Выгодно ли рефинансирование ипотеки: Выгодно ли рефинансировать ипотеку? — Ипотека

Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам

Представьте, что человек взял ипотеку, а ощущения не те. Ставка слишком высокая, срок выплаты короткий, ежемесячный платеж тяжело дается. Как быть? Отказываться от квартиры? Необязательно, если грамотно провести процедуру рефинансирования.

Сейчас разберемся, как это работает, взвесим все плюсы и минусы, дадим пошаговые инструкции, список документов, расскажем, где оформлять и как избежать основных ошибок.

В конце статьи точно будет понятно, стоит ли вообще ввязываться в эту историю с рефинансированием. Поехали!

Что это такое

Что такое рефинансирование ипотеки? По факту это кредитование на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования реально снизить процентную ставку, продлить срок погашения, а также изменить сумму ежемесячного платежа.

При этом закрывается старая ипотека и открывается новая, т. е. прекращается ответственность за одни обязательства и начинается за другие. После заключения договора нужно рассчитываться с новым банком по новому графику платежей. А задолженность по первому кредиту будет закрыта досрочно.

Как это работает

Что нужно сделать для рефинансирования ипотечного кредита?

• Найти банк, который предложит более комфортный ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку. Иногда этим банком может оказаться то же учреждение, где оформлен старый кредит.
• Подписать договор о рефинансировании с кредитором. Конечно, желательно перед этим его еще и прочитать. Но давайте смотреть правде в глаза, мало кто делает это на практике.
• Получить деньги и погасить текущую задолженность. У большинства заемщиков это будет первая погашенная ипотека в жизни. Чем не повод для праздника?

Если все пройдет гладко, новый банк выкупит у старого ипотечную задолженность. Заемщик останется собственником квартиры, а права на залоговое имущество перейдут к новому банку.

Часть платежей реально вернуть за счет налогового вычета. Как это сделать, мы рассказали в «Налоговый вычет: как вернуть часть платежей по ипотеке»?

Какую ипотеку можно рефинансировать (военная, семейная, с господдержкой)

Какие виды займов попадают под рефинансирование ипотеки в 2021 году? Все льготные кредиты на покупку жилья, в составе которых есть субсидии от государства, можно и нужно рефинансировать на общих основаниях.

Исключение — ипотека с материнским капиталом и военная ипотека. Перекредитоваться в этих двух случаях получится с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством. Но если все хорошо, добро на рефинансирование дадут только в том случае, если в квартире нет выделенных детских долей.

Когда выгодно и невыгодно рефинансировать ипотеку

Если ипотеке больше шести месяцев, регулярные платежи слишком тяжелые с финансовой точки зрения, а банк-кредитор не дает добро на реструктуризацию долга, остается только один приемлемый выход — перекредитование.

При стабильных выплатах часто хочется да и есть смысл улучшить условия кредита. В таком случае стоит изучить доступные предложения по рефинансированию от разных банков, провести расчеты и выбрать приемлемый вариант. 

Браться за ипотечный калькулятор стоит, если разница между двумя ставками больше 2% при условии, что доходы остаются на прежнем уровне. При этом важно понимать, что ставка не всегда играет определяющую роль. Иногда дополнительные комиссии сводят на нет всю финансовую выгоду. Поэтому при изучении условий нового договора стоит быть предельно внимательным.

Увеличение расходов семьи по объективным причинам также считается достаточно серьезным поводом задуматься о рефинансировании ипотеки.

В любом из вышеописанных случаев перекредитование, скорее всего, одобрят, потому что этой услугой, в основном, пользуются надежные заемщики, с хорошей кредитной историей и безупречной репутацией в глазах банков.

Обычно все происходит так, как это делают на Кубани.

Когда лучше не рефинансировать

• Прошло больше половины срока кредитования, процентная часть выплачена, осталось только тело кредита и в переоформлении нет экономического смысла.
• Новая и старая ставка отличаются менее чем на 1,5%. С учетом всех дополнительных затрат экономия при таких условиях стремится к нулю. А сил, времени и денег на оформление потребуется прилично.

Дополнительные расходы на рефинансирование

• повторная оценка недвижимости;
• новые страховые полисы жизни и здоровья, а также на недвижимость;
• выписка из ЕГРН;
• справка из банка;
• согласие второго супруга на сделку;
• госпошлина за регистрацию залога;
• до переоформления, примерно два месяца, действует повышенная процентная ставка.

В каком банке рефинансировать, можно ли в том же банке

Подача заявления возможна в любом банке. Даже в том, где кредит оформлен сейчас. Но в этом случае риск получить отказ будет выше. Перед подачей документов важно просчитать, каким будет новый платеж, сумма переплаты, прибавить к этому дополнительные платежи. Иногда после подсчетов выясняется, что возможный финансовый результат не стоит потраченных усилий.

Важно учитывать время подачи заявления. Большинство банков принимают его минимум через полгода после оформления ипотеки. Но некоторым достаточно и трех полноценных платежей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству договоров рефинансирования ипотеки. Формально можно перекредитоваться сколько угодно раз, но на практике все зависит от решения конкретного банка.

Стоит сказать, что многие кредиторы с недоверием относятся к заемщикам, которые часто пользуются услугами рефинансирования. При этом некоторые учреждения берут комиссию 3% от суммы задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рассмотрим, чем выгодно рефинансирование ипотеки.

Плюсы:

• возможность снизить процентную ставку по кредиту;
• сокращение переплаты и экономия бюджета — как в этом примере выгодного рефинансирования ипотеки;
• возможность объединить несколько кредитов в один;
• некоторые банки дают дополнительные кредиты при рефинансировании, например, на технику или мебель;
• есть возможность изменить валюту кредита;
• снижение кредитной нагрузки и сокращение срока погашения кредита, если нет необходимости удлинить срок.

Минусы:

• рефинансирование в РФ не отрегулировано достаточно четко;
• переоформление часто затягивается на длительное время;
• точно будут дополнительные затраты: новая страховка, оценка недвижимости, справки, комиссии, госпошлина;
• некоторые банки отказывают в повторном рефинансировании.

Что нужно для рефинансирования, документы

От заемщика:

• паспорт;
• СНИЛС на этапе сделки;
• военный билет мужчинам призывного возраста;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки.

По недвижимости:

• кредитный договор ипотеки;
• все заключенные договоры о рефинансировании;
• для вторичного жилья отчет об оценке;
• договор купли-продажи или договор долевого участия.

Пошаговая инструкция рефинансирования

Рассмотрим, как получить рефинансирование ипотеки.

• Оформляете заявку в новом банке онлайн или офлайн.
• Предоставляете в банк все необходимые документы от себя и на недвижимость.
• Если банк одобрил заявление, приезжаете, подписываете документы, оформляете страховку.
• Закрываете старый кредит.
• Оформляете залог в пользу нового банка-кредитора.

Обычно переоформление залога занимает до нескольких месяцев. Часто для этого нужно просто написать заявление первому банку-кредитору. Затем он передает старые документы и новые бумаги по рефинансированию в МФЦ, а также переоформляет залог в Росреестре.

Причины возможного отказа

На самом деле таких причин достаточно много:

• плохая кредитная история;
• низкая кредитоспособность и недостаточный уровень дохода;
• незаконная перепланировка;
• снизилась рыночная цена объекта;
• условия действующего кредита не соответствуют рефинансированию — есть нюансы по сумме, возрасту заемщика, срокам и целевому назначению кредита;
• заемщик отказывается оформлять страховой полис;
• повторное перекредитование — законом не запрещается, но многие банки против;
• рефинансирование в том же банке — он далеко не всегда согласен идти навстречу;
• супруги-созаемщики развелись, но не разделили имущество по закону.

Подведем итог. Рефинансирование — реальная возможность снизить нагрузку по ипотечному кредиту и быстрее стать полноценным владельцем своей недвижимости, если новая ставка по кредиту меньше старой минимум на 1,5-2%, а дополнительные затраты на оформление не съедают экономическую выгоду.

Хорошо, когда все эти условия сходятся в одной точке, например так, как при оформлении рефинансирования в банке РНКБ. Просто сравните условия по ссылке с цифрами по своему кредиту и, как говорится, почувствуйте разницу.

Как выгодно рефинансировать ипотеку — pr-flat.ru

От ставки по ипотеке напрямую зависит сумма переплаты по кредиту за срок его действия. Существуют и прочие сопутствующие расходы, но основное финансовое бремя — это погашение процентов. Снижение ставок по ипотеке со второй половины 2019 года приводит к тому, что граждане, оформившие кредит на жилье 2-3 года назад, вынуждены существенно переплачивать. Как это исправить?

Рефинансирование ипотеки – способ сэкономить на процентных платежах

Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то единственный способ сэкономить — провести рефинансирование.

Тенденции

В связи с рядом множества экономических факторов в России снижаются ставки по ипотеке. Согласно общенациональному плану по восстановлению экономики до 2021 года, уже в текущем году средний размер стоимости жилищного кредита опустится ниже 8% годовых.

Правительство страны разрабатывает и реализует государственные программы поддержки, предусматривающие, в том числе, специальные ставки по займам на покупку недвижимости, включая рефинансирование. Например, по программе семейной ипотеки базовая ставка — 5% на весь срок действия, эта же ставка доступна для переоформления «старого» кредита.

Новая госпрограмма-2020, распространяющаяся на квартиры в новостройках, в рамках которой базовая ставка по ипотеке составляет 6,5% годовых не предназначена для рефинансирования ранее взятого кредита.

Как рассчитать выгоду рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки — это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше первоначальной на 2 и более процентных пунктов.

Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.

Для получения точного расчета можно сделать следующее:

— просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей,

— используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту),

— калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, умножьте его на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование,

— сравните полученные суммы: рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна.

Документы необходимые для рефинансирования

К стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.

Стандартный пакет для целей рефинансирования:

— копия паспорта гражданина РФ,

— заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,

— справка 2-НДФЛ,

— правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,

— оплаченная страховка,

— копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)

— справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),

— справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Возможно банк, рассматривающий заявку, попросит предоставить дополнительные документы, это особенно вероятно в случае подачи заявки в рамках какой-либо программы.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:

— расходы на справки и выписки, так как некоторые организации предоставляют их за дополнительную плату,

— возможны ситуации, когда будет необходимо обратиться к нотариусу, либо к оценщикам,

— в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка, но этот срок обычно длится не более одного месяца.

Эксперт подсказал, как выбрать банк для рефинансирования ипотеки

https://ria.ru/20211023/ipoteka-1755910345.html

Эксперт подсказал, как выбрать банк для рефинансирования ипотеки

Эксперт подсказал, как выбрать банк для рефинансирования ипотеки — РИА Новости, 23.10.2021

Эксперт подсказал, как выбрать банк для рефинансирования ипотеки

Ипотечным заемщикам, выбирая банк для рефинансирования кредита, важно обращать внимание не только на саму ставку, но и на то, насколько удобно будет обслуживать РИА Новости, 23.10.2021

2021-10-23T08:18

2021-10-23T08:18

2021-10-23T08:18

экономика

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/0c/1745518922_0:0:3160:1778_1920x0_80_0_0_1e1a7b246f109f5305424f0f9832e90b.jpg

МОСКВА, 23 окт — РИА Новости. Ипотечным заемщикам, выбирая банк для рефинансирования кредита, важно обращать внимание не только на саму ставку, но и на то, насколько удобно будет обслуживать кредит, поделился с РИА Новости мнением руководитель развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.Кроме того, он отмечает, что стоит учесть затраты на оценку недвижимости и страхование. Также нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый. Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование.О рефинансировании стоит подумать в случае, если новая ставка будет меньше хотя бы на 1%, или когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года, рассуждает Красильников. В противном случае затраты на переоформление могут нивелировать экономию от пониженной ставки.

https://realty.ria.ru/20211022/doma-1755852891.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/0c/1745518922_211:0:2942:2048_1920x0_80_0_0_4e766c85e0ab0c469397ebe857564111.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, ипотека

Эксперт подсказал, как выбрать банк для рефинансирования ипотеки

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку?

Ставки на ипотечном рынке уже давно снижаются, поэтому получается, что те, кто брал ипотеку несколько лет назад, сейчас имеют более высокую ставку, чем нынешняя рыночная.

Давайте разберемся, что из себя представляет рефинансирование ипотечного кредита, какие там в целом нюансы и в чем особенность нынешней ситуации.

Что такое рефинансирование ипотеки и как рассчитать выгодность?

Рефинансирование — это по сути погашение кредита в одном банке новым кредитом, который вы берете во втором банке.

При этом рефинансирование выгодно делать, когда ставки на рынке ниже тех времен, когда вы брали изначально кредит. При рефинансировании снижается ставка, а это может уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита.

Но не все так просто. Стоит учитывать несколько моментов.

• Рефинансирование является новым кредитом, поэтому при его оформлении обычно нужно будет оплатить отчет об оценке недвижимости, страховку жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
• Кроме того, иногда второй банк на короткий период перехода залога собственности ставит более высокую ставку, которая потом после новой регистрации залога меняется на стандартную.
• В последние годы в основном по ипотеке по условиям договора оформляются аннуитетные платежи, а не дифференцированные. Не буду вдаваться в подробности, просто поясню. С аннуитетными платежами человек сначала гасит по большей части проценты по долгу, а потом уже сам долг. Это ставит под вопрос выгодность рефинансирования, потому что там-то экономия идет за счет процентов, ставка же снижается. Особенно это актуально, если уже погашено 40-50% кредита, то есть существенная часть процентов.

Как же понять, выгодно ли рефинансирование? Тут только один способ. Сесть с калькулятором и посчитать: сколько останется платить, если ничего не менять, и сколько платить при рефинансировании по определенной ставке приплюсовать к рефинансированию траты на оформление сделки.

Вот цифры есть/станет и надо сравнить.

Понизятся ли еще ставки по рефинансированию ипотеки?

Допустим, вы все просчитали и получается, что рефинансирование вам выгодно сделать. Но в последние годы ставки по кредитам снижаются. И возникает закономерный вопрос: а может, стоит подождать и ставка по рефинансированию ипотеки станет еще ниже?

А вот на этот вопрос никто вам точно не ответит. Да, у нас есть тенденция снижения ставок, но ряд экспертов считают, что Центробанк уже не сможет так резко снижать свою ставку. Она как раз и влияет на ставки кредитов для обычных граждан.

Также не забывайте, что мы столкнулись с невиданной доселе пандемией. Неизвестно, как она скажется на мировой и российской экономике. Есть много мнений, одно из них такое: экономические последствия будут сильнее ощущаться осенью. А там еще и может накатить вторая волна вируса с короной. Во время экономически кризисов чаще всего растут ставки, растет инфляция.

Но точно никаких гарантий ни по росту, ни по снижению ставок никто не даст. Если сейчас просчеты показывают выгодность, я бы рефинансировалась. Если ставки заметно упадут, потом процедуру можно будет повторить.

Отзывы о рефинансировании ипотеки в ВТБ 2021

Татьяна Оценка: 1

В феврале продавала заявку на снижение ипотечной ставки, в апреле получила одобрение. Уже 9 июня. До сих пор ничего не сделали, до сих пор % ставка прежняя. В банке была уже 3 раза.

Рефинансирование ипотеки

В феврале продавала заявку на снижение ипотечной ставки, в апреле получила одобрение. Уже 9 июня. До сих пор ничего не сделали, до сих пор ставка прежняя. В банке была уже 3 раза. Что делать, может уже нужно жаловаться куда то выше? В заявление прописан срок ДО 60 дней.

Подразделение банка
Региональный операционный офис «Новосибирский» Новосибирск, ул. Фрунзе, д. 232

9 июня 2018, 07:44

Как рефинансировать ипотеку — Парламентская газета

Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта. Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Является ли рефинансирование моей ипотеки хорошей идеей?

Решение о рефинансировании вашего дома зависит от многих факторов, в том числе от продолжительности времени, которое вы планируете там жить, текущих процентных ставок и того, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие. В некоторых случаях рефинансирование — мудрое решение. В других случаях это может не окупаться с финансовой точки зрения.

Поскольку вы уже владеете недвижимостью, рефинансирование, вероятно, будет проще, чем получение ссуды в качестве первого покупателя. Кроме того, если вы владеете своей собственностью или домом в течение длительного времени и накопили значительный капитал, это упростит рефинансирование.Однако, если использование этого капитала или консолидация долга является вашей причиной для рефи, имейте в виду, что это может увеличить количество лет, которые вы будете должны по ипотеке, — не самый разумный из финансовых шагов.

Ключевые выводы

• Может быть целесообразно рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.
• Вы должны планировать оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.
• Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) — одна из веских причин для получения новой ипотеки.

Оценка жилья: ключ к успешному рефинансированию

Причины рефинансирования

Итак, когда имеет смысл рефинансировать? Типичное практическое правило «должен ли я рефинансировать свою ипотеку» состоит в том, что если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1% или более, это может иметь смысл из-за денег, которые вы сэкономите. Рефинансирование до более низкой процентной ставки также позволяет вам быстрее наращивать капитал в своем доме. Если процентные ставки упали достаточно низко, можно было бы провести рефинансирование для сокращения срока ссуды — скажем, с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой — без значительного изменения ежемесячного платежа.

Точно так же падающие процентные ставки могут быть причиной перехода с фиксированной на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), поскольку периодические корректировки ARM должны означать более низкие ставки и меньшие ежемесячные платежи. В условиях растущих ставок по ипотеке эта стратегия имеет менее финансовый смысл. Действительно, периодические корректировки ARM, которые увеличивают процентную ставку по ипотеке, могут сделать переход на ссуду с фиксированной ставкой разумным выбором.

Учитывать затраты на закрытие

Все эти сценарии связаны с затратами на закрытие.Ваши расходы должны будут покрыть расходы на страхование правового титула, гонорары адвоката, оценку, налоги и сборы за перевод, среди прочего. Эти затраты на рефинансирование, которые могут составлять от 3% до 6% от основной суммы кредита, почти так же высоки, как стоимость первоначальной ипотеки, и могут потребоваться годы, чтобы окупиться.

Если вы пытаетесь сократить свои ежемесячные платежи, остерегайтесь рефинансирования со стороны кредиторов «без затрат на закрытие». Хотя затрат на закрытие может не быть, банк, скорее всего, возместит эти сборы, предоставив вам более высокую процентную ставку, что приведет к нарушению вашей цели.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме

Решая, рефинансировать или нет, вам нужно будет рассчитать, какими будут ваши ежемесячные сбережения, когда рефинансирование будет завершено. Допустим, у вас есть 30-летний ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов. Когда вы впервые взяли ссуду, ваша процентная ставка была зафиксирована на уровне 6,5%, а ежемесячный платеж составлял 1257 долларов. Если процентная ставка упадет до 5,5% фиксированной, это может уменьшить ваш ежемесячный платеж до 1130 долларов — экономия 127 долларов в месяц или 1524 доллара в год.

Ваш кредитор может рассчитать ваши общие затраты на закрытие для рефинансирования, если вы решите продолжить. Если ваши расходы составляют примерно 2300 долларов, вы можете разделить эту цифру на свои сбережения, чтобы определить точку безубыточности — в этом случае дом на два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл через полтора года в дом [2300 $ ÷ 1524 $ = 1,5]. Если вы планируете оставаться дома два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл.

Если вы хотите рефинансировать менее чем на 1%, скажем, 0.5% картина меняется. Используя тот же пример, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 1194 долларов, что означает экономию 63 долларов в месяц или 756 долларов в год [2300 долларов ÷ 756 долларов = 3,0], поэтому вам придется оставаться дома в течение трех лет. Если бы ваши затраты на закрытие были выше, скажем, 4000 долларов, этот период увеличился бы почти до пяти с половиной лет.

Если собственный капитал в вашем доме составляет менее 20%, от вас могут потребовать выплаты PMI, что может сократить любые сбережения, которые вы можете получить от рефинансирования.

Рассмотрим частное ипотечное страхование (PMI)

В периоды, когда стоимость домов снижается, многие дома оцениваются гораздо дешевле, чем они оценивались в прошлом.Если это тот случай, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, более низкая оценка вашего дома может означать, что у вас теперь недостаточно капитала для выплаты 20% первоначального взноса по новой ипотеке.

Для рефинансирования вам потребуется внести больший денежный депозит, чем вы ожидали, или вам может потребоваться иметь PMI, что в конечном итоге увеличит ваш ежемесячный платеж. Это может означать, что даже при падении процентных ставок ваши реальные сбережения могут быть незначительными.

И наоборот, рефинансирование, которое удалит ваш PMI, сэкономит вам деньги и, возможно, стоит сделать только по этой причине.Если ваш дом имеет 20% или более собственного капитала, вам не нужно будет платить PMI, если у вас нет ипотечного кредита FHA или вы не считаете себя заемщиком с высоким уровнем риска. Если вы в настоящее время платите PMI, имейте не менее 20% капитала и ваш текущий кредитор не удалит PMI, вам следует рефинансировать.

Когда стоит рефинансирование?

Представьте себе это: камера приближает пару, сидящую за обеденным столом в окружении документов, компьютера и калькулятора. Это обычная сцена, когда два домовладельца думают о рефинансировании, но их сбивает с толку все: продолжительность сроков, процентные ставки, принципы кредитования и т. Д.

Перед тем, как крикнуть «Действие!» Что касается рефинансирования, вы должны убедиться, что это имеет смысл с финансовой точки зрения и / или с вашими потребностями. Не каждый сценарий подходит. Иногда все, что вам нужно, — это всего лишь один дубль — ваша первая ипотека — чтобы получить все правильно. В других случаях вам следует попробовать еще раз. Итак, как определить, стоит ли рефинансирование?

Наш гид поможет вам скрыть сцену, когда дело доходит до принятия решения о рефинансировании дома, но сначала вот некоторые факторы, о которых следует подумать заранее.

Подготовка к работе: на что обратить внимание перед рефинансированием жилья

Основы рефинансирования ипотеки — хорошее место для начала. Следует ли вам рефинансировать, зависит от нескольких факторов, в том числе:

Время

• Продолжительность вашего владения домом
• Как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме
• Ваша точка безубыточности — время, необходимое для того, чтобы ваша экономия процентов превысила ваши затраты на закрытие рефинансирования.

Деньги

• Сумма первоначального займа
• Какая часть вашего кредита непогашена
• Расходы на закрытие сделки — оценка, поиск названия, сборы за подачу заявления и многое другое, которые могут стоить от 2% до 5% основной суммы вашего кредита.

Условия

• Ваша текущая процентная ставка
• Текущий срок кредита
• Ваши новые условия кредита

Справочная информация / цели

• Ваша кредитная история и оценка
• Собираетесь ли вы снимать наличные (также называемые акциями) из дома
• Другие цели рефинансирования

Связано: 4 причины рассмотреть возможность рефинансирования вашего дома

И независимо от того, рассматриваете ли вы ставку и срок, выплату наличных или рефинансирование наличными ( три наиболее распространенных типа кредитов рефинансирования ), калькулятор рефинансирования может помочь вам разобраться в этом все.Вы можете использовать его в следующих сценариях, чтобы увидеть, стоит ли рефинансирование с финансовой точки зрения.

Когда рефинансировать ипотеку

Сценарий 1: Получение более низкой процентной ставки

Получение ипотеки с более высокой процентной ставкой — одна из основных причин рассмотреть возможность рефинансирования. Снижение процентной ставки снижает размер ежемесячной выплаты процентов, а также общую сумму, которую вы платите за свой дом.

Например, предположим, что вы жили в своем доме стоимостью 200 000 долларов в течение пяти лет и накопили в нем 25% капитала.У вас есть ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 5,0%. Если вы перефинансируете новую ссуду с процентной ставкой 3,5%, вы можете сэкономить 176 долларов в месяц или в течение срока ссуды более 63 360 долларов. Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором , чтобы увидеть, как разворачивается ваш конкретный сценарий.

Если вы рефинансируете ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком (с 30-летней ссуды с фиксированной ставкой на 15-летнюю), это может не уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа (в некоторых случаях , он может даже увеличиться), но вы все равно будете платить меньше процентов в течение всего срока действия ипотеки.

Наша оценка: Процентные ставки близки к историческим минимумам , что может означать, что настало время для рефинансирования. Хорошее практическое правило — рефинансировать, если вы можете обеспечить ставку, которая по крайней мере на 1% ниже вашей предыдущей. Это может означать серьезную экономию.

Сценарий 2: Уменьшение общей стоимости ежемесячного платежа по ипотеке

Рефинансирование для снижения вашей процентной ставки может уменьшить ваш счет по ипотеке. Но не всегда удается улучшить свою оценку.Если более выгодная процентная ставка невозможна, вы можете сократить свои ежемесячные расходы за счет рефинансирования в ипотеку на более длительный срок, чем период погашения, оставшийся по вашей текущей ссуде.

Наше мнение: При рефинансировании на более длительный срок есть компромисс. Поскольку вы увеличиваете период погашения, вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Но ваши ежемесячные расходы станут более управляемыми, поэтому они могут окупиться, если ваш бюджет ограничен.

По теме: 8 ошибок при рефинансировании жилья

Сценарий 3: переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может быть заманчивым вариантом для покупателей жилья, потому что вы можете обеспечить более низкую первоначальную ставку в первые годы владения домом.В обмен на это ставка по кредиту может вырасти после этого начального периода. Если после покупки дома процентные ставки повысились, вы, вероятно, рассчитываете на более высокую ставку, когда ваша ARM будет регулироваться, что создает неожиданную нагрузку на ваш бюджет.

Наше мнение: Если процентные ставки начнут медленно расти, вы можете подумать о рефинансировании ARM в ипотеку с фиксированной ставкой, которая будет предлагать постоянные ежемесячные платежи. Но если ставки продолжат падать, периодические корректировки ставок на ARM означают снижение ставок — и меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке — устраняют необходимость рефинансирования, чтобы воспользоваться снижением ставки.

Связано: 8 шагов по рефинансированию ипотеки

Сценарий 4. Быстрая окупаемость дома

Когда процентные ставки упадут на , у вас может быть возможность рефинансировать существующий заем для получения другого кредита, который позволит вам быстрее погасить свой дом без значительных изменений вашего ежемесячного платежа. Уменьшение срока кредита также может снизить общую сумму процентов, которые вы выплачиваете с течением времени, но ваша способность сделать это во многом зависит от ваших финансовых возможностей и гибкости.

Наше мнение: Математика всегда имеет значение, когда дело касается рефинансирования, но особенно важно в этом сценарии. Например, с жилищным кредитом на сумму 200 000 долларов с фиксированной ставкой 5,5% на 30 лет ежемесячный платеж по ипотеке обходится вам в 1136 долларов. 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 3,5% повысит ваш платеж до 1430 долларов. Это разница в 294 доллара в месяц, которая может оказаться недосягаемой. В вашей конкретной ситуации вы можете столкнуться с меньшим увеличением ваших ежемесячных расходов.

Сценарий 5. Использование собственного капитала для финансирования чего-то еще

Если вы владели своим домом в течение значительного времени или стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы впервые приобрели его, вы можете использовать собственный капитал, который вы создали (деньги, которые вы уже заплатили за свой дом), путем рефинансирования — он же рефинансирование с выплатой наличных. И эти средства могут быть использованы для таких вещей, как:

• Завершение значительного ремонта дома, например, установка новых окон или наружной облицовки
• Сделать долгожданный ремонт дома, например, в этой новой сверкающей ванной комнате
• Оплата обучения в школе для себя или кого-то другого

Наше мнение: Иногда бывает трудно сэкономить на таких расходах, и рефинансирование с выплатой наличных может предоставить вам необходимые деньги.Некоторые улучшения повысят стоимость вашего дома , а другие нет. Но вы можете сделать ремонт для собственного удовольствия — даже если он не ужасен и не увеличивает стоимость вашей собственности. Если вы используете свой капитал, чтобы заплатить за что-то, не связанное с домом, важно то, чтобы вы чувствовали, что оно того стоит, и готовы добавить к стоимости своего дома, чтобы получить это.

Сценарий 6: Консолидация долга

Рефинансирование консолидации долга позволяет вам рефинансироваться по фиксированной ставке, одновременно снимая капитал для погашения непогашенной не-ипотечной задолженности.При осторожном использовании он может стать ценным инструментом для выплаты долга, который иногда кажется невозможным. Например, обычная кредитная карта имеет процентную ставку от 13% до 25%, в то время как процентная ставка по ипотеке обычно меньше 10%. Таким образом, преобразование этого долга по кредитной карте с высоким процентом в ипотеку с более низким процентом может дать значительную экономию.

Наше мнение: Рефинансирование для консолидации вашего долга под более управляемым зонтом ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой может, наконец, дать вам путь к жизни без долгов .Но вы должны попытаться устоять перед соблазном снова потратить деньги, как только рефинансирование даст вам эту свободу.

В конце концов, обращение за помощью на дом — это решение, которое зависит только от ваших личных обстоятельств. Вы можете крикнуть «Стоп!» на вашу первую ипотеку, потому что это значительно сэкономит вам на процентах. Или вы можете выйти за пределы своей точки безубыточности, но вам необходимо консолидировать долг или вывести наличные для оплаты других расходов. Наш калькулятор ипотечного кредита поможет вам понять, является ли повторное финансирование вашего дома (рефинансирование ипотеки) отмеченным наградами ходом в вашей ситуации.

Ознакомьтесь с нашими конкурентоспособными ставками по различным видам ипотеки.

Начни сегодня.

Сейчас хорошее время для рефинансирования вашего дома?

Две вещи, которые вы должны знать о рефинансировании сейчас

Когда ставки по ипотечным кредитам падают, домовладельцы обычно задаются вопросом: а сейчас хорошее время, чтобы рефинансировать мой дом?

Короткий ответ для многих заемщиков — «да», особенно если учитывать эти две вещи при принятии решения о рефинансировании:

• Получить одобрение на ипотеку стало проще и быстрее, чем раньше, поэтому, вероятно, процесс рефинансирования будет более гладким и легким по сравнению с исходной заявкой на ипотеку
• В общем, вам следует рефинансировать, если это сэкономит вам деньги — и с текущими процентными ставками на исторических минимумах, есть большая вероятность, что

Проверьте ваше право на исторически низкую ставку по ипотеке.Начни здесь (24 октября 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Для многих домовладельцев сейчас прекрасное время для рефинансирования. Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на историческом минимуме, что дает миллионам домовладельцев возможность сэкономить на своих ежемесячных платежах.

Учтите, что снижение ставки всего на 1,0% возвращает вам в карман около 10% выплаты по ипотеке каждый месяц.

Это означает, что на каждую 1000 долларов, которые вы платите своему кредитору сегодня, вы можете уменьшить свой платеж на 100 долларов.

Это 12 000 долларов, сэкономленных в течение следующих 10 лет — просто за счет рефинансирования.

И низкие ставки по ипотеке — не единственное, что хотят домовладельцы в США.

Снижение ставки по ипотеке всего на 1% может сэкономить вам 12 000 долларов в течение следующих 10 лет.

Стоимость жилья находится на рекордно высоком уровне, что означает, что стоимость жилья для многих заемщиков увеличилась. Это хорошие новости, если вы хотите увеличить свой капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных.

Это также хорошая новость для домовладельцев, которые несколько лет назад внесли небольшой первоначальный взнос.

Если стоимость вашего дома увеличилась, пока вы выплачивали остаток по кредиту, у вас может быть достаточно капитала, чтобы отменить ипотечное страхование и сэкономить несколько сотен долларов каждый месяц.

Конечно, рефинансирование текущей ипотеки — это не бесплатная поездка. Есть заключительные расходы, которые нужно оплатить, и вам нужно учитывать долгосрочные затраты на открытие новой ипотеки.

Вот почему так важно проверять свои расценки и определять, сколько вы можете сэкономить.

Ставки рефинансирования различаются в зависимости от заемщика и компании, поэтому получите расценки от нескольких разных кредиторов, чтобы узнать, какую пользу может принести рефинансирование.

Веские причины рефинансировать дом

Часто решение о том, хорошее ли сейчас время для рефинансирования, сводится к поиску программы рефинансирования, которая соответствует вашим потребностям.

Сегодняшние домовладельцы имеют широкий выбор ссуд. Вместо того, чтобы идти легким путем и рефинансировать новую 30-летнюю ипотеку у того же кредитора, вам следует изучить различные доступные вам программы.

Правильный выбор будет зависеть от вашей текущей ипотеки и долгосрочных финансовых целей.Например:

• Является ли ваш текущий кредит ипотекой FHA, VA или USDA? Если да, возможно, вы сможете использовать упрощенное рефинансирование. Обычно это самый быстрый и простой способ снизить процентную ставку и ежемесячный платеж. Квалификационные требования смягчены, и вам, скорее всего, не понадобится аттестация нового дома
• Вам нужны деньги для покрытия больших расходов? Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать собственный капитал и использовать его для любых целей. Многие домовладельцы обналичивают капитал для финансирования проектов по благоустройству дома, консолидации долга, оплаты обучения в колледже или пополнения фонда на случай чрезвычайной ситуации.Рефинансирование с выплатой наличных доступно по обычной ипотеке, ипотеке FHA и VA
• Хотите досрочно погасить свой дом? Рассмотрите возможность рефинансирования для получения более краткосрочной ссуды, например, ипотеки с фиксированной ставкой на 15 лет. Это может помочь вам погасить ссуду раньше и сэкономить деньги на процентах. Однако ваши ежемесячные выплаты по ипотеке будут значительно выше, чем при 30-летней ссуде.
• Платите ли вы за страховые взносы FHA по ипотечному страхованию (MIP)? Домовладельцы с ссудой FHA обычно обязаны платить MIP в течение всего срока ссуды.Но если у вас как минимум 20% капитала и кредитный рейтинг 620, вы, вероятно, сможете рефинансировать обычный заем без PMI и снизить расходы на ипотеку
• Изменились ли ваши личные финансы? Если ваше финансовое положение улучшилось, вы можете претендовать на гораздо лучшую процентную ставку и программу ссуды, чем было первоначально одобрено. Выплата студенческой ссуды или долга по кредитной карте может привести к повышению кредитного рейтинга и снижению отношения долга к доходу. Кроме того, увеличение собственного капитала может помочь вам претендовать на получение ипотечной ссуды по более низкой цене
• Будет ли отменена ипотека с регулируемой процентной ставкой? Если период фиксированной процентной ставки для вашего ARM почти истек, это отличное время для рефинансирования в новую ипотеку с фиксированной процентной ставкой.Вы можете зафиксировать исторически низкую процентную ставку до конца срока кредита.

Кроме того, стоимость домов растет по всей стране. Таким образом, домовладельцы, у которых раньше было очень мало капитала — и даже те, кто находился в подводном положении — теперь могут иметь право на рефинансирование.

Если вы не уверены, соответствуете ли вы критериям, обратитесь к кредитору. Вы можете быть удивлены, насколько выросла стоимость вашего дома за последние пару лет.

Проверьте свои варианты ссуды рефинансирования.Начни здесь (24 октября 2021 г.)

Рефинансирование с нулевыми затратами: сэкономьте деньги и ничего не платите

Есть лучший способ узнать, подходящее ли время для рефинансирования ипотеки — лучше, чем метод одного процента и лучше, чем метод безубыточности.

Можете ли вы сэкономить деньги и ничего не платить из своего кармана?

Есть хороший шанс, что вы сможете воспользоваться рефинансированием без затрат на закрытие сделки.

Ипотека без затрат на закрытие — это именно то, что подразумевает их название — это ипотечные кредиты, для которых практически нет затрат на закрытие.Когда нет затрат на закрытие, нет точек безубыточности, которые нужно учитывать, и нет единой экономии, которую нужно отслеживать.

Если вы можете снизить ставку по ипотеке и ничего не платить, почти всегда будет хорошей идеей рефинансировать.

Хорошая новость заключается в том, что бесплатные ипотечные кредиты доступны по всем типам ссуд, включая ссуды FHA, ссуды VA и соответствующие ипотечные ссуды.

Как правило, для размера ссуды в размере 250 000 долларов США и более вы можете получить ипотеку с нулевой стоимостью закрытия, увеличив ставку по ипотеке на 25 базисных пунктов (0.25%). Для ссуд размером более 400 000 долларов типичное увеличение составляет 12,5 базисных пункта (0,125%).

Дополнительный скачок вашей ставки по ипотеке создает большую ценность для кредитора. Затем кредитор использует эту дополнительную стоимость для оплаты расходов по закрытию кредита от вашего имени. Это беспроигрышная ситуация, и вы ничего не заплатили, чтобы завершить рефинансирование.

Бесплатная ипотека доступна во всех 50 штатах.

Проверьте свое право на рефинансирование. Начни здесь (24 октября 2021 г.)

Стоит ли рефинансирование?

На вопрос «стоит ли рефинансирование» однозначного ответа.Это потому, что «стоит того» может означать что-то свое для каждого домовладельца.

Для одного человека может быть оправдано рефинансирование более низкого ежемесячного платежа — даже если это увеличивает их общую стоимость процентов. Для другого человека рефинансирование на более высокий ежемесячный платеж в размере может стоить того — если это поможет им быстрее выплатить ипотечный кредит.

Таким образом, не всегда имеет смысл следовать общепринятым представлениям о рефинансировании.

Обычный совет, такой как «вам нужно снизить процентную ставку на 1% или более», на самом деле может не применяться в вашей ситуации.

Вот два наиболее распространенных мнения о рефинансировании — и почему они часто ошибаются.

Миф 1. Вам необходимо снизить ставку по ипотеке на 1%

Аргумент «сэкономить один процент» — это пережиток 1950-х годов, когда заключительные расходы были большими, размеры ссуд были небольшими, а домовладельцы жили в домах в течение многих десятилетий.

В то время, когда размер ссуд обычно составлял менее 60 000 долларов, домовладельцу приходилось снижать процентную ставку по ипотеке как минимум на один процент, чтобы ежегодно экономить 1 000 долларов.

При нынешних размерах ссуды типичный рефинансирующий домовладелец может сэкономить шесть умноженных на эту сумму.

Даже небольшое снижение ставки по закладной на может привести к значительной ежемесячной экономии. Пока затраты на закрытие сделки остаются низкими, даже снижение ставки на 0,25% может иметь смысл.

Если вы подумываете о рефинансировании, не смотрите на новую процентную ставку на пустом месте. Подумайте, сколько вы будете экономить каждый месяц, сколько вы сэкономите в течение срока ссуды и сколько вам нужно будет заплатить в связи с заключительными расходами, чтобы получить новую ставку.

Полная картина даст вам гораздо лучшее представление о том, стоит ли рефинансирование того, чем просто смотреть на процентные ставки.

Миф 2: Вам необходимо «безубыточно» при рефинансировании

Другая причина, по которой домовладельцы отказываются от рефинансирования, заключается в том, что они думают, что никогда не окупят свои заключительные затраты.

Это основано на подходе, известном как «метод безубыточности», который гласит, что ваши сбережения должны «окупиться» с суммой, которую вы тратите на рефинансирование на закрытие расходов.

Например, если ваше рефинансирование стоит 5000 долларов и экономит вам 200 долларов в месяц, вашим сбережениям потребуется 25 месяцев, чтобы сбалансировать ваши заключительные расходы.

Согласно методу безубыточности, вы не увидите «реальных сбережений» по новой ссуде в течение двух лет.

Однако это правило предполагает, что вы будете оплачивать заключительные расходы из собственного кармана, чего делать не обязательно.

Если вы можете исключить авансовую стоимость рефинансирования, правило безубыточности больше не применяется.Вы сразу же начинаете видеть «настоящую экономию».

Есть несколько способов рефинансирования с низкими первоначальными затратами или без них.

• Включите затраты на закрытие в сумму ссуды. Если вы включите заключительные расходы в остаток по кредиту, вы будете платить по ним проценты, что в конечном итоге будет вам дороже. Но это устраняет авансовый денежный барьер для рефинансирования.
• Просите кредиты у кредиторов. «Кредит кредитора» означает, что ваш ипотечный кредитор полностью или частично покрывает ваши расходы по завершению рефинансирования.Взамен вы заплатите более высокую процентную ставку

Теоретически оба этих метода сэкономят ваши деньги в краткосрочной перспективе, но обойдутся вам дороже в долгосрочной перспективе.

Однако , ставки по ипотеке сейчас настолько низки, что многие домовладельцы могут согласиться на несколько более высокую ставку или остаток по ссуде и при этом сэкономить деньги в течение всего срока действия ссуды.

Если вы выберете один из этих методов, вам не придется беспокоиться о безубыточности — вам нужно беспокоиться только о своих сбережениях.

Имеете ли вы право на рефинансирование прямо сейчас?

Когда вы рефинансируете свой дом, вам обычно необходимо заполнить полную заявку на ипотеку и пройти процесс андеррайтинга — точно так же, как при покупке дома. (Исключение составляет оптимизированное рефинансирование, поддерживаемое государством, при котором правила андеррайтинга смягчены.)

Правила рефинансирования зависят от программы. Например, ссуды FHA и VA, как правило, легче получить, чем обычные ипотечные ссуды.

Но в целом вот что, как вы можете ожидать от кредитора, когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки:

• Кредитный рейтинг : Для рефинансирования FHA требуется не менее 580 баллов FICO. Обычные ссуды и ссуды VA обычно требуют 620 или выше. Минимальные кредитные баллы часто выше для рефинансирования с выплатой наличных
• Кредитный отчет : Так же, как когда вы подаете заявку на ссуду на покупку жилья, кредиторы хотят видеть чистый кредитный отчет со своевременными платежами и без просроченных счетов
• Дом Собственный капитал : Если у вас не менее 20% собственного капитала, вы можете иметь право отменить ипотечную страховку при рефинансировании.Если у вас больше, чем 20% собственного капитала, вы можете иметь право на снятие наличных при закрытии.
• Отношение кредита к стоимости : отношение кредита к стоимости (LTV) помогает определить, имеете ли вы право рефинансировать. Он также определяет, сколько средств вы можете обналичить. Большинство кредиторов ограничивают LTV рефинансирования с выплатой наличных на уровне 80% (это означает, что вы должны оставить нетронутыми 20% своего капитала)
• Существующие долги : отношение вашего долга к доходу (DTI) поможет определить, какие программы рефинансирования и ставки, на которые вы претендуете.Старайтесь избегать новых долгов (таких как автокредит или личный заем) до рефинансирования.

Эти критерии также помогают определить вашу ставку по ипотеке. Чем сильнее ваши личные финансы, тем ниже будет ваша новая ставка — и тем больше вы сэкономите.

Ипотечные кредиторы могут устанавливать свои собственные требования к приемлемости. Поэтому, если вы считаете, что имеете право на рефинансирование, а один кредитор отказывает вам, попробуйте еще раз с другой компанией.

Вам также следует сравнить оценки ссуд как минимум 3-5 кредиторов, прежде чем выбирать одного для своего рефинансирования.Это единственный способ найти самую низкую ставку рефинансирования и максимизировать сбережения по новому жилищному кредиту.

Рефинансирование при коронавирусе

В разгар пандемии COVID в 2020 году многие заемщики столкнулись с новыми проблемами при рефинансировании своих ипотечных кредитов.

Поскольку ставки были на рекордно низком уровне, многие кредиторы справились с высоким спросом, а также с нехваткой персонала, повысив минимально необходимый кредитный рейтинг, изменив требования к LTV и приостановив выдачу определенных типов ссуд.

Однако, поскольку с тех пор рынок ипотечного кредитования нормализовался, кредиторы вернулись к руководящим принципам, предшествующим пандемии, что делает сейчас подходящее время для рефинансирования для многих заемщиков.

Но есть загвоздка. Если вы не имеете права на упрощенное рефинансирование, вы не можете претендовать на рефинансирование, если у вас нет финансово стабильного положения. А COVID ослабил финансовое положение многих американцев.

Чтобы претендовать на новую ипотеку — и по низкой ставке — вам нужен достойный кредит и стабильный доход, который, как ожидается, сохранится как минимум через три года в будущем.

Домовладельцы, потерявшие работу или столкнувшиеся со значительным сокращением доходов из-за пандемии, могут не иметь права на рефинансирование прямо сейчас.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, не унывайте. Исторически низкие ставки остаются в силе. И может быть проще, чем вы думаете, рефинансировать после безработицы.

Будьте терпеливы и следите за своим кредитом, чтобы иметь хорошую возможность рефинансировать, когда стабильность вашей работы улучшится.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании ипотеки

Сколько времени нужно на рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки часто занимает от 30 до 45 дней, но такие факторы, как оценки, проверки, высокие требования по кредиту или другие третьи стороны, могут задержать закрытие.

Сколько стоит рефинансирование?

По словам Фредди Мака, рефинансирование ипотеки обходится среднему американскому домохозяйству примерно в 5000 долларов. Затраты на закрытие варьируются от 2% до 6% от суммы вашего кредита, но стоимость рефинансирования может зависеть от вашего кредитора, кредитного рейтинга, доступного собственного капитала, а также размера, типа и срока вашей ссуды.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Ставки по ипотеке часто меняются, и хорошая ставка будет выглядеть по-разному изо дня в день. Когда Федеральная резервная система снижает краткосрочные процентные ставки, многие домовладельцы надеются, что за ними последуют ипотечные ставки, но ваша ставка будет зависеть от вашего собственного капитала, кредитного рейтинга и общего финансового положения.

Какие сегодня ставки рефинансирования?

Сегодняшние ставки рефинансирования находятся на историческом минимуме, и ожидается, что они останутся на этом уровне в обозримом будущем.

Вместо того, чтобы беспокоиться о «сбережении одного процента» или «безубыточности», решение о том, хорошее ли сейчас время для рефинансирования, сводится к тому, как рефинансирование текущей ипотеки может принести пользу вам, .

Хотите ежемесячно экономить? Вам нужны наличные на большие расходы? Вы хотите раньше погасить ипотеку и освободиться от долгов? Рефинансирование может помочь в достижении любой из этих целей.

Проверьте свои ставки и варианты ссуды, чтобы узнать, что может сделать для вас рефинансирование.

Подтвердите новую ставку (24 октября 2021 г.)

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Средние ставки по ипотеке недавно поднялись выше 3%, впервые с апреля. По мере роста ставок вы можете задаться вопросом, не пора ли рефинансировать ипотечный кредит. Короткий ответ: да.

Несмотря на повышение, ставки по ипотечным кредитам остаются близкими к историческим минимумам, и миллионы высококвалифицированных заемщиков смогут сэкономить за счет рефинансирования.

По данным ипотечной аналитической компании Black Knight, в настоящее время 11,8 млн заемщиков могут снизить процентную ставку как минимум на 0,75% за счет рефинансирования. В среднем эти заемщики могут сократить свои ежемесячные платежи на 284 доллара за счет рефинансирования, хотя 1,4 миллиона из них могут сэкономить 500 долларов в месяц или больше.

Конечно, исторически низкие ставки автоматически не означают, что рефинансирование — правильный шаг для вас. Вот как решить.

Если ваша текущая ставка по ипотеке выше 4.09%, сейчас хорошее время для рефинансирования

Ставки по ипотеке для высококвалифицированных заемщиков колеблются на уровне 3% или меньше в течение последних четырех месяцев. Текущее среднее значение для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой составляет 3,09%. Ставки, вероятно, продолжат расти, но нет никаких признаков того, что они значительно вырастут в ближайшем будущем. Вы должны найти время, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование.

Одним из признаков того, что рефинансирование является хорошей идеей, является то, что вы можете снизить текущую процентную ставку как минимум на 0.От 5% до 1%.

Если у вас есть остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ссуду, снижение процентной ставки с 3,75% до 3,25% позволит сэкономить около 84 долларов в месяц или 1 008 долларов в год. Если вы можете снизить ставку на 1%, с 3,75% до 2,75%, ваша ежемесячная экономия составит 165 долларов в месяц или 1980 долларов в год.

Конечно, вам не нужно рефинансировать еще одну 30-летнюю ссуду. Если ваши финансы улучшились и вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, вы можете рефинансировать свой 30-летний кредит в 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, что позволит вам быстрее погасить ссуду, а также платить меньше процентов.

Однако оценка ежемесячных сбережений — это лишь одна часть уравнения рефи. Вам также необходимо принять во внимание стоимость перехода от ссуды и время, необходимое для возмещения этих затрат или «безубыточности».

Так же, как и в случае ссуды на покупку, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы могут включать сборы за оформление и подачу заявок, затраты на оценку и инспекцию, а также сборы за поиск титула. В целом, затраты на закрытие могут составлять от 3% до 6% от общей суммы рефинансируемой ссуды.

Вы можете определить точку безубыточности, разделив общие затраты на закрытие на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц. В результате вы получите количество месяцев, которое потребуется, чтобы окупить затраты на рефинансирование и начать экономить деньги. Чем меньше времени потребуется для достижения безубыточности, тем больше смысла будет рефинансировать ваш жилищный заем.

Последняя часть головоломки рефинансирования — уравновешивание целей рефинансирования с изменением продолжительности ссуды. Например, если у вас 10 лет 30-летней ипотеки, рефинансирование в другую 30-летнюю ссуду означает, что вы будете платить по ипотеке на 40 лет вместо 30.

Если ваша основная причина — сокращение ежемесячного платежа, имеет смысл рефинансирование в другую 30-ипотечную ссуду. Однако, если ваша цель — сэкономить на процентах и ​​сократить срок кредита, то рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю может быть лучшим вариантом, если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы понять, что может сработать для вас.

Ставки рефинансирования ипотеки по-прежнему низкие?

Когда пандемия COVID-19 впервые разразилась в марте прошлого года, Федеральная резервная система разработала денежно-кредитную политику, чтобы помочь стабилизировать финансовые рынки и смягчить экономические последствия вируса.Частью этой политики было снижение ставки по федеральным фондам — ​​процентные ставки, которые банки взимают друг с друга за краткосрочные ссуды, — почти до нуля.

ФРС также пообещала покупать ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на сумму 40 миллиардов долларов, а также казначейские векселя и другие финансовые инструменты на 80 миллиардов долларов в месяц для вливания денег в экономику и поощрения инвестирования и кредитования.

В результате доходность 10-летних казначейских облигаций упала ниже 1%, что оказало более сильное понижательное давление на процентные ставки и, в частности, ставки по ипотечным кредитам.Ставки по ипотечным кредитам привязаны к 10-летним казначейским облигациям, при этом ставки по кредитам в среднем примерно на 1,8 процентных пункта выше, чем доходность. Чем ниже доходность, тем ниже процентная ставка.

Чистым эффектом этой политики стало снижение ставок по ипотечным кредитам, при этом средняя ставка за 30 лет впервые в истории упала ниже 3% 16 июля 2020 года. Ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,65% 7 января. этого года.

С тех пор ставки выросли, ненадолго превысив 3% в марте и апреле, а затем снова упали ниже 3% до 30 сентября, когда ставки снова поднялись выше 3%.Текущая ставка по ипотеке составляет в среднем 3,05%.

Доходность казначейских облигаций

также вернулась, поднявшись с исторического минимума 0,48% в начале пандемии до среднего значения от 1,3% до 1,5%. Однако, как доходность, так и ставки, похоже, достигли плато с очень незначительным устойчивым движением вверх или вниз.

Тем не менее, если вы рассматриваете возможность рефинансирования, возможно, лучше действовать раньше, чем позже. Экономисты согласны с тем, что ставки по ипотечным кредитам начнут расти, скорее всего, где-то в третьем квартале, и в конце года ставки будут на уровне около 3.5%

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Насколько надежна ваша кредитная история? Рефинансируйте свой дом и воспользуйтесь преимуществами.

Фиксация более низкой процентной ставки означает меньшие выплаты и больше сбережений. Звучит неплохо? Получите бесплатное предложение, нажав ниже.

Рефинансируйте ипотеку

Как узнать, когда рефинансировать ипотеку

Вот несколько ключевых моментов, которые следует учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотечного кредита:

• Ваш кредитный рейтинг. У большинства ипотечных кредиторов вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки. Чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке, вам понадобится 740. Также имейте в виду, что если ваш кредит ниже, чем он был, когда вы брали текущую ипотеку, вы не можете претендовать на такую ​​выгодную ставку, как раньше.
• Ваш Отношение долга к доходу (DTI). Для обычных кредитов некоторые кредиторы будут работать с DTI до 43%. Ссуды FHA будут немного выше, обычно принимая DTI в размере 50%.Однако чем ниже, тем лучше.
• Как долго вы остаетесь . При рефинансировании вам нужно будет оплатить заключительные расходы. Если вы планируете переехать в ближайшее время, возможно, вы не окупитесь.
• Сколько собственного капитала у вас дома. Для того, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки, вам обычно требуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме.

Не пытайтесь рассчитать время для рынка. Ожидание колебаний ставок так же хлопотно, как и расчет времени на фондовом рынке.Не ждите, чтобы увидеть, что произойдет с ставками по ипотечным кредитам завтра, если вы сможете сэкономить деньги или приблизиться к своим финансовым целям, рефинансировав сегодня.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, и с учетом того, что процентные ставки близки к рекордно низким, теперь это может быть прекрасным шансом изучить ваши возможности. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать сейчас

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Ставки рефинансирования снижаются?

В то время как текущие ставки по ипотеке остаются низкими, большинство экспертов по ипотеке ожидают, что в ближайшие месяцы и годы ставки будут расти.Федеральная резервная система теперь заявляет, что, вероятно, начнет повышать процентные ставки в 2023 году. ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но кредиторы склонны повышать цену заимствования денег, когда ФРС действует.

Почему рефинансирование — плохая идея?

Рефинансирование — плохая идея, если оно не дает какой-либо выгоды, будь то более низкие ежемесячные платежи или экономия на процентах за счет сокращения срока кредита.Если предлагаемая процентная ставка не менее чем на 0,5% ниже вашей текущей ставки, вероятно, она не стоит затрат на рефинансирование. Еще одна причина не рефинансировать, если вы планируете продать дом до того, как достигнете точки безубыточности, или если новый ежемесячный платеж больше, чем вы можете себе позволить.

Дешевле ли рефинансирование у моего текущего кредитора?

Не обязательно.Хотя наличие налаженных отношений с вашим текущим кредитором может привести к более выгодным ставкам, это не гарантия. Лучший способ найти лучшую ставку по ипотеке — это присмотреться к различным типам кредиторов, включая банки, ипотечных брокеров, частных кредиторов и кредитные союзы.

Как мне получить лучшую ставку рефинансирования по ссуде?

Попробуйте пройти процесс предварительного одобрения ипотеки как минимум с тремя кредиторами, чтобы узнать вашу реальную ставку и убедиться, что вы получаете лучшую сделку.Freddie Mac обнаружил, что заемщики экономят в среднем 1500 долларов в течение срока кредита, получая одну дополнительную ставку, и в среднем около 3000 долларов, если они получают пять предложений.

7 раз, когда рефинансирование ипотеки не стоит

fizkes / Getty Images / iStockphoto

Рефинансирование ипотеки может сэкономить много денег в виде процентов и снизить ежемесячный платеж — когда цифры имеют смысл.Но бывают случаи, когда такая, казалось бы, экономия денег, такая как рефинансирование, может иметь неприятные последствия. Короче говоря, бывают случаи, когда рефинансирование не окупается.

Итак, если вы, домовладелец, спрашиваете себя: «Следует ли мне рефинансировать свою ипотеку?» обязательно прочитайте эти семь распространенных случаев, когда рефинансирование может оказаться дорогостоящим.

Узнайте: узнайте, сколько стоит образование в США
Follow Along: 31 день жизни богаче

1.Вы не можете снизить свою процентную ставку настолько, чтобы компенсировать расходы на рефинансирование

Снижение процентной ставки, вероятно, является причиной, по которой вы думаете о рефинансировании. Но рефинансирование стоит денег, будь то из собственного кармана или за счет новой ссуды. По словам Фредди Мака, вам нужно убедиться, что вы сможете окупить эти затраты, которые обычно составляют от 2% до 5% от суммы займа, а средние затраты на закрытие сделки составляют около 5000 долларов.

Некоторые кредиторы предлагают ссуды рефинансирования без затрат на закрытие, но Фредди Мак предупреждает, что такой вещи, как бесплатная ссуда, не существует.Кредитор, вероятно, взимает более высокие проценты, чтобы возместить затраты на закрытие в течение срока действия ссуды.

«Вы также должны учитывать, что вы, возможно, увеличите свой кредит на несколько лет», — сказал Марк Фергюсон, агент по недвижимости и инвестор, управляющий InvestFourMore. «Разумно сравнить проценты, которые вы выплачиваете каждый месяц, в сравнении с основной суммой долга по новой и старой ссуде. Вы можете получить гораздо меньший ежемесячный платеж по ипотеке с новой ссудой, но большая часть этого платежа может быть выплачена в виде процентов, чем ваша текущая ссуда.Это очень важно «.

Gene ration Z: будущее финансов
Подробнее: Поколение Z твердо придерживается мнения о капитализме — согласны ли эксперты ?

2. Вы пытаетесь погасить ссуду раньше

Если вы зарабатываете больше денег с тех пор, как купили дом, вы можете подумать о рефинансировании в пользу более краткосрочной ипотечной ссуды, например, 15-летней ссуды, которая обычно сопровождается более высоким ежемесячным платежом, но меньшими затратами на выплату процентов на протяжении всей жизни, чем 30-летняя ссуда. годовая ссуда.И это может быть отличной идеей. Однако, возможно, вы захотите просто внести дополнительные платежи по текущей ссуде, чтобы погасить ее раньше, что позволит избежать затрат на рефинансирование, но при этом сэкономить на процентах, — сказал Кейси Флеминг, автор книги «Руководство по ссуде: как получить наилучшую возможную ипотеку». ”

Как вы структурируете эти платежи, зависит от вас — вы можете платить больше каждый месяц, обозначив переплату в качестве основного платежа; время от времени производить единовременные выплаты основного долга; или вносите дополнительный платеж по ипотеке каждый год.Онлайн-калькулятор ипотеки поможет вам сравнить, как дополнительные платежи и рефинансирование влияют на время, необходимое для погашения ссуды, и размер процентов, которые вы будете платить.

Gene ration Z: будущее финансов
Подробнее: Поколение Z твердо придерживается мнения о капитализме — согласны ли эксперты ?

Важное примечание

Ваш кредитор может разрешить вам перейти с ежемесячного графика платежей на двухнедельный.Это может помочь вам быстрее выплатить ипотечный кредит, но, вероятно, не по той причине, о которой вы думаете. Если ваш кредитор не применяет основные части к вашему балансу сразу, а не только один раз в месяц [как в случае с Rocket Mortgage ссудой], как это часто бывает, единственное преимущество выплаты каждые две недели состоит в том, что вместо этого вы получаете 13 платежей в год. из 12.

3. Чтобы снизить скорость, вам нужно перейти на ARM

С ипотекой с регулируемой ставкой вы получите очень привлекательную низкую процентную ставку на определенный период времени — обычно от одного до семи лет — но, в отличие от ипотеки с фиксированной ставкой, ваша ставка ARM будет корректироваться до текущий рыночный курс после этого.Проблема в том, что процентные ставки неизбежно вырастут, сказал Флеминг.

«Я бы порекомендовал это только тем людям, которые могли бы получить более высокую оплату, если бы ставки действительно вырастут», — сказал он.

Он действительно добавил, что одним из преимуществ ARM является то, что при более низкой процентной ставке вы будете быстрее выплачивать основную сумму, а это означает, что более высокая процентная ставка в будущем повлияет на вас меньше.

Узнайте: 5 доступных способов переоборудовать каждую комнату в вашем доме

4.Вы собираетесь продать свой дом через несколько лет

Опять же, рефинансирование стоит денег. «Вам нужно знать, что вы остаетесь в своем доме на достаточно долгое время после рефинансирования, чтобы возместить эти затраты», — сказал Фергюсон. В идеале вам нужно, чтобы рефинансированный заем не превышал точку безубыточности — точку, с которой вы действительно начинаете экономить деньги.

«Время, когда вы живете в своем доме, должно иметь большое значение. Если вы планируете переехать через год или два, рефинансирование может не иметь смысла, если только вы не используете деньги от рефинансирования для чего-то, что не может ждать », — сказал Фергюсон.

И последнее замечание: возможно, пришло время проверить ARM, который может значительно снизить вашу процентную ставку на несколько лет и сэкономить ваши деньги до тех пор, пока вы не продадите, сказал Фергюсон. Просто убедитесь, что вы будете продавать, прежде чем он изменится.

Win / Win: ремонт дома, который окупит вас

5. Долгосрочные затраты перевешивают экономию

Много раз, сказал Флеминг, рефинансирование поначалу выглядит хорошо, но после небольших вычислений вы обнаруживаете, что в долгосрочной перспективе это не так уж и важно.«Во-первых, вы добавляете годы к окончанию кредита. Если вы сохраните заем на весь срок, в большинстве случаев вы действительно заплатите больше за рефинансирование », — сказал Флеминг. Это из-за дополнительных лет процентов, даже по более низкой ставке.

Он предложил, чтобы ваш консультант по ипотеке рассчитал, сколько процентов вы собираетесь заплатить по существующей ссуде, в течение того времени, в течение которого, по вашему мнению, вы сохраните ссуду, и сравните ее с суммой заключительных расходов по предлагаемой ссуде и стоимости процентов. предлагаемой ссуды за тот же период.«Убедитесь, что они смотрят только на стоимость процентов, а не на основную сумму долга плюс проценты», — сказал он. Это потому, что проценты плюс стоимость рефинансирования — это истинная стоимость вашего кредита.

Узнайте: что следует учитывать при выборе ипотечного кредитора

6. Вы делаете это, чтобы получить капитал своего дома

Будет ли это отказ или нет, зависит от того, для чего вам нужны деньги, — сказал Фергюсон. «Я использую рефинансирование наличными, чтобы покупать арендуемую недвижимость и зарабатывать больше денег», — сказал он.«Если вы тратите деньги на покупку машины, может быть, [это] не слишком разумно. Если вы используете деньги для погашения долга с более высокими процентами, это может иметь смысл ».

Флеминг согласился, сославшись на два действующих принципа. «Никогда не следует финансировать что-либо дольше, чем вы собираетесь его использовать, и вам следует использовать собственный капитал только для того, чтобы реинвестировать деньги в свой дом или другое имущество», — посоветовал Флеминг.

Знаете ли вы? Ремонт дома, который нельзя делать самостоятельно

7.Вы не можете позволить себе затраты на закрытие

Рефинансирование может стоить вам минимум 2% от суммы кредита. По ссуде в 300 000 долларов это 6000 долларов. — У вас есть три варианта оплаты, — сказал Флеминг. Один из них — получить наличные из собственного кармана. Во-вторых, принять более высокую процентную ставку по ссуде «без комиссии и без затрат». Третий — это финансирование расходов за счет добавления этой суммы к сумме, которую вы заимствуете. Очевидно, что все это стоит вам денег — кредиторы всегда получат свои деньги. Вопрос в том, сколько они получат? И стоит ли еще рефинансировать?

И финансирование закрывающих расходов фактически делает их намного дороже: 6000 долларов при 3% в течение 30 лет обходятся вам дополнительно в 3107 долларов в виде процентов.Таким образом, ваши затраты на закрытие сделки составляют 9 107 долларов. Спросите своего консультанта по ипотеке или воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы рассчитать свои собственные числа. Тогда вам решать, стоит ли оно того.

Ещё от GOBankingRates

Об авторе

Теренс Луз — отмеченный наградами писатель-фрилансер, который пишет обо всем, от путешествий и спорта до фитнеса и финансов.