Быстро

Как быстро погасить ипотеку: досрочное погашение ипотеки, как правильно выплачивать

09.12.1984

Содержание

Досрочное погашение ипотеки в 2021 году

Возможно ли погасить ипотечный кредит досрочно?

По закону каждый гражданин РФ имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это право закреплено в Федеральном Законе № 284. Главное не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотечный кредит раньше срока, иначе платеж не будет засчитан в счет погашения.

Если Вы взяли ипотеку в Банке ДОМ.РФ, то при полностью или частично досрочном погашении ипотеки заявление необходимо подать не позднее, чем за 15 дней до даты досрочного платежа; в других банках срок предварительного уведомления может отличаться.

Какие плюсы у досрочного погашения ипотеки?

Любой заемщик понимает, что чем скорее он избавиться от любого кредита, включая ипотечного — тем лучше для него. Но можно выделить три основные цели досрочного погашения ипотеки:

Уменьшить уровень регулярных расходов. Снять ежемесячную финансовую нагрузку и перенаправить освободившиеся средства на более необходимые\интересные сферы жизни.

Наконец стать собственником жилья. После полного погашения ипотечного кредита снимается обременение с недвижимости, и вы становитесь ее полноправным хозяином.

Экономия. Ведь при досрочном погашении ипотеки Вы не платите проценты за тот срок кредитования, который закрыли досрочно.

А есть ли минусы у досрочного погашения?

У полного досрочного погашения минусов практически нет. А вот у частично досрочного погашения минусов несколько больше:

Во-первых, можно не рассчитать свои силы и, потратив все свои сбережения на частичную оплату долга по ипотеке, не оставить средств на оплату последующих платежей согласно графику. Здесь мы рекомендуем всегда иметь «подушку безопасности». Можно иметь её в виде вклада или просто хранить «под подушкой», но это в любом случае лучше, чем потратить эти деньги на частичное погашение и потом рисковать недвижимостью, не имея возможности внести ежемесячный платеж из-за каких-либо жизненных обстоятельств.

Также не стоит забывать, что досрочное погашение снижает сумму налогового вычета по ипотеке. Но при желании заемщика всегда возможно автоматически направлять налоговый вычет в счет досрочного погашения ипотечного кредита. Достаточно просто обратиться в свой банк.

Частичное погашение ипотеки

Вы сами выбираете, как хотите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично. При частичном возврате ипотеки есть два варианта перерасчета графика платежей:

Сократить срок кредитования. Это снизит общую переплату по ипотеке. А часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга — увеличится. А процентная часть уменьшится.

Уменьшить размер ежемесячного платежа. Снизит Ваши ежемесячные расходы на обеспечение кредита

Процедура погашения ипотеки

Итак, Вы скопили определенную сумму и хотите полностью или досрочно погасить ипотеку. А что же делать дальше? Рассказываем:

1

При желании полностью погасить кредит, Вам необходимо узнать точную сумму для закрытия кредита. Для этого можно позвонить на телефон горячей линии Банка либо прийти в офис Банка. А если вы кредитовались в Банке ДОМ.РФ, то легко сможете сделать это в мобильном приложении.

2

При частично досрочном погашении нет необходимости выполнять этот пункт. Вы сами указываете в заявлении сумму, на которую хотите погасить кредит. Теперь нужно подать заявление в Банк. Сделать это необходимо заранее. В Банке ДОМ.РФ этот срок составляет 15 календарных дней. В других банках может доходить до 30 дней. Заявление можно подать через офис банка. А при кредитовании в Банке ДОМ.РФ также через мобильное приложение банка.

3

Подготовить необходимую для погашения сумму и обеспечить её на счёте к дате, указанной в заявлении о погашении ипотеки.

4

В указанный день сумма для досрочного погашения спишется со счета. А еще через несколько дней, необходимых для операционной деятельности внутри банка, ипотека точно будет закрыта. Теперь можно идти в банк за справкой о закрытии ипотеки.

Можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью средств материнского капитала?

Как известно, материнский капитал можно тратить на улучшение жилищных условий. Можно ли отнести к этому досрочное погашение ипотечного кредита?

Да, средства мат. капитала можно потратить на досрочное погашение ипотеки в любом банке. Правда процедура погашения ипотеки в случае с материнским капиталом немного иная:

1

Изучить условия досрочного погашения по ипотечному кредиту, они должны быть прописаны в кредитном договоре. Банки выставляют разные требования к досрочному погашению и к срокам уведомления о желании погасить ипотеку досрочно. Свое намерение о досрочном погашении ипотеки должник в любом случае обязан оформить заранее.

2

Получить в банке справку об остатке задолженности по ипотеке и процентах с номером счета для перечисления средств материнского капитала.

3

Уведомить региональный отдел ПФР о желании использования средств материнского капитала на погашение ипотечного займа.

4

Получить все необходимые документы на сайте ПФР или Госуслуг и подготовить их.

5

Отправить весь пакет документов на рассмотрение в ПФР.

6

Дождаться решения Пенсионного Фонда.

7

При положительном решении от ПФР — обратиться в банк с заявлением на досрочное или частично досрочное погашение.

8

Далее деньги будут перечислены на указанный в справке из банка счет.

Минусы использования материнского капитала в досрочном погашении ипотеки

«Какие минусы?» — удивитесь Вы. Но минусы действительно есть. Давайте рассмотрим подробнее:

Во-первых, каждый из членов семьи имеет право на равную долю недвижимости. Следовательно, Ваш ребенок в обязательном порядке получит долю в квартире. В будущем же, возникнут проблемы при желании продать квартиру, обменять на квартиру с большей площадью и другие сделки с недвижимостью.

Также стоит учесть, что рефинансировать ипотеку с материнским капиталом также будет проблематично по причине юридических аспектов передачи собственности при наличии доли у несовершеннолетних детей.

Советуем несколько раз всё взвесить, прежде чем воспользоваться материнским капиталом для улучшения жилищных условий. Всё таки есть еще много способов, что бы его эффективно использовать для своих детей.

Как быстрее и выгоднее погасить ипотеку в Казахстане — 26.10.2021

Ипотека для многих казахстанцев является единственным способом приобрести жилье. Чтобы снизить ежемесячный платеж по займу, необходимо сделать частичное досрочное погашение. Также можно воспользоваться налоговыми льготами и использовать пенсионные накопления. Об этих и других способах – в материале Kursiv.

kz

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в Казахстане

Снизить ежемесячный платеж по ипотеке можно с помощью частичного досрочного погашения. При нем внесенная сумма будет направлена на проценты за дни пользования кредита с последнего ежемесячного погашения, и остальная часть пойдет на основной долг. Вы уменьшаете основную сумму кредита или ее тело, на которое и начисляется вознаграждение. Нужно учитывать, что некоторые банки могут иметь условие для частичного погашения, такие как не менее трех ежемесячных платежей к погашению. Также важно помнить, что в некоторых случаях существуют штрафные санкции в размере 0,5% или 1% от суммы досрочного погашения в течение первых шести месяцев или года после оформления.

В Казахстане с января 2021 года ввели возможность направлять пенсионные накопления выше порога достаточности на частично досрочное или полное погашение ипотечного займа. Здесь возможно обойти штрафные санкции, несмотря на то, что оформили ипотеку, к примеру, месяц назад.

Если вы оформили ипотеку в Отбасы банк, то можно воспользоваться налоговыми льготами. Для этого нужно предоставить своему работодателю: 1) копию договора банковского займа с Отбасы банком/заявление о присоединении; 2) копию графика погашения; 3) документ, подтверждающий погашение (чек или квитанция об оплате, либо выписка из банка).

В этом случае, согласно статье 349 Налогового кодекса, сумма вашей заработной платы, равная сумме погашения процентов по кредиту, не будет облагаться индивидуальным подоходным налогом (ИПН). Согласно этой же статье, данная льгота не применима для нерезидентов РК.

Если вы не знали об этих льготах и не подавали заявление на их применение, то можно просто указать в заявлении период, в течение которого вы погашали заем (но не более пяти последних лет), а льготы не применялись. В этом случае ваш работодатель обязан сделать перерасчет и вернуть вам разницу.

Что лучше – аренда или ипотека

Каждый сам определяет для себя по удобству и финансовым возможностям: снимать жилье или оформлять ипотеку. Некоторые казахстанцы считают, что платить за ипотеку невыгодно, и легче жить в съемном жилье, чем идти на риск и оформлять заем. Но есть и те, кто считает иначе. Эксперты Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) назвали основные плюсы и минусы съемного жилья и ипотеки.

Плюсы ипотеки:

  • свое собственное жилье;
  • иногда ежемесячная оплата дешевле, нежели при аренде квартиры;
  • оплата за свою собственность и, если есть необходимость, можно продать в любое время;
  • льготные государственные программы;
  • в большинстве случаев при оформлении ипотеки заемщики также приобретают страховку имущества.

Минусы ипотеки:

  • первоначальный взнос;
  • обязательное подтверждение доходов;
  • нужно четко соблюдать графики погашения, следовать условиям договора, заключенного с банком.

Плюсы съемных квартир:

  • выбор близкого расположения квартиры к работе или школе, детскому саду;
  • в большинстве случаев нет необходимости приобретать мебель и технику.

Минусы съемных квартир:

  • арендодатель может поднять стоимость оплаты;
  • оплачивать необходимо вовремя, при несвоевременной оплате арендодатель может попросить съехать;
  • нужно четко соблюдать условия договора, заключенного с арендодателем;
  • арендное жилье может быть не застраховано.

Что нужно знать до оформления ипотеки

Перед тем как оформить ипотеку, в первую очередь необходимо выбрать банк, в котором вы планируете получить заем. Нужно сравнить все условия, процентную ставку и возможные льготы по программам. На ипотечном рынке Казахстана сейчас есть как свои собственные программы банков, так и госпрограммы. В текущем году лимит кредитования по некоторым госпрограммам закончился или находится на стадии завершения, в том числе «7-20-25» или «Баспана-хит». Но есть программы, которые предполагают льготы и хорошие условия для определенных категорий граждан. К примеру, «Военная ипотека», «Бақытты отбасы» в Отбасы банке.

Ставка по собственным программам ипотеки в нескольких банках Казахстана, в которых есть ипотечный продукт, исключая «Отбасы банк», составляет от 11% до 23% годовых в зависимости от условий по первоначальному взносу, сроку и т.д. В Отбасы банке немного другие условия, и одним из них для получения займа является необходимость быть вкладчиком банка, но есть возможность получения кредита по низкой ставке.

При выборе банка для кредитования стоит обратить внимание на тот банк, в котором вы получаете заработную плату, обычно в нем можно получить заем по более низкой процентной ставке.

Также стоит обратить внимание на первоначальный взнос и срок кредитования. Если вы сможете внести больший первоначальный взнос, то можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Срок кредитования тоже важен – чем он длиннее, тем меньше ежемесячный платеж, но в то же время переплата будет больше.

Еще одно условие, на которое необходимо обратить внимание, – это метод погашения ипотеки. Существуют два графика – аннуитетный и диффенцированный.

По словам представителей АРРФР, банки обязаны предоставить заемщику право выбора метода погашения по ипотеке.

Первый метод погашения ипотеки – аннуитетный – предполагает равные ежемесячные платежи по всему сроку кредитования. К примеру, предположим, что сумма ипотечного займа составляет 10 млн тенге на 15 лет по ставке 13% без учета комиссий и прочего. Отсюда следует, что сумма к погашению ежемесячно будет составлять 126 544,22 тенге, будет одинаковой в течение всего срока кредитования и только последний месяц незначительно больше – 127 281,3 тенге.

При этом методе изначально почти вся сумма ежемесячного погашения будет уходить на проценты и только минимальная на основной долг или тело кредита. К примеру, в первый месяц на проценты уйдет 110 410,96 тенге и на основной долг – около 16 113,26 тенге. Постепенно, в более поздние сроки по кредиту, сумма на основной долг и проценты сравняется. Это произойдет примерно в начале 2031 года, при условии, что оформили кредит сегодня.

И только на уже более поздних сроках на основной долг будет уходить больше, чем на проценты.

При дифференцированном методе обычно ежемесячный платеж больше, но тело кредита гасится равномерно и на оставшуюся сумму основного долга начисляются проценты, в связи с чем и изменяется ежемесячная сумма к погашению. Так, например, при тех же условиях кредитования в этом методе сумма к погашению в первый месяц составит 165 966,52 тенге, из них на проценты – 110 410,96 тенге и 55 555,56 тенге на основной долг. Во втором месяце сумма ежемесячного платежа составит – 161 811,27 тенге, но на основной долг также будет уходить 55 555,56 тенге. С каждым разом ежемесячный платеж будет уменьшаться и последний платеж по графику составит 56 146,74.

При сравнении двух этих методов оказывается, что переплата по аннуитетному платежу обычно больше, чем по дифференцированному методу. К примеру, переплата по аннуитету – 12 775 116 тенге за весь срок кредитования, по дифференцированному методу – 9 804 307 тенге.

Для многих аннуитетный платеж является более простым и понятным, так как нужно запомнить только одну цифру в течение всего периода кредитования и погашать ее. Но не все понимают, что дифференцированный метод может быть выгоднее с точки зрения меньшей переплаты за весь срок кредитования. Для самих банков-кредиторов аннуитетный график более выгоден.

Но есть случаи, когда сами клиенты выбирают аннуитетный платеж, чтобы ежемесячная плата была ниже.

Средний возраст заемщиков в Казахстане

По состоянию на 1 сентября 2021 года, общая сумма долга по ипотечным жилищным займам перед банками в Казахстане составляет почти 2,8 трлн тенге. Средняя сумма оформленного ипотечного жилищного займа на дату выдачи составляет 14 млн тенге.

Согласно информации Национального банка, сформированной из АИП «Кредитный регистр» по состоянию на 1 сентября 2021 года, средний возраст ипотечного заемщика в Казахстане составляет 42 года для женщин и 39 лет для мужчин. Средняя сумма оформленных ипотечных жилищных займов составляет 13 млн тенге для женщин и 15,2 млн тенге для мужчин.

советов, как погасить ипотечный кредит быстрее

Ключи на вынос

Округляя ежемесячную основную сумму и процентные платежи или рассматривая двухнедельные платежи, а не ежемесячные, вы можете сэкономить на сумме процентов, которые вы платите в течение жизни вашей ипотеки. Тем не менее, вы также можете подумать о том, являются ли дополнительные платежи по ипотеке лучшим использованием ваших денег, в отличие от погашения кредитной карты с высокими процентами или увеличения ваших сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.

  • Дополнительные темы в разделе «Быть ​​домовладельцем»
  • Обзор учебного центра

Ипотечные кредиты выдаются на определенный период времени, некоторые из которых обычно составляют 30 и 15 лет. Платежи, которые вы делаете каждый месяц, не только уменьшают ваш основной долг (сумму, которую вы заняли), но и выплачивают проценты.

Однако это не означает, что срок действия вашего кредита должен составлять 30 лет. Если вы продаете свой дом, вы можете погасить ипотеку за счет выручки от продажи. Или, если вы решите, что можете позволить себе больше, чем ваш обычный ежемесячный платеж по ипотеке каждый месяц, вы можете решить платить больше по ипотеке. Эта стратегия может помочь уменьшить сумму процентов, которые вы платите с течением времени, но важно учитывать всю свою финансовую картину, включая ваши сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, студенческие ссуды, автокредиты или кредитные карты.

Как дополнительные платежи по ипотеке могут помочь вам платить меньше процентов с течением времени

Посмотрите видео и прочитайте ниже, чтобы узнать, как дополнительные платежи по ипотеке могут помочь уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите.

Для воспроизведения этого видео требуется JavaScript. Включите JavaScript или загрузите видео в формате MP4.

Сценарии, представленные в видеоролике, — не единственные способы внесения дополнительных платежей в морт.

Например, если вы получаете возврат налога, вы можете сделать единовременный платеж по ипотеке и попросить, чтобы он был применен к вашему основному долгу. Вы также можете комбинировать сценарии, выбирая платежи раз в две недели, а затем округляя эту сумму раз в две недели.

  • Рефинансируйте свою ипотеку по более низкой ставке: Рефинансирование вашей существующей ипотеки может привести к снижению суммы ежемесячного платежа, если вы рефинансируете с более низкой ставкой и на том же сроке, что и оставшаяся часть вашего текущего кредита. Вы также можете продолжать вносить первоначальную более высокую сумму платежа из своего старого кредита, что поможет быстрее погасить новый кредит и платить меньше процентов.
  • Рефинансируйте свою ипотеку на более короткий срок. В качестве альтернативы, если вы обнаружите, что выплатили около 10 лет по 30-летней ипотеке, вы можете рефинансировать до 15-летней ипотеки, чтобы приблизиться к дате окончания.

Доплата по ипотечному кредиту может иметь и другие преимущества.

  • Вы можете уменьшить размер своего частного ипотечного страхования (PMI). Если вы внесли первоначальный взнос менее 20% от покупной цены или ваш кредит требовал частного ипотечного страхования по другой причине, внесение дополнительных платежей может помочь вам устранить PMI, когда вы сократите свой баланс до менее чем 80% от первоначальной стоимости вашего дома. оценочной стоимости или продажной цены, в зависимости от того, что было ниже, и вы просите кредитора отменить или прекратить действие вашего PMI.
  • Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на дополнительных процентах, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.
  • Если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени, имеет смысл ускорить выплату, чтобы вы сняли часть своих расходов на жилье (хотя вам все равно нужно будет платить соответствующие налоги, страхование домовладельцев, ремонт и содержание) .
  • Многие люди считают, что абсолютным спокойствием является знание того, что вы полностью владеете собственным домом. Например, если вы потеряли работу или вам пришлось сократить зарплату, вы можете быть спокойны, зная, что вам не нужно вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Помните, что важно сбалансировать свои финансовые приоритеты. Прежде чем вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, учтите следующее:

  • Хотя в Wells Fargo нет штрафов за досрочное погашение, потенциально вы можете столкнуться с штрафами за досрочное погашение у другого кредитора. Проверьте свои ипотечные документы на предмет «штрафа за досрочное погашение» или «раскрытия досрочного погашения». Как правило, штраф за досрочное погашение представляет собой фиксированную плату, но некоторые из них имеют скользящую шкалу в зависимости от того, как долго вы удерживали кредит.
  • Как упоминалось в видео, одна из распространенных стратегий погашения долга состоит в том, чтобы сначала попытаться заплатить больше за тот, у которого самая высокая процентная ставка. Это может быть не ипотека, а кредитная карта или студенческий заем. Учитывайте и другие потребности, такие как пенсионные сбережения, фонды на случай чрезвычайных ситуаций и инвестиции.
  • Использование пенсионных накоплений может поставить под угрозу вашу пенсию. В целом, эта стратегия считается рискованной и крайне не рекомендуется.
  • Ваши платежи по ипотеке могут предоставить вам преимущества, которых нет в других видах кредита, например, потенциальный налоговый вычет. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Ваш консультант по жилищной ипотеке может помочь вам понять варианты оплаты при обеспечении ипотеки. Поговорите с ними о своих целях и определите, какая стратегия лучше всего подходит для вас.

Статьи по теме


4 части платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке обычно состоит из четырех частей. Внесение одного платежа для покрытия всех четырех частей означает, что вам нужно помнить только одну дату платежа.

Посмотреть статью


4 причины подумать о рефинансировании ипотечного кредита

Рефинансирование может помочь вам уменьшить проценты, которые вы платите, или сократить время, необходимое для погашения вашего кредита, или и то, и другое.

Посмотреть статью

Остались вопросы?

  • Завершение сохраненной заявки
  • Проверка статуса заявки
  • Войдите, чтобы управлять своей учетной записью
  • Часто задаваемые вопросы по ипотеке
  • Помощь клиентам и способы оплаты
  • Сообщите о проблеме
Новые кредиты

1-877-510-2079
Пн – Пт: 7:00 – 20:00
Сб: 8:00 – 18:00
Центральное время

Существующие кредиты

1-800-357-6675
Пн – Пт: 6:00 – 22:00
Сб: 8:00 – 14:00 
Центральное время

Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе, прежде чем обращаться за рефинансированием вашего существующего ипотечного кредита, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом относительно помощи, на которую вы можете иметь право в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим или применимым Закон штата.

Equal Housing Lender

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N. A.

LRC-1021

Как выплатить 30-летнюю ипотеку за 15 лет В последнее время потенциальным покупателям жилья стало сложнее найти доступное место, которое можно было бы назвать домом.

Если у вас уже есть дом, досрочное погашение ипотеки может обеспечить такие преимущества, как увеличение денежного потока и экономия на процентах. Создание капитала в вашем доме заманчиво, особенно для новых домовладельцев, однако рост стоимости жилья повлияет на вашу стратегию досрочного погашения ипотеки.

По состоянию на февраль 2022 года цены на жилье подскочили почти на 20% по сравнению с предыдущим годом, и Fannie Mae прогнозирует, что к декабрю цены вырастут еще на 11,2%.

Что касается процентных ставок, то по состоянию на июнь 2022 года 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой составляет 6,18%, что на 3,15% больше, чем в предыдущем году. 15-летняя фиксированная ипотека составляет 5,38%, что на 2,96% больше.

Тем не менее, выход из-под ежемесячного платежа по ипотеке на 15 лет раньше и при этом быстрее наращивание капитала в вашем доме, все еще может быть заманчивым, особенно для первоначальных домовладельцев. Как только этот ипотечный долг будет погашен, деньги, использованные там, можно будет перевести на пенсионные сбережения или сбережения для детей в колледже.

Кроме того, есть налоговые льготы на владение домом, которые нельзя игнорировать. Чем тщательнее процесс и анализ, тем лучше вы будете информированы.

Любой, кто не уверен, может обратиться за помощью к некоммерческому кредитному консультанту, который может дать совет по поводу вашего капитала, долгов и финансового плана.

 

 

 

Можно ли досрочно погасить ипотечный кредит?

В большинстве случаев домовладельцы могут погасить ипотечный кредит досрочно, следуя определенным основным правилам и подтвердив условия кредита.

Во-первых, узнайте, как работает ваш платеж. Амортизация по ипотечному кредиту – это процесс погашения ипотечного кредита. Амортизация относится к тому, как платеж применяется к основной сумме и процентам.

Домовладельцы каждый месяц вносят фиксированный платеж, но этот платеж распределяется как на основную сумму, так и на проценты. Вначале большая часть платежа пойдет на проценты, а небольшая часть покроет основную сумму. Позже больший процент начнет покрывать основную сумму, а меньший пойдет на проценты. Ближе к концу кредита большая часть платежа покроет основную сумму, так как большая часть процентов уже будет выплачена.

Вы увеличиваете капитал в доме, выплачивая основную сумму. Чтобы оценить собственный капитал, рассчитайте справедливую цену, которую, по вашему мнению, стоит дом, а затем вычтите остаток кредита. Если дом можно продать за 300 000 долларов, а у вас осталось 150 000 долларов по кредиту, ваш собственный капитал составляет 150 000 долларов.

Некоторые ипотечные кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение. Самая высокая ставка обычно составляет около 2%, если кредит погашается в первый год, но может варьироваться от 0% до 2%. Обычно он уменьшается по мере того, как дольше у вас есть кредит. Таким образом, досрочное погашение кредита в первый год может привести к большему штрафу, чем досрочное погашение кредита в 4-й или 5-й год.

Как быстрее погасить 30-летний ипотечный кредит

Есть несколько способов погасить ипотечный кредит раньше 30-летнего срока.

Варианты более быстрого погашения ипотеки включают:

  • Доплата каждый месяц
  • Платежи раз в две недели вместо ежемесячных платежей
  • Один дополнительный ежемесячный платеж каждый год
  • Рефинансирование с помощью краткосрочной ипотеки 0 9 9 Переоформите ипотечный кредит
  • Модификация кредита
  • Погасить другие долги
  • Сокращение

Каждый подход имеет свои преимущества. Выбор сводится к тщательному изучению и решению, основанному на вашем финансовом положении и способности погашать более высокие ежемесячные платежи.

Доплата каждый месяц

В конце месяца заберите оставшиеся средства и внесите дополнительный основной платеж. Атака основного долга дополнительными ежемесячными платежами снижает сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита. Распространенная стратегия состоит в том, чтобы разделить ежемесячный платеж на 12 и сделать отдельный платеж «только в счет основной суммы» в конце каждого месяца. Не забудьте пометить дополнительный платеж как «относится к основному долгу». Простое округление каждого платежа может иметь большое значение для выплаты ипотеки. Например, вместо 763 долларов заплатите 800 долларов.

Оплата раз в две недели

Около 36% американских рабочих получают оплату раз в две недели, что согласуется с этим методом оплаты. Оплата раз в две недели означает оплату половины месячной суммы каждые две недели. Это означает 26 половинных платежей или 13 полных платежей, что составляет один дополнительный платеж в год. Уточните в своем банке или кредиторе, будут ли они принимать платежи раз в две недели, а не ежемесячно.

Делайте дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Выбрасывайте все или часть новоприобретенных денег, например, бонус в конце года или наследство, на ипотеку. Чем раньше в кредит вы сделаете это, тем большее влияние это будет иметь. В типичной 30-летней ипотеке около половины общей суммы процентов, которые вы платите, накапливается в течение первых 10 лет вашего кредита. Это связано с тем, что ваша процентная ставка рассчитывается против очень высокой основной суммы, которую вы должны в первые годы 9.0003 .

Рефинансирование с помощью краткосрочного ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита означает получение нового кредита взамен текущего ипотечного кредита. Новый кредит может помочь сократить ежемесячные расходы или погасить кредит быстрее с новым сроком кредита. Более короткий срок ипотеки означает, что она уходит быстрее, но за счет гораздо более высокого ежемесячного платежа и, возможно, некоторых расходов на закрытие сделки. Спросите себя: можете ли вы позволить себе более высокий ежемесячный платеж по кредиту на 15 лет? Или вам лучше ежемесячно вносить дополнительные взносы на 30-летний платеж?

Переоформление ипотечного кредита

Переоформление ипотечного кредита — это отличный способ снизить ежемесячный платеж при сохранении процентной ставки и избежании комиссий, связанных с рефинансированием. Переделка обычно взимает плату около 200-300 долларов. Он предполагает уплату единовременной суммы к основной сумме. Затем кредитор изменяет ваш график амортизации, чтобы отразить ваш новый баланс. Это хорошая идея, чтобы снизить платеж без изменения процентной ставки.

Кредит Модификация

Модификация ссуды относится к изменению, которое кредиторы вносят в существующую ипотеку. Это может означать более низкую процентную ставку или переход от регулируемой к фиксированной ипотеке. Эти программы предназначены для заемщиков, которые задерживают свои платежи, часто из-за безработицы, увеличения расходов на проживание, инвалидности или другой потери дохода.

Погашение других долгов

Разумное управление капиталом означает погашение в первую очередь долгов с более высокими процентными ставками. Вы вполне можете платить 18% процентов по долгу по кредитной карте и 5% по ипотечному кредиту. Ссуды до зарплаты и титульные ссуды обычно имеют высокие процентные ставки, и с ними следует разобраться, прежде чем сосредоточиться на ипотечной ссуде. Консолидация долга — разумный вариант, если у вас несколько кредитов. Использование финансового консультанта или некоммерческого консультанта для консолидации ваших кредитов может сэкономить вам деньги. HELOC — еще один мощный инструмент для погашения долгов, который позволяет вам использовать собственный капитал.

Уменьшите размер своего дома

Купите дом, который вы можете себе позволить: Другим решением может стать покупка дома меньшего размера или переезд в район с более доступным жильем.

Вот несколько вопросов, которые следует учитывать при покупке дома.

  • Каков мой бюджет?
  • Сколько стоит закрытие?
  • Есть ли опасность для здоровья?
  • Крыша в хорошем состоянии? Сколько этому лет?
  • Сколько лет технике?
  • Подвержен ли дом наводнению или другим стихийным бедствиям?

Проконсультируйтесь с доверенным агентом по недвижимости:  Поговорите с заслуживающим доверия агентом по недвижимости, чтобы получить представление о мире покупки жилья. Они знают, как работает рынок и когда и как извлечь выгоду из возможности покупки. Они также являются опытными переговорщиками, которые могут снизить цену дома до ее фактической стоимости.

Оптимизируйте авансовый платеж:  Получите максимальную отдачу от авансового платежа. Больший первоначальный взнос означает меньше возможностей для роста процентов. Чем больше вы сможете положить, тем лучше.

Метод «сделай сам»

Самым простым вариантом может быть разработка собственного плана. Если это доступно, возможно, вы добавляете определенную сумму каждый месяц, а затем делаете один дополнительный платеж каждый год. Принятие бережливых жизненных решений может обеспечить средства для поддержки ваших платежей. Делайте покупки в дисконтных магазинах и бутиках. Подумайте об ограничении подписки на потоковое вещание, посещении парков и музеев или в любом другом месте с небольшой или отсутствующей платой за вход. Вы можете добавить больше к ипотеке, если ваше финансовое положение улучшится благодаря повышению зарплаты или новой работе. Короче говоря, план «сделай сам» предлагает гибкость в подходе к ипотеке.

Должны ли вы погасить ипотечный кредит быстрее?

Это зависит от процентной ставки по вашей ипотеке. Более высокие ставки по ипотечным кредитам побуждают домовладельцев ускорять процесс погашения, а не накапливать чрезмерные проценты. Ипотечные ставки растут, поэтому рефинансирование может быть не лучшим вариантом для тех, кто уже зафиксировал достойную ставку.

Мы разобрали несколько моментов, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении ипотеки.

По порядку рассуждения должны быть:

  •   Могу ли я погасить задолженность по любому кредиту с процентной ставкой выше, чем моя ипотека? Если да, то сделайте это в первую очередь.
  • Лучше ли мне финансировать свою пенсию? Финансирование IRA или 401k является необходимостью, которую нельзя упускать из виду.
  • Есть ли у меня резервный фонд? Пандемия доказывает, что все может случиться, поэтому важно иметь достаточно денег на случай потери работы.
  • Если у меня есть дети, лучше ли мне пополнить для них сберегательный счет в колледже или погасить ипотечный кредит с низкой процентной ставкой? Ответ почти всегда заключается в финансировании колледжа, инвестициях в будущее ваших детей и налоговых льготах для вас.
  • Что я потеряю при списании налогов, если ликвидирую свою ипотеку? Звучит сложно, но разобраться нетрудно. Возьмите свою налоговую декларацию за прошлый год и посмотрите свои налоговые обязательства без списания ипотечного кредита. Это может показать, что сохранение низкопроцентной ипотеки стоит дополнительной выгоды в виде более крупного возврата налога.
  • После того, как я буду свободен от долгов, достаточно ли высока моя процентная ставка, чтобы применение дополнительных платежей к основному долгу или рефинансированию того стоило? Старое эмпирическое правило заключалось в том, что снижение процентной ставки на 2% имело значение. По мере увеличения суммы кредита это число может снизиться до 1%.
  • Процентные ставки растут, поэтому, если вы планируете рефинансировать кредит, рассмотрите варианты сейчас, пока ставки не выросли еще больше.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Ипотечные кредиты могут быть сложными. При принятии решения о том, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, полезно оценить все за и против. Таким образом, вы можете визуализировать прямое влияние этого решения на ваши финансы и образ жизни.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

  • Высвободить денежный поток : Увеличение денежного потока может уменьшить стресс и помочь вам выполнять ежемесячные платежные обязательства.
  • Платить меньше процентов : Это важный фактор для большинства домовладельцев. Выплата меньшего процента по ипотеке позволяет хранить эти деньги в резервном фонде или погасить другой долг с высокими процентами.
  • Прекратить платить PMI : Вы можете отказаться от PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме. PMI защищает кредитора от дефолта, поэтому вам следует как можно скорее избавиться от дополнительных платежей. Никакой другой выгоды для домовладельца она не дает.

Минусы досрочного погашения ипотеки

  • Потеря налогового вычета по ипотеке : Домовладельцы могут вычитать проценты по ипотеке из своего налогооблагаемого дохода. Выплата ипотечного кредита означает потерю этого преимущества и может означать более крупный налоговый счет в будущем.
  • Можно заработать больше, инвестируя : Это особенно верно, если у вас есть ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Сумма, которую вы тратите на его погашение, могла бы быть направлена ​​на инвестиции, которые могут принести большую отдачу в долгосрочной перспективе.
  • Потерять ликвидность и препятствовать притоку наличности: Когда вы тратите все свои деньги на выплату ипотечного кредита, на случай экстренной покупки может не остаться много денег.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *