Как правильно распределять свои финансы: Распределять свои доходы правильно

Как распределить деньги, чтобы на все хватало. 12 советов -Блог TAM.BY

До получки еще неделя, а у вас совсем нет денег и вы не понимаете, куда их потратили? Это сигнал, что вы распоряжаетесь финансами неправильно. Редакция TAM.BY рассказывает, как можно управлять своими доходами.

Правильно разделите деньги. Попробуйте правило 50/30/20. Оно гласит, что 50% ежемесячного дохода должны уходить на необходимые траты: аренду или ипотеку, питание, плату за коммуналку, транспорт и прочие важные вещи. 20% нужно в начале каждого месяца откладывать. На оставшиеся 30% можно развлекаться — сходить на шопинг, в ресторан, салон красоты.

Конечно, проценты могут отличаться: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина заработка. Но стремитесь к тому, чтобы 20% удавалось откладывать ежемесячно.

Создайте резервный фонд. 10% из тех средств, что вы отложили, пойдут на создание «подушки безопасности». В идеале она должна быть такой, чтобы в экстренной ситуации (увольнение, болезнь) вы могли до 6 месяцев поддерживать тот уровень жизни, который был раньше. Эти деньги нельзя тратить, чтобы поехать в отпуск или купить кому-то подарок. Единственная ситуация, в которой их можно использовать — случилось что-то действительно серьезное.

Поставьте четкие финансовые цели. Пропишите, на что вы откладываете деньги, обозначив временные рамки. Например, вы хотите улететь в отпуск в Италию, купить ноутбук или сделать ремонт. Определите, во сколько это обойдется и когда вы планируете достигнуть результата. Если не поставить конкретные ориентиры, велика вероятность, что вы будете брать деньги из заначки на текущие траты.

Ежедневно ведите учет доходов и расходов. Вносите информацию обо всех тратах в специальное приложение или записывайте в блокнот. В конце месяца вы определите основных «похитителей» финансов и поймете, от чего сможете отказаться.

Не тратьте больше, если ваши доходы выросли. Многие люди, когда их зарплата растет, стремятся вознаградить себя и покупают больше вещей, чем раньше, и эти вещи, как правило, более дорогие. «Разве я этого не заслужил?» — рассуждают они. Ловушка в том, что они остаются на том же месте, чем и раньше: вроде и зарабатывают больше, а под конец месяца на счетах по нулям.

Составьте список покупок и поешьте, прежде чем идти в магазин. Это поможет избежать импульсивных приобретений и не поддаваться на акционные предложения. Пользуйтесь скидками, если это реально выгодно. Например, вариант 1+1=3 имеет смысл, если вы покупаете вещи втроем. Иначе вы приобретаете, пусть и со скидкой, две лишние вещи, которые вам не нужны.

Разрешите себе мелкие траты. Чаще всего речь идет о спонтанных покупках, которые наносят урон бюджету, потому что вы их не замечаете. Идея в том, чтобы официально разрешить себе лишние траты и внести их в план. Тогда они станут частью вашего контролируемого бюджета.

Пересмотрите принципы питания.

Экономить на продуктах вряд ли стоит — подгнившие овощи пользы не принесут. Но проанализировать, что вы чаще всего покупаете, следует. Выделите товары, от которых вы готовы отказаться (например, чипсы и газировка) и те, на которые согласны потратиться (хорошее мясо или качественный кофе). Подумайте, какие продукты можно заменить на более дешевые аналоги. Возможно, вы покупаете этот шоколад только из-за раскрученного бренда, а не из-за фантастического вкуса. Отдавайте предпочтение сезонным овощам и фруктам и приобретайте меньше полуфабрикатов.

Экономьте на коммунальных платежах. Установите счетчики воды и электроэнергии, выключайте воду, когда чистите зубы, используйте энергосберегающие лампочки.

Регулярно посещайте врачей. Не пренебрегайте профилактическими визитами — лучше один раз сходить к стоматологу сегодня, чем лечить сложные заболевания и тратить огромные деньги завтра.

Не ходите на шопинг в подавленном состоянии.

Иногда радовать себя покупками можно и нужно, но не в том случае, если вы приобретаете вещи, а потом ими не пользуетесь. Чтобы не покупать ненужную одежду, попробуйте сфотографироваться в примерочной и уйти из магазина. Туда вы вернетесь завтра, предварительно обдумав, нужна ли обновка.

Избавьтесь от кредитов и будьте аккуратны с картами рассрочки. Если вы ответственный человек и контролируете свои траты, карты рассрочки могут выручить, когда нужно экстренно купить что-то дорогое. Но следует помнить, что за просрочку платежей по карте придется платить большие проценты, и правильно оценить свои силы.

---

6 основных шагов, как распределить доходы

Стало известно, что осенью нас ждет финансовый кризис. Чтобы денег хватало на все, нужно их правильно распределять. Вот 6 шагов, как это сделать.

1. Финансовая независимость

10% от любого дохода

Установите правило: получили зарплату (или любой другой доход), сразу же отложите 10% от суммы. Но важно не просто отложить эти деньги, а не тратить их. Даже если хочется купить новый телевизор или наконец позволить себе шубу. Скопленные деньги станут вашим инструментом для создания собственного капитала. Деньги можно положить на банковский депозит, купить пай в ПИФах, акции или недвижимость для дальнейшей сдачи в аренду. Важно, чтобы эти деньги работали на вас и приносили пассивный доход.

2. Крупные покупки

10% от ежемесячного дохода

В эту копилку вы будете откладывать деньги на вещи, стоимость которых не позволяет вам совершить желаемую покупку сразу. Вот тут как раз можно поговорить и о телевизоре, и о шубе, и о ремонте, и об отпуске… Это поможет вам планировать покупки заранее, избежав кредитного бремени.

3. Текущие расходы

55% от ежемесячного дохода

Сюда входят коммунальные платежи, расходы на еду, транспорт, одежду и т.д. Если данная статья забирает у вас более 55% доходов, то следует подумать над оптимизацией расходов. А если, наоборот, остаются свободные деньги, то часть их можно распределить между другими тратами

4.  Самообразование

10% от ежемесячного дохода

В эту статью входят различные курсы, повышение квалификации, семинары, покупка профильной литературы и т.д. Старайтесь не жалеть деньги на собственное образование и развитие – эти инвестиции обязательно себя оправдают.

5.  Хобби, развлечения и досуг

10% от ежемесячного дохода

Позвольте себе тратить эти деньги на то, что вам доставляет истинное удовольствие. Это может быть поход в театр или салон красоты, в кино или ресторан, покупка спортивного инвентаря или материалов для вашего хобби. Не жалейте этих денег, ведь вы зарабатываете для того, чтобы жить, а не наоборот.

6. Благотворительность

5% от ежемесячного дохода

Всего 5% – небольшая доля, которую можно без особых стеснений выделить из своего бюджета, но в то же время за год набежит ощутимая сумма, которая может реально помочь кому-либо. Кстати, автор книги «Путь к финансовой независимости» Бодо Шеффер сделал интересное наблюдение: «Удивительно, но у людей, жертвующих частью своего дохода на благотворительность, никогда не бывает денежных проблем».

Читайте также:

Психологи рассказали, как влияет на людей экономия

5 основных шагов, как контролировать свои финансы

Как правильно распределять свой бюджет?

Вопрос о том, как правильно распределять свой бюджет, на самом деле сводится к вопросу о том, сколько денег тратить, а сколько откладывать. Самое главное именно в этом, первичном делении дохода. Дальнейшее дробление — тратить на питание, развлечения, образование — обычно не требует советов со стороны. Но вот сколько денег следует откладывать, притом что их и так не хватает — это действительно вопрос.

Сначала надо понять, что не существует правильного и неправильного ответа на этот вопрос. Это ваша жизнь и ваши правила. Не надо пользоваться чужим костюмом, он пошит не на вас.

Чтобы вам ответить самим себе, как правильно, надо понять, что вы хотите. Что для вас важно.

Если вы осознанно и ответственно не хотите вообще заботиться о будущем, если готовы жить «с колёс», «будет день, будет и пища» — то для вас правильно вообще не откладывать деньги. Более того, можно залезть по уши в кредиты. Или ещё глубже. Это ваш выбор. Я лишь обращаю внимание, что он должен быть осознанным; ваши жалобы на судьбу никому не интересны.

Если вы хотите разумно сочетать нормальное качество текущей жизни и будущие цели, то нужно сделать план. Долгосрочный план, до вашего 100-летнего юбилея. Стандартные возражения — «хочешь рассмешить Б-га — расскажи ему о своих планах» или «мы не знаем, что будет даже завтра» — не проходят, и вот почему.

План нам нужен не для того, чтобы узнать, что будет завтра, а для того, чтобы как раз и ответить на исходный вопрос: «Как правильно распределять бюджет?» Вы же ответ на этот вопрос ищете? Так вот и не стоит его искать в чьих-то правилах; нужно немного поработать самому. Продумать все цели, какие являются важными для вас, которых вы хотите достичь; выстроить их во временной ряд. Рассчитать, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы их достичь. Если не сходится, искать компромиссы. Это работа; это услуга финансовых консультантов. Она требует времени и каких-то затрат.

Завтра всё может измениться. Тогда завтра вы пересмотрите свои решения, вот и всё. Но сегодня нет никакого другого способа ответить на вопрос: «Как правильно?»

​

Как распределять бюджет, если у вас нестабильный доход: 5 советов

Выпиши постоянные затраты

Создай таблицу в Excel или заведи отдельный блокнот и создай в нём список на месяц, за что необходимо платить: аренда квартиры, еда, проезд в транспорте, подписки на программы. Это можно сделать и в приложении на телефоне, например, Money Manager, CoinKeeper, Дзен-мани. Так ты будешь понимать, какой минимальный доход тебе необходим. Также, это поможет проанализировать, на чем можно сэкономить, например пользоваться не такси, а общественным транспортом.

Сэкономленные средства можно отложить на случаи, когда не будет заказов, или вложить в рекламу. Следи за доходами и расходами каждый месяц — так ты научишься управлять финансами.

Придумай дополнительные источники дохода

Пока у тебя нет стабильного потока заказов, можно в «низкий сезон» зарабатывать на других навыках. Например, ты постоянно занимаешься иллюстрацией, но еще умеешь писать тексты и можешь заработать на этом. Это даст уверенности, что ты в любом случае сможешь себя обеспечить. 

Также ты скоро поймёшь, какая деятельность приносит вам основной доход и сможете сконцентрироваться на ее развитии.

Умение монетизировать совершенно разные навыки поможет не остаться без дохода в периоды кризиса определенных сфер (например, как туризм и ивент-индустрия сегодня).

Планируй не фиксированные затраты заранее

Выпиши на отдельный лист свои желания (что бы ты хотел купить в ближайшее время), не являющиеся обязательными затратами. Держи в уме, что было бы для тебя приоритетнее, и тогда будешь знать, на что потратить заработок с заказа или ранее отложенные средства.

Разделяй личные и рабочие финансы

Когда ты уже выстроишь свою работу на фрилансе, появится необходимость платить зарплату сотрудникам, оплачивать услуги, налоги и так далее. Создай отдельную карту и счет для таких рабочих затрат, и тогда тебе не будет казаться, что ты потратил очень много из своих собственных денег, потому что будешь знать, что ушло на рабочие расходы, а что — на личные. 

Например, иногда в рамках некоторых проектов я оплачиваю фотографа, визажиста, аренду студии. Я сразу закладываю эти затраты в стоимость проекта, а в расходах они у меня идут отдельным учетом.

Создай «подушку безопасности» 

Попробуй с каждого заказа или проекта откладывать 10% на отдельный счет. Это будет твой неприкосновенный запас. Работа на фрилансе не всегда предсказуемая, а так ты будешь чувствовать себя комфортно даже в периоды, когда будет нестабильная ситуация с заказами.

Фото на обложке: Unsplash 

Семейный бюджет: учимся правильно планировать

Умение управлять своими финансами — это навык, который необходим каждому. Ритм современной жизни предполагает, что мы должны контролировать свои финансы: доходы, расходы, предусматривать появление непредвиденных расходов и т. д.

Человек не выживет без финансовых средств, поэтому их нужно уметь не только зарабатывать, но и тратить. Как это делать разумно, так, чтобы денег на все хватало и оставался излишек на достижение более крупных целей?

В магазин со списком покупок в кармане

Правильно спланированный семейный бюджет — уже преодоленный шаг на пути к финансовому благополучию. Согласен ли с этим ваш партнер?

Начинать надо с малого — просто составьте список необходимых покупок на неделю, месяц, полгода.

Помните, что дни рождения родственников, праздничные дни потребуют отдельных расходов. Это тоже часть планирования. Лучше сразу создать список, где заложены подарки и прочие сопутствующие вещи, чем потом заглядывать в копилку с целью позаимствовать из нее.

В недельном плане кроме продуктов, надо учитывать бытовую химию, интересы членов семьи, которым возможно нужны канцелярские товары, книги, журналы. Итак, учимся предусматривать возможные траты в магазине:

1. Сначала дома составьте список товаров, которые вам понадобятся на этой неделе (еду, средства гигиены, прочее).
2. Уточните магазин, в который собираетесь идти.
3. Если выбор пал на супермаркет, найдите страницу объекта в интернете.
4. Узнайте, какие скидки предлагаются потребителям на текущей неделе, в течение месяца.
5. Откорректируйте свой список, согласуясь с предоставляемыми бонусами (возьмите другой сорт кофе, замените вид сыра или масла).
6. Оказавшись в магазине, обходите ненужные товары, стремитесь сразу дойти до полок с выбранным товаром.

Так вы поставите траты под тотальный контроль, достигните пусть и небольшой, но нужной экономии средств. Чеки помогут контролировать тот факт, что непредвиденные расходы не случились в супермаркете или другом магазине. Семья сможет накопить на подушку безопасности, если одежда, мебель, прочие признаки достатка не станут приоритетом.

Накопить деньги на счетах в банке или неоплаченные долги: выбор за каждым

Вы уже можете контролировать свои расходы при покупке недельного запаса провизии, но это лишь часть того, куда уходят деньги. Считаете накопили достаточно, чтобы перейти к другому виду накоплений? Хорошо. Но надо прояснить еще один момент в пункте: общий бюджет — цели и обязательства.

Надо взять за правило: семейный бюджет включает обязательные ежемесячные платежи и то, сколько средств на них нужно выделить. За этим следуют другие расходы: транспорт, продукты питания, расходы на нужды детей и др. Ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать 30—40 % ежемесячных доходов.

Когда все вышеупомянутые расходы учтены, можно оставить деньги на семейные расходы, выходящие за рамки удовлетворения сегодняшних потребностей. Например, стоит создать накопления на путешествие, машину, другие крупные покупки. Если после всех выплат не осталось излишка, нужно подумать о возможности сократить расходы. Здесь поможет уже упомянутый список покупок.

Существуют разные методы и инструменты планирования семейного бюджета. Одним легче записывать все в тетрадь или собирать чеки, чтобы потом их анализировать. У других уже вошло в привычку делать и просматривать свои покупки с помощью интернет-предложений от разных банков.

Для того чтобы планировать бюджет, нужна самодисциплина

Планирование бюджета не требует никакого математического или аналитического мышления. Нужно только начать это делать, очень скоро выработается полезная привычка.

Если доходы и расходы не сбалансированы, нужно тщательно проанализировать, от каких трат можно отказаться, какие услуги и товары можно приобрести по более низкой цене, а также следует пересмотреть свои покупательские привычки.

Планируя бюджет в последующие месяцы, нужно сравнить, получилось ли сократить семейные расходы, и в какой степени. Совместный анализ поможет лучше понять потребности всех членов семьи, распределить ценности так, чтобы каждый понимал выгоды от экономичного расходования средств.

Бюджет часто уходит на продукты питания, поэтому нужно обратить особое внимание на то, что мы покупаем и есть ли товары, которые можно исключить или заменить дешевыми. Планирование должно учитывать в каких магазинах мы ежедневно делаем покупки: в супермаркетах, на оптовых базах или в таких сравнительно дорогих эко-магазинах. Для контроля расходов в конкретном случае рекомендуется ответить на такие вопросы:

Планировать семейный бюджет следует с учетом честных ответов на эти вопросы.

1. За что я плачу в этих магазинах: сервис, сверхвысокое качество или из желания казаться круче?
2. Сможет ли семья экономить, если будет продолжать приобретать товары в обозначенных торговых точках?
3. Как долго может хватать зарплаты для закупок в дорогих местах?

Расходы на здоровье также неизбежны, хотя бы из-за сезонных заболеваний. Семье необходим не просто запас на лечение, но и грамотно составленное здоровое меню, включающее витамины (в свежем или таблетированном виде). Попробуйте откладывать финансы не только на картах банка. Сегодня выгодны инвестиции в аптечный продукт. Важно знать, что это не только таблетки. В аптеках продаются:

• косметика для ухода за кожей и телом;
• зубные щетки, пасты, ополаскиватели;
• крема, гели для детей, прочее.

Аптеки эффективно помогают сэкономить на этих пунктах за счет скидок, акций, продаж через интернет. План в том, что непредвиденные расходы на лекарства можно контролировать. Ведь согласитесь семье регулярно нужны пополнения запасов необходимых вещей, а приобретение их в скидку, с кэшбеком — это выгодно. Медицинское страхование — еще один план сэкономить на покупках лекарств, не влезая в кредит.

Занимать ли, если денег не хватает?

Планирование займа — ответственный момент, независимо от того, кто выступает в роли кредитора: друг или финансовая организация. Если деньги необходимы срочно, и вы решили взять кредит, то нужно серьезно оценить, насколько большая сумма нужна, будет ли возможность вовремя вернуть заем.

Обязательно нужно учитывать и процентную ставку: кредиты «съедают» больше, чем дают. Но надо помнить о своевременности поступка: ведь сколько денег не бери, а со временем они теряют ценность. Это особенно ощутимо, если учитывать реальные курсы доллара, евро и прочих валют.

Хотите одолжить деньги на какую-то крупную покупку, на путешествие, свадьбу или ремонт? Правильным выбором будет потребительский кредит, подать заявку, на который можно здесь. Беря на себя кредитные обязательства, применить тщательное планирование относительно нынешнего оплаты работы и ожидаемого в будущем материального положения. Стабильна ли работа, будет ли достаточно доходов, чтобы вернуть потребительский кредит, надо предвидеть даже тарифы на коммунальные платежи (интересоваться перспективами их повышения в ближайшее время).

Полезные рекомендации по планированию семейного бюджета

• Перед тем, как сделать крупную покупку, поинтересуйтесь, нет ли на нее скидки в одном из магазинов. Может быть, можно купить нужный товар не в сезон, когда он дешевле?
• Перед тем, как что-то купить, сравните цены.
• Идя за покупками, берите с собой ровно столько денег, сколько необходимо.
• Сохраняйте чеки на покупки и анализируйте их.
• Ходите в магазин со списком покупок.
• Излишек денег копите, а не тратьте.

Научитесь распоряжаться личными финансами также грамотно, как семейными.

Планирование можно распределять на неожиданные премии, командировочные и прочие доплаты. Эта часть доходов всегда приятно радует, но следует быть осторожным, предпринимая траты. Так, многие победители миллионов в лотерею, не имея навыков планирования, спустя 2-3 года оказывались вновь у автомата с билетиками. А ведь могли сделать удачные вложения и уже делиться частью дохода с менее успешными родственниками.

Тема сезона: учимся рационально распределять финансы

Как и на что копят россияне? Как лучше откладывать часть зарплаты, чтобы быстрее собрать нужную сумму на телефон, холодильник, машину или квартиру? Как помочь своей семье достичь поставленных финансовых целей?

Зимой прошлого года случился существенный обвал курса российского рубля, который по предсказуемым прогнозам привел к внушительному скачку цен в нынешнем году. Первый месяц 2015 года показал рекордную отметку уровня инфляции (3,9%), которой не было на протяжении последних шестнадцати лет. Уже со второго месяца осени 2014 года стоимость некоторых товаров на рынке повысилась от 20 до 100 процентов.

Реальные доходы населения страны стали уменьшаться после прекращения роста номинальных материальных поступлений. Данное положение дел привело к банкротству многих заемщиков и упадку общей платежеспособности российского народа. Причина состоит и в том, что в Российской Федерации в течение последних лет намечался кредитный пузырь. Жизненный уровень россиян на данном этапе выравнивается с показателями 2000-х годов по причине инфляционного прогресса и текущих долларовых доходов.

Положение дел в государстве вынуждает владельцев предприятий снижать размеры окладов сотрудникам и значительно сокращать их количество. В итоге многие остаются без работы.

Повышение процентных ставок по кредитам ограничило их доступ для множества людей, которые вполне могли бы позиционировать себя в качестве потенциальных заемщиков. В этой статье мы обсудим то, каким образом научиться копить средства для домашнего бюджета, чтоб не брать деньги в долг и иметь собственные резервные сбережения.

Планирование

Правильный способ эффективного накопления денег предполагает, в первую очередь, пересмотр жизненной позиции. Ежедневные траты кровно заработанных денег на товары, в которых не было явной потребности, — это дань импульсивности. Ее нужно искоренить в пользу тщательного планирования семейного бюджета.

Когда вопрос «Как скопить миллион?» стал для вас особо актуальным, учтите: даже отказ от одной чашечки кофе каждый день может сделать вас через десять лет полноценным миллионером. Планирование, подкрепленное самодисциплиной, – вот та основа финансовых скоплений, которой необходимо придерживаться. Девиз накопления средств звучит таким образом: «Не растрачивайте больше, чем получаете».

Нужно учиться ценить заработанные деньги. Потому как, совершая необдуманные покупки, зачастую люди забывают о том, как непросто зарабатывалась каждая потраченная копейка. Экономисты советуют применять метод подсчета часа своего труда в тот момент, когда хочется спонтанно что-то приобрести. Необходимо задуматься, стоит ли тот продукт потраченных суток или месяцев упорной, кропотливой деятельности. Так, вы сможете контролировать свои траты и «держать в узде» мимолетные расходы. «Потребительские кредиты в 2015 году. Прогнозы» — материал, который поможет вам лучше понять, стоит вам копить деньги или все же воспользоваться потребкредитом.

Какой смысл в накопительстве?

По официальным данным финансовых исследований лишь примерно 30% российских жителей владеют собственными сбережениями. Среди опрошенных людей около 40% вместо вклада в банк хранят средства «в чулке». А 30% клиентов банковских отделений пользуются обычными, а не депозитными счетами для сохранения материальных средств.

Среди общих цифр финансового опроса респондентов можно отметить, что 11% копят на мебель или предметы бытовой техники, 15% — на автомобиль, 18% — на отдых и туризм, 20% — на недвижимость, 30% — на образование, лечение, 60% — на «черный день», непредвиденные растраты.

14% населения России не желают скапливать деньги. И только 4% вкладывают финансы в инвестиции, а 5% — в свой собственный бизнес.

Какое место наиболее подходит для хранения денег? Финансовые консультанты советуют большие суммы средств отдавать в банковские отделения. Весомый аргумент в пользу банка: в нем финансы менее подвержены рискам, к тому же приносят стабильные, пусть и некрупные, проценты дохода.

Есть люди, которые категорически не доверяют кредитным инстанциям, предпочитая накопленное держать у себя под подушкой. Если такой вариант приемлем и для вас, тогда обезопасьтесь от действий квартирных воров. Встройте в стену сейф. Его непросто вскрыть или вынести из дома, поэтому он – лучшее, что можно придумать для хранения домашних накоплений.

При отсутствии доверия и к домашним, и к банковским условиям хранения денег, можете отдать их близким друзьям и родным людям. Важно, чтобы вы были уверены в том, что они порядочные и честные. Однако этот вариант может поспособствовать проблемам в отношениях с близкими людьми.

Хорошим способом для сохранения сбережений является недвижимость. Ее стоимость почти всегда растет. Однако квартиру или дом нельзя продать в ускоренном режиме, если срочно понадобилась крупная сумма наличных.

Как копить?

Чтобы копить деньги по правилам и постоянно планировать все финансовые действия, нужно послушать рекомендации экспертов:

В первую очередь, выделите ту цель, которую хотите поставить перед собой. Подумайте, для чего вам нужны скопленные деньги. Четкое представление результата хорошо стимулирует к действиям.

Затем сделайте следующее:

Определите термин, по истечении которого вы должны скопить желаемую, но при этом реальную, сумму. Не отвлекайтесь на растраты, которые выходят за рамки задуманного.

Сопроводите определение цели и сроков собрания средств расчетом той суммы, которая будет откладываться каждый месяц. Необходимо четко представлять, какой платеж вы сможете «потянуть». Зачастую отложить от 10 до 20% дохода не составляет труда. Эти цифры не нагружают ваш бюджет. Соответственно, чем выше доход, тем менее болезненно откладывать больший процент. Если скопить нужно быстро, тогда цифру для скопления увеличивают в два раза. Но в этом случае всей семьей необходимо будет сильно ограничить себя в потребностях.

Выделите приоритетные направления. То есть те покупки, которые необходимо сделать первым делом. Абстрагируйтесь от желаний покупать импульсивно.

Проведите анализ расходов за пройденный месяц. На протяжении тридцати календарных дней пишите все растраты, чтобы понять, на что именно идут средства. Бюджет всегда планируйте, чтобы избежать ненужных расходов и просчитать возможные выходы для экономии.

Воспользуйтесь программами по типу Excel, помогающими вести и просчитывать семейный бюджет. Другой вариант – ведение записей в тетради.

Откажитесь от кредиток. Срочное скопление нужной суммы должно проходить без них, потому что карты дают чувство материальной свободы, которая обычно предполагает постоянные расходы. А еще нужно выплачивать проценты за пользование кредитками. Об этом нельзя забывать.

Исключите контакты с денежными купюрами. Так вы ограничите себя от соблазна тратить деньги. Желательно открыть счет – инвестиционный или банковский. Помните: отложенные деньги должны приумножаться. При откладывании 10% от ежемесячного дохода его делят на два и размещают на срочные и другие вклады.

Расчет бюджета

Бюджетом называют планирование финансов. Оно включает две части: доходную и расходную за определенный термин. Главная задача бюджета – правильное распределение денег. Домашний бюджет состоит из таких статей расходов:

• На питание. Рассчитайте, сколько средств нужно на закупку продуктов на один месяц и разложите их на каждую неделю отдельно.
• На телефон, интернет, «коммуналку». Сэкономить на обязательных расходах не выйдет. Но деньги рекомендуется отложить сразу.
• На одежду. Проанализируйте свой гардероб и членов семьи, учтите нужные приобретения и выделите на них средства. Не позволяйте себе потратить больше, чем задумали.
• На сбережения. Отложите без отлагательств минимально 10% заработной платы на счета в банке.
• На переезды. Если у вас есть машина, то просчитайте, сколько капитала потребует ее обслуживание, постоянная заправка бензином, ремонт. Возможно, что несколько месяцев езды в общественном транспорте поможет скопить средства на нужное приобретение.
• На учебу. Вклад средств в образование и повышение собственной квалификации обязательно в будущем себя окупит. Каждый месяц тратьте на это определенную сумму.
• На досуг. Не старайтесь полностью урезать средства на отдых, иначе ваша строгость приведет к скуке.
• На непредвиденные траты. Обязательно выделите место в бюджете вашей семьи для резервных сбережений (3-5% от заработной платы).

С какой целью копят жители России?

Если есть четкий стимул, тогда вопрос экономии и скопления денег решается в процессе стремления к цели. Желая приобрести квартиру, люди откладывают финансы именно для этого. Но накопить средства на жилье не получится при невысоком доходе, поэтому бывают случаи, когда ипотека станет лучшим решением. Ипотечное законодательство в Российской Федерации учитывает интересы не только банков, но и пользователей. По этой причине не стоит бояться ипотеки, важно лишь ответственно подойти к решению жилищного вопроса!

Покупка машины – также достойная мотивация для денежных сбережений. Ее проще реализовать, нежели приобретение жилплощади. В зависимости от размера оклада человек может выбрать оптимальный вариант авто. Продать машину и вернуть потраченные деньги также будет проще, чем за квартиру.

Многие родители в Российской Федерации в течение долгих лет копят деньги на будущее образование своих детей в высших учебных заведениях.

Среди российского народа накопление средств на бытовые приборы – распространенное явление. Результат всегда не заставляет себя ждать.

Пожалуй, наиболее приятной целью для аккумулирования финансов является туризм. Путешествие по заграничным курортам, отдых около моря и прочие блага подобного времяпровождения выступают отличным стимулом. Копят деньги, начиная обычно с августа и до мая-июня следующего года.

Итог

Сложная внутригосударственная экономическая ситуация, материальный кризис – не повод впадать в глубокую депрессию и прекращать действовать. Планирование домашнего бюджета по советам экспертов позволит правильно распределять расходы и прекратить тратить деньги на ненужные вещи. Когда у вас войдет в привычку анализ и запись расходов/доходов, тогда вы научитесь экономить и расставлять приоритеты на покупки. Вы сможете не ограждать свою семью от растрат на хобби и отдых за границей.

Лайфхаки по финансам на портале Вашифинансы.рф – портал Вашифинансы.рф

Наталья Колбасина

К чему могут привести разногласия на тему денег в семье и как их избежать?

Вы можете не верить. Но основной причиной ссор в семье является именно это… Что «это»? 

Да деньги, конечно! И Вы даже представить себе не можете, как именно такие «денежные ссоры» калечат наших детей… 

Эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности «Дружи с финансами», независимый финансовый консультант Наталья Колбасина о том, почему многие российские семьи ссорятся из-за денег, и как подобные конфликты могут отразиться на ребенке.

Деньги – одна из наиболее закрытых и запретных тем в нашем обществе. Обсуждение финансовых вопросов в семье часто происходит эмоционально и приводит к спорам и скандалам. 

По статистике около 40% ссор в семье происходит из-за денег. Примерно четверть семей рушатся по причине нехватки денег. Согласитесь, грустная статистика? 

Часто дети слышат или присутствуют при ссорах родителей из-за денег. Родители на волне эмоций не сдерживают себя в высказываниях. А у детей в этот момент закладываются основы личной денежной программы. 

Дети очень наблюдательны. Если родители ругаются по причине недостатка денег, обвиняют друг друга, повторяют фразы «денег нет» и т.п., у детей формируются негативные денежные программы, которые будут мешать им во взрослой жизни стать финансово успешными людьми.

Что же делать? 

Для начала, разобраться в причинах возникновения ссор. Почему появляются финансовые разногласия? 

На мой взгляд, основная причина возникновения финансовых споров в семье – конфликт ценностей, разные убеждения о деньгах. Чаще всего за денежными ссорами стоят не сами деньги, а разные денежные программы мужчины и женщины. Если денежные программы супругов не совпадают – семья в зоне риска. Это касается супружеских пар, людей, живущих в гражданском браке, партнеров по бизнесу, родственников. У каждого из нас свои финансовые привычки и взгляды на то, как и куда надо тратить деньги. Мы их приобретаем в детстве и в результате личного опыта. Они могут не совпадать с финансовыми привычками супруга. И тогда начинаются сложности. 

Мужчины и женщины по-разному относятся к деньгам. Мужчины больше заботятся о себе, своих потребностях и социальном статусе семьи. Женщина в распоряжении деньгами больше ориентируется на потребности семьи и детей (покупки в дом, создание уюта и комфорта).

Следующая причина – низкие доходы и как следствие, нехватка денег в семье. Проявляется в виде недовольства одного из супругов, в основном жены, что муж зарабатывает мало. 

Резкое снижение доходов семьи из-за потери работы или временной нетрудоспособности одного из супругов, из-за чего семья оказывается в сложной финансовой ситуации. И если у семьи не была создана финансовая подушка безопасности – запас денежных средств в размере 3-6 мес. суммы расходов, ссор не избежать. 

Неравные доходы и борьба за власть. Один из супругов зарабатывает больше, считает себя главнее и постоянно напоминает об этом второму. 

Деньги в семье – это не только ресурс, но и индикатор власти. И возникает вопрос – а кто же главнее: тот, кто зарабатывает больше денег, или тот, кто чаще и больше взаимодействует с деньгами?

Скупость одного из супругов. Один из супругов считает, что второй мало вносит в семейный бюджет и много денег тратит на себя. 

Отсутствие учета и контроля доходов и расходов в семье. 

Как финансовый консультант, для прекращения и профилактики возникновения ссор в семье рекомендую: 

Постараться понять и расшифровать денежную программу своего партнера. 

Для этого можно выполнить вместе с мужем/женой следующее упражнение. 

— Вместе обсудите личный финансовый опыт каждого: как в вашей семье обращались с деньгами, что говорили ваши родители и родственники, ваш личный опыт обращения с деньгами – положительный, негативный, какие события вызвали эмоциональные потрясения. Как вы привыкли тратить деньги? 

— Выясните, что на самом деле значат деньги для вашего партнера: свободу, удовольствие, независимость, стабильность общественное положение, страх? Какие чувства и эмоции вызывают деньги? Зачем партнеру нужны деньги? Это позволит вам расшифровать финансовые программы друг друга и выяснить причину разногласий. 

— Согласуйте свои основные цели и взгляды на деньги, расходы в семье. 

— Составьте список правил и действий, которым вы будете следовать, запишите их на бумаге. Повесьте его на видном месте. При возникновении конфликта, деликатно напомните друг другу о достигнутых соглашениях. Поставьте финансовые цели семьи. На мой взгляд, ничто так не сближает семью, как общие финансовые цели. Подумайте, чего вы хотите добиться вместе, как семья – покупка квартиры, машины, создание фонда образования для обучения детей.

Поставьте финансовые цели семьи

На мой взгляд, ничто так не сближает семью, как общие финансовые цели. Подумайте, чего вы хотите добиться вместе, как семья – покупка квартиры, машины, создание фонда образования для обучения детей.

Важно! В здоровом браке у каждого супруга есть личное финансовое пространство.

И это нормально! У каждого из супругов помимо общих семейных целей, могут быть и личные финансовые цели – например, создание пенсионного капитала для себя. Особенно это актуально для женщин, которые ведут домашнее хозяйство и воспитывают детей. 

Начните планировать и вести семейный бюджет. Возьмите деньги под контроль! 

Для начала решите, какойтип семейного бюджета у вас будет: 

— Общий
— Раздельный 
— Смешанный 

Оптимальным, на мой взгляд, является смешанный бюджет. При смешанном бюджете у каждого из супругов помимо общих, семейных трат есть деньги для личных расходов. Эти деньги супруги могут тратить по своему усмотрению, не отчитываясь друг перед другом. И делать взаимные приятные сюрпризы и подарки.

Конечно, это один из возможных вариантов. В каждой семье может быть свой вариант ведения бюджета. Главное, чтобы он устраивал всех членов семьи и не вызывал чувство дискомфорта и споров по вопросам распределения денег. Важно понимать, что ведение бюджета – это не про экономию на всем и вся, а про оптимизацию доходов и расходов. Планирование и контроль семейных финансов помогает улучшить качество вашей жизни. Как часто в конце месяца вы задаете себе вопрос: «Куда делись деньги?». Ведение бюджета помогает найти до 30% пропавших без вести денег.

Разговаривайте о деньгах

Введите в семье день финансов и раз в месяц в этот день обсуждайте денежные вопросы, семейный бюджет, крупные покупки. 

Привлекайте детей к обсуждению семейного бюджета. Так они чувствуют свою важность, приобретают первые навыки планирования и управления деньгами. 

Радуйтесь своим финансовым успехам, хвалите друг друга, цените усилия друг друга. 

Награждайте себя за достижение поставленных целей. Выделите в бюджете статью для премирования за успехи в семейных финансах, установите на нее лимит денег и тратьте всей семьей на развлечения, желанные покупки. 

Так вы будете всей семье проводить время интересно и радостно. И сможете приручить короткие эмоции. Из-за них люди совершают необдуманные и спонтанные покупки для поднятия настроения. А удовольствие от них длится недолго. И потом хочется покупать все больше и больше. 

Планирование отдыха и развлечений и осознанные траты позволят получить более качественный отдых и развлечения без дополнительной нагрузки на бюджет, контролировать короткие эмоции и спонтанные траты. А значит и причин для ссор будет гораздо меньше!

Источник: Деточки дома

Полное руководство по управлению деньгами

Создание финансово безопасной жизни может показаться сложной задачей, требующей навыков опытного картографа и программиста GPS. Вам нужно выяснить, где вы находитесь сегодня и куда хотите добраться. Как будто это недостаточно большой лифт, тогда вы должны найти лучший маршрут, чтобы добраться отсюда до места, не свернув на дорогостоящие объездные пути.

Сделайте глубокий вдох. Расслабьте плечи.

Всего семь шагов, и это выполнимо.

Для достижения некоторых целей потребуются годы, если не десятилетия. Это часть плана! Но вы также получаете немедленную отдачу: гораздо меньше стресса, начиная с того момента, когда вы погружаетесь в контроль над всеми денежными вещами, которые вас грызут.

Согласно опросу 2019 года, 9 из 10 взрослых говорят, что ничто не делает их счастливее или увереннее, чем то, что их финансы в порядке. Это руководство — ваш билет к участию.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены семь ключевых шагов, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы работали над достижением долгосрочной финансовой безопасности.Следуйте инструкциям от начала до конца или перейдите к разделам, о которых вы хотите узнать больше.

Ставьте краткосрочные и долгосрочные цели

Обеспечение финансовой безопасности — это постоянное жонглирование. Некоторые из находящихся в воздухе денежных шаров станут целями, которых вы хотите достичь как можно скорее. Другие цели могут иметь дату окончания через десять или десятилетия, но их нужно начинать раньше, чем позже.

Создание главного списка всех ваших целей — первый разумный шаг. Всегда легче составить план действий, когда вы четко понимаете, чего хотите достичь.

Вам решать, записывать ли ваш список краткосрочных и долгосрочных целей в виде таблицы или карандашом на бумаге. Просто не забудьте дать себе немного времени, чтобы обдумать это. Вот простая подсказка: Что бы вы чувствовали себя хорошо с точки зрения денег? По сути, это то, что предоставляет финансовый план: средства, которые помогут вам чувствовать себя в безопасности, чтобы вы могли сосредоточиться на жизни, а не на беспокойстве.

Возможности для рассмотрения:

• Краткосрочные цели, которых необходимо достичь в следующем году или около того: Создайте чрезвычайный фонд, который может покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев.Ограничьте расходы по новой кредитной карте тем, что вы можете погашать в полном объеме каждый месяц. Подсказка: создайте бюджет и соблюдайте его. Выплата остатков по существующим кредитным картам.

• Долгосрочные цели: Начните ежегодно откладывать не менее 10% брутто-зарплаты для выхода на пенсию. Сохраните первый взнос за дом. Сохраните на образование ребенка (или внука) по льготному налоговому плану 529.

Не совсем сексуальная тема. Согласовано. Но создание бюджета — это единственный шаг, который делает любую другую финансовую цель достижимой.

Бюджет — это постатейный учет всего вашего дохода — зарплаты, возможно, подработки, возможно, дохода от инвестиций — и всех ваших расходов. Вся цель бюджета — выложить все перед вами, чтобы вы могли видеть, куда все идет, и внести некоторые изменения, если вы в настоящее время не на пути к достижению своих целей.

Один из способов анализа текущего денежного потока — провести его с помощью популярной схемы бюджетирования 50/30/20.

При таком подходе цель состоит в том, чтобы потратить 50% вашего дохода после налогообложения на основные расходы (например,g., аренда / ипотека, еда, оплата автомобиля) и 30% на другие необходимые расходы (например, телефонные и потоковые планы) или «приятные вещи», такие как ужин вне дома. Последние 20% предназначены для экономии: создание резервов на случай непредвиденных обстоятельств, накопление денег на пенсию и накопление достаточных средств для внесения первоначального взноса на дом или следующую машину.

Другая структура — это 60% -ное решение, в котором цели расходов и сбережений разделяются несколько иначе, но с тем же акцентом на то, чтобы вы не тратили сбережения на долгосрочные цели.

Если ваши собственные круговые диаграммы сильно отличаются от любого из подходов, это ваш сигнал, чтобы потратить некоторое время на размышления о том, как скорректировать свои расходы или увеличить свой доход. (Привет, побочный концерт! Или уже добивайтесь повышения или повышения.) Это поможет вам встать на твердый путь, который поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных целей.

Вы можете запустить электронную таблицу Excel или Google Docs, чтобы помочь вам составить бюджет и отслеживать свой прогресс. Существуют также приложения для составления бюджета, которые вы можете синхронизировать с банковскими счетами, которые могут упростить отслеживание расходов в режиме реального времени.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Диаграмма, показывающая самые большие непредвиденные расходы, с которыми столкнулись вы или ваш ближайший член семьи. 29% говорят, что 5000 долларов и более.

Bankrate.com

Хорошо, вам, вероятно, не нужно убеждать, что наличие денег, спрятанных на бесконечный поток финансовых кривых жизни — увольнение из-за пандемии, франшиза за МРТ колена, которое вы сломали, заменяя все, что механик говорит вам, является Причина, по которой ваша машина капризничает, — это, пожалуй, лучшее средство для снятия стресса за деньги.

Но как создать подушку безопасности? У вас много стрессовой компании. Опрос, проведенный Bankrate.com, показал, что 60% людей говорят, что у них недостаточно сэкономленных денег, чтобы покрыть счет за неотложную помощь в размере 1000 долларов. А одной штуки вряд ли хватит. Bankrate сообщил, что среди участников опроса, у которых была чрезвычайная ситуация в 2019 году, средняя вкладка составляла 3500 долларов.

Создание чрезвычайного фонда начинается с постановки цели в отношении того, какой уровень защиты вы хотите создать. Как минимум, разумно иметь как минимум трехмесячные расходы на проживание на счету для оказания экстренной помощи; шесть даже лучше.

Даже представить себе не могу? Перестаньте сосредотачиваться на большой конечной цели. Уловка состоит в том, чтобы создать автоматизированную систему, которая ежемесячно пополняет ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций.

Лучший способ добиться этого — открыть отдельный сберегательный счет в банке или кредитном союзе, который вы назначаете своим чрезвычайным фондом. (Хранение этих денег на вашем текущем текущем счете порождает соблазн использовать деньги не в экстренных случаях.)

Онлайн-сберегательные кассы обычно платят самые высокие доходы.Вы можете открыть высокодоходный сберегательный счет в Интернете и настроить автоматический перевод на него со своего текущего счета. Чтобы еще меньше соблазн потратить, откажитесь от дебетовой карты, которую может предложить вам онлайн-банк.

Погасить дорогостоящую задолженность по кредитной карте

Неофициальный термин для процентной ставки, взимаемой с неоплаченного остатка по кредитной карте, «безумный». В то время как в наши дни банки обычно платят вкладчикам менее 1% процентов по сберегательным счетам, средняя процентная ставка, которую они взимают с пользователей кредитных карт с неоплаченным балансом, составляет 17%.

Выплата долга по высокой ставке — одно из лучших инвестиционных ходов, а средняя процентная ставка 17%, взимаемая с неоплаченного остатка по кредитной карте, является большим препятствием на пути к обеспечению финансовой безопасности

Если у вас солидный кредитный рейтинг, вы можете подумать о проверка того, можете ли вы претендовать на сделку по переводу баланса на новую карту, которая откажется от выплаты процентов на начальный период. Отсутствие необходимости выплачивать проценты в течение года или более дает вам кусок времени, чтобы существенно сократить выплаты, при этом проценты не будут продолжать накапливаться.

Если перевод баланса не подходит для вас, есть две популярные стратегии выбытия долга, которые вы могли бы рассмотреть.

С финансовой точки зрения, «лавинный» метод имеет наибольший смысл. Вы ежемесячно платите минимальную сумму по всем своим кредитным картам, а затем добавляете деньги на карту, взимая самую высокую процентную ставку. Когда остаток на вашей карте с наивысшей ставкой погашен, вы начинаете перекладывать дополнительные платежи на карту со следующей по величине процентной ставкой. Промыть и повторить.

Не знаете, где вы можете найти дополнительные деньги, чтобы добавить их к самой высокой карте? Пришло время изучить этот бюджет в фоновом режиме. Может быть, расходы будут полностью сокращены, или, может быть, вы предпримете стратегические меры, чтобы сократить ежемесячные расходы на некоторые из ваших расходов.

С другой стороны, при использовании стратегии «снежный ком» вы отправляете дополнительные ежемесячные платежи на карту с наименьшим невыплаченным остатком. Очарование этого метода выплаты окупаемости заключается в том, что он дает хороший психологический эффект: сосредоточив внимание на карте с наименьшим балансом, вы получите ее быстрее.Обнуление баланса карты может быть ценной мотивацией… если вам это нужно. В противном случае лавинная система действительно сэкономит вам больше денег.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Даже если у вас есть десятилетия до выхода на пенсию, время начать откладывать сбережения было вчера. Чем дольше вы будете ждать, чтобы серьезно отнестись к этой большой цели, тем больше вам нужно будет внести свой вклад, чтобы выйти на пенсию в хорошей форме.

Нет единого правила того, сколько вы хотите (читай: нуждаться) откладывать на пенсию, но твердое правило — откладывать в разном возрасте сумму, кратную вашей зарплате.Как вы можете видеть ниже, наличие остатка на пенсионных счетах, равного двукратной вашей зарплате к 35 годам, обеспечивает вам успех. Когда вам 50, цель состоит в том, чтобы иметь пенсионный счет в шесть раз больше вашей зарплаты, а к концу 60 лет рекомендуется накопить в 10 раз больше вашей зарплаты.

Лучший способ накопить на пенсию — использовать специальные счета, которые дают вам ценные налоговые льготы. Многие рабочие места предлагают пенсионные счета, в которые вы вносите взносы, например планы 401 (k) и 403 (b) — первые от частных работодателей, вторые — от некоммерческих организаций и правительства.И каждый, у кого есть заработанный доход, может делать взносы на свой индивидуальный пенсионный счет, или сокращенно IRA. Многие брокерские компании предлагают IRA.

Как с планами 401 (k) / 403 (b), так и с IRA, вы можете выбрать между «традиционной» учетной записью или учетной записью «Roth». Разница в том, когда вы получаете налоговую льготу.

С традиционными счетами 401 (k) и 403 (b) вы получаете предварительную налоговую льготу: ваш взнос уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год. Традиционные счета IRA также могут претендовать на эту предварительную налоговую льготу, в зависимости от вашего дохода.Когда вы в конечном итоге снимаете средства с традиционных пенсионных счетов, вы должны платить подоходный налог с каждого снятого доллара.

Планы Roth 401 (k) и IRA предоставляют налоговые льготы при выходе на пенсию. Деньги, которые вы вносите сегодня, не уменьшают ваш текущий доход, и ваш вклад осуществляется в долларах после уплаты налогов. Но когда вы снимаете деньги на пенсии, налогов не будет.

Есть много движущихся частей к сбережению на пенсию. Вот несколько ключевых шагов, которые нужно предпринять на разных этапах жизни.

В 20 лет:

• Как можно скорее начните откладывать как минимум 10% своей валовой зарплаты. Экономия 15% даже лучше . Если вы подождете до 30 лет, чтобы серьезно отнестись к этому, вам, вероятно, потребуется сэкономить 20% или более от своей зарплаты, чтобы достичь своей пенсионной цели. Если вы не можете сразу достичь 10%, придерживайтесь плана по увеличению ставки взноса как минимум на один процентный пункт в год.
• Не отказывайтесь от пенсионной накопительной премии на рабочем месте . Если у вас есть план работы, скорее всего, вы были зачислены автоматически.«Пока все хорошо. Но есть и ловушка: многие планы автоматически устанавливают вашу первоначальную ставку взноса на слишком низком уровне, чтобы претендовать на максимальный соответствующий взнос, который они предлагают всем сотрудникам. вы вносите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальное соответствие.
• Нет плана рабочего места? Проверьте IRA. Если вы являетесь независимым подрядчиком / постоянным рабочим, вы имеете право на SEP IRA, что позволяет вкладчикам вносить вклад больше каждый год, чем обычные IRA.При этом IRA SEP бывают только в традиционном формате; не существует версии Roth SEP IRA. Кстати, официально SEP IRA — это упрощенная система пенсионного обеспечения сотрудников.
• Рассмотрите возможность сохранения в Roth. Скорее всего, вы еще не достигли пикового дохода, не так ли? Это означает, что вы, вероятно, тоже не достигли максимальной ставки подоходного налога. Когда вы находитесь в более низкой налоговой категории, Roth 401 (k) или Roth IRA могут иметь большой смысл, учитывая, что получение авансовой налоговой льготы с традиционного счета не имеет большого значения.Любой может внести свой вклад в Roth 401 (k) или 403 (b), если это предусмотрено планом, но есть ограничение дохода (оно довольно высокое), чтобы иметь право на сбережения в Roth IRA.

Вам за 30:

• Только начинаете? Старайтесь вносить 15% от вашей брутто-зарплаты.
• Не обналичивайте деньги, когда ходите по работе. Если у вас есть пенсионный план на рабочем месте, вам разрешено переводить деньги при увольнении с работы. Один из вариантов — взять деньги наличными. Это очень плохой ход.Вы не только начнете штраф в размере 10% IRS, но также можете задолжать подоходный налог. И самое главное: вы только что украли у себя из будущего, кому эти деньги понадобятся на пенсии. Оставьте деньги там, где они есть, или рассмотрите возможность пролонгации 401 (k).

В возрасте 40 лет:

• Запустите онлайн-калькулятор пенсионного обеспечения . Пришло время посмотреть, приблизились ли вы к тому, чего вы хотите достичь через 20 или около того лет. Если вам не хватает денег, начните разбирать свой бюджет (и образ жизни), чтобы найти способы сэкономить больше.К 40 годам большинство финансовых консультантов рекомендуют откладывать в пенсионные фонды в два-три раза больше годовой зарплаты.
• Отдайте предпочтение пенсии над оплатой за обучение в колледже . Хладнокровный? Безжалостный? Нет, если вы работаете со своим ребенком, чтобы сосредоточиться на школах, которые имеют хорошее финансовое положение. Подсказка: все дело в чистой цене — для этого не нужно совершать набег на пенсионный счет или сберегать сбережения. Это снижает вероятность того, что детям понадобится поддерживать вас на пенсии.
• Держитесь подальше от образа жизни .Да, сейчас вы зарабатываете больше, чем вам за 20, но, ммм, вы все это тратите?

Вам за 50:

• Вот некоторые цифры, которые следует учитывать. Эксперты говорят, что к 50 годам вы сэкономите в шесть раз больше своей зарплаты. К 55 годам накопите семикратную зарплату.
• Оцените свой пенсионный доход. Существуют онлайн-калькуляторы, которые помогут вам определить, какой ежемесячный доход вы можете безопасно получить из своих пенсионных сбережений, чека социального обеспечения и пенсионного пособия — если оно у вас есть.
• Рассмотрите возможность привлечения профессионала для выработки стратегии. Возможно, вам понравится быть экономным на пенсии своими руками. Но с учетом всех движущихся частей построения успешного плана пенсионного дохода, вы можете подумать о том, чтобы проконсультироваться с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы проработать свой план пенсионного дохода. Есть много специалистов по планированию, которые взимают фиксированную или почасовую плату за выполнение определенного задания. Или вы можете подумать о найме профессионала на постоянной основе, который поможет вам управлять своими финансами на протяжении всего выхода на пенсию.
• Воспользуйтесь дополнительными взносами. Как только вы пересечете Рубикон пенсионных накоплений, который является отметкой полувека, лимиты годового взноса для IRA и планов 401 (k) / 403 (b) возрастут. Если прокрутка через онлайн-калькулятор пенсионного дохода не дала желаемых цифр, положите больше денег на свои счета сейчас.
• Диверсификация налогов. Если вы сделали большую часть своих пенсионных сбережений на рабочем месте на традиционных счетах, вы можете подумать о том, чтобы потратить несколько лет на сбережения в эквиваленте Roth, если ваш план предлагает такую ​​возможность.Эксперты по пенсионному планированию рекомендуют добавить немного пенсионных сбережений Roth в качестве способа создания «налоговой диверсификации», которая поможет удержать ваш счет в IRS после выхода на пенсию.

В ваши 60:

• Проверьте, складываются ли эти числа. К 60 годам сэкономьте в восемь раз больше своей зарплаты. К 67 годам сэкономьте в 10 раз больше своей зарплаты.
• Рассмотрите возможность ожидания, чтобы подать заявку на социальное обеспечение. Вы можете начать получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет. Каждый месяц, когда вы задерживаетесь после 62 лет, вы получаете более высокую возможную выплату.Подождите, пока вам не исполнится 70 лет, и ваша выплата будет на 76% выше, чем если бы вы подали заявку на восемь лет раньше.
• Заработайте ровно настолько, чтобы избежать снятия средств с пенсионного счета. Если вы хотите (и можете) продолжать работать полный рабочий день на быстро меняющейся работе, это прекрасно. Но если вы готовы перейти на более низкую смену или вас вытеснили из вашей карьеры, практическая стратегия может заключаться в том, чтобы работать на работе, которая приносит достаточно, чтобы покрыть ваши расходы на жизнь, даже если вы не можете позволить себе продолжать увеличивать свои расходы. пенсионные накопления.На этом этапе разумным шагом будет дать тому, что вы уже сэкономили, больше времени для накопления, прежде чем начинать вывод средств.

Инвестируйте на пенсию с упором на долгосрочную перспективу

То, что вам удастся накопить на пенсию, является важнейшим фактором того, насколько комфортно вы будете чувствовать себя, когда пришло время сойти с рабочей беговой дорожки. Но то, как вы вкладываете деньги на пенсионные счета, тоже играет большую роль.

Накопление на пенсию подразделяется на то, сколько вы хотите инвестировать в акции и сколько в облигации.Как будто это необходимо указать сейчас, акции могут быть временами волатильными, хотя в течение длительных периодов (10 лет и более) они исторически приносили более высокую доходность, чем облигации.

Облигации более спокойные. Они не падают, как акции в тяжелые времена — на самом деле, они обычно растут, когда акции падают. Однако они и не получают такой большой прибыли, как акции.

Скрытым риском, который следует учитывать при выборе сочетания акций и облигаций, является инфляция. Это досадный факт, что со временем вещи становятся дороже.Даже при умеренном уровне инфляции в 2% то, что сегодня стоит 1000 долларов, через 25 лет будет стоить более 1600 долларов. Акции на длинных отрезках времени принесли лучший прирост по сравнению с инфляцией.

Правильное сочетание акций и облигаций зависит от ваших личных целей, склонности к риску и временного горизонта — или количества лет, в течение которых вы ожидаете удерживать свои инвестиции. Джек Богл, известный основатель Vanguard и неутомимый защитник индивидуальных инвесторов, предложил простое практическое правило: вычтите свой возраст из 110. Именно столько, в процентном отношении, вы, возможно, захотите сохранить в акциях.

Крупные покупки обычно предполагают получение ссуды. Дом, который вы хотите купить. Машины, которыми вы управляете. Помогаем детям оплачивать учебу в колледже.

Ключ к обеспечению финансовой безопасности — брать взаймы только то, что вам действительно нужно. И это может быть сложно, потому что когда вы собираетесь купить дом / машину / высшее образование, кредиторы сосредоточены на том, чтобы указать вам максимальную сумму, которую вам разрешено брать в долг. Никто не будет смотреть вам в глаза и предлагать брать меньше. Кредиторы не имеют ни малейшего представления или интереса в том, как ссуда, которую они передают вам, влияет на вашу способность достигать всех ваших целей.

Это на вас. Ваша цель всегда должна заключаться в том, чтобы занимать как можно меньше для достижения вашей цели. Чем меньше вы занимаетесь, тем больше у вас денег для других целей. Вам нужна машина? Хорошо, но нужна ли вам новая машина с каждым премиум-пакетом? Может ли ваша финансовая жизнь выиграть от выбора менее дорогой модели? Покупка подержанного автомобиля, который находился в дороге около трех лет, означает, что вы позволяете кому-то другому платить за амортизацию от 40% до 50%, что является обычным явлением в первые годы после покупки нового автомобиля.

То же самое и с домом. Недавнее исследование показало, что средняя цена дома с четырьмя спальнями на 100 000 долларов больше, чем цена дома с тремя спальнями. Или подумайте о более длительной поездке на работу, которая также может значительно сэкономить деньги.

Заимствуя как можно меньше, вы высвобождаете сотни долларов в своем бюджете на другие цели.

После того, как вы определите свой максимальный бюджет заимствования, проделайте некоторую предварительную работу, чтобы получить как можно более высокий кредитный рейтинг, и это поможет вам получить право на лучшую сделку.

3 шага, чтобы распределить зарплату, если вы хотите, чтобы ваши деньги росли вперед

Неужели импульсивные покупки в Интернете и отсутствие средств на случай чрезвычайной ситуации доводят вашу зарплату до грани? Вы получаете приличный доход, но обнаруживаете, что ваши финансы остаются пустыми, а день выплаты жалованья не за горами? Может быть, вы не отстаете в финансовом отношении, но и не продвигаетесь вперед?

Вы не одиноки.

«По моим оценкам, более половины людей в возрасте от 20 лет сталкиваются с некоторым сочетанием импульсивных расходов и недостатка сбережений», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист из Principal ^® .

4 из 10 потребителей следуют бюджету. ¹

3 из 10 рабочих признают, что откладывают меньше, чем необходимо для выхода на пенсию. ¹

Когда вы молоды и общительны, вы можете тратить большую часть своей ежемесячной зарплаты на обеды и развлечения, по крайней мере, в обычное время. Или, может быть, путешествие — это ваш бюджетный провал — вы выкладываете все возможное на выходных или долгожданную поездку за границу.

И все это помимо типичного долгового бремени молодых работников: студенческие ссуды, оплата автомобиля, кредитные карты.

Расходы на стиль жизни позволяют держать кредитную карту в цикле «один шаг вперед — один шаг назад» со значительным балансом. Если вы застряли в подобной схеме, вам может показаться невозможным продвинуться вперед в финансовом отношении без жертв.

Но поверьте нам: есть способы найти устойчивый баланс между жизнью сейчас и планированием на будущее. Отказ от удовольствий, ради заработка которых вы упорно трудитесь, может не потребоваться.

Разделение чека 50/30/20

Итак, как выглядит этот прочный, но устойчивый баланс? А как это реализовать? Пурман предлагает популярное эмпирическое правило 50/30/20 для распределения зарплаты: ²

• 50% валовой заработной платы за такие предметы первой необходимости, как счета и регулярные расходы (продукты, аренда или ипотека)
• 30% на обеды / заказы и развлечения
• 20% на личные сбережения и инвестиционные цели

Давайте разберемся: во-первых, самое необходимое, во-вторых, сбережения и инвестиции, в-третьих, развлечения.

1. Держите предметы первой необходимости примерно в размере 50% от вашей зарплаты.

Такие вещи, как счета, аренда, продукты и выплаты по долгам, должны составлять около 50% валовой (до вычета налогов) зарплаты. Немедленно удалите эти деньги со своего основного счета, чтобы вы знали, что ваши потребности будут покрыты.

Обычно это работает, но Пурман говорит, что если вы живете в таких дорогих районах, как Чикаго или Нью-Йорк, вы, вероятно, потратите более высокий процент на предметы первой необходимости. Отрегулируйте соответственно.

2.Посвятите 20% сбережений и выплаты долга.

Это часть вашей зарплаты, отложенная на будущие финансовые цели — как долгосрочные, так и относительно краткосрочные.

Положите половину этой суммы на пенсию (около 10% вашей зарплаты).

Приоритет здесь состоит в том, чтобы внести достаточный вклад в ваш пенсионный план, чтобы добиться максимального соответствия вашего работодателя (если он его предлагает) и настроить себя на помощь в достижении ваших долгосрочных целей. Пурман предлагает вклад в размере 10%, а затем отталкивайтесь от этого.*

Другая половина — это ваша цель / деньги в долг (около 10% вашей зарплаты).

В зависимости от ваших обстоятельств способ использования этих денег может со временем измениться.

Изначально Пурман предлагает использовать его для создания резервного фонда, чтобы вы могли подготовиться финансово, если жизнь подбросит вам мяч, и не полагаться на кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов. Установите достижимую цель — скажем, 1000 долларов — и когда вы ее достигнете, переходите к экономии расходов на один месяц (с целью отложить от трех до шести, что может занять несколько лет).

После того, как эта чрезвычайная цель достигнута в 1000 долларов, рассмотрите возможность разделения ваших ассигнований на 8% для кредитных карт и 2% для чрезвычайного фонда. «Продолжайте выделять средства в чрезвычайный фонд, — говорит Пурман, — но теперь, когда установлен запас на один месяц, вы можете начать заниматься балансом кредитной карты».

Чтобы избежать соблазна, храните резервный фонд в другом месте, чем ваш текущий счет. Может быть, это в интернет-банке или другом финансовом учреждении (попробуйте bankrate.com, чтобы сравнить высокодоходные сберегательные счета).Идея состоит в том, чтобы изменить свое поведение, сделав переводы более длительными, чтобы у вас не возникло соблазна использовать их для разорительных расходов.

3. Используйте оставшиеся 30% по своему усмотрению, но

не отслеживает расходы.

Удивлен? Что ж, это утомительно. И люди не склонны выполнять задачи, которых они боятся.

«Финансовое планирование — это больше о поведении, чем о числах», — говорит Пурман. Измените свои приоритеты так, чтобы экономия была на первом месте, а расходы — на втором месте.

Удалите из своей зарплаты деньги, необходимые для покрытия расходов на проживание и будущих сбережений, с помощью автоматизированных приложений или банковских счетов.Это может быть психологический сдвиг, но когда вы знаете, что ваши финансовые цели достигнуты, вы можете потратить оставшуюся часть своей зарплаты бесплатно.

Если вы беспокоитесь, что переборщите, когда, наконец, снова сможете делать покупки и обедать лично, попробуйте заморозить карты и расслабиться, используя только наличные. «Кредитные и дебетовые карты делают деньги абстрактными, — говорит Пурман. «Трудно представить себе денежный поток, когда вы на самом деле никогда не видите наличные».

Например, попробуйте выделить деньги на вечеринки.Поскольку с экономической точки зрения нет никакой разницы между тратой наличных и оплатой картой, это исключительно изменение поведения. «Конец наличности — это непростая задача», — говорит Пурман. «И это помогает расставить приоритеты в вечерних мероприятиях».

Та же идея переносится в бюджет командировок, используя дневной или путевой бюджет, сохраняя эту сумму наличными.

Что делать дальше?

• Сильное финансовое будущее начинается с твердого финансового плана. Ознакомьтесь с нашим простым руководством по созданию вашего.
• Финансовый специалист может рассказать вам, как изменение ваших финансовых целей может изменить ваши сбережения, особенно при выходе на пенсию. Обратитесь в отдел кадров или у работодателя, чтобы узнать, предлагает ли план пенсионных накоплений вашей компании эту услугу. Или мы можем помочь вам его найти.

5 советов о том, как правильно распределить свои финансы

Составление бюджета — это как клин — это действительно неудобно и, вероятно, заставит вас извиваться, пока вы не избавитесь от него. К сожалению, на этом сходство заканчивается.В то время как вы можете легко избавиться от клинка, когда никто не смотрит, составление бюджета похоже на раздражающий тик, который просто не оставит вас. Даже если вы решите не планировать свои финансы, потому что никто не смотрит, ваш банковский счет определенно наблюдает и оценивает вас молча.

Когда вы достигнете возраста, когда становится странным просить у родителей 5 долларов (то есть у совершеннолетнего юридического лица), важно изучить основы распределения финансов. Работаете ли вы в службе написания эссе в колледже или техническим экспертом, который зарабатывает большие деньги, вам необходимо организовать свои финансы.

Но как вы распределяете свои финансы, когда получаете зарплату? Или вы просто тратите и надеетесь, что волшебный перепел принесет тарелку манны в конце месяца?

Посмотрим правде в глаза: расходы всегда будут. Например, вам может потребоваться нанять дешевых авторов эссе, чтобы они написали мотивационное письмо для получения второй степени.

Это совершенно нормально. Однако что действительно важно, так это ваша способность различать потребности и желания. Если вы не можете этого сделать, вы будете просить мелочь или пытаться украсть еду своей кошки, когда она не смотрит.

Не знаете, как распределить свои финансы? Вы собираетесь узнать, как это сделать.

Почему так важно правильно распределять финансы?

Несколько человек, вероятно, говорили с вами о распределении ваших финансов. Однако вам трудно поверить в это Евангелие, поскольку они одновременно пытались продать вам свою электронную книгу «Сэкономьте 1 миллион долларов за десять дней». Мы получим это.

Однако мы не пытаемся продавать электронные книги здесь. Если вы все еще сомневаетесь в важности распределения финансов, вот несколько преимуществ, которые дает это действие:

Следите за своими расходами

В некоторых случаях вы, вероятно, задавались вопросом, куда уходили ваши деньги.Если вы живете один, вы, скорее всего, подозреваете, что ваша кошка украла ваши деньги, чтобы купить кошачью мяту. Однако единственный человек, который «ворует», — это вы. Хотя технически вы не можете украсть у себя, вы, вероятно, потратили больше, чем ваш ежемесячный доход, даже не подозревая об этом.

Создание надежного плана распределения ваших финансов поможет вам отслеживать все расходы и знать, когда нужно срезать углы.

Вы можете сэкономить больше

Правильное распределение финансов поможет вам направить больше денег на сбережения.Таким образом, в конце года у вас может быть значительная сумма денег, хранящаяся на вашем банковском счете.

Тратьте меньше на ненужные вещи

Помните, когда вы получили это меховое пальто с изображением человека паука и сразу пожалели о покупке? Не один из моментов твоей гордости, не так ли?

Правильное распределение финансов поможет вам больше не совершать подобных ненужных покупок. Таким образом, вы будете уверены, что тратите только на те товары, которые будут вам полезны.

Советы по правильному распределению финансов

Готовы начать новую финансовую главу? Вот несколько советов, которые помогут вам правильно распределить свои финансы и встать на правильный путь:

Подсчитайте свой ежемесячный доход

Когда дело доходит до распределения финансов, ваш реальный доход — это то, что действительно имеет значение. Не начинайте рассчитывать свой доход до вычета налогов, это бесполезно. Вместо этого сосредоточьтесь на получаемом вами доходе, чтобы знать, сколько вы должны тратить или откладывать в конце каждого месяца.

Если вы не знаете, как рассчитать свой ежемесячный доход, вот небольшой совет:

• Двухнедельный платеж: если ваши работодатели платят вам раз в две недели, вы можете умножить получаемую вами зарплату на одну зарплату. на 26 (общее количество зарплат в год). Разделите результат на 12, чтобы получить ежемесячный доход.
• Еженедельный платеж: это немного проще. Умножьте вашу еженедельную оплату на количество недель в году (52). Умножьте результат на 12, чтобы получить ежемесячный доход.
• Неопределенный платеж. Если ваша зарплата не является фиксированной, может быть немного сложно получить точную сумму. Однако вы можете суммировать выплаты за три месяца подряд и разделить эту сумму на три, чтобы получить среднемесячный доход.

Составьте список всех ежемесячных расходов

После расчета ежемесячного дохода важно составить список всех ваших ежемесячных расходов. На что именно вы тратите? Подсчитайте, сколько вы обычно тратите каждый месяц на расходы, начиная от аренды и заканчивая продуктами и мелкими коммунальными платежами.

Также остерегайтесь нерегулярных или спонтанных расходов, которые вы слишком часто делаете.

Распределите свои расходы по категориям

После того, как вы составили список своих ежемесячных расходов, пора разделить их на постоянные или переменные.

Как следует из названия, фиксированные расходы — это расходы, которые остаются неизменными в течение нескольких месяцев. Обычно это потребности, а не желания, и они могут включать арендную плату за дом, ипотеку, счета за коммунальные услуги, страховку и так далее.

С другой стороны, переменные расходы могут меняться каждый месяц. Обычно они желательны и могут возникнуть в результате вашего образа жизни.

Сложите все

Итак, вы классифицировали и задокументировали свои доходы и расходы. Что дальше? Сложите все. После того, как вы все сложите, вы узнаете, превышает ли ваш доход расходы или наоборот.

Ваш доход превышает ваши расходы? Поздравляю! Вы на правильном пути. С другой стороны, если вы тратите намного больше, чем зарабатываете, самое время немного подумать.Возможно, вам придется долго обрезать углы.

Используйте правило 50/30/20

Правило 50/30/20 — очень популярное правило, которое было впервые предложено Элизабет Уоррен. Независимо от того, являетесь ли вы новичком в финансах или экспертом, вам определенно будет этот подход простым и понятным.

Все, что вам нужно сделать, это разделить свои финансы на три части с соответствующими процентными соотношениями.

50% вашего ежемесячного дохода должно идти на удовлетворение ваших основных потребностей, таких как аренда, оплата коммунальных услуг и питание.

30% могли бы пойти на ваши нужды, такие как поездки, новая одежда или прогулки.

Наконец, последние 20% должны пойти на ваши сбережения. Однако это не обязательно строгое правило. Вы всегда можете отрегулировать проценты в соответствии со своим уровнем дохода и стилем жизни.

Таким образом, вы сможете повысить свои сбережения и повысить уровень жизни.

Последние мысли

Правильно распределить свои финансы не так просто, и мы должны это признать. Однако с помощью этих нескольких советов вы сможете лучше структурировать и организовывать свои финансы.

Если вы пытаетесь сократить расходы, отличный способ начать с поиска более дешевых альтернатив всему необходимому.Например, если вам нужно написать эссе или памятку, вы можете поискать бесплатную помощь писателя эссе вместо того, чтобы нанимать дорогостоящего писателя.

Не забывайте инвестировать!

Организуйте свои банковские счета за 3 простых шага — фиксированные, сберегательные и переменные расходы

Кристи Познер

После того, как вы создали сбалансированный бюджет для своих денег, самое время привести его в действие, разделив свои банковские счета на три категории; постоянные, сберегательные и переменные расходы .К концу этой статьи вы узнаете, как настроить свои чековые и сберегательные счета таким образом, чтобы вы могли вовремя оплачивать счета, экономить деньги каждый месяц и тратить деньги на покупку того, что вам нужно (и хотите !). Давайте начнем!

Шаг 1. Распределите деньги по фиксированным, сберегательным и переменным расходам

Научиться планировать свои деньги с фиксированными, сберегательными и переменными расходами может быть настолько просто или сложно, насколько вы этого хотите. Поскольку все мы любим простоту, возьмите свой бюджет и 3 маркера разного цвета и просматривайте бюджет построчно.Выберите один цвет для фиксированных расходов, один цвет для экономии расходов и один цвет для переменных затрат.

Не знаете, какие затраты? Изучите определения и ознакомьтесь с примерами фиксированных, сберегательных и переменных расходов здесь.

Шаг 2: Узнайте, как организовать банковские счета и управлять деньгами

После того, как вы выделили каждую строку своего бюджета в одну из трех категорий, самое время узнать, как организовать свои банковские счета , чтобы вы могли эффективно управлять этими деньгами.Самый простой способ открыть свои банковские счета — открыть один банковский счет для фиксированных расходов, один сберегательный счет для сберегательных расходов и один чековый счет для переменных затрат.

Возьмите калькулятор и просуммируйте каждую из трех категорий в своем бюджете. Итоговая сумма для вашей категории фиксированных расходов покажет вам, сколько денег вам нужно иметь на вашем банковском счете «фиксированных расходов» каждый месяц, чтобы оплачивать все ваши счета. Общая сумма ваших сберегательных расходов показывает, сколько вам следует откладывать на сберегательный счет каждый месяц, чтобы быть готовым к нерегулярным расходам, чрезвычайным ситуациям и сбережениям для ваших целей.Общая сумма переменных затрат — это сумма, которую вы тратите в месяц.

Шаг 3. Настройте автоматические переводы на чековые и сберегательные счета для работающего плана расходов

Настройка автоматических переводов для перевода средств с того места, где они депонированы, на различные чековые и сберегательные счета — это самый простой способ правильно управлять своими деньгами. Переведите весь свой доход на ваш счет «фиксированных расходов» в день выплаты жалованья и настройте автоматические переводы, чтобы переводить сумму, которую вам нужно сохранить, на свой сберегательный счет, а также сумму, которую вы можете потратить на свой расходный счет, каждый день выплаты жалованья.

Таким образом, вы будете знать, что нужно оставлять деньги на счета, оставлять сбережения на предметы или события, для которых они предназначены, и вы будете точно знать, что у вас есть в наличии для траты денег. Это так просто.

Способы составления бюджета и сбережений с помощью нескольких сберегательных или чековых счетов

Если вы предпочитаете иметь несколько сберегательных или чековых счетов, вы все равно можете найти способы планировать свои деньги. Многие люди предпочитают иметь несколько сберегательных счетов для различных целей и называют их сбережениями «Путешествие» или «Автообслуживание».Ваше финансовое учреждение не должно взимать плату за открытие нескольких сберегательных счетов. Просто настройте автоматические переводы на различные сберегательные счета вместо того, чтобы помещать все это на один большой сберегательный счет.

То же самое и с вашими расходами. Если вы хотите разделить свои траты на различные категории, такие как продукты, бензин или одежда, вы тоже можете это сделать. Имейте в виду, что несколько чековых счетов, вероятно, потребуют дополнительных банковских сборов, поэтому лучше снимать наличные каждый день выплаты жалованья и вместо этого разделять их на конверты или банки.

Пары и деньги: покончим с денежными ссорами с супругом

Многим парам нравится этот метод, потому что он прекращает денежные ссоры. Этот метод позволяет им оплачивать счета вместе, экономить вместе, но тратить по отдельности. Как пара, вы можете разделить потраченные деньги на два разных счета, один для вас и один для вашего партнера, и решить, кто за что будет покупать.

Организованные банковские счета так же просты, как 1,2,3, с использованием фиксированных, сберегательных и переменных расходов

Менее чем за 15 минут вы можете открыть организованных банковских счетов и управлять своими постоянными, сберегательными и переменными расходами .Это то же самое, что позволить кому-то другому управлять вашими деньгами за вас. Это как если бы этот человек сказал тебе: «Отдай мне свои деньги. Я прослежу, чтобы все ваши счета были оплачены вовремя, у вас было достаточно сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, нерегулярных расходов и ваших целей, и я дам вам деньги на расходы. Потратьте все, если хотите, но не возвращайтесь до следующего дня зарплаты. Тогда я дам тебе больше.

Управляйте своими деньгами и настройте себя, свои банковские счета и свой бюджет на успех!

<< Вернуться на главную страницу блога

50/30/20 Калькулятор правил бюджетирования и подробное объяснение

Правило 50/30/20 (также называемое правилом 50/20/30) — это один из методов составления бюджета, который может помочь вам поддерживать ваши расходы в соответствии с вашими целями сбережений.Бюджеты должны быть больше, чем просто своевременная оплата счетов — правильный бюджет может помочь вам определить, сколько вы должны тратить и на что.

Правило 50/30/20 может служить отличным инструментом, который поможет вам диверсифицировать свой финансовый профиль, достичь динамических целей сбережений и улучшить общее финансовое состояние.

50/30/20 Калькулятор бюджета

Вот сколько у вас есть:

В этом посте мы проведем вас через этапы составления бюджета с использованием подхода 50/30/20, чтобы вы научились составлять устойчивый, эффективный и простой бюджет.Воспользуйтесь ссылками ниже для навигации или прочитайте все, чтобы усвоить все наши советы о том, как составить бюджет с использованием метода 50/30/20:

Что такое правило составления бюджета 50/30/20?

Правило составления бюджета 50/30/20, также называемое правилом составления бюджета 50/20/30, делит прибыль после уплаты налогов на три разных сегмента:

• Основное (50%)
• Хочет (30%)
• Экономия (20%)

Основы: 50% вашего дохода

Чтобы начать соблюдать это правило, откладывайте не более половины своего дохода на самое необходимое в вашей жизни.Это может показаться высоким процентом (и при 50% это так), но если вы рассмотрите все, что попадает в эту категорию, это начинает иметь немного больше смысла.

Ваши основные расходы — это те расходы, которые вам почти наверняка придется оплачивать, независимо от того, где вы жили, где работали или что в ваши планы на будущее. В целом эти расходы практически у всех одинаковы и включают:

• Корпус
• Еда
• Транспортные расходы
• Коммунальные платежи

Процент позволяет регулировать, сохраняя при этом разумный сбалансированный бюджет.И помните, это больше касается общей суммы, чем индивидуальных затрат. Например, некоторые люди живут в районах с высокой арендной платой, но могут дойти до работы пешком, в то время как другие пользуются гораздо более низкими ценами на жилье, но транспорт намного дороже.

Хочет: 30% вашего дохода

Вторая категория, которая может иметь наибольшее значение для вашего бюджета, — это ненужные расходы, улучшающие ваш образ жизни. Некоторые финансовые эксперты считают эту категорию полностью дискреционной, но в современном обществе многие из этих так называемых предметов роскоши приобрели более обязательный статус.Все зависит от того, чего вы хотите от жизни и чем готовы пожертвовать.

Эти личные расходы на образ жизни включают в себя такие расходы, как тарифный план на мобильный телефон, счет за кабельное телевидение и поездки в кафе. Если вы много путешествуете или работаете в дороге, ваш тарифный план на мобильный телефон, вероятно, больше необходим, чем роскошь. Однако у вас есть пространство для маневра, поскольку вы можете выбрать уровень услуги, за которую платите. Другие компоненты этой категории включают абонемент в тренажерный зал, поездки на выходные и ужин с друзьями.Только вы можете решить, какие из ваших расходов можно назвать «личными», а какие действительно обязательными. Подобно тому, как не более 50 процентов вашего дохода должно идти на основные расходы, 30 процентов — это максимальная сумма, которую вы должны потратить на личный выбор. Чем меньше у вас затрат в этой категории, тем больше вы достигнете прогресса в выплате долга и обеспечении своего будущего.

Экономия: 20% от вашего дохода

Следующий шаг — направить 20% получаемой вами зарплаты на сбережения.Сюда входят сберегательные планы, пенсионные счета, выплаты по долгам и фонды на черный день — вещи, к которым вы должны добавить, но которые не поставили бы под угрозу вашу жизнь и не оставили бы вас без крова, если бы вы этого не сделали. Это немного упрощает, но, надеюсь, вы уловили суть. Эту категорию расходов следует оплачивать только после того, как вы позаботитесь о самом необходимом, и до того, как вы даже подумаете о чем-либо в последней категории личных расходов.

Считайте это своей категорией «вперед». В то время как 50% (или меньше) вашего дохода — это цель для предметов первой необходимости, 20 процентов или более должны быть вашей целью в том, что касается обязательств.Вы быстрее погасите долг и сделаете более значительные шаги к свободному от разочарований будущему, направив на эту категорию как можно большую часть своего дохода.

Термин «выход на пенсию» может не иметь срочности, когда вам всего 24 года, но он, безусловно, станет более актуальным в ближайшие десятилетия. Просто имейте в виду, что преимущество раннего начала состоит в том, что чем дольше вы позволяете этому фонду расти, тем больше вы будете зарабатывать сложные проценты.

Выработка хороших привычек продлится всю жизнь.Вам не нужен высокий доход, чтобы следовать принципам правила 50/30/20; это может сделать кто угодно. Поскольку это система, основанная на процентах, действуют те же пропорции, независимо от того, получаете ли вы зарплату начального уровня и живете в однокомнатной квартире, или если у вас много лет карьеры и вы собираетесь купить свой первый дом.

Однако следует предостеречь: Постарайтесь не воспринимать это правило слишком буквально. Пропорции правильные, но ваша жизнь не похожа ни на одну другую. Этот план предоставляет вам основу для работы.После того, как вы проанализируете свои доходы и расходы и определите, что важно, а что нет, только тогда вы сможете создать бюджет, который поможет вам максимально эффективно использовать свои деньги. Спустя годы вы все еще можете прибегать к тем же рекомендациям, чтобы помочь вашему бюджету развиваться, как и ваша жизнь.

Спросите себя: зачем нужен бюджет 50/30/20?

Согласно Consumer.gov, есть много разных причин, по которым люди начинают бюджет:

• Чтобы сэкономить на больших расходах, таких как дом, машина или отпуск
• Залог за квартиру
• Для снижения привычки тратить
• Для улучшения кредитного рейтинга
• В погашение долга
• Для перехода от зарплаты к циклу выплаты зарплаты

Определение причины, по которой вы составляете бюджет с помощью метода 50/30/20, может помочь вам сохранить мотивацию и составить лучший план для достижения своей цели.Это что-то вроде менталитета «глаз на приз». Если вы испытываете искушение пустить пыль в глаза, вы можете использовать свою всеобъемлющую цель, чтобы вернуть себе чувство спасения. Итак, спросите себя: почему я начинаю составлять бюджет? Чего я хочу добиться?

Кроме того, если вы копите на что-то конкретное, попробуйте определить точное число, чтобы вы могли регулярно оценивать, соблюдается ли ваш бюджет в течение недели, месяца или года.

Как составлять бюджет с помощью правила 50/30/20

Чтобы максимально использовать этот метод составления бюджета, рассмотрите следующие шаги:

Погрузитесь в свои текущие привычки к расходам

Прежде чем реализовать бюджет 50/30/20, внимательно посмотрите в зеркало (или, может быть, в свой кошелек).Мы говорим об анализе ваших привычек в расходах. Вы слишком много тратите на одежду? Обувь? Еда? Напитки? Выявление недостатков в расходах с самого начала поможет вам узнать, как использовать бюджет 50/30/20, который эффективно сокращает расходы там, где они вам нужны больше всего.

Взгляните на свои банковские выписки и выписки по кредитным картам за последние несколько месяцев и посмотрите, сможете ли вы найти какие-либо общие тенденции. Если вы обнаружите, что слишком много тратите на еду и напитки, составьте план, как вы можете избежать этого сценария.Приготовьте ужин дома раньше, поужинайте с друзьями, найдите специальные предложения в «счастливый час» по всему городу. Есть множество способов составить бюджет и сэкономить деньги, не ставя под угрозу свою социальную жизнь.

Совет для профессионалов: Используя удобную категоризацию бюджета Mint, вы можете определить, где вы можете сократить ненужные расходы.

Выявление нерегулярных крупных расходов на билеты в категории «Хочет»

Конечно, в жизни есть расходы, которых нам просто не избежать.Может быть, вам нужно отремонтировать свой автомобиль, или, возможно, вы вносите первоначальный взнос за дом в ближайшие шесть месяцев. Часто эти счета являются необходимыми расходами, поэтому вам придется учесть их в своем бюджете.

Когда вы планируете свой бюджет 50/30/20, найдите время, чтобы взглянуть на свой календарь, чтобы вы могли спланировать эти расходы и скорректировать свои расходы до и после того, как вы понесете расходы.

Сложить весь доход

Подведение итогов вашего дохода — важный первый шаг при изучении того, как распределять свои деньги с помощью правила 50/30/20, но это не всегда так просто, как кажется.В зависимости от вашей работы, ваша зарплата может быть относительно стабильной или колебаться от месяца к месяцу. В последнем случае соберите свои зарплаты за последние шесть месяцев и найдите средний доход между ними.

Подходит ли вам бюджет 50/30/20?

Бюджет 50/30/20 — не единственный вариант. Другие популярные методы:

• Нулевая сумма: Принцип бюджета с нулевой суммой заключается в том, что вы должны направлять каждый заработанный доллар на определенные расходы, сберегательный счет, долг или счет располагаемых доходов.Этот стиль может помочь предотвратить ненужные траты, потому что вы точно знаете, сколько вам нужно потратить на какие предметы.

• Составление бюджета с конвертом: Смахивать карточкой влево и вправо легко, но метод конверта не позволяет поддаться этому искушению. Вместо того, чтобы использовать свою карту для трат, вы используете заранее определенную сумму наличных в качестве пула расходов, не более того.

Выбор подходящего для вас стиля бюджетирования зависит от множества факторов; Не существует универсального подхода к составлению бюджета и экономии денег.Тем не менее, 50/30/20, как правило, является простым, но эффективным вариантом для начала вашего путешествия по бюджету.

Основные выводы: как составить бюджет с использованием правила 50/30/20

Вот ключевые постулаты правила составления бюджета 50/30/20:

• Это правило бюджета — простой метод, который может помочь вам достичь ваших финансовых целей
• Этот метод бюджетирования предусматривает, что вы тратите не более 50% своего дохода после уплаты налогов на нужды.
• Оставшийся доход после уплаты налогов должен быть разделен между 30% желаемых покупок или покупок «для образа жизни» и 20% на сбережения или погашение долга.

Mint предлагает программное обеспечение для составления бюджета и полезный калькулятор бюджета, который позволяет легко жить в соответствии с правилом 50/30/20 (или любым бюджетом, который соответствует вашему образу жизни), чтобы вы могли жить полной жизнью.Потратив совсем немного времени на определение того, какие из ваших расходов попадают в какую категорию, вы можете создать свой самый первый бюджет и отслеживать его каждый день. И когда ваша ситуация, несомненно, изменится, Mint позволяет вам приспособиться, так что ваш бюджет может меняться вместе с вами.

Зарегистрируйте бесплатную учетную запись сегодня, увеличьте свой бюджет в размере 50/30/20 и сделайте этот год годом, когда вы создадите прочную основу для своего будущего.

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ всегда оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Как распределять прибыль от бизнеса — My Own Business Institute

Как оценить рентабельность нераспределенной прибыли

Стоимость нераспределенных денежных средств

Измеримая стоимость наличных денежных средств — это прибыль, полученная от инвестиций, за вычетом годового увеличения стоимости жизни. Ценность наличных денег для использования возможностей или приобретений трудно измерить.

Инвестируйте в бизнес, чтобы идти в ногу со временем
Некоторые предприятия, особенно производственные, считают необходимым тратить свою нераспределенную прибыль только на то, чтобы не отставать от конкурентов, устанавливающих более эффективное оборудование.Не стоит заниматься бизнесом, который собирает прибыль только для того, чтобы остаться в живых.

Расширьте свой бизнес
Основным применением нераспределенной прибыли является расширение бизнеса или покупка других предприятий. В любом случае лучший способ измерить успех — следовать рекомендациям известного бизнес-менеджера Уоррена Баффета:

«Неограниченная прибыль должна сохраняться только при наличии разумных перспектив — предпочтительно подкрепленных историческими данными или, когда это уместно, вдумчивым анализом будущего, — что на каждый доллар, удерживаемый корпорацией, не менее одного доллара. рыночной стоимости будет создана для владельцев.Это произойдет только в том случае, если нераспределенный капитал принесет дополнительную прибыль, равную или превышающую прибыль, обычно доступную для инвесторов ».

Хотя реинвестирование в бизнес, скорее всего, будет вашим первым соображением, необходимо произвести расчеты, чтобы быть уверенным, что каждый вложенный доллар увеличит стоимость компании как минимум на один доллар и что будет достигнута удовлетворительная окупаемость инвестиций. Давайте воспользуемся решением Nifty Nails, чтобы открыть еще один салон, чтобы определить как созданную потенциальную рыночную стоимость, так и окупаемость инвестиций:

Nifty Nail Salons в настоящее время управляет десятью магазинами, каждый из которых приносит 20 000 долларов в год после вычета налогов.Чтобы открыть новый магазин, потребуются общие денежные затраты в размере 120 000 долларов США. Согласно отраслевым стандартам салонного бизнеса, стоимость компании рассчитывается как десятикратный размер ее годового дохода. Ежегодный доход, добавленный новым магазином, в размере 20 000 долларов, увеличивает стоимость компании в 10 раз или на 200 000 долларов. Инвестиции в размере 120 000 долларов увеличат стоимость компании на 200 000 долларов, или в 1,6 раза на каждый вложенный доллар. Это соответствует критериям Баффета, согласно которым на каждый оставшийся доллар создается по крайней мере один доллар рыночной стоимости. Рентабельность инвестиций (ROI) составит: 20 000 долларов США (годовой доход), разделенные на 120 000 долларов США (ваши инвестиции) или 17%.

Рентабельность собственного капитала будет варьироваться от отрасли к отрасли. Проконсультируйтесь со своим CPA, чтобы определить историю окупаемости инвестиций вашего бизнеса и отрасли. Если у вас более высокий ROI, чем у ваших конкурентов, это показатель эффективного управления.

Приобрести недвижимость
На ранних этапах существования Nifty Nails Company владение недвижимостью ее магазина было невозможным, потому что все доступные денежные средства вкладывались в оборудование и приспособления для новых арендованных магазинов.

Но предположим, что со временем Nifty Nails выросла до 200 магазинов. Сейчас это крупный кредитоспособный бизнес, который может занимать деньги под 6% годовых. Как правило, арендодатели торговых центров ожидают, что их недвижимость будет рентабельна в размере 12%. Желательным вариантом становится владение недвижимостью, а не аренда. Все крупные сети владеют землей и зданиями, в которых расположены магазины.

Приобретение предприятий
Далее следует сеанс, в котором вы узнаете, что можно и чего нельзя делать, когда вы собираетесь покупать предприятия.Теперь у вас будет два основных инструмента для математической оценки того, используется ли ваша нераспределенная прибыль наиболее продуктивно:

• Каждый вложенный доллар создаст рыночную стоимость как минимум на один доллар.
• Рентабельность инвестиций (ROI) будет соответствовать поставленной вами цели.

6 способов защитить свои финансы

Основные выводы

• Изменить регистрацию собственности на финансовых счетах.
• Убедитесь, что требуемое минимальное распределение не подлежит выплате по унаследованным пенсионным счетам.
• Держите свое страховое покрытие в актуальном состоянии.
• Узнайте, какие пособия по социальному обеспечению вы имеете право получать.

Потеря супруга может быть эмоционально разрушительной и часто является трудным временем для принятия важных жизненных решений. Тем не менее, это, как правило, когда многие финансовые вопросы требуют вашего немедленного внимания — например, работа с пенсионными активами, обучение составлению бюджета на один доход, обеспечение надлежащего страхования или расчет ваших пособий по социальному обеспечению.

Чтобы избежать принятия эмоционально мотивированных и потенциально вредных финансовых решений, важно быть готовым, если вы внезапно окажетесь одиноким. Вот 6 важных шагов, которые помогут защитить ваши личные финансы.

1. Обновите свои финансовые счета

Когда вы потеряете супруга, вам, вероятно, придется изменить регистрацию на всех финансовых счетах, которые находятся в совместном владении, на ваше собственное имя.Такая смена владельца обычно требует, чтобы вы предоставили своим финансовым учреждениям копии свидетельства о смерти вашего супруга.

2. Разделить или пролонгировать пенсионные активы

Активы пенсионных и пенсионных счетов имеют свой собственный набор правил, когда дело доходит до перехода права собственности от одного супруга к другому.

Как правило, после смерти владельца счета активы пенсионного счета переходят непосредственно бенефициарам (часто супругу, для тех, кто состоял в браке), указанным на счете. Вот почему крайне важно поддерживать актуальность обозначений бенефициаров на всех пенсионных счетах, таких как 401 (k) s, 403 (b) s и IRA. Даже если ваше завещание предусматривает резервы для пенсионных активов, ваши бенефициары заменяют их.

Что касается IRA, переживший супруг обычно имеет право на активы IRA своего супруга.Если вы унаследуете IRA своего супруга и перенесете его на свою собственную IRA, вы должны начать снимать требуемые минимальные выплаты (RMD) со счета, когда вам исполнится 72 года. ¹ Вы можете столкнуться с 10% штрафом за досрочное снятие средств, если вы снимете деньги. до 59 лет. Превращение IRA вашего супруга в свой собственный может быть хорошим вариантом, если вам еще нет 72, а вашему супругу было, и вы хотите, чтобы деньги растут без уплаты налогов как можно дольше.

В качестве альтернативы вы можете перевести деньги в унаследованный IRA и избежать 10% штрафа за досрочное снятие средств, если вы моложе 59,5 лет.Сроки RMD будут определяться возрастом вашего супруга на момент смерти.

Visit Fidelity Life Events Потеря любимого человека , если вы оставшаяся в живых супруга владельца IRA.

3. Скорректируйте свой доход и бюджет

Скорее всего, когда вы внезапно останетесь одиноким, ваш доход может сократиться, поэтому вам, возможно, придется соответствующим образом скорректировать свой бюджет.Начните с перечисления основных расходов (жилье, питание, страхование, транспорт и т. Д.) И дополнительных расходов (обеды, отпуск, одежда и т. Д.). Постарайтесь сопоставить надежные источники дохода (зарплата, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.) С вашими основными расходами и посмотрите, где вы можете сократить свои дискреционные расходы. Создайте бюджет с помощью нашего.

Если вы приближаетесь к пенсии или уже вышли на пенсию и опасаетесь потери дохода, вы можете подумать о создании гарантированного источника дохода, купив годовой доход. ² Эти продукты могут превратить часть ваших пенсионных сбережений в источник надежного дохода, который вы не сможете пережить.

4. Оцените свои потребности в страховании

То, что у вас будет и что вам понадобится для страховки, может резко измениться, когда вы потеряете супруга. Важно внимательно изучить все доступные виды страхования, чтобы понять, где вам может потребоваться скорректировать страховое покрытие.Обязательно ознакомьтесь:

Жизнь
Если вы являетесь пережившим супругом и бенефициаром по полису страхования жизни умершего супруга, вы, как правило, будете получать доходы без уплаты налогов. Но если вы по-прежнему ухаживаете за детьми, вы можете приобрести или увеличить собственное страхование жизни, чтобы убедиться, что они будут защищены в случае вашей смерти.

Здоровье
Даже если ваш супруг (а) имел медицинское страхование вашей семьи, вы можете продолжать его в течение определенного периода времени после того, как овдовели.

В соответствии с Законом о согласовании консолидированного омнибусного бюджета (COBRA), если вы собираетесь потерять медицинское страхование из-за смерти супруга, вы можете продолжать страхование на срок до 36 месяцев — при условии, что вы платите страховые взносы, которые могут быть до 102% от стоимости плана.

Поскольку страхование COBRA во многих случаях является дорогостоящим и не длится бесконечно, вы можете проверить другие варианты страхования, будь то через вашего собственного работодателя или путем оценки индивидуальных планов, доступных в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA).

Инвалидность
Мы все надеемся, что оно нам никогда не понадобится, но страхование по инвалидности — один из наименее понятных и наиболее полезных способов защиты себя и своих близких. Что делать, если вы получили травму или заболели и не смогли пойти на работу? Страхование по инвалидности, которое часто предлагается через работодателя или может быть приобретено на частном рынке, предназначено для защиты вас и ваших близких от потери дохода.

Долгосрочный уход
Если вам 50 или больше, вы можете подумать о покупке страховки по долгосрочному уходу, чтобы помочь предотвратить потенциальные расходы на пребывание в доме престарелых и медицинское обслуживание на дому от истощения ваших источников дохода в случае серьезного заболевания или травмы.

Прочтите Viewpoints на сайте Fidelity.com: Долгосрочный уход: варианты и рекомендации.

5. Проверьте свой кредит

Когда вы внезапно одиноки, ваш кредит может оказаться одним из самых ценных активов, поэтому защищайте его с умом. После смерти супруга вы можете запросить копию своего кредитного отчета, чтобы провести инвентаризацию всех счетов, открытых на ваше имя и / или совместно с вашим бывшим супругом.Вы можете запросить бесплатную копию каждого из трех отчетов один раз в год по адресу.

Обязательно свяжитесь со всеми 3 кредитными бюро (Experian, Equifax и TransUnion), чтобы сообщить им о том, что ваш супруг скончался, чтобы не дать другим людям ложно оформить кредит на их имя.

К сожалению, существуют обстоятельства, при которых оставшийся в живых супруг может нести личную ответственность за выплату долга умершего супруга, включая задолженность по кредитной карте. Например, если вы живете в государстве, являющемся общественной собственностью, или совместно со своим умершим супругом приняли на себя ответственность по выплате долга, оставшийся в живых супруг может нести личную ответственность за выплату долга супруга вашего умершего супруга.Эти долги, если они не будут выплачены, могут повлиять на кредитоспособность пережившего супруга. Однако в других штатах исполнитель (а) умершего супруга будет нести ответственность за выплату долга из имущества супруги умершего. В этих ситуациях кредитоспособность пережившего супруга не должна измениться, но вам всегда следует регулярно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы выявить и устранить любые несоответствия.

Подробнее читайте: Долги и болезни родственников.

6.Максимальное увеличение пособий по социальному обеспечению

Даже если вы теперь одиноки, Служба социального обеспечения признает, что вы когда-то были частью супружеской пары, и предлагает льготы оставшимся в живых супругам. Вдовы обычно имеют право на получение 50% пособий по социальному обеспечению их бывшего супруга, если эти пособия превышают их собственные пособия по социальному обеспечению. ³

Как переживший супруг (а) вы можете получать полное пособие по социальному обеспечению при достижении полного пенсионного возраста или сокращенное пособие уже в возрасте 60 лет.Вдова или вдовец-инвалид может получить супружеское пособие уже в возрасте 50 лет, если инвалидность наступила до смерти вашего супруга или в течение 7 лет. ³ Но убедитесь, что вы изучили все возможные варианты того, когда начать получать социальное обеспечение. Отсрочка получения социального обеспечения до достижения вами полного пенсионного возраста или даже нескольких лет после него может окупиться.

Прочтите специальный отчет Viewpoints на Fidelity.com: как получить максимальную отдачу от социального обеспечения.

Вы не можете избежать потрясений, связанных со смертью супруга, но осознание того, как могут измениться ваши личные финансы, может помочь вам принимать продуманные, а не поспешные решения и обеспечить более прочную финансовую основу для перехода к одиночеству.

Следующие шаги для рассмотрения

Надежно храните важные финансовые, юридические и личные документы.

Когда дело касается финансов, женщинам жизненно важно быть на переднем сиденье.

.

No related posts.