Разное

Вторая ипотека до погашения первой в сбербанке: погасив первую и в других случаях

12.06.2019

Содержание

Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке не погасив первую

Бывает так, что человеку необходимо взять вторую ипотеку, не погасив первую. Ипотека – это долгосрочный займ. А значит за то время, пока она выплачивается, может многое поменяться в планах заемщика. Рождение детей, более престижная работа, желание расширить жилплощадь, учеба детей – все эти обстоятельства могут подтолкнуть человека на взятие второго ипотечного кредита. Если в жизни сложилась подобная ситуация, то лучше заранее узнать все нюансы и возможные препятствия на пути к задуманному.

Содержимое страницы

Можно ли взять еще одну ипотеку

Оформить ипотечный договор дважды можно. Процедура получения второго займа будет намного дольше, чем первого. Это объясняется тем, что банк учитывает все свои риски, и необходимые проверки при приеме документов исполняются с особой тщательностью. Данные сделки входят в категорию сложных. Ими занимаются только специалисты с большим профессиональным опытом работы.

Если соблюдать все условия, предъявленные банком, то получение второй ипотеки в Сбербанке ни для кого не станет проблемой. Главный критерий для подобного займа – высокие доходы всех членов семьи. Но существуют еще некоторые требования к желающим оформить сделку:

  1. Доход. Желающий обязан официально уведомить банк о своих официальных и дополнительных видах притока денежных средств. Особое внимание будет уделено тому, чтобы общего дохода хватало на погашение всех долгов.
  2. Репутация. У пользователя должна иметься идеальная кредитная история. Это значит, что у человека не должно быть неоплаченных кредитов, штрафов, каких-либо нарушений по первому ипотечному займу или вообще по любым соглашениям, которые когда-либо были между заемщиком и банком.
  3. Важно! Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный пользователь банковских услуг в течение довольно длительного времени, ему могут предоставить снижение процентной ставки по ипотеке.

  4. Иждивенцы. Сумма, которую заемщик будет выплачивать за ипотеку, опирается на количество родственников, проживающих вместе и находящихся на иждивении. Прожиточный минимум для конкретной семьи вычитается из общего совокупного дохода семьи.
  5. Первый займ. В случае если клиент погасил около 70% долга по предыдущему ипотечному кредиту, шанс что ему ободрят вторую ипотеку, заметно увеличивается.
  6. Первоначальный взнос. Желающий взять вторую ипотеку вносит в качестве первой оплаты не менее 10% от суммы стоимости дома или квартиры.
  7. Залог. Условия оформления следующего ипотечного кредита могут отличаться от того займа, который человек брал первым. Залог должен соответствовать новым условиям. Страхование залога тоже обязательно. Для банка важно, чтобы стоимость недвижимости, которая находится в залоге, перекрывала размер суммы образовавшегося долга.

Это основные критерии, которые обычно играют решающую роль для одобрения сделки банками. При их соблюдении, человек попадает в категорию наиболее выгодных и желательных клиентов для финансовой организации.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кроме основных требований, существуют и дополнительные. Такие, как:

  • наличие гражданства РФ;
  • возраст заемщика – не моложе 21 года и не старше 65 лет;
  • доказательства постоянной работы и стабильной зарплаты;
  • регистрация в городе или регионе, где находится офис банка;
  • соответствующий стаж работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Из всех условий для того, чтобы взять ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке, наиболее весомым будет критерий возраста заемщика. По законам Российской Федерации гражданин имеет все права и возможности брать различные кредиты. Но далеко не во многих банках одобряют такие возрастные рамки.

Требования о гражданстве и прописке можно объяснить тем, что банк учитывает свои риски, и в случае чрезвычайных ситуаций работники банка могут подать заявление только в тот суд, где прописан заемщик. Именно поэтому недвижимость должна находиться в этом же регионе.

Как повысить шансы на одобрение следующей ипотеки

Подготовиться к такой сделке следует заранее. Вот некоторые рекомендации, которые помогут любому желающему, который берет ипотечный займ во второй раз:

  1. Оформлять сделку лучше всего до 35 лет. Обычно в промежутке от 25 до 35 лет у человека имеется постоянный доход для оплаты платежей.
  2. Тщательно выбирать созаемщиков и поручителей. Их возраст тоже учитывается при составлении договора.
  3. Весомое значение будет иметь наличие зарплатной карты Сбербанка.
  4. Упомянуть сотрудникам банка о другом имуществе при его наличии: автомобиль, дача, участок и тд.
  5. Застраховать свою жизнь и объекты недвижимости.
  6. Применить средства, данные государством для того, чтобы сумма первого взноса возросла. Такими средствами могут быть материнский капитал, жилищный сертификат и т.п.

Простые и конкретные рекомендации заметно повысят шансы на получение второго имущественного займа.

Пакет документов для второго займа

Список необходимых бумаг для повторной ипотеки ничем не отличается от их перечня документов при получении первого займа.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

В него входят:

  1. Справка о доходах.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Индивидуальный Налоговый номер.
  4. Свидетельство о собственности.
  5. Справки о поручителях и созаемщиках.
  6. Документы на первую ипотеку и справка об остатке долга по ней.

Риски для заемщика

Две ипотеки – это значительный риск для любого гражданина. Такие желания можно оправдать лишь срочной необходимостью в приобретении или расширении жилищных условий. Принимая такое важное решение, стоит несколько раз все спланировать и убедиться, что семья имеет возможность параллельно оплачивать несколько займов.

Часто в данной ситуации оказываются молодые супруги, где появились дети и вместе с ними нужда в расширении жилищных условий. Возможности накопить наличные средства для покупки дома или квартиры нет. Поэтому молодые люди берут второй ипотечный займ, не погасив первый.

Банки всегда будут стараться снизить любые свои риски. Крупные суммы подобных займов вынуждают кредитора на особо тщательную проверку заемщиков. По этим причинам заемщикам придется пережить некоторые сложности, ведь в погашении будут нуждаться теперь сразу два не маленьких долга. К тому же, у семьи должны оставаться средства для комфортного проживания.

Можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой в 2021 году

Многие люди сталкиваются с необходимостью оформления еще одного ипотечного кредита при незакрытом первом. Причин может быть множество: переезд, обеспечение жильем детей, развод и т.д. Можно ли взять вторую ипотеку в этом случае? Разберем вопрос подробнее.

Можно ли оформить вторую ипотеку без закрытия первой

Ни один российский закон не ограничивает право любого человека в количестве оформленных ипотечных кредитов. Теоретически можно брать займы неограниченное число раз. Вопрос в том, сможет ли заемщик качественно их обслуживать.

Если клиент имеет успешно погашенные или действующие кредиты с отличной история внесения текущих платежей, без допущения просрочек, то нет препятствующих факторов для оформления новых обязательств.

Что касается банков, то их деятельность направлена на извлечение максимальной прибыли в результате взаимовыгодного сотрудничества с добросовестными клиентами. Главное, на что обращают кредиторы при оценке подобных заемщиков, это достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.

Банк может выдать вторую ипотеку при непогашенной первой только при соответствии клиента обозначенным требованиям и предоставлении полного пакета документов. При этом на все имеющиеся кредитные обязательства у заемщика должно уходить не более 40%-60% от общего семейного бюджета. Если эта цифра будет выше, то высока вероятность отклонения поданной заявки.

Посчитать свою платежеспособность по второй ипотеке вы сможете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если клиент при действующей ипотеки с господдержкой выявил желание получить также льготный жилищный займ на лояльных условиях, то сделать этого не получится. Законодательством закреплено ограничение на участие в социальных проектах подобного типа – не более одного раза за всю жизнь.

То есть военную ипотеку, получение субсидий, полагающихся определенным категориям граждан, использование средств материнского капитала, оформление семейной ипотеки можно получить только единожды.

Стоит ли это делать: возможные риски

Важно понимать, что любой ипотечный кредит – это серьезное обязательство по погашению серьезной суммы в течение довольно длительного периода времени.

Практика показывает, что большинство людей берут ипотеку со сроком возврата больше 10-ти лет. За этот длинный отрезок времени в жизни клиента может произойти все, что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей, развод и иные причины могут стать решающими факторами невозможности дальнейшего обслуживания заключенного договора.

Поэтому, прежде чем решиться на вторую ипотеку, важно сделать предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, а также подготовить финансовую подушку безопасности для потенциальной подстраховки.

Возможными рисками второй ипотеки могут стать:

  • слишком серьезная нагрузка на бюджет семьи и ухудшения уровня жизни;
  • форс-мажорные обстоятельства, которые ухудшат кредитоспособность клиента;
  • утрата залогового имущества в случае допущения стабильных просрочек или полного отказа платить.

ВАЖНО! Для минимизации большинства рисков можно приобрести страховку, которая при наступлении соответствующего страхового случая покроет долги перед банком. Большинство кредитных организаций помимо полиса имущественного страхования настойчиво рекомендуют приобретать и страховку жизни и здоровья заемщика.

Основные требования банка к заемщику

Ключевые требования кредитора к заемщику, подающему заявку на второй ипотечный кредит, те же, что и по основному займу. К ним относятся:

  1. Соответствие возрастным рамкам (в большинстве банков от 21 года до 65-75 лет).
  2. Получение стабильного и достаточного дохода.
  3. Стаж не менее 4-6 месяцев на последнем месте трудоустройства при общем стаже не менее одного года.
  4. Полная дееспособность.
  5. Наличие положительной кредитной истории (не допускаются никакие просрочки или прочие нарушения условий кредитного договора, а также реструктуризации).
  6. Российское гражданство и регистрации (временной или постоянной).

Дополнительно банк принимает во внимание семейное положение клиента, количество иждивенцев, а также наличие ликвидного движимого и недвижимого имущества.

Подробно требования для ипотеки вы можете узнать в специальном посте.

Возможные причины отказа по второй ипотеке

Нередко возникают ситуации, когда по ипотечной заявке на второй кредит клиент получает отказ. Причин может быть масса. К наиболее распространенным относятся:

  1. Недостаточность дохода. Если первый скоринг показал недостаточную платежеспособность заемщика, то на дальнейший анализ такая заявка даже не будет отправляться.
    Доход – это ключевой параметр, доказывающий возможность клиента вовремя и в требуемом объеме погашать долг.
  1. Испорченная кредитная история. В случае выявлений в БКИ фактов допущения серьезных просрочек по кредитным платежам, банк также может отклонить подобную заявку.
  1. Размер первого взноса. Для своей подстраховки банк может выдвинуть обязательное требование в уплате существенной доли от стоимости приобретаемой недвижимости (более 30-40%). Если клиент обозначенную сумму внести не сможет, то будет озвучено отрицательное решение.
  1. Неликвидный или не соответствующий требованиям банка предмет залога. Покупаемое жилье должно отвечать требованиям банка в вопросах престижности района, года постройки дома, наличия коммуникаций и инфраструктуры, площади и т.д. Банк не согласится взять в залог аварийное, ветхое жилье, расположенное на окраине города и иные объекты невысокой ликвидности.
  1. Наличие иждивенцев. Здесь все индивидуально. Если в семье работает один муж, а жена с тремя детьми в декрете, то банк вполне может отказать в выдаче второго кредита из-за повышенных рисков невозврата.

ВАЖНО! Отказ банка с объяснением причины «из-за наличия действующей первой ипотеки» не законен. Однако практика доказывает, что обжаловать подобные заключения бессмысленно.

Причины отказа по ипотеки способы решения проблем мы разобрали в отдельном посте. Обязательно загляните туда.

Как повысить шансы на одобрение второй ипотеки

Принимая во внимание следующие рекомендации, можно увеличить свои шансы на одобрение вторичной ипотечной заявки:

  1. Предоставить поручителей или созаемщиков для учета дохода при расчете максимальной суммы заемных средств.
  2. Показать все имеющиеся источники дополнительного заработка и доказать их документально (выпиской по счету, копией договора аренды и т.д.).
  3. С заявкой обращаться в свой «зарплатный» банк.
  4. Исправить кредитную историю (к примеру, оформить небольшой потребительский займ и быстро его погасить).
  5. Показать наличие недвижимости и иного высоколиквидного имущества.
  6. Обращаться в один и тот же банк, в котором оформлен первый кредит (особенно если он обслуживается без нареканий).
  7. Предоставить дополнительный залог уже имеющейся в собственности недвижимости.
  8. Оптимальный возраст обращения – от 25 до 40 лет.

Любой человек может оформить вторую ипотеку без погашения первой. Главными условиями одобрения такой сделки станут достаточная платежеспособность, позитивная кредитная история и соответствие заемщика обозначенным требованиям в отношении возраста, прописки, гражданства, стажа и предоставления полного пакета документов.

Доказав банку, что клиент сможет без существенных рисков обслуживать сразу два долгосрочных кредита, он имеет высокую вероятность получения положительного решения.

Подробнее о том, как взять две ипотеки одновременно вы узнаете в следующем посте.

Напоминаем, что перед подачей заявки на вторую ипотеку лучше записаться на бесплатную консультацию к специалисту. Запись в форме внизу.

Ждем ваши вопросы по второй ипотеке и просим оценить статью.

Как взять вторую ипотеку, не выплатив первую — Ипотека и финансы

Достаточно часто заемщики ипотеки сталкиваются с ситуацией, когда жилищный кредит еще не погашен, но семья выросла и в квартире стало тесновато. И другого выхода, кроме как брать второй ипотечный кредит, не остается.

Если владелец взятой в ипотеку квартиры встает перед необходимостью брать новый кредит, скорее всего, прежнюю «ипотечную» квартиру ему придется продать.

Хороший доход – большие кредиты
Как отмечает руководитель Центра ипотечного кредитования петербургского филиала банка ВТБ24 Татьяна Хоботова, сегодня основным заемщиком ипотечных кредитов выступают молодые семьи.

При этом средний срок, на который заемщик берет в России ипотечный кредит, по оценке директора страховой компании АИЖК Андрея Языкова, равняется 15 годам. Поэтому следует ожидать, что за столь долгое время жизненные обстоятельства заемщика изменятся. Например, в семьях будут рождаться дети. И новое – более просторное – жилье в большинстве случаев потребуется до того, как «старый» кредит будет погашен.

Если семья хорошо зарабатывает, накопила соразмерную первоначальному ипотечному взносу сумму на банковском счету и не имела по выплачиваемому кредиту просрочек, проблем нет. При высокой зарплате легче досрочно погасить старый кредит или, не гася прежний, взять новый.

Банк, оценивая кредитоспособность потенциального клиента, будет вычитать из его доходов выплачиваемую по первому кредиту сумму. То есть банк согласится выдать новый кредит, если остатка будет хватать и на выплату, и на то, чтобы семья не жила впроголодь. Логика поведения банкиров здесь следующая: «Если доход заемщика позволяет обслуживать два кредита, то почему бы на этом не заработать?»

Проще говоря, нужно, чтобы в сумме выплаты по обоим кредитам не превышали 50% подтвержденных доходов заемщика и созаемщиков. Уточним, что подтвержденный доход – это не только указанная в справке 2НДФЛ или в справке по форме банка зарплата. Кроме заработной платы на основном месте работы в доходах учитываются плата за работу по совместительству, дивиденды с вкладов и ценных бумаг, средства, полученные от сдачи в аренду различного имущества, и другие поступления.

Выбор небогатый
Впрочем, даже если доходов на улучшение жизненных условий хватает, у будущих заемщиков обычно отсутствуют накопленные средства на первоначальный взнос.

В теории часть банков могла бы взять в залог «прежнюю» квартиру. Например, если уже выплачено 90% займа и квартира выходит окнами на Невский проспект, то было бы нелепо от такого залога отказываться.

Как, например, рассказала БН региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Ильясова, в практике ее банка был случай, когда изначально у будущих заемщиков находилась в собственности настолько «роскошная» квартира, что под ее залог банк дал два ипотечных кредита.

Но такие случаи единичны. Некоторые банки вообще не принимают в качестве залога даже не обремененную ипотекой имеющуюся недвижимость. «Кредиты под залог имеющейся недвижимости наш банк не выдает», – поясняет начальник управления ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев. «По действующим в настоящее время ипотечным продуктам банк не принимает в залог имеющееся жилье», – вторит управляющий Санкт-Петербургским филиалом банка «Возрождение» Игорь Капленов.

Более того, даже при согласии банка на вторую сделку заемщик оказывается в невыгодном положении. «Обычно ставка по кредитам под залог имеющейся недвижимости выше, чем по кредитам под залог приобретаемой недвижимости», – поясняет Дмитрий Алексеев.

Заметим: процентные ставки под залог имеющегося и покупаемого жилья отличаются на 3-5%. Причина в том, что ипотека под залог имеющейся недвижимости – это ипотека в силу договора, а под залог приобретаемой – ипотека в силу закона. И для банка первая считается более рисковым продуктом, поскольку в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика обратить взыскание на такую квартиру банку сложнее.

В итоге потенциальные заемщики вынуждены взятую ранее и не свободную от залога квартиру продавать. А на вырученные деньги гасить кредит и остаток использовать в качестве первого взноса при взятии в ипотеку следующей квартиры.

Пришла пора расстаться
Следует уточнить, что решение продать «ипотечную» квартиру до полного погашения кредита тоже не особо приветствуется банкирами. Достаточно часты случаи, когда банки просят за свое согласие 1% от невыплаченного остатка либо вообще не дают заемщику согласия на подобные действия.

Впрочем, эти «преграды» преодолимы.

Если банк согласия не дает, нужно найти покупателя, который за некоторую скидку согласится досрочно погасить оставшуюся задолженность. При этом скупка находящихся в залоге квартир сегодня превращается в отдельный вид бизнеса. Как пояснил БН специализирующийся на данных сделках частный риэлтор Петр Граф, если квартира достаточно ликвидна, он готов выкупать ее со скидкой в 10% от среднерыночной цены на объект.

И, по оценке «НДВ-Недвижимость», 30-40% от продаж квартир из-под залога приходится на ситуации, когда продавцы планируют приобрести жилье более высокого качества или большей площади, вновь используя ипотечные кредиты.

Если же у продавца после сделки появится желание вернуть выплаченный за банковское разрешение 1%, нужно обратиться в суд. В подавляющем большинстве случаев судья посчитает эту выплату как незаконно взимаемую банком комиссию.

Напомним, что в сентябре 2011 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ рекомендовал признавать незаконными целый ряд комиссионных банковских сборов. В частности, таковыми были признаны комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу и за погашение займа наличными в отделении банка.



 

Текст: Игорь Чубаха   

Ипотека на новостройки — СберБанк

* ставка действует первый год кредитования при покупке строящегося или готового жилья по Программе субсидирования с застройщиками с дисконтом на 1-й год Список строительных объектов-участников программы размещен на сайте domclick.ru (раздел «Найти жилье»-«Квартиры в новостройках»- фильтр «Участник программы субсидирования»).

* при приобретении строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца. В указанную группу входят компании-продавцы (юридические лица), у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь. До обращения с заявкой на кредит по Акции на новостройки по каждому интересующему Вас объекту необходимо предварительно уточнить по телефону офиса продаж компании-продавца об участии объекта в Акции ПАО Сбербанк на новостройки и о возможности подачи заявки на кредит в офисе компании-продавца.

Услуга по передаче документов на государственную регистрацию в Росреестр в электронном виде предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г. Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1, www.domclick.ru), входит в Группу компаний «Сбербанка». Услуга оказывается в Центре ипотечного кредитования Сбербанка. ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом ООО «ЦНС» на основании договора.

Услуга позволяет покупателям квартир в новостройках зарегистрировать договор участия в долевом строительстве с застройщиком и право собственности на готовый объект недвижимости без посещения Росреестра или Многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Кроме того, услуга доступна для сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке и земельных участков с постройками и без. Участниками сделки должны являться только физические лица — граждане РФ. К электронной регистрации принимаются прямые сделки (альтернативные сделки (цепочки) нельзя зарегистрировать электронно). Объект недвижимости может продаваться целиком из долевой̆ собственности и/или целиком приобретаться в долевую собственность. В сделке могут быть представители по нотариально удостоверенной доверенности. В сделке может быть не более шести созаемщиков, пяти продавцов, шести покупателей.

Росреестр приступает к регистрации после получения полного пакета документов и оплаты госпошлины, согласно регламенту, опубликованному на сайте https://rosreestr.ru/site/. Сроки регистрации установлены Федеральным законом от 13.07.2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» , статья 16.

Сельская ипотека — СберБанк

1 В расчет не принимаются кредиты в рамках продуктов «Военная ипотека»-«Приобретение готового жилья» и «Военная ипотека»-«Приобретение строящегося жилья».

2 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 года №47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома содовым домом».

3 Под «Сельскими территориями» понимается следующее: сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г. Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации

4 Под «Сельскими агломерациями» понимается следующее: сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек. Перечень сельских агломераций на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или уполномоченным органом.

Сбербанк снизил ставку по ипотеке с господдержкой до 0,1%

Приказом Росстандарта от 20.04.2021 №567 внесены изменения в перечень стандартов добровольного применения для подтверждения соответствия требованиям Технического регламента о безопасности зданий и сооружений.

   

Фото: www.dwgformat.ru

    

Приказом вносятся изменения в приказ Росстандарта от 02.04.2020 №687 «Об утверждении перечня документов в области стандартизации, в результате применения которых на добровольной основе обеспечивается соблюдение требований 384-ФЗ от 30.12.2009 «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений».

 Утвержденный перечень включает в себя 667 документа по стандартизации различного уровня, включая:

• межгосударственные стандарты (ГОСТ) — 128 документов;

• национальные стандарты (ГОСТ Р) — 71 документ;

    

Фото: www.minstroyrf.ru

   

• своды правил в области безопасности зданий и сооружений (актуализированные редакции СНиП) — 126 документов;

• своды правил в области безопасности зданий и сооружений — 303 документа;

• своды правил по пожарной безопасности — 31 документ;

    

Фото: www. i3.photo.2gis.com

   

своды правил в области безопасности зданий и сооружений (неактуализированные редакции СНиП) — 5 документов;

• своды правил в области безопасности зданий и сооружений (неактуализированные редакции сводов правил Госстроя России) — 3 документа.

Обновленные документы размещены на сайте ФАУ «ФЦС».

   

Фото: www.newokruga.ru

    

«В Перечень включены все новые и актуализированные национальные стандарты, и своды правил, утвержденные с апреля 2020 года по настоящее время, — проинформировал директор ФАУ «ФЦС» Сергей Музыченко (на фото). — Благодаря такому решению сокращается необходимость в разработке специальных технических условий при проектировании, что существенно снижает стоимость и уменьшает сроки строительства».

В Перечень также включены своды правил, которые вступили в силу досрочно, уточнил чиновник.

    

Фото: www. cf2.ppt-online.org

    

Напомним, что применение документов, включенных в перечень, является достаточным условием соблюдения требований соответствующих технических регламентов. Неприменение стандартов или сводов правил, включенных в перечень, не может оцениваться как несоблюдение требований технических регламентов. В то же время добровольность применения стандартов и сводов правил, включенных в перечень, не означает, что они могут не соблюдаться. Добровольность применения предоставляет возможность использования других правил, не противоречащих требованиям Технического регламента о безопасности зданий и сооружений.

Ранее портал ЕРЗ.РФ рассказывал о проекте Постановления Правительства РФ размещённом на федеральном портале проектов нормативных правовых актов, который сокращал требования Технического регламента о безопасности зданий и сооружений.

   

Фото: www.ru.1bitv.com

  

  

  

   

  

Другие публикации по теме:

Сроки разработки и изменения сводов правил в сфере строительства будут сокращены до 30—60 дней

Как сократятся требования Техрегламента о безопасности зданий и сооружений

Девелоперов обяжут оборудовать новостройки выше 9 этажей противопожарными зонами спасения на крышах

Технический регламент о безопасности строительной продукции вынесен на обсуждение

Начала работу площадка для общественного обсуждения нормативных документов в строительстве

Обновленный ГОСТ на стальные конструкции: комментарий эксперта

Правительство объяснило, как повысить энергоэффективность многоквартирных домов

Эксперт Кирилл Лушин (МГСУ): В приказе Минстроя о повышении энергоэффективности новостроек на 50% за 10 лет цифры просто взяты с потолка

Аналитический обзор по классификации зданий и сооружений общественного назначения: комментарий автора

Чем не устраивает строительное сообщество Свод правил «Тепловая защита зданий»: комментарий эксперта

До конца года в России появится 4 новых свода правил по высотному строительству

Олег Панитков (АДД): Новый СП по деревянному многоэтажному домостроению нужно дорабатывать с участием специалистов

Застройщик может повысить качество строительства и защитить свои интересы, используя 140 стандартов, разработанных НОСТРОЙ

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

  • Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

  • Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

  • Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

  1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

  2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

  3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

  • вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

  • выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

  • обозначенная сумма списывается со счёта;

  • банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

  • В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

  • В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

  1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

  2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

  3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

  4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Определение второй ипотеки

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это разновидность субординированной ипотеки, выданной в то время, когда первоначальная ипотека все еще действует. В случае невыполнения обязательств по первоначальной ипотеке будет получена вся выручка от ликвидации собственности до тех пор, пока она не будет выплачена.

Поскольку вторая ипотека будет получать выплаты только после выплаты первой ипотеки, процентная ставка, взимаемая по второй ипотеке, как правило, выше, а сумма займа будет ниже, чем по первой ипотеке.

Ключевые выводы

  • Вторая ипотека — это ссуда, предоставляемая в дополнение к основной ипотеке домовладельца.
  • HELOC
  • часто используются в качестве второй ипотеки.
  • Домовладельцы могут использовать вторую ипотеку для финансирования крупных покупок, таких как обучение в колледже или приобретение нового автомобиля, или даже в качестве первоначального взноса за второй дом.
  • Вторая ипотека часто имеет несколько более высокие процентные ставки, чем первая ипотека, но более низкие процентные ставки, чем личная банковская ссуда или платеж по кредитной карте.
  • Получение второй ипотеки может быть дорогостоящим, поскольку вы должны заранее оплатить заключительные расходы, как и при первой ипотеке.
  • Чтобы получить значительную вторую ипотечную ссуду, вам потребуется приличная сумма собственного капитала в вашем доме.

Как работает вторая ипотека

Что значит получить вторую ипотеку? Когда большинство людей покупают дом или недвижимость, они берут жилищный заем в кредитном учреждении, которое использует недвижимость в качестве залога.Этот жилищный кредит называется ипотекой, точнее, первой ипотечной ссудой. Заемщик должен погашать ссуду ежемесячными платежами, состоящими из части основной суммы и процентных платежей. Со временем, когда домовладелец выплачивает свои ежемесячные платежи, стоимость дома также растет в экономическом плане.

Разница между текущей рыночной стоимостью дома и оставшимися выплатами по ипотеке называется собственным капиталом. Домовладелец может принять решение взять ссуду под свой собственный капитал для финансирования других проектов или расходов.Ссуда, которую они берут под залог собственного капитала, является второй ипотекой, поскольку у них уже есть непогашенная первая ипотека. Вторая ипотека — это единовременный платеж, выплачиваемый заемщику в начале ссуды.

Как и первая ипотека, вторая ипотека должна быть погашена в течение определенного срока с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от кредитного соглашения, подписанного с кредитором. Прежде чем заемщик сможет взять другую ипотеку под залог собственного капитала, необходимо выплатить ссуду.

Вторая ипотека часто бывает более рискованной, потому что первичная ипотека имеет приоритет и выплачивается первой в случае дефолта.

Использование HELOC в качестве второй ипотеки

Некоторые заемщики используют кредитную линию собственного капитала (HELOC) в качестве второй ипотеки. HELOC — это возобновляемая кредитная линия, гарантированная собственным капиталом в доме. Учетная запись HELOC структурирована как учетная запись кредитной карты: вы можете брать взаймы только до заранее определенной суммы и производить ежемесячные платежи по счету, в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны по ссуде.

По мере увеличения остатка по кредиту будут увеличиваться и выплаты. Однако процентные ставки по HELOC и второй ипотеке в целом ниже, чем процентные ставки по кредитным картам и необеспеченному долгу. Поскольку первая или покупная ипотека используется в качестве ссуды для покупки недвижимости, многие люди используют вторую ипотеку в качестве ссуд на большие расходы, которые может быть очень трудно профинансировать. Например, люди могут взять вторую ипотеку для финансирования обучения ребенка в колледже или покупки нового автомобиля.

Требования для второй ипотеки

Чтобы претендовать на вторую ипотеку, вам необходимо выполнить несколько финансовых требований. Вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, отношение долга к доходу 43%, и вам нужно будет иметь приличную сумму собственного капитала в вашем первом доме. Поскольку вы используете собственный капитал своего дома для второй ипотеки, вам потребуется не только для получения второй ссуды, но и для сохранения примерно 20% капитала вашего дома в рамках первой ипотечной ссуды.

Особые соображения

Лимиты заимствования

Возможно, удастся занять изрядную сумму денег с помощью второй ипотеки. Во второй ипотечной ссуде ваш дом (предположительно значительный актив) используется в качестве залога, поэтому чем больше у вас собственного капитала, тем лучше. Большинство кредиторов разрешат вам брать в долг как минимум до 80% стоимости вашего дома, а некоторые кредиторы позволят вам занять больше. Вы также должны занять достаточно денег, чтобы покрыть свою первую и вторую ипотеку.

Время утверждения

Как и в случае любой ипотеки, существует процесс получения HELOC или ссуды под залог собственного капитала, и сроки могут отличаться. Вам нужно будет подать заявку на оценку вашего дома, и андеррайтер кредитора обычно рассматривает ваше заявление в течение нескольких недель. Это может быть четыре недели, а может быть и больше, в зависимости от ваших обстоятельств.

Стоимость второй ипотеки

Как и при покупке ипотеки, получение второй ипотеки связано с расходами.Эти расходы включают плату за оценку, затраты на проверку кредитоспособности и сборы за оформление.

Хотя большинство вторых ипотечных кредиторов заявляют, что они не взимают затрат на закрытие, заемщик все же должен каким-то образом оплачивать затраты на закрытие, поскольку эти затраты включены в общую стоимость получения второго займа на дом.

Поскольку кредитор, занимающий вторую позицию, принимает на себя больший риск, чем кредитор в первой позиции, не все кредиторы предлагают вторую ипотеку. Те, кто их предлагают, делают большие шаги, чтобы убедиться, что заемщик готов платить по кредиту.При рассмотрении заявки заемщика на получение ссуды под залог жилого фонда кредитор проверяет, имеет ли собственность значительный капитал по первой ипотеке, высокий кредитный рейтинг, стабильную трудовую историю и низкое отношение долга к доходу.

Преимущества и недостатки второй ипотеки

Взятие второй ипотеки означает, что вы можете получить доступ к большой сумме наличных денег, используя свой дом в качестве залога. Часто эти ссуды предоставляются под низкие процентные ставки плюс налоговые льготы. Вы можете использовать вторую ипотеку для финансирования ремонта дома, оплаты расходов на высшее образование или консолидации долга.Однако риски получения второй ипотеки не являются ни несущественными, ни недорогими. Ожидайте, что вы будете оплачивать заключительные расходы, плату за оценку и проверку кредитоспособности во время процесса, и вы рискуете потерять свой дом, если не сможете произвести платежи.

Плюсы
  • Вторая ипотека позволяет получить доступ к неиспользованному капиталу в вашем доме за наличные.

  • HELOCs и ссуды под залог недвижимости могут помочь в оплате таких дорогостоящих услуг, как колледж или капитальный ремонт.

  • Процентные ставки по второй ипотеке ниже, чем по частным ссудам или кредитным картам.

Минусы
  • Если вы не можете вернуть вторую ипотеку, вы рискуете потерять дом.

  • Закрытие второй ипотеки стоит денег.

  • Если ваш дом не имеет достаточно высокой оценки и у вас недостаточно собственного капитала, вы не можете претендовать на получение второй ипотечной ссуды.

Часто задаваемые вопросы по второй ипотеке

Можно ли получить вторую ипотеку на покупку другого дома?

Да.Вы можете использовать кредитную линию под залог собственного капитала или ссуду под залог собственного капитала для покупки второго дома.

Можно ли получить вторую ипотеку, если у вас плохой кредит?

Возможно нет. Для большинства ипотечных кредитов требуется как минимум 620 баллов.

Что происходит со второй ипотекой после потери права выкупа по первой?

Когда ваша первая ипотека переходит в обращение, другие ваши залоговые права (включая вторую ипотеку) будут сняты с первой ипотеки. Вторая ипотека становится отдельной сущностью, подлежащей выплате.

Что можно сделать, чтобы остановить вторую потерю права выкупа закладной?

Убедитесь, что вы выплачиваете ссуду вовремя, и если вам трудно произвести платеж, немедленно обратитесь к своему кредитору.

Как рефинансировать вторую ипотеку?

Да. Вы можете рефинансировать ссуду под залог собственного капитала или HELOC, выполнив в основном те же шаги, что и при рефинансировании первой ипотеки.

Что такое тихая вторая ипотека?

Скрытая вторая ипотека — это просто вторая ипотека, взятая на дом в счет первоначального взноса, но не раскрываемая первоначальному ипотечному кредитору по первой ипотеке дома.

Итог

Если вы имеете право на получение одного, вторая ипотека может помочь вам оплатить ремонт дома и капитальный ремонт, внести первоначальный взнос за второй дом или помочь в оплате обучения вашего ребенка в колледже. Они также могут быть методом консолидации долга за счет использования денег от второй ипотеки для погашения других источников непогашенного долга, по которым могли быть даже более высокие процентные ставки.

Поскольку вторая ипотека также использует то же имущество в качестве залога, что и первая ипотека, исходная ипотека имеет приоритет над обеспечением, если заемщик не выполнит свои платежи.Если по кредиту наступает дефолт, первый ипотечный кредитор получает деньги раньше второго ипотечного кредитора. Это означает, что вторая ипотека более рискованна для кредиторов, которые просят более высокую процентную ставку по этой ипотеке, чем по исходной ипотеке.

Вам не обязательно брать вторую ипотеку у первого ипотечного кредитора. Когда вы ищете вторую ипотеку, рекомендуется получить расценки из различных источников, включая банки, кредитные союзы и онлайн-брокеров.

Объяснение

секунд ипотеки | Правда об ипотеке

Когда вы слышите фразу «вторая ипотека», на ум может прийти негативный оттенок. Вы могли подумать: «Зачем мне нужна вторая ипотека? Я не в бедственном положении! »

Вы даже можете спросить себя, можно ли получить два ипотечных кредита на один дом одновременно.

Перейти ко вторым темам об ипотеке:

— Вторая ипотека, HELOC, ипотечные ссуды
— Контрактная ссуда
— Отдельная вторая ипотека
— Как получить вторую ипотеку на свой дом?
— Ставки второй ипотеки обычно выше
— Преимущества второй ипотеки
— Недостатки второй ипотеки
— Причины взять вторую ипотеку

Что такое вторая ипотека?

  • Это жилищный заем, подчиненный
  • Существующей ипотеке у вас может быть
  • Либо используется для увеличения финансирования покупки дома
  • , либо для привлечения капитала после получения основного финансирования

Ну, времена изменились , и прошли те времена, когда домовладельцы при покупке недвижимости приходили с большими первоначальными взносами.

В то время как 20% -ная скидка на покупку дома могла быть нормой для ваших родителей, нулевая скидка (или близкая к ней) сегодня кажется стандартом.

До ипотечного кризиса в конце 2010-х годов для заемщиков было довольно распространено владение двумя ипотечными кредитами, как правило, в форме традиционной первой ипотеки и линии собственного капитала или ссуды в рамках комбинированной ссуды.

Движущей силой были слабые стандарты ипотечного андеррайтинга, которые позволяли потенциальным покупателям жилья приобретать недвижимость без первоначального взноса.

Высокие цены на жилье также делали это необходимостью во многих случаях, потому что у людей не было денег, обычно необходимых для первоначального взноса.

Сегодня мы не за горами. Покупатели жилья могут получить ссуды FHA всего на 3,5% или ссуды, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, с упадком всего на 3%.

Хотя оба этих варианта предоставляют финансирование в виде единого жилищного кредита, они требуют, чтобы вы оплатили ипотечную страховку. И сумма кредита не может превышать соответствующий лимит.

Таким образом, некоторым людям может потребоваться первая и вторая ипотека для выполнения работы, если предположить, что лимиты ссуды исчерпаны.Или две ипотеки могут просто стоить лучше, чем одна.

Короче говоря, получить одну ипотеку с очень небольшой выплатой может быть сложно и / или дороже, поэтому домовладельцы предпочтут две ссуды, чтобы получить одобрение ссуды. Давайте посмотрим, как это работает.

Вторая ипотека, HELOC, жилищные займы

  • Хотя все эти типы займов сгруппированы вместе
  • И часто взаимозаменяемо используются банками и кредиторами
  • Есть некоторые очень важные различия
  • , которые мы обсудим ниже

Проще говоря, вторая ипотека — это любая ипотечная ссуда, которая подчиняется (наступает после) первой ипотечной ссуде.Итак, если у вас уже есть ипотека и вы добавили еще одну, это вторая ипотека. Довольно просто, правда?

Этот вторичный заем может быть HELOC или жилищным займом.

HELOC — это кредитная линия. Другими словами, вы получаете жилищный заем с определенной фиксированной кредитной линией или получаете сумму, которую вы можете использовать как кредитную карту, за исключением того, что она обеспечена вашим домом.

HELOC привязаны к переменной основной процентной ставке и, таким образом, являются ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой.

После окончания периода розыгрыша использованная сумма должна быть возвращена в течение так называемого периода возврата.

Совпадают ли вторичная ипотека и ссуды под залог недвижимости?

  • В то время как вторая ипотека часто представляет собой ссуды / линии под залог собственного капитала
  • Заем / линия под залог собственного капитала также может быть первой ипотекой
  • Взятый на бесплатную и свободную собственность
  • Или просто используется как первая ипотека по выбору

Когда доходит до этого, большинство вторых ипотечных кредитов — это ссуды под залог собственного капитала. И наоборот.

Итак, если вы слышите, как кто-то говорит об одном или другом, они могут говорить об одном и том же.

Это еще больше усложняется тем фактом, что большинство ссуд под залог собственного капитала являются HELOC. Еще не запутались?

Должен быть, учитывая неоднозначность всего этого… давайте разберемся раз и навсегда.

Хотя ссуда под залог собственного капитала может называться как HELOC, так и закрытой второй ипотекой, технически это должна быть последняя ипотека.

Заем под залог собственного капитала — это «закрытая вторая ипотека», которая действует аналогично первой закладной в том смысле, что это фиксированная сумма займа, взятая сразу, а не кредитная линия.

Это большое различие, потому что оно означает, что вы немедленно платите проценты на всю заемную сумму. И вы получаете всю выручку сразу после того, как ссудные средства в ваше распоряжение.

Вы можете утверждать, что HELOC становится закрытым после окончания периода выдачи, поскольку вы больше не можете брать у него деньги (и вы должны начать возвращать его).

И хотя HELOC часто используется в качестве второй ипотеки, она также может быть отдельной первой ипотекой, полученной домовладельцем, когда его дом свободен и свободен, или может использоваться для рефинансирования существующего первого залога.

Типы второй ипотеки


Дополнительный кредит

  • Вторая ипотека, которая стоит за первой ипотекой
  • Взятые одновременно (единый процесс закрытия)
  • Расширяет финансирование и снижает требования к первоначальному взносу
  • Типичным примером является 80/10/10 или 80/20

Как уже упоминалось, некоторые домовладельцы имеют как первую, так и вторую ипотеку, которые часто закрываются одновременно во время сделки по покупке дома.

В этих случаях вторая ипотека упоминается как «комбинированная ссуда », потому что она берется одновременно с первой закладной.

Совместные ипотечные ссуды используются для предоставления финансирования, что позволяет заемщикам вкладывать меньше средств на жилье или разбивать остаток ссуды на две отдельные суммы для получения более выгодной смешанной ставки.

Две общие формулы для получения дополнительной ссуды — это ссуда 80/10/10 или ссуда 80/20, последняя особенно полезна, если у вас мало средств на вашем банковском счете.

«Ипотека 80/10/10» переводится в 80% отношения кредита к стоимости (LTV) для первой ипотеки, 10% LTV для второй ипотеки и 10% первоначального взноса.

По сути, вы откладываете только 10%, но сохраняете свою первую ипотеку на важном уровне 80% LTV или ниже, чтобы избежать страхования ипотеки.

Вы также можете получить более конкурентоспособную процентную ставку, если ваша первая ипотека составляет 80% LTV или ниже.

Например, если цена покупки составляла 100 000 долларов, вы бы получили первую ипотеку на 80 000 долларов, вторую закладную на 10 000 долларов и внесите 10 000 долларов в качестве первоначального взноса.

«Ипотека 80/20» — это 80% 1-я ипотека, 20% 2-я ипотека и нулевой первоначальный взнос. Ой ой. Сегодня они менее распространены, чем в начале 2000-х годов, потому что кредиторы стали гораздо более не склонны рисковать по отношению к этим типам ссуд.

Используя тот же пример, приведенный выше, у вас будет первая ипотека в размере 80 000 долларов и вторая ипотека в размере 20 000 долларов без какого-либо первоначального взноса.

Примерно десять лет назад это был простой, но рискованный способ получить ипотечный кредит, в котором ничего не было.

Автономная вторая ипотека

  • Открывается после первой ипотеки (позднее)
  • Используется для доступа к вашему собственному капиталу вместо рефинансирования наличными
  • Если вы владели своим домом в течение некоторого периода времени
  • Полезно, если вы не хотите нарушать свой существующий жилищный кредит, но вам нужны наличные.

Вторая ипотека также может быть открыта после закрытия первой ипотечной сделки в качестве источника дополнительных средств. Они известны как « автономных вторых ипотечных кредитов », потому что они выдаются отдельно, без нарушения первого ипотечного кредита.

Допустим, вы купили тот же дом за 100 000 долларов в нашем первом примере, но пришли с 20% первоначальным взносом. Со временем вы приобретете капитал после выплаты ипотеки.

Скажем, через 10 лет у вас будет достаточно запаса капитала, если предположить, что цены на жилье также выросли. Представим, что дом теперь стоит 125 000 долларов, а остаток по вашему текущему ипотечному кредиту составляет 75 000 долларов.

У вас есть 50 000 долларов для игры. Вы можете либо рефинансировать свою первую ипотеку, чтобы получить доступ к этим деньгам, либо, в качестве альтернативы, открыть отдельную вторую ипотеку, чтобы использовать ее.

Если это второй вариант, домовладельцы могут либо выбрать единовременную выплату наличных в виде ссуды на покупку жилья, либо выбрать HELOC, который позволяет им снимать определенные суммы денег при необходимости с использованием связанной кредитной карты. .

Имейте в виду, что для совершения операций такого типа вам необходим собственный капитал в вашем доме.

Как получить вторую ипотеку на дом?

  • Вы можете получить один из них одновременно с получением первой ипотеки
  • Или позже, после того, как вы закроете свою первую ипотеку
  • Многие домовладельцы открывают HELOC постфактум
  • Таким образом, у них есть доступ к наличным деньгам, если и когда это необходимо

Некоторые банки довольно часто специализируются на вторичной ипотеке, но часто вы получите свою первую ипотеку в другом месте.

В случае второго ипотечного кредитора первый ипотечный кредитор, скорее всего, направит вас в сторону второго ипотечного кредитора.

Под этим я подразумеваю, что у них, скорее всего, будет кредитный партнер, с которым они работают, который предлагает только вторую ипотеку.

Они, вероятно, облегчат транзакцию, чтобы обеспечить бесперебойную работу между двумя кредиторами, обрабатывая все документы, чтобы вам не приходилось выполнять вдвое больше работы, или даже взаимодействовать с кредитным специалистом или кредитором в другом банке .

То же самое и с ипотечными брокерами — они обычно могут одновременно финансировать первую и вторую ипотеку с двумя разными кредиторами.

Вы все равно должны быть подписаны вторым кредитором, как и первый, и получить одобрение и закрыть ссуду в то же самое время, когда закрывается первая ипотека. Возможно, вам даже придется заплатить этому кредитору оценочную плату.

Если у вас уже есть ипотека и вы просто хотите получить вторую, вы должны оформить ипотеку, как и любую другую ипотеку, а затем подать заявление аналогичным образом.

Однако этот процесс должен быть намного проще и быстрее, если это отдельная секунда, такая как ссуда под залог недвижимости или HELOC.

Но вы можете рассчитывать на те же основные критерии андеррайтинга, такие как подтверждение дохода, активов и занятости, а также кредитное притяжение.

Положительным моментом является то, что затраты на закрытие второй ипотеки должны быть намного ниже, даже если ставка выше. Это подводит нас к другой важной теме.

Ставки по второй ипотеке обычно выше


  • Одним из основных недостатков второй ипотеки является то, что процентные ставки могут быть довольно высокими
  • Обычно вдвое выше, чем по первой ставке по ипотеке, а иногда и выражаются двузначными числами
  • Часто имеют переменные проценты ставки, привязанные к основной ставке, которые могут повышаться / понижаться всякий раз, когда ФРС принимает меры

Любопытно, если ставки по второй ипотеке выше, ниже или такие же, как ставки по первой ипотеке?

Что ж, ежемесячные выплаты по второй ипотеке обычно довольно низкие по сравнению с первой ипотекой, но только потому, что сумма ссуды обычно намного меньше.

Например, если у вас есть первая ипотека в размере 400 000 долларов США, а вторая ипотека в размере 50 000 долларов США, ежемесячный платеж по ипотеке будет намного ниже на второй, даже если ставка по ипотеке высока (а они могут быть). Это спасительная благодать.

Но процентные ставки по второй ипотеке обычно выше, чем по первой ипотеке, и могут быть довольно высокими, мы говорим 12% в некоторых случаях в зависимости от типа собственности, капитала в вашем доме и типа второй ипотеки, так что будьте обязательно посчитайте, чтобы убедиться, что это правильный выбор, прежде чем двигаться дальше.

Ставки выше по нескольким причинам, одна из которых заключается в том, что они подчиняются первой ипотеке. Это означает, что они более рискованны для кредитора, потому что в случае обращения взыскания они получают вторые выплаты.

Другая причина, по которой они, как правило, выше, заключается в том, что суммы ссуд, как уже отмечалось, невелики, поэтому банк получает меньшие проценты. К тому же LTV часто бывает довольно высоким, а это означает, что не будет большой подушки безопасности, если цены на жилье пойдут к худшему.

Однако есть и доступные варианты, если у вас есть хороший кредит и приличная сумма капитала в вашей собственности.И они могут быть намного дешевле, чем личные ссуды.

Как уже упоминалось, доступны несколько типов ссуд. Вторая ипотека предлагается как с регулируемой ставкой, так и с опциями с фиксированной ставкой, при этом ссуды под залог собственного капитала обычно фиксированы, а ссуды HELOCs с переменной ставкой привязаны к основной ставке. Они также могут включать в себя воздушные платежи.

Если вы выберете фиксированный опцион, ожидайте, что ставка будет выше с самого начала, потому что вы платите за относительную безопасность и стабильность ставки, которая не будет корректироваться.

В последнее время я видел, как рекламируются вторые ипотечные ставки в диапазоне , высокий 4%, , что довольно привлекательно, хотя LTV обычно ограничивается 70% или даже близко не к 100%. Ставки могут варьироваться от до 5-7% от и выше для других, более типичных сценариев.

Если вы выберете переменную ставку, такую ​​как кредитная линия для собственного капитала, вы можете получить ставку ниже основной (в настоящее время 4,50%).

Например, текущие ставки по ипотечным кредитам, рекламируемые кредитными союзами, составляют около 3-4% , что обычно является показательной ставкой для первых шести месяцев или года.По истечении этого времени вы можете ожидать ставку 4,50% или выше.

Хотя ставки могут быть аналогичны фиксированным секундам, они могут пригодиться, если вам просто нужно временное финансирование и вы хотите получить минимально возможную ставку, или если вы просто хотите занять небольшую сумму и довольно быстро вернуть ее.

Определенно найдите время, чтобы сравнить ставки, как при первой ипотеке.

HELOC работают аналогично кредитной карте в том смысле, что вы можете брать взаймы снова и снова в пределах своего кредитного лимита.Также обратите внимание, что HELOCs поставляются с опционом только на процент в течение начального периода отбора, как и некоторые ссуды под залог недвижимости на раннем этапе.

В любом случае, как и при первой ипотеке, у вас должно быть несколько вариантов на выбор, чтобы найти то, что подходит для вашей конкретной ситуации.

Возможно, в ваших интересах (каламбуры не прекратятся) вложить больше денег или изучить другие альтернативы, такие как большая сумма первой ипотеки, если процентная ставка по второй ипотеке будет заоблачной.

Совет: вы могли бы получить вторую ипотеку с плохой кредитной историей, но процентная ставка, скорее всего, будет высокой, а LTV также может быть довольно ограниченным.

Преимущества второй ипотеки

  • Может снизить требования к первоначальному взносу
  • И необходимость оформить ипотечное страхование
  • Может привести к снижению общей процентной ставки
  • Или сохранить сумму кредита ниже соответствующего лимита

Вторая ипотека, которая является закрытые одновременно с первой закладной во время сделки по покупке, также называются «второй закладной с деньгами на покупку».”

Как упоминалось ранее, эта вторая ипотека позволяет домовладельцам вносить меньший первоначальный взнос или вообще не вносить первоначальный взнос.

Во время сделки по покупке домовладелец может разбить общую сумму ссуды на две отдельные ссуды, которые называются комбинированной ссудой. Риск разделен между двумя займами, что позволяет повысить комбинированную стоимость займа и снизить смешанные процентные ставки.

Вторая ипотека в форме дополнительных займов также позволяет домовладельцам избегать оплаты PMI или частного ипотечного страхования.

Экономия может быть весьма значительной в зависимости от того, как ссуда не удается, часто экономя домовладельцу сотни долларов в месяц. Если первая ссуда удерживается на уровне 80% от стоимости ссуды или ниже, то PMI выплачивать не нужно.

Кроме того, разделение общей суммы ссуды на 1-ю и 2-ю ипотеку может позволить вам сохранить вашу первую ипотеку в рамках соответствующего лимита ссуды, что должно помочь вам получить более низкую процентную ставку, если вы находитесь на территории большой ссуды.

Вторая ипотека также может быть открыта после завершения сделки по покупке в виде ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала.

Эти дополнительные денежные средства могут предоставить домовладельцу столь необходимые денежные средства для улучшения качества своего дома или выплаты ссуд под высокие проценты, избегая при этом рефинансирования существующей первой ипотечной ссуды.

Это может иметь смысл, если ваша первая ставка по ипотеке фиксированная и сверхнизкая, и вы хотите ее сохранить. Я ожидаю, что это будет обычным сценарием благодаря рекордно низким ставкам по ипотеке.

Недостатки второй ипотеки

  • Уменьшает ваш собственный капитал
  • Может сопровождаться высокими процентными ставками
  • И ограничивать вашу способность брать больше
  • Приравнивается к увеличению долга и дополнительным ежемесячным платежам

Как только вы получите Вторая ипотека, будет все труднее получить какое-либо дополнительное финансирование, например, третью ипотеку.

Хотя, вероятно, нечасто, что домовладельцу требуется третья ипотека, чрезвычайные ситуации все же случаются, и вы можете думать, что попали в ловушку, если вам нужно больше средств по какой-либо другой причине.

Процентные ставки по второй ипотеке обычно довольно высоки по сравнению с первой ипотекой, и довольно часто процентная ставка по второй ипотеке выражается двузначными числами.

Вы можете получить более выгодную сделку, купив всего одну ипотеку или, возможно, даже оплатив ипотечную страховку.

Многие вторичные ипотечные кредиты представляют собой кредитные линии собственного капитала, привязанные к основной ставке.

Всякий раз, когда изменяется основная ставка, процентная ставка по вашей линии собственного капитала будет изменяться соответствующим образом, что фактически превращает ее в ипотеку с регулируемой ставкой.

Когда ФРС месяц за месяцем повышала базовую ставку в прошлые годы, многие домовладельцы сталкивались со значительно более высокими ежемесячными выплатами по второй ипотечной ссуде.

Некоторые линии собственного капитала идут с дополнительными сборами, такими как плата за досрочное закрытие, а также с минимальными суммами взятия, которые могут превышать ваши личные потребности.Обязательно прочитайте все, что написано мелким шрифтом, чтобы избежать нежелательных сюрпризов.

И последнее, но не менее важное: вторая ипотека означает больший долг, более высокий платеж по ипотеке, больший процент причитающихся процентов и потенциально может увеличить время, необходимое для выплаты вашей первоначальной ипотеки.

Также можно пренебречь своей головой и потерять дом, если вы не можете рассчитывать на оба ежемесячных платежа. Ведь в какой-то момент вам придется погасить ссуду.

Все это говорит о том, что у открытия второй ипотеки есть ряд плюсов и минусов.просто придерживаясь единственного жилищного кредита.

Их не следует рассматривать как негативные инструменты финансирования, а скорее как еще один вариант, который следует учитывать при поиске финансирования жилищного кредита.

Причины взять вторую ипотеку

  • Чтобы расширить финансирование (получить нулевое или низкое финансирование)
  • Чтобы избежать ипотечного страхования, разбив ссуду на две части
  • Чтобы сохранить первую ипотеку на уровне / ниже соответствующий предел для более низкой процентной ставки
  • Для финансирования ремонта дома, оплаты обучения в колледже, погашения автокредита
  • Для консолидации долга (выплаты по кредитным картам с высокой процентной ставкой)
  • Чтобы иметь под рукой аварийный источник наличности
  • Для финансирования дополнительной покупки дома (первоначальный взнос)

Последнее замечание: многие ипотечные кредиторы сократили доступность вторых ипотечных программ в последние годы в результате предыдущего финансового кризиса, поэтому вам может быть намного сложнее получить один в эти дни.

Но вторая ипотека все еще существует, и ее можно найти в различных банках, кредитных организациях и кредитных союзах по всей стране. Единственная разница сейчас заключается в том, что LTV часто ограничивается 85-90% по сравнению со 100% во время жилищного бума.

В то же время все еще существуют сумасшедшие кредитные программы, которые позволяют людям получить вторую ипотеку без собственного капитала дома, например, 125% вторая ипотека, предлагаемая CashCall. Так что есть много всего, если вы готовы заплатить за это больше.

Полное руководство по второй ипотеке

Что такое вторая ипотека? Это любая ссуда, обеспеченная стоимостью вашего дома, помимо основной ссуды, используемой для покупки самого дома. Это называется вашей основной ипотекой; любые другие ссуды, обеспеченные вашим домом, называются второй ипотечной ссудой, независимо от их количества.

Вторая ипотека бывает одного из трех типов. 1) Ссуды под залог собственного капитала, когда вы занимаете единовременную сумму денег; 2) Кредитные линии собственного капитала (HELOC), которые вы можете использовать при необходимости; и 3) дополнительные ссуды, которые используются для разделения покупки дома между двумя разными ссудами в качестве меры экономии.

Второе определение ипотеки

Ипотека — это любая ссуда, обеспеченная недвижимостью в качестве залога; они не обязательно должны были быть использованы для покупки самого дома. Вот почему ссуда под залог собственного капитала считается разновидностью ипотеки.

Вторая ипотека называется так потому, что она вторична по отношению к основной, первичной ипотеке, используемой для покупки дома. В случае обращения взыскания, основная ипотека полностью выплачивается до того, как любая вторая ипотека получит десять центов. Они являются вторым залогом после первого залога по первичной ипотеке.

Ставки второй ипотеки

Поскольку они обеспечены собственным капиталом в вашем доме, процентные ставки по второй ипотеке могут быть значительно ниже, чем ставки по другим вариантам ссуды, таким как кредитные карты или необеспеченные личные ссуды.

Необеспеченные ссуды, такие как кредитные карты, не имеют ничего для их поддержки, поэтому они более рискованны для кредиторов. Вторая ипотека использует в качестве залога собственный капитал вашего дома, поэтому кредиторы готовы предложить более низкие ставки.

Поскольку они являются вторым залогом, ставки по второму ипотечному кредиту немного выше, чем то, что кредиторы взимают за первичный жилищный кредит.Поскольку в случае дефолта сначала выплачивается основное залоговое право, вторая ипотека несколько более рискованна для кредиторов, поэтому ставка другая.

Ставки по второй закладной могут быть фиксированными или регулируемыми. Фиксированные ставки никогда не меняются в течение срока кредита, поэтому ваши платежи предсказуемы. Регулируемые ставки начинаются ниже, чем сопоставимые фиксированные ставки, а затем периодически сбрасываются в зависимости от рыночных условий, поэтому ставка, которую вы платите, может повышаться или понижаться.

Стандартные ипотечные ссуды и дополнительные ссуды обычно имеют фиксированную процентную ставку, но HELOC всегда настраиваются как ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой в ​​течение периода, когда вы можете использовать кредитную линию.

Виды второй ипотеки

Как отмечалось выше, вторая ипотека делится на три типа: 1) стандартные кредиты под залог собственного капитала, 2) кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) и 3) дополнительные ссуды. Вот краткий обзор каждого; щелкните выделенные ссылки для получения более подробных объяснений.

Кредит под залог жилого фонда

В рамках стандартной ссуды под залог собственного капитала вы занимаете определенную сумму денег и выплачиваете ее в течение заранее определенного времени, часто 5-15 лет. Обычно они оформляются как вторая ипотека с фиксированной ставкой, хотя они также доступны как ссуды с регулируемой ставкой.

Как правило, вы можете использовать средства из жилищной ссуды для любых целей — в большинстве случаев вам не нужно объяснять, зачем вам нужны эти деньги. Однако есть некоторые ссуды под залог недвижимости, которые можно использовать только для ремонта дома и для которых необходимо предоставить бюджет.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия под залог собственного капитала HELOC — это особый тип ссуды под залог собственного капитала, который вместо займа фиксированной суммы устанавливает кредитную линию, которую вы можете использовать по своему усмотрению.Это похоже на кредитную карту, обеспеченную собственным капиталом; на самом деле кредиторы часто дают вам карту для получения средств.

Вторая ипотека HELOC состоит из двух этапов: периода получения кредита, когда вы можете взять кредит под свою кредитную линию, и этапа погашения, когда вы должны выплатить основную сумму кредита с процентами. Розыгрыш обычно составляет 5-10 лет; фаза погашения 10-20. HELOC всегда начинаются как ссуды с регулируемой ставкой на этапе получения, но часто могут быть преобразованы в ссуды с фиксированной ставкой на этапе погашения.

HELOC предлагают большую финансовую гибкость. Возможность занимать деньги по своему усмотрению делает их полезными в ситуациях, когда у вас много нерегулярных расходов с течением времени, таких как открытие бизнеса или расширенный проект по благоустройству дома. Но вы также можете погасить их по своему усмотрению на этапе розыгрыша, снова высвободив эту сумму кредита и снизив процентные расходы. Это делает их полезными инструментами управления денежными средствами для сглаживания нарушений в расходах или доходах.

Контрактные кредиты

Контрейнджек — это совершенно другая категория вторых ипотечных ссуд.Вместо того, чтобы брать взаймы под залог собственного капитала, при покупке дома дополнительный заем является дополнением к основной ипотечной ссуде. Другими словами, вы используете две ипотечные кредиты для совершения покупки.

Например, при покупке дома на 300 000 долларов вы можете заплатить за него, используя первичную ипотеку в размере 240 000 долларов, дополнительную ссуду на сумму 30 000 долларов и первоначальный взнос в размере 30 000 долларов.

Зачем это нужно? Есть две причины. Первый — покрыть часть или весь первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).Во-вторых, при покупке более дорогого дома не нужно брать крупную ссуду.

Ипотечное страхование требуется для любой ипотечной ссуды, превышающей 80 процентов стоимости дома, и обычно составляет от половины до одного процента суммы ссуды в год. Таким образом, заемщик может взять первичную ипотеку на 80 процентов стоимости дома, получить дополнительную ссуду еще на 10 процентов и внести 10 процентов первоначального взноса. Это называется ссудой 80-10-10 и является одной из наиболее распространенных дополнительных ссуд

.

Другая причина для совмещения второй ипотеки состоит в том, чтобы избежать получения крупной ссуды.Jumbos — это ссуды, размер которых превышает максимальную сумму, которую вы можете получить с помощью займа Fannie Mae, Freddie Mac или FHA. В зависимости от местной стоимости дома эти ограничения варьируются от 453 100 до 679 650 долларов в большинстве штатов и до 721 050 долларов на Гавайях.

Jumbo ставки иногда значительно выше, чем по соответствующим займам. Таким образом, заемщики, покупающие дом с высокой стоимостью, могут получить соответствующую ипотеку на максимальную сумму Fannie / Freddie / FHA, а затем покрыть оставшуюся часть за счет дополнительной ссуды и первоначального взноса.

Требования второй ипотеки

Для ссуд под залог собственного капитала и кредитных линий основным требованием является….собственный капитал. Вам необходимо создать определенную сумму собственного капитала, прежде чем вы сможете подумать о получении второй ипотеки.

Как показывает практика, вторичные ипотечные кредиторы позволят вам брать взаймы до 80 процентов стоимости вашего дома — это ваша основная и вторая ипотека вместе взятые. Итак, если ваш дом оценивается в 300 000 долларов, а вы все еще должны 200 000 долларов по ипотеке, вы можете взять ссуду на покупку собственного капитала или получить кредитную линию на сумму до 40 000 долларов (240 000 долларов = 80 процентов от 300 000 долларов).

Это не жесткое правило. Если у вас хороший или отличный кредит, некоторые вторичные ипотечные кредиторы позволят вам занять до 90, даже 95 процентов стоимости вашего дома.

Большинству вторых ипотечных кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 620, часто выше. Заемщики с более низкими баллами будут платить более высокие процентные ставки и столкнуться с более строгими требованиями к собственному капиталу, чем те, у которых более высокие баллы.

По дополнительным займам кредиторы обычно требуют, чтобы вы покрывали по крайней мере от 5 до 10 процентов покупной цены дома собственными деньгами; то есть первоначальный взнос в размере 5-10 процентов.Это может дать вам комбинацию 80-10-10 или 80-15-5. До жилищного кризиса вторичные ипотечные кредиторы обычно разрешали 80-20 контрейлеров без первоначального взноса, но они фактически исчезли.

Повторное рефинансирование ипотеки

Вы можете рефинансировать вторую ипотеку так же, как и первичную жилищную ссуду. Вы просто берете новую ссуду и одновременно используете ее для погашения старой.

Второе рефинансирование ипотеки особенно распространено в HELOC, где заемщики рефинансируют, когда срок их получения подходит к концу.Это позволяет им продлить период использования еще на 5-10 лет, перенести свой остаток на счет нового HELOC и сохранить финансовую гибкость, позволяющую брать заем и погашать по своему желанию.

Заемщики также могут рефинансировать свои первичные и вторичные ипотечные кредиты одновременно, чтобы объединить их в одну ссуду. Обычно это происходит, когда они могут получить более высокую ставку, чем они платят сейчас по двум отдельным займам. Это также может произойти с дополнительной ссудой, когда они накопили достаточно собственного капитала, и PMI больше не требуется для новой ссуды.

Вторая ипотека также может стать проблемой, когда дело доходит до рефинансирования вашей основной ипотеки. Вообще говоря, самая старая ипотека — это первое залоговое удержание. Когда первичная ипотека рефинансируется, любая вторая ипотека становится новым первым залоговым залогом, если только она не переустанавливается на новую первичную ссуду. Вторые ипотечные кредиторы могут не желать этого, поэтому заемщики часто просто объединяют их обоих в новую единую ссуду.

Однако это может быть сложно сделать, если дом упал в цене и у домовладельца мало или совсем нет капитала, с которым можно было бы работать.В этом случае вторая ипотека может заблокировать рефинансирование основной ссуды, если второй ипотечный кредитор не желает повторно субординировать ее.

Что такое вторая ипотека? Это любая ссуда, обеспеченная стоимостью вашего дома, помимо основной ссуды, используемой для покупки самого дома. Это называется вашей основной ипотекой; любые другие ссуды, обеспеченные вашим домом, называются второй ипотечной ссудой, независимо от их количества.

Вторая ипотека бывает одного из трех типов. 1) Ссуды под залог собственного капитала, когда вы занимаете единовременную сумму денег; 2) Кредитные линии собственного капитала (HELOC), которые вы можете использовать при необходимости; и 3) дополнительные ссуды, которые используются для разделения покупки дома между двумя разными ссудами в качестве меры экономии.

Сколько денег можно сэкономить, выплачивая ипотечный кредит до установленного срока? | Финансы

  1. Финансы
  2. Недвижимость
  3. Ипотека
  4. Сколько денег можно сэкономить за счет выплаты ипотеки до наступления срока платежа?

Автор: William Pirraglia

Вы не экономите деньги, выплачивая ипотечный кредит раньше срока.

Кейт Брофски / Photodisc / Getty Images

В большинстве случаев вы не сэкономите денег, выплачивая ежемесячный платеж по ипотеке раньше срока.Поскольку выплаты по ипотеке производятся с просрочкой, в отличие от арендной платы, досрочная выплата не дает никаких преимуществ. Есть два исключения из этой ситуации. Если у вас есть простая ипотека под проценты, например, кредитная линия собственного капитала, вы немного сэкономите на процентах. Второй случай — это когда вы делаете более одного платежа по ипотеке каждый месяц, поскольку вторая сумма идет на уменьшение основной суммы, что экономит ваши деньги.

Ипотека с простой процентной ставкой

Ипотека с простой процентной ставкой, иногда называемая «суточные ссуды», предусматривает начисление процентов ежедневно на основе непогашенного остатка и процентной ставки.Например, по кредиту с балансом 20 000 долларов и процентной ставкой 7 процентов каждый день начисляются проценты в размере 3,83 доллара. Выполняя платежи менее чем за 30 дней каждый месяц, вы сэкономите немного денег на простых процентных займах.

Проценты

Так как в большинстве ипотечных ссуд проценты рассчитываются заранее, вы не сэкономите на процентных расходах, выплачивая их досрочно. Однако вы можете произвести досрочную выплату по ипотеке в декабре и получить дополнительный месячный вычет процентов в этом году. Однако в следующем году у вас будет только 11 месяцев процентных вычетов.За исключением использования этого плана, вы не сэкономите денег на досрочном погашении ипотечного кредита.

Льготный период

Большинство ипотечных кредитов имеют первый день месяца и 15-дневный льготный период. Сумма платежа и начисляемые проценты одинаковы с первого по пятнадцатое число. Вы не хотите выходить за рамки льготного периода, так как штраф за просрочку платежа может достигать 5 процентов от суммы платежа. Чем больше размер вашего платежа по ипотеке, тем больше плата за просрочку платежа. Однако внесение платежа до установленного срока не сэкономит вам ни процентов, ни денег.

Досрочное погашение ипотеки

Если у вас есть возможность, частичная или полная выплата ипотеки досрочно сэкономит вам много долларов. В то время как регулярный платеж по ипотеке до истечения срока ее погашения ничего не спасет, выплата по ипотеке до наступления срока ее погашения сэкономит вам тысячи долларов. Если вы производили какие-либо дополнительные платежи в течение срока ипотеки, вы уже сохранили некоторую процентную ставку, но не сумму, которую вы сэкономите от выплаты или досрочного внесения крупного основного платежа.

Штрафы за предоплату

Вместо экономии денег предоплата остатка по ипотеке может стоить вам дороже. Многие ипотечные ссуды предусматривают штрафы за досрочное погашение или существенные выплаты по ипотеке. Поскольку ваш кредитор потеряет деньги из-за досрочного погашения всей или большей части ипотечного кредита, многие ипотечные ссуды имеют штрафы за досрочное погашение. Хотя досрочные ежемесячные платежи не влекут за собой штрафов, досрочное погашение остатка может привести к штрафам за досрочное погашение кредита.

Можете ли вы действительно выплатить ипотечный кредит раньше срока с помощью HELOC?

В мире личных финансов витает новая стратегия: быстрее выплачивать ипотечный кредит с помощью кредитной линии, известной как HELOC. Стратегия утверждает, что вы можете выплатить ипотечный кредит всего за несколько лет.

Будет ли работать?

На бумаге это великолепно, но я думаю, что большинство из нас легко понимает, что теории на бумаге не всегда работают в реальном мире. При ближайшем рассмотрении метод HELOC кажется скорее мифом, чем чем-либо еще.

Но давайте взглянем на стратегию и рассмотрим вероятность ее успеха.

Версия стратегии «Клиффа»

«Метод» досрочного погашения ипотеки с помощью HELOC более чем сложен. Вы можете прочитать полную версию стратегии здесь, но вот краткое изложение того, как она работает:

  • У вас должен быть положительный денежный поток, то есть ваш ежемесячный доход превышает ваши расходы — чем больше, тем лучше.
  • В определенные месяцы вы вкладываете всю свою зарплату в счет ипотеки.
  • Вам нужна кредитная карта, которая даст вам «бесплатные деньги» (льготный период) на срок до 45 дней.
  • В те месяцы, когда вы вкладываете всю свою зарплату в ипотечный кредит, вы перекладываете остальные расходы на свою кредитную карту.
  • Вы добавляете HELOC к своему дому, желательно с дебетовой картой.
  • После окончания льготного периода кредитной карты вы переводите весь остаток на кредитной карте в HELOC.
  • При следующей зарплате вы погасите свой баланс HELOC, а не ипотеку.
  • Следующая зарплата — после той, по которой выплачивается HELOC — снова применяется к вашей ипотеке.
  • Повторяйте цикл снова и снова.

Запутались? Давайте разберемся с примером.

Допустим, у вас есть ипотечный кредит на 200 000 долларов, а ваша чистая зарплата составляет 5 000 долларов в месяц. Через месяц вы потратите всю свою зарплату на ипотеку. Это сразу же снижает остаток по ипотеке до 195 000 долларов. В этом месяце вы оплачиваете не связанные с жильем расходы на проживание, скажем, 2000 долларов, с помощью кредитной карты.

Хотите окупить свои расходы на проживание? Зарабатывайте сотни с помощью одной из рекомендованных нами кредитных карт с возвратом денежных средств.

Затем вы платите ипотечный платеж, скажем, 1000 долларов, используя HELOC. Вы также оплачиваете баланс своей кредитной карты с помощью HELOC. В конце месяца вы должны 3000 долларов по HELOC и 195000 долларов по ипотеке, но на вашей кредитной карте нет остатка.

В следующем месяце ваша зарплата в 5000 долларов пойдет на выплату 1000 долларов на выплату ипотечного кредита и 2000 долларов на расходы на проживание.Оставшиеся 2000 долларов уменьшают HELOC до 1000 долларов.

В третий месяц ваша зарплата в 5000 долларов идет на выплату 1000 долларов на выплату ипотечного кредита, 2000 долларов на расходы на проживание и 1000 долларов на обнуление HELOC.

У вас остается еще 1000 долларов, которые вы переносите на четвертый месяц. А на четвертый месяц вы повторяете первоначальный цикл выплаты всей зарплаты в размере 5000 долларов в счет ипотеки, снижая ее до 190 000 долларов.

Если вам удастся управлять этой стратегией, вы сможете управлять четырьмя выплатами по ипотеке в размере 5000 долларов в год сверх обычных ежемесячных выплат по ипотеке.Это означает, что каждый год выплачивается дополнительно 20 000 долларов в счет основной суммы ипотеки.

По этой ставке ваша ипотека будет выплачена полностью менее чем через 10 лет (помните, что регулярные выплаты по ипотеке, которые вы продолжаете производить, также уменьшают остаток по ипотеке с возрастающим приращением).

Это выглядит блестящим планом, но почему этот метод вряд ли сработает?

Стратегия слишком сложна, чтобы быть работоспособной

В целом, лучшие финансовые стратегии — это самые простые.Простота — это основная концепция усреднения долларовой стоимости и инвестирования в индексные фонды. Простота означает, что вам не нужно думать об этом или бороться за то, чтобы это произошло, — и это именно то, что нужно, чтобы все заработало.

Стратегия HELOC совсем не проста. По сути, вы создаете схему, основанную на долге. Эта схема используется не только для выплаты ипотеки, но и для управления всем вашим финансовым положением. Это означает, что вы постоянно жонглируете между кредитной картой и HELOC, одновременно вкладывая все свои дополнительные деньги в свою первую ипотеку.

Требуется больше дисциплины, чем у большинства людей

Помимо того, что требуется дисциплина для управления сложностью стратегии HELOC, также будет очень трудно поддерживать ее в периоды финансовых трудностей. И вы можете поспорить, что такие времена наступят задолго до того, как будет выплачена ваша первая ипотека.

Например, потеря работы приостановит действие всей стратегии. В зависимости от того, в каком цикле вы находитесь, когда приходит последняя зарплата, вы тоже можете застрять с дополнительным долгом.И если на вашей новой работе платят меньше, вы не сможете возобновить практику.

Кроме того, вас могут отвлечь личные факторы. Например, поскольку вы будете свободно использовать как кредитную карту, так и HELOC, будет велик соблазн использовать обе линии для несвязанных целей.

Использование долга как части любой стратегии похоже на игру с огнем. Это потому, что по мере того, как вам становится удобнее пользоваться долгом, вероятность злоупотребления им становится все больше. Потребуется невероятная дисциплина в течение нескольких лет, которые потребуются для выплаты ипотеки, чтобы избежать ухудшения финансового положения.

Замени ипотеку — замена одной формы долга другой

Стратегия HELOC — это, по сути, долговая стратегия. Вы используете кредитную карту и HELOC для выплаты ипотеки. По крайней мере, в краткосрочной перспективе это означает замену долгосрочного долга краткосрочным.

Единственный способ по-настоящему выбраться из долгов — это выплатить их из своего дохода или других активов. Использование долга для погашения другого долга имеет реальный потенциал пойти в неожиданном направлении. Например, если после пяти лет использования стратегии ваша ипотека в 200 000 долларов будет выплачена до 100 000 долларов, но теперь у вас есть 100 000 долларов на кредитной карте и долг HELOC, вы не добьетесь ничего конструктивного.

Нужна помощь в погашении долга по кредитной карте? Рассмотрим кредитную карту с переводом баланса с нулевой годовой процентной ставкой.

Используйте HELOC для погашения ипотеки — вряд ли сработает быстро

Как и многие другие стратегии, которые предъявляют чудесные претензии, маловероятно, что вы выплатите свою ипотеку всего за несколько лет. Во-первых, сделайте шаг назад и подумайте о последствиях выплаты дополнительных 20 000 долларов в год по ипотеке до тех пор, пока она не будет погашена. Как долго вы сможете прилагать эти усилия?

Что произойдет, если по пути вы решите, что хотите начать бизнес, или понесете огромные медицинские расходы, или вам понадобится направить большую часть своего дохода на уход за пострадавшим членом семьи?

Придется отказаться от стратегии HELOC.Он называется жизнь, , и он может помешать осуществлению благородных планов, особенно больших.

Стратегия, требующая такого количества денег и такого уровня дисциплины, должна быть завершена за несколько лет, иначе вы, вероятно, устанете от усилий. Например, если вы можете применять только один ежемесячный платежный чек к своей ипотеке каждый год, план, который, как вы надеялись, будет завершен, скажем, за восемь лет, может занять более 20.

Оплата ипотеки с помощью HELOC — ссуды с переменной ставкой

Использование HELOC для выплаты первой ипотеки — это неравный обмен.Это связано с тем, что HELOCs имеют переменную ставку, в то время как первая ипотека обычно имеет фиксированную ставку. Вы можете обменивать фиксированную ставку 3. что-то или 4. что-то на HELOC с переменной ставкой, которая, вероятно, может вырасти до двузначных цифр в условиях растущей процентной ставки.

Это будет серьезной проблемой, если вы не сможете строго контролировать использование HELOC только по назначению. Не всем это удается.

Линии HELOC могут быть заморожены банком

Вернувшись к финансовому кризису после 2007 года, многие банки начали замораживать HELOC.Это возобновляемые кредитные линии, поэтому банки имеют право делать это, даже если вы добросовестно производили платежи. Это может оставить вас с долговыми обязательствами, которые необходимо обслуживать, но не будет возможности использовать линию для продолжения вашей стратегии HELOC.

Не будьте уверены, что зависание HELOC больше не повторится. Все, что произошло в прошлом, скорее всего, повторится. И если ваша стратегия выплаты ипотеки основана на HELOC, ваш банк может внезапно положить конец вашим усилиям.

Есть лучшие способы погасить ипотеку раньше

Есть менее сложные способы погасить ипотеку раньше, и они, как правило, дадут вам больше контроля над процессом.

Используйте Figure в качестве решения HELOC. Вышеупомянутое говорит о том, почему традиционный HELOC не будет вашим лучшим вариантом для досрочного погашения ипотеки. Но то, что предлагает Figure , не является традиционным HELOC. Он поддерживается блокчейном, который помогает улучшить финансовые транзакции за кулисами, чтобы сделать их более эффективными, безопасными и менее дорогостоящими.Вы заполняете заявку онлайн, и решение будет принято примерно через пять минут. Кроме того, вы можете занять до 250 000 долларов США с единовременной комиссией за создание и ставкой всего 2,49% годовых² (Рекламируемая ставка 2,49% годовых включает комбинированную скидку 0,75% за членство в кредитном союзе (0,50%) и регистрацию в AutoPay (0,25%). Эта ставка также включает оплату комиссии за оформление в размере 4,99% в обмен на сниженную годовую процентную ставку, которая доступна не для всех заявителей и не во всех штатах).

Рисунок Lending LLC dba Рисунок.15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Информацию о лицензировании можно найти на сайте www.nmlsconsumeraccess.org. Равные жилищные возможности. Лицензия в Алабаме 22533, Аляска AK1717824, Аризона 0948458, Арканзас 114692, Калифорния: ссуды выдаются и оформляются в соответствии с Лицензией Закона о финансовых кредиторах, лицензированной Департаментом финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом о финансовых кредиторах Калифорнии (Лицензия 60DBO81967), Колорадо 1717824, Коннектикут, ML-1717824, Округ Колумбия, MLB1717824, Флорида, MLD1636, Джорджия, Лицензиат жилищной ипотеки, 61229, Айдахо, MBL-9625, Иллинойс, MB.6761349, Индиана 39933, Айова 88893478 и 2018-0048, Канзас MC.0025537 и SL.0026703, Луизиана 1717824, Мэн 1717824, Лицензия ипотечного кредитора Массачусетса ML1717824, Мичиган FL0021494, Миннесота MN-MO-1717824, Миссисипи 1717824, Миссисипи 1717824, Миссисипи 17 , Монтана 1717824, Небраска 1717824, Невада 4823, Нью-Гэмпшир 22423-MB, Лицензия Департамента банковского дела и страхования штата Нью-Джерси, Нью-Мексико 1717824, Северная Каролина L-180811, Северная Дакота MB103310, Огайо 804317.000, Оклахома ML011894, Орегон -5698, Пенсильвания 66882, Род-Айленд 20183626LL, Южная Дакота ML.05202, Теннесси 151185, Вирджиния MC-6844, Вермонт 7310, Вашингтон CL-1717824, Висконсин 1717824BA, Вайоминг 3217

¹Вы будете нести ответственность за сбор за оформление в размере до 4,99% от вашего первоначального розыгрыша, в зависимости от штата, в котором находится ваша собственность. находится и ваш кредитный профиль. Вы также можете нести ответственность за оплату регистрационных сборов, которые варьируются в зависимости от округа, а также за субординацию, если вы когда-либо попросите Figure добровольно изменить положение залогового удержания.

²Для Figure Home Equity Line годовая процентная ставка может составлять всего 2.49% для наиболее квалифицированных соискателей и будет выше для других соискателей, в зависимости от кредитного профиля и штата, в котором находится недвижимость. Например, для заемщика с CLTV 45% и кредитным рейтингом 800, который имеет право и решает уплатить комиссию за оформление в размере 4,99% в обмен на сниженную годовую процентную ставку, пятилетняя линия собственного капитала с первоначальной ставкой сумма в 50 000 долларов будет иметь фиксированную годовую процентную ставку (APR) 2,49%. Общая сумма кредита составит 52 495 долларов. Ваша фактическая ставка будет зависеть от многих факторов, таких как ваш кредит, комбинированное соотношение ссуды к стоимости, срок ссуды, статус занятости, а также от того, имеете ли вы право на оплату комиссии за оформление в обмен на более низкую ставку.Оплата комиссии за создание в обмен на сниженную годовую процентную ставку доступна не во всех штатах. Помимо уплаты комиссии за создание в обмен на пониженную ставку, рекламируемые ставки включают комбинированную скидку 0,75% за членство в кредитном союзе (0,50%) и за регистрацию в системе автоплатежей (0,25%). Годовая процентная ставка по кредитным линиям собственного капитала не включает затраты, кроме процентов. Страхование имущества требуется в качестве условия ссуды, а также может потребоваться страхование от наводнения, если ваша собственность находится в зоне затопления.

Рефинансирование по более низкой ставке . Рефинансирование существующей ипотеки до более низкой процентной ставки может сэкономить много денег. Мы рекомендуем использовать LendingTree для исследования ставок по ипотечным кредитам.

Внести дополнительные платежи по основному долгу. Вы можете выбрать выплату определенной суммы дополнительной основной суммы к своим регулярным ежемесячным платежам. Это может быть 100 долларов в месяц или что-то менее формальное, например, доплата 1000 долларов в год. Это не только сократит срок вашей ипотеки, но также даст вам полный контроль над процессом.Вы можете делать дополнительные платежи выше или ниже, в зависимости от вашего финансового положения на данный момент.

Выплачивайте один дополнительный платеж каждый год. Делая всего один дополнительный платеж в год, вы можете сократить 30-летнюю ипотеку до 26 лет. Это тот же эффект, что и при выплате ипотечного кредита раз в две недели, поскольку ипотека раз в две недели фактически обеспечивает 13 выплат в год.

Выплачивайте ипотеку на более короткий срок. Если у вас есть 30-летняя ипотека, вы можете производить выплаты на основе 20-летнего срока, сократив ссуду на целое десятилетие.

Создайте «амортизационный фонд». На самом деле это концепция из делового мира. Компании часто создают так называемые фонды погашения с целью погашения определенных долгов. Это вопрос добавления денег на специальный сберегательный счет до тех пор, пока остаток не станет достаточным для полной выплаты ссуды. Вы можете сделать то же самое, чтобы погасить ипотеку. Это дает вам возможность контролировать деньги до тех пор, пока вы не будете готовы полностью погасить ипотеку.

Имейте в виду, что выплата ипотеки — это длительный процесс, на который уйдет много лет.По этой причине выбранный вами метод должен соответствовать как вашей личности, так и вашему финансовому положению.

А метод HELOC? Это интересно, я уверен, вы согласитесь. Но для большинства людей это вряд ли сработает. А для некоторых это могло обернуться катастрофой.

6 способов досрочно выплатить ипотечный кредит

Досрочная выплата ипотечного кредита может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов.Вот несколько способов быстрее погасить ипотеку:

1. Рефинансируйте ипотеку

Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.

2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке

Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита — это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.

Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.

Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.

Самый экономичный способ сделать это — платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.

4. Округлите выплаты по ипотеке

Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки — округлить.При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.

5. Попробуйте тариф «доллар в месяц»

Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.

Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов США и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в размере 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.

6. Используйте непредвиденный доход

Отправляйте любые неожиданные непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию. Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, тщательно обдумайте свои варианты. Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с юристом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать получение займа очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога. Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными.Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также на людей с кредитными проблемами. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

  • говорит вам соврать в заявлении на получение кредита. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть.
  • требует от вас подать заявление на получение кредита или на получение большей суммы, чем вам нужно.
  • заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
  • не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде или советует не читать их.
  • Номер
  • искажает вид кредита, который вы получаете, например, называя одноразовую ссуду кредитной линией.
  • обещает один набор условий, когда вы подаете заявку, и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
  • говорит вам подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые формы позже.
  • говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и капитала

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и свой капитал, накопленный в нем, когда вы ищете ссуду.

Магазин Вокруг.

Стоимость может сильно различаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, ссудо-сберегательные кассы, кредитные союзы и ипотечные компании. Спросите каждого кредитора о наилучшей ссуде, на которую вы могли бы претендовать. Сравнить:

  • Годовая процентная ставка (APR) . Годовая процентная ставка — это самая важная вещь, которую нужно сравнивать, когда вы делаете покупки в кредит. При этом учитываются не только процентные ставки, но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы ссуды), комиссии ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны уплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость кредита. Спросите, будет ли годовая процентная ставка фиксированной или регулируемой — то есть изменится ли она? Если да, то как часто и в каком объеме?
  • Баллы и комиссии . Спросите о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы могут не возвращаться, если вы рефинансируете или погасите ссуду досрочно. А если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть профинансированы. Если вы финансируете баллы, вам придется платить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
  • Срок кредита . Через сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете ссуду под залог собственного капитала, которая объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные ссуды, вам, возможно, придется платить по этим другим долгам в течение более длительного времени.
  • Ежемесячный платеж . Какая сумма? Он останется прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховку. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
  • Воздушные платежи . Это крупный платеж, обычно подлежащий уплате в конце срока ссуды, часто после серии более низких ежемесячных платежей. Когда наступит срок выплаты воздушным шаром, вы должны заплатить деньги. Если вы не можете этого сделать, вам может понадобиться другой заем, что означает новые затраты на закрытие, баллы и комиссии.
  • Штрафы за досрочное погашение . Это дополнительные сборы, которые могут потребоваться, если вы выплатите ссуду досрочно путем рефинансирования или продажи своего дома. Эти комиссии могут вынудить вас сохранить ссуду с высокой процентной ставкой, из-за чего выйти из нее будет слишком дорого. Если ваш кредит включает штраф за досрочное погашение, узнайте, что вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить ссуду без штрафа за досрочное погашение, и сколько будет стоить эта ссуда. Затем решите, что вам подходит.
  • Будет ли увеличиваться процентная ставка по ссуде, если вы по умолчанию . В положении о повышении процентной ставки говорится, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку до конца срока кредита. Постарайтесь вывести это положение из вашего кредитного договора.
  • Включает ли ссуду плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование кредитной жизни, инвалидности или страхование от безработицы. . Будут ли финансироваться страховые взносы в рамках кредита? В этом случае вы будете платить дополнительные проценты и баллы, что еще больше увеличит общую стоимость кредита.Насколько ниже была бы ваша ежемесячная выплата по кредиту без страхования кредита? Покроет ли страховка продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужен страховой магазин и сравните их с другими страховыми компаниями по их тарифам.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены сборы и комиссии, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а кредитор предоставит вам правду о раскрытии информации о кредитовании, в которой указаны ежемесячный платеж, годовая процентная ставка и другие условия займа.Если вы не получите эти d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

После того, как вы выбрали кредитора

Договор . Никогда не помешает спросить, снизит ли кредитор годовую процентную ставку, снимет ли комиссию, которую вы не хотите платить, или отменит срок займа, который вам не нравится.

Попросите кредитора предоставить пустую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Большинство честных кредиторов не обязаны их отдавать вам.Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-нибудь, кому вы доверяете. Спросите кредитора о вещах, которых вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии реальных документов, которые вас попросят подписать . Кредитору, возможно, не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но это не повредит спросить.

Убедитесь, что вы можете позволить себе ссуду . Посчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к вашим другим ежемесячным счетам и расходам.В противном случае вы можете потерять свой дом и свой капитал — из-за потери права выкупа или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную закладную на недвижимость, спросите об услугах условного депонирования . Включает ли ежемесячный платеж по кредиту сумму условного депонирования для налогов на недвижимость и страхование домовладельца? Если нет, не забудьте заложить в бюджет и эти суммы.

При закрытии

Прежде чем подписывать что-либо, попросите объяснить любую сумму в долларах, условия или условия, которые вы не понимаете.

Спросите, изменились ли какие-либо условия займа, обещанные вам до закрытия. . Не подписывайте кредитный договор, если его условия отличаются от того, что вы их понимали. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — повышать ее при закрытии сделки. Если условия другие, договаривайтесь о том, что вам обещали. Если вы не можете этого добиться, будьте готовы уйти и заняться своим делом в другом месте.

Перед тем, как покинуть кредитора, убедитесь, что у вас есть копии подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не подписывайте и не подписывайте ничего о том, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать .

После закрытия

У большинства заемщиков собственного капитала есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку. Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет для отмены.Чтобы аннулировать ссуду, вы должны письменно сообщить об этом кредитору. Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которые вы заплатили кому-либо в рамках кредитной транзакции, и освободить все залоги в вашем доме. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение новой ссуды от другого кредитора.

Ссуды с высокой процентной ставкой и высокой комиссией

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о домовладении и защите капитала (HOEPA), если ваш заем представляет собой ссуду под залог собственного капитала, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства и если:

  • Годовая процентная ставка по кредиту более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения по первой ипотеке, или годовая процентная ставка по ссуде более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
  • общие комиссии и баллы на момент закрытия или до закрытия превышают 625 долларов США или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Сумма в 625 долларов на 2013 год; сумма корректируется ежегодно.) Взносы по страхованию кредита, выписанные в связи с ссудой, в данной ситуации считаются комиссионными.

Кредиты под повышенную цену

У вас могут быть дополнительные права, если ваш заем используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или временного займа на 12 месяцев или менее), займа под залог собственного капитала, второй ипотеки или рефинансирования. обеспечено вашим основным местом жительства и если:

  • Годовая процентная ставка по кредиту составляет 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя ставка основного предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
  • годовая процентная ставка по кредиту на 3,5 или более процентных пункта выше, чем средняя основная ставка предложения по сопоставимой сделке на дату установления процентной ставки по второй ипотеке.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *