снижаются, вы сможете зафиксировать более низкую ставку. Вариант с плавающей запятой будет стоить вам — обычно от 0,5% до 1% от суммы кредита — но это может сэкономить вам деньги, если ставки упадут.

«Обычно вам приходится соглашаться на более низкую ставку, поэтому следите за ежедневными изменениями ставки», — сказал Финк.

Текущие ставки по ипотечным кредитам и ставки рефинансирования

Мы используем информацию, собранную Bankrate, которая принадлежит той же материнской компании, что и CNET, для отслеживания ежедневных тенденций ставок по ипотечным кредитам. В приведенной выше таблице приведены средние ставки, предлагаемые кредиторами по всей стране.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для рефинансирования?

Ваш кредитный рейтинг будет иметь значение при выборе вариантов рефинансирования, равно как и тип ипотечного кредита, который вы хотите получить. Обычный кредит, например, обычно требует кредитного рейтинга 620 или выше.

Однако вы можете претендовать на рефинансирование Федеральной жилищной администрации с кредитным рейтингом 580. И если у вас уже есть ипотечный кредит FHA, вы можете претендовать на упрощенное рефинансирование, которое требует меньше кредитной документации.

Если вы надеетесь рефинансировать, чтобы зафиксировать более низкую ставку, высокий кредитный рейтинг поставит вас в более выгодное положение. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша ставка. Если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, рассмотрите возможность отсрочки подачи заявки на рефинансирование, пока вы работаете над улучшением своего кредитного рейтинга.