В чем подвох рефинансирования кредита: Какие подводные камни ожидают решившихся на рефинансирование ипотеки — Российская газета

Что такое рефинансирование кредита и как его сделать

Рефинансированием называют перекредитование. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного закрытия имеющегося долга. Банки предлагают рефинансирование автокредита, потребительских и ипотечных кредитов.

Рефинансирование может проводиться и прежним банком, и другой финансовой организацией. 

Первый вариант встречается редко, так как в большинстве случаев кредиторы не рефинансируют собственные договора и предлагают клиентам реструктуризацию. 

Поэтому на вопрос, какой банк лучше выбрать для рефинансирования потребительских кредитов, можно с уверенностью ответить – другой, в котором нет активных кредитных договоров.

В качестве примера можно вспомнить о:

Рефинансирование кредитов — платите меньше!

• ВТБ или Сбербанке, занимающимися перекредитованием ипотеки;
• Райффайзенбанке, который рефинансирует автокредиты;
• ЮниКредит Банке, готовом переоформить беззалоговый заем и кредитную карту.

Еще один вопрос, который важно рассмотреть прежде, чем узнать, как происходит рефинансирование кредита в другом банке, — выгодно ли оно клиенту. Чтобы понять, стоит ли переоформлять договор, необходимо сравнить текущие и новые условия банковских предложений. После рефинансирования они должны стать более выгодными для заемщика. 

Благодаря переоформлению у клиента появляется возможность:

• снизить ставку по имеющемуся кредитному обязательству;
• изменить размер ежемесячного платежа;
• увеличить срок действия договора;
• изменить валюту кредитования;
• объединить несколько кредитов в один.

Таким образом заемщик улучшает условия по кредитным обязательствам, уменьшает размер переплаты или снижает финансовую нагрузку за счет увеличения срока действия договора.

Первое, что нужно для рефинансирования кредита, — правильно выбрать новое финансовое учреждение. Такие пункты, как снижение процентной ставки (разница должна быть не меньше 2%) и срок кредитования очевидны, но внимание необходимо уделять не только им. Заранее нужно узнать о наличии или отсутствии комиссий за выдачу средств, условиях страхования, пакете документов и дополнительных требованиях.

Независимо от банковского учреждения, процедура рефинансирования автокредита или других потребительских кредитов всегда выглядит примерно одинаково. Заемщику нужно:

1. Обратиться в отделение нового банка или подать онлайн-заявку на оформление кредита.
2. Дождаться решения. Обычно оно принимается в течение нескольких минут.
3. При одобрении прийти в отделение банка для подписания договора.

При оформлении рефинансирования кредита, клиент не получает наличными деньги нового кредита. Финансовая организация переводит средства на счет для погашения имеющегося займа по предоставленным реквизитам. 

Некоторые банки дают возможность получить сумму больше, чем необходимо для закрытия текущего кредита. В таком случае остаток средств выдается клиенту и он может распорядиться ими на свое усмотрение.

В случае залогового кредита залог перерегистрируется на другой банк. До момента его передачи новому финансовому учреждению по кредиту насчитывается повышенный процент. Это связано с тем, что заем пока что является необеспеченным. Ставка снизится после переоформления залога. 

Кредит наличными в ОТП банке

Какие требования к клиентам?

Требования к клиентам не отличаются от обычного кредитования. Банк так же требует информацию о работодателе, запрашивает информацию о платежеспособности, проверяет кредитную историю заемщика. 

Вероятность одобрения заявки снижается при наличии имеющихся просрочек или если они часто возникали в прошлом.

Зачем перекредитование нужно банку?

Напоследок отвечу на вопрос многих заемщиков: в чем подвох рефинансирования потребительских кредитов? Если клиент может снизить ставку или воспользоваться другими преимуществами, то какая от этого польза банку? Ответ логичен: привлечение новых клиентов и получение выгоды от них в виде оплаченных за пользование средствами процентов.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Почта Банк предложил 0% по кредитам наличными в течение 6 месяцев — Газета.Ru

Нина Шивалина

Прослушать новость

Остановить прослушивание

Почта Банк запустил уникальную для рынка акцию «Ноль сомнений» для кредитов наличными, в рамках которой предоставляется беспроцентный период на полгода, в течение которого ставка по кредиту составляет 0%, а платеж снижается до минимального значения — 0,5% от первоначальной суммы кредитного лимита, говорится в поступившем в «Газету.Ru» во вторник, 14 июля, пресс-релизе.

Подключить же беспроцентный период можно как сразу при оформлении кредита, так и в любой момент действия кредитного договора. По истечении беспроцентного периода заемщик продолжит вносить стандартные ежемесячные платежи по кредиту, их размер не увеличится. 

Кроме того, в течение беспроцентного периода клиент может вносить платежи по кредиту в большем размере и даже полностью его погасить, не выплачивая процентов банку. 

Отмечается, что новая программа дает возможность клиентам не откладывать покупку, а  оформить кредит сейчас. Основные же выплаты перенести на полгода, снизив таким образом нагрузку на свой бюджет и значительно сэкономив на выплате процентов.

Такая схема  может подойти тем, кто испытывает неуверенность в текущей финансовой ситуации и опасается брать кредит, а также тем, кто сохранил стабильный доход, но по каким-либо причинам не хочет сейчас тратить большую сумму из своего бюджета и планирует перераспределить нагрузку на будущие периоды. Кредитом с беспроцентным периодом могут воспользоваться и индивидуальные предприниматели для восстановления и развития своего бизнеса после кризисного периода.

«Это первая на рынке программа, дающая беспроцентный период по кредитам наличными. Возможность отложить выплату процентов по кредиту особенно актуальна сегодня, в условиях сокращения доходов и покупательской способности граждан после пандемии, — говорит член правления, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян. — На практике для клиента это означает, что в течение полугода проценты по кредиту не начисляются, а регулярный платеж снижается до символического размера».

По его словам, Почта Банк разработал эту акцию для того, чтобы, с одной стороны, помочь своим клиентам справиться с возникающими сейчас финансовыми трудностями и, с другой, адаптировать продуктовую линейку банка к актуальному запросу рынка. 

«Подключить беспроцентный период можно как с самого начала кредита, так и в любой момент в течение срока действия кредита, если возникнут трудности, поэтому с ним у вас не будет сомнений, брать или не брать кредит», — пояснил Бабаджанян.

Программа распространяется на вновь оформленные кредиты наличными и кредиты, выданные для рефинансирования задолженности по кредитам в других банках.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

На чтение 7 мин Опубликовано Обновлено 26 июля 2017

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения 2021

Рефинансирование займов и кредитов — это популярная услуга, которую предлагают многие банковские организации. По сути процедура позволяет погасить старые кредитные обязательства, оформив заем на более выгодных условиях. Разберемся, все ли так просто и выгодно или это очередная банковская афера.

Суть рефинансирования

Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены занимать у банков деньги под высокие проценты.

Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений много. Давайте разберемся, что это за услуга.

Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый заём в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому займу более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год.

Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача суммы денег на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях.

Зачем это нужно

Данная услуга позволит решить следующие проблемы:

1. Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый заём.
2. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство.
3. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Новый заём рассчитывается и предлагается на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций.

Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре укажут конкретную цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими финансовыми организациями.

Важные требования

В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения.

Итак, какие требования предъявляет банк:

1. Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании.
2. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид банковских услуг не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться.
3. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить заёмные средства сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства.
4. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового займа.
5. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица она плохая (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются.

Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет специфические условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении.

Выгода или обман

Действительно, выгода для заемщика налицо. В чем же подвох, или чем это выгодно банку?

Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый заём, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств.

В итоге банк всегда остается в плюсе. Но и заемщик может существенно смягчить условия выплат. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.

Самые горячие предложения: что выбрать

Интернет и телевидение пестрят рекламой: рефинансирование кредитов других банков, лучшие предложения 2020. Попробуем сравнить условия, указанные на официальных сайтах основных банков.

А самые низкие проценты для рефинансирования предлагают банки:

• Home Credit Bank — от 7,9 %;
• «Газпромбанк» — от 9,5 %;
• «МТС-банк», «Открытие», «Уралсиб» — от 9,9 %.

Многочисленные организации обещают облегчить условия кредитования. Причем не все компании имеют соответствующие лицензии и разрешения.

Как сделать правильный выбор:

1. Доверяйте банкам с господдержкой, так как такие учреждения имеют максимальный уровень надежности.
2. Внимательно читайте договор. Обратите внимание на комиссии, доплаты, неустойки и на мелкий шрифт. В договоре не должно быть никаких «ставка от…».
3. Изменений условий в одностороннем порядке быть не должно.
4. Сомнительно низкий процент — в большинстве случаев мошенничество. Изучайте документы тщательно.

Не торопитесь подписывать договор. Изучите и просчитайте все возможные варианты развития событий. Помните, что «лучшее предложение банка» — это, в первую очередь, максимальная прибыль для кредитора.

Когда рефинансировать студенческую ссуду

Найдите последнюю

Как правило, чем раньше вы рефинансируете студенческую ссуду, тем лучше.

Когда вы рефинансируете, кредитор погашает ваши существующие ссуды новым кредитом по более низкой процентной ставке. Это сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе — и с самого первого платежа.

Когда рефинансировать студенческие ссуды, зависит от того, найдете ли вы ставку, которая изменит вашу жизнь. Например, частный студенческий заем в размере 30 000 долларов с процентной ставкой 8% даст вам ежемесячный платеж в размере 364 доллара в течение 10 лет.Рефинансирование до 10-летнего срока кредита под 5% годовых сэкономит вам в общей сложности 5 494 доллара США и 46 долларов в месяц — этого достаточно, чтобы оплачивать счета за электричество, кабель или телефон.

Когда рефинансировать студенческие ссуды

Не каждый может иметь право рефинансировать студенческие ссуды. Обычно вам требуется высшее образование, хороший кредит и доход, позволяющий с комфортом оплачивать свои расходы и выплаты по долгам. Если вы соответствуете этим требованиям, рассмотрите возможность рефинансирования в следующих обстоятельствах:

• Экономия будет иметь значение.Нет необходимости ждать, пока у вас будет идеальный кредит для рефинансирования, если вы можете претендовать на более высокую ставку, чем сейчас. Посмотрите, предлагает ли кредитор бонус рефинансирования студенческой ссуды, чтобы еще больше увеличить ваши сбережения.

• У вас есть частные студенческие ссуды. Вам практически нечего терять, рефинансируя частные студенческие ссуды, потому что эти ссуды не подходят для федеральных ссудных программ, таких как выплаты на основе дохода и прощение ссуд на государственные услуги.

• У вас есть студенческие ссуды с высокой переменной процентной ставкой.Предсказать платежи по ссуде с переменной ставкой может быть сложно, и даже ссуды с низкой переменной ставкой могут стать более дорогими для погашения. Прежде чем они вырастут, подумайте о рефинансировании, чтобы зафиксировать фиксированную ставку.

• Условия оценки сильные. И фиксированные, и переменные ставки рефинансирования частных кредитов могут меняться в зависимости от экономических факторов, таких как повышение или снижение ставок Федеральной резервной системой. Когда ставки понижаются, вы можете воспользоваться ситуацией путем рефинансирования.

• Ваши финансы улучшились.Если рефинансирование не имеет смысла, когда вы заканчиваете учебу, подумайте об этом, когда вы окажетесь на более прочной финансовой основе. И если вы ранее рефинансировали, но только что выплатили задолженность по кредитной карте или получили повышение, например, теперь вы можете получить более высокую ставку — вы можете рефинансировать так часто, как захотите.

Следует ли рефинансировать свои студенческие ссуды?

Вам следует рефинансировать свои студенческие ссуды, если вы хотите сэкономить деньги, получить квалификацию и ваши финансы стабильны.Чтобы иметь право на самые низкие ставки и самую большую экономию, вам понадобится отличный кредитный рейтинг, чистая кредитная история и достаточный доход, чтобы покрыть ваши долги и расходы.

Если у вас есть федеральные ссуды и вы изо всех сил пытаетесь производить регулярные платежи, рефинансирование не для вас. Вместо этого рассмотрите возможность консолидации федеральной студенческой ссуды или план погашения, ориентированный на доход.

Могу ли я рефинансировать свои студенческие ссуды более одного раза?

Вы можете рефинансировать студенческие ссуды сколь угодно часто.Если вы уже рефинансировали и ваш кредит недавно улучшился, подумайте о рефинансировании еще раз, чтобы зафиксировать более низкую ставку. Комиссия за подачу заявки или за оформление не взимается, поэтому рефинансирование вам ничего не будет стоить.

Сэкономит ли рефинансирование студенческих ссуд?

Да, если вы имеете право на более низкую процентную ставку. При более низкой ставке у вас будет меньший ежемесячный платеж, что позволит высвободить наличные для других расходов. Вы также можете выбрать более короткий график погашения, что поможет вам быстрее освободиться от долгов и сэкономить деньги в виде процентов в долгосрочной перспективе.

Когда не следует рефинансировать студенческие ссуды

Обычно вы не можете или не должны рефинансировать, если:

• У вас есть федеральные ссуды, и вы можете столкнуться с падением дохода. Если ваша работа связана или может быть затронута пандемией коронавируса — или есть шанс, что вы иным образом смените карьеру — не рефинансируйте федеральные студенческие ссуды. Вы упустите возможность получения федеральной помощи по ссуде на образование, а также государственных программ, таких как погашение с учетом дохода.

• Вы просите прощения по студенческому кредиту.Рефинансирование федеральных ссуд лишает их права на участие в программах федеральных ссуд, включая прощение ссуды на государственные услуги и прощение ссуд учителям.

• Вы недавно объявили о банкротстве. Рефинансировать студенческие ссуды, если вы объявили о банкротстве, возможно, но это сложнее. Многие кредиторы требуют, чтобы с момента вашего банкротства прошло определенное время — от четырех до 10 лет.

• Вы недавно объявили дефолт по студенческой задолженности.Ваш прошлый дефолт — это красный флаг для кредиторов. Если данные по умолчанию удалены из вашего кредитного отчета, что обычно занимает семь лет, вы можете иметь право на участие, если вы соответствуете критериям кредита, дохода и другим критериям андеррайтинга.

• Погашение кредита займет гораздо больше времени. Рефинансирование до небольшого ежемесячного платежа может означать более длительный срок кредита и более высокие проценты. Предположим, у вас пять лет из 10-летней ссуды, и вы рефинансируете новую 10-летнюю ссуду. В целом вы будете платить больше процентов, потому что вы погашаете ссуды на срок 15, а не 10 лет.

Оцените свои потенциальные сбережения при рефинансировании

Лучший способ рефинансирования ипотеки

Уменьшите расходы на рефинансирование ипотеки

Процесс рефинансирования ипотеки может напугать.

Цель состоит в том, чтобы обменять вашу текущую ипотеку на новую, которая снижает вашу ставку и быстрее наращивает капитал.

Но ошибки в процессе могут увеличить ваши затраты и подорвать вашу цель.

Лучший способ рефинансирования — это знать наиболее распространенные ошибки и способы их избежать.Вот что надо делать.

В этой статье (Перейти к…)

6 советов, как получить лучший рефинансирование ипотеки

Большая часть рефинансирования заключается в поиске самой низкой процентной ставки. Это максимизирует ваши сбережения и сделает ваше рефинансирование еще более выгодным.

Но это только одна часть уравнения. Есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы получить максимальную отдачу от рефинансирования.Вот лучшие практики, которым вы должны следовать.

1. Оптимизируйте свой кредитный рейтинг

Ваша кредитная история — один из важнейших критериев, на который обращаются кредиторы, когда вы начинаете процесс рефинансирования ипотеки.

Повышение кредитного рейтинга на один балл — с 679 до 680 — может снизить ваши платежи по ипотеке на один балл. Это 1000 долларов на каждые 100000 долларов в долг.

Очистка ошибок с помощью быстрого повторного подсчета также может повысить ваш кредитный рейтинг на целых 100 пунктов менее чем за неделю.

В недавнем опросе почти 6000 потребителей более трети участников опроса обнаружили ошибки в своих кредитных отчетах. И почти 12% участников опроса обнаружили ошибки, которые могут повлиять на процентные ставки, которые они получают по кредитам.

Более высокие процентные ставки увеличивают ежемесячные платежи и долгосрочные расходы по вашему новому жилищному кредиту. Поэтому в ваших интересах найти эти кредитные ошибки и исправить их заранее.

Перед тем, как начать рефинансирование, закажите свои кредитные отчеты в Equifax, TransUnion и Experian.Федеральный закон разрешает потребителям один бесплатный отчет о кредитных операциях в год от каждого бюро. Во время пандемии вы можете получать бесплатный отчет каждую неделю.

Немедленно сообщайте обо всех обнаруженных ошибках. Бюро должно удалить любую кредитную линию, которую не может доказать, что она принадлежит вам.

2. Магазин сравнения лучших ставок рефинансирования ипотеки

Исследование Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обнаружило, что почти половина всех домовладельцев запросила квоту на ипотеку только у одного кредитора.

Потребители, получившие котировки ставок от нескольких ипотечных кредиторов, снизили свои процентные ставки на целых 50 базисных пунктов (0,50%).

Это более 14 000 долларов сбережений по ипотечным процентам по ссуде в 300 000 долларов в течение 10 лет.

Ваш текущий кредитор или местный банк может не предложить вам лучший вариант рефинансирования. Сравните ставки и комиссии от трех до пяти ипотечных кредиторов, прежде чем выбрать одного.

3.Тщательно коснитесь собственного капитала

Согласно недавнему исследованию, примерно каждый четвертый домовладелец является «богатым на собственный капитал».

Это означает, что у них есть по крайней мере 50% собственного капитала в их доме — деньги, которые можно использовать с помощью рефинансирования с выплатой наличных для достижения других финансовых целей.

Но одна распространенная ошибка заключается в использовании этого капитала для финансирования краткосрочных расходов.

Например, автомобиль с пятилетним сроком службы не может служить основанием для 30-летней ипотечной ссуды. Вы все равно будете платить за эту машину более 20 лет после того, как перестанете ею владеть.

Точно так же ипотека — это дорогой способ оплаты месячного круиза. И хотя использование собственного капитала для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой может обеспечить ежемесячную экономию, вы все равно можете выплачивать этот долг в течение десятилетий.

Домовладельцы могут получить большую ценность, инвестируя свой капитал в ремонт дома, обучение в колледже или перспективное коммерческое предприятие за счет выручки от рефинансирования наличными.

Будет ли ваш капитал, если его использовать, приносить долгосрочную прибыль? Если ответ «да», то следующим шагом может быть рефинансирование с выплатой наличных.

Или, если вы ищете более краткосрочный способ заимствования под залог собственного капитала, рассмотрите возможность получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) вместо рефи с выплатой наличных средств.

4. Убедитесь, что сумма рефинансирования окупается

Процентные ставки по ипотеке намного ниже своей исторической нормы.

Домовладельцы, купившие дом всего год назад, скорее всего, сэкономят за счет рефинансирования по сегодняшним ставкам.

Но рефи — не всегда правильное решение.

И вот почему: частое рефинансирование снова и снова продлевает срок ипотеки.

Помните, рефинансирование через пять или 10 лет «сбрасывает» ссуду, часто до 30 лет. Ставка и ежемесячный платеж могут резко упасть, но вы все равно можете платить больше в течение срока кредита.

Кроме того, вам, вероятно, придется оплачивать заключительные расходы с каждой новой ссудой, если вы не найдете программу ссуды с нулевыми расходами.

Иногда минимально возможный платеж является приоритетным для домовладельца с ограниченным денежным потоком.Возможно, развод, увольнение или болезнь снизили доход. В этих случаях продление срока кредита может быть разумным шагом, даже если в долгосрочной перспективе это будет стоить дороже.

Но финансово стабильные заемщики должны сосредоточиться на пожизненных сбережениях, а не на более низких ежемесячных платежах.

Одна из стратегий, которую используют многие домовладельцы, — это рефинансирование в ипотеку на более короткий срок. Поэтому популярность рефинансирования на 15 лет растет

Или вы можете просто внести дополнительные платежи по основной сумме, чтобы не продлевать сроки погашения.Благодаря этой стратегии вам не нужно будет платить более высокие выплаты по ипотеке, которые потребуются для 15-летней ссуды.

5. Знайте стоимость своей собственности

Стоимость дома резко выросла во время пандемии. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена дома в июне 2021 года составила чуть более 363000 долларов — по сравнению с 294000 долларов годом ранее.

Это повышение средней цены дома, возможно, увеличило ваш капитал, но вам нужно будет выяснить это наверняка, прежде чем начинать процесс рефинансирования.

Без точной оценки стоимости вашего дома вы легко можете заплатить слишком много, чтобы рефинансировать ипотеку.

Если ваша оценка слишком занижена, вы можете упустить возможности экономии. Достаточный капитал позволяет отказаться от страхования частной ипотечной ссуды или получить более низкую процентную ставку.

И наоборот, если ваша оценка слишком высока, вы можете не получить желаемую ставку по ипотеке. Меньше капитала увеличивает отношение кредита к стоимости и может означать более высокие ставки.

При этом некоторые кредитные продукты не принимают во внимание стоимость вашего дома.

Программа FHA Streamline Refinance не требует оценки и доступна текущим домовладельцам FHA. Вы не можете получить наличные, но вы можете заменить исходную ипотеку ссудой с более низкой ставкой, создавая ежемесячные сбережения.

Аналогичным образом, VA Streamline Refinance или VA IRRRL не требует новой оценки и, следовательно, не принимает во внимание ваш собственный капитал при определении вашего права на рефинансирование.

Однако, если для вашего типа ссуды требуется документально подтвержденная стоимость дома, есть несколько способов получить реалистичную оценку, чтобы вы знали, сколько стоит ваш дом в процессе рефинансирования.

Улучшены инструменты онлайн-оценки. Более того, вы можете запросить заключение брокера о цене (BPO) или сравнительный анализ рынка (CMA) у местного агента по недвижимости. Стоимость, если таковая имеется, составляет небольшую часть типичной платы за оценку.

6. Согласование ставок

Вам не нужно принимать предложение о рефинансировании «как есть».

Помимо процентных ставок, многие комиссии могут быть предметом переговоров. Множественные предложения могут убедить кредиторов конкурировать друг с другом за ваш бизнес.

Сторонние сборы, такие как сборы за право собственности, условное депонирование и сборы за оформление, могут быть предметом переговоров в зависимости от законодательства вашего штата.

При условии, что у вас хороший кредит и вы сделаете небольшое сравнение, у вас должно быть достаточно рычагов, чтобы заключить более выгодную сделку.

Лучший способ рефинансировать ипотеку

Рефинансирование просто означает, что вы обмениваете текущий заем на новый, который в чем-то лучше.

Некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы снизить ежемесячный платеж по ипотеке или процентную ставку. Некоторое рефинансирование, чтобы превратить отложенный домашний капитал в необходимые наличные деньги. Некоторые хотят получить ссуду FHA, чтобы перестать платить взносы по ипотечному страхованию.

Третьи рефинансируют на более короткий срок, например, 30-летний кредит на 15-летний. И многие покупатели жилья, получившие ипотеку с регулируемой процентной ставкой, хотят рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой.

Какова бы ни была ваша причина, любое рефинансирование, по сути, выполняется одним и тем же процессом:

1. Убедитесь, что рефинансирование приносит вам пользу. Знайте свою конечную цель и посмотрите, сможете ли вы ее достичь. Если вам нужна более низкая ставка, убедитесь, что текущие ставки достаточно низкие. Если вам нужно обналичить деньги, убедитесь, что у вас достаточно капитала.
2. Обратитесь к кредитору . Да, это может показаться страшным. Но по закону нет никаких обязательств по рефинансированию. Вы можете отменить все мероприятие за день до закрытия! Но кредитор за считанные минуты может дать вам точную ставку, проверить ваш кредит и отправить вам номера в письменном виде
3. Магазин по ставкам .Вы можете снизить ставку на 0,50%, связавшись с несколькими разными кредиторами и обсудив различные варианты ссуды.
4. Заполните заявку с выбранным кредитором, включая предоставление подтверждающих документов
5. Подписание первоначального раскрытия информации , которое кредитор будет отправляю тебе. Проверьте условия кредита в раскрываемой информации. Убедитесь, что вы по-прежнему добиваетесь своей цели (более низкая ставка, обналичивание, более короткий срок и т. Д.)
6. Отправьте условия кредита. Кредитор представит ваши документы андеррайтеру, который запросит дополнительные необходимые элементы, если таковые имеются.
7. Подпишите окончательные документы , которые готовит кредитор.Вашему закрытию будет способствовать компания условного депонирования
8. Подождите три дня. Это период расторжения — этап «охлаждения», на котором у вас есть возможность отменить рефинансирование бесплатно. (Помните: ваша текущая ссуда осталась нетронутой, и в нее не было внесено никаких изменений. Просто продолжайте платить)
9. Обратитесь к кредитору по телефону четвертый день . Ссуда ​​будет «финансировать», то есть сделка решена.Ваша предыдущая ссуда была выплачена полностью
10. Начните делать ежемесячно платежей по новой ссуде . Первый платеж должен быть произведен через 30-60 дней после финансирования.

Выполните следующие действия, и вы сможете достичь своих целей рефинансирования — хотите ли вы сэкономить деньги с низкой ставкой, быстрее погасить остаток по ипотеке или наличными. из вашего собственного капитала.

FAQ по рефинансированию ипотеки

В некотором смысле да.Загвоздка в том, что рефинансирование стоит денег. Для большинства ссуд рефинансирования вы оплачиваете авансом затраты на закрытие сделки. Чтобы ваша новая ссуда окупилась, вам нужно будет сэкономить на новой ссуде больше денег, чем вы тратите за заключительным столом. Или вам нужно будет достичь другой цели, например снизить ежемесячные платежи, чтобы улучшить денежный поток.

Вы можете окупить затраты на рефинансирование в течение года, но обычно это занимает несколько лет.Ответ зависит от специфики вашей ситуации. Если вы уменьшаете процентную ставку на 2–3 процентных пункта и имеете низкие первоначальные затраты на закрытие сделки, вы, скорее всего, быстро окупите свои затраты на рефинансирование. Но для достижения точки безубыточности могут потребоваться годы, если вы получаете лишь незначительное снижение процентной ставки и / или ваши затраты на закрытие сделки высоки.

Рефинансирование не имеет финансового смысла, если авансовые затраты превышают сумму денег, которую вы сэкономите за счет рефинансирования.Также обычно не имеет смысла рефинансировать, если вы в конечном итоге будете тратить больше на проценты по ипотеке из-за продленного срока кредита. Это может быть правдой, если вы уже получили 30-летний кредит на 10 или более лет или если вы планируете продать дом в течение пары лет.

Да, вы можете потерять собственный капитал при рефинансировании, если вы используете часть своей суммы ссуды для оплаты расходов по закрытию. Но вы вернете свой капитал по мере погашения суммы кредита и увеличения стоимости вашего дома.

Да. В большинстве случаев кредиторы рефинансирования проверяют ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу так же, как это сделал ваш существующий ипотечный кредитор. Вам может быть отказано в ссуде в процессе андеррайтинга, если вы не соответствуете минимальным требованиям кредитора. Оптимизировать рефинансирование, предлагаемое VA, FHA и USDA, обычно легче, поскольку они не требуют подтверждения кредита или дохода (хотя некоторые кредиторы все равно предпринимают эти шаги).

Если ваш кредитор или кредитная программа не требует периода ожидания, вы можете рефинансировать в любое время.Но должны ли вы? Рефинансирование работает лучше всего, когда ваша новая ипотека достигает такой цели, как сокращение срока кредита, снижение ежемесячного платежа, использование капитала или переход на более низкую ставку. Повторное рефинансирование может привести к тому, что вы потратите на комиссию кредитора больше, чем сэкономите, или продлит срок кредита до такой степени, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе. Поэтому перед рефинансированием проверьте цифры и убедитесь, что новый заем приносит общую финансовую выгоду.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке низкие и продолжают оставаться ниже исторических уровней.Сегодняшние ставки в сочетании с передовой практикой рефинансирования приносят домовладельцам солидную прибыль.

Запросите ставку рефинансирования сегодня, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Подтвердите новую ставку (5 октября 2021 г.)

4 вещи, которые нужно знать о рефинансировании автокредита

Рефинансирование — это процесс замены одного или нескольких существующих займов совершенно новым, как правило, через другого кредитора. Решение о том, когда рефинансировать автокредит, требует рассмотрения нескольких переменных, включая текущие процентные ставки, ваш кредитный рейтинг, условия существующего кредита и многое другое.В общем, рефинансирование — хорошая идея, если оно позволяет вам сэкономить деньги в виде процентов в течение срока кредита.

Если вы недавно получили предложение рефинансировать свой автомобиль или просто хотите узнать, как рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, вот несколько вещей, которые нужно знать в первую очередь.

Когда мне следует рефинансировать автокредит?

Лучшее время для рефинансирования автокредиты — это когда это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но это также может помочь, если вы надеетесь получить перерыв в ежемесячных платежах.Вот несколько ситуаций, в которых может иметь смысл рефинансировать:

• Ставки рефинансирования по автокредиту снизились: Большинство процентных ставок по автокредиту колеблются в зависимости от основной ставки и других соображений. Если вы приобрели машину некоторое время назад, возможно, с тех пор ставки по автокредиту снизились.
• Вы улучшили свой кредитный рейтинг: Даже если рыночные ставки не изменились, улучшения вашего кредитного рейтинга может быть достаточно, чтобы получить более низкую ставку. Чем лучше ваш кредит, тем более выгодные условия вы получите.Если вы улучшили свой кредитный рейтинг с момента подписания первоначального займа, вы можете претендовать на более выгодные условия займа.
• Вы получили первоначальную ссуду от дилера: Дилеры обычно взимают более высокие ставки, чем банки и кредитные союзы. Если вы взяли первоначальную ссуду через финансирование, организованное дилером, рефинансирование напрямую у кредитора может дать вам более низкую ставку.
• Вам нужны более низкие ежемесячные платежи: В некоторых случаях рефинансирование автокредиты может быть вашим билетом на более доступный платеж с более низкой процентной ставкой или без нее.Если ваш бюджет ограничен, и вам необходимо сократить платежи за автомобиль, вы можете рефинансировать кредит на более длительный срок (например, от 36 до 48 месяцев). Однако имейте в виду, что, хотя с помощью этой стратегии вы будете платить меньше в месяц, вы можете рассчитывать на то, что будете платить больше в течение срока более длительного кредита.

Советы при рефинансировании автокредита

Выбор времени — не единственный фактор, который следует учитывать при рефинансировании автокредиты. Ниже приведены несколько советов, которым нужно следовать, когда пришло время рефинансировать.

1. Сделайте покупки около

Прежде чем подавать заявление у кредитора, изучите и сравните процентные ставки и условия от нескольких кредиторов. У всех кредиторов есть свои собственные формулы для расчета вашей ставки, поэтому важно получить более одной котировки. В некоторых случаях вы можете пройти предварительную квалификацию перед подачей заявки и получить расценки с простым запросом кредита, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если нет инструмента предварительной квалификации, подайте заявки в короткие сроки.Несколько запросов, отображаемых в вашем кредитном отчете, будут объединены в один при расчете вашего кредитного рейтинга, если все они происходят в течение короткого периода, обычно от 14 до 45 дней.

Помня о котировках ставок, вы сможете подсчитать, сколько рефинансирования может сэкономить вам и стоит ли оно того.

2. Рассмотрите сборы

Перед рефинансированием подумайте, повлияют ли сборы на вашу общую экономию. Например, ваш текущий автокредит может иметь штраф за досрочное погашение.В таком случае вам придется заплатить деньги первоначальному кредитору, когда новый выплатит долг. Вы можете проверить контракт, полученный от дилера, чтобы узнать, существует ли такой штраф.

Некоторые кредиторы также взимают комиссию за обработку ссуд рефинансирования, которая может съесть потенциальную экономию процентов.

3. Поймите, как это повлияет на ваш кредит

Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, жесткий запрос снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.Если вы затем откроете новую кредитную учетную запись, это снизит средний возраст ваших учетных записей, что также может снизить ваш кредитный рейтинг.

Тем не менее, оба этих фактора гораздо менее важны для расчета вашего кредитного рейтинга, чем ваша история платежей — и своевременные платежи по новому займу со временем увеличит ваш рейтинг. Поэтому, если вы недавно не подавали заявку на открытие множества других кредитных счетов или у вас нет долгой кредитной истории, рефинансирование вряд ли будет иметь большое значение.

4.Изучите несколько типов финансирования

Когда вы впервые взяли взаймы деньги для покупки автомобиля, это могло быть через финансирование, организованное дилером. Однако многие банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают прямое финансирование покупателям и владельцам автомобилей.

В общем, лучше всего начинать с финансовых учреждений, с которыми вы уже работаете. В некоторых случаях вы можете претендовать на скидку за лояльность на основании ваших существующих отношений с банком или кредитным союзом.

Но не останавливайтесь на достигнутом, даже если условия отличные.Найдите время, чтобы сравнить эту цитату с предложениями других банков и кредиторов. Этот процесс может занять некоторое время, но чем больше вариантов вы сравните, тем выше будут ваши шансы получить лучшие условия автокредитования, доступные вам.

Требования к рефинансированию

Если вы решите продолжить работу с новым кредитором, вам следует подготовить некоторую необходимую информацию. Соберите информацию о существующей ссуде, включая остаток по ссуде, ежемесячный платеж и сумму выплаты — последняя информация — это текущий остаток по ссуде плюс любые проценты, начисленные между датой последнего платежа и днем ​​выплаты ссуды.

Вам также необходимо предоставить потенциальным кредиторам марку, модель, год выпуска вашего автомобиля, идентификационный номер (VIN) и пробег. Это поможет кредитору определить, сколько стоит ваша машина и стоит ли ее рефинансировать на основе суммы вашей ссуды.

Наконец, вам нужно будет доказать свою способность погасить ссуду, что потребует документов, подтверждающих вашу занятость и доход. Некоторые кредиторы могут также потребовать подтверждение места жительства, например договор аренды, выписку по ипотеке или счет за коммунальные услуги, чтобы убедиться, что они знают, где будет припаркована машина.

Вам также следует подготовиться к тому, чтобы поделиться своим кредитным рейтингом, сведениями о доходах и информацией о автостраховании. Обычно у вас больше шансов получить ссуду с кредитным рейтингом выше 600 и соотношением долга к доходу ниже 50 процентов, хотя есть много кредиторов, которые принимают заемщиков за пределами этого диапазона.

Ошибки, которых следует избегать при рефинансировании автокредита.

Рефинансирование автокредиту не всегда имеет финансовый смысл. Основная ошибка, которую вы можете совершить, когда дело касается рефинансирования, — это время.Если к вам применим какой-либо из следующих сценариев, возможно, стоит придерживаться текущего кредита.

• Вы далеко ушли в погашение первоначальной ссуды: В процессе погашения ваши процентные расходы постепенно снижаются в течение срока ссуды. В результате рефинансирование имеет больше возможностей для экономии денег, когда вы находитесь на ранних этапах погашения первоначальной ссуды.
• Ваш одометр показывает большие цифры: Если вы ведете старую машину с большим пробегом, вам может не повезти.Большинство автокредиторов имеют минимальные суммы ссуды, и им не стоит выдавать ссуду на автомобиль, стоимость которого значительно снизилась.
• Вы перевернули первоначальную ссуду: Кредиторы обычно избегают рефинансирования, если задолженность заемщика превышает стоимость автомобиля (что также называется «подводным»).
• У вашего текущего кредита есть штраф за досрочное погашение: Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение кредита на покупку автомобиля. Прежде чем рефинансировать ссуду, изучите условия существующей ссуды, чтобы убедиться в отсутствии штрафов за досрочное погашение.

Следующие шаги

Основная причина рассмотреть вопрос о рефинансировании — это возможность получить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Технически вы можете рефинансировать свой автокредит в любое время, даже вскоре после покупки автомобиля.

Но в зависимости от того, где вы находитесь в графике погашения, ваша фактическая экономия может варьироваться. Вы можете использовать калькулятор рефинансирования автокредита, чтобы вычислить цифры для вашей ситуации, чтобы увидеть, сколько рефинансирования может вам сэкономить.

Подробнее:

3 ошибки рефинансирования, которые могут стоить вам денег

Ставки по ипотеке в настоящее время очень низкие, но нельзя ожидать, что они останутся такими навсегда.Если вы купили дом в течение последних пяти-семи лет и накопили капитал, возможно, вы думаете о рефинансировании. Рефинансирование может снизить ваши выплаты и сэкономить деньги на процентах, но это не всегда правильный шаг. Фактически, эти три ошибки могут в конечном итоге дорого обойтись вам.

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы в основном берете новую ссуду взамен первоначальной.Это означает, что вам придется оплатить заключительные расходы, чтобы завершить оформление документов. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от стоимости кредита. Взяв ссуду в 200000 долларов, вы получите от 4000 до 10000 долларов.

Домовладельцы имеют выход в виде ипотеки, не требующей закрытия, но здесь есть одна загвоздка. Чтобы заранее компенсировать убытки, кредитор может взимать с вас немного более высокую процентную ставку. В течение срока ссуды это может привести к значительному удорожанию рефинансирования.

Вот пример, демонстрирующий разбивку стоимости. Допустим, у вас есть выбор между ссудой на 200 000 долларов со ставкой 4% и затратами на закрытие в 6000 долларов или такой же суммой без затрат на закрытие под ставку 4,5%. Это не кажется большой разницей, но через 30 лет выбор второго варианта может привести к тому, что вы заплатите на тысячи долларов больше процентов.

Если одной из ваших целей рефинансирования является снижение выплат, увеличение срока кредита может облегчить ваше финансовое бремя каждый месяц.Единственная проблема заключается в том, что вы в конечном итоге будете платить значительно больше процентов в течение срока кредита.

Если вы возьмете ссуду на 200 000 долларов со ставкой 4,5%, ваши выплаты могут составить чуть более 1000 долларов. По прошествии пяти лет вы заплатили бы более 43 000 долларов в виде процентов и выкинули бы почти 20 000 долларов из основной суммы долга. В целом, ссуда будет стоить вам более 164 000 долларов в виде процентов.

Если вы рефинансируете оставшиеся 182 000 долларов на следующий 30-летний срок под 4%, ваши выплаты упадут примерно на 245 долларов в месяц, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов.И по сравнению с первоначальными условиями кредита вы сэкономите менее 2000 долларов, когда все будет сказано и сделано.

Рефинансирование может увеличить ваши расходы по ипотеке, если вы не накопили достаточного капитала в своем доме. Как правило, если у вас менее 20% стоимости собственного капитала, кредитор потребует от вас уплаты взносов по частному страхованию ипотечных кредитов. Эта страховка является защитой кредитора от возможности дефолта.

Для обычной ипотеки вы можете рассчитывать на уплату премии PMI в размере от 0,3% до 1,5% от суммы кредита. Надбавки привязаны непосредственно к вашему платежу. Даже если вы сможете зафиксировать низкую процентную ставку, добавление этих дополнительных денег к платежу съест любую экономию, которую вы видите.

Рефинансирование — это не то, к чему нужно стремиться, не просчитав все цифры. Заманчиво сосредоточиться только на процентной ставке, но при этом вы можете упустить из виду некоторые из менее очевидных затрат.

Фотография предоставлена: © iStock.com / ruigsantos, © iStock.com / hjalmeida, © iStock.com / cookelma

Следует ли рефинансировать студенческие ссуды?

Задолженность по студенческим займам остается огромным финансовым бременем для миллионов американцев.

Согласно отчету, опубликованному в октябре 2020 года некоммерческой группой The Institute for College Access and Success, более шести из десяти (62%) американцев, окончивших колледж в 2019 году, имеют задолженность по студенческой ссуде и задолженность в среднем 28 950 долларов.

Это еще не все плохие новости: процентные ставки по федеральным студенческим ссудам упали ниже 3%, а по некоторым частным студенческим ссудам даже ниже.Это может сделать рефинансирование студенческих ссуд привлекательным вариантом для многих.

Но это не так просто, как кажется.

Лучшие процентные ставки доступны только для заемщиков с сильным кредитным профилем и высокими доходами. И в зависимости от типа студенческих ссуд, которые у вас есть, рефинансирование может быть плохим ходом.

В настоящий момент все выплаты, проценты и сборы по государственным федеральным студенческим ссудам приостановлены. Отсрочка платежа и замораживание процентов по федеральным студенческим ссудам в настоящее время планируется завершить до декабря.31, 2020. Так что до тех пор нет особых причин рассматривать вопрос о рефинансировании этих типов ссуд. «Вам никогда не удастся превысить процентную ставку 0%, поэтому, по крайней мере, на данный момент, нет причин для [рефинансирования федеральных студенческих ссуд]», — сказал Адам С. Мински, эсквайр, адвокат, специализирующийся на студенческих вопросах. кредиты.

Когда рефинансирование студенческой ссуды не имеет смысла

«Я очень осторожно рекомендую людям рефинансировать любые федеральные ссуды в частную ссуду из-за того, от чего вы отказываетесь», — говорит Мински.

Существует ряд льгот и мер защиты, на которые могут претендовать федеральные студенческие ссуды: выписка в связи со смертью или потерей трудоспособности, решение по умолчанию, а также варианты отсрочки или отказа. Федеральные студенческие ссуды могут иметь право на план погашения в зависимости от вашего дохода и прощения ссуды, если вы делаете соответствующие ежемесячные платежи, работая полный рабочий день на подходящего работодателя.

От этого многого стоит отказаться — и идти по этому пути будет иметь смысл только в том случае, если вы сможете резко снизить процентную ставку или быстро погасить ссуды.Даже в этом случае Мински рекомендует снизить некоторые риски, имея полностью финансируемый фонд на случай чрезвычайных ситуаций и соответствующее страхование жизни и инвалидности.

Вместо рефинансирования федеральных студенческих ссуд вы можете воспользоваться федеральной программой консолидации студенческих ссуд. При консолидации федеральных займов вы сохраняете все преимущества, но процентная ставка является средневзвешенной величиной предыдущих займов. «Это не снизит вашу процентную ставку», — говорит Марк Кантровиц, вице-президент по исследованиям saveforcollege.com, но у него есть и другие преимущества.

При консолидации все ваши ссуды объединяются в единый, простой в управлении платеж. Вы также можете продлить срок погашения за счет консолидации и снизить ежемесячный платеж. Имейте в виду, как и в случае с рефинансированием частного кредита, когда вы продлеваете ссуду, вы увеличиваете сумму процентов, которые будете платить в долгосрочной перспективе.

Когда рефинансировать студенческую ссуду

Если у вас есть частная студенческая ссуда, рефинансирование обычно имеет смысл, когда вы можете сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе или снизить ежемесячные платежи.

Снижение процентной ставки всего на один процентный пункт по 10-летней ссуде на сумму 37 000 долларов может сэкономить вам примерно 18 долларов в месяц и 2200 долларов процентов в течение срока действия ссуды. И у вас есть потенциал сэкономить гораздо больше, если вы рефинансируете долги с более высокими процентами, например ссуды для аспирантов. Даже если вы не можете претендовать на более низкую процентную ставку, рефинансирование той же ссуды на 15-летний срок сэкономит вам около 100 долларов в месяц.

Pro Tip

В отличие от других типов ссуд, при рефинансировании студенческой ссуды обычно не взимается предоплата.

Но одно предупреждение: всякий раз, когда вы продлеваете срок ссуды, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока ссуды. В приведенном выше примере вы бы заплатили еще более 5 500 долларов по процентам, добавив к сроку кредита пять лет.

Поскольку рефинансировать студенческие ссуды без внесения авансовых платежей за обучение легко, есть много других ситуаций, в которых это имеет смысл. Вы можете рефинансировать, чтобы преобразовать регулируемую процентную ставку в ссуду с фиксированной ставкой. Рефинансирование также является одним из способов для заемщика отказаться от соавтора ссуды.

Мэри Хоббс, основательница сайта по личным финансам Pennies Not Perfection, смогла рефинансировать федеральные родительские ссуды PLUS своей матери и перевести их на свое имя. «Я не хотел, чтобы моя мама, в частности, получила фиксированный доход с этой огромной кучей студенческих ссуд. Поэтому я решил, что, поскольку я могу расплатиться с ними, я сделаю это », — говорит Хоббс. Рефинансируя эти ссуды на свое имя, Хоббс смогла снизить процентную ставку с 8,5% до 2,57%. Хоббс планирует выплатить ссуду через два-три года, поэтому более низкая переменная ставка позволяет ей погашать ссуду немного быстрее.

Как рефинансировать студенческие ссуды

Рефинансирование студенческих ссуд имеет большое преимущество перед другими видами долга, такими как ипотека, потому что комиссия за выдачу ссуды очень редко.

Поскольку большинство кредиторов не взимают комиссию за рефинансирование студенческих ссуд, сравнивать предложения просто. Вопрос в том, чтобы найти самую низкую процентную ставку или идеальный срок кредита.

Заполнить заявку на рефинансирование довольно просто, но вам нужно будет приложить подтверждающие документы для подтверждения вашего дохода и личности.А чтобы претендовать на рефинансирование, вам потребуются хорошие кредитные рейтинги (обычно 650+) и, как правило, отношение долга к доходу (DTI) не более 50%, хотя эти цифры будут варьироваться в зависимости от кредитора. По мере улучшения вашего финансового профиля более низкий DTI и более высокий кредитный рейтинг могут помочь вам получить право на более низкие процентные ставки.

«Не только ваш кредитный рейтинг влияет на ваше право на получение частной ссуды. Они также будут изучать информацию, которой нет в вашей кредитной истории », — говорит Кантровиц. Кредиторы захотят знать ваш доход и сколько времени вы проработали на своей нынешней работе.«Как правило, кредитор захочет, чтобы вы работали у одного и того же работодателя не менее двух лет», — говорит он.

Это может стать дилеммой для новых выпускников без сильной кредитной истории или высокого дохода.

Саманта Сэндс, 22 года, из Сан-Диего, Калифорния, получила высшее образование с 120 000 долларов в виде частных студенческих ссуд с процентными ставками от 7% до 10,5%, и ей было трудно найти кредитора, готового рефинансировать ее долг. «Это был настоящий кошмар, — говорит Сэндс.Она говорит, что не заработала достаточно денег, чтобы претендовать на рефинансирование, и ей пришлось добавить свою мать в качестве соавтора. Даже тогда она не могла претендовать на более низкую процентную ставку. Ей действительно удалось сократить свой ежемесячный платеж на 600 долларов за счет рефинансирования до более длительного 15-летнего срока кредита.

Если вам нужен соавтор для рефинансирования студенческих ссуд или получения более высокой процентной ставки, важно, чтобы соавтор понимал свое обязательство. «Сопровождающая сторона несет полную юридическую ответственность за весь кредит так же, как и заемщик», — говорит Мински.«Если заемщик перестает платить, созаемщик оказывается на крючке».

Bottom Line

Рефинансирование студенческих ссуд может быть своего рода уловкой-22. У вас больше шансов получить более низкую ставку, если у вас высокий доход и кредитный рейтинг. Но заемщики, которые больше всего нуждаются в финансовой помощи, которую может предоставить рефинансирование студенческой ссуды, с меньшей вероятностью могут претендовать на выгодную сделку. Однако, поскольку вы можете рефинансировать студенческие ссуды без уплаты авансовых платежей, даже небольшая финансовая выгода может сделать рефинансирование целесообразным.Только убедитесь, что вы не отказываетесь от ценных средств защиты, предоставляемых федеральными займами, без серьезного рассмотрения.

Как часто вы можете рефинансировать свой дом? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам снова достигли минимума, вы можете задаться вопросом, не самое ли сейчас время для рефинансирования.

Короткий ответ: да, наверное. Но что, если вы уже рефинансировали раньше? Как часто вы можете рефинансировать свой дом и есть ли обратная сторона у многократного рефинансирования? Длинный ответ зависит от нескольких факторов.

Сколько раз вы можете рефинансировать свой дом?

Процесс рефинансирования ипотеки включает получение новой ссуды и использование средств для погашения существующей ссуды. Вы можете рефинансировать у того же кредитора или работать с другим.

Технически нет ограничений на количество рефинансирования ипотечного кредита.Однако может быть предел того, как часто вы можете это делать.

Известно, что кредиторы могут установить период ожидания, прежде чем заемщики будут одобрены для рефинансирования. Обычно между получением ипотеки и обращением за рефинансированием требуется подождать от шести до 12 месяцев. Если вы рефинансируете, чтобы отказаться от частного ипотечного страхования, вам, возможно, придется подождать два года. Тем не менее, это требование зависит от кредитора, и могут быть исключения.

Рефинансирование с выплатой наличных, в частности, часто требует от заемщиков подождать не менее шести месяцев с момента последнего рефинансирования, прежде чем они могут быть одобрены повторно, даже если они работают с другим кредитором.

Ссуды, обеспеченные государством, также обычно имеют периоды ожидания. Например, для рефинансирования FHA Streamline требуется, чтобы прошло не менее шести полных месяцев с даты первого платежа по ипотеке и не менее 210 дней прошло с даты закрытия ипотеки.

ДОРОЖНАЯ КАРТА РЕФИНАНСА : Советник Forbes предлагает безболезненное руководство по рефинансированию ипотечного кредита и использованию исторических процентных ставок. Подпишитесь на нашу бесплатную четырехнедельную рассылку новостей.

4 разумных причины для рефинансирования

Неважно, рассматриваете ли вы вопрос о рефинансировании в первый или пятый раз, определенно есть хорошие и плохие причины, чтобы это сделать. Ниже приведены несколько способов получить выгоду от рефинансирования.

1. Получите более низкую процентную ставку

Если вы взяли ипотеку некоторое время назад, когда процентные ставки были выше или ваш кредитный рейтинг был не в лучшей форме, вы могли бы сэкономить немало денег за счет рефинансирования. Например, 30-летняя ипотека в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 6% будет стоить вам 115 838 долларов США процентов в течение срока действия ссуды.Если эта ставка упадет до 4%, вы сэкономите 43 968 долларов за 30 лет.

2. Уменьшить ежемесячные платежи

Может быть, вы не можете претендовать на более низкую процентную ставку, но вам все равно нужно уменьшить ежемесячные платежи, чтобы открыть больше денежных потоков. В этом случае вы можете рефинансировать на более длительный срок, увеличив время, необходимое для выплаты ссуды, и уменьшив сумму, которую вы должны платить каждый месяц. Имейте в виду, что с этим вариантом вы в конечном итоге потратите больше на проценты в течение срока действия кредита, потому что потратите больше времени на его погашение.

3. Выплачивайте ссуду быстрее

С другой стороны, возможно, вы захотите погасить ссуду еще быстрее. За счет рефинансирования на более короткий период погашения (и, возможно, более низкую процентную ставку) ваши ежемесячные выплаты увеличатся, но вы избавитесь от долга раньше и сэкономите деньги в процессе. Возьмем наш предыдущий пример 30-летней ипотеки на сумму 100 000 долларов с процентной ставкой 6%. Если вы сократите период погашения до 20 лет, ежемесячный платеж увеличится с 600 до 716 долларов (в счет основной суммы и процентов), но вы сократите 10 лет и 43 895 долларов в виде процентов по ссуде.

4. Превратите капитал в деньги

Если стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы его купили или в последний раз рефинансировали, вы можете повторно рефинансировать, чтобы обналичить часть капитала. Это включает в себя рефинансирование ссуды в размере существующей ипотечной ссуды плюс сумма, которую вы хотите занять под свой капитал. Как правило, после рефинансирования вы хотите сохранить как минимум 20% капитала.

Общие причины для рефинансирования с выплатой наличных включают погашение долга с более высокой процентной ставкой (например, долга по кредитной карте), финансирование ремонта дома или открытие бизнеса.Важно понимать, что размер вашей ссуды увеличится, и вам также придется оплачивать заключительные расходы и другие сборы, что означает, что ваши ежемесячные платежи по ипотеке и общая сумма выплаченных процентов также увеличатся с этим вариантом.

3 плохие причины для рефинансирования

Несмотря на то, что рефинансирование может сэкономить вам много денег, оно также может стоить вам, если оно не проводится по правильным причинам. Другими словами, то, что вы снова можете рефинансировать, не означает, что вы должны это делать. Вот несколько ситуаций, в которых, вероятно, нет смысла рефинансировать.

1. Слегка упали процентные ставки

Несмотря на то, что снижение вашей ипотечной ставки может помочь вам со временем сэкономить немало денег, разница в ставках должна быть достаточно большой, чтобы гарантировать оплату заключительных расходов по новой ссуде. Если ставки упали лишь на доли процентного пункта, этого, вероятно, недостаточно, чтобы окупить рефинансирование.

2. Ваш кредитный рейтинг увеличился на несколько пунктов

Рефинансирование после улучшения вашего кредитного рейтинга — еще один способ получить более низкую ставку.Однако точный счет не имеет большого значения; действительно имеет значение ваш кредитный уровень.

Например, заемщики с рейтингом от 800 до 850 считаются имеющими исключительную кредитоспособность, хотя кредитор может рассматривать любую сумму от 750 до 850 в качестве высшего уровня. Так что, если ваш кредитный рейтинг вырастет с 780 до 800, это стоит отметить, но вы, скорее всего, не сможете претендовать на более низкую ставку только на основе этого рейтинга. С другой стороны, переход от «справедливого» балла в 650 к исключительному 800 определенно может помочь вам сэкономить деньги.

3. Вы хотите совершить крупную покупку

Обналичивание капитала для погашения долга под высокие проценты или финансирования проекта улучшения дома, который в конечном итоге повысит стоимость вашего дома, — это разумный ход. Однако рефинансирование с выплатой наличных — не лучшая идея для всех обстоятельств.

Если вы планируете потратить деньги на большой отпуск, новую машину или другую несущественную дорогостоящую покупку, это, вероятно, не лучшая идея. Вы будете платить проценты по кредиту в течение многих лет, что в конечном итоге сделает эту покупку намного дороже.Кроме того, если в будущем вы столкнетесь с финансовыми проблемами и ваши выплаты по ипотеке будут слишком высокими, вы рискуете потерять свой дом. Это того не стоит.

Многократный расчет затрат на рефинансирование

Решение о рефинансировании действительно сводится к вычислению цифр. Вы можете рефинансировать так часто, как хотите, если это имеет финансовый смысл (и вы соответствуете требованиям кредитора).

Если ваша цель рефинансирования состоит в том, чтобы сэкономить деньги, вам следует рассмотреть заключительные расходы в сравнении с вашей потенциальной экономией.Как правило, эти комиссии составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита.

Еще одна загвоздка, которую следует учитывать при рассмотрении вопроса о рефинансировании, — это штрафы за досрочное погашение или досрочную выплату по ипотеке. Некоторые кредиторы отговаривают заемщиков сразу же выплачивать свои ипотечные кредиты, поскольку это мешает им получать большую прибыль по вашей ссуде. Если ваш кредитор взимает штраф за досрочное погашение, вам необходимо учесть эти затраты в общей экономии от рефинансирования.

Альтернативы повторному рефинансированию вашего дома

Если вам нужны дополнительные деньги, но рефинансирование сейчас не имеет смысла, у вас все еще есть варианты.

Один из способов задействовать собственный капитал без рефинансирования с выплатой наличных — это взять ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). Эти варианты позволяют вам брать взаймы под залог собственного капитала и имеют довольно низкие проценты. Однако важно производить платежи вовремя, иначе вы рискуете своим домом, который служит залогом для этих типов ссуд.

Другой вариант заимствования — это личный заем. Существуют как обеспеченные, так и необеспеченные личные ссуды, которые имеют довольно конкурентоспособные ставки по сравнению с кредитными картами, если ваш кредит находится в приличной форме.Необеспеченный заем может иметь несколько более высокую процентную ставку, но преимущество состоит в том, что вам не нужно обеспечивать его каким-либо залогом. Это может быть хорошим способом занять деньги практически по любой причине, не рискуя своим домом или другими активами.

Есть ли недостатки у рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование дома — не всегда лучший вариант. Ваша личная ситуация должна быть самым важным фактором, который следует учитывать.Некоторые причины не рефинансировать ваш дом:

• Вы не планируете надолго оставаться в доме

Когда вы подумываете о рефинансировании своего дома, важно отметить, сколько времени потребуется для возмещения затрат на закрытие нового кредита. Это называется периодом безубыточности. Именно по истечении этого срока вы начинаете откладывать деньги на новую ипотеку. Чтобы рассчитать точку безубыточности, вам необходимо знать стоимость закрытия и процентную ставку по новому займу.Если вы планируете переехать до окончания периода безубыточности, рефинансирование вашей собственности не лучший вариант для вас.

• Вы не можете позволить себе затраты на закрытие

Если вы не можете позволить себе оплатить заключительные расходы из своего кармана, рефинансировать ипотечный кредит — не лучшая идея. Существует возможность добавить к ссуде расходы на закрытие и выплачивать ее ежемесячно. Это может сделать ваши ежемесячные платежи настолько высокими, что в конечном итоге вы не сэкономите.

Подумайте, каковы будут долгосрочные затраты на рефинансирование, если большая часть платежа, внесенного вами по 30-летней ипотеке, покрывает проценты.Рефинансирование в краткосрочную ипотеку может увеличить ваши ежемесячные платежи и сделать ее недоступной для вас. Рефинансирование в другую 30-летнюю ипотеку сократит ваш ежемесячный платеж, но долгосрочные расходы могут свести на нет любые сбережения, которые вы надеетесь заработать.

При рефинансировании вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Это приведет к снижению ежемесячных выплат по ипотеке. Вы можете перейти от более долгосрочной ссуды к более краткосрочной.Если ставки низкие, вы можете снизить процентные платежи.

Кроме того, вы сможете быстрее погасить ссуду и быстрее освободиться от долгов. Выплачивая ежемесячные платежи по ипотеке и улучшая свой дом, вы увеличиваете капитал. Рефинансируя свой дом, вы, возможно, сможете извлечь деньги из собственного капитала, который вы построили.

Ваши долгосрочные сбережения на рефинансировании дома могут быть очень незначительными или отсутствовать вовсе. Это может произойти, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду или если закрывающие расходы по новой ссуде превышают то, что вы можете себе позволить прямо сейчас.Рефинансирование вашего дома может занять много времени. Это может быть стрессовый процесс, и сэкономленные вами деньги могут не окупиться.

Рефинансирование в краткосрочный кредит может привести к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке. Хотя вы можете себе это позволить сейчас, вы не можете предсказать, как будут выглядеть ваши финансы в будущем. Рефинансирование ипотеки может снизить ваш кредитный рейтинг множеством способов. Первый из этих результатов — тщательный запрос кредиторов, проверяющий ваш кредитный рейтинг и кредитную историю.Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг на короткий период. Ваш кредитный рейтинг также может снизиться, потому что вы погашаете давний кредит новым.

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Но как насчет минусов? Есть ли какие-либо недостатки, о которых следует знать заемщикам, прежде чем брать новую ссуду?

Как и в большинстве жизненных решений, у рефинансирования ипотеки есть как положительные, так и отрицательные стороны. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, все еще есть потенциальные ловушки, которых следует избегать.К счастью, большинства из них можно избежать, выбрав правильную ипотеку — лишь некоторые из них откровенно нарушают правила.

Вот некоторые из основных моментов, на которые следует обратить внимание.

Стоимость

Обратной стороной рефинансирования номер один является то, что оно стоит денег. Вы берете новую ипотеку, чтобы погасить старую, так что вам придется оплатить большую часть тех же затрат на закрытие, что и при первой покупке дома, включая сборы за оформление, страхование титула, сборы за подачу заявления и сборы за закрытие.

В наши дни вам, вероятно, придется заплатить и за новую оценку, поскольку за последние несколько лет стоимость большинства домов снизилась, и новый кредитор не захочет ссудить вам больше, чем стоит недвижимость — они бы лучше оставьте это бремя на вашем текущем кредиторе!

Рефинансирование обычно обойдется вам в 2–6 процентов от суммы займа, в зависимости от того, где вы живете, хотя большинство заемщиков, как правило, платят в сторону нижней границы этого диапазона. Ключ в этом случае — убедиться, что вы экономите достаточно за счет рефинансирования, чтобы сделка окупилась.

Недостаточно сбережений

Итак, как узнать, достаточно ли вы откладываете за счет рефинансирования? Если вы сможете в разумные сроки возместить свои затраты на закрытие сделки. Если ваша новая ставка по ипотеке всего на полпроцента ниже старой, то на возмещение затрат на рефинансирование может уйти 7-10 лет. Общее эмпирическое правило состоит в том, что вы хотите сэкономить полный процент или более, чтобы рефинансирование было целесообразным, в зависимости от того, сколько были ваши затраты на закрытие сделки.

Способ определить, достаточно ли вы сбережете, — это вычислить «точку безубыточности» — сколько времени потребуется вашим сбережениям от более низкой ипотечной ставки, чтобы превысить ваши затраты на закрытие сделки.Вы можете использовать калькулятор безубыточности рефинансирования, чтобы определить, как долго это будет длиться.

Обычно вы хотите окупить свои затраты в течение пяти лет или около того. Многие домовладельцы переезжают через 5-7 лет в одну и ту же собственность, поэтому, если вы переедете до того, как достигнете точки безубыточности, вы не возместите свои затраты на рефинансирование. Но если вы планируете оставаться дома надолго, вы можете позволить себе больше времени, чтобы достичь точки безубыточности.

Растягивая

Если у вас была 30-летняя ипотека в течение нескольких лет, вы, вероятно, не захотите рефинансировать свой дом в новую 30-летнюю ссуду.Это может снизить ваши ежемесячные платежи, но также отсрочит день, когда вы станете владельцем дома бесплатно. А из-за того, как работает сложный процент, в долгосрочной перспективе это может стоить вам дороже, даже если в процессе вы снизите ставку по ипотеке.

Лучше выбрать срок в 15, 20 или 25 лет, который больше соответствует времени, оставшемуся у вас по первоначальному жилищному кредиту. А поскольку краткосрочные ссуды имеют более низкие ставки по ипотеке, вы часто можете сократить свой ссуду на несколько лет без увеличения ежемесячного платежа.

«Бесплатное» рефинансирование может обойтись вам в

Некоторые ипотечные кредиторы рекламируют то, что они называют «бесплатным» рефинансированием, когда нет отдельной платы за закрытие. Но бесплатное рефинансирование не является бесплатным; для компенсации кредитор взимает более высокую ставку по ипотеке.

Бесплатное рефинансирование может быть привлекательным, если у вас не хватает наличных и вы не хотите оплачивать закрытые расходы из своего кармана. Но со временем эта более высокая процентная ставка складывается.

Бесплатное рефинансирование может быть выгодным, если вы планируете продать дом или провести рефинансирование в течение нескольких лет.Но через 10-30 лет вы, вероятно, заплатите намного больше по ипотечным процентам, чем сэкономите на заключительных расходах. Так что имейте это в виду. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать, сколько больше вы будете платить процентов каждый год и сколько времени потребуется, чтобы превысить затраты на закрытие сделки, которые вы бы сэкономили.

Слишком агрессивно

Рефинансирование под ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет может быть привлекательным с их очень низкими ставками и перспективой погашения ипотеки намного быстрее.Однако более короткий срок также означает, что вы в принципе платите больше каждый месяц, что может значительно увеличить ваши выплаты. Не откусывайте больше, чем можете прожевать.

Слишком частое рефинансирование

Когда ставки по ипотечным кредитам падают, заемщики иногда становятся жертвами соблазна преследовать еще более низкие ставки, рефинансируя каждый раз, когда ставки падают на четверть или половину процентного пункта. И каждый раз они платят новый раунд закрывающих расходов, которые съедают или даже превышают их сбережения от рефинансирования.Как упоминалось выше, хорошее практическое правило — подождать, пока ставки не упадут по крайней мере на полный процентный пункт ниже вашей текущей ставки, прежде чем приступить к рефинансированию.

Не торопитесь с этим. Крайне важно подождать немного дольше, чтобы заключить лучшую сделку, поскольку полученная экономия будет намного больше.

Слишком рано двигаться

Нет особого смысла рефинансировать дом, который вы планируете переехать через несколько лет. То же самое верно и тогда, когда у вас осталось выплатить всего несколько лет по ипотеке.

Если переезд в новый дом является частью ваших планов средней продолжительности, возможно, вы не будете находиться в текущем достаточно долго, чтобы получить большую прибыль от рефинансирования. Если для достижения точки безубыточности потребуется четыре года (точка, когда ваши накопленные сбережения в виде процентов превышают ваши затраты на закрытие), и вы ожидаете переехать примерно через пять лет, вы должны задаться вопросом, будет ли целесообразно рефинансирование.

Точно так же, если у вас осталось всего несколько лет по существующей ипотеке, вы не сможете сэкономить так много на ипотечных процентах даже с лучшими ставками рефинансирования.Доля вашего ежемесячного платежа по ипотеке, которая идет на проценты, быстро падает в последние годы вашего кредита, поэтому потенциальные сбережения также уменьшаются.

Обратите внимание, что это для ситуаций, когда вы рефинансируете, чтобы снизить ставку по ипотеке; в таких ситуациях у рефинансирования с выплатой наличных или рефинансирования все еще могут быть преимущества, позволяющие продлить срок действия и сократить ваши платежи.

Не бойтесь

Рефинансирование — это процесс, который может показаться пугающим для некоторых людей, но в этом нет необходимости — во всяком случае, это проще, чем получение первоначальной ипотеки, которую вы использовали для покупки дома.Но в основном, если вы можете снизить свой платеж по ипотеке настолько, чтобы окупить свои затраты в разумные сроки и избежать других ошибок, описанных выше, это разумный и простой финансовый шаг.