Как получить ипотеку на вторичное жилье: Ипотека на готовое жилье — СберБанк

Прочие расходы запланировать на

Владение вторым домом сопряжено с особой ответственностью. Вы будете содержать две семьи, и это может стоить больше, чем вы ожидаете.Так что планируйте внимательно.

Помните, предоставление дома — это не то же самое, что право на получение ипотечной ссуды.

Андеррайтеры по ипотеке рассматривают расходы только на основную сумму, проценты, налоги на имущество, страховку и, если применимо, взносы на ТСЖ. Если эти расходы подтвердятся, они одобрят ваш кредит.

Вы, , должны учитывать дорожные расходы, регулярное техническое обслуживание, ремонт, коммунальные услуги, мебель и предметы домашнего обихода. Если второй дом находится далеко, придется ли вам платить кому-нибудь за его содержание?

Вы могли бы компенсировать некоторые или даже все эти затраты, если вы арендовать дом на неполный рабочий день.Но ипотека второго дома требует, чтобы вы занимали дом хотя бы частично. года.

Вы должны четко указать, в течение какого времени вам действительно разрешено сдавать недвижимость в аренду — если это вообще возможно — до того, как вы будете рассчитывать на доход от аренды, чтобы покрыть расходы на домовладение.

Аренда — это то же самое, что дом для отпуска?

Аренда домов и домов для отпуска финансируется по-разному.

Если вы можете претендовать на покупку, не принося дохода, купите его как дом для отдыха.Вы получите лучшую процентную ставку по ипотеке, и квалификация станет более простой, когда доход от аренды не зашкаливает.

Однако, если вам нужно сдать в аренду свой место, чтобы позволить себе это, ваш покупка становится инвестиционной собственностью, а не второй дом.

В этом случае ваш ипотечный кредитор будет хотите увидеть оценку с сопоставимым графиком аренды. В этом документе говорится андеррайтер потенциального дохода объекта недвижимости.

Кредитор засчитывает 75% ожидаемой арендной платы как доход для вы, а также ежемесячная ипотека, налоги и страховка добавляются к вашим расходам, когда расчет отношения долга к доходу (DTI).

Ипотека инвестиционной недвижимости часто требует как минимум 20% -ной скидки, потому что очень сложно получить ипотечную страховку для этих покупок. Ставки по ипотеке для инвестиционной собственности могут быть на 50 базисных пунктов (0,5%) или выше, чем ставки для основного жилья.

Могу ли я использовать доход от аренды для оплаты ипотеки второго дома?

Владение вторым домом может быть не так дорого как кажется на первый взгляд. Причина: потенциальный доход от аренды.

Некоторые домовладельцы оплачивают свои ежемесячные расходы по ипотеке за счет сдачи в аренду загородного дома, когда они им не пользуются.

Рост популярности Airbnb и аналогичных услуг облегчает покупателям загородного дома получение случайный доход от аренды.

Такая практика разрешена большинством кредиторы. Fannie Mae, агентство, которое устанавливает правила для большинства ипотечные кредиты страны, обновил свою позицию по Эта проблема.

Хотя доход от аренды не может быть использован для получения ссуды, Fannie Mae теперь заявляет, что кредиторы могут рассматривать недвижимость как «второй дом», а не как «инвестиционную собственность», даже если обнаруживается доход от аренды.

Доход от аренды не может быть использован для получения права на ипотеку второго дома. Но вы можете использовать доход от аренды для выплаты ипотечного кредита, если у вас есть дом.

Это важно. Правило не может вступает в игру, когда вы покупаете, но это, безусловно, будет, если вы захотите рефинансировать в будущее.

Ставки по ипотеке на второй дом ниже для сдачи в аренду и инвестиционной собственности. И требования к первоначальному взносу для второго дома больше снисходительный.

Убедитесь, что недвижимость соответствует всем требованиям к вторичному дому, чтобы не платить более высокие процентные ставки сейчас и при рефинансировании позже.

Также обратите внимание, что, хотя доход от аренды не повлияет на ссуду правомочность, доход имеет налоговые последствия.

Если в вашем загородном доме есть арендаторы на срок более 15 дней года, вам нужно будет сообщить IRS об арендной плате как доходе.

Но вы также можете иметь право на экономию на налогах, такую ​​как вычет процентов по ипотеке и вычеты на ваши расходы на содержание дома.

Три способа финансирования покупки второго дома

Если вы думаете о покупке второго домой в этом году, есть несколько различных способов профинансировать покупку.

Возможно, вам даже не придется брать ссуду на втором доме.

Это самые популярные методы внесение первоначального взноса — или оплата наличными — за второй дом.

1. Используйте рефинансирование при обналичивании вашего основного дома

Стоимость домов растет по всей стране, а в некоторых регионах цены достигают рекордных значений.

Многие домовладельцы приобрели значительный капитал в своем основном или арендуемом жилом доме всего за последние несколько лет. Они могут использовать этот капитал посредством рефинансирования с выплатой наличных.

Например, домовладелец должен 100000 долларов по ипотеке, но их дом сейчас оценена в 200000 долларов в связи с повышением стоимости. Они могли вывести часть капитала путем рефинансирования в более крупный заем. и взять разницу наличными.

В этом случае заемщик будет иметь доступ к значительному первоначальному взносу за второй дом:

• Новая сумма кредита: 160 000 долларов США
• Текущая ипотека: 100 000 долларов США
• Затраты на закрытие: 3 000 долларов США
• Доступны наличными: 57 000 долл. США

Заемщики с хорошей кредитной историей могут занимать до 80% своих текущая стоимость дома с соответствующей ссудой.Другие типы кредитов позволяют еще больше процент.

Например, ветераны могут иметь доступ к 100 процентам своего капитала, если они используют ссуду для выплаты наличных средств VA.

Сегодняшние низкие ставки по ипотеке могут позволить заемщикам отказаться от их ставка при получении рефинансирования с выплатой наличных. Некоторые домовладельцы могли даже выплачивать аналогичный платеж на большую сумму кредита благодаря меньшему процентная ставка.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим способом ликвидируйте свой собственный капитал и используйте его, чтобы позволить себе дом для отдыха, на который вы положили глаз на.

Но прежде чем сделать этот шаг, убедитесь, что вы можете позволить себе больший ежемесячный платеж на ваш первый дом.

Также учитывайте финансовые обязательства связанных с владением вторым домом, включая налоги на недвижимость, страховые взносы и отчисления, а также текущие эксплуатационные расходы.

Для многих получение большей ссуды на уже имеющуюся недвижимость — самый экономичный способ купить второй дом.

2.Откройте HELOC в своем текущем доме

Согласно ежегодному опросу покупателей загородного дома NAR, кредитная линия собственного капитала (HELOC) на основное место жительства является излюбленным источником финансирования для покупателей второго дома.

Если в вашем доме достаточно капитала прямо сейчас, тогда вы могли бы просто взять кредитную линию и сразу купить второй дом или использовать средства для внесения первоначального взноса.

Этот вариант избавит от необходимости рефинансировать текущую ипотеку. Вы бы сохранили свою первую ипотеку и добавить еще одну ссуду с другими условиями.

Возможно, вам понадобится HELOC, если у вас есть недавно рефинансирован по очень низкой ставке. Открытие кредитной линии не повлияет на вашу первую ипотеку.

Возможно, вам понадобится HELOC, если вы недавно рефинансировали свою первую ипотеку по очень низкой ставке.

Как правило, для получения HELOC кандидатам требуется хорошая или отличная оценка. Но эта вторая ипотека идет с несколько интересных льгот.

После утверждения денежные средства, полученные от ссуды, становятся вашими используйте как хотите.Ты можешь используйте доступный кредит, верните его, а затем снова коснитесь его на протяжении всего Срок кредита HELOC.

Плюс, вы сможете избежать более высоких затрат на закрытие. тебе придется заплатить путем получения новой первичной ипотеки.

Обычно у вас есть выбор между HELOC с переменной ставкой или ссудой под залог собственного капитала с фиксированной ставкой.

Фиксированный вариант имеет немного более высокую ставку, но в него встроена лучшая стабильность платежей, что делает его хорошим выбором для некоторых покупателей вторичного жилья.

3. Получите ссуду на сам второй дом

Как уже говорилось выше, еще одним вариантом является получение ссуды через обычное финансирование.

Текущие правила позволяют вносить первоначальный взнос от 10%, а также руководящие принципы приемлемости кредита. может быть снисходительным в зависимости от кредитора.

Не думаете, что можете претендовать на покупку второго дома? Вы можете быть удивлены.

Какие сегодня ставки по ипотеке для второго дома?

Ставки по ипотеке сверхнизкие по всему доска, так что ссуды на жилье для отдыха сейчас дешевы.

Чтобы сделать покупку дома еще более доступной, оцените цены звонок как минимум трем ипотечным кредиторам. Большинство, если не все, кредиторы, предлагающие ссуды на первичное жилье также предлагают ипотеку второго дома.

Убедитесь, что кредитный специалист знает, что вы хотите профинансировать покупка как загородный дом, а не инвестиционная недвижимость.

Получите предложение для вашего загородного дома купите и обязательно сделайте покупки вокруг, чтобы получить лучшую цену.

Подтвердите новую ставку (4 июня 2021 г.)

Покупка второго дома: лучшие способы профинансировать покупку

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Требования к финансированию покупки второго дома строже, чем для первичного жилья. Существуют также дополнительные расходы и налоговые последствия, которые применяются конкретно к вторым домам и недвижимости для отдыха, которые отличаются от таковых для основных домов и инвестиционной собственности.

Лучшие способы финансирования второго дома

Согласно нашим исследованиям, лучший способ финансировать ваш второй дом — это использование собственного капитала вашего основного места жительства.Домашний капитал — это не только самый большой доступный актив для большинства семей, но и высококачественное обеспечение, позволяющее заемщикам получить доступ к более выгодным процентным ставкам в виде ссуд под залог собственного капитала, обратной ипотеки (если вам за 60) или наличных денег. -о рефинансирования. Допущения по ссуде и финансирование 401 (k) также являются допустимыми вариантами, но каждый из них имеет свои недостатки.

Финансирование собственного капитала

Продукты собственного капитала — один из самых популярных способов финансирования второго дома, поскольку они позволяют получить доступ к большим суммам наличности по относительно низким процентным ставкам.Процесс квалификации проще, чем стандартная ипотечная ссуда, и кредитора обычно не волнует, как используются доходы после их выплаты. Доходы от собственного капитала также рассматриваются как наличные при покупке дома, что может быть выгодно, если вы пытаетесь быстро закрыть сделку. Финансирование собственного капитала обычно бывает двух форм:

Ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог собственного капитала позволяют вам занимать деньги под собственный капитал, который вы накопили в своем доме. Это ссуды в рассрочку, которые состоят из единовременной выплаты, выплачиваемой равными ежемесячными платежами с течением времени, подобно ипотеке на ваш основной дом.Они предлагают фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение срока ссуды. Это позволяет легко получить доступ к большой сумме наличных для покупки нового дома, которую вы можете оплатить в рассрочку с течением времени.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

В качестве альтернативы, HELOC — это возобновляемые кредитные линии, которые могут быть открыты и погашены аналогично кредитной карте; это делает их отличным гибким вариантом расходования авансовых платежей. Однако, как правило, не рекомендуется использовать всю линию, так как это увеличивает коэффициент использования кредита и отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Кроме того, переменная процентная ставка по этим займам делает ваши ежемесячные платежи более нестабильными. Таким образом, ссуды под залог недвижимости могут быть лучшим вариантом, если первоначальный взнос за ваш второй дом превышает 30% доступной кредитной линии на вашем HELOC.

Независимо от того, какой тип финансирования собственного капитала вы используете, ваш новый долг подвергнет риску ваше основное место жительства, если вы в конечном итоге не выплачиваете ссуду, что подвергнет вас двойной опасности потери как основного, так и второго дома.

При рассмотрении вопроса о финансировании собственного капитала, убедитесь, что вы в состоянии выполнить ежемесячные платежные требования по ссуде под собственный капитал в сочетании с любыми другими задолженностями по частичному погашению, имеющимися у вас. Последнее, что вы хотите сделать, — это рискнуть потерять свой основной дом, потому что вы не смогли произвести комбинированные платежи по двум своим свойствам.

Налоговые вопросы при покупке второго дома с использованием собственного капитала

В соответствии с налоговым законодательством 2018 года, ипотечные проценты по финансированию собственного капитала больше не подлежат налогообложению, если вырученные средства не используются для улучшения дома, которое они обеспечивают.Это означает, что если вы возьмете ссуду под залог собственного капитала или HELOC под свой основной дом и примените ее для покупки дома для отдыха, IRS не разрешит вам списать проценты по долгу за счет собственного капитала.

Проценты по продуктам собственного капитала вычитаются из налогооблагаемой базы только в том случае, если они используются для финансирования существенных улучшений собственности, которую они обеспечивают. Это работает как для основных домов, так и для домов для отпуска. Если бы вы взяли ссуду под залог собственного капитала на свою недвижимость для отдыха, чтобы профинансировать ее ремонт, то проценты по этой ссуде все равно не облагались бы налогом.Однако проценты не подлежат вычету, если вы использовали выручку от собственного капитала одной собственности на ремонт другой.

Обратная ипотека

Обратная ипотека может быть приемлемым вариантом для финансирования второго дома, но только если вам 62 года и старше. Эти специальные ссуды, спонсируемые государством, позволяют вам занимать деньги у себя дома, не требуя выплаты до тех пор, пока вы не покинете / не продадите свой дом. Это привлекательные варианты ссуды, которые позволяют пожилым заемщикам сохранить свои сбережения при покупке дома.

Имейте в виду, что проценты по этим займам будут продолжать начисляться, пока они остаются непогашенными, и ваш баланс будет расти, если вы не будете производить какие-либо платежи. Если вы уйдете с непогашенной обратной ипотечной ссудой, вашим наследникам также необходимо будет выплатить вашу обратную ипотеку, если они захотят сохранить дом. В противном случае они могут быть вынуждены продать недвижимость для погашения непогашенного остатка.

Рефинансирование при обналичивании

Этот вариант позволяет вам рефинансировать ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность, сохраняя разницу наличными.Это идеальный вариант, если ставки по ипотеке сейчас ниже, чем вы платите в настоящее время, поскольку вы сможете рефинансировать ипотеку и обналичить капитал по той же процентной ставке, по сути убив двух зайцев одним выстрелом.

Ваши ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся в результате увеличения баланса, полученного в результате рефинансирования при обналичивании. Здесь вы также будете нести ответственность за закрытие расходов, в то время как заключительные расходы по сопоставимой ссуде под залог жилого фонда или HELOC могут быть ниже или в некоторых случаях покрыты вашим кредитором.Заемщики, пытающиеся осуществить рефинансирование с выплатой наличных, должны знать, что они, по сути, сбрасывают часы по существующей ипотеке, хотя и с другой процентной ставкой.

Предположение о ссуде

Иногда вы можете принять на себя ипотеку от продавцов недвижимости, что означает, что вы берете на себя выплаты по ипотечной ссуде, которую продавец имеет на дом. Это отличный вариант, если у продавца уже есть кредит FHA или VA под низкую процентную ставку. Вторые дома обычно не имеют права на получение ссуд, обеспеченных VA или FHA, поэтому это может быть отличным вариантом с низкой процентной ставкой, если вам посчастливилось наткнуться на загородный дом с непогашенной ипотечной ссудой, поддерживаемой государством.

Обратной стороной является то, что вам, очевидно, понадобится немного удачи, чтобы найти второй дом с владельцем, который уже имеет ссуду FHA / VA. Вторая проблема заключается в том, что кредитное соглашение должно предусматривать принятие кредита, поскольку не каждый кредитор готов принять это соглашение. Ссудные допущения также не допускаются для большинства обычных ипотечных кредитов. Тем, кто имеет право на получение кредита, может также потребоваться внести значительный авансовый платеж, чтобы выкупить любую существующую долю в капитале, которую продавец накопил в собственности.

401 (k) Заем

401 (k) позволяют вам занимать деньги у себя и возвращать их ежемесячными платежами. Преимущество этих ссуд заключается в том, что они являются «беспроцентными» в том смысле, что любые причитающиеся проценты будут выплачиваться прямо в ваш пенсионный фонд. Они являются популярными вариантами ссуды для финансирования первоначальных взносов, так как это одно из немногих мест, помимо собственного капитала, где люди, как правило, имеют значительные сбережения.

Один из самых больших недостатков ссуд 401 (k) заключается в том, что вы потеряете проценты, которые могли бы заработать заемные средства, если бы они остались на вашем счете 401 (k).Требуемый период погашения также относительно короткий, а это означает, что вам придется иметь дело с более высокими ежемесячными платежами, в зависимости от того, сколько вы снимаете. Невыполнение обязательств по ссуде 401 (k) также может привести к тому, что любые непогашенные суммы ссуды будут объявлены налоговыми органами IRS.

Как получить ипотеку на второй дом | Ипотека

Если вы хотите купить дом для семейного отдыха, скорее всего, вам понадобится ипотечный кредит на это имущество. Ипотека на второй дом отличается от ипотеки на первый дом.

Хотя некоторые люди могут позволить себе купить второй дом за наличные, большинству необходимо взять ипотечный кредит. Согласно опросу, проведенному Исследовательским отделом Национальной ассоциации риэлторов, почти половина всех покупателей загородного дома и инвесторов финансируют до 70% своей покупки.

Вот что вам нужно знать о финансировании второго дома. Это включает в себя, можете ли вы позволить себе второй дом, варианты внесения первоначального взноса и многое другое.

Могу ли я позволить себе второй дом?

Прежде чем вы примете это важное финансовое решение, вам нужно выяснить, можете ли вы позволить себе второй дом.

Сначала сложите все затраты. Не только затраты, которые идут на покупку, но и затраты, которые могут быть не сразу очевидны. К ним относятся ваш первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, а также расходы на закрытие, коммунальные услуги, налоги на имущество, страхование, ландшафтный дизайн, дорожные расходы и другие расходы на содержание.

Отличия ипотеки на первичное и вторичное жилье

По основной ипотеке вы можете внести всего 5%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Однако на второй дом вам, вероятно, придется отложить не менее 10%. Поскольку вторая ипотека обычно увеличивает финансовое давление на покупателя жилья, кредиторы обычно ищут несколько более высокий кредитный рейтинг по второй ипотеке. Ваша процентная ставка по второй ипотеке также может быть выше, чем по основной ипотечной ссуде.

В остальном процесс подачи заявки на ипотеку для второго дома аналогичен процессу подачи заявки на ипотеку для основного жилья. Как и в случае с любой ссудой, вам следует провести исследование, поговорить с несколькими кредиторами и выбрать ссуду, которая лучше всего подходит для вас.

Право на ипотеку второго дома

Прежде чем подавать заявку на ипотеку второго дома, проверьте свой кредитный рейтинг, активы и доход, как это делает кредитор.

Чтобы купить второй дом, вам, вероятно, потребуются дополнительные деньги в резерве, которые могут покрыть ваши выплаты по ипотеке в случае временной потери дохода. Высококвалифицированным специалистам, вероятно, потребуется как минимум два месяца резерва, тогда как менее квалифицированным кандидатам может потребоваться как минимум шесть месяцев резерва. Одного месяца резервного фонда должно хватить для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке для обоих домов.

Требования к соотношению долга к доходу (DTI) для ипотеки второго дома могут зависеть от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса. Вообще говоря, чем больше вы вкладываете и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что ваш кредитор допустит более высокий DTI.

Некоторые домовладельцы могут компенсировать свои расходы, сдавая в аренду дома для отдыха, когда они ими не пользуются. Это может нарушить условия вашей ипотеки, потому что вы используете недвижимость в качестве инвестиции вместо настоящего второго дома, что приведет к более высокому риску для кредитора.

Чтобы считаться домом для отпуска или вторым домом, объект недвижимости должен:

• В доме проживал владелец в течение некоторого времени
• Быть одноквартирным домом, которым можно пользоваться круглый год
• Принадлежит только покупателю
• Не сдаваться в аренду и не находиться в ведении управляющей фирмы

Варианты внесения первоначального взноса на второй дом

У вас есть несколько вариантов, которые следует учитывать при внесении первоначального взноса за ваш второй дом. Вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных или открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC) для вашего текущего дома, или вы можете использовать свои сбережения для внесения первоначального взноса.

1. Рефинансирование при обналичивании

Если вы накопили достаточно капитала в своем основном доме, рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать этот капитал, особенно если стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы его купили. Заемщики с хорошей кредитной историей обычно могут занимать до 80% от текущей стоимости своего дома. Прежде чем пойти в этом направлении, убедитесь, что вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, который вы теперь должны платить за свой основной дом.

2. HELOC

Еще один популярный вариант — HELOC, или кредитная линия под залог собственного капитала, для вашего основного места жительства.Если у вас достаточно капитала в основном доме, вы можете получить кредитную линию и использовать эти средства для внесения первоначального взноса за вторую собственность. Это означает, что вам не нужно рефинансировать текущую ипотеку.

Покупка второго дома может показаться трудной, но если вы знаете, чего ожидать, и проанализируете свои финансы, это может быть проще, чем вы думаете. Помните об этих факторах, когда думаете о том, можете ли вы позволить себе второй дом и как получить на него ипотеку.

Как купить второй дом

Когда житель Нью-Джерси Пол Фелсен и его жена решили, что они готовы купить второй дом в 2004 году, Флорида была очевидным выбором.

«Я учился в университете Майами, у меня была семья в Южной Флориде, и я всегда хотел« вернуться домой », — вспоминает он. «Помимо погоды, у меня есть много друзей из колледжа, которые остались и поселились во Флориде. Мой клиент порекомендовал Broken Sound в Бока-Ратон. Мы влюбились в него и никогда не оглядывались назад ».

Если вы думали о покупке второго дома, возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы сделать шаг вперед. Ставки по ипотеке по-прежнему низкие по историческим меркам, а рынок труда остается сильным.Однако есть несколько важных вещей, которые нужно сделать, прежде чем вы начнете ходить по магазинам.

Выполните следующие четыре шага, чтобы покупка второго дома прошла гладко.

Лучший способ найти второй дом — это найти агента по недвижимости, который находится в нужном месте. «Хороший агент знает тенденции рынка», — говорит Натан Зедер из The Jills Zeder Group в компании Coldwell Banker Residential Real Estate в Майами-Бич и Корал-Гейблс, Флорида. «Как долго дома находятся на рынке; если есть дома, которых в настоящее время нет на рынке, которые могут быть доступны; почему одна сторона улицы может стоить на пять процентов дороже, чем другая: если направление заднего двора лучше освещается; и насколько близко расположены школы, рестораны, центры городов, аэропорты, загородные клубы и пристани для яхт.

Объединение всего этого, говорит Зедер, «позволяет покупателю принять лучшее решение не только в отношении дома, но и в отношении места, которое они выбирают в своем новом сообществе».

Агент может предоставить вам информацию о ценах и сопоставимых продажах, а также о перспективах перепродажи. Факторами, которые способствуют сохранению или увеличению стоимости недвижимости, являются близость к крупному мегаполису, доступность и наличие круглогодичных удобств. Когда вы проводите собеседование с потенциальными агентами, Зедер рекомендует задавать вопросы о том, как долго агент жил и работал в этом районе и как он или она вовлечены в жизнь сообщества.

Поиск отличного агента пошел на пользу Фельсену. «Нам повезло, что у нас был хороший брокер по недвижимости, который дал нам действенный совет о том, что нам следует искать», — говорит он.

Многие сегодняшние покупатели второго дома больше заинтересованы в получении удовольствия от своей собственности, чем в быстрой окупаемости инвестиций. Тем не менее, важно учитывать, что вы можете находиться вне дома в течение значительного времени, что обычно требует дополнительных затрат, например, если управляющая компания будет следить за резиденцией в ваше отсутствие.

Также необходимо учитывать сборы и расходы на страхование, поскольку они могут складываться.

«При покупке в жилом доме или (кондоминиуме) покупатель должен знать ТСЖ и плату за обслуживание», — говорит Зедер. «Страхование, двор и бассейн могут повлиять на то, сколько будет стоить перенос второго дома».

Кроме того, получить страховку второго дома может быть сложнее, чем для основного места жительства. Например, если вы планируете построить второй дом на пляже, вам понадобится страховка от наводнения.В прибрежных районах стало труднее получить страховку от наводнения, а на некоторых рынках стоимость выросла в геометрической прогрессии. Обсудите эти расходы со своим агентом и убедитесь, что ваш бюджет соответствует.

Хотя некоторым покупателям вторичного жилья посчастливилось приобрести недвижимость для отдыха за наличные, большинству потребуется право на ипотеку второго дома. Ипотечное финансирование будет рассчитываться на основе любой ипотечной задолженности вашего основного дома.

Вам, вероятно, потребуется внести первоначальный взнос в размере от 10 до 20 процентов, выполнить требования кредитных стандартов и требований по соотношению долга к доходу и предоставить документы для подтверждения доходов и активов. Ставки по ипотеке для вторых домов обычно немного выше, чем для основных домов.

Если у вас хорошие отношения с ипотечным кредитором по месту вашего основного проживания, это может быть хорошим началом. Воспользуйтесь калькулятором квалификации ссуды Bankrate и проверьте ставки по ипотеке в вашем районе.

Если вы думаете об использовании собственного капитала, который вы построили в своем основном доме, чтобы оплатить его второй дом, имейте в виду, что вы не сможете получить доступ к этому капиталу в чрезвычайной ситуации, если вы исчерпаете все или большую часть на финансирование вашего загородного дома. Поговорите с финансовым консультантом и консультантом по ипотеке, чтобы рассмотреть все последствия вашей покупки.

Также важно оценить налоговые последствия вашего второго дома.

Если вы используете его как настоящий второй дом — вместо того, чтобы сдавать его в аренду — вы можете получить вычет на проценты по ипотеке и налоги на недвижимость, как и в случае с ипотекой на первый дом.

Имейте в виду, что Закон о сокращении налогов и занятости ограничивает размер вычета процентов по ипотеке на уровне 750 000 долларов от общей суммы ипотечной задолженности. Если у вас уже есть ипотека на 750 000 долларов и вы, например, получили ссуду на дом для отдыха, вы не сможете вычесть проценты по второй ипотеке.

Налоги на недвижимость, которые вы платите за свой второй дом, также подлежат вычету.Но новый налоговый закон ограничивает общий вычет для всех государственных и местных налогов до 10 000 долларов за налоговую декларацию, согласно Intuit TurboTax.

Согласно IRS, в отношении вторых домов, считающихся инвестиционной, а не домов для отпуска, применяются другие налоговые правила.

На налоги на недвижимость, которые вы платите за свой второй дом, также могут влиять законы на уровне штата.

«В Майами ваш второй дом не может быть обслуживаемым, поэтому ваш ежегодный счет по налогу на недвижимость течет вместе с рынком. Это может означать, что он может значительно вырасти, если рынок вырастет », — говорит Зедер.«Будет ли дом сдаваться в аренду, пока хозяина нет? Все, что меньше шести месяцев, облагается налогом иначе, чем долгосрочная аренда, и некоторые сообщества и / или здания могут не допускать этого ».

Независимо от того, какой тип второго дома вы выберете, важно найти то, что соответствует вашему образу жизни.

«Каждый год в течение последних пятнадцати лет мы проводим здесь все больше и больше времени», — говорит Фелсен, имея в виду свой второй дом в Бока-Ратон, Флорида. «Мы не считаем это своим вторым домом, мы считаем его своим домом.В прошлом году мы провели здесь 150 дней, а в 2019 году их будет больше ».

Подробнее:

Правила ипотеки отличаются для вторых домов и инвестиционной собственности

В каждом заполненном вами заявлении на ипотеку вы должны будете отвечать на вопрос о том, как будет использоваться недвижимость, которую вы собираетесь приобрести. Варианты включают основное место жительства, второй дом и инвестиционную недвижимость. Выбранный вами вариант будет играть роль в определении получаемых вами ставок по ипотеке.У них также есть различные требования, которые необходимо выполнить, прежде чем можно будет одобрить ипотеку.

Первичные резиденции обычно получают самые низкие процентные ставки среди трех вариантов. Это связано с тем, что кредиторы обычно считают, что покупатель будет более склонен выплатить ипотечный кредит за дом, в котором они живут. Тот факт, что это крыша над головой, является дополнительной мотивацией для того, чтобы не отставать от платежей. Это также связано с тем, что ипотека для основного жилья имеет наименьшую стоимость первоначального взноса и ее легче всего получить.

Ячейки, которые объект недвижимости должен отметить, чтобы считаться основным местом проживания:

• Вы должны жить в доме большую часть года.
• Дом должен находиться в разумной близости от вашего рабочего места.
• Вы должны начать жить в доме в течение 60 дней после закрытия ипотеки.

Покупатели также должны иметь в виду, что для рефинансирования ипотечного кредита на первичный дом требуется подтверждение места жительства.

Очень важно отметить, что недвижимость не может быть указана в качестве вашего основного места жительства и вашего второго дома одновременно.Критерии различаются для каждой категории. Второй дом обычно определяется как дом, в котором вы будете жить в течение некоторой части года. В отличие от основного места жительства, вам необязательно проживать там большую часть года, и оно не обязательно должно быть близко к месту вашей работы. Дома для отдыха — прекрасные примеры вторых домов. Они подходят под категорию жилья, в котором вы живете только определенную часть года, и они также не считаются инвестиционной недвижимостью.

Есть несколько типов ссуд, которые нельзя использовать для покупки второго дома.Например, вы не можете использовать ссуду FHA или ссуду VA для покупки второго дома. Есть также некоторые финансовые соображения, которые вступают в игру, когда вас оценивают для получения ипотеки на второй дом. Ярким примером этого является то, что большинство кредиторов строже относятся к соотношению долга к доходу покупателя, а также к его кредитному рейтингу. Доступность, местоположение и техническое обслуживание — три важные вещи, которые следует учитывать при покупке второго дома.

Покупка второго дома, который будет использоваться в качестве сдачи в аренду, дает ряд преимуществ, наиболее заметными из которых являются налоговые вычеты.Но с другой стороны, это также означает, что покупатель станет домовладельцем и будет иметь определенные обязанности, которые потребуют времени и энергии. Одно дело иметь второй дом, который вы посещаете только на ежегодный отпуск, и совсем другое дело — иметь второй дом, который будет сдаваться в аренду.

Что касается налоговых вычетов, существует два условия, при которых недвижимость считается вторым домом. Их:

1. Вы должны проживать в собственности не менее 14 дней в году.
2. Вы должны проживать в доме не менее 10 процентов дней, в течение которых он сдан в аренду.

Примером выполнения этих условий является второй дом, который вы сдаете в аренду на 200 дней в году и живете в нем не менее 20 дней в году. Выполнение этих условий гарантирует, что дом имеет право на ипотеку второго дома.

Учитывая, что на ипотеку второго дома обычно легче претендовать, чем на ипотеку для инвестиционной собственности, и она имеет меньший процент, важно, чтобы вы внимательно оценили все критерии, необходимые для их выполнения.

Готовы купить второй дом? Или, может быть, вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость. Вам нужно знать разницу между ними, потому что получение ипотечной ссуды для одного обычно является более сложным и дорогостоящим процессом.

Кредиторы обычно взимают с покупателей более высокие процентные ставки, когда они занимают ипотечные деньги для инвестиционной собственности, которую они планируют сдать в аренду и, в конечном итоге, продать с прибылью. Для этого есть причина: кредиторы считают ссуды на эти дома более рискованными.Поскольку покупатели на самом деле не живут в этих домах, кредиторы считают, что они могут быть более склонны уйти от них — и от своих платежей по ипотеке — если они потерпят финансовую неудачу.

Более высокие процентные ставки обеспечивают некоторую дополнительную защиту кредиторам. Кредиторы также потребуют, чтобы покупатели вносили более высокий первоначальный взнос — обычно не менее 25 процентов от окончательной цены продажи дома — когда они берут ссуду на инвестиционную недвижимость. Опять же, все сводится к защите.Кредиторы считают, что покупатели с меньшей вероятностью откажутся от ссуд на свою инвестиционную недвижимость, если они уже вложили больше своих денег в эти дома.

Когда вы готовы купить второй дом, важно знать, покупаете ли вы второй дом или инвестиционную недвижимость.

Повышенные ставки, авансовые платежи

Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния, сказал, что процентные ставки, взимаемые на вторую и инвестиционную недвижимость, могут сильно различаться.Он приводит в пример собственность за 400 000 долларов. Если кредиторы считают эту собственность вторым домом, заемщик, который откладывает 20 процентов, может рассчитывать на процентную ставку в 4,125 процента по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой.

Но если тот же заемщик купит такую ​​же недвижимость, как инвестиционный дом, с заемщика, вероятно, будет взиматься процентная ставка в размере 4,875 процента при том же первоначальном взносе в размере 20 процентов, сказал Парсонс. Если заемщик предложит более крупный первоначальный взнос в размере 25 процентов, процентная ставка, вероятно, упадет до 4.5 процентов, сказал Парсонс.

Авансовые платежи — еще одна потенциальная проблема для покупателей, приобретающих вторые дома или инвестиционную недвижимость. Минди Дженсен, менеджер сообщества социальной сети BiggerPockets, инвестирующей в недвижимость, говорит, что вы можете приобрести второй дом с первоначальным взносом всего в 10 процентов от окончательной продажной цены этого дома. Но большинство кредиторов потребуют 25% первоначального взноса за инвестиционную недвижимость, сказал Дженсен.

Квалификация на получение ссуды на вторую или инвестиционную недвижимость также может быть сложной задачей.Это потому, что у вас уже может быть существующая ипотечная ссуда, которую вы выплачиваете, и эти ежемесячные платежи включены в ваши долги.

Второй дом и инвестиционная недвижимость

Но что делает дом вторым домом или инвестиционной собственностью?

Второй дом можно рассматривать как загородный дом. Вы покупаете его для собственного удовольствия и живете в нем определенное время каждый год. Если вы не живете в нем на полурегулярной основе, кредиторы будут рассматривать его как инвестиционную недвижимость.

Чтобы считаться вторым домом, собственность также должна быть достаточно далеко. Как правило, кредиторы рассматривают недвижимость как второй дом только в том случае, если она находится на расстоянии не менее 50 миль от вашего основного места жительства. Это может показаться странным, но почему ваш второй дом, который вы считаете домом для отдыха, расположен ближе к тому месту, где вы уже живете?

Инвестиционная недвижимость — это, как правило, недвижимость, в которой вы не живете. Вместо этого вы сдаете его в аренду в течение года. Вы можете планировать удерживать собственность до тех пор, пока она не станет достаточно ценной, чтобы позволить вам продать ее с хорошей прибылью.В отличие от второго дома, инвестиционная недвижимость может располагаться недалеко от вашего основного места жительства.

«Инвестиционная недвижимость — это недвижимость, которую вы покупаете с целью получения дохода», — сказал Дженсен. «Вы можете использовать его лично, но это не для вас. Время от времени вы планируете сдавать его в аренду частично».

Но второй дом? Это другое животное.

«Вы не сдаете в аренду какую-либо часть на какое-то время», — сказал Дженсен. «Это исключительно для вас.Возможно, вы живете в одном из этих холодных северных штатов и покупаете второй дом в теплом южном штате для проживания в зимние месяцы. Если вы не сдадите его в аренду в то время, когда вас там нет, это считается вторым домом ».

Не пытайтесь обмануть кредитора

Поскольку кредиторы взимают более высокие процентные ставки за инвестиционную недвижимость, у некоторых заемщиков может возникнуть соблазн обмануть своих поставщиков ипотечных кредитов, заявив, что их инвестиционная недвижимость фактически является вторым домом.Таким образом, они могут сдавать в аренду свою недвижимость и получать доход, не сталкиваясь с более высокими ставками.

Эми Тирс, ​​региональный вице-президент Wintrust Mortgage в Нидхэме, Массачусетс, не советует этого. Ложь о том, является ли дом вторым домом или инвестиционной собственностью, является мошенничеством с ипотекой. Если вас узнают, вам грозят большие штрафы.

«Мошенничество с арендой жилья растет, и андеррайтеры обучены выявлять ипотечные заявки, которые, похоже, предназначены для инвестиционных целей, хотя они построены как вторые дома, чтобы покупатель мог получить лучшую процентную ставку», — сказал Тирс.