ЦБ не видит необходимости менять законодательство РФ для развития исламских финансов — Экономика и бизнес
КАЗАНЬ, 10 мая. /ТАСС/. Банк России не считает необходимым вносить изменения в действующее законодательство РФ для развития исламских финансовых инструментов (то есть таких, которые действуют по законам шариата — прим. ред.). Об этом сообщил заместитель председателя Банка России Александр Торшин, выступая на Международном экономическом саммите «Россия — Исламский мир: KazanSummit».
«Возникает проблема при изучении вопроса (исламского банкинга), надо ли менять законодательство РФ для того, чтобы действовали исламские финансы. Наша точка зрения такая: действующее российское законодательство вполне допускает использование (таких фининструментов — прим. ТАСС)», — сказал он.
Торшин добавил, что в ЦБ уже три года действует рабочая группа по вопросу развития исламских финансов. По его словам, целый ряд направлений были открыты в области исламских финансов. Одно из них — международное сотрудничество ЦБ, Внешэкономбанка и Сбербанка с Исламским банком развития. «(Между сторонами) был подписан меморандум о взаимопонимании с группой Исламского банка развития. Делегация ЦБ посетила штаб-квартиру этого банка, по итогам визита были согласованы направления дальнейшего сотрудничества сторон. Прошли обучающие семинары по теме исламского банкинга», — рассказал он.
Также Торшин отметил, что в России начинают открываться исламские окна в банках, появляются другие продукты. Кроме того, он напомнил, что в мае 2017 года Банк России презентовал переведенные на русский язык стандарты бухгалтерской отчетности и аудита исламских финансовых учреждений. «Эта книга разошлась очень быстро, мы ее также изучаем», — заверил он.
Особенности исламской экономики
Исламская экономика действует согласно законам шариата — это халяльное производство продуктов питания, халяльные медицина и туризм, исламский банкинг.
Исламские банки отличаются тем, что из-за запрета на ростовщичество не могут выдавать классические займы под проценты и используют другие формы (рассрочка, лизинг, долевое финансирование).
10-12 мая 2018 года в Казани проходит Международный экономический саммит «Россия — Исламский мир: KazanSummit». На протяжении десяти лет площадка в Казани собирает представителей международных организаций, органов государственной власти, финансовых институтов, посольств, депутатов парламентов, ведущих инвесторов и бизнесменов, топ-менеджеров российских и зарубежных компаний. Саммит зарекомендовал себя в качестве успешной бизнес-платформы для установления новых контактов, а также как подспорье для презентации экономических возможностей и инвестиционного потенциала нашей страны.
Банк в банке: чем исламский банкинг отличается от традиционного :: РБК Pro
Исламское финансирование — крупный сегмент на мировом рынке финансовых услуг, который с каждым годом набирает обороты. Олег Ганеев, заместитель председателя правления Сбербанка, рассказывает о том, как устроен этот сегмент и чем он интересен банкам
Сегодня в исламском банкинге задействовано 1,4 тыс. банков и финансовых организаций, а сам объем рынка в 2019 году достиг $2,4 трлн. Согласно прогнозам Thomson Reuters, к 2023 году рынок исламского финансирования вырастет до $3,8 трлн.
Причины роста заключаются не только в увеличении мусульманского населения и уровня его благосостояния. Ведь многие крупные потребители исламского банкинга — страны с немусульманским или смешанным по вероисповеданию населением (Германия, Великобритания, Малайзия и т.д.). На мой взгляд, высокий спрос на этот продукт продиктован смещением акцентов в самой идеологии потребления — люди готовы покупать товары или инвестировать деньги в активы, которые приносят пользу окружающей среде или соответствуют общечеловеческим принципам. Исламский банкинг как раз находится в этой парадигме.
Как устроен исламский банкинг
Основные принципы продуктов исламского финансирования базируются на нормах шариата: в частности, запрещено заниматься ростовщичеством, финансировать спекулятивные, мнимые, высокорисковые сделки, а также участвовать в незаконной деятельности и наносить вред окружающей среде. Идеи с точки зрения социально ответственного бизнеса очень хорошие, но, чтобы воплотить их в жизнь, банку необходимы наличие соответствующего законодательства и выделенная внутри своей структуры полноценная модель «исламского окна».
Об исламском банкинге в России » Политус.ру
Исламская финансовая система, предлагающая совместимые с нормами шариата продукты и распространенная на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии, переживает сейчас период серьезного роста.
Исламские банки предлагают услуги и продукты, соответствующие ряду правил, согласно которым взимать проценты недопустимо, а все сделки должны отвечать законам шариата. Беспроцентные продукты включают в себя сукук (исламские облигации), мушараку (совместное владение банком и клиентом каким-либо активом) и мурабаху (операцию, при которой банк покупает какой-либо актив для клиента, а тот оплачивает его основную цену с оговоренной надбавкой).
Несмотря на то, что принципы исламской банковской системы уходят корнями в основные доктрины ислама с более чем 1000-летней историей, на практике идеи отвечающих шариату банковских услуг впервые были реализованы в 1930-е годы в Индии. Мусульмане, составлявшие большой процент населения страны, опасались социальной изоляции со стороны британцев и индусов, а также рисковали остаться без своих земель. Призывы индийских мусульманских теологов вернуться к истинному исламу привели к созданию того, что позже стало известно как исламская финансовая система.
Первый экспериментальный банк, следующий законам шариата и не берущий процентов по займам, открылся в конце 1950-х гг. в независимом Пакистане. Однако первый исламский банк, сумевший доказать свою жизнеспособность, начал работу в 1963 году в Египте. Учреждение, целью которого было привлечь неимущих египтян, не доверявших государственным банкам, открыло девять отделений в Египте, но в 1968 году было закрыто, так как правительство Насера заподозрило его в связях с исламским фундаментализмом.
Исламские банки в их современном понимании появились на Ближнем Востоке благодаря нефтяному буму 1970-х годов. Нефтяные магнаты, в особенности в странах Персидского залива, искали способы значительного расширения деловых операций; при этом некоторые из них не доверяли западным банкам, операции которых, основанные на взимании процентов, противоречили законам шариата.
К 2013 году объем исламского банкинга в Катаре, Индонезии, Саудовской Аравии, Малайзии, ОАЭ и Турции (так называемой зоне QISMUT, на которую приходится 80% этого рынка) достиг 625 млрд долл. Годом позже общая стоимость исламских активов в этих странах достигла 750 млрд долл.
При сохранении среднегодового прироста в 19% к 2019 году объем исламского финансового рынка в зоне QISMUT может достигнуть 1,8 трлн долл. Рост спроса на исламские финансовые продукты, возможности для расширения бизнеса, успешный опыт исламских банков, рост доверия к подобным услугам и экономический рост в регионе — вот возможные объяснения уверенного роста исламских активов в мире.
В настоящее время основным рынком для исламского банкинга считается Саудовская Аравия благодаря большому спросу со стороны корпоративных и частных клиентов. На эту страну приходится более трети исламских финансовых активов, то есть приблизительно 290 млрд долл. К 2019 году стоимость исламских активов в королевстве может достигнуть 683 млрд долл.
На сегодняшний день в мире насчитывается более 400 исламских финансовых учреждений в 58 странах, причем они расположены не только в мусульманских государствах Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии. Идея исламской финансовой системы не противоречит банковским законам тех стран, которые исторически не исповедовали ислам; на самом деле 5% всех исламских активов сегодня находятся в немусульманских странах.
После финансового кризиса 2008 года возросла значимость исламского банкинга как альтернативной финансовой зоны. Несколько немусульманских стран изменили свои законы, чтобы разрешить финансовую деятельность по законам шариата и дать «зеленый свет» исламскому банкингу. К таким странам относятся Великобритания, Гонконг, Люксембург и ЮАР, в то время как Япония и США рассматривают возможность разрешить такой вид банковских услуг. Например, в Великобритании наблюдается не только создание отделений ряда исламских банков: некоторые британские банки, такие как Citi и Barclays, открыли так называемые «исламские окна».
Некоторые исламские экономисты возражают, что, хотя исламские финансовые транзакции предполагают план выплат и определенную надбавку, технически они неотличимы от традиционных операций на процентной основе. Для стороннего наблюдателя отвечающие нормам шариата операции выглядят так же, как обычные коммерческие банковские услуги. Тем не менее значимость подобных транзакций для мусульман обусловлена тем фактом, что каждую из них должна одобрить коллегия мусульманских теологов. Такая практика носит название «финансовой фетвы» и включает в себя заключение компетентного исламского теолога о том, соответствует ли определенный продукт законам шариата. Как правило, банки организуют собственные коллегии теологов, оценивающие предлагаемые клиентам продукты либо обращающиеся за фетвами к сторонним исламоведам.
Исламская финансовая система выглядит привлекательной для мусульман и не только для них во время кризисов, поскольку ее основополагающий принцип — вложение денег в осязаемые, материальные продукты, а не в финансовые инструменты, основанные на спекуляциях. Исламские банки терпимо относятся к клиентам, имеющим просроченные платежи, и, как правило, не накладывают финансовых штрафов, поскольку это считается незаконным по нормам шариата.
Жизнеспособность исламской финансовой системы в немусульманских странах была успешно доказана в 2014 году, когда Великобритания выпустила первые исламские облигации номинальной стоимостью 200 млн фунтов стерлингов и привлекла по ним 2,3 млрд фунтов стерлингов — в десять раз больше размещенного объема. В том же году Гонконг выпустил сукук на 1 млрд долл. и привлек 4,7 млрд долл., причем две трети денег поступили из немусульманских источников.
Перспективы исламского банкинга в России
Идея внедрить в России исламский банкинг впервые возникла во время финансового кризиса 2008 года, когда столкнувшиеся с дефицитом ликвидности банки начали искать альтернативные источники финансирования. Первым российским банком, задумавшимся о выпуске сукука, стал ВТБ. Он планировал выпустить сукук на 200 млн долларов в 2009 году совместно с Кувейтским финансовым домом, но сделка сорвалась из-за сложности регулирующих норм. Первым российским банком, сумевшим привлечь средства через исламский банкинг, стал татарстанский «Ак Барс»: в 2011 году он привлек 60 млн долларов, а в 2014 году — 100 млн долларов через ближневосточных инвесторов. Помимо этого, в башкирском отделении нижегородского «Эллипс-банка» открылось «исламское окно».
Российские банки вновь вернулись к идее узаконить исламский банкинг в России после введения Западом санкций против Москвы, отсекших крупные российские компании от западных кредитов. В августе 2014 года Ассоциация российских банков предложила принять федеральный закон об исламском банкинге, который регулировал бы деятельность иностранных кредитных организаций в России. Было также предложено организовать в структуре Центробанка России комитет, который регулировал бы деятельность исламских банковских учреждений в России и их соответствие законам шариата.
Эксперты предполагают, что через пять лет после его легализации исламский банкинг может составить до 5% общего финансового рынка России. На сегодня о намерении открыть отделения в России заявили несколько исламских банков. Среди них — Al Baraka (Бахрейн), Al Shamal (Судан), Al Hilal (ОАЭ), а также ведущие банки Малайзии.
Препятствием для развития исламской финансовой системы в России является отсутствие необходимой законодательной структуры. Например, в российских законах отсутствуют термины «исламское финансовое учреждение» или «банк, действующий в соответствии с принципами шариата», а также ряд других терминов, относящихся к такому типу банкинга.
В апреле 2015 года на конференции Kazan Sukuk Conference был сформирован российско-малайзийский консорциум, который должен подготовить анализ экономической целесообразности исламского банкинга в России. В него входят представители государственной малайзийской корпорации MATRADE, центробанка Малайзии и университета Униразак. Предполагается, что анализ будет завершен и вынесен на рассмотрение Государственной Думы РФ осенью 2015 года. Консорциум надеется, что к июню 2016 года Дума сможет внести в законы поправки, открывающие исламскому банкингу дверь в Россию.
Сегодня российско-малайзийский консорциум пользуется поддержкой среди высокопоставленных российских чиновников. Советник президента В. Путина Сергей Глазьев недавно решительно высказался в поддержку исламской финансовой системы, заявив, что Россия запустит пилотную программу исламского банкинга в Татарстане. Неожиданным союзником исламской банковской индустрии выступила Русская православная церковь, высказав слова поддержки альтернативным финансовым системам в России и заявив, что она работает с российским парламентом над разработкой беспроцентной финансовой системы.
Уроки успешного опыта Казахстана
С точки зрения развития альтернативных финансовых систем ведущей страной на постсоветском пространстве является Казахстан. Его пример демонстрирует, как внедрение исламской финансовой системы может привлечь в страну целую группу новых инвесторов. В 2009 году, когда в стране был принят закон, разрешающий деятельность исламских банков, первым учреждением, открывшим представительство в Казахстане, стал эмиратский Al Hilal.
Сейчас на исламские организации приходится лишь 1% общей банковской отрасли страны. Исламские банки в Казахстане открыли для правительства страны новый поток доходов, который позволил привлечь новые виды инвесторов. В 2009 году активы крупнейшего в стране исламского банка, эмиратского Al Hilal, достигли 300 млн долл. Эксперты прогнозируют, что к 2020 году доля исламского банкинга в Казахстане может достигнуть 10%.
Будущие проблемы исламской финансовой системы в России
Поскольку идея исламской финансовой системы появилась в России в 2000-е годы, она была существенно скомпрометирована ошибочной ассоциацией с проблемой исламского терроризма. Кроме того, на имидже индустрии негативно сказался недавний всплеск активности Исламского государства на Ближнем Востоке. Многие россияне также с опаской относятся к тесной связи между исламской финансовой системой и религиозным учением; православные в большинстве своем россияне, без сомнения, откажутся пользоваться услугами таких финансовых учреждений.
Еще одной причиной настороженного отношения Москвы к исламской финансовой системе являются приписываемые этой отрасли связи с Саудовской Аравией. Россия пытается ограничить саудовское влияние в мусульманских регионах Северного Кавказа и Приволжского федерального округа с начала 2000-х годов. Сотрудники спецслужб признавались автору этой статьи, что, по их мнению, открытие российской банковской системы для исламских финансов приведет к повышению скрытого влияния Саудовской Аравии в стране.
Эти опасения подкрепляются также тем фактом, что Исламский банк развития (ИБР) со штаб-квартирой в Джидде работает на расширение этой отрасли. ИБР ведет активные переговоры с Центробанком РФ о внедрении исламского банкинга в России и предлагает превратить Татарстан в региональный центр исламской банковской системы.
Некоторые эксперты из стран Персидского залива полагают, что до 85% сделок с сукуком не соответствуют законам шариата, что вызывает опасения относительно субъективного применения исламских банковских правил. Каждый исламский банк располагает коллегией, оценивающей отдельные сделки; тем не менее решения разных банков могут противоречить друг другу. Странам Залива еще только предстоит договориться о создании соответствующих государственных учреждений, которые привели бы правила отдельных исламских банков к общим стандартам. В частности, ОАЭ планирует организовать единый комитет исламских ученых, задачей которого будет мониторинг всей отрасли и стандартизация исламских банковских продуктов, однако этот план еще далек от реализации.
Существует вероятность, что трактовка исламских банковских правил будет различаться в разных регионах России из-за существенной разницы в исламских традициях Северного Кавказа и центральных областей РФ. Таким образом, решения отдельных банков в Татарстане и Чечне или Башкирии и Дагестане, вероятно, будут различаться.
Чтобы привести к единому стандарту правила исламской банковской системы, Москва может предпочесть регулировать эту сферу на уровне Центробанка, вместо того чтобы разрешить отдельным регионам самостоятельно управлять принятием решений в отношении банковских продуктов, отвечающих нормам шариата.
Принципы исламской финансовой системы запрещают извлечение прибыли из коррупционной и мошеннической деятельности. В то же время в финансовом секторе страны наблюдается значительный уровень коррупции в связи с недостаточным контролем Центробанка над коммерческими банками. Таким образом, исламским банкам из стран с предусмотренными законом жесткими наказаниями (Саудовская Аравия, Катар, Малайзия) придется пересмотреть способы ведения деятельности в соответствии с российскими финансовыми реалиями, если они решатся выйти на рынок РФ.
Юрий Бармин, аналитик по России и ее стратегии на Ближнем Востоке, магистр философии международных отношений, Кембриджский университет, эксперт РСМД
Отвлекитесь на информацию о детях, мамах и их здоровье , или оцените наш канал на ЯндексДзен
Во Франкфурте открывается первый в Германии беспроцентный исламский банк — RT Business News
Германия открыла свой первый исламский банк, предоставляющий полный спектр банковских услуг в соответствии с законами шариата. Франкфуртский банк под названием KT Bank AG принадлежит Kuveyt Turk, крупнейшему исламскому банковскому учреждению в Турции.
KT Bank также открыл свои филиалы в Мангейме, Берлине и в ближайшем будущем планирует добраться до Кельна, Гамбурга и Мюнхена.
Исламские банки запрещают банкам взимать проценты по законам шариата по кредитам, а также принимать участие в инвестициях, особенно считающиеся харамом, такие как азартные игры, оружие, проституция и алкоголь.
Таким образом, исламские банки не предоставляют клиентам ипотеку; вместо этого они покупают дом и перепродают его по более высокой цене, чем уже включает проценты. Учитывая тот факт, что банк платит налог дважды — при покупке и продаже дома — сделки становятся намного дороже по сравнению с обычными банки.
Среди 4,5 миллионов мусульман, проживающих в Германии, 21 процент составляют готовы воспользоваться услугами исламского банка, — сказал глава Kuveyt Turk Bank Кемаль Озан со ссылкой на опрос, проведенный его компания. Однако Кувейт Тюрк отметил, что это не только на мусульман, проживающих в Германии, но рассчитывает приблизиться к весь немецкий рынок.
В 2010 году Кувейт Тюрк открыл небольшой офис в г. Мангейм, Баден-Вюртемберг. В 2012 году он обратился к немецкой органы для получения полной банковской лицензии.
Кувейт Тюрк из Стамбула является одним из крупнейшие банки Турции и входит в состав Kuwait Finance House, который в основном принадлежит кувейтским инвесторам.
Исламские банки уже достаточно успешны на рынках Англии и Франции. В Великобритании находятся пять исламских банков и Исламский банк Великобритании сообщил о 55-процентном росте вклады немусульман за 2014 год. Банк связывает эти цифры со скандалом с подтасовкой ставок Barclays.
Великобритания также стала первой немусульманской страной, выпустившей сукук — исламская облигация, эквивалентная доле участия сертификат.Этот тип облигаций также используется в Гонконге, Люксембург и Южная Африка.
Как Россия собирается ввести исламский банкинг
Исламские финансы — сфера банковского дела на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии, предлагающая продукты, соответствующие шариату, — сейчас переживает период значительного роста. Исламский банкинг предлагает услуги и продукты, которые должны соответствовать набору правил, в которых недопустимо отсутствие процентов и где все сделки должны соответствовать законам шариата.Некоторые беспроцентные продукты включают сукук (исламские облигации), а также мушараку (когда кредитор и клиент совместно владеют активом) и мурабаха (когда кредитор покупает актив для клиента, который выплачивает основную сумму и согласованную сумму). разметка).
Исламские финансы — сфера банковского дела на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии, предлагающая продукты, соответствующие шариату, — сейчас переживает период значительного роста. Исламский банкинг предлагает услуги и продукты, которые должны соответствовать набору правил, в которых недопустимо отсутствие процентов и где все сделки должны соответствовать законам шариата.Некоторые беспроцентные продукты включают сукук (исламские облигации), а также мушараку (когда кредитор и клиент совместно владеют активом) и мурабаха (когда кредитор покупает актив для клиента, который выплачивает основную сумму и согласованную сумму). разметка).
Несмотря на то, что принципы исламского финансирования уходят корнями в основные исламские догматы, которым более 1000 лет, идея банковских услуг, соответствующих шариату, была впервые применена на практике в Индии в 1930-х годах. Большое мусульманское население страны опасалось маргинализации как со стороны британцев, так и со стороны индуистов, и рискуло потерять свою землю.Призывы мусульманских ученых вернуться к истинному исламу Индии породили то, что стало известно как исламские финансы.
Первый экспериментальный банк, действующий в соответствии с законами шариата, который не взимал процентов по своим кредитам, открылся в независимом Пакистане в конце 1950-х годов. Однако первый исламский банк, доказавший свою жизнеспособность, был запущен в Египте в 1963 году. Целью этого учреждения было привлечь бедных египтян, которые не доверяли государственным банкам, и он открыл девять отделений по всему Египту, но был закрыт Насером. правительство в 1968 году из-за его предполагаемых связей с исламским фундаментализмом.
Исламских банков, какими мы их знаем сегодня, возникли на Ближнем Востоке благодаря нефтяному буму 1970-х годов. Нефтяные магнаты, особенно в Персидском заливе, стремились к массовому расширению своего бизнеса, в то же время, когда некоторые из них не доверяли западным банкам, чьи операции на основе процентов противоречат законам шариата.
Исламский банкинг в Катаре, Индонезии, Саудовской Аравии, Малайзии, ОАЭ и Турции (так называемый QISMUT, на долю которого приходится 80% этого рынка) в 2013 году составил 625 млрд долларов.Год спустя, в 2014 году, общая стоимость исламских активов этих стран достигла 750 миллиардов долларов.
При росте в среднем на 19% в год объем исламского финансового рынка в странах QISMUT может достичь к 2019 году $ 1,8 трлн. Растущий спрос на исламские финансовые продукты, возможности для расширения бизнеса, успешный опыт исламских банков, рост доверия в этом виде услуг и экономический рост в регионе — все эти факторы могут помочь объяснить устойчивый рост исламских активов во всем мире.
Благодаря высокому спросу со стороны как корпоративных, так и частных клиентов, Саудовская Аравия в настоящее время считается крупным рынком исламского банкинга. На страну приходится более трети всех активов исламского финансирования или около 290 миллиардов долларов. К 2019 году стоимость исламских активов KSA может достичь 683 млрд долларов.
В настоящее время существует более 400 исламских финансовых институтов в 58 странах мира, и они действуют не только в мусульманских странах Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии. Идея исламских финансов не противоречит банковскому законодательству стран, которые исторически не исповедовали ислам; Фактически, сегодня 5% всех исламских активов базируется в немусульманских странах.
После финансового кризиса 2008 года исламский банкинг стал популярной альтернативой финансовой сфере. Несколько немусульманских стран внесли поправки в свои законы, чтобы разрешить финансирование в соответствии с шариатом, дав зеленый свет исламским банкам. Эти страны включали Великобританию, Гонконг, Люксембург и Южную Африку; Япония и Соединенные Штаты также изучают возможность разрешения этого типа банковских операций. В Соединенном Королевстве, например, не только несколько исламских банков открыли филиалы в стране, но и несколько местных банков, таких как Citi и Barclays, открыли так называемые «исламские окна».”
Хотя исламские финансовые операции включают план платежей и определенную наценку, некоторые исламские экономисты утверждают, что технически они неотличимы от традиционных операций, основанных на процентах. Для стороннего наблюдателя транзакции в соответствии с шариатом похожи на обычные коммерческие банковские операции. Однако значение этих сделок для мусульман подкрепляется тем фактом, что совет мусульманских ученых должен одобрить каждую из них. Эта практика называется финансовой фетвой и включает заключение квалифицированного исламского ученого о соответствии определенного продукта законам шариата.Обычно банки создавали свой собственный совет ученых, который оценивал продукты, предлагаемые клиентам, или обращался к сторонним исламским ученым за фетвами.
Исламские финансы могут понравиться мусульманам и другим людям во время кризиса, поскольку их основной принцип заключается в инвестировании в материальные продукты, а не в финансовые инструменты, основанные на спекуляциях. Исламские банки толерантны к клиентам, которые пропустили платежи, и, как правило, не налагают финансовых штрафов, поскольку они считаются незаконными согласно законам шариата.
Жизнеспособность исламских финансов в немусульманских странах была успешно доказана в 2014 году, когда Великобритания выпустила свои первые исламские облигации на сумму 200 миллионов фунтов стерлингов и привлекла 2,3 миллиарда фунтов стерлингов, что в десять раз больше, чем проданная сумма. В том же году Гонконг выпустил сукук на 1 миллиард долларов, что привлекло 4,7 миллиарда долларов, две трети из которых поступили из-за пределов мусульманского мира.
Перспективы исламского банкинга в России
Идея внедрения исламского банкинга в России впервые возникла во время финансового кризиса 2008 года, когда нуждающиеся в денежных средствах банки начали искать альтернативные источники финансирования.Первым российским банком, который рассмотрел вопрос о выпуске сукук, был ВТБ. В сотрудничестве с Kuwait Finance House ВТБ планировал выпустить сукук на сумму $ 200 млн в 2009 году, но из-за сложности правил сделка сорвалась. Первым российским банком, которому удалось привлечь средства через исламский банкинг, стал «Ак Барс» из Татарстана, который привлек 60 млн долларов в 2011 году и 100 млн долларов в 2014 году от ближневосточных инвесторов. Кроме того, «исламское окно» было запущено в башкирском филиале нижегородского Эллипс Банка.
Российским банкам снова пришла в голову идея легализовать исламский банкинг в России после того, как Запад ввел экономические санкции против Москвы, по существу отрезав крупные российские компании от западного кредитования. В августе 2014 года Ассоциация российских банков предложила принять федеральный закон об исламском банкинге, который будет регулировать деятельность иностранных кредитных организаций в России. Также было предложено создать комитет при Центральном банке Российской Федерации, который будет регулировать деятельность исламских банковских учреждений в России и их соблюдение законами шариата.
Эксперты утверждают, что исламский банкинг может составлять до 5% всего финансового рынка России всего через пять лет после его легализации. На данный момент несколько исламских банков заявили о своем намерении открыть филиалы в России. В их число входят бахрейнская компания Al Baraka, суданская компания Al Shamal, компания Al Hilal из ОАЭ, а также ведущие малазийские банки.
Развитию исламских финансов в России препятствует отсутствие необходимой правовой базы. Например, в российском законодательстве нет определений таких терминов, как «исламское финансовое учреждение» или «банк, действующий в соответствии с принципами шариата», а также ряда других терминов, характерных для данного вида банковского дела.
Российско-малайзийский консорциум был сформирован на Казанской конференции Сукук в апреле 2015 года для подготовки технико-экономического обоснования исламского банкинга в России. В консорциум входят представители малайзийской госкорпорации MATRADE, Центрального банка Малайзии и Университета Unirazak. Ожидается, что исследование будет завершено и представлено в российский парламент осенью 2015 года. Консорциум надеется, что к июню 2016 года Дума сможет внести поправки в законы, что откроет двери для исламского банкинга в России.
Российско-малайзийский консорциум теперь пользуется широкой поддержкой среди высших должностных лиц России. Советник президента Путина Сергей Глазьев недавно решительно высказался за исламские финансы, заявив, что Россия запустит тестовый проект исламского банкинга в российском Татарстане. Православная церковь, маловероятный союзник исламской банковской индустрии, выразила поддержку разрешению альтернативного финансирования в России и заявила, что она работает с российским парламентом над разработкой финансовой системы, которая позволила бы отказаться от выплаты процентов.
Изучение передового опыта Казахстана
Казахстан — ведущая страна на постсоветском пространстве по развитию альтернативных финансов. Его пример показывает, как внедрение исламского финансирования может привлечь в страну целую группу инвесторов. Когда в 2009 году в стране был принят закон, разрешающий использование исламского финансирования, Emirati Al Hilal Bank стал первым исламским банком, открывшим представительство в Казахстане.
Сегодня исламские финансы составляют лишь 1% всей банковской отрасли страны.Исламские банки в Казахстане открыли новый поток доходов для местного правительства, что позволило ему привлечь новые типы инвесторов. Активы крупнейшего исламского банка страны Al Hilal из ОАЭ в 2009 году достигли 300 миллионов долларов. По прогнозам экспертов, к 2020 году доля исламского банкинга у казахстанцев может достичь 10%.
Проблемы, которые ждут исламские финансы в России
С тех пор, как в 2000-х годах в России появилась идея исламских финансов, она значительно пострадала из-за того, что ее ошибочно связывали с проблемой исламского терроризма.Недавний всплеск активности Исламского государства на Ближнем Востоке также негативно отразился на имидже отрасли. Многие россияне также опасаются тесной связи между исламскими финансами и религиозными учениями, которая наверняка помешает русским, преимущественно православным, пользоваться услугами этих финансовых учреждений.
Еще одна причина, по которой Москва все еще опасается исламских финансов, — это предполагаемые связи этой отрасли с Саудовской Аравией. Россия пытается ограничить влияние Саудовской Аравии в мусульманских регионах Северного Кавказа и Приволжского федерального округа с начала 2000-х годов.Некоторые представители российских служб безопасности подтвердили автору, что, по их мнению, воздействие исламских финансов на российский банковский сектор приведет к усилению скрытого саудовского влияния в стране.
Это опасение также подкрепляется ролью, которую Исламский банк развития (ИБР) из Джидды играет в расширении этой отрасли. ИБР активно участвует в переговорах с Центральным банком России о внедрении исламского банкинга в стране и поддерживает предложение о преобразовании Татарстана в региональный центр исламских финансов.
Некоторые эксперты из стран Персидского залива считают, что до 85% сделок сукук не соответствуют законам шариата, что вызывает опасения по поводу субъективного применения правил исламского банкинга. В каждом исламском банке есть совет, который оценивает отдельные сделки, однако решения, принятые в разных банках, могут противоречить друг другу. Странам Персидского залива еще предстоит договориться о подходящих государственных учреждениях, которые стандартизировали бы правила, применяемые отдельными исламскими банками. В ОАЭ, например, есть план по созданию единого комитета исламских ученых, задача которого будет заключаться в мониторинге отрасли и стандартизации продуктов исламского банкинга, но этот план все еще находится в разработке.
Из-за значительных различий в исламских традициях, которых придерживаются в регионах Северного Кавказа и Центральной России, вполне вероятно, что понимание правил исламского банкинга будет различаться в разных регионах. Это может повлиять на решения, принимаемые отдельными банками в Татарстане и Чечне, или Башкирии и Дагестане. Чтобы стандартизировать правила, применяемые в исламских финансах, Москве, возможно, придется выбрать регулирование отрасли на уровне Центрального банка, а не разрешить отдельным регионам принимать решения, связанные с банковскими продуктами, соответствующими шариату.
Принципы исламского финансирования запрещают получение дохода за счет коррупции и мошенничества. Тем не менее, из-за плохого надзора Центрального банка за российскими коммерческими банками, уровень коррупции в финансовом секторе страны заметен. Таким образом, исламским банкам из стран с суровыми правовыми санкциями, таких как Саудовская Аравия, Катар и Малайзия, придется скорректировать свою деятельность в соответствии с реалиями российской финансовой системы, если они войдут на этот рынок.
исламских финансов в Великобритании, включая исламский банкинг и сукук
Соединенное Королевство является домом для ряда исламских банков, а также ряда оконных операций, предлагаемых через обычные банки, и позиционируется как ведущий западный центр исламских финансов с самым широким спектром вспомогательных услуг, охватывающих структурирование сукук, бухгалтерский учет, аудит. , Образование и консалтинг.Лондонская фондовая биржа является ведущим местом листинга международных сукук.
Некоторые из перечисленных банков предоставляют только инвестиционные или оптовые банковские услуги, тогда как другие больше ориентированы на розничную торговлю.
Standard Chartered, Великобритания
HSBC, Великобритания
United Bank UK (UBL UK), Великобритания
Al Rayan Bank, Великобритания
Rosette Merchant Bank, Великобритания
Barclays Capital, Великобритания
Royal Bank of Scotland, Великобритания
Gatehouse Bank, Великобритания
QIB UK, Великобритания
Исламский банк Великобритании, Соединенное Королевство
Аналитики единодушны: России нужен исламский банкинг
МОСКВА, 20 марта./ ТАСС /. Исламский банкинг может вскоре стать российской реальностью. Эксперты приветствуют планы по внедрению этого заведения на отечественной почве. Мусульманская община России насчитывает десятки миллионов человек. Такой шаг откроет страну для мусульманских банков, которые могут приобрести особое значение на фоне западных финансовых санкций.
Государственная Дума рассматривает поправки к российскому законодательству, которые помогут претворить в жизнь практику исламского банкинга. В первую очередь, Закон «О банках и банковской деятельности» может быть освобожден от запрета на торговую деятельность банков, что является основным препятствием на пути переноса исламской финансовой системы в Россию.Ислам запрещает банкам взимать проценты с ссужаемых денег. Большинство инструментов исламского банкинга ограничиваются продажей товаров в кредит по более высоким ценам. Кроме того, ни один из товаров в соответствующем списке не должен противоречить законам шариата. Не разрешается делать инвестиции и получать доходы от некоторых запрещенных видов деятельности, таких, как производство и сбыт свинины, алкоголя и огнестрельного оружия, а также от проституции, порнографии и азартных игр.
Проблема исламского банкинга обсуждается в России с начала последнего десятилетия.Услуги исламских банков могут оказаться востребованными в мусульманских республиках. Западные санкции ускорили этот процесс, потому что российские компании начали поиск новых источников финансирования.
Банк России приветствовал возможность реализации этой принципиально новой для России концепции. Появление исламского банкинга повысит доверие к банковской системе страны, считает заместитель председателя ЦБ Александр Торшин. «Члены исламской финансовой системы видят в нас надежного партнера», — сказал он.«Почему бы нам не пользоваться услугами исламского банкинга, если банки соответствуют российскому законодательству?»
Также Торшин ответил на опасения, что появление исламских банков в России может способствовать финансированию терроризма. «Я не могу говорить от имени правоохранительных органов. Что касается меня, я не могу вспомнить ни одного случая финансирования терроризма банками», — сказал Торшин.
Между тем арабские банки уже продемонстрировали готовность работать на российском рынке, хотя делать это придется через российских контрагентов.Как сообщает газета «Коммерсант» со ссылкой на исполнительного директора по надзору за банковскими учреждениями Центрального банка Бахрейна Абдула Рахмана Мохаммеда аль-Бейкера, по крайней мере два исламских банка: Аль-Барака и Аль-Шамаль ведут активный поиск партнерам на российском рынке для получения доли в их капитале. Он сказал, что у банков давно проявился интерес к российскому рынку, но они пока не могут выйти на него самостоятельно, потому что в России до сих пор отсутствует нормативная база, позволяющая исламским банкам работать в соответствии с их правилами.
Все опрошенные ТАСС эксперты единодушны в пользу исламского банкинга в России.
Заместитель заведующего кафедрой государственных финансов Высшей школы экономики Дмитрий Камнев уверен, что России действительно нужен исламский банкинг. «Чем выше конкуренция на банковском рынке, чем больше поступает денег, тем лучше. Важно, чтобы их деятельность соответствовала российскому законодательству. Что касается финансирования терроризма, правоохранительные органы должны сосредоточиться на выявлении и огорчающие теневые схемы.«
Научный сотрудник Центра структурных исследований РАНХиГС Михаил Хромов не видит ничего плохого в исламской банковской системе. «Учитывая тот факт, что в России довольно большая мусульманская диаспора, эти услуги, безусловно, должны пользоваться большим спросом у местной клиентуры. На данный момент трудно судить, насколько велик может быть потенциальный спрос».
ПреподавательРАНХиГС Юрий Юденков указал на то, что один банк в столице Татарстана Казани «Ак-Барс» уже некоторое время работает по этой схеме.
«Это можно только приветствовать. Будет гораздо больше возможностей для получения займов на более льготных условиях, чем те другие российские банки могли предложить до сих пор. Шаги в этом направлении следовало предпринять давно».
Однако аналитик предвидит ряд технических проблем, которые может повлечь за собой внедрение исламского банкинга.
«Центробанку придется как-то отличать чисто исламские деньги от всех остальных, чтобы они не смешивались в одном денежном потоке, а также регулировать деятельность банков, использующих эти ресурсы», — сказал Юденков.
Ассистент кафедры управления общественным хозяйством РАНХиГС Максим Сафонов считает, что исламский банкинг приветствуется как инструмент расширения спектра банковских услуг. Большую проблему эксперт видит в плохой финансовой грамотности населения.
«Люди привыкли выполнять только стандартные банковские операции и очень консервативно реагируют на инновации. Среднестатистического клиента нужно будет проинструктировать о том, как использовать возможности, которые открывает перед ними новая система, а это займет время , — предупредил он.
ТАСС не может разделять мнение своих авторов
Исламский банкинг и такафул в России: что ждет нас в будущем
1 СТРАНА В ФОКУСЕ: РОССИЯ, NEWHORIZON Январь Март 2007 Исламский банкинг и такафул в России: что ждет в будущем С более чем 15 миллионами мусульман, проживающих сегодня в России, внедрение исламских финансовых услуг внутри страны обсуждалось и предпринималось как бизнесменами, так и учеными.Но готова ли к этому страна? Ренат Беккин, преподаватель МГИМО, беседует с Таней Андреасян о проблемах, с которыми сталкивается исламский банкинг и страхование в России. Мечеть в Санкт-Петербурге, Россия В последние годы российский банковский рынок развивается быстрыми темпами. По мере того, как экономика страны стабилизируется и принимает окончательную форму, ее отрасль финансовых услуг тоже. В типично драматичном русском стиле недавние события в российском банковском секторе привлекли внимание во всем мире, причем не всегда в позитивном ключе.Убийство зампреда Центробанка Андрея Козлова; отзыв банковских лицензий; контроль иностранных инвесторов над многими отечественными банками; и предстоящие изменения, связанные с вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО), вносят свой вклад в сегодняшнюю форму российского банковского сектора. В настоящее время в России работает около 1200 банков, при этом Сбербанк (Сберегательный банк Российской Федерации) имеет самую большую долю и самый широкий разброс во всех одиннадцати часовых поясах страны.Остальные — довольно разношерстная группа, но есть несколько сильных и растущих игроков. Региональная экспансия стоит на повестке дня банков, и розничные банковские услуги имеют первостепенное значение для захвата наибольшей доли рынка. Однако, столкнувшись с рядом ситуаций, в которых сбережения людей были потеряны в недавнем прошлом, российское население осторожно и несколько скептически относится к текущим событиям. Так называемые матрасные деньги по-прежнему находятся в руках населения на сумму около 1,5 миллиарда долларов.Тем не менее, 12 IIBI
2 NEWHORIZON Мухаррам Раби Аль Авваль 1428 В ФОКУСЕ СТРАНЫ: РОССИЙСКИЕ банки надеются предоставить финансовые услуги как можно большему числу из 145 миллионов граждан России. Примерно миллион из них — мусульмане. И хотя население страны в значительной степени сокращается, мусульманское население России увеличивается. С 1989 года он вырос примерно на 40 процентов из-за высокой рождаемости в мусульманском сообществе и продолжающейся иммиграции с Кавказа и Центральной Азии.Некоторые аналитики прогнозируют, что к сегодняшнему дню мусульмане станут пятой частью всего населения страны. В России насчитывается около 8000 мечетей по сравнению с 300 мечетями 15 лет назад. Статистика прогнозирует, что к концу 2015 года количество мечетей в стране превысит 25 тысяч. Можно было бы ожидать, что при таком росте исламского населения в регионе будет расти спрос на исламские финансовые услуги. Однако это не совсем так. Как упоминалось ранее, доверие населения России к банковской системе страны остается низким.И это не только проблема уверенности; это общие знания о банковском деле. Президент России Владимир Путин однажды упомянул, что большинство граждан России все еще избегают банков, просто не понимают, как они работают, и считают их слишком сложными и требующими профессиональных знаний. По словам Путина, только четверть россиян имеют банковские счета и менее десяти процентов населения пользуются пластиковыми картами. И если традиционный банкинг, существующий долгое время, до сих пор остается загадкой для большого количества людей в России, что можно сказать об исламских финансовых институтах, появившихся совсем недавно? Во многом такая же ситуация и в других странах, входящих в Содружество Независимых Государств (СНГ), правопреемника СССР.В зависимости от географического положения и этнического населения некоторые из этих стран более развиты в своих знаниях об исламе и исламском банковском деле, чем другие. Страны, расположенные в Центральной Азии, например, Кыргызстан и Таджикистан, являются преимущественно мусульманскими, как и некоторые страны Кавказа, такие как Азербайджан. Одним из российских специалистов по исламским финансам, внесшим свой вклад в их продвижение на территории бывшего СССР, является Ренат Беккин, преподаватель международного права в одном из самых престижных университетов России, Московском государственном институте международных отношений (МГИМО- Университет).Университет функционирует под эгидой Министерства иностранных дел Российской Федерации. Беккин учился в МГИМО и окончил его со степенью магистра права. Через несколько лет он получил степень кандидата юридических наук, написав диссертацию «Страхование в исламском праве: теория и практика». Сегодня он профессор кафедры ЮНЕСКО (Организации Объединенных Наций по вопросам образования, науки и культуры) МГИМО. Беккин родом из Санкт-Петербурга, но переехал в Москву, чтобы поступить в университет, и продолжает там жить.Он говорит на трех иностранных языках: английском, арабском и китайском. Литература — одно из увлечений Беккина, настолько сильное, что он пишет сам, а также учредил открытую литературную премию под названием «Исламский прорыв». Интерес Беккина к исламским финансам постепенно развивался. Первоначально предметом его специализации было международное право, но затем, в ходе исследования, он натолкнулся на правовые вопросы исламского страхования (такафул), которые впоследствии стали темой его диссертации. В конце концов, сфера интересов Беккина расширилась до других аспектов исламского права и финансов, включая ретакафул; Исламское право в немусульманских странах; Исламская экономика; Исламское право банковского дела, ценных бумаг и деловых операций; и философия исламского права.Так что же он думает о ситуации с исламскими финансовыми институтами в России? По словам Беккина, мусульмане России по-прежнему относятся к идее исламских банков с большим скепсисом. На самом деле, ряд мусульман по всему миру не поддерживают исламский банкинг и считают его неприемлемым, как и исламский виски. Некоторые люди в России также поддерживают эту теорию, даже если они изначально мало знают об исламских финансах. Хотя арабский мир считает Россию потенциально развивающимся рынком в отношении исламских финансов, по-прежнему существует много опасений относительно вложения в него капитала.Есть много заминок и осложнений. Беккин поясняет: В целом отношение мусульман в России к исламским финансам можно разделить на четыре основные категории. Во-первых, пользоваться услугами исламского банкинга не обязательно. Эти люди считают, что достаточно соблюдения других обрядов, например, молитвы и поста. Вторая категория — это те, кто вообще не практикует никаких обрядов или даже не осознает их. В эту категорию часто входят этнические мусульмане. И есть третья небольшая категория людей, которые считают, что соблюдение всех принципов ислама, в том числе в финансовой сфере, необходимо.Он продолжает: Итак, эти мусульмане должны каким-то образом найти способ минимизировать риски использования неисламских банковских продуктов. Банковское дело за рубежом, к сожалению, недоступно для большинства из них. Есть также четвертая категория интеллектуалов, которые с большим энтузиазмом относятся к исламским финансам. Эти мусульмане, как правило, этнические, возможно, не столь строги в следовании другим исламским обрядам, но очень заинтересованы в исламских финансах и концепции этичного банковского дела. К последней категории относятся мусульмане, которые пытались создать исламские финансовые учреждения в России с начала IIBI 13
.3 СТРАНА В ФОКУСЕ: РОССИЯ Мечеть Кул Шариф, Казань, Республика Татарстан, Россия Секрет успеха заключается в ознакомлении с экономическими аспектами ислама до введения каких-либо штрафных санкций.Начать надо с экономики, а не с отпугивания. Это гораздо более эффективный способ познакомить и привлечь людей к закону шариата. Ренат Беккин, МГИМО-Университет 1990-е. К сожалению, ни одно из этих начинаний, похоже, не привело ни к чему долгосрочному. Еще в 1992 году Исламский культурный центр в Москве и Всероссийский татарский культурно-образовательный центр вместе с рядом крупных машиностроительных и металлургических предприятий объявили о создании United Islamic Commercial Bank Inc.Его планировалось разместить в Кемеровской области, промышленном районе на северо-востоке России. Причины этого сотрудничества были скорее практическими, чем религиозными; банк был создан с целью развития отрасли в регионе и привлечения иностранных инвесторов, в первую очередь из мусульманских стран. Власти региона в то время почти ничего не знали об исламских финансах, они просто хотели создать финансовую структуру для привлечения капитала из арабского мира, — говорит Беккин. Однако этот проект так и не был завершен.Еще одним нереализованным проектом, в котором непосредственно участвовал Беккин, стал запуск в 2005 году исламской страховой компании «Итиль» в республике Татарстан (субъект Российской Федерации). Предполагалось, что это будет совместное предприятие местных предпринимателей и иностранных инвесторов из арабского мира. По словам Беккина, никаких препятствий ни с законодательной, ни с политической точки зрения не было. Его назначили директором компании. Мы составили бизнес-план и представили его иностранным инвесторам. Проблема оказалась в довольно мирской апатии с обеих сторон к фактическому продолжению проекта.Так что ничем не закончилось. В самом деле, хотя арабский мир считает Россию потенциально развивающимся рынком в отношении исламских финансов, по-прежнему существует много опасений относительно вложения в него капитала. Есть много заминок и осложнений, — признает Беккин. Один из потенциальных инвесторов [из ОАЭ] в такафул-компанию «Итиль» как-то сказал, что Судан интересует его больше, чем Россия с точки зрения рынка исламских финансовых услуг. И не только страны Ближнего Востока рассматривают возможность внедрения исламского банкинга в России.Не так давно Беккина 14 ИИБИ
4 COUNTRY FOCUS провел переговоры на консультационном уровне со швейцарским банком Fortis, который обдумывал выход на российский банковский рынок со своим исламским предложением. Идея заключалась в том, чтобы разработать индивидуальные финансовые продукты и услуги с использованием исламской модели, но не называть их исламскими. Однако первоначальный анализ банка не был удовлетворительным, и до сих пор Fortis не предприняла никаких дальнейших шагов.Беккин считает, что шансы на успех в этой области были бы выше, если бы крупные международные конгломераты, такие как HSBC или Citibank, открыли свои исламские дочерние компании в России, в отличие от чисто арабских банков, делающих то же самое. По его словам, это с большей вероятностью будет иметь положительную реакцию. Однако на сегодняшний день ни западные, ни ближневосточные инвесторы не реализовали такой проект от начала до конца. Единственным предприятием, которое действительно продвинулось дальше, чем на полшага (хотя сегодня это тоже история), стал Badr-Forte Bank.Этот банк был создан в Москве еще в 1991 году и работал в соответствии с законами шариата, официально он не назывался исламским, но в его уставе говорилось, что банк имеет право действовать в соответствии с российскими и международными законами, применяя исламские экономические технологии, которые не противоречат банковскому законодательству России. Бадр-Форте также был членом Генерального совета исламских банков при ИБР (Исламский банк развития). Банку удалось успешно адаптироваться к российскому законодательству и экономике, при этом соблюдая исламские принципы банковского дела, хотя, по словам Беккина, из-за специфики российского законодательства Бадр-Форте в некоторых отношениях пришлось пойти на больший компромисс, чем его зарубежным аналогам.Законодательным актом, который стал камнем преткновения для Бадр-Форте и Центрального банка России, была схема страхования вкладов, которую Центральный банк сделал обязательной. Бадр-Форте пытался объяснить, что суть схемы обязательного страхования вкладов противоречит самим принципам исламского банкинга, но Центральный банк твердо стоял на своем. В конце концов, у Бадр-Форте была отозвана лицензия на основании деятельности по отмыванию денег, а также грубого нарушения порядка и срока подачи сообщений о подозрительных операциях.IIBI 15
5 СТРАНА В ФОКУСЕ: НЬЮГОРИЗОНТ РОССИИ Январь март 2007 Казанский Кремль, Республика Татарстан, Россия, но маловероятно, что единственное в России исламское финансовое учреждение будет возрождено в ближайшее время. Джабиев не торопится открывать в стране очередной исламский банк. Как гласит пословица, Один раз укусил, дважды стеснялся. Конечно, Беккин сожалеет, что идея исламского банка в России все еще остается только теоретической, но он считает, что в Бадр-Форте виновато не только российское законодательство и текущее состояние российского банковского рынка.Отсутствие активности в социальной и образовательной сферах привело к отсутствию широкой поддержки банка среди мусульман России. Банк сосредоточился на внешнеторговых операциях, таких как трансграничные переводы, гарантии и аккредитивы. К сожалению, его розничное исламское предложение было ограничено депозитами, денежными переводами и ипотекой, причем последняя была запущена незадолго до закрытия банка. Кроме того, у банка не было отделений, и он не был широко известен широкой мусульманской общественности даже в Москве (городе, где располагалась штаб-квартира банка), не говоря уже о региональном уровне.Бадр-Форте, однако, пытался компенсировать отсутствие торговых точек за счет активного продвижения как интернет-банкинга, так и мобильного банкинга. Беккин хорошо знаком с банком и его основателем и председателем Адалетом Джабиевым, так как Беккин некоторое время стажировался в банке во время учебы в университете. На самом деле, по его словам, каждый, кто изучал исламские финансы в то время или писал об этом, имел какое-то отношение к Бадр-Форте. Все, что касалось исламского банкинга в России, и все, кто этим занимался, вращались вокруг этого банка.Однако в декабре 2006 года Центральный банк России отозвал у Бадр-Форте банковскую лицензию. Было предпринято несколько неудачных попыток вернуть лицензию. Одна из основных функций любого исламского финансового учреждения — социальная, — утверждает Беккин. К сожалению, Бадр-Форте этого не сделал. Далее он приводит пример: Джабиев и его правая рука, Самира Караханова, были единственными мусульманами, работавшими в банке, и Джабиев очень хотел нанимать квалифицированный мусульманский персонал для работы в Бадр-Форте.Поскольку таких сотрудников было трудно найти, было предложено обучить потенциальных сотрудников, предоставить им необходимую литературу и позволить им на практике почувствовать исламский банкинг. Позиция Джабиева по этому вопросу была далека от одобрения, поскольку он предлагал желающим изучить и изучить исламский банкинг самостоятельно, без помощи банка. И такое отношение распространилось и на другие вещи. Однако, несмотря на судьбу Бадр-Форте, идея создания исламского финансового института в России продолжает витать в воздухе.Итак, если в стране откроется еще один исламский банк, какое географическое положение для него будет лучшим? Беккин считает, что Москва является городом с наибольшим потенциалом для развития индустрии исламских финансовых услуг, поскольку в ней проживает большая мусульманская община и довольно много состоятельных мусульман, как этнических, так и новообращенных. Столица России — один из самых дорогих городов мира, и уровень жизни в ней (независимо от веры людей) традиционно высок по сравнению с другими частями страны.К тому же Москва восприняла индустрию финансовых услуг с гораздо большим энтузиазмом, чем регионы. 16 IIBI
6 NEWHORIZON Мухаррам Раби Аль Авваль 1428 В ФОКУСЕ СТРАНЫ: РОССИЯ Еще одна часть России, которая также является потенциальным центром исламского банкинга и страхования, — это республика Татарстан, расположенная в центральной части России. Татарстан расположен между рекой Волга и рекой Кама (приток Волги) и простирается до Уральских гор.Это преимущественно мусульманская республика с населением почти четыре миллиона человек. Он претендует на то, чтобы быть ведущим мусульманским общественным центром в России, говорит Беккин, поэтому там есть потенциальный интерес к исламским финансовым структурам; однако он больше политический, чем экономический. Затем есть республика Дагестан, расположенная на побережье Каспийского моря в южной части России, на Северном Кавказе. Более 90 процентов населения этой республики (2,3 миллиона человек) исповедуют ислам, исповедующий здесь исламскую веру веками.Это как раз тот регион, где люди следуют принципам шариата в разных сферах жизни, кроме финансовой. По словам Беккина, в этом вопросе нет понимания и поддержки как со стороны местных властей, так и со стороны местного населения. Несмотря на это, время от времени шли разговоры о создании там исламского финансового учреждения, но это оказалось необоснованным. Такие пустые обещания — не редкость для России. Время от времени в средствах массовой информации появляются объявления о создании исламского банка или такафул-компании.Беккин считает, что в большинстве случаев это просто уловка, чтобы привлечь внимание и заранее занять нишу на этом рынке. Тем не менее, развитие исламского банкинга в России отнюдь не безнадежное дело. Необходимо более широкое просвещение по исламской экономике и финансам, так как недостаток знаний в этой области является одной из основных причин низкого спроса на исламские финансовые продукты. Даже элементарная вещь, такая как закят (исламская концепция десятины и милостыни), является очень непонятной темой для многих мусульман в стране.«Знание закята — это пробный камень, по которому вы можете судить об отношении людей к исламским финансам», — говорит Беккин. Здесь очень часто думают, что это не нужно, или многие думают, что подавать милостыню нищим у мечети — это закят. Также важно создание благоприятных условий для развития исламских финансовых услуг. Секрет успеха заключается в ознакомлении с экономическими аспектами ислама до введения каких-либо штрафных санкций. Начать надо с экономики, а не с отпугивания.«Это гораздо более эффективный способ познакомить и привлечь людей к законам шариата», — утверждает Беккин. В настоящее время Беккин участвует в проекте создания исламского паевого инвестиционного фонда Gold Dinar, который, как ожидается, начнет работу в конце этого года. «Управляющая компания уже зарегистрирована, и сейчас мы находимся в процессе разработки продуктов», — говорит Беккин. Gold Dinar будет располагаться в Москве, а со временем он планирует перебраться в регионы России. В настоящее время роль Беккина в проекте носит чисто консультативный характер; однако он рассматривает возможность дальнейшего участия в этом паевом фонде.Меня всегда интересовало, что Москва — это город с наибольшим потенциалом для развития индустрии исламских финансовых услуг, поскольку в нем проживает большая мусульманская община и довольно много состоятельных мусульман, как этнических, так и новообращенных. — говорит он, — узнаю что-то новое. Может, буду работать в компании. Все зависит от того, будут ли инвесторы компании придерживаться проекта и идти до конца. Пока все вроде бы серьезно, но, столкнувшись с таким количеством «уток» раньше, Беккин осторожен в своем прогнозе.Инициативная группа по организации «Золотого динара» состоит из семи человек. Большинство участников родом из Дагестана, но они долгое время жили и работали в мечети в Норильске, Сибирь, Россия Москва. Хотя основная цель создания этой компании — предлагать обществу услуги, соответствующие шариату, это также рассматривается как многообещающий бизнес. «Инвесторы имеют большой опыт в этой сфере, некоторые из них работают с ценными бумагами более десяти лет», — говорит Беккин. Таким образом, они ясно видят потенциал Исламского паевого инвестиционного фонда и знают, что его товары и услуги пользуются спросом в России.Концепция паевых инвестиционных фондов является относительно новой для российского рынка, и эта ниша в последнее время быстро развивается, с большим количеством освещения в средствах массовой информации и стремительным ростом традиционных паевых инвестиционных фондов в качестве альтернативного способа размещения денег. Мусульмане в России обращаются к паевым инвестиционным фондам за финансовыми услугами, поскольку эти организации считаются более этичными и менее противоречащими законам шариата, чем банки. Поэтому создание в стране надлежащего паевого инвестиционного фонда, соответствующего шариату, действительно обнадеживает.И успешное завершение этого проекта, несомненно, станет шагом в правильном направлении к дальнейшему развитию рынка исламских финансовых услуг в России. IIBI 17
концепций исламского банкинга | Ресурсный центр исламских банкиров
Почему вы все еще спрашиваете меня о BBA И BAI AL INAH ?
Остается загадкой, когда меня спрашивают, почему Малайзия продолжает предлагать продукты Bai Bithaman Ajil (BBA) и Bai Al Inah , поскольку, по их мнению, эти структуры основаны на элементах Hilah ( обман).Это загадка, потому что начиная с периода 2012/2013 гг. Инструкции по взаимообусловленности, выпущенные BNM для исламских финансовых институтов, требуют, чтобы положения «обязательного обратного выкупа» не появлялись в финансовых контрактах, таких как Bai Inah и BBA . Из-за этого малазийские исламские банки постепенно отказывались от таких продуктов и с тех пор перешли на другие исламские контракты.
Прочтите циркуляр, выпущенный банком Негара Малайзия в 2012 году о практике Бай Инах и их ожиданиях, щелкнув эту ссылку (Циркуляр BNM).
МЫ ВСЕ ЕЩЕ ЧИТАЕМ СТАРЫЕ КНИГИ И СТАТЬИ
В целом, я все еще нахожу, что некоторые учебные заведения неправильно учат студентов тому, что контракты все еще действуют на малазийском рынке. Все еще используются учебники, выпущенные до 2011 года, и это действительно медвежья услуга для студентов. Когда они приходят на собеседование в наш банк, это не дает студентам никаких преимуществ или хорошего впечатления, так как программа обучения остается устаревшей.Многие не знают о Политических документах, выпущенных Bank Negara Malaysia, или о контрактах, охватываемых политическими документами. Это действительно должно быть описано в учебном модуле, так как в этих документах отражены самые последние требования. Это хороший справочник, но похоже, что об этих документах знают только практики и знатоки шариата.
Это правда, так как мои последние несколько стажеров тоже впечатлили. Структуры Таваррук звучат чуждо для некоторых из них, поскольку их учителя предпочитают преподавать BBA и Бай Инах , чтобы раскрыть его противоречия в качестве тем для обсуждения.Давайте проясним, что большинство банков БОЛЬШЕ НЕ предлагают Bai Inah или BBA , а те, которые предлагают, предлагают его в качестве продолжения устаревшего соглашения или из-за определенных недоступных сценариев, таких как новые новые документы не получены для Расположение Tawarruq (например, Wakalah для покупки товаров). Он больше не предлагается как продукт для публики, и об этом свидетельствует веб-сайт банка, на котором структуры больше нельзя найти. И в большинстве случаев это временное решение, разрешенное до истечения срока действия сделки или получения назначений Tawarruq .
А с учетом того, что механизмы Tawarruq теперь умело поддерживаются хорошей инфраструктурой, такой как торговая платформа Bursa Suq As Sila и другими товарными брокерами по всему миру, не существует проблем с Darurah (чрезвычайная ситуация), чтобы оправдать дальнейшее использование Bai Al Inah или BBA .
ТАК, КУДА МЫ ПЕШИМ С 2011?
Короче, мы перешли на следующие контракты:
- Bai Bithaman Ajil (BBA) — Обычно BBA используется для покупки недвижимости (жилищное финансирование или финансирование коммерческой недвижимости), а иногда и для продуктов торгового финансирования.В настоящее время это использование осуществляется в соответствии с соглашением Tawarruq (с использованием Товара Мурабаха ), где выручка от продажи Товаров используется для расчетов по покупке домов или коммерческой недвижимости. В качестве альтернативы, соглашение Musyarakah Mutanaqisah (Уменьшающееся партнерство) также используется многими банками, где дома или недвижимость приобретаются Банком и сдаются в аренду клиенту, который затем платит арендную плату и постепенно приобретает доли дома и собственности за время.Итак, теперь BBA были заменены исламскими договоренностями Tawarruq или Musyarakah Mutanaqisah . Известно также, что другие исламские контракты поддерживают некоторые элементы BBA , такие как Istisna’a (строительство недвижимости), Murabahah (хорошая продажа с прибылью) или Ijarah / Ijarah Mausufah fi Dhimmah (форвардная аренда) .
- Bai Al Inah — Обычно Bai Inah используется для личного финансирования или финансирования оборотного капитала и даже для исламских кредитных карт.Опять же, договоренности Tawarruq обычно заменили это использование конечным результатом предоставления денежных средств. В меньшей степени, контракт Ujrah (Услуги) также используется для поддержки некоторых требований личного финансирования (когда требуется покупка товаров и услуг) и исламских кредитных карт. Итак, теперь договор Бай Аль Инах был заменен договором Таваррук или контрактом Уджра , чтобы удовлетворить потребности в денежных средствах и оборотном капитале.
Последний спорный контракт, который в настоящее время реализует Малайзия, — это Bay Ad Dayn (Скидка на продажу долга), который служит определенной цели в продуктах торгового финансирования. В конце концов, необходимо найти общий язык, чтобы сделать этот контракт более приемлемым во всем мире или заменить его лучшим решением.
ОБНОВИТЕ ЗАПИСИ ОБ УЧЕНИИ, ПОЖАЛУЙСТА,
В настоящее время основная задача заключается в дальнейшем внедрении инноваций путем улучшения того, что у нас есть.