Разное

Выгодно ли рефинансирование ипотеки отзывы: ВТБ рефинансирование ипотеки | отзывы

06.08.1988

Содержание

в чем суть, плюсы и минусы

25 июня 2022

1447

Экономическая система с течением времени претерпевает множество изменений. Неожиданные скачки или спады процентной ставки влияют на общую сумму выплаты ипотечного кредита. Представьте, вы оформили ипотеку под 10%, а через 2 месяца узнали, что ставка снизилась до 6,5%. Какие действия можно предпринять в этом случае и получить выгоду для себя? Один из рабочих вариантов – это рефинансирование ипотеки.

В чем суть рефинансирование ипотеки

Для тех, кто еще не слышал или не до конца разбирается в концепции данной услуги, объясним ее значение подробнее.

Рефинансирование – способ улучшения условий ипотечного кредита, то есть перерасчет процентной ставки на более выгодную для заемщика. Иными словами, банк дает ему новый кредит для погашения существующего.

На выбор вам могут предложить:

  • объединение займов в один;
  • снижение ставки по кредиту;
  • сокращение суммы ежемесячного платежа;
  • уменьшение/увеличение срока выплат.

Суть рефинансирования ипотеки и его стандартная схема выглядит следующим образом:

Гражданин оформляет новый заем →Новый банк переводит деньги на закрытие действующей ипотеки →После этого недвижимость переходит в залог к новому кредитору.

Особенности рефинансирования

Перед тем как использовать такой способ улучшения текущей финансовой ситуации, вы должны грамотно оценить потенциальное сокращение расходов. Если сделка будет для вас невыгодной или существенных изменений по факту не произойдет, то лучше отказаться от нее совсем и рассмотреть другой вариант.

Затем вы должны выбрать подходящий для операции банк, который согласится одобрить заявку. После вынесенного вердикта требуется проверить, совпадают ли ваши желания с предоставленными условиями. Если экономия очевидна, то можно делать перекредитовку.

Другие особенности:

  • Будьте готовы к дополнительным затратам на оформление документов.
  • Во время переходного периода новый банк устанавливает повышенный процент для заемщика, чтобы дать ему стимул для оперативного сбора нужных документов.
  • Рефинансирование все равно считается новым кредитом, поэтому лучше заранее позаботиться об оформлении отчета по оценке недвижимости, страховки, а также зарегистрировать право собственности на имущество.

Теперь перейдем непосредственно к описанию плюсов и минусов рефинансирования ипотеки.

Плюсы

  • Изменение срока кредита на более выгодный или возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
  • Передача недвижимости в собственность заемщика.
  • Уменьшение общего размера кредита.

Минусы

  • Более высокий процент от банка в начале сделки.
  • Если выплачено более 50%, то рефинансирование уже не выгодно, так как снова придется платить проценты.
  • Повторное прохождение всех этапов оформления займа.
  • Трата времени и сил на сбор документов и посещение необходимых организаций.

Когда стоит делать рефинансирование

Если платежи по ипотеке у вас аннуитетные или уже заплачена половина суммы, то такую процедуру можно не рассматривать. Если вы находитесь только в начале пути, то весь платеж по большей части состоит из процентов. Чем дольше вы платите, тем меньше становится процентов.

Если с момента оформления ипотеки прошло больше 6 месяцев, то вы можете сделать финансирование, когда:

  • Вам тяжело справляться с выплатами, а банк не одобряет реструктуризацию – изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят.
  • Вы являетесь добросовестным плательщиком, не пропускаете сроки и т. д., но хотите найти более выгодную программу.
  • Ваши доходы не изменились и в результате сделки удастся снизить ставку не менее чем на 1,5-2%.

Ответим еще на несколько важных вопросов, которые могут возникнуть у желающих выгодно сделать рефинансирование ипотеки.

1. Как избежать начисления пени?

Чтобы не испортить свою кредитную историю и защитить себя от возможных технических ошибок, возьмите в банке справку после оформления нового займа. Она будет служить официальным подтверждением погашения старой задолженности.

2. Какие документы потребуется подписывать в другом банке?

Вы подпишите два договора – кредитный и подтверждающий передачу квартиры под залог.

3. Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Да, это возможно, но операция будет называться по-другому – реструктуризация (это понятие мы уже описали выше). От вас потребуется подать заявление о снижении ставок в банк, где вы изначально брали ипотеку. Сотрудники должны рассмотреть его в течение 90 дней.

В случае одобрения услуги собирать документы и оплачивать их заново вам не придется. Но учтите, что шансы на пересмотр ставки в своем же банке крайне малы.

Какие документы нужны

Сбор и оформление документов на рефинансирование ипотеки – это одна из самых ответственных и важных частей все сделки. Для одобрения нового кредита вам понадобятся следующие документы:

  • заявление в банк;
  • кредитный договор, справка об остатке платежей, выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета и другие документы, касающиеся действующего кредита:
  • паспорт, военный билет для мужчин;
  • СНИЛС;
  • справка 2-НДФЛ;
  • трудовая книжка, справка с места работы или договор ГПХ.

Лучше всего заранее обратиться к сотрудникам банка и узнать точный перечень необходимой документации.

Если банку будет достаточно предоставленной информации, то он одобрит вашу заявку. Обычно на это уходит около 2-5 рабочих дней. Все зависит от скорости менеджера, который будет проверять все данные.

В случае разрешения на перекредитовку они дают вам 3-4 месяца на урегулирование ситуации с бывшим банком, а также на сбор следующего пакета документов:

  • выписки из ЕГРН или домовой книги;
  • график платежей;
  • договор купли-продажи квартиры;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • свидетельство о собственности;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра; справка Ф40 из паспортного стола.

Вы предоставляете эти документы банку и выполняете его требования. В случае положительного результата деньги перечисляют на ипотечный счет по старому кредиту. Для перестраховки берется справка из первого банка: о том, что они не имеют к плательщику никаких претензий и все финансовые вопросы закрыты.

Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в большинстве случае приходится заключать новый договор. После завершения этой процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Причины отказа банка

В любых ситуациях, связанных с одобрением займа, вы должны быть готовы к возможному отказу. Каждая кредитная история влияет на результат банковского обращения и есть ряд веских оснований, которые не позволят гражданину получить согласие на рефинансирование ипотеки.

Так почему же банки могут вам отказать?

  • В квартире сделали перепланировку и не оформили это официально.
  • Ежемесячный доход семьи плательщика не соизмерим с размером ипотечного платежа (около 40-60% зарплаты уходит на оплату счетов).
  • Если созаемщики – бывшие супруги, но раздел жилплощади они не оформили.
  • Есть долги по другим счетам. Например, по штрафам ГИБДД, алиментам, коммунальным услугам и т. д. Тогда доверие банка к клиенту автоматически пропадает.
  • Жилье пришло в негодность.
  • Отказ оформлять страховку.
  • Ранее уже была произведена перекредитовка, поэтому банк не готов взять на себя повторные обязательства.
  • Финансовое положение плательщика ухудшилось – он стал пропускать ежемесячные расчеты. Просрочки, пени, штрафы – не лучшие друзья для участия в любой программе лояльности. В этом случае даже не стоит тратить время на поход в банк.

Выводы

Ипотечное рефинансирование – это длительная и сложная процедура, которая требует расчета всех возможных рисков и преимуществ для ее получателя. Перекредитование значительно отличается от реструктуризации и важно учитывать это во время поиска наиболее выгодного варианта.

Узнать разницу в процентных ставках вы можете сами, например, на сайтах «Сравни.ру» или «Банки.ру».

Операция не может подходить любому желающему. Банк может отказать вам в услуге и предупредить о нецелесообразности сделки, например, если вы находитесь в середине пути или до конца кредита остался всего 1 год.

Минимальные требования к плательщику – это хорошая кредитная история, официально подтвержденное трудоустройство и отсутствие выделенных долей на детей.

Можно делать рефинансирование ипотеки на покупку льготного жилья, в котором использовались государственные субсидии. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и ипотека, которую дают военным. Также сохраняется право на получение налогового вычета на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Примечание: Для тех, кто еще находится в поиске жилья, мы предлагаем купить новостройку в ипотеку в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. На сайте вы можете рассмотреть все доступные варианты квартир и выбрать наиболее выгодный вариант.

Не стоит думать, что рефинансирование – это способ получить отсрочку по ежемесячным выплатам, а тем более уменьшить сумму задолженности. Переплата будет меньше, но только за счет сниженной процентной ставки. Если человеку до этого было тяжело справляться с кредитами, то рефинансирование ему не подойдет.

10 мифов о семейной ипотеке

Миф 1.
Программой можно воспользоваться только 1 раз.

Реальность.

Количество обращений по программе «Семейная ипотека» не ограничено, так же как и количество приобретаемых квартир. Единственное ограничение — платежеспособность заемщика.

Миф 2.
Если первый ребёнок в семье старше 18 лет, оформить «Семейную ипотеку» уже невозможно.

Реальность.

Возраст первого ребенка значения не имеет. Главное, чтобы младший из детей был рождён после 01.01.2018 года.

Миф 4.
Заемщик не может воспользоваться «Семейной ипотекой», если младший ребенок рожден в другом браке.

Реальность.

Дети, рожденные в разных браках, также учитываются программой. При этом каждый из бывших супругов имеет возможность воспользоваться программой «Семейная ипотека».

Миф 5.
Программой нельзя воспользоваться, если все или один из детей в вашей семье приемные.

Реальность.

Программа предусматривает подтверждение наличия детей путем предоставления свидетельства о рождении на каждого ребенка, где родителем выступает заемщик. Если в свидетельстве приемного ребенка указан родитель-заемщик, в этом случае ребенок будет учтен.

Миф 6.
Если заемщики берут кредит по программе «Семейная ипотека», то необходимо выделение долей всем членам семьи, в том числе несовершеннолетним.

Реальность.

Обязательного требования по выделению долей детям нет. Квартира может быть оформлена на одного или всех заемщиков, а также на детей на основании решения суда либо органов опеки, а также при участии в целевых социальных программах.

Миф 7.
Ставка 5,25% по «Семейной ипотеке» возможна только при условии оформления программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Реальность.

Отказ от добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не влияет на размер ставки! Также возможно оформление кредита без предоставления документов о занятости и доходе с опцией «Легкая ипотека»*, при этом ставка также не увеличивается.
* Минимальный первоначальный взнос 35% от стоимости приобретаемого объекта.

Миф 8.
Если квартира была приобретена по ДДУ в рассрочку, но при этом потребовались заемные средства (ипотека), то взять кредит по программе «Семейная ипотека» невозможно.

Реальность.

При переоформлении договора с рассрочки на ипотеку возможно оформление кредита по программе «Семейная ипотека». При этом составляется дополнительное соглашение к ДДУ, где прописываются условия предоставления заемных (ипотечных) средств.

Миф 9.
Если квартира была приобретена семьей с детьми по ДДУ/ДКП/ДУПТ в ипотеку до 01.01.2018, а позднее в семье родился еще ребенок, то рефинансировать действующий кредит невозможно.

Реальность.

В рамках программы «Семейная ипотека» возможно рефинансирование* ранее оформленной ипотеки, при условии приобретения квартиры по ДДУ/ДКП/ДУПТ от юридического лица**, и рождении 2-го или последующего ребенка после 01.01.2018 года.Также возможно рефинансирование уже ранее рефинансированных кредитов!
*До государственной регистрации ипотеки в пользу Банка ключевая ставка ЦБ РФ +4%. ** Продавцом-юридическим лицом по данной программе не могут выступать инвестиционный фонд или управляющая компания инвестиционного фонда.

Миф 10.
Взять ипотеку по программе «Семейная ипотека» могут только семьи с официально зарегистрированным браком.

Реальность.

Чтобы воспользоваться данной программой заемщику необязательно состоять в официально зарегистрированном браке. В сделке может фигурировать один заемщик, а также могут быть привлечены иные созаемщики согласно требованиям Банка. Если вы хотите приобрести квартиру по программе «Семейная ипотека», ипотечные специалисты застройщика СтройПанельКомплект помогут Вам, записывайтесь на бесплатную консультаци. + 7 (342) 214-10-93.

Рефинансирование с обналичкой: как это работает и когда это делать

 

Одна из причин, по которой владение недвижимостью считается хорошей инвестицией, заключается в том, что выплата ипотечного кредита помогает увеличить капитал. Но вам не нужно ждать, чтобы завершить выплату ипотеки или продать свой дом, чтобы получить доступ к своему капиталу. Вы можете конвертировать этот капитал в наличные и продолжать выплачивать ипотеку с помощью рефинансирования наличными.

Lightbulb

Key Takeaways

  • Рефинансирование с выплатой наличных позволяет превратить капитал в наличные путем рефинансирования ипотечного кредита
  • Хотя вы не можете обналичить весь свой капитал, это дает вам быстрый доступ к большему количеству денег
  • Условия вашего рефинансируемого ипотечного кредита могут существенно отличаться от вашего первоначального кредита, включая другую ставку или срок кредита.

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий ипотечный кредит более крупным ипотечным кредитом, что позволяет вам воспользоваться капиталом, накопленным в вашем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущим и новым) в наличные. Наличные деньги могут быть использованы практически для любых целей, таких как ремонт дома, консолидация долга под высокие проценты или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование наличными

Процесс рефинансирования наличными аналогичен рефинансированию ипотечного кредита по процентной ставке и сроку, при котором вы просто заменяете существующий кредит новым на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок кредита, или и то, и другое. При рефинансировании с обналичкой вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование наличными выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать средства, которые вы берете», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Например, предположим, что остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов. В этом случае у вас есть собственный капитал в размере 200 000 долларов. Давайте предположим, что рефинансирование вашей текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта вашей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме (хотя есть и исключения) после рефинансирования наличными, вам необходимо иметь не менее 60 000 долларов США в собственном капитале или иметь возможность брать кредит до 140 000 долларов наличными. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, такие как плата за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования наличными, потому что вы увеличиваете сумму кредита, и, как и в случае с другими кредитами, вам придется платить за закрытие. В противном случае шаги по такому рефинансированию должны быть аналогичны тем, когда вы впервые получили ипотечный кредит: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, а затем дождитесь закрытия.

В чем смысл рефинансирования наличными?

Как подготовиться к рефинансированию с обналичиванием

Вот как вы можете подготовиться к рефинансированию с обналичиванием:

1. Определите минимальные требования кредитора иметь минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше. Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая варианты, обратите внимание на требования.

2. Рассчитайте точную сумму, которая вам нужна

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования наличными, вам, вероятно, нужны средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы брали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и подсчитайте, что вы должны. Если наличные деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить смету на работу и материалы.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявления

После того, как вы выбрали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, связанную с вашим доходом, активами и долгами, для подачи заявления. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Рассмотрение перед рефинансированием наличными

  • Вы не можете использовать 100 процентов своего капитала: Большинство кредиторов требуют, чтобы вы поддерживали по крайней мере 20-процентный капитал в вашем доме при рефинансировании наличными. Единственным исключением является рефинансирование с обналичиванием VA, которое позволяет вам вывести весь свой капитал.
  • Вы можете получить совсем другой кредит: Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым кредитом, условия кредита могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), более длительный или более короткий срок кредита.
  • Вам нужно будет провести оценку вашего дома: Кредиторы обычно требуют оценку для обычных рефинансирований наличными, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
  • Вы оплачиваете расходы на закрытие: Как и в случае с первой ипотекой, рефинансирование с обналичиванием сопровождается затратами на закрытие, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что вам может обойтись рефинансирование с обналичкой, потому что сборы могут не стоить того, особенно если вы не занимаете большую сумму.
  • Деньги не поступят на ваш банковский счет сразу: Кредиторы обязаны дать вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования, если вы этого хотите. По этой причине вам нужно будет подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить от рефинансирования наличными?

Хотя кредиторы обычно позволяют домовладельцам брать взаймы до 80 процентов от стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, а также от типа имущества, связанного с кредитом (например, одноквартирный дом). семейный, двухуровневый или трех- или четырехквартирный дом). Кредиторы, которые предлагают ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, или FHA, иногда предлагают рефинансирование наличными FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. Как уже отмечалось, кредиты на рефинансирование наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

Плюсы и минусы рефинансирования наличными

Прежде чем вы решите воспользоваться рефинансированием наличными, важно взвесить все плюсы и минусы рефинансирования наличными.

Pros

  • Вы можете снизить ставку: Это наиболее распространенная причина, по которой большинство заемщиков рефинансируют кредит, и она также имеет смысл для рефинансирования наличными, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов, беря на себя большую сумму. заем.
  • Стоимость кредита может быть ниже: Рефинансирование наличными часто является менее дорогой формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечных кредитов обычно ниже, чем ставки по личным кредитам (таким как кредит на улучшение дома) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
  • Вы можете улучшить свой кредит: Если вы сделаете рефинансирование наличными и используете средства для погашения долга, вы можете увидеть повышение вашего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет. Использование кредита или то, сколько вы берете взаймы по сравнению с тем, что вам доступно, является критическим фактором в вашей оценке.
  • Вы можете воспользоваться налоговыми вычетами: Если вы планируете использовать средства для улучшения дома, и проект соответствует требованиям Налогового управления США, вы можете воспользоваться налоговым вычетом в налоговый период.

Минусы

  • Ваша ставка может вырасти: Общее практическое правило заключается в том, чтобы рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку. Если рефинансирование наличными увеличивает вашу ставку, вероятно, это не самый разумный шаг.
  • Возможно, вам придется заплатить PMI: Некоторые кредиторы позволяют вам снять до 90 процентов капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования, или PMI, до тех пор, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога капитала. Это может добавить к вашим общим затратам по займам.
  • Вы можете производить платежи десятилетиями: Если вы используете рефинансирование наличными для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы погасить его гораздо раньше и с меньшей суммой стоимость иначе. «Имейте в виду, что выплаты по любым наличным, которые вы берете, распределяются на 30 лет, поэтому погашение более дорогого долга по кредитной карте с помощью рефинансирования наличными может не дать той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для улучшения дома — более разумное использование».
  • У вас больше риск потерять дом: Независимо от того, как вы используете рефинансирование наличными, неспособность погасить кредит означает, что вы можете потерять его из-за потери права выкупа. Не берите больше наличных, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
  • У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом в качестве копилки: Использование капитала вашего дома для оплаты таких вещей, как отпуск, указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вы изо всех сил пытаетесь взять под контроль свой долг или привычки расходования средств, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство кредитного консультирования.

Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

  • Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
  • Строительство новой спальни или ванной комнаты
  • Возведение забора вокруг дома
  • Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
  • Замена окон на штормовые
  • Установка центральной системы кондиционирования или отопления
  • Установка домашней системы безопасности

В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.

Подходит ли вам рефинансирование наличными?

Рефинансирование наличными может быть хорошей идеей для многих людей.

Ипотечные кредиты в настоящее время имеют одни из самых низких процентных ставок среди всех видов кредитов. Залог — ваш дом — означает, что кредиторы берут на себя относительно небольшой риск и могут позволить себе поддерживать низкие процентные ставки. Это особенно актуально в сегодняшних условиях низкой скорости.

Это означает, что рефинансирование наличными является одним из самых дешевых способов оплаты крупных расходов. Большинство домовладельцев используют вырученные средства по следующим причинам:

  • Проекты по благоустройству дома: Домовладельцы, которые используют средства от рефинансирования наличными для улучшения дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
  • Инвестиционные цели: Рефинансирование наличными предлагает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь увеличить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
  • Консолидация долга с высокой процентной ставкой: Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Доходы от рефинансирования наличными позволяют вам погасить эти долги и погасить кредит одним, более дешевым ежемесячным платежом.
  • Высшее образование ребенка: Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты колледжа может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка студенческого кредита .

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании с обналичиванием

  • Ожидайте, что вам придется заплатить от 3 до 5 процентов от суммы нового кредита на покрытие расходов, связанных с рефинансированием наличными. Эти затраты на закрытие могут включать комиссию кредитора за выдачу кредита и комиссию за оценку текущей стоимости дома. Присмотритесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия. Возможно, вы сможете включить расходы по кредиту в свою новую ипотеку, чтобы избежать первоначальных затрат на закрытие, но вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку. Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирование по более высокой процентной ставке может означать, что вы платите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

  • Рефинансирование наличными может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

    • Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
    • Строительство новой спальни или ванной комнаты
    • Возведение забора вокруг дома
    • Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
    • Замена окон на штормовые
    • Установка центральной системы кондиционирования или отопления
    • Установка домашней системы безопасности

    В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.

  • Как рефинансирование наличными, так и ссуда под залог дома позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование наличными предполагает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Ссуда ​​под залог недвижимости, напротив, является второй ипотекой — она не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием наличными.

  • В дополнение к кредиту под залог жилья рассмотрите следующие варианты:

    HELOC

    Кредитная линия под залог жилья, или HELOC, позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно, с помощью возобновляемой кредитной линии, аналогичной кредитной карте. . Это может быть полезно, если вам нужны деньги в течение нескольких лет для проекта реконструкции, растянутого во времени. Процентные ставки HEOC являются переменными и меняются вместе с основной ставкой.

    Потребительский заем

    Частный заем — это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически для любых целей. Процентные ставки по личным кредитам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но заемные деньги обычно погашаются ежемесячным платежом, как ипотека.

    Обратная ипотека

    Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные деньги из своих домов, и остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на имущество и страховку домовладельцев. .

Рефинансирование с выплатой наличных: как это работает и когда это делать

 

Одна из причин, по которой владение недвижимостью считается хорошей инвестицией, заключается в том, что выплата ипотечного кредита помогает увеличить капитал. Но вам не нужно ждать, чтобы завершить выплату ипотеки или продать свой дом, чтобы получить доступ к своему капиталу. Вы можете конвертировать этот капитал в наличные и продолжать выплачивать ипотеку с помощью рефинансирования наличными.

Лампочка

Ключевые выводы

  • Рефинансирование с выплатой наличных позволяет превратить капитал в наличные путем рефинансирования ипотечного кредита
  • Хотя вы не можете обналичить весь свой капитал, это дает вам быстрый доступ к большему количеству денег
  • Условия вашего рефинансируемого ипотечного кредита могут существенно отличаться от вашего первоначального кредита, включая другую ставку или срок кредита.

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий ипотечный кредит более крупным ипотечным кредитом, что позволяет вам воспользоваться капиталом, накопленным в вашем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущим и новым) в наличные. Наличные деньги могут быть использованы практически для любых целей, таких как ремонт дома, консолидация долга под высокие проценты или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование наличными

Процесс рефинансирования наличными аналогичен рефинансированию ипотечного кредита по процентной ставке и сроку, при котором вы просто заменяете существующий кредит новым на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок кредита, или и то, и другое. При рефинансировании с обналичкой вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование наличными выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать средства, которые вы берете», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Например, предположим, что остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов. В этом случае у вас есть собственный капитал в размере 200 000 долларов. Давайте предположим, что рефинансирование вашей текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта вашей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме (хотя есть и исключения) после рефинансирования наличными, вам необходимо иметь не менее 60 000 долларов США в собственном капитале или иметь возможность брать кредит до 140 000 долларов наличными. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, такие как плата за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования наличными, потому что вы увеличиваете сумму кредита, и, как и в случае с другими кредитами, вам придется платить за закрытие. В противном случае шаги по такому рефинансированию должны быть аналогичны тем, когда вы впервые получили ипотечный кредит: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, а затем дождитесь закрытия.

В чем смысл рефинансирования наличными?