Это банк: Банк «УБРиР» (ПАО) — кредитные карты, потребительские кредиты, дебетовые карты, вклады, ипотека, рко, эквайринг

Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет

Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее. Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты. Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.

Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии. Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.

Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко. Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей. Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».

Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.

Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.

«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д. Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.

Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.

О Евразийском Банке Развития — Информация

Евразийский банк развития (ЕАБР) является международной финансовой организацией, призванной содействовать экономическому росту государств-участников, расширению торгово-экономических связей между ними и развитию интеграционных процессов на евразийском пространстве путем осуществления инвестиционной деятельности.

Банк учрежден на основании межгосударственного соглашения, подписанного 12 января 2006 года уполномоченными представителями Российской Федерации и Республики Казахстан. Инициатива создания Банка принадлежит президентам России и Казахстана.

В 2009 году Республика Армения и Республика Таджикистан, в 2010 году — Республика Беларусь, а в 2011 году — Кыргызская Республика стали полноправными участниками Банка.

ЕАБР открыт для вступления новых участников. Государства и международные организации становятся его участниками по решению Совета Банка после их присоединения к Соглашению об учреждении ЕАБР и оплаты в установленном порядке приобретаемых акций Банка.

Главным итогом прошедших лет работы ЕАБР является завершение становления Банка как признанного международного финансового института развития со специализацией на региональной интеграции.

Основными стратегическими задачами ЕАБР являются:

• Финансирование проектов с сильным интеграционным эффектом и национальных проектов развития;
• Внедрение новых финансовых продуктов и инструментов;
• Поддержка проектов в области промышленного производства;
• Продвижение ГЧП-инициатив в странах – членах Банка;
• Развитие партнерств и альянсов в целях привлечения дополнительных источников фондирования проектов в странах-членах.

ЕАБР является Управляющим средствами Евразийского фонда стабилизации и развития (ЕФСР).

ЕАБР придерживается самых высоких природоохранных норм и инвестирует в проекты, которые отвечают его экологическим критериям.

Международными агентствами Банку присвоены кредитные рейтинги на уровне суверенных рейтингов государств — учредителей ЕАБР и выше. Это обеспечивает Банку комфортный доступ к международным и национальным финансовым рынкам.

Уставный капитал Банка составляет 7 млрд долларов США, в том числе оплаченный — 1,5 млрд долларов США и капитал до востребования — 5,5 млрд долларов США.

Банк имеет статус международной организации. Как субъект международного права, ЕАБР:

• обладает международной правоспособностью;
• пользуется правами юридического лица на территории государств-участников;
• располагает особым юридическим статусом, подразумевающим наделение его на территории участников такими привилегиями и льготами, как:

1. -имущественный и судебный иммунитеты;
2. -налоговые и таможенные освобождения;
3. -преимущества, позволяющие избегать издержек и рисков, вызванных возможным изменением законодательства и банковского регулирования в государствах-участниках.

В 2007 году Банк получил статус наблюдателя в Генеральной Ассамблее ООН и Совете по торговле и развитию ЮНКТАД, а также при Евразийской группе по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма (ЕАГ).

ЕАБР осуществляет операционную деятельность в тех странах, с правительствами которых Банком подписаны и в которых вступили в законную силу соглашения об условиях его пребывания на их территории.

Штаб-квартира ЕАБР расположена в Алматы.

Банк имеет филиал в Санкт-Петербурге, представительства в Нур-Султане, Бишкеке, Душанбе, Ереване, Минске и Москве.

Альфа-Банк обновил интернет-банк. Как изменился сервис и почему это важно

Мобильное приложение Альфа-Банка регулярно признавалось нами одним из лучших на рынке, но интернет-банк при этом занимал не самые высокие позиции в соответствующих рейтингах Markswebb. Создалось впечатление, что Альфа-Банк в потребительском сегменте целиком сосредоточился на стратегии mobile first и понизил приоритет своего десктоп-продукта. Но в июле интернет-банк Альфа-Клик был полностью перезапущен — по словам банка, продукт был собран заново почти с нуля.

Такое масштабное обновление привлекло внимание Markswebb — мы обследовали новый интернет-банк, зафиксировали наиболее заметные изменения в интерфейсе и функциональности и пояснили их важность. Такой разбор будет полезен всем, кто находится в поисках инсайтов для развития онлайн-сервисов для массовых клиентов.

Самые значимые изменения интернет-банка Альфа-Клик Единое оформление мобильного и интернет-банка развивает консистентность цифровых каналов >>> Единая форма переводов по реквизитам упрощает путь клиента >>> Удобный список продуктов упрощает управление счетами >>> Понятная визуализация истории сокращает время поиска операций >>> Удобная оплата услуг связи и ЖКУ мотивирует использовать интернет-банк для всех регулярных платежей >>> Отображение остатков лимитов СБП помогает планировать транзакции >>> Оплата регулярных счетов мотивирует перевести в банк свои финансовые обязательства >>>

Единое оформление мобильного и интернет-банка развивает консистентность цифровых каналов

В новом сервисе отчетливо виден курс на развитие единства цифровых каналов Альфа-Банка: интерфейсы мобильного и интернет-банков выполнены в схожем дизайне, что облегчает переходы между каналами и укрепляет коммуникацию с брендом.

Дизайн интернет-банка теперь соответствует дизайну приложения.

Схожий интерфейс в мобильном и интернет-банке позволяет клиенту легче ориентироваться в сервисе вне зависимости от точки доступа: например, создав новый шаблон в «Альфа-Мобайле», клиент легко найдет его в меню интернет-банка — визуально на том же месте. Это создает единый клиентский опыт и развивает омниканальность экосистемы Альфа-Банка.

Единая форма переводов по реквизитам упрощает путь клиента

В новой версии интернет-банка Альфа-Клик теперь используется единая форма перевода по реквизитам физическим, юридическим лицам и в бюджет. Это сокращает количество действий при проведении транзакции: не нужно вручную выбирать между разными формами — при вводе номера счёта она автоматически перестроится в нужный формат, определив тип перевода и «подтянув» необходимые для перевода поля.

Единая форма переводов стала удобнее.

Как показывают наши исследования, переводы по реквизитам — одна из самых частотных операций в интернет-банке. Пользователи предпочитают совершать такие переводы на большом экране в спокойной обстановке, поскольку формы содержат много сопутствующей информации и полей, заполнять которые удобнее с физической клавиатуры.

Удобный список продуктов упрощает управление счетами

Важное преимущество интерфейса интернет-банка Альфа-Клик в том, что большой экран монитора или планшета позволяет выводить больше полезной информации для клиента. Эффективно используется пространство экрана: с левой стороны рабочего поля расположился сквозной блок со всеми продуктами. Теперь клиент может постоянно видеть баланс по любому продукту, находясь практически в любом разделе интернет-банка.

Как изменилось меню продуктов в интернет-банке Альфа-Клик.

Отображение продуктов стало более наглядным и естественным для человеческого восприятия: карты визуально привязаны к счетам, а узнаваемые пиктограммы помогают быстро идентифицировать продукт и контролировать его баланс. Около баланса по вкладу расположена дата его закрытия, а рядом с остатком задолженности по кредиту указана дата следующего платежа.

Такая реализация облегчает контроль, делает удобнее получение актуальной информации. Обращаясь к конкретному продукту или заказывая новую услугу, клиент банка может оценить свои финансовые возможности, ему не нужно держать в памяти цифры или даты.

Содержанием панели продуктов можно управлять.

Отражение продуктов на левой панели удобно настраивать: можно скрыть продукт целиком или не показывать остатки, если клиент не хочет, например, чтобы его накопления кто-то случайно увидел.

Понятная визуализация истории сокращает время поиска операций

Важные изменения произошли в истории операций, которая стала более информативной: в новой ленте выводятся логотипы торговых точек и банков, а у получателей переводов по СБП отображаются инициалы. Названия операций стали лаконичными и легко читаемыми.

Как изменилось отображение истории операций в интернет-банке Альфа-Клик.

Часто клиенты именно на компьютере ведут домашнюю бухгалтерию, выгружают данные по финансовой активности и используют электронные таблицы. Поэтому в разделе истории пользователи хотят больше удобных PFM-функций — и в этом контексте история операций в интернет-банке Альфа-Клик еще имеет точки развития. В новых релизах мы ожидаем появления поиска по истории, фильтров по типу перевода и категориям, анализа расходов и доходов клиента.

Удобная оплата услуг связи и ЖКУ мотивирует использовать интернет-банк для всех регулярных платежей

В прошлой версии сервиса для оплаты коммунальных служб и телеком-услуг клиенту приходилось выбирать провайдера из выпадающего списка, в котором было сложно ориентироваться из-за неудобной сортировки названий и отсутствия логотипов. Эту проблему решили в новой версии интернет-банка Альфа-Клик — теперь можно ввести название оператора в строке поиска, и в момент ввода система предложит подходящий вариант.

Как изменился выбор оператора услуги в интернет-банке.

В списке провайдеров клиент видит привычные названия поставщиков услуг и их логотипы, рядом указана дополнительная информация и реквизиты ИНН. Так снижается риск, что клиент по ошибке отправит платеж не тому провайдеру.

Также улучшилась форма проверки задолженности. В прошлой версии интернет-банка помимо номера лицевого счёта клиенту нужно было указать период оплаты. Сейчас запрос задолженности происходит проще и быстрее: достаточно ввести номер лицевого счёта — и на следующем экране отобразится баланс или задолженность.

Изменения в форме оплаты услуг.

Большой сегмент возрастных клиентов регулярно заходит в интернет-банк, чтобы оплачивать коммунальные услуги, телевидение и интернет — им удобнее делать это за компьютером. Новый сервис стал дружелюбнее для этой аудитории, что может мотивировать клиентов перевести все регулярные платежи в интернет-банк Альфа-Клик.

Отображение остатков лимитов СБП помогает планировать транзакции

В новой версии интернет-банка Альфа-Клик появилась возможность совершить перевод по СБП. В форме можно выбрать номер телефона из ранее совершенных переводов. Первым в списке идёт собственный номер пользователя — это удобно, когда перевод совершается между счетами клиента в разных банках.

После ввода номера клиент видит список банков, где указаны инициалы получателя и избранный банк. В форме перевода показано, какая сумма доступна для перевода без комиссии в текущем месяце — на сегодняшний день это очень редкая реализация, которая позволяет пользователю планировать транзакции и выбирать другие способы перевода в зависимости от доступного лимита.

Процесс переводов по СБП в интернет-банке.

На экране успеха после проведения операции клиент может создать шаблон, настроить автоплатёж и скачать квитанцию перевода. Созданные шаблоны моментально появляются в мобильном банке.

Сценарий перевода по СБП в интернет-банке не такой частотный, как в приложении, но тем не менее важный для тех пользователей, которые предпочитают совершать транзакции в удобной обстановке за компьютером. 

Оплата регулярных счетов мотивирует перевести в банк свои финансовые обязательства

В новой версии интернет-банка Альфа-Клик получил развитие еще один важный сценарий использования интернет-банка возрастной аудиторией: оплата выставленных счетов и контроль задолженностей. Информация о новых входящих счетах теперь расположена на главном экране — ранее, чтобы увидеть информацию о счетах, пользователю приходилось специально открывать раздел «Оплата услуг». Сейчас можно быстро перейти к списку счетов, в котором указано их количество, общая сумма к оплате и суммы по категориям.

Подписки на выставленные счета.

В списке шаблонов платежей легко ориентироваться — они сопровождаются пиктограммами, логотипами операторов и банков. Шаблоны и автоплатежи можно посмотреть на разных вкладках. Удобно, что лента автоплатежей по расписанию организована в хронологическом порядке: клиент может быстро идентифицировать, какие расходы у него будут в ближайшее время.

Изменения в списке шаблонов.

Автоматизация работы с задолженностью по счетам, штрафам и налогам внутри интернет-банка упрощает рутинные процессы для клиента: ему не надо заходить по отдельности на сайты провайдеров или госуслуги, регулярно проверять начисления и штрафы. Это устойчивый тренд, который уже обозначился в мобильном банкинге, а в десктоп-интерфейсах он может получить более удобные реализации. Интересно взглянуть, как Альфа-Банк в дальнейшем будет использовать этот тренд в своих цифровых каналах.

***

Обновление интернет-банка Альфа-Клик действительно оказалось масштабным. Больше всего от обновления выиграла основная аудитория интернет-банков — клиенты, предпочитающие решать финансовые задачи на больших экранах, а также возрастная аудитория, которой по разным причинам сложно использовать мобильное приложение. И те, и другие остро нуждаются в удобном сервисе, особенно в условиях сокращения клиентских офисов банков.

Банк России повысил ставку сразу до 6,5%: поможет ли это остановить рост цен

Что случилось

Банк России повысил ставку сразу на процентный пункт, до 6,5%. Кроме того, ЦБ повысил свой прогноз по инфляции на 2021 год с 4,7-5,2% до 5,7–6,2%. В 2022 году он ожидает, что инфляция снизится до 4-4,5%.

Инфляционная зависимость: что не так с политикой ЦБ по повышению ставки

Что это значит

Банк России объясняет свое решение о самом резком с 2014 года повышении ставки тем, что рисков для роста инфляции все больше. Экономика во II квартале достигла допандемического уровня, а спрос превышает возможности наращивать выпуск. Еще регулятор беспокоят высокие инфляционные ожидания.

Реклама на Forbes

Банк России ужесточает свою политику, пытаясь вернуть инфляцию к нормальным показателям: ради этого он уже повысил ставку с начала года на 2,25 п. п. Сейчас в России инфляция в годовом выражении составляет 6,5%, что существенно превышает таргет. На уровень инфляции в России влияют и эффект низкой базы 2020 года, и сезонный рост цен на продукты, и восстановление зарубежного и внутреннего туризма (к примеру, открытие границ с Турцией). Софья Донец и Андрей Мелащенко из «Ренессанс Капитала» и аналитики Sova Capital написали еще об одном риске для усиления инфляции — это аномально жаркая погода в стране в последние несколько недель. Из-за этого есть риски подорожания продуктов питания, что довольно серьезно, так как они составляют более трети потребительской корзины.

Инфляционный шок: как его пережить

Зачем мне это знать

Крупным планом

Россия не одинока в борьбе с инфляцией. За день до российского ЦБ учетную ставку повысил Нацбанк Украины с 7,5% до 8% — из-за всплеска инфляции. Этим летом повысил ставку Центральный банк Бразилии — третий раз за этот год, также реагируя в том числе на ускорение инфляции. В США, по данным за июнь, цены выросли на максимальные c 2008 года 5,4% год к году — ничего удивительного, учитывая, что ФРС заливает в экономику по $120 млрд ежемесячно через покупку облигаций, а американский Минфин тратит свои накопления на помощь населению и бизнесу. В мире просто очень много долларовой ликвидности — или просто денег. Причем в развивающихся странах с инфляцией дела обстоят хуже, чем в развитых: регуляторы развитых стран считают всплеск инфляции временным явлением, а вот их коллеги из развивающихся стран пытаются поверить в то, что рост цен в принципе удастся остановить, пишет Bloomberg. Ситуация в России особенно сложная, так как сошлось сразу несколько факторов — растущий внутренний спрос, слабость рубля и рост цен на мировых рынках, а аналитики ловят слабые сигналы замедления роста цен: по данным с 13 до 19 июля, Росстат зафиксировал символическую дефляцию в 0,01% — спасибо сезонному снижению роста цен на овощи и фрукты. Но это пока не позволяет говорить об устойчивой тенденции, пишут аналитики Росбанка.

Возвращение в 90-е: почему рост глобальной инфляции — не повод для паники

Все ждут, когда и в каком объеме ФРС США отреагирует на инфляцию в Штатах сворачиванием программы скупки активов (пока глава ФРС Джером Пауэлл утверждает, что инфляция — временное явление, но регулятор думает над сворачиванием программы стимулирования). Дальнейших действий американского регулятора аналитики и инвесторы ожидают с опаской — они могут привести к усилению роста цен в России из-за возможного падения рубля.

Для вас лично

Если инфляция продолжит рост, ЦБ придется и дальше поднимать ставку. Если регулятор доведет ее осенью до уровня 7%, это будет вредно для экономического роста, говорится в материалах Евразийского банка развития: рост экономики в таком случае замедлится на 0,2–0,3 п. п. по сравнению с базовым прогнозом и может не превысить 2% в 2022 году. Такой уровень ставки ограничит доступность кредитов и для предприятий, и для населения. Плюс более низкие темпы экономического роста могут привести к медленному росту заработных плат, пояснил главный экономист ЕАБР Евгений Винокуров. Дальнейшее повышение ставки — риск для реального сектора, учитывая, что доля кредитов с плавающей ставкой у бизнеса, по данным ЦБ, составляет 34%. Они будут сокращать инвестиции и издержки, в том числе, к примеру, отказываться от роста зарплат и выплат премий, добавил макроаналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов.

Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной

11 фото

Банк России намерен создать на своей базе рейтинговый репозитарий, для чего это нужно?

Регистрация АО за 6 дней

Оставьте телефон

Участники Экспертного совета по вопросам деятельности кредитных рейтинговых агентств (КРА) при Банке России поддержали в целом инициативы по введению минимальных стандартов в отношении методологий присвоения кредитных рейтингов и созданию на базе регулятора рейтингового репозитария.

Как пишет журнал «Акционерное общество» со ссылкой на информацию Банка России, члены Экспертного совета согласились, что информация о присвоенных кредитных рейтингах должна быть доступной для широкого круга эмитентов и инвесторов, а также госорганов и накапливаться в репозитарии. Единая информационная система данных обо всех рейтинговых действиях, совершаемых КРА, может быть создана на базе Банка России.

Репозиторий (от англ. repository – склад, хранилище; встречается также написание «репозитарий») – это профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий ведение реестров договоров РЕПО и договоров с деривативами, заключенных на организованных торгах.

Функции репозитория может выполнять клиринговая организация, депозитарий,  фондовая биржа, а также саморегулируемая организация профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Основные направления деятельности репозитория:

• сбор и регистрация  информации о производных финансовых инструментах и договорах РЕПО, заключенных на внебиржевом рынке  на основании генеральных соглашений;
• ведение реестра зарегистрированных договоров;
• предоставление подтверждения о зарегистрированных договорах клиентам и регуляторам;
• обеспечение целостности и сохранности информации.

 «Качество методологий является основой достоверности кредитных рейтингов, поэтому особую важность приобретает процесс оценки эффективности применяемых рейтинговыми агентствами моделей», считают в ЦБ. Планируется, что КРА будут проводить валидацию своих методологий самостоятельно, а затем готовить отчет по установленной форме и представлять в Банк России.

В настоящее время в России работают четыре рейтинговых агентства национального масштаба, которые прошли аккредитацию в ЦБ РФ:

• АКРА
• «Эксперт РА»
• «Национальное рейтинговое агентство» (НРА)
• «Национальные кредитные рейтинги» (НКР)

На экспертном совете также обсуждалась возможность присвоения рейтингов (ренкингов) структурным продуктам. Однако эксперты не пришли к единой позиции, поскольку такие продукты обладают особой природой и комплексным характером рыночных и кредитных рисков. Дискуссия по этому вопросу будет продолжена. Кроме того, на заседании было отмечено, что Банк России приветствует выход на рынок рейтинговых услуг новых КРА для создания конкурентных условий.  

Без сомнения, инициатива ЦБ повышает прозрачность рынка этих услуг и доступности информации для компаний.

Регистрация АО за 6 дней Оставьте телефон

Определение банка

: как работает банковское дело?

Что такое банк?

Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды. Банки могут также предоставлять финансовые услуги, такие как управление капиталом, обмен валюты и сейфы. Существует несколько различных типов банков, включая розничные, коммерческие или корпоративные банки и инвестиционные банки. В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.

Ключевые выводы

• Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды.
• Существует несколько типов банков, включая розничные, коммерческие и инвестиционные банки.
• В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.

Понимание банков

Банки — очень важная часть экономики, поскольку они предоставляют жизненно важные услуги как потребителям, так и предприятиям. Как поставщики финансовых услуг, они предоставляют вам безопасное место для хранения ваших денег. С помощью различных типов счетов, таких как текущие и сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD), вы можете проводить обычные банковские операции, такие как депозиты, снятие средств, выписывание чеков и оплата счетов.Вы также можете сэкономить деньги и заработать проценты на свои инвестиции. Деньги, хранящиеся на большинстве банковских счетов, застрахованы на федеральном уровне Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до предела в 250 000 долларов для индивидуальных вкладчиков и 500 000 долларов для совместно хранимых вкладов.

Банки также предоставляют кредитные возможности для людей и корпораций. Деньги, которые вы кладете в банк — краткосрочные наличные — используются для ссуды другим лицам для погашения долгосрочной задолженности, такой как автокредиты, кредитные карты, ипотека и другие долговые инструменты.Этот процесс помогает создать ликвидность на рынке, что создает деньги и поддерживает предложение.

Как и в любом другом бизнесе, цель банка — получить прибыль для своих владельцев. Для большинства банков собственниками являются их акционеры. Банки делают это, взимая больше процентов по кредитам и прочим долгам, которые они выдают заемщикам, чем те, которые они платят людям, использующим их сберегательные механизмы. Рассмотрим простой пример. Банк, который платит 1% по сберегательным счетам и взимает 6% по ссудам, получает 5% валовой прибыли для своих владельцев.

Банки получают прибыль, взимая с заемщиков больше процентов, чем они платят по сберегательным счетам.

Банки различаются по размеру в зависимости от того, где они расположены и кого они обслуживают — от небольших общественных организаций до крупных коммерческих банков. По данным FDIC, по состоянию на 2019 год в США насчитывалось чуть более 4500 коммерческих банков, застрахованных FDIC. В это число входят национальные банки, государственные банки, коммерческие банки и другие финансовые учреждения.В то время как традиционные банки предлагают как обычное местоположение, так и присутствие в Интернете, в начале 2010-х годов появилась новая тенденция в отношении банков, работающих только в режиме онлайн. Эти банки часто предлагают потребителям более высокие процентные ставки и более низкие комиссии. Удобство, процентные ставки и комиссии — вот некоторые из факторов, которые помогают потребителям выбрать предпочтительный банк.

Особые соображения

Банки США стали объектом пристального внимания после глобального финансового кризиса, произошедшего в 2007 и 2008 годах. В результате нормативно-правовая среда для банков с тех пор значительно ужесточилась.Банки США регулируются на государственном или национальном уровне. В зависимости от структуры они могут регулироваться на обоих уровнях. Государственные банки регулируются государственным банковским отделом или отделом финансовых учреждений. Это агентство, как правило, отвечает за регулирование таких вопросов, как разрешенная практика, размер процентов, которые может взимать банк, а также аудит и проверки банков.

Национальные банки регулируются Управлением валютного контролера (OCC). Правила OCC в первую очередь касаются уровня капитала банков, качества активов и ликвидности.Как отмечалось выше, банки со страховкой FDIC дополнительно регулируются FDIC.

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей был принят в 2010 году с целью снижения рисков в финансовой системе США после финансового кризиса. Согласно этому закону, крупные банки оцениваются на предмет наличия достаточного капитала для продолжения работы в сложных экономических условиях. Эта ежегодная оценка называется стресс-тестом.

Типы банков

Розничные банки имеют дело конкретно с розничными потребителями, хотя некоторые глобальные финансовые компании содержат как розничные, так и коммерческие банковские подразделения.Эти банки предлагают услуги широкой публике и также называются частными или обычными банковскими учреждениями. Розничные банки предоставляют такие услуги, как текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные услуги, финансирование автомобилей и краткосрочные ссуды, такие как защита от овердрафта. Многие крупные розничные банки также предлагают своим клиентам услуги кредитных карт и могут также предлагать своим клиентам обмен иностранной валюты. Крупные розничные банки также часто обслуживают состоятельных людей, предоставляя им специальные услуги, такие как частное банковское обслуживание и управление капиталом.Примеры розничных банков включают TD Bank и Citibank.

Коммерческие или корпоративные банки предоставляют специализированные услуги своим бизнес-клиентам, от владельцев малого бизнеса до крупных юридических лиц. Наряду с повседневным бизнес-банкингом эти банки также предоставляют своим клиентам другие услуги, такие как кредитные услуги, управление денежными средствами, услуги коммерческой недвижимости, услуги работодателя и торговое финансирование. JPMorgan Chase и Bank of America — два популярных примера коммерческих банков, хотя у обоих также есть крупные розничные банковские подразделения.

Инвестиционные банки сосредоточены на предоставлении корпоративным клиентам комплексных услуг и финансовых операций, таких как андеррайтинг и содействие в слиянии и поглощении (M&A). Таким образом, они известны в первую очередь как финансовые посредники в большинстве этих транзакций. В число клиентов обычно входят крупные корпорации, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды, правительства и хедж-фонды. Morgan Stanley и Goldman Sachs являются примерами инвестиционных банков США.

В отличие от перечисленных выше банков, центральные банки не являются рыночными и не работают напрямую с населением.Вместо этого они в первую очередь несут ответственность за стабильность валюты, контроль над инфляцией и денежно-кредитной политикой, а также за денежную массу страны. Они также регулируют требования к капиталу и резервам банков-членов. Некоторые из крупнейших центральных банков мира включают Федеральный резервный банк США, Европейский центральный банк, Банк Англии, Банк Японии, Швейцарский национальный банк и Народный банк Китая.

Банк против Кредитного союза

Кредитные союзы различаются по размеру от небольших организаций на базе сообществ до более крупных, имеющих тысячи отделений по всей стране.Так же, как и банки, кредитные союзы предоставляют обычные финансовые услуги своим клиентам, которых обычно называют членами. Эти услуги включают в себя депозит, снятие средств и базовые кредитные услуги.

Но между ними есть некоторые существенные различия. В то время как банк ориентирован на получение прибыли, кредитный союз — это некоммерческая организация, которой традиционно руководят волонтеры. Созданные, принадлежащие участникам и управляемые ими, они, как правило, не облагаются налогом. Члены покупают акции кооператива, и эти деньги объединяются для предоставления кредитных услуг кредитному союзу.Поскольку они меньше по размеру, они, как правило, предоставляют ограниченный набор услуг по сравнению с банками. У них также меньше офисов и банкоматов.

Что такое банк? — Назад к основам, финансам и развитию, март 2012 г.

Финансы и развитие, март 2012 г., т. 49, № 1

Жанна Гоба

PDF версия

Учреждения, которые подбирают вкладчиков и заемщиков, помогают обеспечить бесперебойное функционирование экономики

ВЫ получили 1000 долларов, которые вам не нужны, скажем, в течение года, и до тех пор вы хотите получать доход от этих денег.Или вы хотите купить дом, и вам нужно занять 100 000 долларов и выплатить его в течение 30 лет.

Было бы сложно, если не невозможно, для кого-то, действующего в одиночку, найти либо потенциального заемщика, которому требуется ровно 1000 долларов в год, либо кредитора, который может выделить 100000 долларов за 30.

Вот тут-то и нужны банки.

Хотя банки делают многое, их основная роль состоит в том, чтобы принимать средства, называемые депозитами, от тех, у кого есть деньги, объединять их и ссужать тем, кто в них нуждается. Банки являются посредниками между вкладчиками (которые ссужают деньги банку) и заемщиками (которым банк ссужает деньги).Сумма, которую банки платят за депозиты, и доход, который они получают по своим кредитам, называются процентами.

Вкладчиками могут быть частные лица и домохозяйства, финансовые и нефинансовые компании, а также национальные и местные органы власти. Заемщики, ну, такие же. Депозиты могут быть доступны по запросу (например, текущий счет) или с некоторыми ограничениями (например, сберегательные и срочные вклады).

Кредитование

Хотя некоторым вкладчикам в любой момент нужны деньги, большинству — нет.Это позволяет банкам использовать краткосрочные депозиты для выдачи долгосрочных ссуд. Процесс включает в себя преобразование срока погашения — преобразование краткосрочных обязательств (депозитов) в долгосрочные активы (ссуды). Банки платят вкладчикам меньше, чем получают от заемщиков, и эта разница составляет основную часть доходов банков в большинстве стран.

Банки могут дополнять традиционные депозиты в качестве источника финансирования, напрямую занимая деньги на рынках денег и капитала. Они могут выпускать ценные бумаги, такие как коммерческие бумаги или облигации; или они могут временно ссужать ценные бумаги, которыми они уже владеют, другим организациям в обмен на наличные — сделку, часто называемую договором обратной покупки (репо).Банки могут также упаковать ссуды, которые у них есть в бухгалтерских книгах, в ценные бумаги и продать их рынку (процесс, называемый преобразованием ликвидности и секьюритизацией ), чтобы получить средства, которые они могут вернуть.

Самая важная роль банка может заключаться в подборе кредиторов и заемщиков, но банки также необходимы для внутренней и международной платежной системы — и они, , создают деньги .

Не только частным лицам, предприятиям и правительствам нужно где-то размещать и занимать деньги, им необходимо перемещать средства — например, от покупателей к продавцам или работодателей к служащим или налогоплательщиков правительствам.Банки и здесь играют центральную роль. Они обрабатывают платежи, от крохотных личных чеков до электронных платежей на крупные суммы между банками. Платежная система представляет собой сложную сеть местных, национальных и международных банков и часто включает в себя государственные центральные банки и частные клиринговые учреждения, которые соответствуют тому, что банки должны друг другу. Во многих случаях платежи обрабатываются практически мгновенно. Платежная система также включает кредитные и дебетовые карты. Хорошо функционирующая платежная система является предпосылкой для эффективно функционирующей экономики, а сбои в платежной системе могут существенно нарушить торговлю — и, следовательно, экономический рост.

Создание денег

Банки тоже создают деньги. Они делают это, потому что они должны держать в резерве, а не давать взаймы некоторую часть своих депозитов — наличными или ценными бумагами, которые можно быстро конвертировать в наличные. Размер этих резервов зависит как от оценки банком потребности вкладчиков в наличных деньгах, так и от требований регулирующих органов банков, обычно центрального банка — государственного учреждения, которое находится в центре денежно-кредитной и банковской системы страны. Банки хранят эти обязательные резервы на депозитах в центральных банках, таких как США.S. Федеральная резервная система, Банк Японии и Европейский центральный банк. Банки создают деньги, когда ссужают оставшуюся часть денег, которые им дают вкладчики. Эти деньги могут быть использованы для покупки товаров и услуг и могут вернуться в банковскую систему в качестве депозита в другом банке, который затем может предоставить ссуду их часть. Процесс расслабления может повторяться несколько раз в явлении, называемом эффектом умножения. Размер мультипликатора — суммы денег, созданной из первоначального депозита, — зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Банки также ссужают и перерабатывают лишние деньги в финансовой системе, а также создают, распределяют и торгуют ценными бумагами.

У банков есть несколько способов заработать деньги, помимо получения разницы (или спреда) между процентами, которые они выплачивают по вкладам и заемным деньгам, и процентами, которые они взимают с заемщиков или ценных бумаг, которыми они владеют. Они могут заработать от

• доход по ценным бумагам, которыми они торгуют; и

• плата за обслуживание клиентов, такое как текущие счета, финансовые и инвестиционные банковские операции, обслуживание ссуд, а также создание, распределение и продажа других финансовых продуктов, таких как страхование и паевые инвестиционные фонды.

Банки зарабатывают в среднем от 1 до 2 процентов своих активов (ссуд и ценных бумаг). Это обычно называется рентабельностью активов банка.

Трансмиссионная денежно-кредитная политика

Банки также играют центральную роль в передаче денежно-кредитной политики, одного из наиболее важных инструментов правительства для достижения экономического роста без инфляции. Центральный банк контролирует денежную массу на национальном уровне, а банки способствуют движению денег на рынках, на которых они работают.На национальном уровне центральные банки могут сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков, а также покупая и продавая ценные бумаги на открытом рынке с банками в качестве основных контрагентов по сделкам. Банки могут сократить денежную массу, откладывая больше депозитов в качестве резервов в центральном банке или увеличивая свои запасы других форм ликвидных активов — тех, которые можно легко конвертировать в наличные, практически не влияя на их цену. Резкое увеличение банковских резервов или ликвидных активов — по любой причине — может привести к «кредитному кризису» из-за уменьшения суммы денег, которые банки должны ссудить, что может привести к более высоким затратам по займам, поскольку клиенты платят больше за более скудные банковские средства.Кредитный кризис может повредить экономическому росту.

Банки могут обанкротиться, как и другие фирмы. Но их неудача может иметь более широкие последствия — причинить вред клиентам, другим банкам, сообществу и рынку в целом. Депозиты клиентов могут быть заморожены, кредитные отношения могут нарушиться, а кредитные линии, которые компании используют для выплаты заработной платы или оплаты поставщикам, не могут быть продлены. Кроме того, банкротство одного банка может привести к банкротству других банков.

Уязвимости банков в основном возникают из трех источников:

• высокая доля краткосрочного финансирования, такого как текущие счета и операции РЕПО, в общей сумме депозитов.Большинство депозитов используются для финансирования долгосрочных ссуд, которые трудно быстро конвертировать в наличные;

• низкое соотношение денежных средств к активам; и

• низкое соотношение капитала (активы минус обязательства) к активам.

Вкладчики и другие кредиторы могут потребовать выплаты по текущим счетам и РЕПО практически немедленно. Когда у банка возникает — правильно или ошибочно — проблемы, клиенты, опасаясь потери своих вкладов, могут снимать свои средства так быстро, что небольшая часть ликвидных активов банка быстро исчерпывается.Во время такого «бегства по депозитам» банку, возможно, придется продать другие более долгосрочные и менее ликвидные активы, часто в убыток, для удовлетворения требований о снятии средств. Если убытки достаточно велики, они могут превысить капитал банка и привести его к банкротству.

По сути, банковское дело — это уверенность или доверие — уверенность в том, что у банка есть деньги для выполнения своих обязательств. Любая трещина в этой уверенности может спровоцировать массовое бегство и, возможно, банкротство банка, даже если это приведет к падению платежеспособных организаций.Многие страны страхуют вклады на случай банкротства банков, и недавний кризис показал, что более широкое использование банками рыночных источников финансирования сделало их более уязвимыми для бегства, вызванного настроениями инвесторов, чем бегства вкладчиков.

Необходимость регулирования

Безопасность и надежность банков являются одной из основных задач государственной политики, и политика правительства была разработана для ограничения банкротств банков и паники, которую они могут вызвать. В большинстве стран банкам необходим чартер для осуществления банковской деятельности и для получения права на государственные вспомогательные механизмы, такие как экстренные ссуды от центрального банка и явные гарантии для страхования банковских вкладов до определенной суммы.Банки регулируются законодательством своей страны и, как правило, подлежат регулярному надзору. Если банки действуют за границей, они также могут регулироваться принимающей страной. Регулирующие органы имеют широкие полномочия вмешиваться в проблемные банки, чтобы минимизировать сбои.

Правила

обычно предназначены для ограничения подверженности банков кредитному, рыночному риску и риску ликвидности, а также общему риску платежеспособности (см. «Защита в целом» в этом выпуске F&D ). Теперь банки должны держать больше капитала более высокого качества — например, в форме нераспределенной прибыли и оплаченного капитала — для компенсации убытков, чем это было до финансового кризиса.Крупные глобальные банки должны иметь еще больше капитала, чтобы учесть потенциальное влияние их банкротства на стабильность мировой финансовой системы (также известное как системный риск). Правила также устанавливают минимальные уровни ликвидных активов для банков и предписывают стабильные, долгосрочные источники фондирования.

Регулирующие органы рассматривают растущее значение институтов, которые выполняют функции, подобные банкам, но которые не регулируются таким же образом, как банки, — так называемые теневые банки, — и рассматривают варианты их регулирования.Недавний финансовый кризис выявил системное значение этих институтов, включая финансовые компании, инвестиционные банки и паевые инвестиционные фонды денежного рынка. ■

Жанна Гоба — старший экономист Департамента денежно-кредитной политики и рынков капитала МВФ.

В чем разница между банком и кредитным союзом? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда вы ищете новый текущий или сберегательный счет, ссуду или кредитную линию, у вас есть больше вариантов, чем просто бесчисленное множество местных и национальных банков, которые конкурируют за ваш бизнес. Часто упускаемый из виду вариант для такого рода продуктов — это кредитный союз, который предлагает многие из тех же типов финансовых продуктов и услуг, которые вы можете получить в банке.

Но что такое кредитный союз и чем он отличается от традиционного банка? Хотя и банки, и кредитные союзы предлагают схожие предложения, между этими двумя типами организаций следует проводить некоторые важные различия.

Понимание разницы между банками и кредитными союзами может помочь вам принять оптимальные решения для вас и вашей семьи. Вот что вам нужно знать о сравнении банков с кредитными союзами, чтобы вы могли найти лучший дом за свои деньги.

Коммерческие против некоммерческих

Что отличает банки и кредитные союзы друг от друга, так это их статус прибыли. Банки являются коммерческими, то есть они находятся в частной или публичной собственности, а кредитные союзы являются некоммерческими организациями.Это разделение между коммерческими и некоммерческими организациями является причиной разницы между продуктами и услугами, которые предлагает каждый тип учреждения.

Кредитный союз принадлежит его членам, поскольку учреждение фактически создано как кооператив. Кредитные союзы обычно открывают членство для лиц, которые разделяют общие обязательства, например, в отрасли, в которой они работают, в сообществе, в котором они живут, их вере или членстве в другой организации. Кроме того, будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы обычно освобождаются от федеральных налогов, а некоторые кредитные союзы даже получают субсидии от организаций, с которыми они связаны.Это означает, что кредитным союзам не нужно беспокоиться о прибылях для акционеров.

Миссия кредитного союза — предоставить своим членам самые лучшие условия, которые он может себе позволить для своих финансовых продуктов. Это означает, что участники обычно получают более низкие ставки по кредитам, платят меньше (и ниже) комиссионных и зарабатывают более высокие процентные ставки по сберегательным продуктам, чем клиенты банка.

Банки, с другой стороны, занимаются бизнесом, чтобы получать прибыль. Это означает, что банки сосредоточены на получении этой прибыли, а не на потребностях владельцев счетов.Это одна из причин, по которой вы часто обнаруживаете, что банки взимают больше комиссий и по более высокой ставке, чем кредитные союзы. Процентные ставки по кредитам также обычно выше в банках, в то время как их процентные ставки по сберегательным продуктам, как правило, ниже.

Почему выбирают банк?

Хотя тот факт, что кредитные союзы являются некоммерческими и ориентированными на членов, может показаться им явным победителем по сравнению с банками, существует ряд причин, по которым потребители могут выбирать банки.

Для начала, банки открыты для любого потребителя, заинтересованного в продукте или счете, при условии, что у потребителя нет плохой банковской истории.Кредитные союзы открыты только для членов, и вы можете не иметь права на членство, если вы или член вашей семьи не принадлежите к сообществу, обслуживаемому кредитным союзом. Это делает банки более легким выбором для многих потребителей, которые не имеют какой-либо конкретной принадлежности к сообществу, обслуживаемому кредитным союзом, хотя некоторые кредитные союзы действительно позволяют вам стать членом, просто заплатив номинальный членский взнос.

Банки обычно имеют больше отделений и банкоматов по сравнению с кредитными союзами.Это дополнительное удобство упрощает доступ к вашим деньгам в банке, поскольку вы можете найти отделения и банкоматы по всему городу, штату и даже по всей стране. Тем не менее, кредитные союзы часто сотрудничают с другими кооперативами, чтобы обеспечить доступность дополнительных отделений и доступ к бесплатным банкоматам по всей стране.

Банки обычно превосходят кредитные союзы, когда дело доходит до финансовых технологий. Как коммерческие учреждения, у банков есть деньги для инвестирования в такие вещи, как приложения для мобильного банкинга, которые становятся все более важными в мире 24/7.Хотя многие кредитные союзы работают над активизацией своих услуг, когда речь идет о таких услугах, как мобильные чековые депозиты и банковские приложения, они не стремятся использовать передовые технологии, как это делают многие банки.

Наконец, хотя и банки, и кредитные союзы предлагают многие из одних и тех же продуктов, банки, вероятно, предложат гораздо более широкий спектр вариантов. Например, не все кредитные союзы предлагают коммерческие ссуды, хотя такие ссуды являются стандартной частью банковских предложений. Кредитные карты, предлагаемые через банки, также могут предоставить держателям карт все больше и больше преимуществ по сравнению с картами кредитных союзов, которые, как правило, немного более просты.

Почему выбирают кредитный союз?

Как кооперативное финансовое учреждение кредитный союз ставит своих членов на первое место. Это означает, что кредитные союзы известны своим отличным обслуживанием клиентов. Когда член переходит в филиал кредитного союза, он обычно может рассчитывать на личное внимание и стремление удовлетворить свои потребности. Кроме того, ваше членство в кредитном союзе полезно для жизни, даже если вы покидаете организацию или сообщество, обслуживаемое кредитным союзом.

Кредитные союзы также предоставляют своим членам необходимое финансовое образование в рамках своих услуг.В дополнение к типам онлайн-статей и инструментов, которые вы можете найти на многих банковских сайтах, многие кредитные союзы также предлагают личные семинары по важным финансовым темам, таким как управление кредитными картами, предотвращение кражи личных данных, покупка дома, планирование выхода на пенсию. или имущественное планирование.

Самая большая выгода для кредитных союзов — финансовая. Отчет Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA) показал, что средняя годовая финансовая выгода для одного члена кредитного союза в 2018 году составила 85 долларов.Для домашних хозяйств это пособие составило 178 долларов.

Итак, как средний член кредитного союза видит такие преимущества? Для начала, любая прибыль, которую видит кредитный союз, будет распределяться между его членами одним из двух способов: либо путем получения процентов на их депозитных счетах, либо путем периодического получения дивидендных чеков.

Кроме того, тот факт, что кредитные союзы являются некоммерческими, также означает, что у них часто нет требований к минимальному балансу, более низкие требования к депозитам для открытия счетов и более низкие комиссии за овердрафт, недостаточный фонд и комиссии банкоматов.Наконец, вы, вероятно, получите более низкие процентные ставки по ссудам от кредитного союза по сравнению с банком.

FDIC по сравнению с NCUA

Общая проблема кредитных союзов заключается в том, что они не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов или FDIC. Однако, несмотря на то, что кредитные союзы не подлежат страхованию FDIC, Конгресс создал Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA) в 1970 году для страхования вкладов на счетах кредитных союзов.

FDIC — это государственное учреждение, которое обеспечивает страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом.Если ваш банк обанкротится или у него закончатся деньги, FDIC выплатит держателям счетов причитающиеся им деньги со счетов в банке-банкроте. Страхование FDIC существует с 1933 года, чтобы предотвратить массовые изъятия из банков и панику, которые имели место, когда банки терпели банкротство в 1920-х и начале 1930-х годов.

До 1970 года и создания NCUA члены кредитных союзов не имели такой страховки на случай внезапного банкротства их финансового учреждения. Как и страхование FDIC, страхование NCUA гарантирует до 250 000 долларов США на одного владельца акции, на каждый застрахованный кредитный союз, для каждой категории владения счетом, в случае закрытия кредитного союза или перехода к опекунству.

Все федеральные кредитные союзы и большинство кредитных союзов штатов застрахованы NCUA. На веб-сайте NCUA вы можете увидеть, покрывается ли ваш кредитный союз, а кредитные союзы, застрахованные NCUA, всегда отображают свой страховой статус на вывесках в своих отделениях.

Плюсы и минусы

Какое финансовое учреждение больше подходит для вас и вашей семьи — банк или кредитный союз?

Правильный выбор за свои деньги

Хотя банки и кредитные союзы предлагают ряд одинаковых продуктов и услуг, это не одно и то же.Для потребителей, которым необходимо удобство в общенациональном масштабе, легкий доступ к мобильному банкингу и широкий спектр различных продуктов, банк может быть лучшим выбором. Но потребители, которым нужны более низкие ставки и сборы, более высокие ставки APY, индивидуальный подход к обслуживанию клиентов и доступ к отличному бесплатному финансовому образованию, могут лучше справиться с кредитным союзом.

Что такое банковское дело?

Банковское дело — это отрасль, в которой обрабатываются наличные, кредитные и другие финансовые операции как для индивидуальных потребителей, так и для предприятий.Банковское дело обеспечивает ликвидность, необходимую семьям и предприятиям для инвестирования в будущее, и является одним из ключевых драйверов экономики США.

Вы можете использовать продукты и услуги, предлагаемые банком или кредитным союзом, для защиты своих денег, увеличения займа и накопления сбережений. Банковское дело означает, что вам не придется копить перед поступлением в колледж или покупкой дома. Компании могут использовать ссуды, чтобы немедленно приступить к найму, чтобы обеспечить будущий спрос и расширение. Короче говоря, банковское дело предоставляет средства для дальнейшего финансового роста.

Определение и примеры банковского дела

Банковское дело состоит из множества видов деятельности, которые могут осуществляться через ряд финансовых учреждений, которые принимают депозиты от физических и других юридических лиц, а затем используют эти деньги для предоставления ссуд, а также для инвестирования и получения прибыли.

Банки могут быть отнесены к определенным категориям в зависимости от типа бизнеса, который они ведут. Коммерческие банки обслуживают физических и юридических лиц. Розничные банковские услуги предоставляют частным лицам и семьям кредиты, депозиты и управление капиталом.

Общественное банковское дело

Банки сообщества меньше коммерческих банков. Они концентрируются на местном рынке. Они предоставляют более персонализированное обслуживание и строят отношения со своими клиентами.

Интернет-банк

Интернет-банкинг предоставляет эти услуги через всемирную паутину. Этот сектор также называют электронным банкингом, онлайн-банкингом и сетевым банкингом. Большинство других банков теперь предлагают онлайн-услуги. Есть много онлайн-банков. Поскольку у них нет отделений, они могут переложить экономию на потребителя.

Как и в случае с онлайн-банкингом, многие банковские услуги теперь можно полностью выполнять с помощью цифрового устройства телефона. Популярность банковских и инвестиционных приложений продолжает расти, и, возможно, вам вообще никогда не придется посещать обычный банк.

Ссудо-сберегательная касса

Сберегательные и ссудные сбережения — это специализированные банковские учреждения, созданные для продвижения доступного домовладения. Часто эти банки предлагают вкладчикам более высокую процентную ставку, поскольку они собирают деньги для ссуды под ипотеку.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это финансовые учреждения, которые во многом работают аналогично стандартным банкам, но с другой структурой. Клиенты владеют своими кредитными союзами. Такая структура собственности позволяет им предоставлять недорогие и более персонализированные услуги. Чтобы присоединиться, вы должны быть участником их области членства. Это могут быть сотрудники компаний или школ или жители географического региона.

Инвестиционный банк

Инвестиционный банкинг находит финансирование для корпораций через первичное размещение акций или облигации.Они также способствуют слияниям и поглощениям. К крупнейшим инвестиционным банкам США относятся Bank of America, Citigroup, Goldman Sachs, J.P. Morgan Chase, Wells Fargo, Charles Schwab и Morgan Stanley.

После банкротства Lehman Brothers в сентябре 2008 года, сигнализировавшего о начале мирового финансового кризиса конца 2000-х годов, инвестиционные банки превратились в коммерческие банки. Это позволило им получить правительственные фонды финансовой помощи. В свою очередь, они теперь должны соблюдать положения Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей.

Торговое дело

Торговый банкинг предоставляет аналогичные услуги для малого бизнеса. Они предоставляют мезонинное финансирование, промежуточное финансирование и корпоративные кредитные продукты.

Шариатское банковское дело

Шариатское банковское дело соответствует исламскому запрету на процентные ставки. Кроме того, исламские банки не ссужают алкогольный и игорный бизнес. Заемщики делят прибыль с кредитором вместо выплаты процентов. Благодаря этому исламские банки избежали рискованных классов активов, ответственных за финансовый кризис 2008 года.

Как работает банковское дело

Банки — это безопасное место для депонирования избыточных наличных денег и управления деньгами с помощью таких продуктов, как сберегательные счета, депозитные сертификаты и текущие счета. Их страхует Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC). Банки также выплачивают вкладчикам небольшой процент от депонированной суммы на основе процентной ставки.

Банки в настоящее время не обязаны держать под рукой какой-либо процент от каждого депозита, хотя Федеральная резервная система может это изменить.Это регулирование называется резервным требованием. Они зарабатывают деньги, взимая более высокие процентные ставки по своим кредитам, чем платят по депозитам.

ЦБ

Банки не смогли бы предоставлять ликвидность без центральных банков. В Соединенных Штатах это Федеральная резервная система, но в большинстве стран также есть версия центрального банка. В США ФРС управляет денежной массой, которой разрешено предоставлять ссуды. У ФРС есть четыре основных инструмента:

1. Операции на открытом рынке происходят, когда ФРС покупает или продает ценные бумаги у своих банков-членов.Когда он покупает ценные бумаги, он увеличивает денежную массу.
2. Требование резерва позволяет банку ссужать до всей суммы своих вкладов.
3. Ставка по фондам ФРС устанавливает цель для основной процентной ставки банков. Это ставка, которую банки взимают со своих лучших клиентов.
4. Дисконтное окно — это способ для банков заимствовать средства для поддержания ликвидности и стабильности.

В последние годы банковское дело стало очень сложным. Банки рискнули использовать сложные инвестиционные и страховые продукты.Такой уровень сложности привел к банковскому кредитному кризису 2007 года.

Заметные события

Банковское дело пережило период дерегулирования, когда Конгресс отменил закон Гласса-Стиголла. Этот закон не позволял коммерческим банкам использовать сверхнадежные депозиты для рискованных инвестиций. После его отмены границы между инвестиционными и коммерческими банками стирались. Некоторые коммерческие банки начали вкладывать средства в производные финансовые инструменты, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием. Когда они потерпели неудачу, вкладчики запаниковали.

Еще одно изменение дерегулирования было внесено в Закон Ригла-Нила об эффективности межгосударственного банковского обслуживания и филиалов 1994 года. Закон отменил ограничения на межгосударственное банковское обслуживание. Эта отмена позволила крупным региональным банкам стать национальными. Крупные банки поглощали более мелкие, поскольку они конкурировали друг с другом за долю на рынке.

К финансовому кризису 2008 года небольшое количество крупных банков контролировало большую часть активов банковской отрасли в США. Эта консолидация означала, что многие банки стали слишком большими, чтобы обанкротиться.Федеральное правительство было вынуждено выручить их. Если бы этого не было, банкротства банков поставили бы под угрозу саму экономику США.

Ключевые выводы

• Банковское дело предлагает сбережения, ссуды и инвестиционные продукты и услуги для физических и юридических лиц.
• Существует много типов банков или финансовых учреждений со специализированными функциями и группами населения, которые они обслуживают.
• Банковское дело регулируется на национальном уровне центральным банком — Федеральной резервной системой США.С. — это работает на поддержание ликвидности и экономической стабильности.
• Если не регулировать банки, они будут конкурировать на открытом рынке, который исторически оказался рискованным и приводил к многочисленным финансовым кризисам.

Что такое отделение банка? | Все, что вы должны знать

Филиал банка — это физическое местонахождение банковской корпорации, такой как Chase, Bank of America или Wells Fargo. Эти здания технически называются «физическими» филиалами, и они предоставляют услуги личного кабинета клиентам банка.В филиалах обычно работают ипотечные служащие, финансовые консультанты и другие специалисты, чего современный онлайн-банкинг в настоящее время не может предоставить. Читайте дальше, чтобы узнать больше о банковских отделениях и о том, следует ли вам конкретно присоединиться к банку, который ими управляет.

Что такое отделение банка?

Если вы когда-то открывали банковский счет, вы, вероятно, ступали в отделение банка. Отделение банка обычно состоит из нескольких кассиров, которые могут помочь вам снять деньги, внести чеки, наличные и многое другое.Многие американцы предпочитают личное обслуживание, которое может предложить отделение банка, поскольку иметь дело с представителями службы поддержки клиентов по телефону или электронной почте может быть неприятно. Филиалы также могут быть особенно полезны, если вы подаете заявку на получение кредита, открываете инвестиционный портфель или принимаете любое количество других важных финансовых решений.

Банковские отделения начали получать титул «кирпичный и минометный», потому что именно из этого они в буквальном смысле были сделаны. Хотя эта терминология стала необходимой только в связи с появлением интернет-банков, филиалы по-прежнему существуют по всей стране.Однако, по данным Wall Street Journal, по всей стране резко выросло количество закрываемых банками отделений. Фактически, в отчете подчеркивается, что такие банки, как Capital One, закрыли 32% своих филиалов с середины 2012 года до середины 2017 года.

В своей основной форме банковское дело существует уже тысячи лет, и историки приписывают этот финансовый прогресс месопотамцам, шумерам, вавилонянам и другим древним культурам. Однако филиалы или аналогичные им учреждения не появлялись до правления Римской империи.С тех пор отделения банков стали появляться по всему миру, особенно в Италии, Англии и США

.

Преимущества отделения банка

Филиал банка, или, скорее, разветвленная сеть, предлагает преимущества как клиентам, так и самому банку. Это не только позволяет клиентам остановиться где-нибудь, чтобы удовлетворить свои потребности, но также повышает осведомленность о бренде банка и, в конечном итоге, приносит ему прибыль. Если вы посетите филиал, вы можете воспользоваться множеством функций.

Возможно, самое простое взаимодействие, с которым вы будете сталкиваться в отделении банка, — это либо снятие, либо внесение денег. Когда вы входите в филиалы, обычно есть небольшой стол, где вы можете взять квитанции на снятие средств, депозитные квитанции и другие документы, необходимые для завершения транзакции. Хотя это может показаться неудобной альтернативой простоте банкомата, в этих машинах, как правило, есть лимиты на снятие средств, а у кассиров — нет.

Если у вас есть тонна монет и вы не знаете, что с ними делать, в отделениях банка почти всегда есть какой-нибудь счетчик монет.Как только вы узнаете, сколько стоят ваши монеты, принесите квитанцию ​​кассиру, чтобы получить наличные за их стоимость. Уточните в своем банке, предлагают ли они эту услугу.

Банки имеют много средств защиты, чтобы их деньги не были украдены. Поэтому неудивительно, что в банках часто есть сейфы для клиентов. К ним можно получить доступ только через отделения банка, хотя вам, вероятно, придется платить за них ежегодную плату.

Внешние альтернативы обычным банкам

С наступлением эры Интернета онлайн-банки стали пользоваться все большей популярностью.Некоторые компании даже пошли дальше этой идеи, создав банки, полностью основанные на мобильных приложениях. Распространенными именами на этом растущем рынке являются Ally Bank, Simple Bank, Chime Bank и Bank of Internet USA.

Если вы скептически относитесь к банковскому делу с компанией, у которой нет обычных офисов, вы не одиноки. Однако эти банки придумали несколько заманчивых способов привлечь новых клиентов. Например, четыре банка, перечисленные выше, имеют несуществующие или чрезвычайно низкие графики комиссионных сборов и минимальные начальные депозиты.Но, возможно, даже лучше, чем эти льготы, — это более высокие процентные ставки, которые вы найдете с ними.

Однако ничто в финансах не обходится без недостатков. Одна из наиболее заметных проблем с онлайн / мобильными банками заключается в том, что им часто не хватает широкого выбора счетов. Это связано с тем, что интернет-банки в основном используют текущие и сберегательные счета, а иногда и счета денежного рынка (MMA). Это означает, что вы, как правило, не сможете получить депозитный сертификат (CD) или индивидуальный пенсионный счет (IRA).

Стоит ли регистрироваться в банке с отделениями или нет?

Вы решаете, присоединиться к внеофисному или обычному банку? Вместо того, чтобы спрашивать, действительно ли вам нужен доступ к личным филиалам, спросите, не хотите ли вы, чтобы у вас была возможность посетить филиал, если это необходимо. Просто знайте, что, отвечая «да», вы, возможно, жертвуете шансом на лучшую структуру комиссионных и процентных ставок с опцией онлайн-банкинга. С другой стороны, похоже, что большинство американцев выступает за наличие филиалов, оставляя вас в большинстве.

Советы по навигации в банковской сфере

• Если вы хотите присоединиться к новому банку, возможно, стоит проконсультироваться с консультантом. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Исследования — ключ к успеху в сфере финансов, и банковское дело не исключение.Если вы ищете новый банк, обязательно включите в свои сравнения как можно больше вариантов. Даже если что-то вроде онлайн-банка может показаться слишком надуманным, на это стоит обратить внимание.

Фото: © iStock.com / YinYang, © iStock.com / BrianAJackson, © iStock.com / MATJAZ_SLANIC

Крис Томпсон, CEPF® Крис Томпсон — эксперт по пенсионным, сберегательным, ипотечным и кредитным картам в SmartAsset. Он просмотрел сотни кредитных карт и любит помогать людям найти ту, которая лучше всего соответствует их финансовым потребностям.Крис — сертифицированный преподаватель по личным финансам® (CEPF®) и член Общества содействия редактированию и письму в бизнесе. Он окончил Государственный университет Монклера, где получил премию за достижения в области журналистики. Статьи Криса публиковались в таких местах, как Yahoo Finance, MSN и Bleacher Report. Он живет в Нью-Джерси и является фанатом Mets, Jets и Nets.

Что такое банк? — WSJ.com

Вопрос настолько прост, что кажется глупым: что такое банк?

Конечно, ты знаешь ответ.Банк объединяет сбережения, а затем распределяет этот капитал. Все просто, правда? Но это только начало.

В 2016 году крупный банк также стал производителем корпоративного программного обеспечения и разработчиком мобильных приложений. Это организация по обслуживанию клиентов как для крупных компаний, так и для частных лиц. Это инструмент социальной политики, проводимой государством. Механизм возврата акционеров. Международный посредник. Продавец и торговец ценными бумагами. Милиционер преступников. Сам по себе полицейский.А в последнее время — общественное судно, загаженное политическими чувствами по поводу всего: от неравенства до гонки и Конгресса до самой Конституции США.

В серии статей на предстоящей неделе The Wall Street Journal исследует простую, хотя и заманчивую, загадку о банках сегодня: какие они сейчас? И кем они станут?

ПОЛ АНТОНСОН / ЖУРНАЛ УОЛЛ-СТРИТ

Выручка Citigroup по категориям, 1990-2015 гг.

Похожие запросы:

ПОЛ АНТОНСОН / ЖУРНАЛ УОЛЛ-СТРИТ

Выручка Citigroup по категориям, 1990-2015 гг.

Похожие запросы:

Это не глупый или праздный вопрос.Банки не могут ответить.

Пережив финансовый кризис — благодаря поддержке налогоплательщиков почти на 500 миллиардов долларов — банки сегодня не понимают своей цели. Акционеры взволнованы. Доходы трех крупнейших компаний страны не растут. (В 2010 году выручка Bank of America была больше, чем в 2015 году.)

Возросли затраты и регулирование, а это означает, что единственный способ повысить прибыль — это сократить еще больше затрат. На Уолл-стрит торговцы облигациями — вымирающий вид.И идея «глобального» банка 1990-х годов в этих условиях в значительной степени увяла. Citigroup, Barclays, Credit Suisse, Deutsche Bank, HSBC, UBS и Morgan Stanley отступают.

В стороне, группа небольших компаний, не склонных к регулированию, пытается отобрать у банка функции и клиентов. Возьмем хотя бы одно из них — приложение для смартфонов под названием Acorns, которое меняет то, как молодежь экономит деньги. С его помощью пользователи каждый день автоматически кладут мелочь в обменный фонд.Вырастут ли эти пользователи и станут клиентами Merrill Lynch? Возможно нет.

«Глобальные» банки, такие как Credit Suisse, отступают. Фото: Bloomberg News

Выше сохранилась нормативная и политическая культура, которая методично нацелена на то, что оказывается наиболее прибыльными направлениями деятельности банков, будь то торговля облигациями, продажа именных паевых инвестиционных фондов или овердрафтные «защитные» ссуды. Могущественный Goldman Sachs за последние 12 месяцев обеспечил доходность капитала в размере 5.На 06% меньше, чем у разносчиков пива Molson Coors Brewing.

Ждут большие перемены. Большинство руководителей банков не согласны с идеей о распаде крупнейших банков. Они предпочитают использовать термин «перегруппировать» или «перестроить». Какие бы слова они ни выбрали, кажется, что это лишь вопрос времени, когда акционеры — при молчаливой или явной поддержке Вашингтона — расколются на новые комбинации с различными миссиями.

Скорее всего, небольшие финтех-компании попадут в большую пасть, но нельзя недооценивать долгосрочное влияние их идей.Ожидается, что технология блокчейн, которая позволяет безопасно и мгновенно вести учет ссуд или ценных бумаг, сметет с лица земли офисные башни, заполненные бумажными работниками (и представителями среднего класса). Компьютеризированные портфельные менеджеры сделают то же самое с брокером, работающим на Lexus, а затем — «финансовым консультантом» в вашем районе.

Скорее всего, небольшие финтех-компании попадут в большую пасть, но нельзя недооценивать долгосрочное влияние их идей.

Такая компания, как PayPal, возьмет на себя многие функции традиционного банка, даже если она пытается уклониться от фактического превращения в банк. Для следующих поколений, привыкших к мгновенному удовольствию во всем, от свиданий до транспорта, эти компании будут иметь встроенную привлекательность.

На данный момент банковский сектор остается травмированным кризисом почти десятилетней давности. Это переживание потери, возможно, препятствует неизбежным изменениям.

Грядет большой творческий подъем, но он не произойдет, пока не уйдут те, кто пережил кризис. Их прежний образ жизни — зарплата, влияние и широта — больше не вернется. Нет смысла пытаться воскресить его. Они должны умереть, чтобы банки могли жить.

InstitutionTypes

Группы организаций

Банковские холдинговые компании

Компания, контролирующая один или несколько единиц U.С. банки. Банковская холдинговая компания может также владеть другой банковской холдинговой компанией, которая, в свою очередь, контролирует банк. Компания, находящаяся на вершине цепочки владения, называется верхним держателем. Совет управляющих отвечает за регулирование и надзор за банковскими холдинговыми компаниями, даже если банк, контролируемый холдинговой компанией, находится под первичным надзором другого федерального агентства (OCC или FDIC).

Коммерческие банки

Финансовое учреждение, оказывающее различные финансовые услуги, такие как прием депозитов и выдача ссуд.Включает следующие типы учреждений:

Кооперативные банки

Государственная сберегательная ассоциация, которая организована и действует в соответствии с законами штата, в котором она учреждена или учреждена.

Кредитные союзы

Финансовая кооперативная ассоциация, организованная с целью поощрения бережливости среди своих членов и создания источника кредита для сберегательных или производственных целей. Кредитные союзы могут иметь федеральную, государственную или корпоративную принадлежность.Включает следующие типы учреждений:

• Федеральный кредитный союз
• Государственный кредитный союз

Edge / Соглашение Корпорации

Edge-корпорация учреждена Советом Федеральной резервной системы для участия в международных банковских и финансовых операциях и может быть разделена на внутренние отделения, банковские учреждения или инвестиционные учреждения. Аналогичным образом, корпорация по соглашению зафрахтована государством для участия в международных банковских операциях; назван так потому, что корпорация заключает соглашение с Советом Федеральной резервной системы, которое ограничит ее деятельность разрешенной.Включает следующие типы учреждений:

• Соглашение Корпорация — Банковское дело
• Соглашение Корпорации — Инвестиции
• Edge Corporation — Банковское дело
• Edge Corporation — Инвестиции

Учреждения фермерской кредитной системы

Любое финансовое учреждение, учрежденное на федеральном уровне, которое контролируется, проверяется и регулируется Администрацией фермерского кредита и действует в соответствии с Законом о сельскохозяйственных кредитах 1971 года с поправками (12 U.S.C. 2001 и последующие). Все учреждения системы фермерского кредитования являются учреждениями, учрежденными на федеральном уровне в Соединенных Штатах. Включает в себя учреждение следующего типа:

Финансовые холдинговые компании

Финансовая организация, занимающаяся широким спектром финансовой деятельности, созданная в соответствии с Законом Грэмма-Лича-Блили 2000 года. Эти виды деятельности включают: страхование, операции с ценными бумагами и андеррайтинг, финансовые и инвестиционные консультационные услуги, коммерческое банковское дело, выпуск или продажа секьюритизированных долей в приемлемых для банка активах и, как правило, участие в любой небанковской деятельности, разрешенной Законом о банковских холдинговых компаниях.Совет Федеральной резервной системы отвечает за надзор за финансовым состоянием и деятельностью финансовых холдинговых компаний. Точно так же любая небанковская коммерческая компания, которая преимущественно занимается финансовой деятельностью, зарабатывая 85% или более своей валовой выручки от финансовых услуг, может принять решение стать финансовой холдинговой компанией. Эти компании обязаны продать любой нефинансовый (коммерческий) бизнес в течение десяти лет. Включает следующие типы учреждений:

• Финансовая холдинговая компания — внутренняя
• Финансовая холдинговая компания — Иностранная
• Промежуточная холдинговая компания

Промышленные банки

Финансовое учреждение с ограниченным объемом услуг, которое привлекает средства путем продажи сертификатов, называемых «инвестиционными акциями», и путем приема депозитов.Часто называют банки плана Морриса или промышленные кредитные компании. Промышленные банки отличаются от коммерческих кредитных компаний тем, что промышленные банки принимают депозиты в дополнение к предоставлению потребительских и коммерческих кредитов. Промышленные банки отличаются от коммерческих банков тем, что некоторые из них не предлагают депозитные (текущие) счета до востребования. Промышленные банки являются финансовыми учреждениями под надзором FDIC и в настоящее время зарегистрированы в семи штатах (Калифорния, Колорадо, Гавайи, Индиана, Миннесота, Невада и Юта).В эту группу входит следующий тип учреждения:

Страховая компания Брокеры / Агенты / Андеррайтеры

Компания, имеющая лицензию на продажу страховых продуктов или на гарантию или перестрахование страховых продуктов либо для покрытия третьих сторон, либо для программ самострахования банковской холдинговой компании, сберегательной и ссудной холдинговой компании и их аффилированных лиц. В эту группу входят следующие типы учреждений:

Промежуточные холдинговые компании

Компания, учрежденная или обозначенная иностранной банковской организацией как ее U.S. Промежуточная холдинговая компания согласно подразделу O Постановления Совета управляющих Федеральной резервной системы YY (12 CFR часть 252).

Недепозитные трастовые компании

Принимает и исполняет трасты, но не выдает валюту. Могут быть членами Федеральной резервной системы или не членами. В эту группу входят следующие типы учреждений:

• Недепозитная трастовая компания — участник
• Недепозитная трастовая компания — не член

Прочие компании

Компании, не указанные в списке, но в которых есть заинтересованность со стороны регулирующих органов, которые не имеют права принимать депозиты.В эту группу входят следующие типы учреждений:

Ссудо-сберегательные ассоциации

Финансовое учреждение, которое принимает депозиты в основном от физических лиц и направляет свои средства в основном на жилищные ипотечные ссуды.

Ссудо-сберегательные холдинговые компании

Компания, которая прямо или косвенно контролирует сберегательную ассоциацию или контролирует другую холдинговую ссудо-сберегательную компанию.Это исключает любую компанию, которая также является банковской холдинговой компанией.

Сбербанки

Финансовое учреждение, организованное для приема сберегательных вкладов и выплаты процентов по этим сберегательным вкладам. Сберегательные банки могут быть связаны с государством или на федеральном уровне (например, сберегательные банки штата и федеральные сберегательные банки). Включает следующие типы учреждений:

• Федеральный сберегательный банк
• Государственный сберегательный банк

Брокеры / дилеры / андеррайтеры по ценным бумагам

Организации, действующие в основном в качестве агентов (т.е., брокеры / дилеры) между покупателями и продавцами при покупке или продаже ценных бумаг на основе комиссии или комиссии за транзакцию. Включает в себя учреждение следующего типа:

Филиалы и агентства иностранных банковских организаций в США

Субъекты, входящие в состав иностранной банковской организации и контролируемые ею. Включает следующие типы учреждений:

Определения типов других учреждений

Внутренний филиал местного банка

Филиал коммерческого банка, оба из которых физически расположены в США.

Внутреннее предприятие Другое

Учреждения, которые физически расположены в Соединенных Штатах и ​​занимаются банковской деятельностью, как правило, в связи с банковской деятельностью в Соединенных Штатах.

Служба обработки данных

Организации, которые в основном занимаются предоставлением инфраструктуры для услуг хостинга или обработки данных. Эти заведения могут предоставлять специализированные услуги хостинга, такие как веб-хостинг, потоковые сервисы или хостинг приложений, предоставлять услуги приложений или могут предоставлять клиентам общие возможности мэйнфреймов с разделением времени.Учреждения по обработке данных предоставляют полную обработку и специализированные отчеты на основе данных, предоставленных клиентами, или предоставляют услуги автоматической обработки данных и ввода данных.

Финансовая компания

Финансовый посредник, предоставляющий ссуды физическим или юридическим лицам.

Иностранный банк

Организация, созданная в соответствии с законодательством иностранного государства и непосредственно занимающаяся банковской деятельностью за пределами США.

Иностранная банковская организация (FBO)

Иностранный банк, который управляет филиалом, агентством или дочерней компанией коммерческой кредитной компании в Соединенных Штатах, контролирует банк, учрежденный в соответствии с законодательством США, или контролирует пограничную или договорную корпорацию, а также любую компанию, дочерней компанией которой является иностранный банк.

Иностранная банковская организация как BHC

Иностранная банковская организация, которая также действует как банковская холдинговая компания и, таким образом, находится под надзором Совета управляющих Федеральной резервной системы.

Зарубежное отделение банка США

Филиал, находящийся за пределами США, но имеющий родительский филиал в США.

Иностранное юридическое лицо Другое

Учреждения, которые занимаются банковской деятельностью, обычно в связи с банковской деятельностью, в зарубежных странах, где такие учреждения созданы или действуют.

Застрахованное отделение FBO (федеральное и государственное)

Филиал, который принимает вклады физических лиц, застрахованных Федеральной корпорацией страхования вкладов.

Инвестиционный банк / Компания

Выступает в качестве андеррайтера или агента, который выступает в качестве посредника между эмитентом ценных бумаг и инвесторами.

Национальный банк

Коммерческий банк, устав которого утверждается Управлением финансового контролера (OCC), а не государственным банковским агентством. Национальные банки должны быть членами Федеральной резервной системы и принадлежать Федеральной корпорации страхования вкладов.

Банки, не являющиеся членами

Коммерческие банки, зарегистрированные государством и НЕ являющиеся членами Федеральной резервной системы. Включите все застрахованные коммерческие и промышленные банки.

Банки государств-членов

Включая все коммерческие банки, зарегистрированные государством и являющиеся членами Федеральной резервной системы.

Сбережения

Организация, которая в основном принимает депозиты на сберегательных счетах и ​​инвестирует большую часть доходов в ипотечные кредиты.Сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы являются примерами сберегательных организаций.