Депозитный сертификат предназначен для: Что такое депозитный сертификат — что это, преимущества, недостатки, для каких целей выпускается

7. Положения, характеризующие отличия сберегательного и депозитного сертификатов.
Депозитный сертификат может быть выпущен для юридических и физических лиц
Депозитный сертификат может быть выпущен только для юридических лиц
Сберегательный сертификат может быть выпущен только для физических лиц
Все расчёты по депозитным сертификатам, включая внесение суммы депозита, расчёты при обращении и гашение, могут осуществляться в наличной или безналичной форме
Все расчёты по депозитным сертификатам, включая внесение суммы депозита, расчёты при обращении и гашение, могут осуществляться только в безналичной форме

8. Положения, характеризующие возможные формы и функции чека в России.
Формы чека по способу закрепления прав чекодержателя – именные, ордерные, предъявительские
Формы чека по способу закрепления прав чекодержателя – именные, переводные
Именной чек не передаётся третьим лицам
Расчётный чек предназначен только для безналичных целевых расчётов
Денежный чек предназначен для наличных целевых расчётов
Чекодатель и плательщик по денежному чеку – одно юридическое лицо
Чекодатель и чекодержатель по денежному чеку – одно юридическое лицо

перезагрузка — Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Студентка ГУ-ВШЭ Яна Цыганова предложила коренным образом изменить использование депозитных сертификатов, сделав этот инструмент столь же популярным, как его американский «тезка», который помогает банкам привлекать долгосрочные вклады, а также выступает самостоятельным видом гарантии для вкладчиков. Обсуждению этой идеи был посвящен круглый стол, организованный 9 ноября Банковским институтом ГУ-ВШЭ.

Свою идею Яна разрабатывала в рамках работы Студенческой научной лаборатории при Банковском институте ГУ-ВШЭ по направлению «Деривативы» под руководством директора Института Василия Солодкова. Первую часть своей презентации она посвятила рассказу о том, как работает инструмент депозитного сертификата в США.

Депозитные сертификаты существуют и в России, и в США, но выполняют они разные функции. В США депозитный сертификат — это разновидность срочного вклада. Он не имеет статуса ценной бумаги, а потому его выпуск с формальной точки зрения прост. Этот документ удостоверяет наличие средств на счете держателя, банк может его выпустить для своего клиента даже без личного обращения в его отделение — по системе «банк-клиент». Отличие депозитного сертификата от классического срочного вклада в том, что его можно продать. Правда, и продавец, и покупатель должны быть клиентами одного и того же банка. Передача прав при такой сделке осуществляется просто путем информирования банка. Финансовые регуляторы США — Федеральная резервная система (ФРС) и Федеральная корпорация по страхованию вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) — устанавливают единые требования для всех эмитентов депозитных сертификатов. Последние предусматривают отчисления в резервы и фонды, регламентируют учет владельцев депозитных сертификатов, прав требования по сертификатам и всех посредников. Депозитные сертификаты могут выпускаться не только банками, но и, например, депозитными брокерами. Цель FDIC — точно знать, через какие руки прошел сертификат, а для этого информация о перемещениях всех депозитных сертификатов должна аккуратно собираться и вовремя предоставляться регуляторам.

Помимо основных регуляторов, существует также Служба по регистрации счетов, открытых по депозитным сертификатам (Certificate of Deposit Account Registry Service — CDARs). Предусмотрены некоторые специальные процедуры, позволяющие вложить в депозитный сертификат сумму, превышающую максимальный предел страхового покрытия одного банка. Эта услуга, оказываемая CDARs, относится к разряду платных, но при этом является абсолютно законной, так как при дроблении большого вклада на несколько сертификатов осуществляются все необходимые отчисления в резервы и фонды в установленном законом порядке.

Депозитный сертификат по-русски

Если в США депозитный сертификат — инструмент, единый как для физических, так и для юрлиц, то в России, отметила Я. Цыганова, депозитный сертификат предназначен только для использования юридическими лицами, для физических лиц существует сберегательный сертификат. В отличие от американского, российский депозитный сертификат — ценная бумага, которая может быть выпущена только в российских рублях и только после прохождения всей процедуры эмиссии — регистрация в ЦБ, выпуск проспекта эмиссии с жесткой фиксацией параметров сертификата и прочее. Говорить о простоте выпуска, как в случае с американским «тезкой», не приходится. А собственно депозитный сертификат для юридических лиц не имеет в России страхового покрытия со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Но еще большие ограничения на использование этого инструмента в нашей стране накладывает отсутствие вторичного рынка.

В результате — малая распространенность сертификатов в России, как депозитных, так и сберегательных. Особенно в сравнении с более традиционными источниками привлечения финансовыми институтами средств потенциальных клиентов (См. график).

График. Доля векселей и сертификатов в заемных средствах

*Данные Интерфакс

Доля векселей в заемных средствах финансовых институтов колеблется в среднем около 15%, в то время как доля сертификатов не превышает 4–5%.

До кризиса 2008 года депозитные сертификаты были более популярны, чем сберегательные. К моменту кризиса доли обоих инструментов в заемных средствах сблизились и составили незначительные 0,3–0,4 %. Доля сберегательных сертификатов в депозитах частных лиц колеблется от 0,5 до 1% — после пика в начале 2008 года сейчас наблюдается понижательная тенденция в коридоре от 0 до 1,2%, что говорит о непопулярности этого вида финансового инструмента среди населения.

Возможные преобразования

Описав особенности американского и российского депозитного сертификата, Яна Цыганова выдвинула идею создания в российской практике аналога американского депозитного сертификата. Новый инструмент, который может появиться путем изменения статуса существующих российских сертификатов, поможет решению проблемы дефицита длинных пассивов.

В первую очередь во избежание путаницы в понятиях и учитывая отсутствие страхового покрытия для вкладов юрлиц, предлагается сохранить слово «сертификат» в обозначении только того инструмента, который сегодня предназначен для физических лиц. Однако переименовать его следует — в соответствии с международной классификацией — в депозитный сертификат, как принято во всем мире (Certificate of Deposit, CD).

Для того чтобы инструмент эффективно работал, необходимо, полагает Цыганова, поменять его юридический статус, переведя из ценной бумаги в разновидность срочного вклада. Это позволит существенно облегчить как процедуру выпуска этого инструмента, так и передачу прав требований по нему. Перевод в категорию срочного вклада будет означать большую гибкость инструмента. Банки смогут решать проблему привлечения долгосрочных средств на обоюдовыгодных с клиентами условиях, которые могут оговариваться особо для каждого конкретного случая. Гибкие условия договора дадут возможность развитию на базе депозитного сертификата новой линейки депозитных продуктов, среди которых как клиент, так и банк смогут выбрать тот инструмент, который будет отвечать их обоюдным интересам.

Особое внимание следует уделить возможности дробления вклада. Тут Яна Цыганова предлагает перенять опыт США, когда сумма вклада, не покрываемого страховым покрытием одного банка, дробится на более мелкие и распределяется между банками-членами CDARs. Исследователь считает, что функцию по аллокации средств клиента может взять на себя Агентство по страхованию вкладов, или какая-либо банковская ассоциация, наконец, просто банк, готовый за плату размещать средства своего клиента между банками-контрагентами.

В случае возникновения развитого вторичном рынка этих бумаг, банки будут иметь надежный источник долгосрочных средств, а держатели сертификатов смогут в любой момент продать свои сертификаты по рыночной цене и без каких-либо финансовых потерь, неизбежных при досрочном прерывании контракта. Реализация этих преобразований, отметила автор доклада, потребует внесения изменений в российское законодательство, развитие вторичного рынка, появление новых институтов или расширение функций старых: ведь кто-то должен будет заниматься вопросами дробления больших сумм вкладов, а также учета эмитентов и держателей депозитных сертификатов.

Экспертные оценки

В целом идея Яны Цыгановой была позитивно воспринята участниками круглого стола. Однако многие эксперты, среди которых исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев и заместитель директора юридического департамента Банка России Алексей Гузнов, сходились во мнении, что выдвинутым предложениям не хватает конкретики и ясности с правовой точки зрения, непонятно, на чьи плечи ляжет реализация предложений. Оба эксперта также полагают, что надо оставить депозитный сертификат ценной бумагой, не переделывая его в срочный вклад, как предлагала Яна Цыганова. Другой вопрос, что он должен быть неэмиссионной, бездокументарной ценной бумагой, иначе он не будет пользоваться спросом со стороны вкладчиков.

Вызвала сомнение участников также возможность и необходимость дробления крупных сумм, когда банк будет брать на себя ответственность по аллокации средств клиента. Однако Андрей Мельников, заместитель генерального директора ГК «Агентство по страхованию вкладов», отметил, что проблема дробления разрешится сама собой, как только будет решен вопрос организации вторичного обращения сертификатов.

Высказывалось также мнение о том, что клиенту легче самому найти банки, в которых разместить свои средства на выгодных для него условиях, и что две предлагаемые меры внедрить одновременно слишком сложно. На что Евгений Надоршин, советник министра экономического развития РФ, возразил, сказав, что интересно сделать это именно одновременно, потому как в случае принятия решения об изменении содержания понятия депозитного сертификата в России, автоматически встанет вопрос о дроблении вкладов, без этого вторичный рынок будет менее эффективен.

В завершение дискуссии депутат Государственной думы Павел Медведев отметил, что необходимо подумать над более точными формулировками и конкретными предложениями по поводу реализации идеи Яны Цыгановой и представить ее на заседании экспертного совета Госдумы по финансовым рынкам, которое назначено на 6 декабря этого года как раз по этому вопросу.

Презентация

Анастасия Федорова, специально для Новостной службы портала ГУ-ВШЭ
Фото Никиты Бензорука

Депозитный сертификат — что это, виды, особенности

Что такое депозитный сертификат

Сертификат депозитный – это финансовый документ на рынке ценных бумаг, который предназначен для юридических лиц. Предприятия вносят денежные средства на депозитный счет банка. По завершении срока действия юридические лица получают номинальную стоимость с учетом дополнительного дохода в виде начисленных процентов.

Для банков — это простой, оперативный, не затратный способ привлечь деньги инвесторов.

Какие бывают депозитные сертификаты

Банки выпускают два вида депозитных сертификатов:

1. Именной бланк может погасить только владелец, обозначенный в бланке при покупке. Для продажи и передаче сертификата новому собственнику, проводится цессия и в бланке указываются другие контактные данные.
2. Бланк на предъявителя может погасить юридическое лицо, предъявившее сертификат. Продажа и передача новому собственнику проходит без дополнительных процедур.

Проценты, начисляемые по именным бланкам выше, чем по бланкам, выданным на предъявителя.

Документы классифицируются по следующим условиям:

1. Условия размещения: срочные, до востребования.
2. Срок погашения: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
3. Особенности регистрации и обращения: именные, на предъявителя.

Государственная система страхования банковских вкладов не учитывает в своей программе данный вид финансовых инструментов. Поэтому компании оформляют депозитные вклады только в надежных банках.

Особенности депозитных сертификатов

Кто выпускает

Выпуском ценных бумаг занимаются банки. К ним предъявляют следующие требования:

— банк функционирует минимум 2 года;

— аудитор должен утвердить опубликованный отчет по итогам года

— в отношении резервов должны быть соблюдены нормативные требования, обязательные к исполнению.

Выпуск сертификатов упрощен, зависит от стратегии банковского учреждения, не требует регистрации. Центральный банк РФ утверждает, согласовывает эмиссию.

Кто может быть владельцем

Бумагами владеют юридические лица. Обязательно условие – регистрация на территории России.

Какая валюта

Ценные бумаги оплачивают рублями РФ.

Может ли выступать как платежное средство

Сертификатами нельзя расплатиться, но документы на предъявителя продаются и передаются новым собственникам.

Какой срок обращения

Российское законодательство установило следующие сроки обращения депозитных сертификатов:

1. 1 г. для обычных бумаг.
2. 3 г. для сберегательных.

Пролонгации не существует. После окончания срока обращения деньги становятся вкладом до востребования.

Можно ли предъявить документ к погашению до окончания его срока

Погашение до окончания срока действия происходит по сниженной процентной ставке. Банки рассчитывают процент как по вкладу до востребования. Поэтому компании не спешат досрочно погашать документы.

Где можно погасить

Филиалы, отделения банковского учреждения могут погасить документ. Для этого не надо обращаться в головной офис. Банки рассматривают бумагу как обыкновенную банковскую карту.

Положительные стороны и недостатки

К плюсам данных ценных бумаг относят:

1. Фиксированную ставку.
2. Продажу по номинальной стоимости с учетом накопленных процентов.
3. Использование в качестве залога.
4. Свободное обращение: продажа, завещание, дарение.

Минусы:

1. Процедура присоединения процентов не работает.
2. В случае утери или краже бумаг на предъявителя есть вероятность погашения иным лицом, не являющимся владельцем.
3. Накопления денежных средств не происходит.
4. Доходы облагаются налогом в размере 35%.
5. При смене владельца выплачивается 13% налог.

Как выглядит сертификат

В документ включены следующие пункты:

1. Шапку с наименованием;
2. Серию, номер выпуска.
3. Дату поступления денежных средств от юридического лица.
4. Сумму.
5. Банковские гарантии на возвращение средств с процентами, их сумма.
6. Дату окончания срока действия.
7. Годовую ставку.
8. Ставку при погашении раньше предусмотренного срока.
9. Реквизиты, данные, счета банковского учреждения.
10. Наименование владельца.

Бланк заверяется подписями, скрепляется печатью.

Доходность

Доходность сертификата схожа с банковскими вкладами и облигациями. Но доход по облигациям выше. Стабильная выплата денежных средств, гибкость инструмента служат гарантией и обладают большей ценностью, чем вклады в банке. Доходность по таким бумагам больше на 1-2 %, чем на банковском депозите.

Организации используют финансовый инструмент для временного размещения свободных денежных ресурсов. Компания получает защиту от инфляции, дополнительный доход, возможность продать бумагу при необходимости.

Депозитный сберегательный сертификат — Большая Энциклопедия Нефти и Газа, статья, страница 1

Депозитный сберегательный сертификат

Cтраница 1

Депозитные и сберегательные сертификаты могут быть куплены в любое время в течение всего периода их действия, а проценты по ним начисляются с момента их приобретения. И те и другие, по новому банковскому законодательству, могут быть именными и на предъявителя.  [1]

Депозитные и сберегательные сертификаты — это свидетельства банков о внесении средств, дающие право на получение по вкладу оговоренных процентов. Фактически депозитные и сберегательные сертификаты — это разновидность срочных вкладов банка, которые могут быть перепроданы.  [2]

Обращение депозитных и сберегательных сертификатов осуществляется на основании общих норм гражданского права. При этом сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.  [3]

Эмитентами депозитных и сберегательных сертификатов могут выступать только банки. Депозитные сертификаты предназначены исключительно для юридических лиц, а сберегательные — для физических. Сертификаты должны быть срочными. Сроки обращения сертификатов: депозитных ( со дня выдачи сертификата до дня, когда владелец сертификата получает право востребования вклада) — один год, сберегательных — три года.  [4]

Изготовление бланков депозитных и сберегательных сертификатов ( именных и на предъявителя) производится только полиграфическими предприятиями, получившими от Министерства финансов РФ лицензию на производство бланков ценных бумаг.  [5]

Отдельные фондовые инструменты ( депозитные и сберегательные сертификаты, краткосрочные облигации) приносят простые проценты — процентный доход, начисляемый только на первоначально вложенную сумму.  [6]

Банк, желающий выпустить депозитные и сберегательные сертификаты, должен утвердить условия их выпуска и обращения. Этот документ в десятидневный срок после его принятия необходимо представить в Главное территориальное управление ЦБР по месту нахождения корреспондентского счета банка. Регистрация проспектов эмиссии депозитных сертификатов не требуется.  [7]

Еще один вид ценных бумаг — депозитные и сберегательные сертификаты, представляющие собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика ( бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита ( вклада) и процентов по нему.  [8]

Руководствуясь Письмом Центрального банка РФ О депозитных и сберегательных сертификатах банков от 10 февраля 1992 г., банк проводит работу по привлечению ресурсов посредством продажи собственных депозитных сертификатов. Продажа сертификатов осуществляется путем заключения договора между банком и приобретателем этих ценных бумаг.  [9]

Кроме того, Сберегательный банк России выпускает депозитные и сберегательные сертификаты.  [10]

В чем общее и в чем различие депозитного и сберегательного сертификата.  [11]

К долговым ценным бумагам кроме облигаций относятся векселя, депозитные и сберегательные сертификаты банков.  [12]

Некоторые виды ценных бумаг ( акции, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты банков) выпускаются на специальных бланках, изготовление которых лицензировано. Бланки сертификатов акций могут быть произведены и без лицензирования.  [13]

Срочные депозиты оформляются договором банковского вклада, а также депозитными и сберегательными сертификатами либо векселями банка.  [14]

К другим ценным бумагам, эмитируемым коммерческими банками, относятся депозитные и сберегательные сертификаты.  [15]

Страницы:      1    2    3

Вопрос 2. В каких случаях формируется депозитный сертификат?

1) В любом случае.

2) Если вкладчик юридическое лицо.

3) Если вкладчик физическое лицо.

4) Если вкладчик только иностранец.

5) Если вкладчик только гражданин России.

Вопрос 3. Какую основную цель преследует вкладчик при оформлении депозитного сертификата?

1) Получить право собственности на актив.

2) Получить право голоса в акционерном обществе.

3) Получить обусловленные проценты по вкладу.

4) Инвестировать деньги в какой-то проект.

5) Инвестировать дефицит местного бюджета.

Вопрос 4. Каков срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата и его погашения)?

1) 1 месяц.

2) до 6 месяцев.

3) 1 год.

4) до 3-х лет.

5) свыше 3-х лет.

Вопрос 5. Какой из реквизитов является необязательным на бланке сертификата?

1) Наименование «депозитный» (или «сберегательный») сертификат.

2) Дата внесения депозита или сертификата.

3) Ставка процента за пользование депозитом.

4) Сумма причитающихся процентов.

5) Индоссамент.

Задание 8.

Вопрос 1. Что такое чек?

1) Право собственности на биржевой актив.

2) Право получить доход.

3) Ценная бумага, представляющая собой расчетно-платежный документ. 

4) Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада.

5) Документ, регулирующий вексельные отношения.

Вопрос 2. На какой срок выписывается чек?

1) На 1 день.

2) До трех дней.

3) До 10 дней.

4) На 1 месяц.

5) До одного года.

Вопрос 3. Какой из реквизитов является необязательным на чеке?

1) Наименование «чек».

2) Индоссамент.

3) Подпись чекодателя.

4) Указание валюты платежа.

5) Дата и место составления чека.

Вопрос 4. Какой вид чеков предназначен для получения наличных денег в банке?

1) Именной чек.

2) Ордерный чек.

3) Предъявительский чек.

4) Расчетный чек.

5) Денежный чек.

Вопрос 5. Что удостоверяет коносамент?

1) Погрузку груза.

2) Право перевозки груза.

3) Право на получение груза.

4) Право владения перевозимым грузом.

5) Право на страховку груза.

Задание 9.

Вопрос 1. Что не является основой рынка ценных бумаг?

1) Товарный рынок.

2) Деньги и денежный капитал.

3) Долговые обязательства государства.

4) Акции, облигации.

5) Аккредитивы.

Вопрос 2. Какой вид рынка не имеет отношения к классификации видов рынков ценных бумаг?

1) Международные и национальные рынки.

2) Рынки конкретных видов ценных бумаг.

3) Рынки государственных и корпоративных ценных бумаг.

4) Рынок на конкретные виды ресурсов.

5) Рынок первичных и производных ценных бумаг.

Вопрос 3. Какой из элементов является частью товарного рынка?

1) Фондовый рынок.

2) Наличные деньги.

3) Денежные ценные бумаги (чеки и т.п.).

4) Денежные средства обращения.

5) Рынки товарных фьючерсных контрактов.

Вопрос 4. Какая из функций является специфической функцией рынка ценных бумаг?

1) Коммерческая функция.

2) Ценовая функция.

3) Информационная функция.

4) Функция страхования рисков.

5) Регулирующая функция.

Вопрос 5. Какой из видов рынка не относится к рынку ценных бумаг?

1) Первичный и вторичный.

2) Организованный и неорганизованный.

3) Рынок торговли товарами народного потребления.

4) Биржевой и внебиржевой.

5) Традиционный и компьютеризированный.

Задание 10.

Вопрос 1. Кто из участников рынка ценных бумаг покупает ценные бумаги?

1) Фондовые посредники.

2) Эмитенты.

3) Организации, обслуживающие рынок ценных бумаг.

4) Инвесторы.

5) Депозитарии.

Вопрос 2. Как называют тех, кто выпускает ценные бумаги?

1) Инвесторы.

2) Брокеры.

3) Дилеры.

4) Эмитенты.

5) Расчетные центры.

Вопрос 3. Кто из эмитентов, как правило, выпускает ценные бумаги в виде облигаций?

1) Акционерные общества.

2) Частные предприятия.

3) Государство.

4) Учреждения и организации.

5) Нерезиденты Российской Федерации.

Вопрос 4. Какие из ценных бумаг являются наиболее надежными (статусу)?

1) Акции.

2) Государственные ценные бумаги.

3) Облигации организаций.

4) Векселя банков.

5) Производные ценные бумаги.

Вопрос 5. Назовите профессионалов рынка из числа инвесторов?

1) Индивидуальные.

2) Государство.

3) Банки.

4) Корпоративные инвесторы.

5) Специализированные институты.

Задание 11.

ДЕПОЗИТ ИЛИ ОЩАДНЫЙ СЕРТИФИКАТ – ЧТО ВЫБРАТЬ?

Бахышева Натаван Вагифовна

Студентка

Одесского Национального Экономического Университета

 Аннотация. В работе раскрыт смысл и сущность депозитов и депозитных сертификатов.  Рассмотрены преимущества и недостатки депозитных сертификатов, как видов ценных бумаг.

 Ключевые слова: депозит, депозитный сертификат, деньги.

 С депозитами наш народ более-менее разобрался: приходишь в банк – оформляешь вклад, подписываешь договор на некоторый срок, и по его истечении забираешь и вклад, и начисленные проценты. А если клиент хочет получить свои деньги раньше срока, то необходимо разрывать соглашение – и через некоторое время получить свой вклад, и те проценты, которые заработал до разрыва соглашения, зачастую по пересчитанной   ставке.

  В то же время, банки предлагают и другую форму вклада, который давно существует в стране, однако менее популярен – так называемый депозитный или сберегательный сертификат.  Он был популярен в бурные 90-е, и активно предлагался нашими банками.

 Депозит — это сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть, подлежит возврату. Все депозитные вложения регулируются действующим законодательством, политикой банка и договором между банком и клиентом.

 Сберегательный сертификат — это специальным образом оформленное письменное свидетельство банка о том, что он принял у вас деньги на депозит. Это ценная бумага с регламентированной степенью защиты, которая удостоверяет право вкладчика на получение размещенной в банке суммы депозита и процентов по нему по истечении установленного срока.

 Секрет популярности сберегательного сертификата – в его ликвидности. В период гиперинфляции для вкладчика главное – возможность в любое время забрать свои деньги. Так как сертификат представляет собой ценную бумагу, которую банк обязывается выкупить вне зависимости от времени, то подобный депозит очень ценился [1]. 

 Сберегательные сертификаты сейчас ничем и не отличаются от классических депозитов. Только вместо договора у вас в сейфе лежит ценная бумага – сертификат.

 Однако все же своих почитателей сберегательные сертификаты имеют. Прежде всего, вкладчиков привлекает тот факт, что они имеют дело с ценной бумагой. Имея при себе ценную бумагу, можно в любой момент обменять ее в банке, и он не имеет право отказать. Причем, вернет Вам ваши деньги намного быстрее, чем в случае расторжения депозита. Ведь, продавая сертификат, вы не разрываете с банком соглашения. А выкупить у вас бумагу банк обязан в тот же день. 

 Кроме того, клиент не должен потерять и заработанных процентов, которых «капали» при хранении депозитного сертификата у вкладчика. Впрочем, о наличии этого пункта нужно убедиться в договоре, так как некоторые банки (особенно малоизвестные или мелкие) могут попытаться не вписать этот момент в свое соглашение, пользуясь невнимательностью клиента. Хотя в целом банки не пытаются надуть вкладчиков и честно выплачивают накопленные вкладчиками проценты.

 Депозитный сертификат можно использовать как залог. Сертификат – это ценная бумага, которую банк может принять в качестве залога по кредиту. Если вам срочно понадобились деньги, а до окончания срока, определенного в депозитном сертификате, осталось немного времени, банк с удовольствием выдаст вам кредит под залог сертификата. Вы решите финансовые проблемы, не потеряете проценты и легко расплатитесь с банком после погашения сертификата.

 Обналичить сертификат можно в любом отделении банка-эмитента, в то время как депозитный договор привязан к конкретному отделению, которое заключило от имени банка договор с вкладчиком [2].

 Часто сертификаты на предъявителя используются как дар – друзьям и близким на юбилей, детям на момент совершеннолетия, женщинам на годовщину свадьбы, 8-е марта либо День влюбленных и т.д. Оформив сертификат заранее, можно подарить на памятную дату близкому человеку не только сам вклад, но и накопленные за все время проценты. Плюс сертификата на предъявителя еще и в том, что получить деньги по нему может кто угодно. Поэтому депозит может стать действительно приятным сюрпризом. Впрочем, для этого нужно подумать о безопасности ценной бумаги. Ведь воспользоваться ей могут не только те, кому она предназначена.

 Еще один минус ценной бумаги – то, что на сегодня досрочное погашение депозитных сертификатов запрещено постановлением Правления НБУ №160 от 03.03.2015. После окончания срока действия сертификата погашение осуществляется в полном объеме без ограничения по сумме [3].

 Вывод. Депозитный сертификат считается достойной альтернативой банковскому вкладу, потому как они похожи и обладают высокой степенью надежности. Оба продукта   выпускаются банками   и потому они защищены фондом гарантирования вкладов.

Литература:

1.Сберегательные сертификаты [Электронный ресурс] – Режим доступа :  http://www.prostobank.ua/depozity/stati/sberegatelnye_sertifikaty

2.  Депозитные сертификаты [Электронный ресурс] – Режим доступа :  http://finvopros.com /depozitnye-sertifikaty-eto.html

3. Преимущества и недостатки депозитных сертификатов[Электронный ресурс] – Режим доступа :  http://people-and-banks.net/vklady/preimushhestva-i-nedostatki-sberegatelnyx-depozitnyx-sertifikatov/

Депозитный сертификат: что это такое?

Депозитный сертификат или CD — это сберегательный механизм с фиксированным депозитом, хранимым на фиксированный срок и приносящим фиксированную процентную ставку.

Узнайте, как работает компакт-диск, на примере, его достоинствах и недостатках, а также альтернативах, чтобы определить, следует ли включать его в свою стратегию сбережений.

Что такое депозитный сертификат?

CD — это тип сберегательного счета, предлагаемый банками и кредитными союзами, который содержит фиксированную сумму денег и хранится в течение фиксированного периода времени, заканчивающегося «сроком погашения», в течение которого ваши деньги обычно приносят процент по фиксированной ставке. выражается в виде годовой процентной доходности (APY).Это делает продукт отличным способом сэкономить на финансовую цель определенное количество лет в будущем. Однако, как правило, с вас взимается штраф за досрочное снятие средств, если вы извлекаете деньги из компакт-диска до наступления срока погашения.

• Альтернативное наименование : срочный вклад

Некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой, ставка которой меняется со временем. Среди этих CD некоторые предлагают многоэтапную структуру, при которой ставки изменяются в соответствии с заранее определенным графиком, тогда как другие пытаются приносить проценты по ставке, которая соответствует определенному рыночному индексу.

Как работает депозитный сертификат

Компакт-диск работает как сберегательный счет в том смысле, что вы получаете проценты в обмен на хранение своих вкладов в финансовом учреждении. Разница в том, что как только вы помещаете средства на компакт-диск, они, по сути, находятся под замком; вы не можете снять основную сумму или проценты, не столкнувшись с штрафом за досрочное снятие.

Когда срок погашения CD истек (который может быть через три месяца или, возможно, через пять лет), ваш банк или кредитный союз обычно предлагает вам льготный период, чтобы решить, продлевать ли CD или отозвать средства.Если вы решите вывести средства, вы получите основную сумму и начисленные проценты. Однако, если в вашем финансовом учреждении есть функция автоматического продления, и вы не отключили эту функцию, средства будут автоматически переведены на новый компакт-диск по окончании льготного периода.

Например, предположим, что вы хотите собрать небольшой фонд для поездки за пять лет. Как вы знаете, вам понадобятся средства через пять лет, но до тех пор нет необходимости получать к ним доступ, вы открываете компакт-диск в местном кредитном союзе со сроком на пять лет и годовой процентной ставкой в ​​размере 2% с ежедневным начислением сложных процентов.Вы вносите 1000 долларов и отключаете функцию автоматического продления. Вы терпеливо ждете срока погашения через пять лет, а затем решаете снять средства со счета, которые теперь составляют 1 104,08 доллара США.

Ваши депозиты на компакт-дисках застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов США на банк на каждого вкладчика посредством страховки Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC) для банков или страховки Национального фонда страхования акций кредитных союзов (NCUSIF) для кредитных союзов.

Виды депозитных сертификатов

Когда дело доходит до компакт-дисков, у вас есть несколько вариантов:

• Традиционные компакт-диски : Это обычные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой в ​​течение фиксированного периода времени и штрафом за досрочное снятие.
• Высокодоходные компакт-диски : Они практически идентичны традиционным компакт-дискам, но предлагают процентные ставки выше среднего в обмен на более длительные сроки и более крупные минимальные депозиты.
• Компакт-диски без штрафа : Эти учетные записи позволяют снимать средства с компакт-диска по истечении определенного периода без штрафа за досрочное снятие, обеспечивая более легкий доступ к своим деньгам по сравнению с традиционными компакт-дисками.
• Bump-up CDs : Эти CD позволяют вам попросить банк повысить вашу ставку один раз в течение срока действия CD до текущей ставки предложения, чтобы воспользоваться преимуществами повышения процентных ставок.Это отличный способ защититься от инфляционного риска, связанного с компакт-дисками.
• Повышающие компакт-диски : Они похожи на компакт-диски повышенной проходимости, за исключением того, что финансовое учреждение увеличивает вашу ставку через определенные промежутки времени, вместо того, чтобы давать указание вам сделать это.

Плюсы и минусы депозитных сертификатов

• Привлекательная, обычно фиксированная ставка доходности

• Надежное вложение

• Разнообразие сроков

• Возможность распределения депозитов по нескольким компакт-дискам

Объяснение плюсов

К достоинствам компакт-дисков можно отнести:

• Более высокая, обычно фиксированная ставка доходности : Обычно вы гарантированно получите предложенную ставку при открытии компакт-диска, что особенно выгодно, если ожидается, что процентные ставки в будущем упадут.Более того, APY обычно выше, чем вы можете получить с традиционным сберегательным счетом или счетом денежного рынка.
• Безопасное вложение : компакт-диски считаются одним из самых безопасных мест для размещения денег, поскольку страхование FDIC или NCUA гарантирует ваши вклады. Этого не было бы, если бы вы вложили свои деньги в акции, облигации или паевые инвестиционные фонды, которые являются инвестиционными продуктами и, следовательно, не застрахованы FDIC.
• Разнообразие сроков : Вы можете найти компакт-диски со сроками от одного месяца до 10 лет, хотя более распространены сроки от трех месяцев до пяти лет.Этот диапазон позволяет экономить на самые разные цели в краткосрочной или среднесрочной перспективе.
• Возможность распределить депозиты по нескольким компакт-дискам : если вы построите лестницу компакт-дисков, то есть открываете несколько компакт-дисков с разными сроками погашения, вы можете зафиксировать высокие нормы прибыли для более чем одного компакт-диска и избежать необходимости ждать, пока не появится один свидание в будущем, чтобы высвободить ваши деньги.

Объяснение минусов

К недостаткам этих экономичных автомобилей можно отнести:

• Штрафы за досрочное снятие : Если вам нужно сломать компакт-диск, вам обычно придется заплатить штраф, который зависит от срока действия компакт-диска, но обычно представляет собой определенное количество дней или месяцев процентов.Эти штрафы могут быть значительными, но даже если это не так, они в конечном итоге съедают ваши проценты.
• Инфляционный риск : Фиксированная ставка по типичным компакт-дискам означает, что ваша доходность может не поспевать за инфляцией, особенно в периоды инфляции, превышающей средний уровень. Таким образом, ваша реальная прибыль со временем упадет.
• Более низкая доходность, чем некоторые инвестиции : Хотя ваши деньги будут в большей безопасности на компакт-дисках, чем на рынке, альтернативные издержки — это более высокая норма прибыли, которую вы могли бы заработать, инвестируя в более агрессивные инвестиции, такие как акции или фонд акций.

Избегайте погружения в свой компакт-диск и штрафных санкций за счет наличия солидного резервного фонда или использования лестницы для компакт-дисков в качестве инструмента сбережений.

Альтернативы депозитным сертификатам

Если вы стремитесь к увеличению своих депозитов, но опасаетесь покупать отдельные акции, подумайте о выборе паевых инвестиционных фондов вместо компакт-дисков. Они распределяют риски по широкому спектру акций, облигаций или других ценных бумаг, чтобы снизить ваш риск, но все же дают вам более высокую норму прибыли в зависимости от базовых активов.Хороший финансовый консультант может помочь вам найти фонды, которые отражают вашу терпимость к риску при инвестировании.

Если вы ищете ликвидность, но не хотите открывать компакт-диск без штрафов, подумайте о сберегательном счете. Традиционный сберегательный счет может предлагать более низкую APY, чем традиционный компакт-диск, но вы можете снимать деньги без комиссии до определенных пределов. Вы также можете выбрать онлайн-сберегательные счета для более высоких ставок.

Стоит ли депозитный сертификат?

Компакт-диск — хороший вариант, если вы знаете, что будете использовать деньги, которые собираетесь внести в течение определенного периода времени, и вам не нужно будет получать к ним немедленный доступ.Это инструменты сбережений с относительно низким уровнем риска и умеренной доходностью, которые могут помочь вам в достижении ваших финансовых целей.

Вообще говоря, компакт-диски наиболее подходят для краткосрочных и среднесрочных финансовых целей. Хотя ваша норма прибыли увеличивается по мере увеличения срока действия договора, она может быть недостаточно высокой, чтобы гарантировать блокировку ваших денег на несколько лет. Если ваша цель сбережений — более пяти лет в будущем, подумайте об инвестировании в паевой инвестиционный фонд. Хотя взаимный фонд более рискован, вы получите значительно более высокую прибыль.Если вам нужно сохранить доступ к средствам, сберегательный счет — еще один вариант.

плюсов и минусов использования депозитного сертификата (CD) для экономии — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда вы откладываете деньги на различные финансовые цели, важно подумать, где их хранить.Например, высокодоходные сберегательные счета и счета денежного рынка могут предлагать процентные ставки выше средних, сохраняя при этом средства относительно ликвидными. Это могут быть подходящие варианты при сбережениях на краткосрочные нужды, например, в чрезвычайном фонде.

могут быть полезны для сбережения и получения процентов на деньги, которые вам не понадобятся в ближайшем будущем. Как и другие типы депозитных счетов, компакт-диски предлагают вкладчикам как преимущества, так и недостатки. При принятии решения о том, где хранить сбережения, полезно знать, как они себя измеряют.

Что такое депозитный сертификат?

CD — это срочные депозитные счета, предлагаемые обычными банками, кредитными союзами и онлайн-финансовыми учреждениями. Компакт-диск позволяет хранить деньги в течение определенного времени, зарабатывая при этом проценты.

Компакт-диск можно использовать в качестве сберегательного механизма, но это не то же самое, что сберегательный счет или счет денежного рынка. Например, с помощью этих учетных записей вы, как правило, можете делать до шести выводов в месяц, если это необходимо. Счета CD, с другой стороны, работают при условии, что вы не снимете деньги, пока не наступит срок погашения CD.

Как работают компакт-диски

Открытие CD-счета похоже на открытие сберегательного счета в том, что может быть минимальный начальный депозит, который вы должны сделать. Вам также нужно будет выбрать срок хранения компакт-диска, то есть срок, в течение которого вы соглашаетесь хранить свои деньги на компакт-диске.

CD может варьироваться от 28 или 30 дней до 10 лет и более, в зависимости от банка или кредитного союза. Как правило, чем дольше срок CD, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать.Однако некоторые банки могут предлагать рекламные компакт-диски с более высокими ставками и более короткими сроками.

Годовая процентная доходность (APY) для компакт-дисков обычно является фиксированной, что означает, что вы получаете одинаковую ставку в течение всего срока действия компакт-дисков. Однако бывают исключения. Например, повышающие и повышающие компакт-диски дают возможность поднять вашу ставку один или два раза в течение срока действия КД.

Когда срок погашения компакт-диска истек, вы можете снять сэкономленные деньги вместе с заработанными процентами. Однако важно отметить, что многие банки автоматически переносят ваши сбережения на новый компакт-диск в конце срока, если вы не указали, что хотите снять деньги.

Плюсы использования депозитного сертификата для сбережений

Есть несколько причин, по которым вы можете рассмотреть возможность использования компакт-диска для управления своими сбережениями. Вот некоторые из основных преимуществ или преимуществ экономии денег с сертификатом депозитного счета.

1. Безопасность

Наряду со сберегательными счетами и счетами денежного рынка компакт-диски являются одним из самых безопасных мест для хранения ваших денег. Это потому, что деньги, хранящиеся на компакт-дисках, застрахованы.

До тех пор, пока вы приобретаете свой CD-счет через банк, застрахованный Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), вы защищены на случай, если банк закроется или прекратит свою деятельность.Текущий предел покрытия составляет 250 000 долларов США на вкладчика, для каждой категории владения счетом, на одно финансовое учреждение. В федеральных кредитных союзах и большинстве кредитных союзов, учрежденных штатами, NCUA страхует ваши деньги до тех же лимитов.

2. Гарантированный возврат

CD предлагают предсказуемость, поскольку относительно легко определить, сколько процентов вы заработаете с течением времени, поскольку ставки обычно фиксируются на весь срок. Калькуляторы депозитных сертификатов позволяют вам подсчитать сумму, которую вы откладываете, и ваш APY, чтобы оценить, насколько вырастут ваши деньги.

Например, вы открываете пятилетний компакт-диск с 5000 долларов и получаете 1,00% годовых. По окончании срока действия CD у вас будет 5 255 долларов и сдача. Если вы откладываете деньги на долгосрочную цель, у которой есть конкретная дата окончания, вы можете адаптировать свой выбор условий CD и процентных ставок, чтобы помочь вам достичь своей цели.

3. Повышение ставок

По сравнению со сберегательными счетами или счетами денежного рынка, компакт-диски потенциально могут предлагать более высокие процентные ставки по депозитам. Это потому, что вы соглашаетесь хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени.Процентная ставка и процентная ставка, которую вы зарабатываете, зависят от банка, срока CD и текущей процентной ставки.

При одновременном сравнении высокодоходных сберегательных счетов и компакт-дисков полезно увидеть, как сравниваются процентные ставки. И если вы открываете CD, когда ставки в целом относительно низкие, вы можете склоняться к увеличивающемуся или повышающему CD, который позволит вам извлечь выгоду, когда ставки начнут расти.

4. Лестница для компакт-дисков

CD-лестница — это продуманная методика сбережений, которая позволяет сохранять ликвидность и доступность ваших денег, учитывая при этом изменения процентных ставок.Когда вы строите лестницу CD, вы, по сути, открываете несколько CD с разными процентными ставками и с разными сроками погашения.

Такой подход к использованию депозитных сертификатов для сбережений означает, что у вас постоянно есть компакт-диски, срок погашения которых наступает. Затем вы можете решить, вывести ли деньги или вложить их в новый компакт-диск, чтобы воспользоваться более высокими ставками.

5. Отсутствие ежемесячной платы за обслуживание

Со сберегательных счетов или счетов денежного рынка с вас может взиматься ежемесячная плата за обслуживание за использование счета, которая может быстро съесть ваш процентный доход.С другой стороны, за сертификат депозитного счета обычно не взимается ежемесячная плата за обслуживание.

Это означает, что вы получаете все проценты, которые заработали. Если предположить, что вам не нужно снимать деньги с компакт-диска до того, как он созреет, компакт-диски могут быть удобным способом увеличения сбережений.

Минусы использования депозитного сертификата для сбережений

Хотя компакт-диски можно использовать для сбережений для различных финансовых целей, они не всегда подходят для каждой ситуации. Вот некоторые из основных недостатков, которые следует знать перед тем, как открывать компакт-диски, чтобы сэкономить деньги.

1. Доступность

Со сберегательным счетом или счетом денежного рынка вам разрешено снимать определенное количество наличных или переводить средства на связанный текущий счет. Сертификат депозитного счета, с другой стороны, обычно требует, чтобы вы держали деньги на месте до наступления срока погашения компакт-диска. Это означает, что компакт-диск, вероятно, не лучший выбор для вашего чрезвычайного фонда.

Сберегательные счета и счета денежного рынка также могут иметь дебетовую карту или карту банкомата. В случае счета денежного рынка вы также можете выписывать чеки против своего баланса.Депозитные сертификаты обычно не обладают этими функциями.

2. Штрафы за досрочное снятие

предназначены для хранения денег, которые вы не планируете сразу тратить. Хотя вам не запрещают забирать деньги из депозитного сертификата раньше, за это обычно приходится платить.

Банки и кредитные союзы часто взимают штраф за досрочное снятие средств с компакт-диска до истечения срока его погашения. Этот штраф может представлять собой фиксированную плату или процент от начисленных процентов.В некоторых случаях это может быть даже весь заработанный процент, сводящий на нет ваши попытки использовать компакт-диск для сбережений.

3. Риск процентной ставки

Использование компакт-дисков в качестве инструмента сбережений означает понимание того, что происходит с процентными ставками. Когда ставки высоки, ваши компакт-диски обычно приносят более высокую прибыль. Но когда ставки низкие, деньги на компакт-дисках не вырастут так сильно.

несут процентный риск, поскольку можно зафиксировать сбережения по одной ставке только для того, чтобы увидеть рост ставок. Если у вас нет повышающего или повышающего компакт-диска, вы не сможете воспользоваться этой более высокой ставкой, не открыв новый депозитный сертификат.

4. Инфляционный риск

Инфляция означает, как цены на товары и услуги меняются с течением времени. Если инфляция растет, она может превысить норму прибыли, которую вы зарабатываете на своих компакт-дисках, особенно в условиях низких процентных ставок.

Это означает, что даже если ваши сбережения растут, они не уйдут так далеко, когда придет время их тратить. Примечательно, что это также риск при хранении денег на сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

5. Меньшая доходность

Как правило, чем безопаснее инвестиционный или сберегательный инструмент, тем ниже норма прибыли.Хотя компакт-диски могут предложить стабильную доходность и безопасность, вы можете увидеть, как ваши деньги будут расти быстрее, если инвестируете их в акции или паевые инвестиционные фонды.

Вложение денег на рынке вместо сбережений на компакт-дисках может помочь вам идти в ногу с инфляцией, получая при этом более высокую прибыль. Но имейте в виду, что это тоже связано с риском.

Как открыть депозитный сертификат

Если вы решили открыть компакт-диск, начните со сравнения вариантов компакт-дисков из разных банков. Ваш текущий банк может показаться логичным выбором для открытия компакт-диска, но это не значит, что это лучший вариант.Как правило, онлайн-банки подходят, если вы ищете более высокую процентную ставку и более низкие комиссии.

При сравнении компакт-дисков учитывайте:

• Минимальный и максимальный срок погашения
• Минимальные требования к депозиту
• Наличие специальных компакт-дисков
• Процентные ставки и годовая процентная ставка
• Штрафы за досрочное снятие
• Политика продления CD
• График компаундирования
• Доступность
• Клиентский опыт
• Цифровой банкинг — услуги онлайн-банкинга и мобильного банкинга

Помните также о своих сбережениях.Ваши временные рамки для достижения ваших целей могут определить, какой термин CD будет работать лучше всего. Точная оценка того, когда, по вашему мнению, вам понадобится потратить деньги, также поможет избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Как они работают, чтобы приумножить ваши деньги

У вас, вероятно, уже есть текущий или сберегательный счет, с которого вы платите ежемесячные счета и покрываете ежедневные расходы. У вас даже может быть пенсионный сберегательный счет, например, 401k или IRA.Если у вас также есть дополнительные деньги, которые вам сразу не понадобятся, подумайте о том, чтобы увеличить их с помощью депозитного сертификата (CD). Компакт-диск может дать вам более высокую прибыль, чем традиционный сберегательный счет, но при этом позволит вам снимать деньги через определенный период времени, который вы выбираете при открытии счета.

Как работают компакт-диски?

Депозитный сертификат — это тип сберегательного счета, на котором вы соглашаетесь хранить свои деньги в течение определенного времени, известного как срок.Срок может составлять три или шесть месяцев, один год и более.

Вот некоторые ключевые вещи, которые нужно знать, если вы рассматриваете компакт-диск:

Открытие компакт-диска: Обычно вам нужно внести минимальную сумму денег. Это может быть от 250 до 500 долларов или до тысяч долларов. Некоторые компакт-диски не имеют минимального начального депозита.

Проценты: После того, как вы поместите свои деньги на счет CD, банк знает, что у него будут ваши деньги на определенный срок для выдачи ссуд или для других целей.Банк выплачивает вам проценты за ваше обязательство. Выплаты по процентам различаются, и если вы приобретаете однолетний компакт-диск, заработанные вами проценты могут быть добавлены в виде единовременной выплаты в конце года. Или часть процентов может добавляться на ваш счет каждый день или месяц.

Обратите внимание, как накапливаются проценты. Если ваши деньги приносят процент ежедневно, вы будете получать больше процентов со временем, чем если бы проценты начислялись только ежегодно. Ставка, по которой начисляются проценты, может отличаться от ставки, по которой они выплачиваются, поэтому важно внимательно прочитать условия.Ваш банк сообщит вам, сколько процентов вы получите, предоставив вам годовую процентную доходность, или APY. Этот APY помогает вам сравнивать различные варианты компакт-дисков.

Время: В обмен на согласие оставить свои деньги на счете на весь срок, вы получите более высокую процентную ставку, чем при использовании традиционного сберегательного или текущего счета. Как правило, чем дольше вы оставляете деньги на счете, на котором выплачиваются проценты, тем больше денег вы зарабатываете. Вы можете получить более высокие процентные ставки по долгосрочным CD, чем по краткосрочным.

Срок погашения: Срок погашения вашего компакт-диска наступает в конце срока, который вы выбрали при открытии счета. Затем вы можете либо вывести деньги, либо реинвестировать их в другой компакт-диск. Если вы ничего не сделаете, банк обычно автоматически реинвестирует ваши деньги в другой компакт-диск с тем же сроком. Если вы хотите снять деньги или переместить их на компакт-диск с более длительным или более коротким сроком действия, вам нужно будет сообщить об этом банку в течение льготного периода для компакт-диска.Это период времени после созревания компакт-диска, в течение которого вы можете вносить изменения в свою учетную запись без каких-либо штрафов. Затем вы можете перевести свой депозит на свой текущий или сберегательный счет, или вы можете приобрести другой компакт-диск с другим сроком.

Досрочное снятие: Если вы снимаете деньги до истечения срока действия CD, вам обычно придется заплатить штраф. Размер этого штрафа варьируется, но вам, возможно, придется отказаться от части процентного дохода — иногда до трех или шести месяцев.

Лестница: Многие вкладчики могут попытаться воспользоваться преимуществами более высоких процентных ставок, которые предлагают компакт-диски, одновременно пытаясь сохранить свои сбережения полужидкими. Часто они делают это, покупая более одного компакт-диска. Например, вы можете вложить деньги в однолетний, двухлетний, трехлетний, четырехлетний и пятилетний CD — стратегия, известная как лестница. При таком подходе срок погашения одного компакт-диска будет каждый год, и вы сможете получить доступ к исходным фондам и заработанным процентам без уплаты штрафа.Это также может быть ценным подходом, если процентные ставки повышаются в целом по экономике. Когда процентные ставки в целом увеличиваются, вы, вероятно, получите более высокую процентную ставку на новом счете CD. ¹

могут быть хорошим выбором, если у вас есть хороший бюджет и есть сбережения, которые вам вряд ли понадобятся сразу. Рассмотрим другие плюсы компакт-дисков:

• Инвестиции с низким уровнем риска: CD от банков, как правило, застрахованы FDIC, то есть застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов.Если ваш банк участвует, ваш депозит в виде компакт-дисков обычно защищен до $ 250 000, что делает компакт-диски более безопасным вложением, чем акции, которые не застрахованы от потери основной суммы долга.
• Мотивация сбережений: Когда вы открываете счет CD, штраф за снятие депозита до истечения срока может быть сильным стимулом не тратить деньги, которые вы планировали откладывать. Если вы хотите добавить дополнительную защиту к своим сбережениям, компакт-диск может быть хорошим вариантом. Хотя CD-счета менее распространены, чем текущие или сберегательные счета, по данным Федеральной резервной системы, домохозяйства с компакт-дисками, как правило, хранят на них намного больше денег, чем на чековых или сберегательных счетах.
  

Когда компакт-диск вам не подходит?

Если вы не уверены в своих планах расходов на следующие несколько месяцев или лет, или если вам нужно будет вскоре извлечь деньги из сбережений для крупной покупки, компакт-диск может быть не лучшим выбором. Штраф за досрочное снятие средств снижает гибкость и ценность.

Кроме того, они не являются хорошей заменой более широкой стратегии инвестирования при выходе на пенсию, потому что они обычно приносят более низкие процентные ставки по сравнению с другими вариантами, такими как покупка акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов.Это означает, что использовать компакт-диски для накопления средств, необходимых для выхода на пенсию, может быть труднее.

Традиционные компакт-диски : Эти счета компакт-дисков являются наиболее распространенными и имеют фиксированные процентные ставки и условия. Это означает, что процентная ставка и продолжительность хранения депозита на счете устанавливаются при внесении первоначального депозита и не меняются до наступления срока погашения компакт-диска.Традиционные компакт-диски также требуют уплаты штрафа, если вы снимаете деньги до наступления срока погашения счета. Но есть и другие типы компакт-дисков с другими условиями, которые могут хорошо подойти для ваших сберегательных планов.

Trade-up CD: Этот тип CD предлагает более низкую процентную ставку в начале срока его действия, чем традиционный CD. Однако это также дает вам возможность зарабатывать больше. Если процентные ставки по CD с аналогичными условиями повышаются до наступления срока погашения вашего CD, вы можете поднять процентную ставку по вашему счету хотя бы один раз в течение срока.Однако, если ставки не повышаются, вы можете упустить более высокие процентные ставки, предлагаемые традиционными компакт-дисками. Компакт-диск с возможностью обмена может быть хорошим выбором, если вы ожидаете, что процентные ставки скоро вырастут.

Повышающий CD : Как и большинство компакт-дисков, повышающий CD имеет установленную процентную ставку в начале срока его действия. Повышающий CD также обычно начинается с более низкой процентной ставки, чем традиционный CD с аналогичным сроком. Но в отличие от других компакт-дисков, ставка на компакт-диски повышенного качества повышается на определенных этапах в течение срока службы компакт-диска.Например, по 28-месячному CD процентная ставка может вырасти через семь, 14 и 21 месяц. Повышающий CD может быть полезным вариантом, если вы ожидаете повышения процентных ставок, но вас беспокоит необходимость выбора наилучшего времени для повышения ставки, как если бы вы поступили с обменным CD.

Компакт-диск без штрафа: Предположим, вы заинтересованы в покупке компакт-диска, но не уверены, могут ли вам понадобиться деньги до истечения срока действия компакт-диска. Компакт-диск без штрафа, как следует из названия, не требует от вас уплаты штрафа, если вы снимаете деньги до истечения срока действия счета.Компромисс заключается в том, что этот тип CD обычно предлагает более низкую процентную ставку, чем у традиционных CD, которые имеют штраф за досрочное снятие.

Компакт-диски могут быть частью хорошего финансового плана. Чтобы узнать, какие типы компакт-дисков могут быть лучше всего для вас, поговорите со своим банкиром или бухгалтером.

Готовы сэкономить? Начните с сравнения потенциальных ставок для компакт-дисков банков США сегодня.

Заказчику нужно будет сделать это в течение так называемого «льготного периода»; Согласно правилам банк должен уведомить клиента за определенное количество дней до наступления срока погашения, чтобы после наступления срока погашения счета клиент знал, что у него есть льготный период (обычно 10 дней), чтобы решить, что делать (снять деньги без штрафа, продлите CD или купите новый CD).

CD — как они определяются?

В целом, чем дольше срок CD, тем выше процентная ставка.Узнайте больше прямо сейчас.

Депозитный сертификат (CD) , по сути, является соглашением между вами и вашим банком. Вы соглашаетесь внести свои деньги на фиксированный срок, а взамен банк гарантирует вам конкретную процентную ставку по CD. Конечно, Discover Bank понимает, что ваши финансовые потребности могут быть сложными и изменяться, поэтому мы предлагаем широкий выбор компакт-дисков с условиями и процентными ставками, которые помогут вам добиться успеха. Независимо от того, используете ли вы один компакт-диск Discover для достижения своих целей или несколько из них, вы найдете гибкость, ликвидность и отличные ставки, которых требует ваша ситуация.

Процентные ставки CD обычно определяются тремя факторами:

1. Период времени до созревания вашего компакт-диска (обычно от 3 месяцев до 10 лет).
2. Текущая среда процентных ставок (например, сколько другие банки готовы платить по депозитам).
3. Ожидаемая норма доходности (ожидаемая вашим банком сумма, которую он может заработать с вложенными вами деньгами.

Повышение процентных ставок

В большинстве случаев вы получите более высокие процентные ставки по CD, если вы увеличите продолжительность пребывания ваших средств на депозите или увеличите сумму депозита.Когда вы сохраняете с Discover CD, эти ставки всегда гарантированы, независимо от баланса вашего счета или срока.

Вот несколько основных рекомендаций, которым следует следовать при выборе срока действия вашего компакт-диска:

• Определите, как долго вы готовы оставлять свои деньги нетронутыми. Ищите лучшие процентные ставки по компакт-дискам, доступные в этот период времени.
• Если ожидается, что в ближайшем будущем процентные ставки вырастут, подумайте о более краткосрочном CD, чтобы вы не были привязаны к низкой доходности при повышении ставок.
• Если процентные ставки CD остаются неизменными или ожидается их снижение, подумайте о выборе долгосрочного CD, чтобы зафиксировать лучшую ставку.

Помните о штрафах

обычно поставляются со штрафами за досрочное снятие, которые могут свести на нет возврат даже по лучшим процентным ставкам по компакт-дискам, если вам нужно забрать деньги до истечения срока. Итак, убедитесь, что выбранные вами сроки погашения соответствуют вашим потребностям в наличных деньгах. С дисками Discover CD это легко сделать. И не забывайте, что Discover Money Market и онлайн-сберегательные счета также делают сбережения на будущее легким и доступным.Их низкие требования к начальному депозиту, легкий доступ и высококонкурентные ставки делают любой тип учетной записи Discover разумным выбором для множества важных сберегательных целей.

Откройте для себя

Помимо компакт-дисков, денежного рынка и онлайн-сберегательного счета, Discover также предлагает компакт-диски IRA, которые помогут вам увеличить ваши пенсионные сбережения. Откройте счет онлайн за считанные минуты или позвоните в нашу круглосуточную службу поддержки клиентов в США по телефону 1-800-347-7000.

Данная статья и информация, представленные в данном документе, предназначены только для информационных целей и не могут заменять профессиональные консультации.

Депозитных сертификатов | Cornerstone Bank

Депозитный сертификат: преимущества и недостатки

У потребителей есть множество способов инвестировать свои кровно заработанные деньги в различные финансовые продукты.Некоторые методы, такие как фондовый рынок, могут быть рискованными, в то время как другие, такие как депозитный сертификат, менее рискованными.

Депозитный сертификат, обычно называемый CD, представляет собой простой вексель, который выпускается банком или кредитным союзом и застрахован FDIC (Федеральная корпорация страхования депозитов). Они поставляются с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения.

Помимо страхования FDIC, компакт-диски обычно доступны всего за несколько сотен долларов или целых 250 000 долларов со сроками от пары недель или до 10 лет, хотя наиболее популярные условия, как правило, заключаются между два и пять лет.

Купив компакт-диск, вы не сможете получить доступ к фондам до наступления срока погашения, то есть до истечения всего срока. После наступления срока погашения владелец компакт-диска может снять средства плюс начисленные проценты. Если вам нужно вывести средства раньше срока, вам, вероятно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств. Компакт-диски во многом похожи на счет на денежном рынке.

На этой странице :

Преимущества депозитного сертификата

У вложения средств в компакт-диски есть множество преимуществ, многие из которых делают их привлекательным вариантом для потребителей, которые ищут инвестиции с низким уровнем риска, не требующие значительных сумм авансом.

Безопасность

Одним из наиболее привлекательных аспектов компакт-диска является то, что это относительно безопасное вложение. Даже если рынок изменится, CD со сроком погашения сохранит стоимость, ожидаемую при покупке. Однако, если средства будут получены до срока погашения, будет применяться комиссия.

Предсказуемость

Наличие компакт-диска также обеспечивает предсказуемость доходов. Во время покупки инвестор точно знает, сколько будет стоить компакт-диск в конце срока. В отличие от фондового рынка, здесь нет никаких рыночных сюрпризов, и начисленные проценты не будут увеличиваться или уменьшаться, пока остается срок погашения CD.

Гибкость условий

Имея как краткосрочные, так и долгосрочные опционы CD, инвесторы могут выбрать стратегию, которая лучше всего подходит для их финансового положения. Конечно, краткосрочный CD не принесет столько же дохода, как долгосрочный CD, но он, скорее всего, принесет больше, чем если бы он хранился на сберегательном счете с высокими процентами.

Кроме того, инвесторы могут выбирать из множества компакт-дисков:

• Ликвидные компакт-диски, которые снимаются без штрафов или с низкими штрафами, включают
• Повышающие компакт-диски, ставки которых увеличиваются через определенные промежутки времени
• Компакт-диски IRA, которые представляют собой компакт-диски, помещенные на индивидуальный пенсионный счет (IRA)
• Удар CD с повышением, которые позволяют инвесторам извлекать выгоду из новых более высоких процентных ставок в течение срока действия CD.

В дополнение к гибким условиям инвесторы также могут использовать лестничный подход CD для получения прибыли от начисленных процентов с течением времени.Лестничный компакт-диск — это группа компакт-дисков с разной длиной терминов. По мере созревания каждого компакт-диска деньги с процентами реинвестируются в пятилетний компакт-диск, создавая повторяющиеся инвестиции.

Возврат лучше, чем сберегательный счет

По большей части, сберегательный счет будет приносить доход от 2,0% до 2,15% годовых. С другой стороны, некоторые из лучших ставок CD могут составлять от 2,71% до 3,51%. Кроме того, на сберегательном счете нет многоуровневых процентных ставок, в то время как процентная ставка, применяемая к CD, обычно увеличивается с более длительным сроком.

Недостатки депозитного сертификата

Хотя компакт-диски часто представляют собой безопасный и предсказуемый способ вложения денег, они могут не подходить для всех, особенно для инвесторов, которым может потребоваться доступ к наличным деньгам до истечения срока их действия или которые ищут более высокую отдачу от инвестиций.

Нет ликвидности

предназначены для того, чтобы побудить инвесторов хранить свои деньги на компакт-дисках до конца срока. Таким образом, досрочное снятие средств до наступления срока погашения обычно приводит к штрафу.Поскольку вы не можете просто снимать средства, как со сберегательного счета, этот тип актива не считается ликвидным, как сберегательный или текущий счет.

Инфляция

Как правило, уровень инфляции не соответствует CD, и в некоторых случаях уровень инфляции может расти быстрее, чем процент по CD. Хотя это не всегда может вызывать беспокойство, его следует принимать во внимание, особенно для долгосрочных компакт-дисков.

Низкая доходность

Хотя процентные ставки CD обычно выше, чем у сберегательных счетов, они могут бледнеть по сравнению с более агрессивными инвестициями с более высоким риском, такими как акции и облигации.Например, пятилетний CD на 500 долларов с максимальной процентной ставкой 3,50% принесет только около 95,62 доллара в виде процентов к моменту погашения.

Что следует учитывать перед инвестированием в депозитный сертификат

Если у вас есть дополнительные денежные средства, которые вы хотели бы вложить, и вам не нужно использовать их немедленно, компакт-диск может оказаться ценным вложением по сравнению с другими типами сберегательных счетов. Поскольку компакт-диски поддерживаются FIDC, они являются безопасным и предсказуемым способом увеличения вашего богатства, не принимая на себя риск, часто связанный с другими типами инвестиций, такими как акции.

Однако имейте в виду, что компакт-дискам не хватает ликвидности, и досрочное снятие с них, вероятно, будет стоить вам. Кроме того, если вы хотите получить более высокую доходность и не боитесь повышенного риска, то компакт-диск может быть не лучшим вариантом.

компакт-дисков против сбережений: как выбрать лучший счет для своих денег

При сравнении депозитных сертификатов (CD) и сберегательных счетов заемщики должны взвесить свое желание высоких процентных ставок с необходимостью доступа к своим средствам.Сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD) подобны двум сторонам одной медали, что может затруднить выбор между ними. Хотя рекомендуется использовать оба варианта в своей стратегии сбережений, мы рассмотрим плюсы и минусы каждой учетной записи.

И компакт-диски, и сберегательные счета — отличные средства для сбережения денег и получения процентов, и оба являются относительно безрисковыми депозитными продуктами, которые застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC). Это означает, что, в отличие от акций, облигаций и других недепозитных инвестиций, деньги, которые вы кладете на свой сберегательный счет или компакт-диски, будут в безопасности, даже если ваш банк обанкротится.

Однако сберегательные счета и компакт-диски различаются по нескольким ключевым параметрам, включая процентные ставки, политику вывода средств и общую рентабельность инвестиций. Мы рассмотрим некоторые ключевые моменты, когда дело доходит до выбора между компакт-дисками и сберегательными счетами.

Каковы преимущества компакт-диска?

Депозитный сертификат — это вид сберегательного механизма с фиксированной процентной ставкой и фиксированным сроком от одного месяца до 10 лет. В обмен на то, что вы позволите банку удерживать ваши деньги в течение определенного времени, вы можете получить лучшую процентную ставку, чем с традиционным сберегательным счетом или даже с высокодоходным сберегательным счетом, хотя ваша доходность может зависеть от того, сколько деньги, которые вы вкладываете, и продолжительность вашего срока.

С компакт-диском вы с самого начала знаете свою процентную ставку и срок действия, что означает, что вы можете точно рассчитать, сколько денег у вас будет, когда истечет срок действия вашего сертификата и вы сможете снять свои наличные. Если вы откладываете деньги на длительный срок, компакт-диск предлагает меньший процентный риск и потенциально более высокий доход, чем сопоставимые сберегательные счета.

Какие недостатки у компакт-диска?

Основным недостатком компакт-диска является то, что ваши деньги заблокированы на определенный срок, и вы не можете снять их раньше, не заплатив штраф.В большинстве случаев вы можете ожидать потерять заработанные проценты от трех до шести месяцев за досрочное снятие средств, хотя некоторые учетные записи могут позволять вам снимать один раз без штрафных санкций (в год или за срок).

Это означает, что, в отличие от сберегательного счета, вы, как правило, не можете получить доступ к деньгам на компакт-диске, когда захотите. В зависимости от срока действия вашего сертификата, ваши деньги могут быть заблокированы на пять или даже десять лет. Компромисс для более высокой процентной ставки CD — это общая нехватка ликвидности.

Еще один фактор, о котором следует помнить, — это минимальный депозит для компакт-диска. Хотя стандартного минимума нет, некоторые банки могут потребовать от вас внести аванс от десятков до тысяч долларов. Если вы ищете место, где можно спрятать небольшую сумму денег, компакт-диск может быть не лучшим вариантом.

Каковы преимущества сберегательного счета?

Сберегательный счет — это еще один вид депозитного счета. В целом сберегательные счета более гибкие, чем компакт-диски: вы кладете деньги, они приносят проценты, и вы можете снимать средства или добавлять больше с меньшими ограничениями.На высокодоходных сберегательных счетах могут даже быть процентные ставки, которые могут соперничать с процентными ставками некоторых компакт-дисков.

К ключевым преимуществам сберегательных счетов можно отнести

Переменные процентные ставки

Процентные ставки по сберегательным счетам меняются по мере изменения рынка (в отличие от CD, которые имеют фиксированные ставки до наступления срока их погашения). Это означает, что ваша процентная ставка со временем может повыситься, но также может снизиться.

Меньшие минимальные депозиты

Большинство сберегательных счетов не требуют минимального депозита для открытия и в некоторых случаях минимального баланса.Компакт-диски, вероятно, будут иметь более высокие минимальные требования, которым вы должны соответствовать, что вынудит вас сэкономить больше своих средств в одном месте.

Нет временных обязательств

В то время как компакт-диски поставляются с установленными условиями, в соответствии с которыми вы должны оставить средства нетронутыми, чтобы избежать штрафов, сберегательные счета являются гибкими и не имеют ограничений по времени, в течение которых вы должны хранить свои средства на счете. В любой момент проще вносить или снимать деньги.

Легкий доступ к средствам

Сберегательные счета более ликвидны, чем компакт-диски.Хотя существует небольшое ограничение на количество транзакций, которые вы можете совершить в месяц, обычно вы можете снимать средства со своего сберегательного счета, не платя никаких штрафов.

Какие недостатки сберегательного счета?

Самым большим недостатком сберегательного счета является то, что даже те, у которых самые высокие процентные ставки, могут иметь более низкую доходность в долгосрочной перспективе по сравнению с компакт-дисками. Это связано с тем, что процентные ставки меняются в зависимости от рынка, а иногда и от баланса вашего счета.

На некоторых из лучших сберегательных счетов с высокой доходностью процентная ставка превышает 0.60%, но ставки могут упасть, если финансовый рынок изменится. Конечно, ставки тоже могут увеличиваться, но это ситуация, которую вы не можете предсказать.

CD или сберегательный счет: какой процент приносит больше всего?

Как правило, процентные ставки по компакт-дискам немного выше, чем по сберегательным счетам. Эта разница может быть еще больше, если вы выберете компакт-диск с более длительным сроком службы. Но не всегда все так просто. В зависимости от текущих рыночных ставок и того, как долго вы планируете хранить свои деньги на компакт-диске или сберегательном счете, последний может быть лучше.

CD и пример экономии

Например, предположим, что вы кладете 1000 долларов на высокодоходный сберегательный счет с 2,1% годовых и еще 1000 долларов на компакт-диске. Вы храните оба в течение 6 месяцев. Для условий CD до года некоторые банки предлагают процентную ставку ниже 1% — ниже, чем то, что вы заработали бы на высокодоходном сберегательном счете.

Напротив, если вы ведете те же учетные записи в течение пяти лет, вы все равно будете получать 2,1% процентов на своем сберегательном счете (может быть, немного больше или меньше, если рынок колеблется), но вы можете заработать около 3% на своем сберегательном счете. Ваш 5-летний компакт-диск независимо от рыночных ставок.

Доходность и ликвидность

В конечном счете, какой аккаунт приносит больше всего, зависит от предлагаемых в настоящее время ставок. Если в краткосрочной перспективе уровень сбережений превзойдет ставки CD, вы могли бы зарабатывать больше с традиционным сберегательным счетом. Однако, если вы уверены, что ставки, скорее всего, снизятся, вы можете зафиксировать часть своих сбережений на компакт-дисках.

CD или сберегательный счет: что безопаснее?

Как компакт-диски, так и сберегательные счета — относительно безопасное место для хранения денег. Средства, депонированные в банке, застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.Даже если ваш банк обанкротится, ваши деньги гарантированно будут в безопасности.

Страхование FDIC и NCUA

Однако имейте в виду, что 250 000 долларов — это общая страховая сумма по всем вашим сберегательным депозитным счетам в одном банке. Если на ваших сберегательных счетах и ​​компакт-дисках вместе взятых больше этой суммы, дополнительная сумма не будет покрываться страховкой FDIC.

В любом случае стоит распределить эту большую сумму между счетами в нескольких банках, поскольку каждый из вас застрахован на сумму до 250 000 долларов.Если вы храните свои средства в кредитном союзе, ваши деньги будут защищены (до $ 250 000) Национальным управлением кредитных союзов (NCUA), которое по сути выполняет те же функции, что и FDIC.

Избегайте штрафов за вывод

могут быть немного безопаснее, чем сберегательные счета в определенном смысле: поскольку вы должны заплатить штраф за досрочное снятие средств, у вас может быть меньше шансов использовать средства с вашего компакт-диска для чего-либо, кроме их предполагаемой цели в конце вашего установленный срок.На сберегательных счетах действительно предусмотрены штрафы за слишком много снятия средств за короткий период времени, но в целом средства гораздо более доступны и могут быть потрачены.

CD против сберегательного счета: что выбрать?

Умный план сбережений может включать как компакт-диски, так и сберегательный счет. Как именно вы структурируете свои компакт-диски и сберегательные счета, будет зависеть от ваших финансовых целей.

«Вам необходимо знать, каковы ваши потребности в денежных потоках для ваших краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей, поэтому вы должны соотносить свои инвестиции со своими потребностями», — говорит Аллан У.Московиц, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор Transformative Wealth Management в Эль-Серрито, Калифорния,

Например, 10-летний компакт-диск с фиксированной процентной ставкой может быть хорошим выбором для увеличения образовательного фонда для ваших детей, потому что вы точно знаете, сколько денег у вас будет в конце срока действия вашего счета. Возможно, стоит даже создать лестницу компакт-дисков с различными сроками, чтобы достичь нескольких различных целей по сбережению или сделать ваши средства более ликвидными за это время.

Напротив, сберегательный счет мог бы лучше подходить для создания резервного фонда, потому что нет штрафов за снятие наличных для замены неисправного водонагревателя или оплаты незапланированного ремонта автомобиля.

Прежде чем класть все деньги в одно место, определите, на что вы откладываете, и подсчитайте, сколько вам может понадобиться снять в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Приняв во внимание свои долгосрочные цели по сбережениям, а также свои краткосрочные потребности в денежных средствах, вы будете лучше подготовлены, чтобы определить свое оптимальное распределение по компакт-дискам и сбережениям.