Как решиться на ипотеку: Как мы решили взять ипотеку — личный опыт и полезные советы как сэкономить

Стоит ли брать ипотеку в кризис 2020?

Кризис, обвал на биржах (в т.ч. рубля), снижение цен на нефть, коронавирус… Стоит ли в таких пугающих условиях оформлять ипотеку или лучше повременить?

Те, кто утверждает, что нужно подождать, пока ситуация не стабилизируется, в 99% уже давно решили собственный жилищный вопрос. Надеяться на обвал цен не стоит – банки, чтобы избежать разорения, обязательно поднимут ставки по ипотеке. Поэтому даже оформив кредит на жилье по относительно низкой цене заемщик может в итоге столкнуться с повышенной ставкой и увеличенными ежемесячными платежами, что сведет на нет все старания. На самом деле ипотека себя оправдывает и является хорошим инструментом, но только в случае, если им правильно пользоваться.

Почему стоит оформить ипотеку в кризис

Причин для оформления ипотечного кредита как минимум четыре:

1. Повышение процентных ставок. Постепенное увеличение ставок неизбежно. Однако в условиях начинающегося кризиса они обычно минимальные, поскольку во многом определяются внешними факторами.
2. Вероятность потери накопленных средств. Деньги со временем обесцениваются. Инфляция набирает обороты, а курс рубля стремительно падает по отношению к другим валютам. Держать средства в «банках» или «под матрасом» не стоит, необходимо заставить их работать. И сделать это можно посредством ипотеки, особенно, когда у вас уже накопилось для первичного взноса 10-30% от стоимости желанной квартиры.
3. Рост цен на недвижимость. Стоимость жилья увеличивается из года в год, даже несмотря на панику. Повышается и спрос (в т.ч. инвестиционный), что неизменно приводит к удорожанию квадратных метров практически во всех сегментах рынка недвижимости. В отдельных проектах наблюдается стремительный рост цен в кратчайшие сроки.
4. Ужесточение условий кредитования. Банки все тщательнее оценивают риски, чаще отказывают потенциальным клиентам и сокращают объемы выдачи ипотечных займов. А если их предоставляют, то на более жестких финансовых условиях. Следовательно – чем быстрее удастся оформить ипотеку, тем выгоднее она может стать в итоге.

На рынке именно в период кризиса обычно удается найти идеальное соотношение всех 4-х параметров:

• цена жилья;
• стадия строительства;
• качество объекта;
• ипотечная ставка.

Столь благоприятную возможность не стоит упускать. Однако, чтобы минимизировать риски (потеря работы, болезнь), снизить психологическое напряжение и максимально себя обезопасить, нужно брать жилье подешевле, оформив ипотеку на короткий срок. Таким образом уменьшится общая переплата по кредиту, и появится возможность со временем обменять квартиру на более просторную.

Рекомендации при использовании ипотеки во время кризиса

Приняв решение купить недвижимость с привлечением ипотеки, необходимо соблюдать несколько важных правил, чтобы избежать ловушек:

• Заранее рассчитывайте свои финансовые возможности – не допускайте, чтобы на погашение ипотеки уходило больше 30-50% семейного бюджета. Соотнесите стоимость выбранной квартиры со своими потребностями. Если для себя, лучше выбрать маленькое жилье (например, студию), которое в любой момент удастся легко и быстро продать. А если для большой семьи, то трехкомнатная квартира станет разумным решением при условии, что банку сразу отдадите максимально возможную сумму, а остальное оформите в ипотеку.
• Ипотеку следует оформлять в той валюте, в которой получаете доход. В противном случае будет сложно предугадать, сколько придется переплатить за валютный кредит в условиях нынешнего роста курсов.
• Избегайте комбинированных ставок, которые рекламируются, как пониженные. В действительности банки снижают их только на первый год-два, после чего предлагается плавающая ставка. Ложные надежды на рефинансирование ипотеки также разбиваются, поскольку финучреждения редко соглашаются на перекредитование, и еще реже отпускают своих клиентов к конкурентам, выдвигая встречные (еще менее выгодные) условия.
• Выбирайте фиксированную ставку. Плавающие ставки (система начисления процентов с плавающим индексом, привязанная к определенному рыночному показателю) не менее рискованные, чем валютный кредит. Неизбежный рост инфляции и удорожание займов несомненно приведет к повышению плавающих ставок. Для заемщика это обернется увеличением ежемесячных платежей. А если ставка не ограничена предельной величиной, то есть риск вообще оказаться неплатежеспособным должником.
• Выбирайте комфортный для себя график погашения жилищного кредита, чтобы не попасть впросак. Учитывайте, что во время кризиса есть вероятность столкнуться с непредвиденными обстоятельствами и на некоторое время остаться без доходов. Поэтому у вас должен быть запас средств, которыми можно погашать ипотеку как минимум на протяжении 3-6 месяцев (дополнительно можно потребовать налоговый вычет). В сложной жизненной ситуации у заемщика есть возможность оформить ипотечные каникулы.

Предупреждение! В ближайшее время сферу ипотечного кредитования, как и отечественный рынок недвижимости в целом, ожидают серьезные потрясения. Поэтому людям, решившим взять ипотеку в преддверии финансового кризиса 2020 года, нужно помнить, что полностью застраховаться от рисков невозможно.

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020-12-15T12:59:14+03:00

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020

https://1prime.ru/development/20201215/832585432.html

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

Недвижимость

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать… ПРАЙМ, 15.12.2020

накопления, ипотека, кредит, недвижимость, новости, бизнес, общество

https://1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

https://1prime.ru/News/20201215/832583303.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 15 дек — ПРАЙМ.   Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать 30%. Об этом написало информационное агентство News.ru со ссылкой на слова консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ и эксперта Национального центра финансовой грамотности Светланы Кислицыной.

Минфин объяснил россиянам, как правильно копить деньги

«Программа льготной ипотеки с государственной поддержкой ограничена по времени, что не позволяет гражданам со средним уровнем дохода успеть создать достаточные для первоначального взноса накопления. Если сравнить размер переплаты по ипотеке в случае использования стандартных процентных ставок с суммой заёмных средств на первоначальный взнос, получается, что выгоднее зайти в льготную ипотеку с «кредитным» первым взносом», —  отметила Кислицына. По ее мнению, «в идеале лучше отложить покупку жилья до того момента, когда будет накоплена сумма, необходимая для первоначального взноса. Обращаться в банк за ипотекой на пределе своих возможностей слишком рискованно. Любые финансовые проблемы в этом случае приведут к тому, что заёмщик окажется не в состоянии выплачивать кредит».

Эксперт объяснила, что, «согласно общей методике, данный показатель не должен превышать 50%. Однако нужно понимать, что этот показатель будет разным для людей с разным уровнем дохода. Поэтому я рекомендую не превышать порог в 30%». Помимо этого, она порекомендовала направить «лишние средства» на формирование накоплений. Это позволит избежать просрочки платежей в случае потери работы или утраты трудоспособности.

«Вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно приоритетно»

Психолог Вера Эндрю работала по направлению гуманистической интегрированной терапии в Лондоне, является аккредитованным членом Британской Ассоциации Психотерапии (BACP), а теперь ведет частную практику в центре Москвы. Она рассказала порталу Novostroy-SPb.ru о том, в каких случаях лучше воздержаться от ипотеки, чтобы не навредить своему психологическому здоровью.   

Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?

Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность – это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека – выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.

Не стоит принимать данное решение под давлением социальным – у всех друзей уже есть собственные квартиры, родители считают, что вам нужно «осесть» и т.д. Это – ваше решение. Действительно ли покупка квартиры является приоритетом на данном этапе жизни? С одной стороны, ипотека – это возможность быстро улучшить жилищные условия, не зависеть от арендодателя. С другой – вы, возможно, потеряете некоторую гибкость в принятии иных решений. Например, сложнее кардинально сменить сферу работы, взять долгий неоплачиваемый отпуск, заплатить за дополнительное обучение. Готовы ли к потере этой гибкости и других возможностей? 

Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?

Важно понимать, что ипотека – самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг – увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.

Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях – в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.

А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?

Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы – если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.

В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?

Нормальное психологическое состояние – это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.

Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.

Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?

Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай – индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом – как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит – решение при полном отсутствии других вариантов.

Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.

На мой взгляд, здесь несколько факторов – разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.

Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?

Я бы не назвала это типом людей, скорее, это поведение, в основе которого – определенная доля импульсивности. Не просчитываются последствия при принятии решений. Зависимость любого рода – это как раз принятие решений в попытке изменить или получить какие-то эмоции. Эти эмоции (радость, облегчение) краткосрочные, но на тот момент рассматриваются как единственно возможные. Что-то наподобие «играй сегодня, плати завтра». Данное поведение лежит в основе всех зависимостей и в разной степени успешно используется в продажах.

Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.

Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам? 

Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам – ответственное, нет импульсивности.

В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?

В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер – выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах – это большое преимущество.

По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?

Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.

Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.

В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?

Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.

Дата публикации 26 июня 2015

6 трагичных ошибок, которые допускают заёмщики при оформлении ипотеки

1. Брать потребительский кредит на первоначальный взнос

Иногда заёмщики, которым не хватает денег на первоначальный взнос по ипотеке, оформляют потребительский кредит, или кредит наличными.

Почему это ошибка

«Потребительский кредит — короткий и дорогой», — говорит финансовый консультант Екатерина Голубева. Большинство крупнейших российских банков выдают кредиты наличными в среднем под 15% годовых на срок до пяти лет. Если взять на первоначальный взнос 600 тысяч ₽ в кредит на пять лет, то платить придётся по 14 тысяч ₽ в месяц, а итоговая переплата составит 256 тысяч ₽. Это невыгодно.

Кроме того, на плечи заёмщика ляжет двойная, а то и тройная финансовая нагрузка: потребкредит, ипотека и ремонт или обустройство квартиры. С таким бременем непросто справляться.

Если заёмщику не хватает денег на первоначальный взнос, то лучшим вариантом будет отложить покупку квартиры и продолжить копить, советует финконсультант. К примеру, если откладывать те же 14 тысяч ₽ в месяц на вклад, то накопить 600 тысяч ₽ на первый взнос получится всего за три года. Ежемесячные сбережения помогут также и в дисциплине: заёмщик сможет определить, готов ли он регулярно вносить ипотечные платежи — и какая сумма будет ему комфортна. Другой вариант — искать квартиру дешевле, на первый взнос по которой уже есть накопленные средства.

«Брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке — это крайняя ситуация. Если человек не может накопить даже на этот взнос, то, вероятно, не всякая квартира будет ему по силам — и не всегда у него будут возможности платить по такому кредиту», — рассуждает Екатерина Голубева.

2. Оформлять ипотеку с материнским капиталом, не оценив все риски

Материнский капитал можно направить в качестве первоначального взноса по ипотеке или на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Герой нашей статьи Александр из Санкт-Петербурга использовал второй вариант — с помощью материнского капитала погасил часть кредита на жильё. И пожалел об этом.

Почему это ошибка

Александр столкнулся с тремя проблемами.

Рефинансирование подразумевает полное погашение кредита в первом банке. Если для покупки жилья был использован материнский капитал, то в течение полугода после этой сделки владелец квартиры обязан выделить ребёнку (или детям) доли в квартире. Тогда новый кредитор получит в залог квартиру уже с долями детей — банки неохотно связываются с такими объектами. Герою нашего текста, к примеру, так и не удалось рефинансировать свой кредит.

При использовании материнского капитала претендентами на доли в квартире становятся не только дети, но и оба родителя. Раздел имущества может стать сложным и длительным процессом, особенно если развод проходит не гладко. И даже брачный договор не сможет отменить требований закона о выделении долей детям в квартире, если она была куплена с помощью материнского капитала.

Для продажи квартиры с материнским капиталом нужно выполнить два условия:

1) выделить детям доли в иной недвижимости, по площади не меньше нынешней;

2) получить согласие органов опеки.

Кроме того, в законе о маткапитале написано, что выделяются доли на всех детей, включая последующих. Даже если у одного из родителей (или у обоих) появятся дети в другой семье — это может стать дополнительной проблемой.

3. Не иметь подушки безопасности

Подушка безопасности — это деньги для «подстраховки», резервный фонд, который в идеале должен покрывать 3–6 месяцев ваших ежемесячных расходов (сюда же включаются и траты по ипотечному кредиту). Такая подушка должна быть в постоянном доступе — её нельзя держать в ценных бумагах, тратить или отдавать в долг. Лучшее место для резервного фонда — вклад или накопительный счёт.

Почему это ошибка

Если у человека нет подушки безопасности, то, лишившись дохода — например, из-за увольнения или болезни, — он не сможет платить по кредитам. Будут набегать штрафы и пени, это приведёт к существенной переплате и испорченной кредитной истории, объясняет Екатерина Голубева. А если заёмщик долго не будет вносить платежи, то может лишиться квартиры, которая находится в залоге у банка.

Некоторые заёмщики, которые временно лишились дохода и остались без подушки безопасности, могут взять дополнительный кредит или использовать кредитную карту. Это ловушка, которая дополнительно усугубляет ситуацию, говорит финконсультант.

4. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом на короткий срок

Некоторые заёмщики берут кредит на меньший срок, чтобы в итоге заплатить меньше процентов. Но при этом у них повышается обязательный ежемесячный платёж. Например, если взять в кредит 4 миллиона ₽ под 8% годовых на 25 лет, то переплата составит 5 260 651 ₽, а ежемесячный платёж будет 30 872 ₽. А если сократить срок кредита до 10 лет, то переплата будет 1 823 373 ₽ — зато каждый месяц банку нужно будет отдавать не меньше 48 531 ₽.

Ещё одна ошибка — взять в кредит слишком дорогую квартиру. Тогда даже если удлинить срок кредита, ежемесячный платёж будет слишком высоким для заёмщика.

Почему это ошибка

«Сумма платежей по всем кредитам в общей сложности должна составлять не больше 30–40% от дохода заёмщика. Остальные 60% идут на прочие траты семьи — обычно это комфортная для бюджета сумма», — говорит Екатерина Голубева. Например, если зарплата заёмщика — 50 тысяч ₽, то ежемесячный платёж по ипотеке (при условии, что у него нет других кредитов) должен быть 20 тысяч ₽ или меньше.

Ипотека — долгосрочный кредит, и надолго обременять себя чересчур высокими платежами недальновидно. Сложно спрогнозировать, что будет с вашим доходом, скажем, через 10–20 лет. Лучше взять ипотеку с невысоким ежемесячным платежом и вносить больше денег в счёт досрочного погашения, считает финансовый эксперт.

Чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, можно увеличить срок кредита, внести больший первоначальный взнос или выбрать другую квартиру — например, меньше площадью или подальше от центра.

5. Подписывать договор купли-продажи квартиры «с улучшениями»

Если жилая недвижимость находилась в собственности у продавца меньше трёх лет, то ему придётся заплатить налог с её продажи (если недвижимость была куплена после 1 января 2016 года, то налог нужно платить при продаже квартиры, которая была в собственности менее пяти лет). Продавец может воспользоваться одним из имущественных вычетов: заплатить налог с суммы «стоимость квартиры минус 1 миллион ₽».

Из-за этого некоторые продавцы просят покупателей вписать в договор полную стоимость квартиры в 1 миллион ₽, а остальные деньги прописать как доплату за улучшения в виде ремонта. Так они намереваются уйти от уплаты налогов: если стоимость недвижимости — 1 миллион ₽, то платить налоги не с чего. За участие в такой «серой» схеме продавцы могут, например, предлагать скидку.

Почему это ошибка

Налоговая ориентируется только на сумму приобретения, которая указана в договоре купли-продажи. Если вы захотите оформить налоговый вычет за покупку квартиры (13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽), то получите меньше денег. К примеру, если квартира на самом деле стоила 3,8 миллиона ₽, а в договоре указан только 1 миллион ₽, то вместо 260 тысяч ₽ налогового вычета вы получите 130 тысяч ₽ (1 000 000 * 13%).

6. Увеличивать кредит за счёт первоначального взноса

Ещё одна «серая» схема, которую иногда используют заёмщики, — «пририсовать» первоначальный взнос к стоимости жилья. Покупатель договаривается с оценщиком квартиры, чтобы тот завысил стоимость квартиры на размер необходимого первоначального взноса. Это даёт заёмщику возможность получить больший ипотечный кредит и расплатиться с продавцом без использования личных средств, только за деньги банка.

Такая схема становится возможной, если банк использует расчёты наличными через ячейки — виртуальный первоначальный взнос блокируется в банковской ячейке, содержимое которой банк не проверяет.

Почему это ошибка

Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, позволяет снизить переплату и сократить ежемесячный платёж. Использовав «серую» схему, заёмщик увеличивает стоимость кредита, и его погашение может стать сложной задачей.

«Заёмщики решают свою сиюминутную проблему — «как купить без денег», не осознавая катастрофических финансовых последствий, когда они рано или поздно сталкиваются с невозможностью оплачивать неподъёмный кредит», — рассказывает генеральный директор коллекторского агентства Денис Аксёнов.

Эксперты рассказали, как банки обманывают ипотечников

https://realty.ria.ru/20200914/ipoteka-1577189231.html

Эксперты рассказали, как банки обманывают ипотечников

Эксперты рассказали, как банки обманывают ипотечников

Россиянин, решившийся на ипотеку, по закону обязан застраховать залоговое имущество, то есть жилье, которое он приобретает. Однако нередко при оформлении… Недвижимость РИА Новости, 14.09.2020

2020-09-14T03:18

2020-09-14T03:18

2020-09-14T10:08

россия

ипотека

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/08/1c/1576442819_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_0579d6ae68994cf3324530054da0e29a.jpg

МОСКВА, 14 сен — РИА Новости. Россиянин, решившийся на ипотеку, по закону обязан застраховать залоговое имущество, то есть жилье, которое он приобретает. Однако нередко при оформлении жилищной ссуды со стороны банков наблюдаются злоупотребления со страховками. К чему следует готовиться заемщику, чтобы избежать непредвиденных расходов, РИА Новости рассказали эксперты.Перед получением ипотечного кредита банк просит оформить страховку и предлагает страховую компанию, которая является партнером банка, при этом кредитная организация может утверждать, что оформление страховки у его партнера является обязательным условием, рассказал партнер адвокатского бюро Москвы «Щеглов и партнеры», адвокат Муса Абдурахманов.Заключить страховой договор у банка напрямую или в рекомендованных им страховых компаниях удобно, но не всегда выгодно, согласился эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта «Вашифинансы.рф» Луиза Кононыхина.Она поясняет, что банки могут навязывать разные виды страхования, так как страховщики обычно платят кредитной организации процент за проданные услуги. «Узнавайте сразу, как страхование влияет на размер процентной ставки», — порекомендовала также Кононыхина.Кроме того, по ее словам, в банке могут предложить присоединиться к договору коллективного страхования. «Досрочно расторгнуть такой договор в дальнейшем будет сложно. Покупайте индивидуальный страховой полис», — советует эксперт.По словам Кононыхиной, стоимость страховки при ипотеке составляет от 0,5 до 2% от величины кредита.

https://ria.ru/20200912/ipoteka-1577136570.html

https://realty.ria.ru/20200911/ipoteka-1577110893.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/08/1c/1576442819_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_1b5fe2a5b3f3fed390646a761d197164.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, ипотека, экономика

Выбор подходящей ипотеки

Ипотека — это ссуда, которая поможет вам купить дом или другую недвижимость.

Ипотека имеет разные функции для удовлетворения различных потребностей. Убедитесь, что вы понимаете варианты и особенности, которые предлагают вам кредиторы при покупке ипотечного кредита. Это поможет вам выбрать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Открытая и закрытая ипотека

Основное различие между открытой и закрытой ипотекой — это степень гибкости, которая у вас есть при внесении дополнительных платежей или полном погашении ипотеки.

Внесение дополнительных денег в ипотечный кредит называется предоплатой. Предоплата позволяет быстрее выплатить ипотечный кредит.

Открытая ипотека

Процентная ставка обычно выше, чем по закрытой ипотеке с сопоставимым сроком. Это потому, что это дает больше гибкости, если вы думаете, что можете вложить дополнительные деньги в ипотечный кредит в дополнение к вашим регулярным платежам.

Открытая ипотека позволяет вам в любое время в течение срока без уплаты штрафа делать следующее:

• положите дополнительные деньги на ипотеку сверх регулярных платежей в любое время
• полностью погасить ипотеку до истечения срока
• пересмотреть условия ипотеки до окончания срока
• разорвать договор о смене кредитора до истечения срока

Открытая ипотека может быть хорошим выбором, если вы:

• планирую погасить ипотеку в ближайшее время
• планирую переехать в ближайшее время
• считают, что у вас могут быть дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита время от времени, например, если вы получаете единовременный бонус

Закрытая ипотека

Процентная ставка по закрытой ипотеке обычно ниже, чем по открытой ипотеке с сопоставимым сроком действия.

Закрытые ипотечные кредиты обычно ограничивают сумму дополнительных денег, которые вы можете ежегодно вкладывать в ипотечный кредит сверх вашего обычного платежа без уплаты штрафа. Ваш ипотечный договор включает ограничение на сумму дополнительных денег, которые вы можете внести в ипотечный кредит. Ваш кредитор называет это привилегией предоплаты. Не все закрытые ипотечные кредиты предоставляют льготы по предоплате. Они варьируются от кредитора к кредитору.

Возможно, вам придется заплатить штраф, если вы нарушите договор об ипотеке или смените кредитора.

Обычно вы должны будете заплатить штраф за предоплату, если:

• Вы вносите предоплату, превышающую то, что позволяет кредитор
• вы решили разорвать договор об ипотеке

Закрытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если:

• Вы планируете оставить дом до конца срока кредита
• привилегии предоплаты обеспечивают достаточную гибкость для предоплаты, которую вы ожидаете сделать

Узнайте, как рассчитываются штрафы за предоплату.

При покупке ипотеки спросите потенциальных кредиторов об этих вариантах. Убедитесь, что понимаете все условия ипотечного договора.

Выберите срок амортизации

Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Чем дольше период амортизации, тем меньше будут выплаты. Имейте в виду, что чем больше времени вы потратите на погашение ипотеки, тем больше вы заплатите в виде процентов.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены вашего дома, максимальный допустимый срок амортизации составляет 25 лет.

Выберите термин

Срок действия ипотеки — это срок действия вашего ипотечного договора. Это включает в себя все, что указано в вашем ипотечном договоре, включая процентную ставку. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до пяти лет и более.

В конце каждого семестра вам нужно будет продлевать ипотечный кредит. Скорее всего, вам потребуется несколько условий для полного погашения ипотеки. Если вы сможете полностью погасить ипотеку в конце срока, вам не нужно продлевать ипотеку.

Если вы хотите пересмотреть договор об ипотеке или погасить ипотечный кредит до окончания срока, вам, возможно, придется заплатить штраф за предоплату. Сумма, которую вы заплатите, будет зависеть от типа вашей ипотеки и условий вашего ипотечного договора.

При выборе срока вашего срока вы можете принять во внимание:

• если планируете переезд
• , если вы хотите получать тот же платеж в течение более длительного периода времени

Краткосрочная ипотека

Если вы выберете краткосрочную ипотеку, вам не придется так долго ждать, если вы захотите изменить условия ипотечного кредита на более низкую процентную ставку или сменить кредитора без уплаты каких-либо комиссий.

Это может быть хорошим выбором, если вы ожидаете снижения процентных ставок или если вам, возможно, придется изменить ипотечный кредит в течение следующих нескольких лет. Например, если вы думаете, что переедете в новый дом.

Однако, если процентные ставки вырастут, вам может потребоваться пересмотреть условия ипотеки с более высокой процентной ставкой.

Долгосрочная ипотека

Если вы выберете долгосрочную ипотеку, вы можете зафиксировать процентную ставку на более длительный период времени.

Это может помочь вам при составлении бюджета, так как вы будете точно знать, каковы будут ваши расходы на жилье в течение длительного периода времени.Однако вы не сможете вносить какие-либо изменения в свой договор об ипотеке в течение нескольких лет без выплаты штрафа за предоплату.

При сроках более пяти лет вы можете заплатить меньший штраф за предоплату по истечении пяти лет. По истечении пяти лет с вас будут взиматься проценты только за три месяца на оставшийся остаток по ипотеке, если вы хотите внести изменения в свой договор об ипотеке.

Конвертируемый термин

Конвертируемая ипотека означает, что некоторые краткосрочные ипотеки могут быть продлены на более длительный срок.После конвертации или продления ипотеки процентная ставка изменится на ставку, которую кредитор предлагает на более длительный срок.

Выбор фиксированной или переменной процентной ставки

Проценты — это сумма денег, которую вы заплатите кредитору за заем. Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор может предложить различные варианты расчета процентов, которые вы заплатите по ссуде.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка останется неизменной на весь срок.Фиксированные процентные ставки обычно выше переменных процентных ставок.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучше для вас, если вы хотите:

• Сохраняйте платежи без изменений в течение срока ипотеки
• заранее знает, какая часть ипотеки (основной суммы) будет выплачена к концу срока
• сохраняйте процентную ставку на том же уровне, потому что вы думаете, что существует большая вероятность того, что рыночные процентные ставки вырастут в течение срока действия вашей ипотеки.

Ипотека с переменной процентной ставкой

Плавающая процентная ставка может увеличиваться и уменьшаться в течение срока.Если вы выберете переменную процентную ставку, вам может быть предложена более низкая процентная ставка, чем та, которую вы получили бы при выборе фиксированной процентной ставки.

Имейте в виду, что рост и падение процентных ставок сложно предсказать. Подумайте, сколько увеличения выплат по ипотеке вы сможете себе позволить в случае повышения процентных ставок. Обратите внимание, что с 2005 по 2015 год процентные ставки варьировались от 0,5% до 4,75%.

Получите информацию о текущих процентных ставках в Банке Канады или на сайте вашего кредитора.

Фиксированные выплаты с плавающей процентной ставкой

Если процентная ставка повышается, большая часть вашего платежа будет применяться к процентам, а меньше — к основной сумме долга.

Если процентная ставка понизится, большая часть вашего платежа будет переведена на основную сумму. Вы быстрее выплатите ипотеку.

Если рыночные процентные ставки увеличиваются до определенного процента или триггерной точки, ваш кредитор может увеличить ваши выплаты. Это увеличение платежа гарантирует, что вы выплатите ипотечный кредит в сроки, то есть период погашения, которые вы первоначально согласовали со своим кредитором.В вашем ипотечном договоре указан триггерный момент.

Регулируемые выплаты с переменной процентной ставкой

При регулируемых платежах сумма вашего платежа изменится при изменении процентной ставки. Установленная сумма каждого платежа будет применяться к основной сумме. Процентная часть будет меняться по мере изменения процентных ставок. Вы будете знать заранее, какая сумма основного долга будет выплачена в конце срока.

Если процентная ставка повысится, ваши выплаты увеличатся. Убедитесь, что вы сможете корректировать свой бюджет в случае увеличения выплат.

Если процентная ставка снизится, ваши выплаты уменьшатся.

Что можно сделать, чтобы обезопасить себя в случае повышения процентных ставок

Спросите своего кредитора, предлагает ли он:

• потолок процентной ставки : максимальная процентная ставка, которую кредитор может взимать по ипотеке. Вам никогда не придется платить больше максимальной суммы процентов, даже если процентные ставки вырастут на
• функция конвертируемости : где в любое время в течение срока вы можете конвертировать или изменить свой ипотечный кредит на фиксированную процентную ставку

Обратите внимание, что если вы выберете функцию конвертации и измените ипотеку на фиксированную процентную ставку:

• вам обычно придется заплатить пошлину
• могут применяться определенные условия
• ваша новая фиксированная процентная ставка может быть выше переменной процентной ставки, которую вы платили

Защитите себя при повышении процентных ставок.

Пример: выбор между переменной и фиксированной процентной ставкой

Предположим, вы покупаете дом и нуждаетесь в ипотеке на 200 000 долларов.

Вы ищете ипотеку на сумму:

• срок амортизации 25 лет
• пятилетний срок

Ваш кредитор предлагает вам следующие процентные ставки:

• 3,5% для переменной процентной ставки, с регулируемыми выплатами, или
• 4,0% по фиксированной процентной ставке

Чтобы решить, какую процентную ставку вы выберете, рассмотрите различные сценарии в таблице 2.

В течение пятилетнего срока:

• Сценарий 1: ваши платежи останутся прежними на уровне 1052
долларов США
• Сценарий 2: ваши платежи увеличатся на 203 доллара (с 999 до 1202 долларов)
• Сценарий 3: ваши платежи увеличатся на 424 доллара (с 999 до 1423 долларов)
• Сценарий 4: ваши платежи останутся прежними на уровне 999 долларов

Подумайте, устраивает ли вас возможность повышения процентных ставок.Решите, сможет ли ваш бюджет выдержать более высокие платежи. В противном случае вам может быть лучше ипотека с фиксированной ставкой.

Ипотека с переменной процентной ставкой может быть лучше для вас, если вам удобнее:

• Ваша процентная ставка меняется, и вы думаете, что процентная ставка может упасть или остаться прежней
• Ваши платежи по ипотеке могут изменить
• Необходимость внимательно следить за процентными ставками, если у вашей ипотеки есть возможность конвертации

Гибридная или комбинированная ипотека

Вы также можете выбрать гибридную или комбинированную ипотеку.В этих ипотечных кредитах часть ипотеки имеет фиксированную процентную ставку, а другая часть ипотеки имеет переменную процентную ставку.

Фиксированная часть дает вам частичную защиту в случае повышения процентных ставок. Переменная часть обеспечивает частичную выгоду в случае падения ставок.

В каждой части могут быть разные условия. Это означает, что гибридную ипотеку может быть труднее передать другому кредитору.

Решите, как часто вы будете делать платежи

Когда вы вносите ипотечный платеж, деньги делятся между процентами и основной суммой.Деньги сначала вкладываются в проценты, а затем в основной капитал. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли в долг у кредитора.

Когда вы впервые получаете ипотеку, большая часть ваших выплат пойдет на проценты. Сумма вашей задолженности немного уменьшится. По мере того, как остаток по ипотечному кредиту уменьшается, большая часть вашего платежа пойдет на счет основного долга.

Частота выплат

Частота выплат означает, как часто вы платите по ипотеке. Частота платежей устанавливается, когда вы и ваш кредитор впервые оформляете ипотеку, но вы можете изменить ее.

Ежемесячно

• Один платеж в месяц, всего 12 в год

Раз в месяц (два раза в месяц)

• Два платежа в месяц, всего 24 платежа в год
• Возьмите ежемесячный платеж и разделите его на два (ежемесячный платеж ÷ 2)
• Общая сумма, которую вы платите за год, такая же, как и при ежемесячной оплате

Раз в две недели (каждые две недели)

• Один платеж каждые две недели, всего 26 платежей в год
• Возьмите свой ежемесячный платеж, умножьте его на 12 и разделите на 26 (ежемесячный платеж x 12 ÷ 26)
• Общая сумма, которую вы платите в течение года, такая же, как и при ежемесячной оплате

Еженедельно

• Один платеж в неделю, всего 52 платежа в год
• Возьмите свой ежемесячный платеж, умножьте его на 12 и затем разделите на 52 (ежемесячный платеж x 12 ÷ 52)
• Общая сумма, которую вы платите в течение года, такая же, как и при ежемесячной оплате

Варианты ускоренной оплаты

Ускоренные еженедельные и двухнедельные выплаты помогут быстрее погасить ипотечный кредит.Ускоренные варианты позволяют вносить эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа каждый год. Это может сэкономить вам тысячи или даже десять тысяч долларов на выплату процентов в течение срока действия вашей ипотеки.

Ускоренное двухнедельное обучение

• Выплата в размере половины ежемесячного платежа каждые две недели.
• Возьмите ежемесячный платеж и разделите его на два
• При такой частоте платежей вы будете вносить один дополнительный ежемесячный платеж в год

Еженедельное ускорение

• Выплата четверти ежемесячного платежа каждую неделю.
• Возьмите ежемесячный платеж и разделите его на 4
• При такой частоте платежей вы будете вносить один дополнительный ежемесячный платеж в год

Пример: определение частоты платежей

Предположим, у вас есть ипотечный кредит на 260 000 долларов, который вы должны выплатить в течение 25 лет. У вас есть процентная ставка 4% на весь период амортизации.

Чтобы решить, какую частоту платежей вы выберете, рассмотрите различные сценарии в таблице 3.

Если вы выберете ускоренную периодичность платежей, вы будете вносить один дополнительный платеж в год.Вы также погасите ипотеку более чем на четыре года раньше. Вы сэкономите более 21 000 долларов на процентах в течение периода амортизации.

Регистрация ипотечного обеспечения: стандартные и залоговые сборы

Комиссия позволяет вашему кредитору продать вашу собственность, если вы не погасите ипотеку в соответствии с договоренностью. Кредитор продаст вашу собственность, чтобы вернуть ваши деньги.

Как только вы заплатите за свою собственность, ваша ипотечная плата снимается или освобождается. Могут возникнуть расходы, связанные с выплатой ипотечного кредита.Спросите своего кредитора о шагах по освобождению вашей собственности.

Тип комиссии, используемой кредитором, варьируется. С разными типами ипотечных продуктов могут быть связаны разные типы сборов. Прежде чем принять окончательное решение по ипотеке, узнайте у кредитора, как будет регистрироваться ваша плата.

Стандартная плата

Стандартная плата обеспечивает только ипотечную ссуду, которая подробно описана в документе. Он не обеспечивает никаких других займов, которые у вас могут быть у вашего кредитора, например, кредитной линии.Комиссия регистрируется на фактическую сумму вашей ипотеки.

Если вы захотите занять больше денег в будущем, вы можете использовать свой дом для обеспечения новой ссуды. Вам нужно будет подать заявку и повторно претендовать на дополнительные деньги, а также зарегистрировать новый платеж. Могут потребоваться такие расходы, как юридические, административные, выписки и регистрационные расходы.

Если вы хотите передать ипотечный кредит другому кредитору в конце срока, вы можете сделать это, передав ипотеку новому кредитору.Поговорите со своим кредитором для получения полной информации.

Залог

Залог может использоваться для обеспечения нескольких займов у вашего кредитора, включая ипотеку и кредитную линию.

Комиссия может быть зарегистрирована на сумму, превышающую размер фактического ипотечного кредита. Это позволяет вам потенциально занимать дополнительные средства помимо вашей первоначальной ипотечной ссуды в будущем без необходимости платить комиссию за погашение ипотечного кредита и регистрацию новой. Вам необходимо производить платежи, включая проценты, только на те деньги, которые вы фактически заимствуете.

Новый платеж потребуется только в том случае, если вы захотите занять сумму, превышающую сумму, указанную в исходном платеже. Вам все равно нужно будет подать заявку на дополнительные деньги и повторно пройти квалификацию.

Смена кредитора при наличии залога

Залог может затруднить смену кредитора в конце вашего срока. Некоторые кредиторы могут не принять передачу ипотечного залога.

Чтобы сменить кредитора, вам необходимо погасить ипотечный кредит.Вам нужно будет погасить или передать новому кредитору все ссуды, обеспеченные залогом. Это может включать автокредиты или кредитные линии. Возможно, вам также придется оплатить такие сборы, как юридические, административные, выписки и регистрационные расходы. Узнайте у своего кредитора, доступны ли вам какие-либо скидки.

Ипотека ипотека, ипотека

Если вы планируете продать свой дом или переехать, вы можете рассмотреть вопрос о переносной и предполагаемой ипотеке.

Передвижная ипотека

Если вы продаете свой дом, чтобы купить другой дом, переносимая ипотека позволяет вам перенести существующую ипотеку на новую собственность и остаться у того же кредитора.Это включает в себя перевод остатка по ипотеке, процентных ставок и условий.

Вы можете рассмотреть вопрос о переносе ипотечного кредита, если:

• Вы имеете выгодные условия по существующей ипотеке
• , если вы хотите избежать штрафов за досрочное нарушение ипотечного договора

Уточните у своего кредитора, подходит ли ваша ипотека для переноса. Спросите о любых возможных ограничениях.

Перенос ипотеки на дом дешевле

Если ваш новый дом будет стоить меньше суммы, которую вы должны по ипотеке, от вас могут потребовать уплату штрафа за предоплату.

Узнайте, как рассчитываются штрафы за предоплату.

Перенос ипотечного кредита на дом стоимостью более

Если вам нужно занять больше денег для вашего нового дома, узнайте подробности у своего кредитора.

Если ваш кредитор соглашается одолжить вам больше денег:

• Ваша окончательная процентная ставка может быть смешана с комбинацией вашей старой процентной ставки и новой процентной ставки
• ваш кредитор может взимать с вас текущую процентную ставку на дополнительные деньги, которые вы занимаете
• Возможно, вам придется заплатить дополнительную сумму по страховке ипотечного кредита

Некоторые кредиторы ограничивают время между закрытием продажи вашего текущего дома и закрытием продажи вашего нового.Например, вашему кредитору может потребоваться, чтобы вы вступили во владение своим новым домом не позднее, чем за 120 дней до или после продажи вашего нынешнего дома.

Возвратная ипотека

Предполагаемая ипотека позволяет вам взять на себя чужую ипотеку и их собственность. Это также позволяет кому-то другому получить вашу ипотеку и вашу собственность. Условия первоначальной ипотеки должны оставаться прежними.

Вы можете рассмотреть вопрос о возможной ипотеке, если:

• вы покупатель, и процентные ставки выросли с момента выдачи ипотеки
• вы продавец и хотите переехать в менее дорогой дом, но хотите избежать платы за предоплату, потому что у вас осталось несколько лет до текущего срока

Можно принять большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой.Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой и кредитные линии под залог собственного капитала не могут.

Утверждение правопреемства

В большинстве случаев кредитор и покупатель , который хочет взять на себя ипотеку, должны одобрить передачу. В случае утверждения покупатель берет на себя оставшиеся платежи по ипотеке кредитору и несет ответственность за условия, изложенные в договоре об ипотеке.

Ответственность по предполагаемой ипотеке

В некоторых провинциях после принятия ипотеки продавец может нести личную ответственность за ипотеку.Это означает, что если покупатель не производит платежи по ипотеке, кредитор может попросить продавца произвести платежи. Некоторые кредиторы могут освободить продавца от ответственности, если покупатель получит одобрение на ипотеку.

Уточните у своего кредитора, возможна ли ипотека. Кредиторы могут взимать с вас комиссию за получение ипотеки. В вашем ипотечном договоре должно быть указано, нужно ли вам заплатить комиссию для завершения перевода.

Кэшбэк

Кэшбэк — это дополнительная функция для некоторых ипотечных кредитов.Он сразу дает вам часть суммы ипотеки наличными. Это может помочь вам оплатить вещи, которые вам понадобятся, когда вы переедете в новый дом, например судебные издержки или мебель.

Обычно, если вы используете кэшбэк, ваша процентная ставка будет выше. Сумма процентов, которую вы заплатите, может в конечном итоге обойтись вам дороже, чем вы получите в виде наличных денег.

Ваш кредитор может ограничить функцию возврата денежных средств. Например, вы не сможете использовать наличные деньги как часть вашего первоначального взноса.

Вас могут попросить вернуть часть или всю сумму кэшбэка, если вы решите расторгнуть, пересмотреть, передать или продлить ипотечный кредит до окончания срока.

Страхование титула

Ваш кредитор может потребовать от вас оформить страхование титула в рамках вашего ипотечного договора. Право собственности на дом — это юридический термин, используемый для определения того, кому принадлежит земля. Когда вы покупаете дом, право собственности на дом переходит к вам.

Страхование титула — это страховой полис, который защищает вас как владельца собственности и ваших кредиторов от убытков, связанных с титулом или правом собственности на имущество, например:

• выпусков опроса
• подделка титула
• Проблемы с правом собственности на Ваш объект
• проблемы владения вашим домом

Проблемы, связанные с опросом, могут включать ошибку, обнаруженную в результате нового опроса, когда часть вашего дома, например терраса или гараж, фактически находится в собственности соседа.

Мошенничество с титулом происходит, когда преступники крадут вашу личность, чтобы обманным путем получить более крупную ипотеку на вашу собственность или передать право собственности себе, а затем продать ваш дом.

Узнайте, как защитить себя от мошенничества с недвижимостью.

Виды титульного страхования

Существует два вида титульного страхования:

• Страхование титула кредитора : защищает кредитора до выплаты ипотеки
• Страхование титула собственника жилья : защищает вас как домовладельца от убытков, пока вы владеете домом, даже если нет ипотеки

Сколько стоит страхование титула

Вы платите единоразово, исходя из стоимости вашего дома.Единовременная стоимость называется премией. Премии обычно стоят от 150 до 350 долларов, но могут стоить и дороже. Если вы покупатель, вы, как правило, оплачиваете страховой взнос домовладельца при покупке недвижимости. Если вы не покупаете страхование титула сразу, вы можете приобрести его позже.

Где получить титульное страхование

Страхование титула можно получить по номеру:

• ваш адвокат (или нотариус в Квебеке и Британской Колумбии)
• титульных страховых компаний
• страховых агентов
• ипотечных брокеров

Ссылки по теме

Стоит ли добавлять созаемщика к ипотеке?

Элизабет Рут, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, объясняет, как решить, следует ли включать другое лицо в ваше заявление на ипотеку.

Многие из наших клиентов Better Mortgage покупают дома вместе с близким человеком, членом семьи или даже близким другом. Если вы находитесь в одной лодке, вам может быть интересно, следует ли вам включить этого человека в свое заявление на ипотеку в качестве созаемщика. Давайте обсудим, подходит ли это вам.

Что такое созаемщик?

Давайте начнем с обсуждения, что именно означает быть созаемщиком. Хотя вы часто слышите, что термин «созаемщик» используется для обозначения любого, кто получает ипотеку, кредиторы делают еще несколько различий в рамках этого термина.Для начала созаемщиком является любой дополнительный заемщик, указанный в ипотеке, чей доход, активы и кредитная история используются для получения ссуды. Оба созаемщика по ипотеке в равной степени несут ответственность за выплаты по ипотеке и, как правило, владеют домом (т. Е. Оба имеют право собственности). Наличие созаемщика не является обязательным требованием для получения ипотеки, но это может быть полезно в том плане, что вместе вам и вашему созаемщику может быть легче получить ипотеку (или более крупную), чем вам по отдельности.

Созаемщиками обычно являются супруги или партнеры, но вы можете быть «созаемщиками» с кем-то, с кем вы не состоите в браке, например, с родственником или другом. В этом случае вы будете называться соискателя . Взаимоотношения и процесс по существу идентичны отношениям созаемщиков, но ваш кредитор будет учитывать ваши отдельные финансы, выдавая вам и вашему созаявителю индивидуальные заявки на получение кредита на одну и ту же ипотеку. Также возможно наличие созаемщика, который не живет в доме, на который выдана ссуда — он упоминается как созаемщик, не являющийся арендатором, .

Вы также можете иметь «созаемщика», который не указан в праве собственности и, следовательно, не имеет права собственности на дом — совладельца несут равную ответственность за ипотеку, как и фактический заемщик, а поручителя несет ответственность за ссуду только в том случае, если основной заемщик не может ее погасить. Типичным сценарием для этого является родитель, который подписывает или дает гарантии для своего ребенка, чье ипотечное заявление получает выгоду от дополнительного дохода, активов и кредитной истории их родителей.

Виды «созаемщиков»

Когда имеет смысл добавлять кого-то в ссуду?

Добавление созаемщика (или созаявителя, совладельца или гаранта) может быть выгодным, поскольку это может принести дополнительный доход и активы. Совокупный доход между вами двумя может позволить вам претендовать на большую сумму кредита, поскольку вы можете вместе позволить себе более высокие ежемесячные выплаты по ипотеке.

Наличие созаемщика также может помочь вам получить одобрение на получение ипотеки, в первую очередь, за счет улучшения отношения долга к доходу (DTI).Ваш DTI — это все ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход. Узнайте больше о DTI здесь.

Высокий DTI — причина №1 отклонения ипотечных заявок. ¹ Объединив долг и доход вашего со-заемщика, вы можете достичь достаточно низкого DTI, чтобы соответствовать критериям заимствования кредиторов. (В Better Mortgage мы можем предложить кредиты с DTI до 50% для кредитоспособных заемщиков.) Таким образом, если ваш созаемщик имеет более высокую зарплату и / или меньшую задолженность, это может значительно снизить ваш «смешанный» коэффициент DTI. (и более выгодно для кредиторов).Вот пример:

Как кредиторы рассматривают кредит созаемщика?

С точки зрения кредита, обычные кредиторы должны использовать более низкий кредитный рейтинг между вами двумя для квалификации ссуды и андеррайтинга. Это означает, что если один из ваших кредитных баллов ниже требуемого минимального балла кредитора, вы все равно не будете иметь права на получение ссуды, независимо от того, насколько высок балл другого созаемщика. Это также означает, что при определении того, насколько низкие ставки доступны для вас, будет использоваться меньшая из двух оценок.Поэтому, если кредитный рейтинг вашего потенциального созаемщика значительно ниже, чем ваш, и вам не нужен его дополнительный доход для получения необходимой ссуды, возможно, лучше не добавлять их в ипотеку.

Кредитная история созаемщика может быть полезна, если у другого заемщика мало или нет кредитной истории. Это часто случается с молодыми покупателями жилья впервые. Когда кредиторы решают, одобрять ли их получение ссуды, может оказаться полезным добавление полной кредитной истории от созаемщика.

Альтернативы созаемщикам

Если не имеет финансового смысла добавлять кого-то в вашу ипотеку всеми способами, которые мы только что обсудили, вы всегда можете просто добавить их в титул собственности, а не в закладную. Это позволяет тем, кто не несет ответственности за выплаты по ипотеке, по-прежнему остается право собственности на недвижимость. Так, например, если у вашего супруга (а) имеется значительная сумма долга или низкий кредитный рейтинг, что может повредить заявке на ипотеку (или если они просто не хотят нести финансовую ответственность по ссуде), они все равно могут иметь долю владения в домой, если их имя указано в заголовке.

Так какой вердикт?

Принятие решения о добавлении кого-либо еще в вашу заявку на ипотеку — важное решение. Вам необходимо не только определить, укрепит ли это ваше заявление на ипотеку, но вы также должны убедиться, что оба готовы разделить риск невыполнения обязательств по ипотеке и общие риски, связанные с домовладением. Имейте в виду, что вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или удалить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или титулу.

Запустите заявку, чтобы узнать, на какую сумму вы и ваш созаемщик имеете право.

Mortgage 101 — Откройте для себя

Изучите основы получения кредита для оплаты дома

Получение ипотечного кредита не должно быть пугающим, особенно если вы понимаете основы, такие как варианты, особенности и стоимость жилищного кредита. Конечно, ваш ипотечный банкир всегда готов ответить на ваши вопросы и упростить процесс.

Виды жилищных кредитов

Каждый жилищный заем состоит из двух частей: основной суммы и процентов.Основная сумма — это сумма займа, а проценты — это сумма, которую вы платите, чтобы занять деньги. Различные типы жилищных ссуд дают вам возможность выбрать, как структурировать выплаты процентов в соответствии с вашими конкретными финансовыми потребностями.

При покупке жилищной ссуды вы можете выбрать один из двух основных типов ссуд: ипотека с фиксированной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM).

Основные характеристики ипотеки с фиксированной процентной ставкой:

• Процентная ставка по кредиту не меняется.
• Ваш ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма и проценты) всегда будет одинаковой
• В качестве компромисса для уверенности в том, что ваш ежемесячный платеж никогда не увеличится, процентная ставка будет немного выше, чем ставка по ипотеке с регулируемой ставкой

Основные характеристики ARM:

• Начальная процентная ставка будет ниже, чем ставка по ссуде с фиксированной ставкой.
• Процентная ставка периодически корректируется после истечения первоначального срока (от 1 до 10 лет), в зависимости от изменений рыночных процентных ставок.
• Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может увеличиваться или уменьшаться в будущем в зависимости от ежегодных корректировок процентной ставки по кредиту

Совет: если вы рассматриваете ARM, неплохо спросить своего ипотечного банкира, каким будет ваш ежемесячный платеж, если процентные ставки вырастут на 1, 3 или 5 процентных пунктов в будущем, чтобы вы могли понять, сколько в будущем вам, возможно, придется заплатить больше.

Государственные кредитные программы, предлагаемые Федеральным жилищным управлением (FHA), также популярны и доступны как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой.В целом программы государственных займов легче подобрать и имеют более низкие требования к первоначальному взносу, а также более гибкие кредитные требования. Однако, как и в обычных программах кредитования, у кредитов FHA есть определенные комиссии и платежи, связанные с каждой из них.

Предварительная квалификация и одобрение

Прежде чем вы начнете искать дом, вам необходимо знать, сколько вы можете себе позволить, и лучший способ сделать это — пройти предварительную квалификацию для получения кредита. Многие агенты по недвижимости хотят, чтобы вы прошли предварительную квалификацию, чтобы они могли показать вам дома в вашем ценовом диапазоне.

Чтобы пройти предварительную квалификацию, вам просто нужно предоставить некоторую финансовую информацию своему ипотечному банкиру, например, ваш доход, а также сумму ваших сбережений и инвестиций. Ваш ипотечный банкир будет использовать эту информацию, чтобы оценить, сколько они могут вам ссудить. Вы также можете использовать наш калькулятор доступности, чтобы узнать ценовой диапазон домов, на которые вы должны смотреть.

Вы также можете получить предварительное одобрение на ипотеку, что может включать предоставление ваших финансовых документов (выписки W-2, квитанции о зарплате, выписки с банковского счета и т. Д.), чтобы ваш кредитор мог проверить ваш финансовый статус и кредит. Предварительное одобрение дает вам уверенность покупателя за наличные, когда вы готовы сделать предложение, и помогает продавцу серьезно отнестись к вашему предложению, потому что он знает, что вы можете получить деньги, необходимые для покупки их дома.

Срок

Срок — это количество лет, в течение которых вы будете производить выплаты по жилищному кредиту. Чем дольше срок, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж. При более длительном сроке вы также будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Воспользуйтесь калькулятором платежей по ипотеке Discover, чтобы узнать, как различные условия могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Процентные ставки

Процентная ставка используется для расчета ежемесячного платежа по ипотеке. Чем выше процентная ставка по конкретному кредиту, тем выше будет ваш ежемесячный платеж, и наоборот. С ипотекой с фиксированной ставкой процентная ставка по кредиту никогда не изменится. Однако с ARM процентная ставка связана с индексом процентных ставок, публикуемым третьей стороной, например федеральным правительством.Поскольку этот индекс изменяется со временем, будет меняться и процентная ставка, используемая для расчета ежемесячного платежа по ипотеке. Узнайте больше об индексе процентных ставок, прочитав наши часто задаваемые вопросы.

APR

Если вы сравниваете отдельные ссуды от разных кредиторов, обязательно посмотрите оценку ссуды и годовую процентную ставку (APR) для каждой ссуды. Годовая процентная ставка сообщает вам приблизительную стоимость вашего кредита, которая включает процентную ставку и другие авансовые сборы, которые вы платите за ссуду (например, пункты дисконтирования и комиссии за оформление).Сравнение годовых поможет вам понять, какая ссуда является для вас наиболее выгодной с учетом всех затрат.

Прочтите нашу статью «Объяснение цен на ипотеку», чтобы получить дополнительную информацию о стоимости жилищного кредита.

Бонусные баллы

Одна из популярных стратегий жилищного кредита — это переговоры о скидках. Это сборы, которые вы можете заплатить кредитору за снижение процентной ставки. Как правило, каждый приобретаемый балл снижает вашу ставку на 0.25% (например, процентная ставка 6,50% будет снижена до 6,25%). Однако это зависит от срока кредита. Стоимость покупки одного балла равна 1% от суммы кредита. Для ссуды в 100000 долларов вам будет стоить балл в 1000 долларов. Для ссуды в 200000 долларов пункт будет стоить 2000 долларов. Покупка дисконтных баллов может быть разумной для тех, кто знает, что будет находиться в своем доме надолго, поскольку это экономит деньги в течение всего срока кредита.

Блокировка скорости

Процентные ставки могут меняться в зависимости от времени, необходимого для завершения процесса подачи заявки на жилищный кредит.Чтобы защитить себя от потенциального повышения процентных ставок, вы можете попросить своего кредитора зафиксировать ставку, которую вы указали, на определенный период времени, обычно 30-60 дней (некоторые кредиторы могут взимать комиссию за фиксацию ставки) . Если вы решите зафиксировать ставку, обязательно получите письменное соглашение и убедитесь, что оно охватывает период времени, необходимый для завершения покупки дома или рефинансирования ипотеки. Другие заемщики предпочитают рисковать тем, что процентные ставки снизятся во время обработки ссуды, и позволяют ставке по ссуде «плавать».Затем ставку можно зафиксировать в любое время до дня, предшествующего закрытию ссуды.

Затраты на закрытие

Покупка дома или рефинансирование ипотеки требует помощи множества разных людей (кредитор для оформления ссуды, титульная компания для подтверждения права собственности на недвижимость, оценщик для оценки стоимости дома и т. Д.). Не беспокойтесь о том, чтобы найти всех этих людей; Ваш ипотечный банкир и агент по недвижимости могут сделать все за вас.Все сборы за эти услуги вместе называются затратами на закрытие. Эти комиссии обычно составляют около 2-3% от суммы кредита, но в определенных ситуациях они могут быть выше. Некоторые из этих затрат контролируются кредитором, а остальные контролируются другими фирмами, участвующими в процессе получения кредита. Затраты на закрытие сделки могут быть оплачены авансом или, в некоторых случаях, кредитор добавит их к сумме, которую вы заимствуете. Ваш кредитор укажет эти расходы в смете ссуды, чтобы вы могли понять, сколько вам нужно будет заплатить после закрытия ссуды.Ваш ипотечный банкир отправит вам GFE в течение трех дней после завершения подачи заявления и поможет вам понять, за что вы платите.