Как быстро погасить ипотеку: лайфхак от финансиста :: Новости :: РБК Инвестиции
Выплачивать ипотеку пассивным доходом, не беспокоясь о зарплате — настоящая мечта. Аналитик «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов расскажет о том, как осуществить ее с помощью дивидендных акций
Фото: Гавриил Григоров/ТАСС
Мы живем в уникальное время, когда ставки на жилье ниже, чем дивидендная доходность качественных акций. Этим можно и нужно пользоваться. Разберем основные принципы и приемы таких стратегий.
В России более 10 млн ипотечников и более 13 млн инвесторов. Рискну предположить, что часть людей из первой группы также находится и во второй. Доходность фондового рынка выше кредитных ставок на жилье, и держать свои сбережения в ценных бумагах попросту выгоднее, чем гасить долги досрочно. Инвесторы об этом знают, поэтому часто не спешат продавать свои акции, если вдруг встал вопрос об ипотеке: потери по кредиту могут оказаться ниже, чем упущенная прибыль от инвестиций.
Этот эффект можно увидеть на примере сравнения доходности акций Сбербанка и переплаты по ипотеке, взятой у него же самого. ₽1 млн, вложенных в бумаги, за 8 лет (средний срок выплаты жилищного займа в России) с учетом дивидендов вырос в 3,7 раза — до ₽3,7 млн. Та же сумма, взятая в ипотеку на такой же срок, дает ₽500 тыс. переплаты, то есть ₽1,5 млн к возврату.
На практике все, конечно, сложнее. Акций одной компании мало, чтобы сформировать портфель под ипотеку, а доходность рынка может сильно меняться от года к году. Также у ипотечника может быть три принципиально разных ситуации: денег полностью хватает на покупку жилья, хватает на большую часть, или только на первый взнос. И это будет влиять на доходность всей конструкции.
На рынке дивидендов межсезонье. Но в России есть пара звездных акцийДля наглядности разберем дивидендный портфель, собранный под ипотеку для среднестатистического американца. В США — стандартизированные условия выдачи займов, и местные компании платят дивиденды строго по календарю, поэтому на таком примере будет проще уловить все нюансы.
Фото: РБК Инвестиции
Средняя цена на семейный дом в Америке сегодня — около $375 тыс. Первый взнос варьируется, но обычно составляет около 5% от стоимости жилья. Банковская ставка по кредиту на 30 лет составляет 2,77%. При таких исходных данных платеж в пользу банка составит $1460 в месяц. Значит необходимо собрать капитал, который дивидендами перекроет эту сумму.
Чтобы не промахнуться с выбором компании, стоит присматривать акции из списка дивидендных «аристократов» — они не снижают выплаты как минимум 25 лет подряд. В США обычно платят раз в квартал, поэтому потребуется как минимум три компании, которые охватят все 12 месяцев года. Для примера подойдут Abbvie, IBM и Coca-Cola.
Средняя дивидендная доходность такого портфеля составит 4% годовых, что перекрывает проценты по ипотеке. Но в сумму ежемесячного платежа также входит погашение тела долга (около $640 из $1460). Поэтому, чтобы закрыть платежи целиком, потребуется сумма большего размера, чем стоит дом: около $435 тыс. для данного примера.
Фото: РБК Инвестиции
Такой портфель, поделенный поровну между акциями трех компаний, будет приносить ежемесячно то больше, то меньше, чем требуется для погашения ипотеки. Иначе говоря, в месяцы более крупных выплат, нужно будет часть дивидендной выплаты запасать на следующие месяцы. Главное, чтобы цифры сошлись в целом по году.
Что купить сейчас ради дивидендов в 2022-м: 5 акций с лучшей доходностьюКлючевой риск в такой стратегии: размер дивидендов может поменяться. У компаний-аристократов она меняется только в большую сторону (иначе бы они не относились к «аристократам»), поэтому самый частый вопрос для инвестора не в том, что платежи иссякнут, а в том, куда деть прирост дивиденда: на досрочное погашение или в покупку новых акций.
Фото: РБК Инвестиции
В приведенном выше портфеле из трех акций прирост выплат в предыдущие пять лет составлял от 3% до 23% в год. Еще через 5 лет приход дивидендов в разные месяцы может составлять от $4570 в январе до $1290 в марте при условии, что темпы роста не изменятся. В такой ситуации разумно делать ребалансировку: продавать выросшие в цене бумаги и докупать те, что упали или выросли слабее. Это снизит волатильность портфеля.
Ожидаемый рост дивидендов потенциально открывает для инвестора еще несколько стратегий, включая тот случай, когда денег хватает на оплату только части дома, скажем, половины. При условии, что доходы в принципе позволяют взять ипотеку, можно гасить ее дивидендами частично и наращивать капитал постепенно. При росте портфеля на 10% в год (это средний ожидаемый рост по трем акциям из примера) дивиденды полностью перекроют ипотечный платеж на девятом году выплат.
В ситуации, когда изначально нет ничего, кроме первого взноса (5% от стоимости дома) и стабильного дохода, например, $5 тыс. в месяц, открывается бездна стратегий в зависимости от того, какую часть заработка инвестор направляет на покупку акций сверх ипотечного платежа.
Так, если докупать на $500 в месяц, то капитал, необходимый для покрытия ипотеки дивидендами, может быть собран на 25-ом году ипотеки, если на $1 тыс. в месяц, то на 17-ом году. Если больше, то еще раньше. С определенного момента инвестор сможет перестать гасить кредит собственными деньгами, а капитал будет «кормить» его и после того, как ипотека полностью погасится.
Финал эксперимента «Дивидендный портфель»: доходность — 10,5% за годЧто делать, если дивиденды отменят
Застраховаться от риска снижения и отмены дивидендов можно, если расширить портфель на десятки, а лучше сотни разных компаний. Оптимальный вариант — это покупка бумаг нескольких дивидендных фондов ( ETF ), например, популярного ProShares S&P 500 Dividend Aristocrats ETF, который включает в себя компании-аристократы, но доходность выплат из-за этого может стать скромнее.
Сейчас данный фонд платит 1,9% годовых по всем своим 66 «аристократным» бумагам, поскольку далеко не все из них имеют столь же высокую ставку, как вышеприведенные Abbvie или IBM. Однако есть и более щедрые фонды с набором компаний попроще, например,
Неквалифицированному инвестору зарубежные ETF не доступны. По крайней мере пока: широкий доступ на отечественные биржи запланирован с апреля следующего года. Однако ничто не мешает сформировать портфель валютных дивидендов из отдельных зарубежных акций. Большинство подходящих для этого компаний свободно торгуется в России, их также можно покупать на ИИС.
Описанные выше стратегии можно применять не только в США, но и других странах с низкими ставками, например, для покупки жилья в ипотеку в Европе. Для нерезидентов, в том числе из России, стоимость жилищных займов составляет стандартные 2-3% в евро. Стоит учесть, что первый взнос должен составлять не менее половины стоимости жилья, тогда есть здесь пригодится стратегия с разделением капитала и дальнейшим накоплением в дивидендных акциях.
Как выплачивать ипотеку дивидендами в России
Общая логика дивидендных стратегий для инвесторов в России ровно такая же, как и на западных рынках: искать компании со стабильными и растущими выплатами и отбирать самые щедрые из них в свой портфель. При сегодняшних ставках доходность бумаг тоже выше. Из тех компаний, которые с оговорками можно было бы отнести к отечественным аристократам, дивиденды выше 7% текущей цены платит, например, «Норникель».
Выбор компаний со стабильными выплатами в рублях сильно ограничен. Из крупных фишек, которые платят давно и пока не прерывали выплаты, можно назвать только «Газпром» и ЛУКОЙЛ. Сейчас доходность по ним ниже ипотечной ставки: 5,3% и 5,5% годовых соответственно, но на длинном горизонте это компенсируется ростом дивиденда. У «Газпрома» он вырос за 15 лет в 10 раз, у ЛУКОЙЛа в 16,5 раз, то есть ежегодно прибавляет по 15-20%, что на рынке США и Европы встречается редко.
Фото: Scott Barbour / Getty Images
Еще одна особенность отечественного рынка — отсутствие четкого календаря выплат. Большинство компаний начисляет дивиденды по ситуации в зависимости от цен на нефть, металлы и другое сырье, поэтому дивидендный портфель в рублях будет сильно расходиться с графиком выплат по ипотеке.
Это значит, что под него нужно создавать личный «резервный фонд», который будет аккумулировать дивиденды в прибыльные годы и расходовать в кризисные. Кроме того, придется делать ребалансировку, продавая лидеров роста и докупая просевшие бумаги. Обычно ее проводят раз в год, но для российских бумаг можно чаще: раз в полгода или квартал.
Сколько нужно вложить в акции, чтобы закрыть ипотеку
Средняя дивидендная доходность российских голубых фишек — 5,5% (за последние 10 лет), средний рост — 9,5% ежегодно. Средняя стоимость ипотеки, по данным ЦБ, на уровне 7,1% годовых при сроке около 20 лет. При таких исходных данных, чтобы полностью выплачивать ипотеку дивидендами, купив квартиру за ₽10 млн, нужно собрать капитал в ₽13,2 млн. Если у вас есть только ₽5 млн, и вы готовы ждать роста портфеля, то он начнет целиком покрывать ипотечные платежи на 12-ом году.
«Опасность миновала»: почему инвесторы возвращаются в дивидендные акцииДля регионов суммы делятся на 2, 3 или 4 в зависимости от города и метража, но срок при этом не меняется. То есть, имея на руках половину стоимости квартиры, придется ждать, пока капитал дорастет до стабильного погашения ипотечных платежей, ориентировочно те же 12 лет.
Чтобы накопить капитал под ипотеку с нуля, взяв ипотеку в тот же год, нужно зарабатывать от ₽180 тыс. в месяц (для примера с квартирой за ₽10 млн) и откладывать сверх кредитного платежа не менее ₽30 тыс. в дивидендные акции. Тогда капитал начнет покрывать ипотечные платежи на 16-ом году кредита. Если зарабатывать от ₽200 тыс. и вкладывать по ₽40 тыс., то дивиденды превысят взносы по кредиту на 14-ом году. Для регионов суммы кратно ниже, но сроки остаются идентичными.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Высоконадежные и самые ликвидные акции на рынке со стабильными показателями доходности. Компании — «голубые фишки» — это лидеры в своей индустрии. Как правило, изменение цен на акции «голубых фишек» определяет настроение рынка. Изменчивость цены в определенный промежуток времени. Финансовый показатель в управлении финансовыми рисками. Характеризует тенденцию изменчивости цены – резкое падение или рост приводит к росту волатильности. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. ПодробнееИнформация для заемщиков — Ипотека — Частным лицам
Частичное с сокращением срока кредитования или размера ежемесячного платежа
Полное досрочное погашение
- Зайдите в ВТБ Онлайн: «Кредиты» – «Ипотека» – «Погасить»
Выберите дату досрочного погашения, начиная со следующего дня. Введите сумму и способ пересчета графика: с сокращением срока или платежа
Если досрочное погашение запланировано на дату вне платежного периода: необходимо пополнить счет на сумму досрочного погашения до 19:00 даты, на которую запланировано досрочное погашение
Если досрочное погашение запланировано на платежный период/ платежную дату (для кредитов с платежной датой): пополните ипотечный счет на сумму ежемесячного платежа и досрочного погашения
Если сумма досрочного погашения будет внесена в первый и последующие дни платежного периода, она спишется вместе с ежемесячным платежом
Если денег не хватит, в последний день платежного периода спишется только ежемесячный платеж, досрочное погашение будет отменено
Досрочный платеж не отменяет обычный ежемесячный платеж
Это дни списания банком ежемесячного платежа по ипотеке, которые указаны в кредитном договоре.
Даты платежного периода можно узнать в ВТБ Онлайн.
Внесение денежных средств на счет возможно, как в платежный период, так и в любой другой день.
Денежные средства будут находиться на счете заемщика и спишутся банком только в течение платежного периода
Вне платежного периода
В платежный период/платежную дату (для кредитов с платежной датой)
Досрочное погашение нельзя сделать в день выдачи кредита и 1–3 января ежегодно
Для досрочного погашения вне платежного периода: не позднее чем за 1 день до даты досрочного погашения
Для досрочного погашения в платежный период/ платежную дату: не позднее чем за 1 день до начала платежного периода/платежной даты. При этом в качестве даты досрочного погашения указывается первый день платежного периода
С текущего ипотечного счета. Если до 19:00 в день платежа денег на счете не будет, платеж спишется с других счетов в банке ВТБ, кроме депозитов, или отменится
Только те, которые были начислены на дату досрочного погашения. Все остальное идет в уплату основного долга. В ближайшем ежемесячном платеже вы заплатите меньше процентов — за вычетом уже оплаченных
Да, но нужно дождаться, когда спишется первый досрочный платеж. После можно будет оформить заявление на следующее досрочное погашение
- Зайдите в ВТБ Онлайн: «Кредиты» – «Ипотека» – «Погасить»
Перейдите в заявление. Нажмите «Отменить», а потом «Выполнить»
Досрочное погашение можно отменить не позднее чем накануне выбранной даты. В день платежа отменить заявление не получится
Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?
Украинцам непросто копить деньги на собственное жилье. Это связано с внушительными расходами на коммунальные услуги, невысокими зарплатами, а также значительными повседневными тратами (проезд, питание, одежда и прочее). Если у молодой семьи есть поддержка со стороны родственников, тогда можно жить вместе с ними и параллельно откладывать деньги на свою недвижимость. Но если паре не повезло, тогда существенную долю бюджета съедает аренда квартиры. И рядовому украинцу сложно выпутаться из каббалы, когда все уходит на поддержание текущего уровня комфорта.
Вот почему многие склоняются к оформлению ипотечного кредита или берут деньги взаймы. В таком случае человек платит практически столько же, сколько за съем жилища, но средства не уходят в никуда – они идут на приобретение личных жилых квадратных метров. Да, не все жители Украины могут рассчитывать на получение кредита на жилье, но это уже совсем другая история.
Эта статья посвящена людям, которые получили или только задумываются об оформлении ипотечного кредита. Здесь подробнее рассмотрим тонкости такого вида займа, рассмотрим преимущества, недостатки и расскажем о возможных вариантах экономии.
Что такое ипотечное кредитование
Ипотечное кредитование или ипотека – это разновидность долгосрочного кредита, выдаваемого физическому лицу под залог приобретенной недвижимости. Конечно, ипотечный кредит доступен также юридическим лицам, может оформляться под залог различных сооружений, земли, производственных зданий и т.д. Условия кредитования сильно зависят от конкретного банка, времени оформления ипотеки, финансового положения человека на момент заключения договора, возраста.
В среднем заемщики используют кредит на протяжении 15-30 лет. Украинские банки предлагают процентную ставку в размере 17,9-24%. При этом оформить ипотеку может только гражданин Украины в возрасте от 21 года, со стабильным доходом на протяжении 6-12 месяцев и положительной кредитной историей. Иногда взять недвижимость можно в кредит только в том регионе, где у гражданина страны прописка. Часто шанс оформить кредит повышается при выплате от 20-25% стоимости квартиры. А если ипотека берется на срок 10-15 лет, тогда первоначальный взнос обязателен.
Почему владельцы недвижимости в ипотеку хотят быстрее закрыть кредит
Огромные проценты заставляют людей как можно быстрее выплачивать заемную сумму, чтобы не переплачивать за жилье. За 5 лет использования ипотечного кредита человек переплачивает 100% от взятых денег и это серьезно сказывается на финансовом состоянии. Вот почему многие украинцы стараются как можно быстрее покрыть ипотеку, ежемесячно выплачивая максимальную сумму кредита.
Также в нашей нестабильной стране нередки колебания валюты, может резко измениться экономическая ситуация и прокатиться волна сокращений. Если владелец ипотечного жилья не подготовится заранее, то может остаться без дома и потеряет зря несколько лет жизни.
Оптимальный срок погашения ипотечного кредита – 7-10 лет. Идеально, если вы внесете 20-30% от первоначальной стоимости недвижимости, а затем ежемесячно сможете платить на несколько тысяч гривен больше установленного банком платежа. Так задолженность «тает» быстрее, а с семьи снимается дополнительная эмоциональная, физическая и финансовая нагрузка. А еще не придется платить в 2-3 раза больше, чем занимали.
Важные нюансы при оформлении договора на ипотечный кредит
Только вот далеко не все банки разрешают заемщикам заранее погашать ипотеку, из-за чего невнимательный человек теряет внушительные суммы. Традиционно банковские структуры используют аннуитетную схему для погашения кредита. Ее принцип заключается в ежемесячной оплате счетов с одинаковой суммой. Только сначала клиент покрывает проценты, а после закрывает тело основного займа. При такой схеме проценты и размер кредита выравниваются к середине срока ипотеки.
Для подтверждения вашей платежеспособности банк непременно запросит справку о доходах, чтобы выявить платежеспособность человека. Если у заемщика после ежемесячной выплаты ипотеки не остается суммы, необходимой для комфортного существования каждого члена семьи – платежи растягивают на максимальный срок и делят на небольшие «кусочки».
Вот почему важно перед подписанием бумаг уточнять условия и возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Поскольку банку невыгодно досрочное погашение (он попросту теряет собственные деньги), то эта структура вводит ограниченную сумму досрочного погашения. Часто прописаны штрафы и жесткие санкции, которые не позволят выплатить долг раньше установленного срока. Всегда интересуйтесь у банка кредитным договором, а еще лучше просите копию и покажите ее юристу или эксперту.
Если ваша семья не имеет финансовой возможности заранее погасить кредит, тогда не стоит торопиться. Да, вы переплачиваете огромную сумму, но жилье все равно остается в вашем владении и вам не придется снимать квартиру. Однако лучше всего иметь возможность раньше закрыть кредит, чтобы сэкономить за год те же 17,9-24% бюджета.
Что обязательно спрашивать в банке перед оформлением ипотеки:
- выплаты производятся по аннуитетной или дифференцированной схеме;
- можно ли выбирать способ платежа;
- имеется ли возможность досрочного погашения;
- условия досрочного погашения.
Советы экспертов для досрочного погашения ипотечного кредита
- Используйте досрочное погашение, когда пройдет хотя бы треть от срока использования кредита. В противном случае на вас могут наложить внушительную сумму штрафа;
- Для того чтобы подтвердить платежеспособность для досрочного погашения, ищите возможности дополнительного заработка и фиксируйте их в налоговых выплатах. Так вы подтвердите, что досрочное погашение ипотеки не сказывается негативно на семье;
- Также при досрочном погашении обязательно сохраняйте платежные бланки, чеки и запрашивайте справку, где подтвержден остаток и возможность досрочного погашения.
Вас также может заинтересовать:
ТОП-5 способов оплаты за жилье в новостройке
Что лучше выбрать – потребительский или ипотечный кредит на жилье
Инвестиции в недвижимость
Задаток, предварительный договор и аванс при оформлении недвижимости
Возможные риски при инвестировании в новостройку
Как быстро выплатить ипотеку — Экспресс газета
Эксперт рассказал, как побыстрее закрыть ипотечный кредит
Подпишитесь и читайте «Экспресс газету» в:
Каких правил следует придерживаться тем, кто хочет максимально быстро и без проблем выплатить ипотечный кредит, рассказала президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. Ее слова передают News.ru.
По словам Радченко, самое главное — никогда не допускать просрочек платежей. Задержка выплат очень осложнит коммуникацию с банком в будущем. Ни одно кредитное учреждение не будет лояльно к клиенту, который не лоялен к нему. Поэтому дисциплинированность является главным фактором быстрой выплаты ипотеки.
«Ни в коем случае нельзя допускать просрочки, ни по каким причинам, иначе вы окажитесь в стоп-листе. Если вы захотите рефинансировать кредит, банк не будет к вам лоялен, поскольку и вы не были лояльны к нему. Даже если вы захотите рефинансировать в другом банке, банк вряд ли согласится, увидев просрочку», — пояснила Радченко.
На случай непредвиденных обстоятельств лучше всего иметь на банковском счету сумму, равную двум ежемесячным платежам по кредиту. Не стоит надеяться на то, что выплатить ипотеку поможет сдача приобретенной квартиры в аренду.
Во-первых, не каждый может себе позволить иметь вторую квартиру в собственности, чтобы жить в ней, пока сдается взятая в ипотеку. Во-вторых, из-за пандемии и изменения цен на жилье этот способ практически перестал работать.
«…Могу сразу сказать, что сейчас стоимость аренды из-за пандемии упала на 30%, а стоимость квартир выросла. Поэтому найти такой вариант очень сложно», — заключил специалист.
Ранее сообщалось, что должников в России будут лишать единственного жилья. Ипотечные каникулы в случае, если заемщик заболел коронавирусом, потерял заработок из-за пандемии или оказался в трудной жизненной ситуации, также отменяются.
5 способов, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке — Карта Халва
Если у заемщика есть возможность досрочно погасить ипотеку Сбербанка, он должен это сделать. Таким образом, сокращается срок кредита, а значит, и переплата. Мы платим проценты за фактическое время использования кредита, а так как времени меньше, то и денег меньше. Много лет назад банки взимали комиссии за досрочное погашение кредита. Те времена давно прошли, и сегодня действует мораторий на досрочное погашение кредитов и ипотечных кредитов.
Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Чтобы погасить ипотеку в банке быстрее, нужно разбираться в нескольких нюансах. Во-первых, вам необходимо выяснить, какой вид платежа использует кредитор в своем контракте. Во-вторых, вам следует ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита, указанными в ваших кредитных документах. Также следует различать досрочное полное погашение кредита и частичное погашение долга. Разобравшись во всех этих нюансах, вы сможете сэкономить на процентных ставках и получить хорошую денежную прибыль.
Виды платежей
Разные банки применяют разные виды процентов и, следовательно, разные ежемесячные платежи. Некоторые используют метод аннуитета для расчета процентов, а некоторые используют дифференциальный метод. Досрочную выплату ипотечной задолженности в Сбербанке необходимо учитывать. Тип оплаты можно найти в договоре или сопутствующих документах.
Аннуитетный
При использовании метода аннуитета ежемесячные выплаты одинаковы, а проценты в основном взимаются в первой половине срока кредита. Затем их сумма уменьшается, и большая часть выплат приходится на погашение основной суммы кредита. Для банков этот метод более удобен и выгоден, потому что вначале клиент платит больше процентов, а капитал практически не меняется. В этом случае заемщику выгодно погасить кредит полностью или частично досрочно, чтобы избежать переплаты процентов.
Дифференцированный
В этом случае проценты равномерно распределяются по всем ежемесячным платежам. Если клиент вносит большую сумму, проценты и последующие ежемесячные платежи будут уменьшены. Погашение ипотеки в рассрочку одинаково выгодно для заемщика на всех этапах. Немедленно погашается крупный платеж, а также основная сумма и проценты по нему, что приводит к сокращению переплат по последующим платежам.
Условия досрочного погашения
В Сбербанке сроки досрочного погашения ипотеки оговариваются в кредитном договоре. Заемщик должен внимательно прочитать их, чтобы понять, как действовать, а как не действовать. Закон предусматривает, что клиент должен написать заявление и подать его в банк за 30 дней до совершения следующего ежемесячного платежа. В этом заявлении должно быть указано, подлежит ли погашению задолженность полностью или имеется частичное досрочное погашение ипотеки. В 2011 году вступил в силу новый закон, согласно которому банки не имеют права вводить мораторий на досрочное погашение долга своими клиентами или взимать дополнительную плату за такое погашение.
Частичное досрочное погашение
Если вы хотите досрочно частично погасить ипотеку Сбербанка, вам нужно положить на свой кредитный счет больше денег, чем нужно для следующего платежа. Кроме того, клиент должен заранее связаться с отделением банка и написать заявление о частичном досрочном погашении долга. Затем деньги можно будет снять через банкомат или в кассе банка. При следующем снятии средств со счета будет списана точная сумма, указанная в заявке. Таким образом, уменьшится основная сумма долга, а значит, и переплата.
Порядок процедуры
Чтобы погасить ипотеку быстрее и выгоднее, следует воспользоваться одним из способов досрочного погашения. В Сбербанке на этот счет есть простой алгоритм, понятный всем. Вам просто нужно внести деньги на свой счет, написать заявку, и средства будут возвращены на следующий ежемесячный платеж. Более быстрое погашение долгов возможно только тогда, когда мы чаще платим крупные суммы денег. Таким образом значительно сократятся переплаты. Досрочное погашение не повлияет на вашу кредитную историю, поэтому вам даже не стоит об этом беспокоиться.
Другие способы быстрого погашения ипотеки
Если у клиента недостаточно денег для досрочного погашения ипотеки, он может использовать другие методы, чтобы быстро погасить жилищный кредит. К ним относятся уменьшение суммы ежемесячных платежей, сокращение срока кредита и получение государственной поддержки. Давайте рассмотрим каждый из этих методов более подробно. Все они реалистичны и могут помочь вам добиться хороших результатов.
Снижение размера платежа
Чтобы выгодно выплатить ипотечный кредит, вы можете уменьшить свои выплаты по ипотеке. Это можно сделать путем реструктуризации. Это процедура, с помощью которой вы можете изменить параметры существующей ссуды. Ежемесячные платежи будут сокращены за счет продления срока кредита. Имейте в виду, что это в конечном итоге приведет к большей переплате, чем предполагалось изначально. Но возврат будет удобнее, если у заемщика возникли трудности с его выплатой.
Уменьшение срока кредитования
Эта процедура также может быть реализована в рамках реструктуризации ипотеки. Это полная противоположность предыдущему варианту. Здесь ежемесячный платеж увеличивается за счет сокращения срока кредита. Соответственно уменьшается и переплата. Процентная ставка остается неизменной.
Поддержка от государства
Правительство России в сотрудничестве со Сбербанком разработало множество ипотечных программ, ориентированных на самые разные слои общества. На сегодняшний день многие программы поддерживаются государством. К ним относятся ипотечные кредиты «Молодая семья», ипотечные кредиты под 6% для многодетных семей, ипотечные кредиты для армии и др. Материнский капитал может быть использован как аванс. Теперь вы знаете, как быстро погасить ипотеку и получить от нее максимальную отдачу.
Калькулятор выплат по ипотеке| RamseySolutions.com
Калькулятор выплат по ипотеке
С помощью этого калькулятора выплаты по ипотеке оцените, как быстро вы сможете погасить свой дом. Рассчитав влияние дополнительных платежей, вы сможете узнать, как сэкономить деньги на общей сумме процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.
Планируете досрочно выплатить ипотеку?
Воспользуйтесь функцией «Дополнительные платежи», чтобы узнать, как можно сократить срок кредита и сэкономить на процентах, выплачивая дополнительную сумму к основной сумме кредита каждый месяц, каждый год или единовременно.
Узнайте о платежах по ипотеке
Ваш платеж по ипотеке определяется как выплата основной суммы и процентов в этом калькуляторе выплат по ипотеке. Если вы доплачиваете на свой основной баланс, вы уменьшаете сумму кредита и экономите деньги на процентах.
Имейте в виду, что вы можете оплачивать другие расходы в рамках вашего ежемесячного платежа, такие как страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное ипотечное страхование (PMI). Чтобы получить разбивку расходов на выплату ипотечного кредита, воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором ипотеки.
Ускорьте свой план выплат по ипотеке
Проявите творческий подход и найдите больше способов внести дополнительные платежи по ипотечному кредиту. Внесение дополнительных платежей на основной баланс вашей ипотечной ссуды поможет вам быстрее выплатить ипотечный долг и сэкономить тысячи долларов на процентах. Воспользуйтесь нашим бесплатным инструментом составления бюджета EveryDollar, чтобы увидеть, как дополнительные выплаты по ипотеке вписываются в ваш бюджет.
Рассчитайте разные сценарии
Посмотрите, как раньше вы выплатите ипотечный кредит и сколько процентов сэкономите.
Допустим, остаток на вашем доме составляет 200 000 долларов. Ваш текущий платеж по основной сумме и процентам составляет 993 доллара в месяц по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой. Вы решаете ежемесячно вносить дополнительный платеж в размере 300 долларов в счет погашения основной суммы долга, чтобы быстрее расплачиваться за свой дом. Добавив 300 долларов к ежемесячному платежу, вы сэкономите чуть более 64000 долларов на процентах и окупите свой дом более чем на 11 лет раньше.
Рассмотрим другой пример. У вас есть остаток в размере 350 000 долларов США по текущему дому по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Вы решаете увеличить ежемесячный платеж на 1000 долларов. С помощью этого дополнительного ежемесячного платежа по основной сумме вы могли бы окупить свой дом почти на 16 лет быстрее и сэкономить почти 156 000 долларов на процентах.
9 способов быстрее выплатить ипотеку | Ипотека
Если вы ищете финансовую безопасность, которую может обеспечить ваш дом, это не должно быть далекой фантазией. На самом деле, это может быть ближе, чем вы думаете. Вот девять способов погасить ипотеку быстрее.
1.Рассмотрим более крупный первоначальный взнос
Ваш первоначальный взнос играет большую роль в расчетах по выплате ипотечного кредита. Чем больше вы кладете, тем меньше вам нужно брать в долг. Но ваш первоначальный взнос влияет не только на это. Для большинства обычных ссуд требуется одно из двух — скидка 20% или страхование частной ипотечной ссуды (PMI). Если вы вкладываете менее 20%, ваш кредитор требует PMI в качестве формы страхования на случай невыполнения обязательств по ссуде.
Если вы увеличите размер своего первоначального взноса, вы сможете избежать дополнительных затрат на PMI и уменьшить сумму или срок кредита.Деньги, которые вы потратите на PMI, можно использовать для дополнительных выплат по ссуде, что поможет быстрее выплатить ипотечный кредит.
2. Приобретите товар, прежде чем купить
Ставки и условия по ипотеке зависят от кредитора. Сравните свои варианты, прежде чем подписаться на пунктирной линии. Хотя один кредитор может предложить ссуду на более короткий срок, ежемесячные платежи могут быть очень высокими. Быстрая выплата по ипотеке может быть приоритетом, но убедитесь, что вы можете себе это позволить, прежде чем выбрать самый короткий срок.
Помимо ставок по ипотеке, вам также необходимо учитывать расходы на закрытие сделки.В некоторых случаях вы можете заставить продавца оплатить ваши расходы. Поговорите со своим кредитором о затратах на закрытие сделки и не бойтесь двигаться дальше, если вы не чувствуете, что получаете лучшую сделку.
3. Не перенапрягайся
У всех нас есть представление о том, как выглядит дом нашей мечты. Может быть, это кухня для гурманов или, возможно, большой задний двор. Часто мы настолько поглощены нашим списком желаний, что увеличиваем наш бюджет дальше, чем следовало бы.
Если вы хотите погасить ипотеку раньше и не хотите, чтобы вас обременяли долгами, внимательно посмотрите на свои финансы.Воспользуйтесь калькулятором доступности ипотеки, чтобы узнать, сколько вы можете с комфортом позволить, и оставайтесь близкими к этой сумме.
Если вы сохраните платежи в рамках своего бюджета, у вас больше шансов получить дополнительные деньги в конце месяца. Если вы хотите быстрее погасить ипотечный кредит, используйте эти дополнительные деньги для пополнения баланса — хорошее место для начала.
4. Выберите краткосрочную ссуду
При покупке дома у вас есть несколько вариантов. Одно из важнейших решений, которое вы примете, — это то, какой срок кредита вы выберете.Многие покупатели жилья выбирают 30-летний кредит. Если вы хотите быстрее выплатить ипотечный кредит, возможно, вам стоит воспользоваться 15-летней ссудой. Спросите своего кредитора, предлагают ли они другие условия, такие как 20 или 25 лет, которые могут не иметь такого большого влияния на платежи.
15-летних ссуд приводят к более высоким выплатам, потому что вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. Но эти ссуды часто предлагают более конкурентоспособные ставки. Поскольку вы платите более низкую процентную ставку и платите эту ставку в течение более короткого периода, вы можете в конечном итоге платить меньше процентов и тратить меньше на свой дом в целом.
Думаете, что 15-летний кредит — это не вариант? Что произойдет, если вы внесете больший первоначальный взнос и выберете более доступный дом? Онлайн-калькулятор ипотечного кредита поможет вам просмотреть возможные варианты и выбрать подходящий срок кредита.
5. Выполняйте платежи раз в две недели
Средний домовладелец выплачивает ипотечный платеж один раз в месяц. Это 12 выплат в год. При двухнедельных платежах вы платите половину ежемесячного платежа каждые две недели. Таким образом, вы в конечном итоге заплатите 26 платежей, что эквивалентно 13 месяцам.Другими словами, одна доплата каждый год.
Дополнительный годовой платеж может помочь вам снизить процент, который вы выплачиваете, быстрее заработать капитал и, в конечном итоге, позволит вам быстрее погасить ипотечный кредит. Уточните у своего кредитора, предлагают ли они вариант оплаты раз в две недели. В противном случае проверьте, можете ли вы по-прежнему производить платежи каждые две недели, и убедитесь, что все дополнительные платежи применяются правильно.
6. Используйте непредвиденный доход для выплаты ссуды
Получили ли вы бонус-сюрприз от работы или получили крупное наследство? Хотя инстинкт может заключаться в том, чтобы потратить эти деньги или положить их в банк, другой вариант — выплатить остаток по ипотеке.
Перед тем, как выписать чек и отправить его по почте или нажать кнопку «Отправить» для онлайн-платежа, сначала обратитесь в свой банк. В разных банках действуют разные правила, и в некоторых случаях ваш кредитор может взимать комиссию за досрочную погашение кредита. Вы также должны подтвердить, что вся сумма поступает в основную ссуду. Быстрый телефонный звонок может помочь вам определить, нужно ли вам что-либо делать, чтобы ваши деньги попали в нужное место.
7. Спросите своего кредитора о пересмотре ипотечного кредита
Вкладывать дополнительные средства в ипотечный кредит — это здорово.К сожалению, неважно, сколько дополнительных вы заплатите, ваши ежемесячные платежи останутся прежними. То есть, если только вы не потребуете пересмотр ипотечного кредита.
При пересмотре ипотечного кредита банк проверяет, сколько вы должны по ссуде, и пересчитывает новый ежемесячный платеж, распределяемый на оставшийся срок ссуды. Хотя может показаться, что это не поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит, когда у вас появятся дополнительные деньги в конце месяца, вы можете вернуть их обратно в ссуду.
8.Сделайте погашение ипотеки приоритетной задачей
Сколько дополнительных денег вы могли бы найти, если бы внимательно посмотрели на свой бюджет? Что, если вы сделаете несколько стратегических сокращений? Скорее всего, вы сможете обойтись без нескольких ненужных затрат или найти способы сократить ежемесячные счета. Когда вы меняете приоритеты, вы можете быть удивлены тем, сколько денег вы тратите на то, что вам не нужно.
Если сокращать некуда или вы просто не хотите сокращать свои расходы, подумайте, как вы можете увеличить свой ежемесячный доход.Этого можно добиться, поработав несколько дополнительных часов, попросив у начальника прибавки или заработав немного денег на второй работе.
9. Рефинансируйте жилищный кредит
Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сократить срок кредита и быстрее погасить дом. Если вы никогда не рефинансировали недвижимость, важно понимать доступные варианты:
- Снижение процентной ставки : Процентные ставки меняются на протяжении всего срока действия кредита.Домовладельцу всегда полезно следить за текущими ставками по ипотеке. Небольшие изменения могут не оказать большого влияния на ваш платеж по ипотеке, но снижение ставки на 1-2% может. Если вы не уверены, следует ли вам рефинансировать, поговорите со своим кредитором.
- Краткосрочная ссуда : Возможно, вы не могли претендовать на получение 15-летней ссуды, когда впервые купили дом, но теперь можете. Рефинансирование предполагает переоценку вашего финансового здоровья. Имея более высокий доход, больше сбережений и лучший кредитный рейтинг, вы можете претендовать на гораздо более короткий срок.
Досрочная выплата ипотечного кредита — отличный способ высвободить дополнительные деньги и обрести финансовую свободу, но имейте в виду, что обычно рефинансирование кредита связано с расходами. Доступно множество вариантов, и ваш кредитор может помочь вам выбрать наиболее подходящие для вас в зависимости от вашего финансового положения. Если вы думаете о покупке дома, рефинансировании ссуды или ищете способы досрочно погасить ссуду, поговорите с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы обсудить ваши варианты.
4 стратегии для более быстрой выплаты ипотеки
Если вы домовладелец, ваша оплата за дом, вероятно, является одним из самых больших счетов, которые вы платите каждый месяц. Итак, представьте, какой была бы жизнь, если бы вы могли исключить эти ежемесячные расходы.Ознакомьтесь с нашими четырьмя стратегиями ниже, чтобы узнать больше о способах погашения ипотечного кредита за годы до того, как вы будете обязаны сэкономить тысячи долларов. 1
Стратегия №1: больше ежемесячных платежей
Когда вы разбиваете ипотеку на более мелкие и более частые выплаты, вы в конечном итоге вкладываете больше денег в ипотеку в течение года.Например, если ваш ежемесячный платеж за дом составляет 1500 долларов, и вы вносите один платеж в месяц, вы вкладываете 18 000 долларов в ипотеку за 12 месяцев. Но если вы решите платить 750 долларов каждые две недели, эти 26 небольших платежей в сумме составят 19 500 долларов в течение года.Стратегия № 2: Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год
Вкладывайте больше в основную сумму каждый месяц, чтобы быстрее выплачивать ссуду. Просто разделите свой платеж по ипотеке на 12 и добавьте эту сумму к ежемесячному платежу.Используя приведенный выше пример, чтобы делать один дополнительный платеж в год, вы добавляете 125 долларов США к каждому ежемесячному платежу по ипотеке. Если вы взяли взаймы 300 000 долларов под 4,5%, этот дополнительный платеж будет означать, что вы выплатите ссуду чуть более чем за 26 лет, вместо 30 лет, которые потребуются вам для погашения ссуды с внесением минимального ежемесячного платежа. Вы также сэкономите около 41 000 долларов на процентах в течение срока кредита.
Стратегия № 3: Рефинансирование на более короткий срок
Рефинансирование на более короткий срок может означать, что вы в конечном итоге будете платить больше по ипотеке в месяц, но в конечном итоге вы сэкономите деньги в течение всего срока действия ссуды.Например, если вы заимствуете 250 000 долларов под 4,5% в течение 30 лет, вы в конечном итоге будете платить чуть более 206 000 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды, а ежемесячный платеж за дом составит около 1300 долларов.Ссуда с фиксированной ставкой на 15 лет на те же самые 250 000 долларов в конечном итоге обойдется вам примерно в 1900 долларов в месяц, но только 94 000 долларов в виде процентов, если вы выплатите ее в течение 15 лет.
Еще одно преимущество выбора более короткого срока заключается в том, что он часто означает более низкую процентную ставку, чем кредит на более длительный срок (хотя в обоих примерах мы использовали процентную ставку 4.5%). 2
Стратегия № 4: вложить неожиданные или дополнительные деньги в ипотеку
Выиграть в лотерею? Получите значительную налоговую декларацию? Получите наследство? Вложение этих неожиданных дополнительных денег в ипотечный кредит может серьезно повлиять на вашу основную сумму и помочь вам быстрее выплатить ссуду.Та же идея применима к сверхурочной работе или подработке. Дополнительные денежные средства, которые вы не планировали, когда брали жилищный заем, могут пойти на снижение основной суммы долга, что поможет вам быстрее выплатить ссуду и сэкономить на процентах в течение всего срока действия ссуды.
Какая стратегия мне больше подходит?
Когда дело доходит до выплаты ипотеки до истечения срока, это не подход «все или ничего». Вы можете комбинировать эти стратегии, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит, или изменить их в соответствии со своим бюджетом и образом жизни.При обдумывании этих различных подходов следует помнить, что с исторически низкими процентными ставками по ипотеке вам, возможно, будет лучше вложить дополнительные деньги, которые вы потратите на погашение ипотечного кредита, на другой тип инвестирования.Подумайте об этом так: если ваша процентная ставка по ипотеке составляет 3,2%, но инвестирование даст вам 5% -ный доход от ваших денег, вы можете выбрать вариант инвестирования.
Определенно не существует универсального подхода, поэтому у нас есть целая команда из финансовых экспертов и ипотечных экспертов в United Community Bank, чтобы помочь вам взвесить все за и против всех ваших варианты и подобрать вам продукты и услуги, которые приблизят вас к вашим долгосрочным и краткосрочным финансовым целям.
Текст отказа от ответственности: 1 Информация, содержащаяся в этой статье, носит исключительно информационный характер. Проконсультируйтесь с юридическими, налоговыми и финансовыми консультантами. 2 Ежемесячная выплата основного долга + процентная ставка основана на 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой и процентной ставкой 4,5%. Примеры предназначены только для информационных целей и не отражают текущие ставки. Чтобы узнать текущие ставки, свяжитесь с вашим инициатором ипотечного кредита. Это не обязательство кредитовать.
способов быстрее избавиться от ипотеки
Многие домовладельцы с нетерпением ждут того дня, когда их ипотека будет выплачена, а самый большой долг в их жизни останется позади. Чего они могут не осознавать, так это того, что этот день может наступить намного раньше, если они просто будут платить немного больше каждый месяц.
В этой статье мы покажем, как этого добиться.
Ключевые выводы
- Ежемесячные дополнительные платежи в счет погашения основного долга по ипотеке могут сэкономить вам значительную сумму процентов в долгосрочной перспективе.
- Это также может позволить вам погасить ипотеку в полном объеме намного быстрее.
- Но прежде чем добавлять к выплате по ипотеке, подумайте о погашении любого долга по кредитной карте с высоким процентом, который у вас может быть.
Как работает график амортизации
Как работает ипотека — и почему даже скромные дополнительные платежи могут иметь большое значение — лучше всего понять, взглянув на типичный график погашения. По сути, это таблица, в которой перечислены все запланированные платежи по ипотеке в хронологическом порядке, начиная с первого платежа и заканчивая последним.
В графике погашения каждый ежемесячный платеж делится на две части: процентный платеж и основной платеж. В начале графика погашения большой процент от общей суммы платежа идет на проценты, а небольшой процент — на основную сумму. {-n}} \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {A} = \ text {сумма периодического платежа} \\ & \ text {P} = \ text {остаток основного долга по ипотеке} \\ & i = \ text {периодическая процентная ставка} \\ & n = \ text {количество оставшихся запланированных платежи} \ end {выровнены} A = 1− (1 + i) −nPi, где: A = сумма периодического платежа P = оставшаяся основная сумма ипотечного кредита i = периодическая процентная ставка = количество оставшихся запланированных платежей
Как видно из таблицы, ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредита.(Для удобства показаны только первые пять месяцев и последние пять месяцев.)
Рисунок 1.Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021
Ежемесячная выплата процентов
Процентная часть ежемесячного платежа (столбец 6) со временем снижается по мере выплаты основной суммы. Он рассчитывается путем умножения процентной ставки (столбец 3 ÷ 12) на оставшуюся сумму основного долга (столбец 4). Обратите внимание, что процентная ставка, указанная в столбце 3, является годовой процентной ставкой и должна быть разделена на 12 (месяцев), чтобы получить периодическую процентную ставку.
Ежемесячный основной платеж
Основная часть ежемесячного платежа (столбец 7) — это просто общий ежемесячный платеж за вычетом выплаты процентов за этот месяц.
Фигура 2.Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021
Как могут быть погашены дополнительные платежи
Вторая таблица также представляет собой график погашения 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой 8%. Но на этот раз заемщик ежемесячно вносит дополнительный платеж в размере 300 долларов в счет основной суммы долга.(Хотя 8% — это высокая процентная ставка по сегодняшним меркам, здесь она будет работать в иллюстративных целях.)
Этот график погашения показывает, что выплата дополнительных 300 долларов каждый месяц сократит срок действия ипотеки с 30 лет примерно до 21 года и 10 месяцев (262 месяца против 360). Это также уменьшит общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ипотеки, на 209 948 долларов.
Как видите, основной остаток по ипотеке уменьшается более чем на 300 долларов, которые вы вкладываете в нее каждый месяц.Например, если вы платите дополнительно 300 долларов каждый месяц в течение 24 месяцев в начале 30-летней ипотеки, дополнительная сумма, на которую уменьшается основной баланс, превышает 7200 долларов (или 300 × 24 доллара). Экономия к концу этих 24 месяцев в этом примере на самом деле составляет 7 430,42 доллара США. Таким образом, только за этот период вы дополнительно сэкономили бы более 200 долларов — и выгоды будут только увеличиваться по мере того, как они будут увеличиваться в течение срока действия ипотеки.
Это связано с тем, что все больший процент ваших регулярных запланированных выплат по ипотеке будет идти на основную сумму, а не на проценты, поскольку вы продолжаете делать эти дополнительные платежи в размере 300 долларов.
Еще одним преимуществом снижения вашей ипотечной задолженности является снижение общего финансового риска. Если вы потеряете работу или столкнетесь с другим финансовым кризисом, у вас будет гораздо меньше долгов, чтобы не спать по ночам. Кроме того, большая стоимость капитала, которую вы создадите в своем доме, облегчит получение ссуды под залог собственного капитала или обратной ипотеки, если вы когда-либо захотите.
Оборотная сторона ускоренных платежей
Финансовая выгода от ускоренных выплат по ипотеке хорошо иллюстрируется приведенным выше примером.Но значит ли это, что это всегда ваш лучший выбор? Это зависит от того, какие еще варианты использования вы можете найти за эти деньги. Эту концепцию часто называют альтернативными издержками.
Например, если у вас значительная сумма долга по кредитной карте, лучше платить дополнительно 300 долларов в месяц для погашения этого остатка. Средняя процентная ставка по кредитным картам в базе данных Investopedia недавно составляла 19,49%, в то время как большинство ипотечных кредитов взимают лишь небольшую часть этой суммы.
Предположим, например, что вы должны 10 000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 19% и вносите минимальный ежемесячный платеж в размере 300 долларов.Если бы вы увеличили этот платеж до 600 долларов, вы сэкономили бы около 2626 долларов в общих процентах (1703 доллара против 4329 долларов), а остаток выплатили бы на 28 месяцев раньше (20 месяцев против 48).
После этого, при условии, что вы не выставите еще один крупный счет по кредитной карте, вы можете начать применять дополнительные 300 долларов к своим ежемесячным платежам по ипотеке.
Точно так же, если вы гений в области инвестирования, ваши 300 долларов могут заработать на фондовом рынке больше, чем вы сэкономите на ипотеке. Тем не менее, немногие из нас занимаются инвестициями, и более быстрая выплата ипотечного кредита — это самое близкое к верному решению большинство из нас.
5 простых способов погасить ипотеку быстрее
Долг — сложное животное. Когда большинство людей хотят чего-то, чего они не могут себе позволить, они ищут способы профинансировать покупку.
Для товаров народного потребления часто используется кредитная карта . Что касается жилья, они обращаются в ипотеку. И так же желательно, как использовать долг для покупки чего-либо — это желание выбраться из-под него. В этом посте рассматриваются 5 простых способов, как быстрее выплатить ипотечный кредит.
Если можете, вообще избегайте ипотеки
Обычно люди видят свой идеальный дом для начала как дом с 3 спальнями и 2 ванными комнатами в хорошем районе с отличными государственными школами и безопасными тротуарами.Но, возможно, вам нужна хорошая квартира или квартира в модном городском районе или лыжный домик на Тахо.
Независимо от типа дома перед вами стоит один из двух вариантов его приобретения: либо взять ипотечный кредит для его финансирования, либо купить его полностью за наличные.
Как вы понимаете, первое выбирают гораздо больше людей, чем второе. Почему? Потому что не многие люди имеют сотни тысяч долларов (в зависимости от того, где вы живете), зарезервированные на их банковских счетах , чтобы сделать прямую покупку реальностью.
Итак, я спрашиваю, как вы когда-нибудь научитесь экономить деньги и получать от жизни максимум удовольствия? Ваш лучший вариант — это зайти в банк, поговорить с приятным человеком за столом и представить себя в обмен на финансовый эквивалент физического лица в обмен на ипотеку.
Если вы хотите избежать этого процесса, вам понадобится куча денег, о которой я упоминал ранее. Куча денег, накопленная за счет накопления большого процента вашего дохода в течение длительного периода времени, избегая при этом большей части жизненных занятий на этом пути.
Конечно, возможно, но ипотека может быть более легким, хотя и обременительным путем.
Как только вы подпишете эти бумаги, чтобы записать дом на свое имя, вы окажетесь в долгах. Если вы ищете более быстрый выход, чем ваш 15- или 30-летний график выплат, рассмотрите 5 простых способов, перечисленных ниже, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит.
Как быстрее погасить ипотеку
Во многих случаях дом является самым большим активом семьи. Может иметь смысл быстро перейти к полному владению им.Но выплата ипотеки в начале может быть непростой задачей.
Некоторые кредиторы могут оценить комиссию за предоплату или заблокировать вашу попытку досрочно погасить ипотечный кредит. Убедитесь, что вы проверили свои условия, прежде чем переходить к любому из этих методов.
По стране, средний ежемесячный платеж по ипотеке в размере составляет $ 1 100 , согласно последнему американскому жилищному обследованию, проведенному Бюро переписи населения США.
Это лишь немного больше, чем в 2011 году, когда медиана составляла 1015 долларов.Также согласно переписи населения, средний национальный остаток непогашенной ипотечной ссуды составлял 126000 долларов в 2017 году .
Несмотря на небольшой рост средней суммы платежа, вы все равно хотите изучить варианты более быстрой выплаты ипотеки и достижения финансовой свободы. В качестве примечания к методам, обсуждаемым в этой статье, я использовал 30-летнюю фиксированную ипотеку 5% с балансом 186 500 долларов.
1. Перейти на выплаты по ипотеке раз в две неделиУменьшает 30-летнюю ипотеку на 4 года и 9 месяцев.
Урезав ежемесячный платеж по ипотеке вдвое и решив платить каждые две недели, вы можете облегчить свое финансовое бремя двумя способами. Во-первых, это распределяет потребность в денежных потоках, необходимых для оплаты вашего ежемесячного счета, а во-вторых, это также включает один дополнительный ежемесячный эквивалентный платеж в год.
Например, если человек платит 1000 долларов в месяц каждые 12 месяцев, он платит 12000 долларов в год в счет ипотеки. Если человек выбирает двухнедельный метод, он платит 500 долларов каждые две недели 26 раз в год, что составляет 13 000 долларов в год.Эти дополнительные 1000 долларов в год могут привести к серьезной экономии в будущем.
Если семьи смогут изменить это в своем бюджете, это может сократить время, затрачиваемое на выплату 30-летней ипотеки, почти на 5 лет. В моем примере с ипотекой заемщик заплатит на 32 381 доллар меньше процентов в течение сокращенного срока ссуды.
Также обратите внимание на этот метод: не забудьте сообщить своему кредитору, что он применяет дополнительные платежи непосредственно к вашему основному балансу — , а не , — к платежам в следующем месяце.
Как организовать выплату ипотечного кредита раз в две недели
- Найдите основную сумму и процентную часть вашего платежа в ежемесячной выписке и просто разделите полученное число на два. Например, 1000 долларов в месяц превращаются в 500 долларов каждые две недели.
- Обязательно включайте в ежемесячный платеж налоговую и страховую часть.
- Узнайте, как ваш кредитор обрабатывает платежи по ипотеке раз в две недели. Некоторые кредиторы обрабатывают их, а другие вообще отказываются принимать частичные платежи.Тем не менее, не платит комиссию за начало двухнедельного плана выплат по ипотеке.
- Если ваш кредитор не разрешает двухнедельный план, отложите ваши двухнедельные платежи на отдельный счет и используйте эти деньги для выплаты полной суммы ипотечного кредита на каждый второй депозит.
В таблице 1 ниже показана стандартная амортизация ипотечного кредита в сравнении с графиком погашения ипотечного кредита раз в две недели, а в таблице 2 представлена сводная информация о двухнедельном методе.
Таблица 1 — Стандартный и двухнедельный графики погашения ипотечного кредита
| Год # | Стандартный | Раз в две недели |
|---|---|---|
| 1 | 183 748 долл. США | 182 687 долл. США |
| 2 | 180 856 долл. США | 178 680 долл. США |
| 3 | 177 816 долл. США | 174 468 долл. США |
| 4 | 174 620 долл. США | 170 041 долл. США |
| 5 | 171 261 долл. США | 165 389 долл. США |
| 6 | 167 729 долл. США | 160 498 долл. США |
| 7 | 164 017 долл. США | 155 358 долл. США |
| 8 | 160 116 долл. США | 149 956 долл. США |
| 9 | 156 014 долл. США | 144 278 долл. США |
| 10 | 151 703 долл. США | 138 311 долл. США |
| 11 | 147 171 долл. США | 132 038 долл. США |
| 12 | 142 407 долл. США | 125 446 долл. США |
| 13 | 137 400 долл. США | 118 517 долл. США |
| 14 | 132 136 долл. США | 111 234 долл. США |
| 15 | 126 603 долл. США | 103 580 долл. США |
| 16 | 120 788 долл. США | 95 535 долл. США |
| 17 | 114 674 долл. США | 87 079 долл. США |
| 18 | 108 248 долл. США | 78 192 долл. США |
| 19 | 101 493 долл. США | 68 851 долл. США |
| 20 | 94 392 долл. США | 59 033 долл. США |
| 21 | 86 928 долл. США | 48 714 долл. США |
| 22 | 79 082 долл. США | 37 869 долл. США |
| 23 | 70 835 долл. США | 26 470 долл. США |
| 24 | 62 166 долл. США | 14 489 долл. США |
| 25 | 53 053 долл. США | 1 897 долл. США |
| 26 | 43 474 долл. США | 0 долл. США |
| 27 | 33 405 долл. США | 0 долл. США |
| 28 | 22 821 долл. США | 0 долл. США |
| 29 | 11 695 долл. США | 0 долл. США |
| 30 | 0 долл. США | 0 долл. США |
Таблица 2 — Сводная информация о двухнедельном методе
| 2 раза в неделю | |
|---|---|
| Первоначальный срок | 30 лет |
| Годовая процентная ставка | 5% |
| Доплата основного долга | 1,000 $ в год |
| Обычный платеж (P&I) | $ 1 001 |
| Ускоренный платеж (P&I) | 501 доллар (x26) |
| Итого плановые выплаты | $ 360 423 |
| Всего ускоренных платежей | 328 042 долл. США |
| Сбережения на процентах | 32 381 долл. США |
| Ипотека сокращена на | 4 года, 9 месяцев |
| Всего сэкономлено на выплатах | $ 57 057 |
2.Сделайте дополнительный ежемесячный платеж в год
Уменьшает 30-летнюю ипотеку на 4 года и 8 месяцев.
Эффект аналогичен переключению с ежемесячного платежа на двухнедельный платеж, показанный выше. Это один дополнительный ежемесячный платеж в год, который снижает ваши проценты на 31 511 долларов.
В таблице 3 показан стандартный график погашения ипотечного кредита в сравнении с графиком погашения ипотечного кредита с дополнительными ежегодными выплатами, а в таблице 4 представлена сводная информация о методе дополнительных годовых платежей.
Таблица 3 — Амортизация кредита с доплатой
Таблица 4 — Сводная информация о способе внесения дополнительных ежегодных выплат
| Дополнительный годовой платеж | |
|---|---|
| Первоначальный срок | 30 лет |
| Годовая процентная ставка | 5% |
| Доплата основного долга | 83 доллара в месяц (1000 долларов в год) |
| Обычный платеж (P&I) | $ 1 001 |
| Ускоренный платеж (P&I) | $ 1,084 (x12) |
| Итого плановые выплаты | $ 360 423 |
| Всего ускоренных платежей | $ 328 912 |
| Сбережения на процентах | 31 511 долл. США |
| Ипотека сокращена на | 4 года, 8 месяцев |
| Всего сэкономлено на выплатах | $ 56 056 |
3.Рефинансирование в краткосрочную ссуду
Уменьшает размер вашей 30-летней ипотеки на то, сколько времени остается по вашей 30-летней и 15-летней ипотеке.
Есть ли в вашем бюджете 30-летняя ипотека и дополнительная комната? Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку может позволить вам погасить остаток быстрее. Это также предоставит вам более низкую процентную ставку по сравнению с современной 30-летней ипотекой (более короткие сроки кредита сочетаются с более низкими процентными ставками), и вы будете платить значительно меньше процентов.
Рассмотрите доступные варианты рефинансирования и сравните их с текущей стоимостью ипотеки. Если вы обнаружите, что рефинансирует , чтобы сэкономить значительную сумму денег, и вы планируете оставаться в доме на более длительный период времени, вам следует нажать на курок.
Для сравнения в нашем примере, получение ипотеки на 15 лет по сравнению с 30 годами приведет к ежемесячным выплатам в размере 1356 долларов, а пожизненные проценты в размере 57 629 долларов по сравнению с 30-летними 173 922 долларами. Это составляет 116 293 долл. США в виде экономии на процентах.
4. Положите любые непредвиденные доходы в свою ипотеку
Уменьшает размер ипотечного кредита в зависимости от того, сколько вы платите в счет непогашенной основной суммы долга.
В течение года у вас могут появиться лишние средства, о которых вы не знаете, как лучше всего работать на вас. Некоторые примеры включают возврат налога, премию с работы и наследство. Если вы решите использовать эти средства для уплаты единовременной выплаты на баланс вашего ипотечного кредита, вы сможете добиться серьезных успехов в выплате ипотечного кредита.
Если вы получаете повышение за работу, обязательно поместите часть этого в свои IRA , 401 (k) или другие инвестиции с льготным налогообложением , чтобы в полной мере использовать эти годовые лимиты. Еще одно использование вашего повышения может быть вложением дополнительного дохода в вашу ипотеку.
Вы также можете добавить дополнительный доход за счет того, что дом оплачивает себя через прием гостей. Таким образом, вы используете неиспользуемое пространство в доме и заставляете других быстрее выплачивать ипотечный кредит.
Или вы можете использовать мой любимый метод для более быстрой выплаты ипотеки, используя следующий способ, описанный ниже.
5. Самый быстрый способ погасить ипотеку — инвестируйте дополнительные платежи
Уменьшает 30-летнюю ипотеку на 7 лет.
Вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке, вы можете вложить эти средства в недорогой пассивный индексный фонд , который может иметь более высокую ожидаемую доходность. Это позволяет фондовому рынку создавать ваше богатство и увеличивать вашу прибыль на по более высокой ставке, чем выплата по ипотеке ранее путем внесения дополнительных платежей.
Кроме того, вам не нужно выбирать между тем, выплачивать ли долг или инвестировать , потому что этот метод позволяет вам делать и то, и другое.
Вы должны удерживать свои инвестиции в индексный фонд до тех пор, пока они не достигнут уровня, превышающего вашу оставшуюся основную сумму, плюс прирост капитала, который вы бы признали при продаже. На этом этапе вы можете продать свои вложения, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит.
Историческая среднегодовая доходность S&P 500 с 1920-х годов составляла примерно 10%.Понимая, что не каждый год имеет такую отдачу, но в среднем имеет, мы можем смоделировать, как выглядит этот сценарий. Также обратите внимание, что этот пример исключает влияние дивидендов и их налоговые последствия.
В таблице 5 показана инвестиционная оценка ваших ежемесячных взносов, составляющая 10% ежегодно в течение 23 лет.
Таблица 5 — Оценка инвестиций низкозатратного индексного фонда
| Инвестирование разницы в индексный фонд | |
|---|---|
| Первоначальный срок | 30 лет |
| Годовая процентная ставка | 10% |
| Обычный платеж | $ 1 001 |
| Ежемесячный взнос в S&P 500 | $ 83 |
| Остаток через 23 года, начисляется ежегодно | 83 454 долл. США |
| Прирост капитала (20% LTCG), прибыль = 60 546 долларов США | $ 12 109 |
| Поступления после уплаты налогов, применяемые к ипотеке | $ 71 345 |
| Всего ускоренных платежей | $ 360 423 |
| Всего произведено выплат | $ 276 276 |
| Процентные сбережения | $ 13 264 |
| Ипотека сокращена на | 7 лет |
| Всего сэкономлено платежей | $ 84 098 |
Вместо того, чтобы вносить дополнительные 1000 долларов в год в счет ипотеки, вы можете искать альтернативу с более высокой ожидаемой доходностью.Выплачивая дополнительные платежи по ипотеке, вы получаете гарантированную доходность в размере 5%.
Однако вы можете увеличить ожидаемую доходность, поместив деньги в индексный фонд S&P 500.
В примере, используемом для этой публикации, размещение 1000 долларов в год в индексном фонде, равномерно распределенное в течение года (или 83,33 доллара в месяц) и позволяющее ему расти в течение 23 лет, дает вам баланс в 83 454 доллара и остаток по ипотеке в размере 70 835 долларов.
Продажа этих средств, выплата прироста капитала (60 546 долларов США * 20% долгосрочной ставки прироста капитала = 12 109 долларов США) и погашение ипотеки сокращает размер вашей ипотеки на 7 лет.
| Товар | Сумма |
|---|---|
| Инвестиционный баланс | 83 454 долл. США |
| LT Прирост капитала | <12 109 долл. США> |
| Чистая выручка | $ 71 345 |
| Чистая выручка | $ 71 345 |
| Остаток по ипотеке | <70 835 долл. США> |
| Чистая выручка после выплаты | $ 510 |
Этот метод дает экономию процентов на сумму 13 264 доллара, но снижает общую сумму платежей, которые вы могли бы сделать в течение срока действия ипотеки, на 84 098 долларов.
Это наиболее выгодный сценарий с точки зрения достижения финансовой независимости в кратчайшие сроки. Это также обеспечивает ликвидность для этих средств в случае возникновения какого-либо другого финансового события и дает заемщику больше гибкости для реагирования.
Независимо от используемого метода выбор любого из этих вариантов улучшит ваши практические навыки управления капиталом и настроит вас на решение большего количества проблем с личными финансами в будущем. Ваши следующие шаги могут включать в себя покупку арендуемой недвижимости и освоение налоговой амортизации , налоговых вычетов и отбор подходящих арендаторов.
Можете ли вы позволить себе погасить ипотеку быстрее?
Знание, платить ли вам за дом или инвестировать, — это важное решение, которое вам нужно будет принять, и с которым многие будут бороться. Прежде чем принять решение , я предупреждаю вас подумать, является ли оно лучшей идеей для вашей ситуации.
Жизнь бывает. Могут возникнуть чрезвычайные ситуации, истощающие ваши средства и вызывающие нехватку денежных средств. Знайте свое финансовое положение и действуйте осмотрительно.
За исключением рефинансирования в краткосрочную ипотеку, эти простые способы позволяют вам не откусить больше, чем вы можете прожевать.Они предлагают финансовую гибкость при использовании ваших средств и не обязывают вас идти по чрезмерно обременительному пути к финансовой свободе.
Почему мы не расплачиваемся по ипотеке быстрее
У нас с женой есть две ипотечные ссуды, которые мы сейчас ведем: одна на аренду моей квартиры, а другая — на многоквартирный дом, который мы сейчас называем своим домом. С другой стороны, у нас есть долгосрочные арендаторы и AirBnB на тыльной стороне нашей стороны.
Мы, скорее всего, продадим квартиру в следующем году, чтобы собрать деньги на первоначальный взнос за дом, который мы планируем купить вместе, чтобы создать семью.
Ставки по обоим займам привлекательны (4,50% по кондо и 3,675% по двойному) и не обременительны, учитывая денежный поток, полученный от наших арендаторов. Низкие ставки и неуклонный рост процентных ставок после выборов сделали рефинансирование менее привлекательным для нас.
Поскольку мы, скорее всего, продадим квартиру, не имеет смысла начинать выплачивать ипотеку раньше срока. Также нет смысла рефинансировать, если мы планируем продать квартиру в следующем году.
Когда мы выйдем из нашего двойника, мы, вероятно, продолжим обычные выплаты по ипотеке, потому что ставка не может быть ниже.Мы также сдадим в аренду нашу часть в дополнение к другой, чтобы обеспечить положительный денежный поток.
Однако, если дубль становится финансовым бременем и головной болью, мы можем также продать его в будущем. Но на данный момент оба объекта не требуют особого ухода и приносят доход, в то время как подорожает в цене на . Таким образом, мы не будем выплачивать ипотечные кредиты быстрее, чем это необходимо.
Дополнительная литература: 9 Налоговые вычеты для самозанятости для оптимизации вашей налоговой декларации
Об авторе и блог
В 2018 году я сокращал время на отношения с инвесторами и обнаружил, что меня недавно оснастили CPA, добавили понимание того, как инвесторы ведут себя на рынках, и много свободного времени.Моя работа обычно требовала увеличенного рабочего времени, сложных заданий и сжатых сроков. Стремясь сохранить свою динамику, я хотел преследовать что-то амбициозное.
Я решил начать этот блог о финансовой независимости в качестве следующего шага, осознавая как проблемы, так и возможности. Я запустил сайт при поддержке моей жены, как средство изложить наш путь к финансовой независимости, чтобы достичь финансовой независимости и установить связь с теми, кто разделяет ту же цель, и помочь им.
Заявление об ограничении ответственности
Мне не выплачивала компенсацию ни одна из компаний, перечисленных в этом посте, на момент написания этой статьи. Все рекомендации, сделанные мной, являются моими собственными. Если вы решите действовать в соответствии с ними, см. Заявление об отказе от ответственности на моей странице О молодых и вложенных средствах .
Как выплатить 30-летнюю ипотеку через 10 лет
Дом, вероятно, станет одной из самых крупных покупок, которые вы совершаете. В результате, есть большая вероятность, что вам понадобится взять в долг, чтобы получить капитал, необходимый для покупки дома.Многие ипотечные кредиты выдаются на 30-летний срок. Такой длительный срок дает возможность ежемесячно выплачивать ипотеку.
Но что, если вы не заинтересованы в том, чтобы тратить три десятилетия на ипотечный долг? Что, если бы вы могли погасить ипотеку намного быстрее? В конце концов, если вы выплатите ипотечный кредит в течение 10 лет, вы сможете получить доступ ко всему этому капиталу, если это необходимо, что сделает ваш дом настоящим активом. Кроме того, у вас есть крыша над головой, не беспокоясь о потере права выкупа — при условии, что вы не уплачиваете налоги на недвижимость.
Если вы хотите полностью освободиться от долгов раньше, вот восемь вещей, которые вы можете сделать, чтобы погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет.
1. Купите дом меньшего размера
Действительно подумайте, сколько дома вам нужно купить. Есть хороший шанс получить одобрение на более крупный и более дорогой дом, но стоит ли брать всю сумму, которую кредитор готов вам дать? Ипотечный кредит меньшего размера более управляем, и к тому же он будет стоить меньше процентов.
Чем дешевле ваш дом, тем меньше размер ипотеки и тем легче будет погасить ее через 10 лет.
2. Сделайте больший первоначальный взнос
Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше размер кредита и тем быстрее вы сможете выбраться из долгов.
Первоначальный взнос в размере 20% позволяет получить жилищный кредит без необходимости платить за частное страхование ипотеки (PMI). Когда вы платите PMI, эти деньги не уменьшают ваш долг и могут быть дорогими. PMI может стоить до 1% (или более) от суммы вашей ипотеки в год. Итак, по ипотеке на 180 000 долларов это примерно 1800 долларов, которые идут на покрытие PMI каждый год, а не на сокращение вашего долга.
Подумайте о том, чтобы сэкономить на более крупном первоначальном взносе, чтобы уменьшить общую сумму кредита и избежать PMI. Это значительно упростит выплату по ипотеке в течение 10 лет.
Связано: Стратегии досрочного погашения ипотеки
3. Сначала избавьтесь от долга с высокой процентной ставкой
Если вы хотите вложить больше денег в погашение ипотеки, вам нужно избавиться от любых высоких процентов задолженность, которая у вас уже есть, особенно задолженность по кредитной карте. Проценты по этим видам долга разъедают то, что вы можете вложить в основную сумму, замедляя весь процесс.
Внесите минимальный платеж по ипотеке и погасите задолженность по кредитной карте.Когда ваш долг под высокие проценты исчезнет, вы можете вложить все эти деньги в уменьшение остатка по ипотеке.
4. Расставьте приоритеты по выплатам по ипотеке
Возможно, вы пытаетесь выяснить, где вы собираетесь взять деньги для выплаты 30-летней ипотечной ссуды через 10 лет, но это возможно, если вы расставите приоритеты по выплатам по ипотеке.
Где вы тратите деньги? Взгляните на свои прошлые покупки, чтобы узнать, где можно найти лишние деньги. Вы едите вне дома несколько раз в неделю? Сократите бюджет на обеды вне дома и готовьте больше дома.Вместо того, чтобы отправиться в большой дорогой отпуск, подумайте о том, чтобы взять отпуск поменьше. Вам не нужно прекращать получать удовольствие, но имеет смысл переоценить то, что вы делаете и что покупаете.
Если отказ от ипотеки является приоритетной задачей, вы будете искать способы направить деньги на достижение этой цели, а не тратить их на вещи, которые не имеют большого значения.
5. Выплачивайте больше каждый месяц
Сколько дополнительно вы должны платить каждый месяц, чтобы погасить ипотечный кредит через 10 лет? Позвоните своему ипотечному провайдеру, чтобы получить помощь в подсчете цифр.
Или вы можете сделать это самостоятельно, введя информацию в Excel. Допустим, вы задолжали 180 000 долларов за свой дом, а процентная ставка составляет 4,5%. Вы хотите погасить долг через 10 лет или 120 ежемесячных платежей. Все, что вам нужно ввести в ячейку, — это следующая формула = PMT (процентная ставка / количество платежей в год, общее количество платежей, сумма кредита).
Вот как это выглядит на нашем примере: = PMT (0,045 / 12,120,180000). В этом случае вам придется платить 1865,49 долларов каждый месяц, чтобы окупить дом через 10 лет.Это немногим более чем в два раза превышает ипотечный платеж в размере 912,03 доллара, если вы продолжали платить в течение 30 лет. Неплохой компромисс — погашение долга в трети случаев.
6. Положите непредвиденные доходы своему принципалу
Еще один способ ускорить выплату по ипотечному кредиту — направить любую полученную непредвиденную прибыль на счет своей основной суммы. Возврат налогов, специальные бонусы на работе и другие неожиданные деньги следует использовать для уменьшения основной суммы ипотеки.
Свяжитесь со своим ипотечным агентом, чтобы узнать, как внести дополнительный основной платеж.У некоторых сервисных центров есть особый процесс, которому вы должны следовать, и вам может потребоваться произвести второй платеж после регулярного ежемесячного платежа, чтобы убедиться, что вы уменьшаете основную сумму за счет дополнительного платежа.
7. Получайте дополнительный доход
Один из способов получить дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита — это получить дополнительный доход. Если у вас есть свободная комната, подумайте о том, чтобы сдать ее на Airbnb. Еще одна возможность — поехать в компанию, занимающуюся райдшерингом, устроиться на внештатную работу или начать онлайн-бизнес.Вы даже можете устроиться на работу с частичной занятостью или подработать случайные заработки, такие как работа во дворе, присмотр за домашними животными или буксировка.
Если у вас есть дополнительное время, и вы хотите превратить его в деньги, вы можете направить этот новый доход на ипотечный кредит, сократив количество времени, которое вы находитесь в долгах.
8. Рефинансируйте ипотеку
Вы также можете рефинансировать ипотеку, чтобы сосредоточиться на ней и быстрее погасить ее. Рефинансирование под более низкую процентную ставку может быть особенно полезным, потому что со временем вы будете платить гораздо меньше.
Главное предостережение при рефинансировании 30-летней ипотеки до 10-летней — это тот факт, что у вас будут более высокие выплаты, и вы не сможете от них отдохнуть. Если вы потеряете работу или окажетесь в другой финансовой ситуации, возможно, вы не сможете позволить себе более высокие выплаты по 10-летней ипотеке.
С другой стороны, если вы наметите план погашения ипотечного кредита через 10 лет без рефинансирования (или путем рефинансирования до 20-летнего срока с более низкой процентной ставкой), вы все равно сможете обрабатывать более низкие платежи, если необходимо.Вы можете запланировать выплату 1865,49 долларов по ипотеке, но в случае финансового бедствия вы можете временно сократить до половины этой суммы, не подвергая опасности свой дом или свой кредитный рейтинг.
Bottom Line
Если ваша цель — избавиться от всей задолженности как можно скорее, создание плана выплаты долга, включающего ипотеку, может быть разумным выбором. Выплачивая 30-летнюю ипотеку за 10 лет, вы увеличиваете свою финансовую независимость и расширяете свой выбор.
Быстрая расплата за дом, возможно, не для всех правильный шаг, но если вы думаете, что это может принести вам пользу, займитесь этим процессом для получения лучших долгосрочных результатов.
Как быстрее выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов
Хотя средний размер ипотеки в США составляет около 200 000 долларов, вам не нужно тратить 30 или более лет на выплату своего дома. Ознакомьтесь с этими реальными советами, которые помогут вам погасить ипотечный кредит раньше срока. (iStock)
Тридцать лет — большой срок, но это самый распространенный срок выплаты ипотечных кредитов в США. По данным Experian, средний долг по ипотеке среди американцев составляет 215 655 долларов. Хотя это огромная сумма денег, которую нужно повесить над головой, есть несколько решений, которые следует учитывать, если вы хотите быстро погасить остаток по ипотеке.
Самые быстрые способы погашения ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США включают в себя такие действия, как рефинансирование ипотечного кредита, внесение дополнительных платежей, переход на двухнедельный график платежей вместо ежемесячного или выбор гибкого срока кредита. Давайте рассмотрим каждый из этих вариантов более внимательно:
- Рефинансирование ипотеки
- Измените график выплат по ипотеке
- Погасите прочую задолженность
- Домашний хак
- Используйте свой возврат налогов и непредвиденные доходы
Если вы платите по ипотеке быстрее звучит интересно, вы можете посетить рынок, например Credible, чтобы проверить ставки рефинансирования и сравнить ипотечные компании.
Как я могу ускорить выплату по ипотеке?
1. Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки может помочь вам воспользоваться преимуществами низких ставок рефинансирования сегодня и, возможно, погасить свой дом раньше. Вы можете сэкономить тысячи долларов в течение всего срока действия кредита с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком ссуды.
При рефинансировании ипотечной ссуды также подумайте об изменении типа ссуды, которая поможет вам достичь своих финансовых целей.Например, ипотека с регулируемой ставкой 5/1 может быть вариантом, который предоставит вам более короткий срок по гораздо более низкой процентной ставке. ARM 5/1 обычно предлагает фиксированную процентную ставку на пять лет. После этого процентная ставка корректируется один раз в год.
Посетите Credible, чтобы просмотреть варианты рефинансирования ссуд от нескольких ипотечных кредиторов и получить предварительное одобрение на рефинансирование ипотеки всего за несколько минут.
РАННЯЯ ВЫПЛАТА ИПОТЕКИ: ЗА И ПРОТИВ
2.Измените график выплат по ипотеке
Вам не нужно просто вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Фактически, вы можете сократить срок своей ссуды на несколько лет, переключившись на выплаты раз в две недели. Просто разделите свой платеж по ипотеке пополам и платите эту сумму каждые две недели.
Некоторые месяцы длиннее других, поэтому вы можете в конечном итоге делать три платежа в месяц, если вам платят раз в две недели. К концу года вы совершите 13 ежемесячных платежей.
Вы также можете попробовать доплатить к основному балансу. Например, выделение дополнительных 200 или 500 долларов на ежемесячные платежи может помочь значительно снизить остаток по ипотеке.
Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит до перехода с ежемесячных платежей, Credible позволяет вам просматривать котировки различных ипотечных компаний, не забирая кредит, так что вы можете присмотреться и провести комплексную проверку, прежде чем совершать какие-либо действия.
ХОТИТЕ ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕК ПЕРЕД ОТКРЫТИЕМ? СДЕЛАЙТЕ ЭТО СЕЙЧАС
3.Выплата другого долга
Если вы хотите быстро выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов, попробуйте сначала избавиться от другого долга. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, личные ссуды, автокредиты или студенческие ссуды, начните выплачивать все не-ипотечные долги, и это позволит высвободить большую часть вашего дохода.
Если сумма ваших (не связанных с закладной) минимальных выплат по долгу составляет, например, 600 долларов, выплата долга высвободит 600 долларов в месяц или 7200 долларов в год. Кроме того, вы будете возвращать деньги в свой бюджет для других нужд и финансовых целей, пока сосредоточитесь на выплате ипотечного кредита.
Рассмотрите возможность получения ссуды на консолидацию долга, если у вас есть несколько долгов по кредитным картам с высокими процентами. Вы можете использовать калькулятор платежей Credible и сравнивать кредиторов и ставки личных займов.
ЭТО КАК КОНСОЛИДАЦИЯ ДОЛГА ПОМОГАЕТ УПРОСТИТЬ ВАШИ ЦЕЛИ ПО ВЫПЛАТЕ
4. Взлом дома
Взлом дома — это когда вы сдаете в аренду часть своего дома и используете полученный доход для выплаты ипотеки или пополнения счетов. Если у вас есть подвал, свободная комната или дополнительное пространство, которое вы можете сдать в аренду, вы могли бы зарабатывать деньги, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит.
Если вы не заинтересованы в сдаче своего свободного места в аренду другим людям, вы можете сдать свой гараж или сарай в аренду кому-то другому и таким образом заработать дополнительные деньги.
ТЫСЯЧЕЛЕТНИКИ СПОРЯТСЯ ДЛЯ ДОПОЛНЕНИЯ СВОЕЙ ИПОТЕКИ — ВОТ ПОЧЕМУ
5. Используйте возврат налогов и непредвиденные доходы
Непредвиденные поступления обычно являются дополнительными деньгами, которых вы не ожидали. Если вы придерживаетесь своего бюджета и живете на заработанный доход, вы можете направить любые непредвиденные доходы, такие как возврат налогов или бонусы, на выплату ипотеки.