Разное

Какие бывают счета в банке: Глава 2. Виды счетов / КонсультантПлюс

02.10.1971

Содержание

Виды банковских счетов, виды банковских счетов для физических и юридических лиц, основные виды банковского счета

Собираясь открыть счет в банке, нужно определиться с его видом. Существует обширная классификация банковских счетов. Иногда достаточно объяснить служащему финансового учреждения, для чего вам нужен счет. Но лучше изучить теоретическую информацию заранее. 
Все виды банковских счетов разделяются по назначению. Некоторые из них созданы для депозитов, другие предназначены для текущих расчетов. Нередко текущий счет может трансформироваться в кредитный, если клиенту разрешено уходить в минус на определенную сумму лимита. Есть счета, предназначенные специально для физических и юридических лиц.

Виды банковских счетов для физических лиц

Существуют следующие виды банковских счетов для физических лиц:

  • текущие, расчетные;
  • кредитные;
  • депозитные;
  • бюджетные, предназначенные для соц. выплат.

На текущие счета может перечисляться заработная плата. При необходимости вы сами в состоянии пополнить его или снять деньги. К счету привязывается банковская дебетовая карта, чтобы вы могли пользоваться банкоматами. Кредитный счет нужен для выплаты обязательств по кредиту. Его баланс отрицательный. Депозитный счет предназначен для вкладов физ. лиц. Физическим лицом может быть открыт счет для социальных выплат. Люди, получающие пенсии, пособия от государства, могут обратиться в банк, чтобы упросить процесс снятия денег.

Виды банковских счетов юридических лиц

Если вы бизнесмен, вас должны интересовать виды банковских счетов юридических лиц. Они открываются компаниями, новыми фирмами. Без наличия текущего счета в банке невозможно зарегистрировать новую компанию. В эту категорию входят следующие счета:

  • расчетный;
  • субрасчетный;
  • текущий;
  • аккредитивный;
  • бюджетный, счет для внебюджетных фондов.

Каждый из них имеет целевое назначение. Все движения по счетам контролируются не только бухгалтерией предприятия, но и органами власти. Поэтому так важно разобраться в особенностях использования всех видов счетов для юридических лиц, правильно формировать отчетность.

Основные виды банковского счета

Рассматривая, выбирая основные виды банковского счета, нужно понять, насколько просто ними управлять, пользоваться. Иногда снятие денежных средств в банке возможно лишь по предварительным заявкам с предъявлением полного пакета документов. Нередко срок действия счета ограничен. Такие моменты следует уточнять заранее.

Совет от Сравни.ру: Планируя открыть любой счет в банке, нужно самым внимательным образом изучить особенности деятельности конкретной финансовой структуры. Чем выше надежность банка, тем меньше проблем возникнет в процессе обслуживания счетов.

Виды банковских счетов - для юридических и физических лиц

Счета в банке бывают различных видов и служат различным целям.

Банковский счет – необходимое средство банковской организации для учета денежных средств в безналичной форме и осуществления операций над ними (зачисление, списание, перераспределение, начисление процентов). Держателями банковских счетов могут быть юридические и физические лица.

Для открытия счета необходимо заключить с банком либо с кредитной организацией, имеющей лицензию на право совершения такого рода сделок, договор установленного образца с указанием взаимной ответственности сторон. Количество банковских счетов не ограничивается законом, но может регулироваться в рамках одной кредитной организации правилами компании.

В зависимости от целевого назначения выделяют различные виды банковских счетов.

Расчетный счет.

Счет, открытый юридическим лицом или же индивидуальным предпринимателем, для совершения расчетов в безналичном порядке по осуществляемым сделкам, сохранения денежных средств и проведения платежей по распоряжению владельца счета или главного бухгалтера организации или иных видов банковских операций, по требованию клиента. В соответствии с ФЗ о предпринимательской деятельности такой счет должен быть открыт у каждой организации или индивидуального предпринимателя, занимающегося коммерческой деятельностью.

Организация или частное лицо имеет возможность открывать несколько расчетных счетов разного целевого назначения. Так возникают субрасчетные и временные расчетные счета. Первая разновидность используется для филиалов компании, расположенных в других регионах, согласно уставу предприятия. Открывается субрасчетный банковский счет по месту регистрации филиала. Временный расчетный счет удобен при первоначальной регистрации ООО (общества с ограниченной ответственностью) для накопления вступительных взносов учредителей, операции вывода с такого счета, как правило, невозможны, до перевода его в обычный расчетный счет компании.

Ссудный счет.

Счет, предназначенный для совершения операций по погашению кредитной задолженности. Выписка с такого счета отражает размер непогашенной кредитной задолженности с учетом процентов, сумму основного долга, размер комиссий, штрафов и учет уже совершенных платежей.

Для кредитования торговых организаций используют спецссудный счет, откуда списываются кредитные средства на покупку товаров и на который поступает выручка от их реализации. Такой вид счета может быть открыт только в банке, где организация имеет основной  расчетный счет.

Валютный счет.

Счет, предназначенный для совершения операций в иностранной валюте, может быть открыт частным лицом или организацией. В пределах одного валютного счета могут осуществляться операции только в одной указанной валюте. Может использоваться в качестве расчетного, ссудного, текущего и других видов счетов.

Текущий счет.

 Вид банковского счета, для получения государственного или благотворительного финансирования и следующего целевого использования денежных средств некоммерческими или государственными организациями. В одной банковской структуре организация может иметь один вид счета либо текущий, либо расчетный. Для физических лиц – это банковский счет открытый владельцем под личные нужды, не затрагивающие предпринимательскую деятельность.

Депозитный счет.

Предназначен для временного хранения денежного капитала клиента по договору об открытии банковского вклада (договору депозита). По истечении срока действия договора денежные средства должны быть возвращены клиенту в полном объеме с причитающимися процентами, утвержденными тарифами банка. Депозитный счет может быть открыт как физическим, так и юридическим лицом.

Лицевой счет.

Вид дополнительного банковского счета, обычно прикрепленный к расчетному счету организации, для учета денежных средств, выделенных на капитальные вложения или иные цели.

Карточный счет.

Банковский счет, при открытии которого клиенту выпускается именная пластиковая карта. Он отражает все операции с денежными средствами клиента с использованием банковской карты. Подразделяется на личный и корпоративный.

Специальный счет.

Предназначен для накопления денежных средств граждан. Учитывая возможные риски, может быть открыт организации или индивидуальному предпринимателю после предоставления справок из налоговой инспекции и иных бюджетных фондов об отсутствии задолженности за последние шесть месяцев. Такой счет для специальных нужд открывается лишь в том банке, где организация или индивидуальный предприниматель имеет действующий расчетный счет.

В других материалах сайта можно узнать более подробную информацию о том, для каких целей нужны банковские счета. Все виды банковских счетов строго регламентированы законом и являются договорными отношениями гражданско-правового значения, поэтому в любое время могут быть прекращены по требованию любой из сторон.

Виды расчетных счетов в банке: какие бывают, характеристика

В зависимости от вида фирмы, особенностей её функционирования и целей бизнеса открывается конкретный вид расчётного счёта. С помощью него можно расплачиваться с деловыми партнёрами, выдавать заработную плату сотрудникам или направлять платежи в бюджет.

По каким критериям разделяются расчётные счета, и какие из них пригодятся любой фирме — рассмотрим в нашей статье.

Что такое расчетный счет

Чтобы управление денежными потоками компании было более удобным и эффективным, юридическим лицам и ИП принято открывать расчётный счёт. Он представляет собой комбинацию из цифр, в которой зашифровано наименование банка, вид счёта, а также идентификационный номер его владельца.

Расчетный счет — это некая банковская ячейка, на которой хранятся денежные средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Этими деньгами вправе распоряжаться только их владелец, а в некоторых случаях — государственные структуры по решению судебных органов. Со счёта можно снять наличные, внести их или осуществить безналичный перевод.

Расчётный счёт значительно упрощает оборот денежных средств между организациями, причём не только в рамках одной страны, но и на международном уровне. Открыв банковский счёт, компании не придётся иметь дело с крупной суммой наличных денег, так как она будет поступать переводом.

При этом вести контроль за любой операцией по счёту можно круглосуточно. Это возможно благодаря электронным сервисам большинства банков, предоставляющих доступ в личный кабинет интернет-банкинга.

Чтобы открыть и активировать счёт, необходимо предоставить в банк пакет документов. Он может отличаться в зависимости от типа юридического лица, вида его деятельности и внутреннего регламента банка.

В некоторых случаях кредитная организация может и отказать в открытии счёта. Такое решение принимает внутренняя служба безопасности, которая по тем или иным причинам закрывает доступ клиента к ведению расчётного счёта.

Юридические лица обязаны открывать банковский счёт при регистрации, а вот ИП от такой обязанности освобождены. Последние заводят расчётный счёт только в случаях, оговоренных законодательно или на основе договорённости с контрагентами.

Какие существуют виды расчетных счетов в банке для юридических и физических лиц

Все виды банковских счетов, предназначенные для юридических лиц и ИП, делятся по видам в зависимости от цели их открытия.

Внимание! Для вас мы собрали тарифы банков на открытие расчетного счета, в которых можно открыть все виды счетов, перечисленных ниже.

Важно понимать, что фирма открывает расчётный счёт не только для осуществления платежей. Предприниматели, так же как и физические лица, могут накапливать средства с помощью банковских процентов, размещать деньги на брокерских счетах или выдавать их для займов другим компаниям.

Так как закон не ограничивает представителей бизнеса в количестве счетов, то таковых может быть сколько угодно.

В российской практике среди расчётных счетов чаще всего встречаются следующие:

Основной

Это обычный расчётный счёт, с которого и переводятся средства деловым партнёрам, государственным структурам. Операции по нему отражают специфику бизнеса и показывают статьи расходов и доходов организации.

Депозитный

С этого счёта не могут производиться какие-либо операции. Главная цель его открытия — сохранность средств. Предприниматель может поместить свободные деньги в кредитную организацию под небольшой процент, предварительно подписав банковский договор. При этом, чаще всего, депозитный счёт открывается в том банке, где регистрировался основной расчётный счёт для осуществления платежей.

Карточный

Это расчётный счёт, к которому привязана карта. Пластик даёт возможность снимать деньги со счёта не только физическим лицам, но и юридическим. Любой предприниматель вправе прикрепить к своему счёту банковскую карту и вносить либо снимать средства через банкомат без посещения отделения банка.

Это удобно, так как устройства самообслуживания работают в круглосуточном режиме, что даёт бизнесмену решить денежный вопрос в любое время суток.

Бюджетный

Такой счёт открывается предприятию при выделении средств из федерального или муниципального бюджета. Например, вам одобрили заявку на грант или перечислили какие-то субсидии. По такому счёту ведётся строгий контроль в целях целевого расходования средств.

Лицевой

Такие счета чаще всего используются компаниями, предоставляющими услуги населению. Наверняка при оплате коммунальных услуг вы замечали, что в квитанции указан лицевой счёт плательщика, за которым закреплён адрес жилья. Этот счёт необходим для идентификации платежа (чтобы было понятно, от кого поступил перевод за оказанные услуги).

Аккредитивный

Является так называемой банковской гарантией. Счёт открывается покупателем, который желает приобрести товары у определённого поставщика. Чтобы продавец выполнил своё обязательство и передал объект сделки покупателю, открывается аккредитив.

Средства на счёт поставщика поступают в том случае, если выполнены условия договора. Если же таковые не соблюдены, то деньги вернутся покупателю. Такая сделка делает соглашение более надёжным и обычно применяется между незнакомыми контрагентами в целях безопасности.

Счёт капитальных вложений

Весьма часто крупные компании могут себе позволить накапливать большие суммы на покупку производственных комплексов, строительство объектов недвижимости и т. д. Чтобы средства на эти цели не путались с остальным капиталом компании, их хранят на отдельном счёте. Это помогает быстрее достичь запланированных мероприятий, а учёт по такому счёту вести гораздо удобнее.

Инвестиционный

Данный счёт напоминает депозитный, но имеет важную особенность: он предназначен не столько для сохранности денег, сколько для их приумножения. Средства вкладываются в фондовый, валютный рынки, фонды недвижимости, ПИФы, стартапы и другие рискованные проекты.

Открытие подобных счетов грозит потерей капитала для фирмы, а потому следует крайне внимательно составлять прогнозы и выделять для этих целей именно свободные средства, которые легко можно изъять из оборота компании без негативных последствий.

Какие бывают расчетные счета: классификация

Помимо выше приведённых типов счетов встречаются и те, которые целиком зависят от назначения счёта.

Тип расчетно счета — это не только отражение видов операций по счёту, но и принадлежность к определённому виду бизнеса.

В зависимости от того, кто владеет расчётным счётом, выделяют:

  • счёт для ИП;
  • счёт для юридического лица.

В целом, эти разновидности мало отличаются. Однако, спектр операций по счетам юридических лиц гораздо шире, чем для ИП. Поэтому и пакеты услуг в банке больше ориентированы на организации, нежели на индивидуальных предпринимателей. При этом для открытия счёта на ИП понадобится значительно меньше документов, чем для фирмы.

По валюте, в которой открывается счёт, разделяют:

1

Рублёвые счета. Предназначены для платежей внутри России. Согласно нашему законодательству, любая оплата внутри страны должна осуществляться исключительно в национальной валюте. Поэтому все счета по умолчанию открываются в рублях. Правда, депозитные счета можно оформить и в иностранной валюте, но её перечень сильно ограничен, а проценты весьма низкие.

2

Валютные счета. Если вы собираетесь заключать сделки международного характера, то вам стоит задуматься об открытии валютного счёта. Это касается тех фирм, которые ориентированы на экспорт или импорт, ведь расчёты с иностранными деловыми партнёрами производятся в валюте.

Крупные банки предлагают большой перечень валюты, в которой можно открыть расчётный счёт. Однако, любые комиссии при обслуживании счёта списываются в рублях.

Начисление процентов на остаток по счёту классифицирует все расчётные счета по двум видам:

1

С начислением процентов. Такой счёт является наиболее выгодным, так как при наличии к концу месяца определённой суммы на счету, по ней происходит начисление процентной ставки.

Не все банки предлагают подобные программы, к тому же, для её применения в отношении счёта предпринимателя должны быть выполнены определённые условия. Последние обычно привязаны к конкретной сумме, ниже которой на счету средств не может быть (иначе проценты начислены не будут).

ТОП-3 банка, где есть % на остаток по счету:

  1. Тинькофф Банк — до 3% годовых ежемесячно.
  2. Модульбанк — до 6% годовых ежемесячно.
  3. ДелоБанк — до 5% годовых ежемесячно.

2

Без начисления процентов. Стандартный расчётный счёт, который не подразумевает накопительной функции. Бизнесмен свободно распоряжается своим счётом, а при желании приумножить собственный капитал, он открывает депозитный счёт.

Для примера — Расчетный счет в Сбербанке является обычным.

В зависимости от страны регистрации налогоплательщика, все расчётные счета можно разбить на две группы:

1

Открываемые юридическому лицу, являющемуся резидентом. Резидент вправе открыть и международный счёт в банке другой страны. Однако, для этого потребуется согласование с банком. По умолчанию, все фирмы, которые зарегистрированы российскими гражданами в РФ, относятся к резидентам.

2

Открываемые нерезиденту. Иностранный налогоплательщик вправе зарегистрировать расчётный счёт в России и платить налоги в её казну. Оформление счёта нерезидентам является более длительной процедурой, так как требует предоставления дополнительных документов.

Отдельные виды счетов, которые могут понадобиться юридическому лицу

Если юридическое лицо сотрудничает с иностранными контрагентами, то оно вправе открыть параллельно два счёта — текущий и транзитный. Их особенности мы привели в таблице.

Особенности Текущий счёт Транзитный счёт
В какой валюте происходит зачисление средств В рублях (зачисляется на рублёвый счёт) В иностранной валюте (зачисляется на валютный счёт)
Какая выручка поступает на счёт Полученная на территории РФ Полученная в результате импортного контракта
Другие особенности Сначала вся выручка в валюте поступает на транзитный счёт, а потом уже её часть конвертируется и поступает на расчётный счёт в рублях Его необходимость обусловлена валютным контролем, проводимым со стороны банка

Разнообразие банковских счетов даёт свободу и большие возможности бизнесу. Выбрав тот или иной вид расчётного счёта, можно упростить себе деятельность или облегчить учёт денежных потоков.

Банковские счета: виды и их характеристика

Заработай на курсе валют:
А вот пример заработка от ВебМастерМаксим.ру это самый топовый финансовый блоггер и крутой трейдер миллионер! Вступай на его Секретный форекс Форум и учись

Банковский счет - это документ, оформление которого кредитной организацией на определенное лицо является составной частью предмета заключенного между ними договора банковского счета, и который предназначен для отражения денежных обязательств кредитной организации перед этим лицом.

Банковский счет – это определенный раздел бухгалтерской системы банка, в котором регистрируется движение средств, относящихся к определенному лицу, все сделки вкладчика и банка (вклады наличных денег и снятие их со счета).

Банковский счет является инструментом, позволяющим фиксировать движение денежных средств при ведении бухгалтерского учета и отчетности. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов в неограниченном числе банков (кредитных организаций) при согласии последних.

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Для понятия банковского счета характерно наличие совокупности четырех квалифицирующих признаков:
- банковский счет является счетом по учету денежных средств;
- открывается и ведется в кредитных организациях;
- является составной частью предмета договора банковского счета;
- предназначен для отражения обязательств кредитной организации перед клиентом.

Все банковские счета являются счетами бухгалтерского учета (лицевыми счетами). Их открытие обусловлено заключением договора банковского счета, что влечет возникновение у них дополнительных функций, а также ограничений, защищающих права данного клиента.

В современном мире практически невозможно обойтись без банковского счета. На счета в банках перечисляется зарплата и различные платежи. Со счета можно оплачивать различные услуги и покупки. Деньги можно преумножить, положив их под определенный процент, а пластиковыми картами пользуются около 50% жителей крупных городов.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

Действующее законодательство позволяет клиентам кредитных организаций открывать большое количество различных счетов, максимально соответствующих целям их деятельности. Классификацию видов банковских счетов можно провести по нескольким основаниям. Счета подразделяются:
- на универсальные и специальные;
- в зависимости от валюты счета;
- в зависимости от владельца счета;
- в зависимости от целевого назначения средств;
- в зависимости от возможности пополнения или частичного снятия средств. По этому признаку банковские счета делятся на:
1. Не пополняемые. В течение всего срока вклада дополнительные взносы не принимаются.
2. С возможностью пополнения. В течение срока вклада можно вносить дополнительные суммы на банковский счет.
3. С возможностью частичного снятия средств. Можно снять с банковского счета часть вложенных денег, при этом на счету должна оставаться определённая сумма, которая называется неснижаемый остаток.
- в зависимости от начисления процентов на банковских счетах. По этому признаку банковские счета делятся на:
1. Ежемесячное начисление процентов.
2. Начисление процентов в конце срока.
3. Промежуточное начисление процентов. Например, каждые 3 месяца (ежеквартально), каждые полгода и даже еженедельно. Всё зависит от конкретного вклада конкретного банка.

Существуют следующие виды банковских счетов: бюджетный, валютный, депозитный, доверительного управления, замороженный, застрахованный, карточный, контокоррентный, корреспондентский, накопительный, обезличенный металлический, общий, онкольный, расчётный, сберегательный, сводный, ссудный, текущий, транзитный, фидуциарный, фондовый, частный и чековый.

ХАРАКТЕРИСТИКА ВИДОВ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

При обращении в кредитную организацию по вопросу открытия счета Вы вправе выбрать вид счета, исходя из своих потребностей. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый клиенту счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по счету. Рассмотрим наиболее востребованные разновидности банковского счета.

Расчетный счет открывается в учреждении банка юридическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, а также предпринимателям без образования юридического лица для платежных операций по расчетам за поставленные товары, оказанные услуги, выполненные работы.

Расчетный банковский счет является основным счетом предприятия и открывается, как правило, по месту регистрации. Действующим законодательством предусмотрено, что предприятие может иметь несколько расчетных счетов, один из которых является основным счетом по расчетам с пенсионным фондом.

Предприятиям, организациям и учреждениям, имеющим отдельные подразделения (магазины, склады, филиалы) вне места своего нахождения, по ходатайству владельца основного расчетного счета могут открываться расчетные субсчета для зачисления выручки и проведения расчетов по месту нахождения данных подразделений.

Расчетный банковский счет используется для:
- зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;
- зачисления сумм полученных кредитов;
- расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;
- расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;
- платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;
- других расчетных операций.

Остаток расчетного счета показывает свободные денежные средства, которыми располагает его владелец. Банк выдает клиенту выписку по счету по мере совершения операций.

Текущие банковские счета открываются организациям, не являющимися юридическими лицами: общественным организациям, учреждениям, филиалам, представительствам, отделениям и др. С текущих счетов производятся:
- выдача средств на заработную плату;
- расходы на содержание аппарата управления;
- расходы и выплаты, связанные с выполнением функций представительства по иностранному страхованию.

Текущий банковский счет очень полезный финансовый инструмент. Он позволяет его владельцу:
- переложить обязанности по выполнению постоянных платежей на банковских служащих;
- направлять необходимые суммы третьим лицам, например, в счет оплаты товаров или услуг;
- уйти от необходимости приходить в банковское отделение, получив пластиковую карту к счету для обналичивания средств и оплаты покупок;
- конвертировать средства, не снимая их со счета. То есть рубли, имеющиеся на счету можно при необходимости в любой момент обменять на доллары или евро.

Открыть банковский текущий счет при надобности может любой гражданин. Его открывают и физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Депозитный (вкладной) счет предназначен для хранения временно свободных денежных средств. Он открывается физическим и юридическим лицам. По договору банковского вклада (депозита) кредитная организация, принявшая поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором.

Уровень процента зависит от длительности срока – чем больше срок, тем выше процент. Однако пока не истек срок, на который вы вложили свои средства, вы не сможете снять со счета ни копейки и не сможете произвести ни одной расчетной операции. При острой необходимости вы сможете снять свои деньги с депозитного счета, но при этом вам придется заплатить штраф, который в каждом банке разный. Сумма штрафа обязательно указывается в договоре.

Открывать депозитный счет имеют право только те банки, которые получили лицензию на привлечение средств на депозит в российских рублях или иностранной валюте в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Бюджетные банковские счета открываются организациям (предприятиям), финансируемым за счет федерального бюджета (внебюджетных фондов). В зависимости от характера учитываемых операций они подразделяются на доходные, расходные, текущие счета местных бюджетов и текущие счета внебюджетных средств.

Денежные средства с бюджетных счетов подлежат строго целевому использованию. Как правило, они расходуются на: оплату труда работников; трансферты населению; оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам либо в соответствии с утвержденными сметами без заключения таких.

Бюджетные счета открываются на определенный срок (финансовый год). При закрытии счета остатки денежных средств по окончании финансового года перечисляются в соответствующий бюджет.

Валютный банковский счет используется для проведения расчетных операций в иностранной валюте. «Иностранная валюта» - это денежные средства признаваемые в качестве законного платежного средства в соответствующем иностранном государстве.

Межбанковские счета открываются исключительно кредитным организациям. К их числу относятся:
- корреспондентский счет – банковский счет кредитной организации (головной организации), открываемый в подразделении расчетной сети ЦБ, в других организациях;
- корреспондентский субсчет – банковский счет, открываемый кредитной организацией своему филиалу в подразделении расчетной сети ЦБ;
- счета меж филиальных расчетов – счета, открываемые на балансах головной организации и филиалов для учета взаимных расчетов;
- корреспондентский счет «ЛОРО» открывается банком-корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств. Указанный счет одновременно является корреспондентским счетом «НОСТРО» в банке-респонденте.

Ссудный банковский счет открывается при оформлении кредита клиенту. На нем банки учитывают предоставление и возврат кредитов. Ссудные счета подразделяют на простые и специальные. Кредитование по простому счету, как правило, является кредитованием по остатку; кредитование по специальному – кредитованием по обороту.

Именной счет открывается банком на имя клиента. Такой счет управляется клиентом через любое отделение банка после предъявления документа, удостоверяющего личность. Если с такого счета деньги переводятся на счет в другом банке, банк-получатель средств видит имя владельца и номер счета.

Номерной счет используется, если клиенту необходима самая высокая степень конфиденциальности и усиленный режим банковской тайны. Для открытия номерного счета используется набор цифр, который заменяет имя владельца счета и идентифицирует при необходимости личность владельца счета. Операции по счету, как правило, возможно осуществить только через своего представителя в банке, что не позволяет пользоваться счетом в других филиалах этого банка.

Карточный счет открывается банком для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковской карты. Сами карточки делятся на два вида: дебетовые и кредитные. С помощью дебетовой карточки клиент может снять деньги в банкомате или оплатить покупки, при этом, не превысив сумму на своем счете. Кредитные карточки, в свою очередь, позволяют превысить сумму, однако в пределах четко ограниченной суммы кредита, которая оговаривается при получении карточки и зависит от вашей платежеспособности.

Правила нумерации банковских счетов

В нашей стране используется 20-значный банковский счёт. Номер банковского счёта не является номером в математическом смысле. Это числовой код, в котором заключена информация о его свойствах.

Номер банковского счёта разбит на 5 групп.
1-я группа состоит из 5 разрядов и показывают они к какой именно разновидности отнести данный счет.
2-я группа состоит из 3 символов и указывает на валюту, в которой открыт счёт в соответствии с общероссийским классификатором валют.
3-я группа состоит из одного символа и содержит т. н. ключ счёта, который рассчитывается на основе специального алгоритма с учетом всех остальных цифр счёта, а также БИКа банка, в котором открыт счёт.
4-я группа состоит из 4 разрядов и указывает банковское подразделение, в котором открыт счёт.
5-я группа состоит из оставшихся 7 цифр и содержит номер лицевого счёта.

Выбор банка

К основным критериям для выбора банка можно отнести следующие:
1. Политическая и экономическая стабильность страны нахождения банка.
2. Надежность и престижность банка, высокая позиция в рейтинге международных рейтинговых агентств (Standard&Poor’s, Moody’s, Fitch и других).
3. Набор банковских услуг, оказываемых клиентам.
4. Степень контроля над банковскими операциями со стороны государства.
5. Соответствие профиля банка специфике предполагаемых операций по счету.
6. Стоимость обслуживания банковского счета.
7. Минимальный депозит.
8. Возможность получения кредитных карт.
9. Удобство обслуживания удаленных клиентов.
10. Проценты по текущим и депозитным счетам.
11. Территориальное расположение банка и его отделений.
12. Наличие инвестиционных программ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

В современном мире невозможно представить себе компанию, у которой нет счета в банке. Отказать клиенту в открытии банковского счета банк не вправе за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Основанием для открытия и ведения счета является банковский договор. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету.

Перечень документов, необходимых для открытия и ведения счета:
Заявление установленного образца (образец предоставляется банком).
Учредительные документы, подтверждающие правовой статус компании: устав, учредительный договор, протокол решения о создании (копии, заверенные нотариально, вышестоящей организацией или органом, осуществляющим регистрацию).
Свидетельство о государственной регистрации (копия, заверенная нотариально).
Две карточки с образцами подписей и оттиском печати, одна из которых — заверенная нотариально.
Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе (копия).
Справка о постановке на учет в Фонде социального страхования (копия).
Справка из органов статистики о присвоении кодов ОКПО и классификационных признаков (копия).
Документы, подтверждающие избрание, назначение на должность уполномоченных на распоряжение счетом лиц, указанных в банковской карточке: протоколы избрания, приказы о вступлении в должность, приказы о назначении и т.п. (копии).

В течение десяти дней после того, как банк открыл для компании счет, необходимо сообщить об этом в Налоговую инспекцию по месту регистрации.

После подписания договора банковского счета клиент - владелец счета может осуществлять любые виды операций, предусмотренные этим договором и действующим законодательством.



Виды счетов в банке для физических лиц

Для проведения безналичных операций каждый гражданин обязан иметь в финансовом учреждении своего рода кошелек. Это позволяет зачислять, перечислять, снимать денежные средства. Существует несколько видов счетов в банке для физических лиц, различающихся по принципу использования и типу производимых операций. Среди них часто применяются:

  • Текущий
  • Корреспондентский
  • Карточный
  • Кредитный
  • Специальный
  • Депозитный

Более подробное описание содержится в инструкции Центрального Банка России № 28-И от 14.09.06.

Текущий счет

По текущей учетной записи совершаются расчетные операции, которые не имеют отношения к предпринимательской деятельности и частной практике. Также на нем допускается хранение денежных средств. С его помощью производятся расчеты с поставщиками услуг либо товаров, переводы на иные счета, оплачиваются коммунальные услуги.

Действие счета не ограничено определенным временным периодом. Снятие и вложение средств доступно в любое время – одно из отличий от других видов счетов в банке для физических лиц. Благодаря этому им присвоено второе название – «до востребования».

При открытии подобного вида счета вносится одноразовая плата либо минимальная сумма неснижаемого остатка.

Если учетная запись осуществляется для ведения бизнеса, на ней хранятся средства, связанные только с осуществлением предпринимательской деятельности:

  • реализация товара/продукции;
  • предоставление услуг;
  • обеспечение производства;
  • производственные затраты;
  • зачисление выручки;
  • выдача заработной платы;
  • уплата налогов.

Существуют также бюджетные текущие счета. На них ведется учет средств, полученных из казны государства. Это субсидии, дотации и субвенции. Все они имеют целевое назначение. Их расходование контролируется государством.

Корреспондентский счет

Открытие данного вида счета не оплачивается. Не так часто уже используется. Его вытеснил карточный счет.

Карточный счет

Из всех видов счетов в банке для физических лиц пользуется особой популярностью. Основное преимущество – наличие пластиковой карточки, которая является круглосуточным доступом к денежным средствам. Среди дополнительных услуг стоит отметить совмещение кредитного лимита с накопительными функциями.

Стоимость обслуживания определяется уровнем пластика: премиум-класс, платиновая, золотая, стандартная, мгновенная.

Кредитный счет

Представляет собой средство выдачи пользователю кредитных денежных средств. Как только клиент погашает задолженность по кредиту и процентам, счет и соответствующий договор аннулируются.

Специальный счет

Данный вид счетов в банке для физических лиц предусмотрен для совершения конкретных операций, установленных законами РФ.

Депозитный счет

Банковский продукт предназначен для размещения немаленьких сумм на длительные периоды времени. За использование подобного вида счетов в банке для физических лиц финансовое учреждение производит начисление оговоренных процентов. Это отличный метод сохранения денежных средств от инфляции.

Накопительную учетную запись можно открыть в различной валюте: евро, доллар, рубль. К ней разработаны дополнительные возможности. Такие как пополнение, капитализация, пролонгация.

Бизнес-портал investtalk.ru предоставляет массу полезной информации о различных инструментах банков. Одним из самых популярных среди населения является Сбербанк России. На странице https://investtalk.ru/sberbank-rossii/overdraftnaya-karta-sberbanka-chto-eto-takoe рассказывается, что такое овердрафтовая карта организации. А здесь посетители могут прочесть, как отключить автоплатёж Сбербанка. Наш бизнес-портал подготовил много полезной информации о банке №1 в России.

Другие статьи на нашем сайте

Какие бывают счета в банке: типы и виды

Практически ни один человек не может обойтись сейчас без использования банковского счета. Его можно применять как получения заработной платы, так и для осуществления всевозможных платежей и переводов. Что касается пластиковых карт, то они уже прочно вошли в нашу жизнь и стали незаменимыми помощниками в различных ситуациях. Для того чтобы правильно пользоваться современными возможностями финансовых организаций, необходимо вначале разобраться, какие бывают счета в банке.

Классификация счетов

Известные на сегодняшний день виды счетов отличаются разнообразием в зависимости от их целевого назначения и мобильности средств на них. Тем не менее во всех кредитных учреждениях имеется следующая наиболее общая классификация счетов.

Текущий счет

Этот тип учетной записи предназначен для осуществления повседневных нужд при помощи собственных денежных средств. На такой счет – его еще называют рабочим — происходит перечисление заработной платы, с него проводятся различные переводы или оплата счетов. На хранящиеся денежные средства в данном случае не начисляются никакие проценты, поскольку основной целью ведения подобного счета является возможность получить доступ к своим финансам в любое удобное время.

Депозитный вклад

Депозит необходим для того, чтобы приумножить свои сбережения. С этой целью клиенту предлагают открыть депозитный счет: клиентом вносятся средства, на сумму которых будут добавляться определенные проценты. У всех банков различный уровень процента, на который влияют такие параметры, как количество вложений и длительность размещения.

Такие типы банковских счетов, как текущий и депозитный, отличаются не только наличием или отсутствием начислений, но и возможностью снимать средства. Во втором случае клиент не имеет права востребовать свои деньги до окончания договора с банком. Но в случае возникновения острой необходимости сделать это все-таки можно, правда, придется заплатить штраф, сумма которого устанавливается каждым банком индивидуально.

Карточный счет

Предназначен для осуществления всевозможных банковских транзакций, касающихся пластиковых карт. В том случае, если вы решили воспользоваться данным типом счета, вам необходимо обратить особое внимание на следующие моменты:

  1. годовое обслуживание карты;
  2. начисление комиссии за использование наличных средств;
  3. возможность применять открытый счет за рубежом;
  4. наличие дополнительных услуг, идущих совместно с картой.

Все пластиковые карты, в свою очередь, разделяются на кредитные и дебетовые. При помощи первых вы можете воспользоваться заемными средствами банка и совершать всевозможные операции или снимать наличные. Дебетовая карта служит для хранения и проведения транзакций с собственными средствами.

В последние годы распространенной банковской практикой стало оформление на дебетовые карты зарплатных начислений и социальных выплат. Нередко обладателю такой карты, динамику движения средств по которой банк сочтет удовлетворительной, самим финансовым учреждением предлагается открытие кредитной карты для потребительских нужд.

Таким образом, вопрос, какие бывают банковские счета, довольно прост. Если вы только планируете начать пользоваться такой услугой кредитных организаций, то вам необходимо предварительно проконсультироваться со специалистом, который подберет вам необходимый банковский продукт в зависимости от ваших потребностей и пожеланий.

ссудный, текущий + операции по ним

В статье рассмотрим, какие виды расчетных счетов можно открыть в банке. Узнаем, что такое расчетный счет и чем он отличается от текущего, а также разберем корреспондентский, специальный, бюджетный и другие счета.


Что такое расчетный счет

Счет – это специальный раздел, в котором фиксируются движения средств клиента. Он открывается кредитной организацией по запросу ИП или юридического лица и предназначен для финансовых операций безналичного характера (зачисления, переводов и пр.). Между заявителем и банком оформляется соглашение, свидетельствующее о факте открытия счета.

Следует понимать разницу между счетами для физических и юридических лиц. Например, обычные граждане или организации без статуса юр. лица для своих индивидуальных потребностей могут открыть текущий счет. А вот расчетный счет – это учетная запись для ведения предпринимательской деятельности юридических лиц и ИП.

Расчетный счет может быть также открыт и физическому лицу, если это необходимо для осуществления им предпринимательства, частной практики в легальном порядке.

Открытие и закрытие банковских счетов регулируется Инструкцией № 153-И, а также законом № 395-1. Резиденты и нерезиденты РФ имеют право открывать счета в нескольких банках, в разной валюте и в необходимом количестве.

Также прочитайте: Нужен ли расчетный счет для ИП: порядок открытия счета на УСН, Патенте и ЕНВД.

Виды расчетных счетов в банке

Расчетные банковские счета имеют разветвленную классификацию.

Их характеристика определяется в зависимости от владельца ячейки:

  1. Для индивидуальных предпринимателей.
  2. Для юридических лиц.

Деление осуществляется также по валюте счета:

  1. Рублевый.
  2. Валютный.

В зависимости от начисления процентов (учитывается только остаток):

  1. С начислением процентов.
  2. Без начисления процентов.

С учетом страны налогоплательщика (клиента банка):

  1. Для резидентов.
  2. Для нерезидентов.

Тип расчетного счета определяет принадлежность клиента к тому или иному бизнесу и во многом зависит от потребностей организации-заявителя в плане движения денежных средств.

Кредитный

Кредитный счет нередко называют ссудным. Он открывается при предоставлении юридическому лицу или ИП долгосрочного или краткосрочного кредита. С помощью учетной записи банкиры отслеживают движение займа, сроки его возврата. Кредитные счета делятся на:

  1. Простые – кредитование по остатку.
  2. Специальные – кредитование по обороту.

Депозитный

Если компанией или ИП открыт депозитный счет, то какие-либо финансовые операции по нему производиться не могут. Он предназначен для сохранности денежных средств. Возврат финансов осуществляется согласно условиям и порядку действующего соглашения.

Как правило, открытие депозита осуществляется именно в том банке, где ИП или юр. лицо имеет основной расчетный счет.

Накопительный

Накопительный счет нужен только для аккумулирования денежных средств. На момент государственной регистрации организация должна сформировать уставный капитал в зависимости от организационно-правовой формы своего общества. Расходование денег с такого счета недопустимо. Когда регистрация предприятия завершена, деньги с накопительного счета переводятся на банковские счета его учредителей.

Валютный

Валютный счет необходим для проведения денежных операций в иностранной валюте. Он используется при расчетах во внешнеэкономической деятельности, включая получение оплаты за товары/услуги по контракту с иностранными партнерами, выплату неустоек, штрафных санкций в случае нарушения условий соглашения.

Специальный

Открыть специальный счет в банке может лишь организация, не имеющая задолженностей перед налоговыми органами, ПФ, иными государственными структурами. Он предназначен для проведения целевых операций. Наиболее распространенные виды спецсчетов это:

  1. Аккредитив.
  2. Депозит.
  3. Чековая книжка.

Важным требованием при открытии специального счета является наличие у клиента основного расчетного счета.

Бюджетный

Бюджетный счет необходим, если федеральный/муниципальный бюджет выделяет предприятию или ИП денежные средства, например, субсидию, грант.

За такими счетами ведется строгий контроль со стороны государства и банковских организаций. Поэтому нецелевое использование бюджетных денег недопустимо и наказуемо законом. Счета делятся на:

  1. Доходные.
  2. Расходные.
  3. Текущие.

Корреспондентский

Корреспондентский счет нужен для выполнения одной банковской организацией требований другой. Он открывается в подразделении одного банка или иного корреспондента. Удобен для отражения счетов, производимых организацией по поручению партнера на основании специального соглашения.

Например, в платежном поручении адресат указывает счет другого банка. В данном случае необходимо знать номер корреспондентского счета банка-отправителя платежа.

По таким счетам не может быть предоставлен кредит, счет необходим именно для деятельности банков.

Какие еще бывают расчетные счета

В банке возможно открытие и других расчетных счетов, а именно:

  1. Карточного – к счету привязывается пластиковая карта.
  2. Лицевого – широко используется компаниями, предоставляющими, например, коммунальные услуги населению.
  3. Аккредитивного – открывается клиентом-покупателем для приобретения товаров у поставщика.
  4. Счета капитальных вложений – открывается во избежание путаницы при наличии у компании крупного капитала. Деньги на счете хранятся отдельно и позволяют быстрее достичь запланированных целей.
  5. Инвестиционного – имеет схожие черты с депозитным счетом, но предназначен для приумножения денежных средств, а не для их хранения.

Какие бывают типы банковских счетов? - Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банковские счета

предлагают удобство, надежность и безопасность для ваших денег. Независимо от того, осуществляете ли вы онлайн-банкинг или предпочитаете традиционный банк или кредитный союз, существует множество вариантов счетов, из которых вы можете выбрать.

Различные типы банковских счетов могут служить разным целям в зависимости от ваших потребностей.Некоторые позволяют тратить или оплачивать счета, а другие предназначены для краткосрочной или долгосрочной экономии. К наиболее распространенным типам банковских счетов относятся:

  • Расчетные счета
  • Сберегательные счета
  • Счета денежного рынка (MMA)
  • Свидетельство о депозитных счетах (CD)

Понимание того, как сравниваются различные типы банковских счетов, может облегчить принятие решения о том, где хранить деньги.

Основные сведения о текущем счете

Текущий счет - это тип депозитного счета, который вы можете открыть в обычном банке, кредитном союзе или онлайн-банке.Некоторые небанковские финансовые учреждения также предлагают клиентам текущие счета.

Вот некоторые из основных характеристик текущих счетов в целом:

  • Предназначен для хранения средств, которые вы планируете потратить или использовать для оплаты счетов
  • Обычно поставляется с дебетовой картой для покупок или снятия наличных
  • Также возможны бумажные чеки
  • Может быть привязан к другим типам банковских счетов, включая сберегательные

Важно отметить, что не все текущие счета одинаковы с точки зрения функций и преимуществ, которые они предлагают.Банки могут предложить несколько вариантов текущего счета, предназначенных для удовлетворения различных банковских потребностей, в том числе:

  • Проверка для детей и подростков
  • Студенческая проверка
  • Старший проверяющий
  • Проверка процентов
  • Проверка наград

Обычный текущий счет, как правило, является наиболее распространенным вариантом. С базовым текущим счетом вы можете тратить с помощью дебетовой карты, оплачивать счета онлайн или с помощью бумажного чека и переводить средства на или со связанных счетов.Базовые или стандартные текущие счета могут иметь ежемесячную плату за обслуживание или иметь требования к минимальному балансу, которые необходимо соблюдать, чтобы избежать комиссии.

Как выбрать текущий счет

Если вы хотите открыть текущий счет, сначала подумайте, что лучше: традиционный банк или онлайн-банкинг. Если вам не нужен доступ к отделению, текущий счет в Интернете может быть удобным способом управлять своими деньгами.

Кроме того, подумайте о типах необходимых вам функций и о том, сколько вы готовы платить за текущий счет.Вот простой контрольный список, который следует учитывать при сравнении аккаунтов:

  • Минимальные требования к депозиту
  • Минимальные требования к остатку
  • Ежемесячная плата за обслуживание
  • Прочие банковские комиссии, такие как комиссия за овердрафт или банкомат
  • Размер сети банкоматов и расположение
  • Добавленные функции или преимущества, такие как вознаграждения за покупки или бесплатные личные платежи

Если вы решите сменить банк, не забудьте обновить информацию о текущем счете для автоматической оплаты счетов и других регулярных платежей.

Основы сберегательного счета

Сберегательный счет - это депозитный счет, на котором можно хранить деньги, которые вы не планируете тратить сразу. Большинство сберегательных счетов выплачивают проценты по вкладам, хотя процентная ставка и годовая процентная доходность (APY) могут значительно варьироваться от банка к банку.

Как и текущие счета, сберегательные счета могут иметь требования к минимальному балансу и ежемесячную плату за обслуживание. Но обычно у них нет дебетовой карты или карты банкомата, и вы обычно не можете выписывать с них чеки.

Это потому, что сберегательные счета не предназначены для повседневных расходов или оплаты счетов. Обычно федеральное постановление D ограничивает вас шестью снятием средств со сберегательного счета в месяц. Эти ограничения были приостановлены на неопределенный срок, чтобы сделать сбережения более доступными для людей, которые могут испытывать финансовые трудности в результате пандемии коронавируса.

Однако вы должны знать, что ваш банк все еще может взимать комиссию за превышение шести снятий со сбережений в месяц. Это называется комиссией за сверхнормативный вывод, и банки могут применять ее к каждой транзакции сверх установленного шестимесячного лимита.

Как выбрать сберегательный счет

Если вы хотите открыть сберегательный счет, чтобы откладывать деньги на краткосрочные или долгосрочные цели, подумайте, какой тип сберегательного счета может быть лучшим. Стандартные или базовые сберегательные счета в традиционных банках могут приносить проценты, хотя вы, скорее всего, будете платить ежемесячную комиссию, если откроете один из этих счетов в традиционном банке.

Интернет-банк, с другой стороны, может взимать меньшую комиссию и предлагать более высокие ставки для вкладчиков. Например, высокодоходные сберегательные счета часто предлагают APY, значительно превышающую APY национальных сбережений, в зависимости от банка.

Если вы можете получить лучшую APY в онлайн-банке, возможно, стоит пожертвовать удобством доступа к отделению. Рассматривая различные варианты сбережений и APY, которые вы могли бы заработать, обратите внимание на комиссии и требования к минимальному балансу.

Основы счета денежного рынка

Счета денежного рынка (MMA) объединяют в себе функции сберегательных и текущих счетов в один депозитный счет. Счет на денежном рынке обычно позволяет получать проценты по остаткам, а также может предлагать выписку чеков и доступ к дебетовой карте для расходов или оплаты счетов.

Как и сберегательные счета, счета денежного рынка регулируются Положением D, что означает, что при нормальных обстоятельствах вы можете снимать только шесть раз в месяц. И опять же, банки могут взимать дополнительную комиссию за снятие средств за снятие более шести средств, даже если действие правила приостановлено на неопределенный срок.

Счета денежного рынка могут иметь более высокие лимиты начального депозита для открытия и более высокие требования к минимальному остатку для поддержания. Например, для открытия счета денежного рынка может потребоваться 1000 долларов или более, а для сберегательного счета может не потребоваться минимальный депозит.

Вы можете открыть счет на денежном рынке, если хотите получать проценты на деньги, которые еще не планируете тратить, и при этом сделать это удобным в конечном итоге с помощью дебетовой карты или чека. Например, вы можете открыть счет на денежном рынке, чтобы хранить сбережения при первоначальном взносе, если вы собираетесь купить дом.

Как выбрать счет денежного рынка

Выбор счета денежного рынка аналогичен выбору текущего счета с точки зрения комиссий или функций. Если вам нужны права на дебетовую карту или выписку чеков, обязательно проверьте, предлагает ли конкретный счет денежного рынка эти функции, поскольку не все из них.И обязательно учли плюсы и минусы счетов денежного рынка.

Также помните о требованиях к минимальному депозиту и минимальному балансу. Хотя вам не обязательно нужно несколько тысяч долларов для открытия счета на денежном рынке, они могут понадобиться вам, чтобы зарабатывать лучшие APY на некоторых счетах. Это связано с тем, что банки могут устанавливать уровни процентных ставок по счетам денежного рынка, выплачивая вам более высокую процентную ставку за более высокий баланс.

Свидетельство о депозитном счете Основы

Депозитные сертификаты (CD) - это срочные депозитные счета.Когда вы открываете традиционный счет на компакт-дисках, вы понимаете, что сохраните свои сбережения на определенный период времени. Это называется сроком погашения, и в течение этого времени вы будете получать проценты на свой баланс.

По истечении срока погашения компакт-диска вы можете либо снять свой первоначальный депозит вместе с заработанными процентами, либо перенести всю сумму на новый компакт-диск. Банки могут предлагать компакт-диски со сроком от 28 дней до 10 лет и более. Как правило, более длительный срок означает более высокий APY.Что касается вариантов сбережений, компакт-диски могут быть хорошими за деньги, которые, как вы думаете, вам не понадобятся сразу, но они могут быть плохим выбором для средств на случай чрезвычайной ситуации.

С большинством компакт-дисков вы получаете одинаковую процентную ставку в течение всего срока действия компакт-дисков. Но повышающие CD и CD с повышением процентной ставки позволяют вам повысить вашу ставку и процентную ставку один или два раза в течение срока погашения. Некоторые владельцы компакт-дисков используют стратегию, называемую лестницей компакт-дисков, чтобы обеспечить большую гибкость за счет изменения сроков погашения нескольких компакт-дисков.

Что нужно знать о компакт-дисках, так это то, что досрочное снятие денег может привести к штрафу за досрочное снятие денег.В зависимости от срока действия CD и политики банка, эта комиссия может представлять собой процент от полученных процентов, все полученные проценты или фиксированную плату. Поэтому важно прочитать мелким шрифтом условия счета CD, прежде чем открывать его. Вы также можете найти компакт-диск без штрафа, который позволяет снимать деньги без штрафа.

Как выбрать учетную запись компакт-диска

Самое важное, что следует учитывать при выборе CD, - это срок погашения и соответствующая процентная ставка или APY. Более длительные сроки могут предложить более выгодные ставки, но вам придется дольше ждать, чтобы воспользоваться своими сбережениями.

Также рассмотрите среду процентных ставок в целом. Когда ставки по всем направлениям низкие, онлайн-компакт-диски могут быть лучшим вариантом для получения лучших ставок. Поищите вокруг, чтобы узнать, кто предлагает лучшее сочетание ставок и условий.

Настройте свои банковские счета в соответствии с вашими потребностями

Независимо от того, есть ли у вас один банковский счет или 10, самое важное - выбрать счета, которые подходят вашему нынешнему финансовому положению.

Если вы, например, боретесь с составлением бюджета, то хорошим выбором может быть текущий счет с бесплатными инструментами составления бюджета.Или, если вы планируете купить дом, вы можете рассмотреть возможность создания высокодоходного сберегательного счета или счета денежного рынка, чтобы спрятать средства, необходимые для заключения сделки.

Не забывайте регулярно проверять характеристики своего банковского счета и расходы. И если ваши потребности изменятся, подумайте о переходе на новый банк, если вы можете найти лучший вариант в другом месте.

Определение текущего счета

Что такое текущий счет?

Текущий счет - это депозитный счет в финансовом учреждении, который позволяет снимать и вносить депозиты.Текущие счета, также называемые счетами до востребования или транзакционными счетами, очень ликвидны, и к ним можно получить доступ, среди прочего, с помощью чеков, банкоматов и электронного дебетования. Текущий счет отличается от других банковских счетов тем, что он часто позволяет снимать много денег и вкладывать неограниченное количество раз, тогда как сберегательные счета иногда ограничивают и то, и другое.

Ключевые выводы

  • Текущий счет - это депозитный счет в банке или другой финансовой компании, который позволяет держателю делать депозиты и снимать средства.
  • Текущие счета очень ликвидны, что позволяет делать многочисленные депозиты и снятия средств в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов.
  • Компромисс для увеличения ликвидности заключается в том, что текущие счета не предлагают держателям много процентов, если таковые имеются.
  • Деньги можно депонировать в банках и через банкоматы, путем прямого депозита или другого электронного перевода; Владельцы счетов могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя электронные дебетовые или кредитные карты, сопряженные со своими счетами.
  • Важно отслеживать комиссии по текущему счету, которые начисляются на овердрафты, выписывая слишком много чеков - и в некоторых банках, - позволяя остатку на счете опуститься ниже требуемого минимума.

Общие сведения о текущих счетах

Проверочные учетные записи могут включать коммерческие или бизнес-счета, студенческие счета и совместные учетные записи, а также многие другие типы учетных записей, которые предлагают аналогичные функции.

Коммерческий текущий счет используется предприятиями и является собственностью предприятия.Должностные лица и менеджеры предприятия имеют право подписи на счете, как это разрешено руководящими документами предприятия.

Некоторые банки предлагают специальные бесплатные текущие счета для студентов колледжей, которые остаются бесплатными до тех пор, пока они не закончат учебу. Совместный текущий счет - это счет, на котором два или более человека, обычно супружеские партнеры, могут выписывать чеки на счет.

В обмен на ликвидность текущие счета обычно не предлагают высоких процентных ставок (если они предлагают проценты вообще).Но если они хранятся в зарегистрированном банковском учреждении, средства гарантированы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) в размере до 250 000 долларов на каждого индивидуального вкладчика на один застрахованный банк.

Для счетов с большими остатками банки часто предоставляют услугу по «очистке» текущего счета. Это включает в себя снятие большей части избыточных денежных средств со счета и их инвестирование в фонды, приносящие проценты овернайт. В начале следующего рабочего дня средства возвращаются на текущий счет вместе с процентами, полученными за ночь.

Расчетные счета и банки

Многие банковские учреждения предлагают текущие счета с минимальными комиссиями. Традиционно большинство крупных коммерческих банков используют текущие счета как лидеры по убыткам. Лидер убытков - это маркетинговый инструмент, с помощью которого компания предлагает продукт или несколько продуктов по цене ниже рыночной для привлечения потребителей. Цель большинства банков - привлечь потребителей бесплатными или недорогими текущими счетами, а затем побудить их использовать более выгодные предложения, такие как личные ссуды, ипотека и депозитные сертификаты.

Однако, поскольку альтернативные кредиторы, такие как финтех-компании, предлагают потребителям все большее количество кредитов, банкам, возможно, придется пересмотреть эту стратегию. Банки могут решить, например, увеличить комиссию на текущие счета, если они не могут продать достаточно прибыльных продуктов, чтобы покрыть свои убытки.

Измерение денежной массы

Поскольку деньги, хранящиеся на текущих счетах, очень ликвидны, при расчете денежной массы M1 используются общие остатки по стране.M1 является одним из показателей денежной массы, и он включает в себя сумму всех транзакционных депозитов, хранящихся в депозитных учреждениях, а также валюту, хранящуюся у населения. M2, еще один показатель, включает все средства, учитываемые в M1, а также средства на сберегательных счетах, срочных депозитах малого номинала и паевых инвестиционных фондах розничного денежного рынка.

Использование расчетных счетов

Потребители могут открыть текущие счета в отделениях банков или через веб-сайт финансового учреждения.Для внесения средств владельцы счетов могут использовать банкоматы, прямой депозит и внебиржевой депозит. Чтобы получить доступ к своим средствам, они могут выписывать чеки, использовать банкоматы или использовать электронные дебетовые или кредитные карты, подключенные к их счетам.

Достижения в области электронного банкинга сделали использование текущих счетов более удобным. Теперь клиенты могут оплачивать счета с помощью электронных переводов, что устраняет необходимость в написании и отправке бумажных чеков. Они также могут настроить автоматические платежи по регулярным ежемесячным расходам и могут использовать приложения для смартфонов для внесения депозитов или переводов.

Не упускайте из виду комиссию за текущий счет - есть вещи, которые банки не будут широко рекламировать людям, которые не читают мелкий шрифт, включая условные комиссии, такие как овердрафты.

Защита от овердрафта

Если вы выпишете чек или совершите покупку на сумму, превышающую сумму на вашем текущем счете, ваш банк может покрыть разницу. Эта кредитная линия, предлагаемая банком, называется защитой от овердрафта.

Многие банки не говорят клиентам, что они будут взимать с вас плату за каждую транзакцию, в результате которой на вашем счете будет использоваться овердрафт.Например, если у вас есть баланс на счете 50 долларов и вы совершаете покупки с помощью дебетовой карты на сумму 25, 25 и 53 доллара, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт - обычно огромная - за покупку, которая превысила ваш счет, а также за каждую последующую покупку после того, как вы окажетесь в минусе.

Но это еще не все. В приведенном выше примере, в котором вы совершили три покупки на сумму 25, 25 и 53 доллара, с вас не будет взиматься комиссия только за последнюю покупку. Согласно соглашению с владельцем счета, многие банки имеют положения, согласно которым в случае овердрафта транзакции будут сгруппированы в порядке их размера, независимо от порядка, в котором они произошли.Это означает, что банк сгруппирует эти транзакции в порядке 53, 25, 25 долларов, взимая комиссию за каждую из трех транзакций в день, когда вы превысили свой счет. Кроме того, если на вашем счете остается овердрафт, ваш банк может также взимать с вас ежедневные проценты по ссуде.

Есть практическая причина для клиринга более крупных платежей перед более мелкими. Многие важные векселя и платежи по долгам, такие как платежи за автомобиль и ипотеку, обычно имеют крупный номинал. Причина в том, что лучше сначала провести клиринг этих платежей.Однако такие комиссии также являются чрезвычайно прибыльным источником дохода для банков.

Вы можете избежать комиссий за овердрафт, отказавшись от покрытия овердрафта, выбрав текущий счет без комиссии за овердрафт или сохранив деньги на привязанном счете.

Некоторые банки прощают от одного до четырех сборов за овердрафт в течение одного года, хотя вам, возможно, придется позвонить и спросить. Chase Bank, например, отказывается от комиссии за недостаточные средства, понесенные в течение четырех рабочих дней в течение каждого 12-месячного периода на его счетах Sapphire Checking.

Сборы за обслуживание расчетного счета

В то время как банки традиционно считаются генерирующими доход за счет процентов, которые они взимают с клиентов за заемные деньги, плата за обслуживание была создана как способ получения дохода со счетов, которые не приносили достаточного дохода от процентов для покрытия расходов банка. В современном компьютерном мире обслуживание счета с балансом в 10 долларов обходится банку примерно в ту же сумму, что и счет с балансом в 2000 долларов.Разница в том, что в то время как более крупный счет приносит банку достаточно процентов, чтобы получить некоторый доход, счет в 10 долларов обходится банку дороже, чем приносит.

Банк компенсирует эту нехватку, взимая комиссию, когда клиенты не могут поддерживать минимальный баланс, выписывают слишком много чеков или, как только что обсуждалось, превышают счет.

Иногда есть способ избавиться от хотя бы части этих сборов. Если вы являетесь клиентом крупного банка (а не ссудо-сберегательного отделения в небольшом городке), лучший способ избежать уплаты единовременных комиссий - это вежливо спросить.Представители обслуживания клиентов в крупных банках часто имеют право снимать расходы на сотни долларов, если вы просто объясните ситуацию и попросите их отменить плату. Просто имейте в виду, что эти «вежливые отмены» обычно разовые.

Прямой депозит

Прямой депозит позволяет вашему работодателю в электронном виде переводить вашу зарплату на ваш банковский счет, что делает средства немедленно доступными для вас. Банки также извлекают выгоду из этой функции, поскольку она дает им стабильный поток доходов для кредитования клиентов.Из-за этого многие банки будут предоставлять бесплатную проверку (т. Е. Отсутствие минимального остатка или ежемесячной платы за обслуживание), если вы настроите прямой депозит для своей учетной записи.

Электронный перевод денежных средств

С помощью электронного перевода средств (EFT), также известного как банковский перевод, можно напрямую переводить деньги на ваш счет, не дожидаясь получения чека по почте. Большинство банков больше не взимают плату за электронные переводы.

Банкоматы

Банкоматы позволяют получить доступ к наличным деньгам с вашего текущего счета или сбережениям в нерабочее время, но важно знать о комиссиях, которые могут быть связаны с их использованием.Хотя вы, как правило, ничего не понимаете, когда используете банкомат своего собственного банка, использование банкомата другого банка может привести к дополнительным сборам как со стороны банка, которому принадлежит банкомат, так и со стороны вашего банка. Однако все более популярными становятся банкоматы без комиссии.

Безналичный расчет

Дебетовая карта стала основным продуктом для всех, кто использует текущий счет. Он обеспечивает простоту использования и портативность основной кредитной карты без бремени счетов по кредитным картам с высокой процентной ставкой.Многие банки предлагают защиту от мошенничества с нулевой ответственностью для дебетовых карт, чтобы помочь защитить от кражи личных данных в случае утери или кражи карты.

Текущие счета и проценты

Если вы выберете процентный текущий счет, будьте готовы платить много комиссий, особенно если вы не можете поддерживать минимальный баланс. Согласно исследованию Bankrate, в 2020 году средний минимальный остаток, необходимый для избежания ежемесячной комиссии по текущему счету, составлял 7550 долларов, что на 6% больше, чем годом ранее.Наиболее распространенный баланс, необходимый для избежания комиссий по непроцентным текущим счетам, составляет 594 доллара США.

Эта минимальная сумма обычно представляет собой совокупную сумму всех ваших счетов в банке, включая текущие счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты. Если ваш баланс упадет ниже необходимого минимума, вам придется платить ежемесячную плату за обслуживание, которая в среднем составляет около 15 долларов США для процентных счетов. И в сегодняшнюю эпоху низких процентных ставок средняя доходность на этих счетах составляет всего около 0.04%, согласно исследованию Bankrate.

Лишь горстка банков обслуживает бесплатные текущие счета с процентной ставкой без каких-либо условий. Однако, если у вас есть давние благоприятные отношения с вашим банком, вы можете отказаться от комиссии с вашего текущего текущего счета, приносящего проценты.

Расчетный счет и кредитные баллы

Текущий счет может повлиять на ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет при определенных обстоятельствах, но большинство основных операций с текущим счетом, таких как внесение и снятие средств, а также выписка чеков, не имеют никакого влияния.В отличие от кредитных карт, закрытие бездействующих текущих счетов с хорошей репутацией также не влияет на ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет. И упущения, которые приводят к овердрафту на текущих счетах, не отображаются в вашем кредитном отчете, если вы своевременно позаботитесь о них.

Некоторые банки проводят мягкий запрос или извлекают ваш кредитный отчет, чтобы выяснить, есть ли у вас достойный послужной список в обращении с деньгами, прежде чем они предложат вам текущий счет. Мягкие выплаты не влияют на ваш кредитный рейтинг.Если вы открываете текущий счет и подаете заявку на другие финансовые продукты, такие как жилищные ссуды и кредитные карты, банк, скорее всего, проведет тщательный запрос, чтобы просмотреть ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Жесткие требования отражаются на вашем кредитном отчете на срок до 12 месяцев и могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых пять пунктов.

Если вы подаете заявку на защиту текущего счета от овердрафта, банк, скорее всего, заберет ваш кредит, поскольку защита от овердрафта - это кредитная линия. Если вы не сможете своевременно восстановить положительный баланс вашего аккаунта после овердрафта, вы можете ожидать, что об инциденте будет сообщено в кредитные бюро.

Если у вас нет защиты от овердрафта, и вы переоцениваете свой текущий счет и не можете своевременно восстановить положительный баланс, банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. В этом случае эта информация также будет передана в кредитные бюро.

Как открыть текущий счет

Помимо кредитных агентств, есть агентства, которые отслеживают и сообщают вашу банковскую историю. Официальное название этой табеля успеваемости на ваших банковских счетах - «Отчет о работе с клиентами»."Банки и кредитные союзы изучат этот отчет, прежде чем они позволят вам открыть новый счет.

Два основных агентства по информированию потребителей, которые отслеживают подавляющее большинство банковских счетов в Соединенных Штатах, - это ChexSystems и Система раннего предупреждения.

Когда вы подаете заявку на новую учетную запись, эти агентства сообщают, возвращали ли вы когда-либо чеки, отказывались ли платить за просрочку платежа или были ли счета закрыты из-за плохого управления.

Постоянный возврат чеков, невыплата комиссии за овердрафт, мошенничество или закрытие счета по какой-либо причине - все это может привести к тому, что банк или кредитный союз откажут вам в открытии нового счета.В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA), если ваш текущий счет был закрыт из-за неправильного управления, эта информация может отображаться в вашем отчете о потребительском банковском обслуживании на срок до семи лет. Однако, согласно Американской ассоциации банкиров, большинство банков не будут сообщать о вас, если вы перерасходуете свой счет, при условии, что вы позаботитесь об этом в разумные сроки.

Если не о чем сообщать, это хорошо. Фактически, это наилучший возможный результат. Это означает, что вы были образцовым владельцем счета.

Отказ в открытии счета

Если вы не были держателем модельного счета, вы можете попасть в черный список, не открывая текущий счет. Лучше всего избегать проблем до того, как они возникнут. Следите за своим текущим счетом и убедитесь, что вы регулярно проверяете баланс, чтобы избежать сборов и комиссий за овердрафт. Когда они произойдут, убедитесь, что у вас достаточно средств для их оплаты, и чем скорее, тем лучше.

Если вам отказано, попросите банк или кредитный союз пересмотреть свое решение.Иногда возможность поговорить с банковским служащим - это все, что требуется, чтобы организация изменила свое мнение.

Вы также можете попробовать открыть сберегательный счет, чтобы наладить отношения с финансовым учреждением. Как только вы сможете получить текущий счет, его можно привязать к этому сберегательному счету, чтобы обеспечить защиту от овердрафта своими руками.

Даже если в вашей записи есть настоящие помарки, важно знать, как отслеживаются ваши данные и что вы можете сделать, чтобы исправить ошибку или исправить плохую историю.

Отслеживание и исправление ваших данных

В соответствии с FCRA вы имеете право спросить банк или кредитный союз, какую из двух систем проверки они используют. Если проблема будет обнаружена, вы получите уведомление о раскрытии информации, которое, вероятно, проинформирует вас о том, что вы не сможете открыть учетную запись и почему. Тогда вы можете запросить бесплатную копию отчета, на основании которого вы отказались.

Федеральный закон позволяет вам запрашивать бесплатный отчет о банковской истории один раз в год для каждого агентства, в это время вы можете оспорить неверную информацию и попросить исправить запись.Службы отчетности также должны рассказать вам, как оспаривать неточную информацию.

Вы можете и должны оспорить неверную информацию в своем банковском отчете. Это может показаться очевидным, но вам следует получить отчет, внимательно его проверить и убедиться, что он точен. Если это не так, выполните процедуры, чтобы исправить это, и уведомите банк или кредитный союз. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает образцы писем для оспаривания неточной информации в вашей истории.

Когда вы обращаетесь в одно из агентств, предоставляющих отчеты, имейте в виду, что оно может попытаться продать вам другие продукты.Вы не обязаны их покупать, и отказ от них не должен повлиять на исход вашего спора.

У вас может возникнуть соблазн заплатить компании за «восстановление» вашей кредитной истории или проверки истории счета. Но большинство компаний по ремонту кредитов - мошенники. Кроме того, если негативная информация верна, службы отчетности не обязаны удалять ее на срок до семи лет. Единственный способ его законного удаления - это запросить его банк или кредитный союз, сообщивший информацию. Так что, возможно, вам лучше попытаться наладить отношения с учреждением самостоятельно.

Некоторые банки предлагают предоплаченные карточные счета только наличными для людей, которые не могут получить традиционные счета. После периода хорошего управления вы можете претендовать на получение обычной учетной записи.

Многие банки и кредитные союзы предлагают другие типы программ второго шанса с ограниченным доступом к счету, более высокими банковскими комиссиями и, во многих случаях, без дебетовой карты. Если вы являетесь кандидатом на участие в программе второго шанса, убедитесь, что банк застрахован FDIC. Если это кредитный союз, он должен быть застрахован Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

типов банковских счетов: варианты, преимущества и недостатки

Различные типы банковских счетов служат разным потребностям. Разумно вкладывать деньги в тип счета, который лучше всего подходит для ваших финансовых целей, чтобы получить доступ к нужным инструментам для расходов и сбережений. Это позволит вам максимально увеличить доходность вашего банка, минимизировать комиссии и удобно управлять своими деньгами.

Большинство банков и кредитных союзов предлагают следующие типы счетов:

  1. Сберегательные счета
  2. Расчетные счета
  3. Счета денежного рынка
  4. Депозитные сертификаты (CD)
  5. Пенсионные счета

Сберегательные счета

Потребители используют этот тип банковского счета, чтобы откладывать деньги на будущее.Поскольку с ваших вкладов начисляются проценты, ваши деньги со временем растут.

Сберегательные счета обычно являются первым официальным банковским счетом, который кто-либо открывает. Дети могут открыть счет у родителей, чтобы установить схему сбережений. Подростки также могут открывать счета, чтобы хранить деньги, заработанные на первой работе или домашних делах, и управлять деньгами во время учебы в колледже.

Открытие сберегательного счета также знаменует начало ваших отношений с финансовым учреждением. Например, при вступлении в кредитный союз ваш «паевой» или сберегательный счет подтверждает ваше членство.

Сберегательный счет - отличное место для безопасного хранения наличных на финансовые цели или в чрезвычайных ситуациях отдельно от денег, которые вы используете для текущих расходов.

  • Подходит для : первый банковский счет для детей или подростков или счет для взрослых, которые ищут место, где можно заработать проценты на сбережения или парковочные деньги, которые в противном случае были бы соблазнены потратить
  • Недостатки: Сберегательные счета часто дают более низкую процентную ставку, чем счета денежного рынка и компакт-диски.Они не поставляются с дебетовой картой для покупок (однако, если ваш сберегательный счет находится в том же финансовом учреждении, что и текущий счет, вы можете использовать свою дебетовую карту для снятия средств в банкоматах со своего сберегательного счета, если это разрешено вашим банком) . Более того, банки традиционно ограничивают потребителей не более чем шестью выплатами в месяц с этих счетов.

Хотя ограничение на снятие средств было снято в апреле 2020 года, оно все еще действует в некоторых банках, поэтому уточняйте последние правила в своем банке.

Советы по сберегательному счету

  • Если местные банки или кредитные союзы слишком дороги, обратите внимание на варианты, доступные только в Интернете. Онлайн-сберегательные счета часто приносят наибольшие проценты и взимают самые низкие комиссии.
  • Чтобы создать свой сберегательный счет, для начала положите на счет единовременную сумму наличных или настройте автоматические ежемесячные вклады в сбережения.

Расчетные счета

Текущие счета используются для повседневных расходов. Ключевыми особенностями этого типа банковского счета являются привязанная дебетовая карта, которую вы можете использовать для покупок или снятия средств в банкоматах, а также возможность выписывать чеки.Тип счета также позволяет вносить наличные или чеки и оплачивать счета. Большинство банков теперь предлагают онлайн-услуги по оплате счетов с помощью текущих счетов, что упрощает платежи.

В то время как традиционные текущие счета не приносят процентов, текущие счета с процентной ставкой дают возможность получить дополнительные проценты сверх того, что вы получаете со сберегательного счета.

Этот базовый тип банковского счета - лучшее место для краткосрочного хранения денежных средств и необходим для управления ежемесячным денежным потоком.

  • Подходит для : всем, кому нужно место для внесения зарплаты или наличных денег или для осуществления платежей, тех, у кого относительно небольшой баланс, и людей, которым нравится удобство дебетовой карты.
  • Недостатки: Традиционные текущие счета не приносят процентов и подлежат различным комиссиям и ограничениям, включая ежемесячную плату за обслуживание и требования к минимальному балансу, которые могут быстро стать дорогостоящими и обременительными. Но есть текущие счета с отменяемой ежемесячной платой, а также бесплатные текущие счета без платы за обслуживание.

Советы по проверке

  • Ежемесячно пополняйте свой текущий счет. Этот процесс оценки притока и оттока денежных средств со счета помогает вам управлять своими деньгами, избегать комиссий и выявлять мошенничество или ошибки до того, как они вызовут серьезные проблемы.
  • Настройте прямой перевод вашей заработной платы на текущий счет. Если ваш работодатель не предлагает прямой депозит, используйте мобильный депозит, если ваш банк предлагает его, чтобы вам не приходилось посещать отделение банка или банкомат, чтобы внести чек.
  • Для повседневных расходов может быть безопаснее использовать кредитную карту вместо дебетовой, потому что деньги физически снимаются с вашего текущего счета при покупке с дебетовой карты, но не при списании с кредитной карты. А если с вашей кредитной карты будет списано мошенническое списание, ваша максимальная ответственность по этим списаниям будет меньше, чем за несанкционированные списания с дебетовой карты.

Действуйте быстро, если вы заметили мошенническое списание средств с дебетовой карты. Если вы сообщите своему банку о мошенничестве с дебетовой картой в течение двух дней с момента его обнаружения, ваша ответственность за платежи составит 50 долларов.По истечении 60 дней ваш максимальный убыток - это полная сумма, которая была снята с вашего счета.

Счета денежного рынка

Счет денежного рынка сочетает в себе функции как сберегательных, так и текущих счетов. Они предлагают ограниченные права на выписку чеков и взимают проценты по более высоким ставкам, чем сберегательные или текущие счета, что делает их полезными для краткосрочных или долгосрочных нужд.

Если вы склонны иметь более высокие остатки на текущих счетах и ​​хотите иметь возможность зарабатывать больше процентов и выписывать чеки, эти банковские счета могут быть отличным вариантом для хранения наличных.

  • Подходит для : люди, у которых большие остатки на счетах и ​​которые хотят получать более высокие процентные ставки.
  • Недостатки : Счета денежного рынка имеют более высокие требования к минимальному балансу, чем другие типы банковских счетов.Процентные ставки иногда низкие, и вам нужно следить за комиссиями. Количество разрешенных ежемесячных снятия средств традиционно ограничивалось шестью, как и в случае сберегательных счетов.

Советы по счету на денежном рынке

  • Используйте счета денежного рынка в качестве средств на случай чрезвычайной ситуации или места для хранения денег для более крупных финансовых целей (например, первоначальный взнос за дом).Не обращайтесь к деньгам для других целей, чтобы быть уверенным, что они будут там, когда они вам понадобятся.
  • Если вы не можете найти доступный счет на денежном рынке, поищите только онлайн-банки и счета для управления денежными средствами, которые, как правило, являются недорогими.

Депозитные сертификаты (CD)

Компакт-диск похож на сберегательный счет, на котором хранятся ваши деньги на определенный срок - например, на три месяца или пять лет. Обычно это позволяет вам зарабатывать больше, чем любой из перечисленных выше счетов, но вам придется взять на себя обязательство хранить свои деньги на компакт-диске в течение всего срока (заканчивающегося «датой погашения»), чтобы избежать штрафа за досрочное снятие.

Этот тип банковского счета лучше всего подходит для сбережений на финансовые цели с запланированной датой окончания. Например, если вы знаете, что собираетесь в поездку за границу в течение шести месяцев, компакт-диск будет хорошим местом для хранения (и приумножения) ваших денег до тех пор, пока они вам не понадобятся.

  • Подходит для : деньги, которые не нужно тратить сразу. Вы заработаете больше, заблокировав его на время, но доступны как краткосрочные, так и долгосрочные компакт-диски.
  • Недостатки : Если вы решите вывести свои средства раньше срока, вам придется заплатить штраф.Этот штраф может уничтожить все, что вы заработали, и даже съесть ваш первоначальный депозит.

Наконечники CD

  • Если вы беспокоитесь о том, чтобы заблокировать все свои деньги, настройте лестницу компакт-дисков (несколько компакт-дисков с разнесенными датами погашения), чтобы периодически делать часть своих сбережений доступной.
  • Чтобы полностью избежать штрафов, ищите банки, которые предлагают гибкие компакт-диски, которые дают вам возможность снимать деньги раньше - без штрафных санкций.

Ваши вклады на всех вышеперечисленных счетах застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов США на банк на каждого вкладчика либо через страхование Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC) для банков, либо через страхование Национального фонда страхования акций кредитных союзов (NCUSIF) для кредитных союзов.

Пенсионные счета

Как следует из названия, это счета, которые вы используете, чтобы откладывать деньги на пенсию. Большинство банков предлагают индивидуальные пенсионные соглашения (ИРА), но некоторые также предоставляют счета 401 (k) и другие пенсионные счета для малых предприятий.

Большинство типов пенсионных счетов предлагают налоговые преимущества. И IRA, и план 401 (k) позволяют вам избегать уплаты подоходного налога при росте ваших взносов каждый год, но вам придется платить налоги в разных точках в зависимости от типа учетной записи.Традиционные взносы IRA и 401 (k) уменьшают ваши налоги сейчас, но вам придется платить налоги при снятии средств позже. Взносы в Roth IRA не уменьшают ваши налоги сейчас, но положительным моментом является то, что вы не будете платить налоги при снятии средств позже.

Это лучшие типы банковских счетов для сбережений на пенсию, потому что они позволяют вам инвестировать свои деньги в фондовый рынок, что создает потенциал для большей прибыли, чем вы могли бы получить от депозитов на других типах банковских счетов.

  • Подходит для : Люди, которые хотят сэкономить для своего будущего. Пенсионные счета могут упростить (за счет снижения налогового бремени) экономию денег и могут привести к увеличению остатков на счетах в долгосрочной перспективе.
  • Недостатки : Любые налоговые льготы, которые вы получаете, связаны с определенными условиями. Прочтите соглашение о вашем счете и спросите своего банкира о правилах (включая правила участия). Поговорите со своим налоговым составителем или CPA, чтобы узнать, как различные варианты могут повлиять на ваши налоги.Если вы снимаете средства раньше, вам, возможно, придется заплатить налоги и большие штрафы.Наконец, когда вы вкладываете деньги в рынок, всегда есть риск их потери. А вложения на пенсионные счета не застрахованы на федеральном уровне.

Советы по пенсионному счету

  • Поговорите с финансовым консультантом, чтобы получить помощь в планировании того, сколько сэкономить, а также какие типы счетов и инвестиции выбрать, чтобы максимизировать прибыль и минимизировать убытки.
  • Если ваша компания предлагает совпадение 401 (k), подумайте о том, чтобы внести достаточный вклад, чтобы получить совпадение, прежде чем вы начнете вкладывать деньги на пенсионный счет в своем банке.В противном случае вы оставите свободные деньги на столе.

4 наиболее распространенных типа банковских счетов

Не все типы банковских счетов созданы равными. Некоторые могут не требовать минимальный баланс или взимать комиссию - выигрывайте! В то время как другие могут наказать вас, если вы заберете деньги в неподходящее время. Базовые текущие и сберегательные счета - отличная отправная точка для всех. А затем оттуда вы можете перейти на разные типы банковских счетов, где ваши деньги действительно начнут накапливаться.

1. Расчетный счет

Самым основным типом банковского счета является текущий счет. Думайте об этом как о своей домашней базе. Для большинства людей это место, где депонируется их зарплата, где оплачиваются счета и где они хранят деньги, которые им нужны, чтобы быстро их получить.

Бюджет лучше с Ramsey +. Начните БЕСПЛАТНУЮ пробную версию сегодня.

Текущие счета, которые вы можете открыть в традиционном или онлайн-банке, поставляются с дебетовой картой. Это очень похоже на наличные деньги.Но теперь вам не нужно таскать с собой полный карман денег. Вместо этого он может войти в ваш текущий счет. Затем, когда вы пойдете в продуктовый магазин или на заправку, вы можете провести своей дебетовой картой. Сумма обычно списывается с вашего текущего счета прямо на месте. В зависимости от поставщика обработка некоторых транзакций может занять несколько дней. В этом случае вам нужно убедиться, что вы не потратите эти деньги дважды. Подробнее об этом через секунду!

Текущий счет также упрощает составление бюджета и оплату счетов.Когда вы настраиваете автоматическую оплату счетов, платежи списываются прямо с вашего текущего счета в срок. Больше не нужно искать марку и конверт для отправки по почте при оплате ипотечного кредита или забывать оплатить счет за свет. А когда вы используете приложение для составления бюджета, вы можете связать свой ежемесячный бюджет со своим текущим счетом, чтобы вы могли легко отслеживать все свои расходы и продолжать двигаться к своим финансовым целям.

Особенности расчетного счета

  • Нет необходимости в минимальном балансе для создания или обслуживания
  • Прямой депозит
  • Интернет-банкинг через приложение или веб-сайт вашего банка

На что обращать внимание на текущем счете

Крупные банки и даже кредитные союзы печально известны взиманием комиссий.Это один из способов зарабатывать деньги. Итак, проведите свое исследование, прежде чем открывать текущий счет и выяснить, за что вы можете оказаться на крючке.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий:

  • Комиссия за овердрафт. Одно из преимуществ трат только наличными - это то, что вы не можете потратить больше, чем у вас есть. Но с текущим счетом можно тратить больше, чем у вас есть. Это называется перерасходом средств на вашем аккаунте и влечет за собой штрафные санкции.
  • Плата за возвращенный («возвращенный») чек. Сложность с бумажными чеками заключается в том, что между тем, когда вы их выписываете, и тем, когда они обналичиваются, существует задержка. Фактически, технически у чеков нет «срока годности», но большинство банков не обналичивают чеки старше шести месяцев. Итак, когда вы выписываете чек, считайте, что деньги ушли. Запишите это в свою книгу чеков, чтобы не забыть. Если вы этого не сделаете, вы можете случайно потратить эти деньги дважды. Затем, если ваш чек будет обналичен и у вас нет средств для его покрытия, он «отскочит».«И ваш банк взимает комиссию за обработку возвращенного чека.
  • Ежемесячная плата за обслуживание. Это еще одно место, где банки делают кучу легких денег. По сути, они взимают с вас комиссию за хранение денег в их банке. Даже при 5 долларах в месяц вы получаете 60 долларов в год. Это деньги, которые могут пойти на погашение вашего долга или в сбережения!

2. Сберегательный счет

Текущий счет и сберегательный счет идут вместе, как Бэтмен и Робин.Они составляют отличную команду, и если вы создаете одну, вы можете создать и другую. Сберегательный счет - это именно то, на что это похоже: место, где можно положить деньги, которые вы хотите сэкономить. Это отличное место для денег, которые вам не нужны сразу, но которые нужно иметь поблизости на всякий случай.

Возьмем, к примеру, техническое обслуживание автомобилей. Если вы создадите в своем бюджете фонд погашения технического обслуживания автомобиля (запас денег для покрытия расходов, о которых вы знаете) для таких вещей, как замена масла, ротация шин и настройка, вы захотите положить эти деньги на сберегательный счет. .Он не нужен вам каждую неделю или даже каждый месяц, но вам нужно, чтобы к нему было легко добраться, когда придет время. И если вы сохраните их на своем текущем счете, вы можете случайно их потратить.

Вы не разбогатеете, храня свои деньги на сберегательных счетах (сейчас большинство средних процентных ставок - это даже не полный процент), но это действительно поможет вам улучшить бюджет, нарастить ваши сберегательные мускулы и даст вам место для храните лишние деньги, которые вам не нужны сразу.

Особенности сберегательного счета

  • Без ежемесячной платы за обслуживание
  • Онлайн-доступ к вашему счету, включая переводы с вашего текущего счета
  • Конкурентоспособная процентная ставка (немного, но что-то лучше, чем ничего!)

На что следует обратить внимание на сберегательном счете

  • Полученные проценты считаются налогооблагаемым доходом
  • Некоторые банки могут потребовать от вас поддержания минимального остатка
  • Могут быть ограничения на количество переводов и снятия средств, которые вы можете делать каждый месяц

3.Депозитный счет денежного рынка

Давайте представим, что у текущего и сберегательного счетов родился ребенок. Этот милый маленький денежный ребенок стал бы счетом на денежном рынке. Как и текущий счет, счет денежного рынка может поставляться с дебетовой картой, хотя некоторые банки не предлагают эту функцию.

И, как сберегательный счет, счет денежного рынка приносит проценты (не большие, но обычно немного больше, чем сберегательный счет), при этом ваши деньги хранятся отдельно от ваших повседневных средств.Этот тип банковского счета - хорошее место для хранения вашего резервного фонда на срок от 3 до 6 месяцев, чтобы он был закрыт, если он вам понадобится, но не на вашем текущем текущем счете.

Особенности счета на денежном рынке

  • Часто приносит больше процентов, чем обычный сберегательный счет

На что следует обращать внимание на счете денежного рынка

  • Могут быть ограничения на количество переводов и снятия средств, которые вы можете делать каждый месяц
  • Для открытия и поддержания счета может потребоваться минимальный баланс
  • Полученные проценты минимальны, но облагаются налогом

4.Депозитный сертификат (CD)

Нет, компакт-диск - это не возврат к компакт-дискам. Компакт-диск - это депозитный сертификат. Это похоже на сберегательный счет, но на сберегательный счет, на котором вы мало заработаете, а можете потерять еще больше. Ой! Так что это больше похоже на справку о депрессии, а не на то, куда вы хотите вкладывать деньги.

В настоящее время средняя доходность компакт-дисков составляет около 1%. А если учесть, что инфляция увеличивается примерно на 3% каждый год, тогда вы можете фактически потерять денег.Нет. Нет, спасибо.

Существуют различные сроки действия CD или «даты погашения», и если вы снимете свои средства до этой даты, вы получите штрафные санкции. CD бывают краткосрочного (менее 12 месяцев), среднего (1-3 года) и долгосрочного (4-5 лет) диапазонов.

С компакт-диском вы, по сути, ссужаете свои деньги банку, и они «вознаграждают» вас небольшой долей заработанных процентов. Чем дольше вы одалживаете им свои деньги, тем выше будет ваша процентная ставка.

Помните, однако, что «повышенная» процентная ставка обычно не превышает 1-2%. Ваш банк хотел бы только, чтобы вы потеряли терпение и обналичили средне- или долгосрочный компакт-диск раньше, чтобы они могли получить комиссию за досрочное снятие средств.

Особенности компакт-диска

  • Хотя это относительно невысокий риск и вы можете заработать проценты, есть места, куда лучше вложить деньги!

На что следует обратить внимание на компакт-диске

  • Обычно вы получаете больше процентов от компакт-диска, чем от традиционного сберегательного счета, но без возможности получить доступ к этим средствам, когда захотите.
  • Вы заплатите штраф, если снимете средства до наступления срока погашения CD.

Пенсионные счета, о которых нужно знать

Когда вы освоитесь с наиболее распространенными типами банковских счетов, вы можете начать изучать другие типы финансовых счетов, например, пенсионные фонды. Индивидуальные пенсионные счета, или ИРА, являются частью большой стратегии долгосрочных пенсионных накоплений.

Существует два основных типа IRA: традиционные и Roth. Оба являются пенсионными счетами с льготным налогообложением, которые позволяют вам:

  • Участвуйте в IRA, если вы получаете доход от работы или если ваш супруг (а) получает доход от работы, и вы подаете налоги совместно.
  • Внесите до 6000 долларов в год (7000 долларов в год, если вам 50 лет и старше) или налогооблагаемую компенсацию за год, если она была меньше установленного лимита в долларах.
  • Продолжайте вносить взносы, даже если вы вышли на пенсию, пока вы получаете доход (например, заработную плату за неполный рабочий день или внештатную работу, но не пенсии или социальное обеспечение)
  • Открывайте индивидуальные счета, если вы женаты.

IRA - это , а не ваш типичный сберегательный счет. Они предназначены для долгосрочных пенсионных инвестиций, поэтому, если вы снимете деньги с традиционного или Roth IRA до 59,5 лет, вам придется платить налоги с них.Кроме того, вас ждет 10% комиссия за досрочное снятие средств. Чтобы убедиться, что вы собираетесь выйти на пенсию, обратитесь к профессиональному инвестору, который поможет вам выяснить, где ваши деньги будут расти лучше всего.

И помните, вы не инвестируете на пенсию до Baby Step 4! После того, как вы накопите свой чрезвычайный фонд в размере 1000 долларов (Baby Step 1), выплатите все вашего долга (Baby Step 2) и отложите 3-6-месячный чрезвычайный фонд (Baby Step 3), , затем вы можете начать инвестировать 15% своего дохода на пенсию.

Брокерские счета

Брокерские счета - это большой человек в университетском городке. Брокерский счет - это налогооблагаемый счет с деньгами, которые вы можете направлять в акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. В основном это инвестиционные деньги.

Но только то, что вы сидите на наличных деньгах, чтобы инвестировать, не означает, что ваши деньги должны идти куда-нибудь. Важно убедиться, что вы вкладываете деньги в нужные места. Единственный вариант инвестирования, который мы рекомендуем, - паевые инвестиционные фонды роста с историей высокой доходности.Вот и все.

Паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом акций позволяют распределить риск между множеством компаний - от крупных и устоявшихся до новых и быстрорастущих - и избежать риска, связанного с инвестированием в отдельные акции.

Какой тип банковского счета вам подходит?

Чтобы получить контроль над своими деньгами, необходимо убедиться, что вы храните их в лучшем месте, где вы находитесь в своем денежном путешествии. Если вы только начинаете управлять своими финансами, лучше всего начать с расчетного и сберегательного счета.

Затем, после того, как вы полностью расплатитесь с долгами и накопите резервный фонд на 3–6 месяцев, вы можете начать откладывать на пенсию, изучив IRA и паевые инвестиционные фонды. И не забывайте избегать компакт-дисков, акций, облигаций и других ненадежных инвестиционных стратегий.

Лучший способ получить банк

Ваши банковские счета должны упростить отслеживание ваших денег . Но банки, особенно крупные, действительно могут значительно усложнить управление вашими деньгами.Вот почему мы создаем Газель, новый банковский опыт от Ramsey Solutions! Мы готовы помочь вам опередить обычный банковский опыт, связанный с долгами, чтобы вы могли выиграть , выиграв своими деньгами, а не потерять их из-за глупых банковских сборов. Если вы хотите стать одним из первых пользователей бета-версии, зарегистрируйтесь сегодня!

Руководство по различным типам банковских счетов в США

Независимо от того, переехали ли вы в США по работе, учебе, семье или по другой причине, открытие новых финансовых счетов является одним из первых шагов на пути к получению финансовой устойчивости .Банковский счет - это ядро ​​личных финансов многих людей, поскольку деньги поступают на ваш счет и с него каждую неделю, а вы откладываете некоторые из них на другой счет для сбережений.

Однако вам может потребоваться узнать о различных вариантах и ​​о том, как они работают. Вот некоторые из распространенных вариантов:

Сахил Вакил, основатель Myra Wealth, говорит, что людей, переезжающих в США, иногда сначала отталкивают имена аккаунтов. «Здесь то, что вы называете депозитным сертификатом (CD), в Индии называется фиксированным депозитом», - говорит он."Если вы посмотрите на структуру, вы можете понять и распознать, что это то же самое, что и тип учетной записи дома".

К счастью, есть только несколько основных банковских счетов, о которых стоит узнать.

Различные типы общих счетов

Текущие счета

Текущий счет - это место, на которое многие люди вносят свою зарплату и хранят свои повседневные траты. Как правило, текущий счет поставляется с чеками (отсюда и название) и дебетовой картой, которую вы можете использовать для траты денег, находящихся на вашем счете.

За некоторые текущие счета взимается ежемесячная плата за обслуживание, если вы не выполняете определенные требования, такие как поддержание минимального остатка или внесение прямого депозита на счет каждый месяц. Текущие счета также, как правило, не предлагают высоких процентных ставок на деньги, которые вы храните на счете, хотя есть исключения для онлайн-счетов и высокодоходных текущих счетов.

Для депозитных счетов проценты, которые вы зарабатываете, будут отображаться как годовая процентная доходность (APY), которая включает в себя комплексное начисление (проценты, которые вы зарабатываете на проценты).Вы можете использовать APY, чтобы рассчитать, сколько вы могли бы зарабатывать в виде процентов каждый год, и сравнить счета.

Сберегательные счета

Хранение сбережений на отдельном счете от повседневных расходов может помочь вам избежать соблазна потратить деньги. Сберегательные счета обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем текущие счета, и может быть труднее потратить деньги, которые находятся на вашем счете, потому что вы не получите чеки или дебетовую карту, которая напрямую привязана к сберегательному счету.

Возможно, вам придется заплатить комиссию, если вы попытаетесь сделать более шести снятий или переводов со своего сберегательного счета в течение одного месяца, хотя есть исключения для некоторых типов транзакций.

Счета денежного рынка

Счета денежного рынка (MMA), иногда называемые депозитными счетами денежного рынка (MMDA), похожи на смесь текущего и сберегательного счетов. MMA часто предлагают более высокую процентную ставку, чем основной текущий счет или сберегательные счета, и у них есть дебетовая карта или чеки, которые облегчают тратить деньги.Однако, как тип сберегательного счета, ограничение на шесть снятий также применяется к ММА.

MMA также часто имеют высокие начальные минимальные требования к депозиту, например от 2500 до 25000 долларов, и столь же высокие требования к минимальному дневному балансу, если вы хотите продолжать зарабатывать высокую процентную ставку.

Депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты (CD) - это тип сберегательного счета, который может предлагать более высокую процентную ставку по вашим сбережениям в обмен на согласие хранить деньги в финансовом учреждении в течение определенного периода времени. .Срок действия CD может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет, и они предлагают более высокую ставку, если вы выбираете CD с более длительным сроком.

Если вам нужны деньги на вашем компакт-диске, вы можете снять их и уплатить штраф или комиссию за досрочное снятие. Если вы думаете, что вам могут понадобиться деньги в краткосрочной перспективе, компакт-диск может быть не лучшим вариантом.

Инвестиционные и пенсионные счета

Банки могут также предложить вам брокерский счет, который вы можете использовать для инвестирования своих денег в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и другие финансовые продукты.Вы также можете открыть определенные типы счетов с налоговыми льготами, такие как традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) или Roth IRA, которые обычно используются для сбережений и инвестирования при выходе на пенсию.

Положите свой международный кредитный рейтинг на работу в Соединенных Штатах

Кредитные союзы и банки будут предлагать эти счета

В США вы можете открывать различные типы счетов в банках или кредитных союзах. Между ними много общего, но есть и несколько важных различий.

«В целом, особенно если вы приезжаете в страну в качестве иностранного студента, лучше всего начать с кредитного союза на территории вашего кампуса», - говорит Вакил. «Возможно, они захотят работать с вами, поскольку вы связаны с университетом».

Вот основные сведения о кредитных союзах:

  • Кредитные союзы - это некоммерческие организации, принадлежащие их членам. Вам необходимо стать участником, чтобы открыть счет в кредитном союзе.

  • Членство в кредитном союзе может быть ограничено людьми, которые живут, работают или поклоняются в этом районе.Некоторые кредитные союзы открыты практически для всех, но вам может потребоваться сделать небольшое пожертвование (например, 5 или 10 долларов) благотворительной организации вместе с вашей заявкой.

  • Частично потому, что они являются некоммерческими, кредитные союзы могут предлагать более высокие процентные ставки по депозитным счетам и более низкие процентные ставки по ссудам или кредитным картам, чем традиционные банки.

  • Технически кредитные союзы могут предлагать счета векселя и паевые счета. На практике это эквивалентно текущим и сберегательным счетам, поэтому не позволяйте языку застать вас врасплох.

И банки:

  • Банки, как правило, являются коммерческими организациями, у которых есть клиенты, а не участники.

  • Стать клиентом банка не зависит от вашей связи с определенной группой.

  • У крупных банков есть отделения по всей стране или по всему миру, и банк может быть более удобным, чем местный кредитный союз или небольшой общественный банк, если вы часто путешествуете.

  • Крупные банки также могут предлагать более передовые технологии, такие как удобные онлайн-счета и мобильные приложения, чем более мелкие банки или кредитные союзы.

«Когда вы освоитесь с банковской системой, вам может быть полезно изучить онлайн-счета с более высокими процентами», - добавляет Вакил. Часто банки открывают только онлайн-счета. Экономя деньги, которые в противном случае были бы потрачены на содержание физических отделений, банки могут предлагать более высокие процентные ставки и меньшую или меньшую комиссию.

Независимо от того, решите ли вы открыть счет в кредитном союзе или банке, вам часто потребуется внести первоначальный депозит. Минимальная сумма депозита для текущего или сберегательного счета может составлять от 5 до 25 долларов, но некоторые предъявляют более высокие требования.

Еще одна вещь, которую следует знать о кредитных союзах и банках в США, - это то, что деньги, которые вы храните на своих счетах, могут быть застрахованы на случай банкротства финансового учреждения (т. Е. Банкротства).

Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC), входящая в состав федерального правительства, предлагает страхование банков. На каждого вкладчика застраховано до 250 000 долларов в совокупных остатках и причитающихся процентах по каждой категории собственности.

Если у вас есть активы на сумму более 250 000 долларов, вы можете открыть счета в разных банках, чтобы сохранить все свои сбережения в безопасности, или вы можете увеличить покрытие, добавив бенефициаров к своим счетам.Однако FDIC не страхует бездепозитные счета, например инвестиционные.

Многие банки в США застрахованы FDIC, но вы можете перепроверить с помощью инструмента FDIC BankFind.

Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) предлагает аналогичное страхование вкладов в кредитных союзах с федеральным страхованием. Вы можете использовать веб-сайт NCUA, чтобы найти ближайший к вам кредитный союз, застрахованный NCUA.

Можно ли открыть счет без номера социального страхования?

Короткий ответ - да, потому что по закону вам не требуется иметь номер социального страхования (SSN), чтобы иметь право на открытие банковского счета в США.Однако банки и кредитные союзы обязаны подтвердить вашу личность, а некоторым может потребоваться SSN.

Другие позволяют вам открыть счет без SSN, если у вас есть индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN), а некоторые могут принимать другие формы идентификации, если у вас нет SSN или ITIN.

При подаче заявления вам, вероятно, потребуется предоставить личную информацию, такую ​​как ваше имя, адрес и дату рождения.

Вам также понадобятся официальные документы для проверки информации в вашем заявлении, например:

  • Свидетельство о рождении, паспорт, удостоверение личности государственного образца или удостоверение личности иностранца.

  • Аренда, счет за коммунальные услуги, водительские права или удостоверение личности для подтверждения вашего адреса в США.

Список принимаемых документов может варьироваться в зависимости от банка или кредитного союза, а Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) имеет контрольный список с обычно необходимыми документами. В нем также перечислены некоторые комиссии и преимущества, которые вам следует сравнить перед открытием новой учетной записи.

Положите свой международный кредитный рейтинг на работу в Соединенных Штатах

Еще от Nova Кредит:

Лучшие кредитные карты без кредитной истории

Лучшие кредитные карты для иностранных студентов

Как получить получить кредитную карту без номера социального страхования

Лучшие обеспеченные кредитные карты в 2020 году

Лучшие кредитные карты American Express в 2020 году

Как использовать кредитные карты для создания кредитной истории

Как для создания кредита в США

Как получить карту социального обеспечения

Как получить квартиру без кредитной истории

Тарифы на сотовые телефоны без проверки кредитоспособности

Какие типы банковских счетов существуют ? [2021]

Банковские счета очень полезны - этого нельзя отрицать.Это особенно актуально в наши дни, когда люди совершают так много транзакций в Интернете. Открытие банковского счета предоставит вам доступ к разным вещам, таким как гораздо более простая экономия денег, покупка вещей в Интернете и многое другое. Вы даже можете открыть банковский счет онлайн, но только если у вас есть надлежащая личная информация, которая поможет банку подтвердить вашу личность.

Однако существуют различные типы банковских счетов, и эта статья расскажет вам о них больше.

Типы банковских счетов

В среднем существует шесть типов банковских счетов, которые вы можете открыть, в зависимости от ваших потребностей. Ниже вы узнаете все, что вам нужно о каждом из них.

Сберегательные счета

Люди, которые хотят сэкономить деньги и положить их отдельно от повседневных расходов, могут использовать сберегательные счета. Они идут с процентными ставками немного выше, чем у текущих счетов. Кроме того, у вас будет меньше соблазна потратить деньги, и, вдобавок ко всему, потратить их будет не так-то просто.Это потому, что вы не получите дебетовую карту или чеки с этим типом счета.

Если вы пытаетесь сделать более шести переводов или снятия средств со счета, подобного этому, с вас будет взиматься комиссия. Это применимо только в том случае, если вы намеревались совершить эти транзакции в течение месяца. Однако есть некоторые исключения, когда речь идет о некоторых конкретных типах транзакций.

Расчетные счета

Проверочные счета, вероятно, являются наиболее распространенными типами счетов, которые вы собираетесь найти.По сути, это обычная учетная запись, на которой вы просто экономите деньги на большинство вещей, будь то продукты, онлайн-заказы или что-то в этом роде. Когда вы открываете текущий счет, вы обычно получаете чеки, а также дебетовую карту. Карта позволит вам потратить деньги со своего банковского счета.

Что хорошо в чековых счетах, так это то, что они не имеют высокой процентной ставки на деньги, которые у вас есть на вашем счете. Конечно, есть также некоторые исключения, соответственно, для онлайн-счетов или высокодоходных текущих счетов.Существуют также учетные записи, которые будут взимать с вас ежемесячную плату за обслуживание, если некоторые требования не выполняются. К ним относятся наличие ежемесячного прямого депозита на вашем счете или поддержание минимального баланса.

Если вы зарабатываете проценты на этом типе счетов, они будут отображаться как так называемая годовая процентная доходность (APY), и сюда входят проценты, которые вы зарабатываете на проценты, известные как сложное начисление.

Счета денежного рынка

Вы можете думать об этом следующем типе банковского счета как о смеси сберегательных и текущих счетов.Также известные как депозитные счета денежного рынка, они будут предлагать вам чеки и дебетовую карту при их создании. Тем не менее, они также будут применять лимит в шесть снятий, который предоставляется со сберегательными счетами.

Имейте в виду, что в отличие от текущих и сберегательных счетов, они имеют гораздо более высокую процентную ставку. Также могут быть высокие требования к начальному минимальному депозиту - от 2500 до 25000 долларов. Если вы хотите заработать высокую процентную ставку, вам также потребуется иметь столь же высокий минимальный дневной баланс.

Инвестиционные счета

Если вы хотите инвестировать свои деньги в облигации, акции или паевые инвестиционные фонды, то правильный путь - открыть брокерский счет.

Пенсионные счета

Индивидуальные пенсионные счета (IRA) или счета Roth IRA доступны для людей, которые хотят сэкономить деньги для выхода на пенсию. Это счета с льготным налогообложением.

Депозитные сертификаты

Существует такая вещь, как справка о депозитном счете, которая представляет собой соглашение о хранении ваших денег в финансовом учреждении на определенный срок.Взамен вы получите более высокую процентную ставку. Если вы собираетесь приобрести сертификаты депозитных счетов на более длительный срок, то вы можете получить более высокую ставку. Обычно срок хранения компакт-дисков составляет от нескольких месяцев до нескольких лет.

Если вам понадобятся наличные деньги с этого счета в какой-то момент, вы можете их снять. Но это заставит вас заплатить комиссию за досрочное снятие средств или штраф. Вам не следует рассматривать эти типы банковских счетов, если вы думаете, что в ближайшее время вам могут понадобиться деньги.

Счета кредитных союзов

Помимо банков, для открытия счета доступны кредитные союзы.

Но поскольку кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими людям, которые в них являются членами, вам также придется стать членом, чтобы открыть счет. Просто имейте в виду, что вы не можете стать членом какого-либо кредитного союза. Возможно, вам придется работать или жить в этом районе. Некоторые позволяют присоединиться практически любому, но только если они сделают пожертвование благотворительным организациям.

По сравнению с традиционными банками кредитные союзы могут иметь более высокие процентные ставки по депозитным счетам и более низкие ставки по кредитным картам или ссудам.

Чаще всего вам может потребоваться внести первоначальный депозит при открытии счета, который может составлять от 5 до 25 долларов. В отношении этих счетов замечательно то, что в случае какой-либо неудачи учреждения, например банкротства, наличные на вашем счете могут быть застрахованы.

Нужен ли мне номер социального страхования для открытия счета?

Если у вас нет номера социального страхования (SSN), то есть номера социального страхования, вам может быть интересно, сможете ли вы открыть счет или нет.К счастью, открытие банковского счета вполне возможно, потому что SSN не является обязательным требованием для него. В то же время есть некоторые кредитные союзы и банки, которые могут попросить вас предоставить SSN для подтверждения вашей личности.

И наоборот, некоторые принимают другие формы идентификации, если у вас нет SSN, в то время как другие позволяют вам открыть счет, если у вас есть индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика.

Чтобы упростить проверку вашей информации, вам будет предложено предоставить определенные документы.Это может быть счет за коммунальные услуги, аренда, удостоверение личности или водительские права для проверки вашего адреса в США. Кроме того, вам необходимо будет предъявить паспорт, свидетельство о рождении, удостоверение личности иностранца или удостоверение личности государственного образца. Хотя есть некоторые общепринятые документы, конкретному кредитному союзу или банку могут потребоваться специальные, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними, прежде чем открывать счет.

Банковское дело

для иммигрантов!

Нет комиссии за овердрафт.Нет NSF. Без годовой платы. Всегда.

Заключение

Есть несколько типов банковских счетов, которые вы можете открыть, независимо от того, выбираете ли вы традиционный банк или кредитный союз для создания нового счета. В зависимости от типа, который вы выбираете для своих денежных вкладов, всегда важно знать, что одни имеют более высокие процентные ставки, а другие - больше требований. В то же время, если вы снимаете деньги с определенных типов счетов, в результате вам придется столкнуться с комиссией или штрафом.Итак, очень важно знать, с чем вы имеете дело, прежде чем сделать большой шаг. Надеюсь, теперь вы сможете выбрать правильный тип банковского счета, и если вам нужна дополнительная информация об этом, наш веб-сайт может вам помочь.

Основы банковского дела: 5 типов банковских счетов

Вы любите свои деньги. Вы хотите большего. Вот почему вы работаете. Но как только вы получите новую зарплату, что вы будете с ней делать? Есть ли другие способы хранить свои деньги в банке, кроме простого текущего счета? Ага.Изучите основы банковских счетов в блоге OppLoans.

Банковские счета могут быть необходимостью в современной жизни. Они удобны (использование дебетовой карты быстрее и проще, чем наличные - люди, стоящие в очереди за вами в Starbucks, спасибо), они безопасны (деньги в банке застрахованы, до 100 тысяч долларов) и многих типов банковских счетов выплачивают проценты (то есть ваши деньги приносят вам больше денег) . Итак, давайте погрузимся в основы работы с банковскими счетами и посмотрим, какой из них лучше всего подойдет вам сейчас.

Текущий счет

Базовый текущий счет - это так называемый транзакционный счет. Они предназначены для ежедневных покупок. Вы кладете деньги на текущий счет с целью их тратить, а не сберегать. Текущий счет будет поставляться с - как вы уже догадались - чеками и / или дебетовой картой для более удобного способа тратить.

В отличие от других счетов, с текущих счетов обычно не начисляются проценты. И вы должны остерегаться штрафов, таких как комиссия за овердрафт.Также могут быть другие ограничения или сборы. Некоторые банки позволяют выписывать только определенное количество чеков в месяц. Поэтому не забудьте прочитать мелкий шрифт при оценке новых текущих счетов. 1

Сберегательный счет

Все дело в названии. Сберегательный счет предназначен для экономии ваших денег. Деньги, которые вы кладете на сберегательный счет, со временем будут расти, на них начисляется процент . По сути, проценты - это деньги , которые вы взимаете с банка за то, что он позволяет им хранить ваши деньги.Это значение выражается в процентах, называемых процентной ставкой. Если вы положите 100 долларов на сберегательный счет с процентной ставкой 1%, в конце года на вашем сберегательном счете будет 101 доллар. Вы заработали проценты!

Сумма начисляемых процентов, плата за обслуживание и минимальный начальный депозит будут очень зависеть от банка. Это все детали, которые вам нужно знать, прежде чем решать, какой банковский и сберегательный счет вам подходит. 2

Депозитный сертификат (CD)

CD-счет позволяет экономить деньги по установленной процентной ставке в течение определенного периода времени.Хотя компакт-диск также предназначен для сбережений, он отличается от сберегательного счета. С компакт-диском у вас нет доступа к деньгам, которые вы откладываете на протяжении всего срока действия сертификата. Из-за этого проценты, начисляемые на компакт-диск, обычно выше, чем на сберегательном счете.

Думайте об этом, как о том, как положить деньги в капсулу времени и закопать их на заднем дворе. Только эта капсула времени волшебна, и она умножает ваши деньги. Это компакт-диск. Срок действия сертификата может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.Если вы подумываете о выпуске компакт-диска, убедитесь, что вам не нужно снимать наличные до истечения срока действия сертификата, поскольку это может привести к штрафам и штрафам. 2

Счет денежного рынка

Эти счета также похожи на сберегательные, только от вас требуется поддерживать определенной суммы денег на счете. Меньше приведет к гонорарам. Еще одно отличие от традиционного сберегательного счета заключается в том, что проценты, начисляемые на счет денежного рынка, будут колебаться в зависимости от финансовых рынков.На некоторых счетах даже есть возможность снимать средства с помощью чеков. 1

По счетам денежного рынка обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, но, конечно же, для начала работы им также требуется больше денег. (Эй, вам нужно заплатить, чтобы играть.)

Индивидуальные пенсионные счета (IRA)

Как и ваш дядя Джо, все IRA предназначены для выхода на пенсию. Они подразделяются на два типа: традиционная ИРА и ИРА Рота.

Традиционная IRA не подлежит налогообложению и позволяет вносить депозиты до 4 тысяч долларов в год (или больше, если вам больше 50 лет).Вы вносите на этот счет свой годовой доход. В случае Roth IRA налоги вычитаются при депонировании средств, поэтому вы не должны платить налоги при снятии средств. Однако для обоих типов существуют определенные требования и лимиты взносов, поэтому поговорите со своим работодателем или поставщиком, чтобы получить дополнительную информацию. 2

Независимо от того, какие банковские счета вы используете, важно сосредоточиться на сбережениях. Текущий счет необходим для повседневных расходов, но также полезно иметь другие счета для долгосрочных сбережений.

Референции

  1. «5 различных типов банковских счетов» Investorguide.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *