Калькулятор расчета пени по 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования 2020
В жизни часто возникают ситуации, при которых нарушаются условия договора. Должники получают не только штраф, но и определенные пени, которые рассчитываются в размере 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования (ключевой ставки ЦБ РФ).
Инструкция для расчета пени
Чтобы рассчитать пеню с помощью калькулятора, следует:
- В соответствующих полях указать требуемые данные (сумму долга и период просрочки).
- Указать размер ставки (1/300, 1/150 или 1/130).
- Нажать на кнопку «Рассчитать», после чего программа отобразит полученную сумму пени.
При необходимости пользователь может указать способ начисления неустоек (к примеру, на день наступления задолженности). Также можно внести данные о дополнительных задолженностях, либо рассчитать средства, требуемые для частичного погашения долга.
Ключевая ставка ЦБ РФ часто меняется, но калькулятор всегда содержит актуальные сведения об ее размере.
Какие цели для начисления неустоек
Особенности применения пеней:
- для их начисления не требуется доказывать причиненный ущерб, поскольку основанием является прямое нарушение заключенного договора;
- неустойки распространяются на любые типы договоров;
- рассчитать неустойку относительно просто, а взыскивается она в короткий срок.
Неустойку в размере 1/300 от ключевой ставки начисляют в случае просрочки страховых взносов, уплаты налогов и коммунальных платежей. Должники, допустившие просрочку, несут ответственность за свое деяние в виде уплаты дополнительных денежных средств.
Когда можно избежать уплаты пени
В некоторых ситуациях лица, к которым применяется данная финансовая санкция, имеют право не выплачивать пени. Законодательство допускает следующие варианты развития событий:
- просрочка по платежу длилась не более 1 дня;
- квитанции были сформированы с ошибкой, вследствие чего возникла задержка платежа;
- при оплате коммунальных услуг возможны отсрочки;
- пользователь совершил непреднамеренную ошибку, которая повлекла задолженность.
Зачастую пользователь неправильно определяет сумму, подлежащую оплате. Чтобы избежать ошибок, которые возникают из-за сложности расчетов или изменения ключевой ставки, рекомендуется использовать специально предназначенный калькулятор на нашем сайте.
Калькулятор расчета неустойки по договору онлайн
Как на практике вычислять размер неустойки или пени, лучше знать и уметь каждой стороне, указанной в договоре. Иначе может случиться, что противоположная сторона, будучи бесконтрольна, насчитает многое в свою пользу.
Для того чтобы высчитать размер неустойки по договору следует проставить в окошки калькулятора, расположенного чуть ниже следующие данные:
- Сумма для расчета. При этом расчет ведется на невыплаченный по договору остаток суммы, в некоторых случаях это может быть и вся сумма, прописанная в договоре.
- Процент штрафных санкций или размер штрафа при неустойке.
- Период возмещения – то количество дней, которое принимает участие в расчете. Необходимо зафиксировать даты начала и конца периода.
Далее нужно нажать клавишу для расчета. Результат выводится в виде данных на экране, также их можно скачать в файл для распечатки.
Ручной подсчет по формуле
Для расчета вручную необходимо следовать алгоритму расчета пени, на котором базируется и программа для онлайн-калькулятора.
Если количество периодов просрочки – N, сумма, на которую ведется расчет – S, а процент начисления – k, то формула имеет вид:
Неустойка = S * N * k.
- Алгоритм расчета «пеня + штраф» сводится к вычислению по формуле пени за период и прибавлению к нему заявленной суммы штрафа.
- Расчет, опираясь на ставку рефинансирования Центробанка РФ, обычно производится при разногласиях с застройщиками, когда считают пеню по ДДУ.
Стоит помнить тот факт, что показатель ставки – плавающий, ЦБ постоянно имеет возможность его поменять. При расчете нужно определить периоды с разными показателями, просчитать их по отдельности, а затем сложить полученные результаты.
Расчет пени производят с использованием следующих коэффициентов:
- 1/150 от ставки рефинансирования для физических лиц;
- 1/300 от ставки рефинансирования для юридических лиц.
Если в договоре пропущен процент неустойки, то нужно использовать законодательные коэффициенты, они указаны в ст. 395 ГК РФ.
Виды неустойки
При заключении договора стороны обговаривают, какие последствия несет невыполнение договорных обязательств и тщательно прописывают в нем пункты, о том, какую ответственность несут стороны в этих случаях. К штрафным санкциям относятся:
- Пеня.
- Штраф.
- Комбинация пени и штрафа.
Штрафы обычно прописывают определенной зафиксированной суммой или как процент от стоимости, прописанной в договоре. К примеру, если в пунктах договора указаны:
- S — Размер договора — 100 000 р.
- k — Процент штрафа – 15%.
Штрафные санкции (N) рассчитываются по формуле:
N = S * K / 100
N = 100000 * 15 / 100 = 15000
Пеня рассчитывается сложнее – так как начисляется в виде небольшого процента от суммы, но начисление идет за определенный период, указанный в договоре: каждый день, неделю, 10 дней, начиная с даты срыва договорных обязательств. Для этого есть определенные формулы.
Следует учесть, если неустойка установлена законом, то ее можно применять независимо от того, прописали ли стороны штраф и пеню в договоре или пропустили.
Обычно применяют стандартные размеры неустойки, которые составляют 0.1%, 0.5% или 1% за каждый день просрочки.
Когда возникает право на неустойку?
Право получить неустойку может возникнуть при следующих договорных обязательствах:
- При купле-продаже. Причем продавцы продукции, чаще всего платят фиксированный штраф, а к покупателям применяют процент за каждый день просрочки.
- При поставках. Поставщики отвечают за невыполнение и срыв поставок штрафом, а получатель – пеней, распределенной по дням.
- Если при поставке нарушен ассортимент или количество поставляемого товара.
- При отказе от оплаты или при ее задержке.
- При нарушении обязательств по договору не между собой, а по отношению к третьим лицам. Действовать, опираясь на пункты договора.
- При договорах подрядов, в этом случае на обе стороны за неисполнение условий предусматривается пеня.
- По договорам займов или кредитов.
- При ДДУ пеня начисляется в зависимости от ставки рефинансирования Центробанка.
Если сторона, сорвавшая договор, не согласна платить, или нарушает достигнутые договоренности, следует обратиться в суд. Здесь нелишним будет корректно составленный протокол разногласий и правильно произведенный расчет неустойки.
Калькулятор рефинансирования кредита, ипотеки
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – это погашение имеющегося кредита или ипотеки за счет средств, полученных от нового займа. Это особенно актуально, когда новый долг можно получить под меньший процент. Таким образом, для заемщика снижается ежемесячный платеж и общая переплата. Чем больше разница между процентными ставками, тем выгоднее осуществлять перекредитование.
Почему банки предлагают перекредитование по меньшим ставкам?
- Каждый банк предлагает различные программы кредитования с разными условиями и разными критериями надежности заемщиков. Поэтому процентная ставка для одного и того же заемщика в разных банках может отличаться на несколько процентных пунктов.
- Меняющаяся экономическая ситуация ведет за собой изменения ключевой ставки Центральным Банком. Вслед за снижением ключевой ставки кредиты становятся дешевле, и рефинансирование становится актуальным.
Поэтому, если у вас есть долгосрочный кредит или ипотека, следите за новостями по ключевой ставке и периодически изучайте предложения банков.
Как работает калькулятор
Калькулятор рефинансирования показывает выгоду от изменения процентной ставки.
Введите параметры вашего текущего займа и новую ставку, по которой будет производиться рефинансирование.
Программа рассчитает:
- Текущий ежемесячный платеж.
- Сумму переплаты за оставшийся период.
- Новый размер ежемесячного платежа, а также выгоду по сравнению с предыдущим значением.
- Размер переплаты по новой ставке.
Все рассчитанные значения справочные. Они не будут совпадать с реальными, но являются близкими к реальным.
Плюсы рефинансирования для заемщика
Помимо очевидных плюсов, таких как финансовая выгода, можно отметить еще следующее:
- Возможность погасить сразу несколько кредитов в разных банках.
- Возможность сменить банк на тот, который вас больше устраивает.
Необходимо учитывать все условия нового кредита, начиная от затрат на его оформление, заканчивая наличием штрафов за досрочное погашение. Убедитесь, что вас удовлетворяют все условия нового кредитного договора, и только потом делайте окончательный вывод о целесообразности перекредитования.
Калькулятор расчёта пени по 1/300
‘ + ‘ на сумму ‘ + ‘ прим. ‘ + ‘ ‘; if (loanId) str += ‘ ‘; str += ‘
Должники, недобросовестные продавцы и нарушители договоров получают начисление штрафов и пени. Размер учитывается в условиях договора или действующим законодательством. Пени вводятся для предупреждения нарушений со стороны участников правоотношений финансового характера. Калькулятор пеней 1/300 ставки рефинансирования онлайн позволяет рассчитывать размер неустойки.
Цели начисления неустоек
Пени позволяет компенсировать убытки пострадавшей стороны. Преимущества финансовой санкции:
- Основанием для начисления выплаты считают непосредственное нарушение договора. Доказательства причинения убытков не требуются, добросовестный участник в обязательном порядке имеет право на компенсации.
- Неустойка применяется для любого типа договора.
- Сроки взыскания достаточно коротки, а порядок расчета простой.
Такой вид санкции поставляется в виде определенного процента от суммы долга. Она начисляется каждый день после выхода срока её уплаты. 1/300 ставку рефинансирования применяют во время определения размера неустойки по страховому взносу, недоимкам в налогообложении и коммунальным платежам. Все пользователи в полной мере ответственны за просрочку и наказываются за её происшествие.
Уклонение от выплаты
В отдельных случаях уклонение от платежей допустимо законодательством Российской Федерации. Лицо освобождается от уплаты пени, когда:
- сторона исправно осуществляла все выплаты с учетом рекомендаций контролирующих органов, но случайно просчиталась;
- просрочка была однодневной;
- квитанция к оплате содержала ошибки, которые привели к задержке;
- разрешается отсрочка в оплате коммунальных услуг.
Трудности во время подсчета могут возникнуть самостоятельно из-за постоянно меняющейся ставки. Поэтому выплаты производятся частями по периодам, когда процент был актуальным. Ставку можно узнать на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Как посчитать сумму платежа
Существует несколько методов высчитывания пени по ставкам рефинансирования.
- самостоятельно определение с помощью формулы;
- воспользоваться онлайн калькулятором пеней 1/130 от ключевой ставки.
Второй способ рекомендован к использованию как простой и надежный вариант подсчета суммы неустойки. Калькулятор расчета неустойки актуален в 2019 году и выдает точные результаты с учетом всех нюансов. От пользователя требуется лишь правильно написать показатели, а программа самостоятельно подсчитает пени. Необходимо заполнить поле размера недоимки и выбрать период просрочки. Калькулятор пени 1/300 ставки рефинансирования отобразит подходящую формулу:
- Пеня = установленный долг х 1/300 х ставку рефинансирования х количество дней
В алгоритме используется показатель рефинансирования – это ключевая процентная ставка, которая используется ЦБ РФ для предоставления вторичных кредитных сумм для коммерческих банков. Именно эта формула используется при самостоятельном вычислении, но сделать это будет гораздо сложнее.
Как определить показатели
Определение переменных необходимо для получения точного результата. Для этого требуется обратить внимание на ряд правил:
- Просрочка начинается со следующего дня после происшествия периода, предусмотренного для оплаты.
- Последний день оплаты приходится на окончательную дату или на день, предшествующий ей — это зависит от категорий долга.
Иногда период начала задержки может определить только арбитражный суд. Такое происходит, если основной долг взымается в рамках гражданского судопроизводства принудительно. Калькулятор рефинансирования используют для определения суммы задолженности с помощью универсального алгоритма. Достаточно указать такие данные, как срок, сумму, размер процентной ставки и дополнительные параметры для получения точного размера штрафа.
Процесс расчета пени 1/300 ставки – это рутинная работа, в которой простой ошибиться. Калькулятор исключает эту возможность. Пользователю не потребуются специальные знания или навыки для работы с онлайн-ресурсом. Он достоверно определяет количество неустойки, скопившейся за определенное время или сумму, которая насчитывается за каждый день задержки.
Мой Магнит личный кабинет — доступен для всех желающих.Как сделать расчет пени по ставке рефинансирования?
Прежде чем разбираться в том, как произвести расчет пени по ставке рефинансирования, стоит определиться с тем, что подразумевает под собой это сочетание слов.
Ставка рефинансирования – это не что иное, как наименьший кредитный процент, который представляется Центробанком для других банков.
Учитывая то, что речь идет о глобальном понятии, которое отображается в первую очередь на состоянии экономики страны, несложно предположить, что данный показатель – одна из составляющих в большинстве расчетов на коммерческих предприятиях и не только.
Актуальный размер той самой ставки всегда можно узнать либо на сайте Центробанка России (https://www.cbr.ru), либо же в специальных онлайн-справочниках с соответствующей тематикой, таких как «Главбух» (https://www.glavbukh.ru/refinansir), «Гарант» (https://www.garant.ru/doc/busref/spr_refinans) и т.д.
На каждом из этих ресурсов можно проследить прошлые изменения в ставке с целью создания статистики или для совершения расчетов. На сайте Центробанка можно найти специальную таблицу, где указаны периоды изменений и ставки в эти периоды.
Особенно подробно следить за изменениями нужно тогда, когда вы планируете заключать какой-либо финансовый договор.
1.Что такое пеня и в чем её характерные особенности?
Основное отличие пени по ставке рефинансирования от обычных штрафных санкций заключается в том, что в случае, когда такой момент учтен в договоре, выплата за удержание денег определяется на уровне законодательства, а размер неустойки ограничивается лишь условиями этого договора.
Пеня по ставке рефинансирования может быть двух видов:
| Договорная | По закону |
|---|---|
| Выплата неустойки по договору может быть разной, она не регулирована законом. Но, несмотря на это, если она совершенно несоразмерна с долгом, ее можно сократить по решению суда. В среднем, размер договорной пени составляет от 0,1% до 0,5%. | Законная — это обычная неустойка в случае несвоевременного погашения оплаты государственных счетов, таких как квартплата, налоги и другие. Все это рассчитывается согласно соответствующей статье в законодательстве РФ — https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/17377/3894-u.pdf |
Обратите внимание: в законодательстве РФ указано то, каким должен быть размер неустойки, которую платит гражданин
Калькулятор пеней 2020 | Формула расчета пеней по налогам
Содержание
Руководители бизнеса и бухгалтеры, даже самые добросовестные, вынуждены иногда платить пени. Что это такое, почему их нужно платить, как рассчитать пени и какие дни включать в расчет, — расскажем в статье. А еще вы сможете бесплатно рассчитать пени с помощью нашего онлайн-калькулятора.
Что такое пени
Пени по налогам и взносам — это штрафные санкции за просрочку или неполную (частичную) уплату налогов или взносов. Можно сказать, что это вид неустойки за невыполнение обязательств по уплате налогов, также они начисляются за неуплату коммунальных платежей или алиментов, поставок по договору. Но нас в этой статье интересуют налоговые пени, их назначение, расчет и уплата регламентированы в ст. 75 НК РФ.
У налоговых платежей есть строгие сроки. При нарушении сроков налоговая служба начисляет пени, которые будут расти до полной уплаты налога. Чтобы остановить рост пеней, скорее заплатите налоги или взносы. Пеня составляет процент от неуплаченной суммы, и начисляется за каждый день просрочки платежа. Для их расчета нужно знать ключевую ставку Центробанка на момент нарушения.
Кто рассчитывает пени
Если налогоплательщик или работодатель вовремя не перечислил налог или взносы, ему начисляются пени. Чтобы уплатить пени, придется дождаться требования из ИФНС, которая сама должна установить факт неуплаты и начислить пени.
Если налогоплательщик увидел недоимку по налогу и планирует ее закрыть, нужно действовать в таком порядке:
- рассчитайте сумму пеней самостоятельно;
- уплатите сумму недоимки и пеней;
- отправьте уточненную декларацию.
В таком случае налогоплательщик избежит штрафа (см. п. 1 и п. 4 ст. 81 НК РФ). Если вы сначала отправите уточненку и только потом заплатите недоимку и пени, налоговая назначит штраф.
За какие дни начисляются пени
Первым днем начисления пеней считается следующий день после окончания срока уплаты налога или взносов. По поводу последнего дня для начисления пеней у чиновников есть расхождения.
ФНС разъяснила, что пени перестают начислять на следующий день после уплаты, а значит день уплаты включается в расчет пеней. Однако есть письмо Минфина о том, что начислять пени за день уплаты недоимки не нужно. Это письмо не направляли налоговикам для обязательного применения, так что руководствоваться этими объяснениями можно на свой страх и риск.
Если сумма пеней за день небольшая, безопаснее включить день уплаты в расчет пеней. Если сумма велика, будьте готовы к тому, что ваши действия придется отстаивать в суде. Кроме того, налогоплательщик может письменным запросом уточнить порядок расчета у Минфина, чтобы опираться в расчетах на официальный ответ.
Как рассчитать пени
Размер пеней зависит от ставки рефинансирования (или ключевой ставки Центробанка). Сумма рассчитывается по-разному для ИП и организаций, а также зависит от числа дней просрочки. Все ИП с любым числом дней просрочки и организации с просрочкой до 30 дней включительно рассчитывают пени от 1/300 ставки рефинансирования:
Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 300) * Число дней просрочки
Если просрочка организации составила 31 день и больше, рассчитывайте пени так:
- Сначала исчисляем пени за первые 30 дней просрочки:
Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 300) * 30
- Затем исчисляем пени за последующие дни просрочки:
Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 150) * Число дней просрочки с 31 дня
- Суммируем оба значения.
КБК для перечисления пеней в 2017 и 2018 годах
- Пенсионное страхование — 182 1 02 02010 06 2110 160
- Медицинское страхование — 182 1 02 02101 08 2013 160
- Страхование по нетрудоспособности и материнству — 182 1 02 02090 07 2110 160
- Страхование на травматизм — 393 1 02 02050 07 2100 160
- Налог на прибыль в фед. бюджет — 182 1 01 01011 01 1000 110
- Налог на прибыль в рег. бюджет — 182 1 01 01012 02 1000 110
- НДС — 182 1 03 01000 01 1000 110
- Налог по имуществу, кроме ЕСГС — 182 1 06 02020 02 1000 110
- Налог по имуществу, входящему в ЕСГС — 182 1 06 02020 02 1000 110
- НДФЛ (и ИП “за себя”) — 182 1 01 02020 01 1000 110
- УСН “доходы” — 182 1 05 01011 01 1000 110
- УСН “доходы-расходы” и минимальный налог — 182 1 05 01021 01 1000 110
- ЕНВД — 182 1 05 02010 02 1000 110
Когда можно не платить пени
В некоторых случаях пени не начисляются. Например, когда счет налогоплательщика заблокирован или деньги арестованы по постановлению суда. Или когда при расчете налогов или взносов бизнесмен руководствовался постановлением суда.
Также вы избежите пеней, если недоимка возникла из-за ошибки в платежке, которую можно исправить уточнением платежа, — в этом случае пени сторнируются. Ошибка исправляется уточнением, если она не связана с неверным указанием номера счета, банка получателя или КБК.
Как рассчитать пени на онлайн-калькуляторе
Рассчитайте пени с помощью нашего бесплатного калькулятора. Расчеты займут меньше минуты.
4,4
средняя
из 167 оценок
Инструкция по использованию калькулятора пеней
В левой части калькулятора укажите форму собственности — ИП или юрлицо, а также сумму задолженности, с которой начислялись пени. Затем укажите последний срок уплаты налога или взноса (в который вам не удалось уложиться) и фактический срок уплаты недоимки. Примите решение, будете ли вы включать день уплаты недоимки в расчет пеней (напоминаем, включить этот день в расчеты — наименее рискованный вариант с точки зрения возможных претензий налоговой).
Остается только нажать кнопку “Рассчитать” — и вы увидите результат в правой части калькулятора. После всех расчетов вы сможете распечатать результат прямо из калькулятора, нажав появившуюся кнопку “Напечатать”.
Легко ведите учет, начисляйте зарплату, автоматически формируйте отчетность и отправляйте ее онлайн. Сервис напомнит о важных задачах и датах, обновляется автоматически, доступен из любого места, где есть интернет. Протестируйте возможности Контур.Бухгалтерии бесплатно в течение 14 дней.
Условные ставки рефинансирования и ориентиры на 2021 год
Условные ставки рефинансирования
Ставки по ипотечным кредитам по обычным кредитам низкие благодаря сильной поддержке двух крупнейших кредитных агентств мира: Fannie Mae и Freddie Mac.
Эти две компании находились под опекой государства с момента жилищного спада в 2008 году. Это означает, что обычные ссуды предоставляются под подразумеваемую государственную гарантию.
Это снижает ставки по этим займам.
Обычные ссуды почти того же класса, что и ссуды FHA. Хотя традиционное обеспечение ссуды не является явным, как в случае с FHA, многие утверждают, что подразумеваемая гарантия удерживает обычные ставки по ипотечным кредитам на искусственно низком уровне.
Как потребитель, вы можете воспользоваться сверхнизкими ставками для обычного рефинансирования, пока они доступны.
Покупайте низкие ставки рефинансирования у ведущих кредиторов. (15 января 2021 г.)В этой статье:
Как я могу использовать обычное рефинансирование?
Обычный кредит рефинансирования — один из самых гибких продуктов на рынке.Домовладельцы используют его для достижения широкого спектра целей в области домашнего финансирования.
1. Обычное рефинансирование для жилых домов, не занимаемых собственниками
Одна из возможностей гибкости, предлагаемая этим займом, связана с типом размещения.
Обеспеченные государством ссуды, такие как FHA, ипотека VA и жилищная ссуда USDA, могут быть использованы только для основного места жительства, то есть дома, в котором вы живете.
Обычная ссуда рефинансирования, однако, может быть использована для приобретения основного жилья, второго дома или инвестиционной (сдачи в аренду) собственности.
2. Обналичивание / консолидация долга Обычное рефинансирование
Вы также можете использовать обычную ссуду с выплатой наличных, чтобы использовать собственный капитал в своем доме. Например, если вы задолжали 200 000 долларов по дому стоимостью в два раза больше, вы можете взять ссуду на 300 000 долларов, заменив прежнюю ссуду и получив возврат денежных средств при закрытии сделки.
Эти поступления могут быть использованы для любых целей: улучшение жилья, консолидация долга, финансирование колледжа и т. Д.
Таким образом, обычный заем может снизить ваши ежемесячные платежи за счет погашения дорогих кредитных карт, автокредитов и других платежей.
Обычное рефинансирование можно использовать даже для снятия наличных с арендуемой собственности или второго дома. Для инвесторов в недвижимость это отличный способ снять капитал с существующей собственности, чтобы купить дополнительные.
Подтвердите новую ставку (15 января 2021 г.)3. Отмена ипотечного страхования FHA или USDA
Многие покупатели жилья впервые выбирают обеспеченную государством ипотеку, чтобы приобрести свой первый дом.
И не зря.
Программы, спонсируемые государством, отличаются гибкостью в отношении кредитного рейтинга и первоначальных платежей.Однако они имеют свою цену.
ссуд FHA включают ежемесячный взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 71 доллар в месяц на каждые 100000 долларов. Жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США также имеют ежемесячную плату, обычно 29 долларов США в месяц за каждые 100 000 долларов суммы кредита.
Эти сборы вполне оправдывают домовладение. Но владельцы не хотят платить пожизненные взносы, если у них достаточно капитала, чтобы отменить эти выплаты.
Обычное рефинансирование обменивает ссуду FHA или USDA на обычную, тем самым устраняя связанные с этим ежемесячные комиссии.И, имея 20% или более капитала, вы не платите ипотечную страховку по новому обычному займу.
Стоимость домов значительно выросла по сравнению с тем, что было всего несколько лет назад, и домовладельцы осознают, что их собственный капитал делает ненужным удержание платы за ссуду, финансируемую государством.
Подробнее об отмене ипотечного страхования FHA.
4. Рефинансирование * любой * ссуды
Многие типы рационализации рефинансирования требуют, чтобы для использования программы у вас был определенный тип ссуды.
Оптимизация рефинансирования VA требует, чтобы у вас уже была ссуда VA, и популярное направление FHA имеет аналогичное требование.
Для рефинансированияFMERR требуется наличие существующей ссуды Freddie Mac.
Но стандартное традиционное рефинансирование может заменить любой вид кредита:
- FHA
- VA
- долларов США
- Субстандарт
- Вариант ARM
- Alt-A
- Автономная вторая ипотека
- Первая и вторая ипотечные комбо
Кроме того, с помощью обычной ссуды можно погасить залогов, налоговых залогов и судебных решений о праве собственности на ваш дом.
Нет абсолютно никаких ограничений на ваш текущий тип финансирования для использования обычного рефинансирования.
Начните рефинансирование обычного кредита здесь. (15 января 2021 г.)5. Возмещение покупки дома наличными
Вы можете использовать обычное рефинансирование, чтобы возместить себе дом, оплаченный наличными.
«Правило отсроченного финансирования» позволяет вам совершать быструю покупку за наличные — как это часто требуется в случае потери права выкупа и домов на аукционе — без постоянного истощения денежных резервов.
До введения этого правила инвесторам приходилось ждать шесть месяцев, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных средств на только что приобретенный дом. Правило исключает этот период ожидания, если выполняются следующие требования:
- Денежные средства, использованные для первоначальной покупки, должны быть зарегистрированы в банке
- Новый размер кредита не может превышать первоначальную покупную цену недвижимости
- Поиск по названию должен показать, что на дом не существует залогового права
Покупатель должен доказать, что продажа дома действительно произошла и что на дом не был взят кредит.Окончательный документ HUD-1 является адекватным доказательством.
2021 условные кредитные лимиты
Ссудные лимиты выше для обычных ссуд рефинансирования в 2021 году. Стандартные ссудные лимиты основаны на количестве квартир в доме. Максимальное количество единиц для обычного кредита — четыре.
- Обычный лимит кредита на одноквартирный дом: 548 250 долларов США
- Условный лимит кредита на двухквартирный дом: 702 000 долларов
- Обычный лимит кредита на трехкомнатный дом: 848 500 долларов
- Обычный лимит ссуды для дома из 4 квартир: 1054 500 долларов
Лимиты выше в обозначенных областях с высокими затратами.
Например, одноквартирный дом в Лос-Анджелесе, Калифорния, может быть профинансирован до 548 250 долларов с помощью обычной ипотеки, а двухквартирный дом в Алабаме может получить ссуду до 702 000 долларов.
Найдите стандартные лимиты по ссуде для любого округа США с помощью нашего инструмента ссудных лимитов.
Традиционное рефинансирование
Многие домовладельцы спрашивают, существует ли обычная оптимизация рефинансирования. Оптимизация рефинансирования — популярный выбор для кредитов FHA и VA. Для этих программ не требуется аттестация, и зачастую требования к документации о доходах и активах не соблюдаются.
Технически традиционных программ оптимизации нет, но, благодаря новым правилам, более традиционные рефинансирования можно проводить без оценки. Пропуск аттестации может сэкономить 500 долларов и более.
Кроме того, для сильных кандидатов кредитору может потребоваться только документация о минимальном доходе.
Например, медсестра работает более двух лет. Кредитору может потребоваться только позвонить работодателю заявителя, чтобы подтвердить продолжение работы.
От требования к квитанциям о заработной плате, W-2 и налоговым декларациям можно полностью отказаться.
Для некоторых типов рефинансирования Fannie Mae или Freddie Mac уже владеют ссудой и хранят оригинальную документацию.
Эти агентства с каждым годом все больше оптимизируют процесс, чтобы домовладельцам было легче получать более низкие платежи.
Подтвердите новую ставку (15 января 2021 г.)Максимум стоимости кредита (LTV) для обычных кредитов рефинансирования
Максимальный размер кредита будет варьироваться в зависимости от цели кредита, типа собственности и того, является ли новый кредит ипотекой с фиксированной или регулируемой ставкой (ARM).
Например, кредиторы допускают гораздо более высокий LTV для основного места жительства, чем для недвижимости, не занимаемой владельцем.
Отношение кредита к стоимости, или LTV, — это сравнение суммы кредита и стоимости имущества. Чем выше сумма кредита по сравнению со стоимостью дома, тем выше LTV.
| Основное место жительства | Шт. | Фиксированная ставка | РУЧКА |
| Стандартное рефинансирование | 1-шт. | 97% LTV | 90% LTV |
| 2-х сек. | 85% LTV | 75% LTV | |
| 3-4 шт. | 75% LTV | 65% LTV | |
| Выплата рефинансирования | 1-шт. | 80% LTV | 75% LTV |
| 2-4 шт. | 75% LTV | 65% LTV |
| Второй дом | Шт. | Фиксированная ставка | РУЧКА |
| Стандартное рефинансирование | 1-шт. | 90% LTV | 80% LTV |
| 2-4 шт. | не соответствует требованиям | не соответствует требованиям | |
| Выплата рефинансирования | 1-шт. | 75% LTV | 65% LTV |
| 2-4 шт. | не соответствует требованиям | не соответствует требованиям |
| Инвестиционная недвижимость | Шт. | Фиксированная ставка | РУЧКА |
| Стандартное рефинансирование | 1-4 шт. | 75% LTV | 65% LTV |
| Выплата рефинансирования | 1-шт. | 75% LTV | 65% LTV |
| 2-4 шт. | 70% LTV | 60% LTV |
Выше приведены максимальные значения для традиционного рефинансирования.Однако с программой FMERR и опцией рефинансирования с высоким LTV, как правило, нет ограничений по LTV. Вы можете иметь LTV 110% или даже 150% и при этом соответствовать требованиям. Об этих вариантах читайте здесь:
Даже без этих программ соотношение ссуды к стоимости для обычных ссуд велико и позволяет домовладельцам всех типов рефинансировать значительную часть стоимости своего дома.
Минимальный кредитный рейтинг рефинансирования
Этот тип рефинансирования доступен до 620 баллов, а в некоторых случаях даже ниже.
По крайней мере, это официальные рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac.
Многие кредиторы устанавливают более высокий минимум около 640. Но следует отметить, что обычные кредитные ставки основаны на риске, в отличие от программ, поддерживаемых государством, таких как FHA.
Fannie Mae публикует корректировки цен на уровне ссуд, или LLPA, которые повышают ставки для заявителей с более высоким соотношением ссуды к стоимости (LTV) и более низким кредитным рейтингом.
Например, домовладелец с кредитным рейтингом 680 и балансовой стоимостью 80% заплатит дополнительный сбор в размере 1.75% суммы кредита по сравнению с заявителем с 740 баллами и 60% LTV. Эти дополнительные комиссии могут быть оплачены наличными, включены в сумму кредита или взяты по более высокой ставке.
Комиссионный сбор в размере 1,75% означает повышение ставки примерно на четверть процента.
По этой причине домовладельцам с очень низким кредитным рейтингом следует рассмотреть возможность рефинансирования FHA или разработать стратегии для повышения своих кредитных рейтингов до подачи заявки на обычное рефинансирование.
Частное ипотечное страхование (PMI) при традиционном рефинансировании
Обычная ипотека не требует авансового взноса за финансирование или ипотечного страхования, как это делают ссуды FHA, VA и USDA.Кроме того, не требуется ежемесячного страхования ипотеки с 20% или более капитала.
Но домовладельцы могут рефинансироваться в обычные, если у них нет полных 20% капитала. В этих случаях потребуется частное ипотечное страхование (PMI).
Домовладелец может захотеть осуществить рефинансирование в обычное — даже с оплатой PMI — потому что обычное частное ипотечное страхование подлежит отмене, в отличие от ссуд FHA и USDA.
Обычный PMI падает, когда вы достигаете 80% от стоимости кредита.
Таким образом, вы можете заменить ссуду FHA на обычную ссуду с PMI, например, а затем отменить PMI через несколько лет.
При высоких кредитных рейтингах обычный PMI вполне доступен, а в некоторых случаях дешевле, чем ипотечное страхование FHA.
Отмена ипотечного страхования FHA с помощью нового обычного кредита может быть очень мудрой стратегией.
Уточняйте свое право на участие в программе PMI у ведущих кредиторов. (15 января 2021 г.)Вопросы и ответы по традиционному рефинансированию
Ниже приведены некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов домовладельцев об обычном рефинансировании ипотеки.
Я подумывал об обновлении FHA. Должен ли я вместо этого запрашивать обычное рефинансирование?
Стоит посмотреть, достаточно ли у вас собственного капитала для обычного рефинансирования. Преимущество обычного кредита в том, что ваша ипотечная страховка аннулируется или может вам вообще не понадобиться.
Должен ли я подавать на FMERR опцию рефинансирования с высоким LTV или обычное рефинансирование? В чем разница?
Кредит FMERR и Вариант рефинансирования с высоким LTV (HLRO) являются подтипами обычных ипотечных кредитов.Эти два типа ссуд отменяют некоторые правила ссуды для стандартных обычных ссуд, такие как лимиты ссуды до стоимости. Как правило, если ваш капитал составляет менее 3%, вам следует проверить право на участие в программе FMERR или High-LTV Refi Option. Эти ссуды не требуют ипотечной страховки, если вы не платите ее в настоящее время.
Моя оценка была низкой. Что теперь?
Некоторые кредиторы предлагают процедуру опровержения оценки, но обычно она не приносит успеха. Если окажется, что у вас недостаточно средств, проверьте, имеете ли вы право на участие в FMERR или HLRO (см. Выше).Если вы не соответствуете требованиям, рассмотрите возможность рефинансирования. Если вы все еще экономите деньги или улучшаете свое финансовое положение, это нормально.
Могу ли я получить обычную ипотеку рефинансирования с регулируемой ставкой?
Да. Обычные ARM для рефинансирования — популярный выбор, особенно для тех, кто планирует выплатить свою ипотеку, продать дом или рефинансировать в течение пяти-семи лет. ARM предлагают сверхнизкую фиксированную ставку на определенное количество лет (например, фиксированные пять лет для 5-летнего ARM).Регулируемые обычные ссуды имеют встроенные гарантии. Таким образом, корректировка ставки по кредиту в сторону увеличения — если она вообще повышается — обычно составляет не более одного-двух процентов в год.
Все ли кредиторы предлагают традиционное рефинансирование?
Не все, но большинство. Обычные рефинансирования являются наиболее популярными из всех видов рефинансирования. Можно с уверенностью предположить, что почти каждый кредитор в вашем городе предлагает обычную ипотеку.
Как мне получить рефинансирование в обычном порядке?
Во-первых, получите письменные котировки от трех или четырех кредиторов в один и тот же день.Это поможет вам определить, какой кредитор предлагает лучшую стоимость. Оттуда перейдите к процессу подачи заявки и андеррайтинга, в котором выбранный кредитор будет руководить каждым шагом.
Какие сегодня обычные ставки рефинансирования?
Ставки по ипотеке низкие для всех типов ссуд, и обычные рефинансирования не являются исключением.
Получите предложение без каких-либо обязательств. Чтобы начать, проверьте сегодняшние ставки по ссылке ниже.
Ознакомьтесь с обычными ставками рефинансирования сегодня.(15 января 2021 г.)Калькулятор рефинансирования студенческой ссуды | Достоверный
Заслуживающий доверия Получить расценки- Рефинансирование студенческих ссуд
- Сравнить параметры
- Лучшие компании рефинансирования
- Отзывы кредитора
- Рефинансирование студенческих ссуд
- Консолидация студенческой ссуды
- Изучите основы
- Фиксированные и переменные ставки
- Программы прощения
- Консолидация против рефинансирования
- Планы погашения
- Подробнее о Student Refi
- Как записаться
- Консолидируйте студенческие ссуды
- Выплата студенческой ссуды
- Понизьте процентную ставку
- Инструменты
- Текущие ставки рефинансирования студенческой ссуды
- Калькулятор рефинансирования
- Калькулятор погашения
- Сравнить параметры
- Студенческие ссуды
- Сравнить параметры
- Лучшие частные студенческие ссуды
- Отзывы кредитора
- Частные студенческие ссуды
- Студенческие ссуды для родителей
- Изучите основы
- Лимиты студенческой ссуды
- Расходы на проживание
- Подача заявки на FAFSA
- Федеральные студенческие ссуды
- Процентные ставки по студенческой ссуде
- Подробнее о студенческих ссудах
- Как записаться
- Оплата колледжа
- Получить студенческую ссуду
- Применить без Cosigner
- Подать заявку на студенческую ссуду
- Оплата в аспирантуре
- Инструменты
- Текущие ставки студенческой ссуды
- Калькулятор процентов по студенческой ссуде: расчетные выплаты
- Сравнить параметры
- Персональные ссуды
- Сравнить параметры
- Лучшие кредиторы для личных нужд
- Отзывы кредитора
- Получите индивидуальные ставки по кредиту
- Изучите основы
- Как пройти квалификацию
- Как получить ссуду
- Где взять ссуду
- Персональные ссуды с Cosigner
- Погасить задолженность по кредитной карте
- Подробнее о личных займах
- Подходит для
- Консолидация кредитной карты
- Кредиты на консолидацию долга
- Жилищные ссуды
- Хороший кредит
- Справедливый кредит
- Плохой кредит
- Инструменты
- Текущие ставки по личным займам
- Калькулятор личного кредита
- Сравнить параметры
- Ипотека
- Сравнить параметры
- Рефинансирование ипотеки
- Жилищный кредит
- Предварительное одобрение ипотеки
- Калькулятор выплат по ипотеке
- Сравнить цены
- Ставки рефинансирования ипотеки
- Фиксированная ставка рефинансирования на 30 лет
- Фиксированная ставка рефинансирования на 15 лет
- Ставки жилищного кредита
- Фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет
- Фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет
- Изучите основы
- Как купить дом
- Как рефинансировать ипотеку
- Как получить лучшую оценку
- Рефинансирование с выплатой наличных
- Подробнее о жилищных кредитах и рефи
- Выплата ипотеки
- Собственный капитал для погашения долга
- Досрочное погашение ипотеки
- Стоимость рефинансирования ипотеки
- Сравнить параметры
- Компания
- Около
- Обзоры
Руководство для потребителей по рефинансированию ипотечного кредита
21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, касающихся ипотечных кредитов, кредитных карт, банковских счетов и других потребительских финансовых продуктов, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов посетите веб-сайт CFPB. |
Упали процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?
Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.
При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как основную, так и вторую ипотеку в новый заем. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с теми же видами затрат.
Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения нового кредита?
Рабочий лист покупки ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства
Понижение процентной ставки
Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.
Например, сравните ежемесячные платежи (по основной сумме и процентам) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.
| Ежемесячный платеж по 6.0% | $ 1,199 | ||
| Ежемесячный платеж @ 5.5% | $ 1,136 | ||
| Разница за каждый месяц | $ 63 | ||
| Но через год разница составляет | 756 долларов США | ||
| За 10 лет вы сэкономите | 7 560 долл. США |
Изменение размера ипотеки
Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.
Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, ипотека на 15 лет вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.
Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в 200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.
| Ежемесячный платеж | Итого проценты | |
|---|---|---|
| Кредит на 30 лет под 6,0% | $ 1,199 | $ 231 640 |
| 15-летний кредит под 5,5% | $ 1,634 | $ 94 120 |
Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы погасите ссуду раньше и сократите срок кредита. Например, добавление 50 долларов каждый месяц к вашему основному платежу по 30-летнему займу, указанному выше, сокращает срок на 3 года и экономит более 27 000 долларов на выплате процентов.
Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.
Вы можете чувствовать себя некомфортно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что в будущем процентные ставки будут расти.
Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.
Получение ARM с лучшими условиями
Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительных сведений см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .
Подсказка: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.
Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме
Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или для оплаты обучения ребенка.
Однако помните, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .
Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Перед тем, как выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга, вы можете поговорить с доверенным финансовым консультантом.
К началу
Ипотека у вас долгая.
График амортизации показывает, что доля вашего платежа, зачисляемая в счет основной суммы кредита, увеличивается каждый год, а доля, зачисляемая в счет процентов, ежегодно уменьшается. В последующие годы ипотечного кредита большая часть вашего платежа относится к основной сумме и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.
| Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d] |
Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату
Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.
Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.
Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.
Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.
Кредиторы будут рассматривать сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.
Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты прибавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В таком случае рефинансирование может быть затруднено.
Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.
Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .
Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия вашего кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.
Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на получение кредита и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем ссуде отказано, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = 75–300 долларов
Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита
Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды — единовременная комиссия, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита
Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из налога на прибыль в год их выплаты. Обратитесь в Налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.
Оценочный взнос. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость недвижимости не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть регистрационного сбора. У вас есть право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования о новой оценке.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов
Инспекционный сбор. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут обеспечивать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
Диапазон затрат = 175–350 долларов США
Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов
Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Этот полис гарантирует, что вложения кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов
Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное страхование ипотеки покрывает риск кредитора, что вы не выплатите все выплаты по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%
Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает расходы на поиск записей об объекте недвижимости, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогов.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов
Подсказка: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, во сколько обойдется переоформление полиса для нового кредита. Это может снизить ваши затраты.
Сбор за обследование. Кредиторы требуют проведения обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов
Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные выплаты от одного до шести месяцев
К началу
Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте спросить о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. По сути, есть два способа избежать уплаты авансовых платежей.
Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока кредита.
Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить авансовые затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.
Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вы вместо этого будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия кредита.
Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.
Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новый заем составляет 2500 долларов, выплачивается наличными при закрытии сделки.
| Пример | Ваши номера | |
|---|---|---|
| $ 1,199 | |
| — 1 073 долл. США | |
| $ 126 | |
| 0,72 | |
| 126 х 0,72 | |
| $ 91 | |
| 2 500 долл. США | |
| 2,500 долл. США / 91 | |
| 27 месяцев |
Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?
Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому займу.
Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем в течение некоторого времени, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, что помогает вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды больше, чем оставшийся срок существующей ипотеки, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основной суммы, что замедлит накопление капитала в вашем доме.
К началу
Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и годы, оставшиеся по ипотеке), новом займе, который вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), и авансовом или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.
Поиски ипотечного кредита помогут вам получить лучшую сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).
Рабочий лист ипотечного кредита — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете воспользоваться нашим подробным описанием покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.
Поговорите со своим текущим кредитором
Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы ищете наиболее выгодную сделку.
Сравните ссуды перед принятием решения
Найдите и сравните все условия, предлагаемые разными кредиторами — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупки, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.
Согласно федеральному закону, кредиторы должны предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете попросить своего кредитора оценить конечные расходы по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с затратами на другие займы. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.
Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство для потребителей по блокировкам ипотечных кредитов .
Получить информацию письменно
Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте информацию в письменной форме о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.
Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или вашим адвокатом. Чтобы связаться с местным жилищным консультационным агентством, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.
Делайте покупки в газетах и Интернете
Ваша местная газета и Интернет — хорошие места для покупки кредита.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке жилищного кредита.
Будьте осторожны с рекламой
Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки предназначены для того, чтобы сделать ипотеку максимально привлекательной.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.
Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго эта ставка действует, и годовую процентную ставку, или годовую процентную ставку, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут значительно вырасти после вступительного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.
Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.
Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных особенностях, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.
Глоссарий | Контакты Федерального агентства
Последнее обновление: 27 августа 2008 г.
Как рассчитать фиксированную процентную ставку и уменьшить балансовую ставку
Мы часто натыкаемся на термины «фиксированная процентная ставка» и «снижение балансовой ставки» при подаче заявки на ссуду, но действительно ли мы понимаем разницу между двумя типами процентов? Хотя эти термины могут звучать как финансовые жаргоны, они относительно просты для понимания.На самом деле большинство из нас выбирают легкий путь и зависят от наших банкиров, которые сделают за нас расчеты.
Тем не менее, лучше всегда быть в курсе этих финансов, чтобы иметь хорошее представление, когда придет время. Вот наше объяснение их различий и расчетов, сделанное простым, чтобы помочь вам управлять своими финансами.
Связано: Личное финансирование: хорошо или плохо?
Фиксированная процентная ставка
Когда мы думаем о процентах, большинство из нас думает о фиксированной процентной ставке.Фиксированная процентная ставка — это тип процентов, который будет оставаться неизменным на основную сумму кредита на протяжении всего срока действия кредита. Это означает, что любая процентная ставка, взимаемая с вас в начале выплаты по кредиту, останется такой же, как и ваш последний месяц погашения. Он широко используется в ссуде для физических лиц и ссуде на покупку автомобиля в рассрочку.
(Первоначальная сумма займа x количество лет x процентная ставка в год) ÷ количество взносов = проценты, подлежащие уплате в рассрочку.
Очень простая формула для расчета фиксированной процентной ставки.
Допустим, вы берете личный заем в размере 100 000 ринггитов с фиксированной процентной ставкой 5,5% в течение 10 лет. Это будет ваша фиксированная процентная ставка за рассрочку:
(100 000 ринггитов x 10 x 5,5%) ÷ 120 = 458 ринггитов
Теперь обратите внимание, что это всего лишь проценты за рассрочку, независимо от того, сколько вы выплатили основную сумму кредита. Теоретически ваш ежемесячный взнос из суммы кредита в размере 100 000 ринггитов должен составлять 834 ринггита в месяц (100 000 ринггитов ÷ 120 месяцев).Объединив и то, и другое (834 ринггита + 458 ринггитов), вы будете платить 1 292 ринггита в месяц в счет погашения кредита в течение 120 месяцев (10 лет).
В конце срока действия кредита вы должны будете выплатить 35,5% процентов (также известную как эффективная процентная ставка, EIR), что округляет сумму погашения до 155 040 ринггитов. Это на 55 040 ринггитов больше, чем вы изначально взяли в долг! Поэтому неудивительно, что фиксированная процентная ставка не пользуется популярностью среди заемщиков. Независимо от того, сколько вы рассчитываете по основной сумме кредита, сумма процентов будет оставаться постоянной, а в конце срока действия кредита выплачивается более высокая сумма.
Подробнее об эффективных процентных ставках по ссуде на покупку в рассрочку можно узнать здесь.
Снижающая ставка сальдо
Также известная как Снижающаяся ставка сальдо, уменьшающаяся ставка сальдо используется в финансовых продуктах, особенно для ипотечных ссуд; даже овердрафт и кредитные карты — и это предпочтительный вариант по сравнению с фиксированной процентной ставкой. Почему? Потому что он взимает проценты только с оставшейся суммы кредита.
Чтобы дать вам более ясную картину, ниже приведен расчет периода погашения за первый год на основе того же примера, приведенного выше:
Само собой разумеется, что снижение балансовой ставки позволяет вам сэкономить намного больше по мере того, как истекает срок действия кредита, остаток основной суммы кредита.В итоге вы платите меньше процентов, выплачивая больше основной суммы с каждым месяцем.
Исходя из приведенных выше расчетов, ежемесячная выплата по вашему ссуде может оставаться неизменной, в то время как сумма, выделяемая как на проценты, так и на основную сумму ссуды, различается каждый месяц. Это связано с тем, что проценты, взимаемые с основной суммы кредита, уменьшаются каждый месяц по мере того, как вы продолжаете выплачивать основную сумму кредита.
Общая сумма процентов, выплачиваемых в конце срока владения ссудой, составит 30 232 ринггитов, а общая сумма погашения — 130 232 ринггитов.Это колоссальная разница в 24 808 ринггитов по сравнению с вариантом фиксированной процентной ставки.
Сумма процентов за взнос = Процентная ставка за взнос x Непогашенная сумма кредита
Хотя для этого типа процентов вводится больше расчетов, формула довольно проста.
В то время как уменьшающаяся ставка баланса кажется намного более привлекательной, чем фиксированная процентная ставка, не все кредиторы предлагают ее для своих финансовых продуктов. Тем не менее, лучше всего понимать методы расчета и разницу между двумя типами, а также подробную информацию о ссудах, чтобы помочь вам принимать обоснованные решения о своих финансах.
Если вы в настоящее время нуждаетесь в ссуде, ознакомьтесь с предлагаемыми нами индивидуальными ссудами, нажав кнопку ниже.
Метод расчета ссуды с уменьшением остатка: онлайн-калькулятор и Excel
Позвольте мне рассказать вам историю о «расчете ссуды с уменьшением остатка».
Почему я пишу об этом в блоге?
Потому что это помогло мне и моему другу увидеть метод уменьшающего остатка в перспективе дешевых и дорогих кредитов .
Сначала я расскажу вам историю.
Затем мы углубимся в метод расчета кредита с уменьшающимся остатком.
Это объяснит, как метод уменьшения остатка удешевляет кредит. Узнайте больше о том, как подготовить заявку на кредит.
История
Однажды моему другу позвонили из банка.
Ему сказали, что банк может предложить частный кредит под 8,5% годовых. интерес.
Мой друг был удивлен. Почему? Потому что нормальная ставка по кредитам физическим лицам в то время составляла 14% + годовых.
Отсюда мой друг пришел к выводу, что звонок был спамом. [Подробнее о 5 способах заработать более высокий процент по FD]
Но прежде чем он смог отключить звонок, персонал банка сделал два заявления:
— Банк может предложить ссуду под 8,5% по фиксированной процентной ставке .
— Банк может предложить ссуду под 14,88% по ставке « с понижением балансовой ставки ».
Хотя эти два заявления еще больше запутали моего друга, он мог сказать, что по крайней мере звонок не является спамом.
В любом случае, он отключил звонок и дозвонился до меня. Вместе мы провели небольшое исследование. О чем?
Почему банк предлагает две разные процентные ставки по одному и тому же кредиту?
Метод фиксированной процентной ставки против метода уменьшения остатка
Банк был готов предложить частный заем под 8,5% годовых, верно?
Когда рыночная ставка составляла 14% +, как банк предлагал такие низкие процентные ставки?
На самом деле ответ был скрыт в двух заявлениях , сделанных руководителем банка.
То, что мы обычно видим, — это «процентные ставки», когда расчет ссуды производится «методом уменьшения остатка».
Но здесь 8,5% предлагались по «методу фиксированной процентной ставки». [ Падение процентных ставок не всегда плохо: Подробнее о Dosa Economics of Raghuram Rajan ]
# 1. Расчет ссуды с фиксированной процентной ставкой…
Давайте посмотрим на этот пример, чтобы узнать, что такое «метод фиксированной процентной ставки».
Предположим, кто-то взял личную ссуду в размере рупий.100 000 под 8,5% годовых (при фиксированной ставке) на 1 год.
Расчет ссуды будет следующим:
На что следует обратить внимание в приведенном выше расчете:
- Выплата процентов : Расчет общей суммы процентов к уплате прост. Но с другой стороны, такая простота делает «ссуды с фиксированной процентной ставкой» дорогими для заемщиков. Расчет: 100 000 рупий x 8,5% x 1 год = 8 500 рупий. Читайте о переводе жилищного кредита по более низкой процентной ставке.
- Общий платеж : По займу необходимо погасить основную сумму займа вместе с процентами в течение 1 года.Следовательно, общая сумма причитающегося платежа составит 1 08 500 рупий (100 000 + 8 500 рупий). Узнайте больше о том, как определить долговую ловушку.
- Ежемесячные платежи (EMI) : Заемщик должен платить 1,08 500 рупий равными частями каждый месяц. Сколько месяцев у займа? 12 месяцев (1 год х 12 месяцев). Следовательно, EMI (ежемесячные платежи) будут составлять 9 042 рупий (1,08 500/12). Узнайте больше о привычках людей с высоким кредитным рейтингом.
№ 2. Расчет ссуды на уменьшение остатка
Здесь мы поймем разницу между «фиксированной ставкой» и «уменьшением ставки остатка».
Давайте возьмем приведенный выше пример (в №1), но на этот раз вместо фиксированной процентной ставки будет , уменьшающая баланс .
Заем в размере 100,00 рупий под 8,5% годовых (уменьшающийся остаток) сроком на 1 год.
Здесь будет расчет ссуды:
На что следует обратить внимание в приведенном выше расчете:
- Ежемесячный EMI : В методе уменьшения остатка расчет процентов усложняется. Следовательно, мы используем Excel для выполнения вычислений.Сначала мы рассчитаем EMI. Расчет EMI может быть выполнен с использованием формулы Excel PMT. Обратите внимание на разницу в EMI между фиксированным (9042 рупия) и методом уменьшения баланса (8722 рупия). Подробнее о том, вкладывать ли деньги или использовать их для досрочного погашения кредита?
- Нижний EMI: В методе уменьшающегося баланса EMI ниже, чем метод фиксированного процента. Почему? Потому что, в отличие от метода фиксированных процентов, здесь начисление процентов производится ежемесячно. Поскольку непогашенная ссуда уменьшается каждый месяц, заемщик платит меньше процентов каждый месяц.Узнайте больше о том, что делать при высоком уровне электромагнитных помех.
Запутались? Разрешите пояснить на примерах метод расчета процентов по уменьшающемуся остатку.
Калькулятор EMI: уменьшение остатка ссуды по сравнению с ссудой с фиксированным процентом
Калькулятор ссуды с уменьшенным остатком
Калькулятор ссуды с фиксированным процентом
Почему в методе уменьшения остатка EMI меньше?
Для заемщиков экономичным является метод уменьшающегося остатка. Как? Потому что им приходится платить меньше EMI.
Почему EMI меньше? Из-за способа начисления процентов.
Чтобы понять это, давайте рассмотрим простой пример.
Кредит в размере 100000 рупий под 8,5% годовых проценты (уменьшающие балансовую ставку) за один год (12 месяцев).
Расчет: метод уменьшения остатка
Проверяйте, как снижается процентная нагрузка каждый месяц. Как?
Это происходит потому, что начисление процентов производится по «остатку кредита», доступному в этом месяце.
Так как остаток по кредиту уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижаются и проценты по кредиту.
Но это не относится к «методу фиксированной процентной ставки». Там процентная нагрузка остается прежней, даже если «ссудный остаток» падает.
Расчет: метод фиксированной процентной ставки
Проверяйте, насколько процентная нагрузка остается неизменной каждый месяц. Почему?
Это происходит потому, что начисление процентов выполняется на основе остатка ссуды в начальном месяце.
Независимо от того, сокращается ли остаток по кредиту при выплате EMI, но подлежащие уплате проценты остаются прежними.
Сравнение расчетов с уменьшающимся остатком и фиксированным процентом
| SL | Описание | Ссуды с уменьшающимся остатком | Ссуды с фиксированной процентной ставкой |
| Ссуды | Высшее | Нижнее | |
| 2 | Процесс расчета общей процентной ставки по кредиту | Сложный | Простой |
| 3 | Проценты выплачиваются каждый месяц | 60 Снижается со временем | |
| 4 | Проценты, начисленные на остаток ссуды | На основе уменьшения остатка ссуды | На основании остатка ссуды за первый месяц |
| 5 | Выплаченная основная сумма | То же | То же |
| То же | |||
| То же | Всего Цел. erest Paid | Нижний | Высший |
| 7 | Ежемесячный EMI’s | Нижний | Высший |
Пояснение: 14.88% против 8,5% процентных ставок…
Возвращаясь к истории, которая была рассказана в начале сообщения в блоге.
Банки были готовы предложить ссуду моему другу под две совершенно разные процентные ставки:
- @ 8,5% в год : Ссуда предложена под фиксированный процент.
- @ 14,88% годовых : Заем предлагается с уменьшением процентов по остатку.
В чем заключалась логика предложения кредита? Как банк смог предложить такие низкие процентные ставки?
Банк мог предложить такую низкую процентную ставку (8.5% против 14,88%), потому что они в любом случае зарабатывали одинаковую сумму денег.
Проверьте расчет процентов, показанный ниже:
Выдержки из приведенной выше таблицы:
- Ссуды с уменьшением остатка : Хотя видимая процентная ставка ссуды с уменьшающимся остатком выше, но с течением времени общая сумма, подлежащая выплате заемщик (основная сумма + проценты) небольшой.
- Заем с фиксированной процентной ставкой : Хотя видимая процентная ставка по ссуде с фиксированной процентной ставкой невелика, но в течение определенного периода времени общая сумма, подлежащая выплате заемщиком (основная сумма + проценты), высока.
Заключение
Метод уменьшения остатка является более удобным для заемщиков подходом к начислению процентов по кредитам. Почему это так?
Потому что, когда мы ежемесячно платим EMI, происходит одновременное уменьшение остатка кредита. Когда остаток по кредиту уменьшается, должны упасть и начисленные проценты.
Метод уменьшения остатка использует эту философию для расчета процентов к уплате.
Надеюсь, я смог дать вам хорошее представление о методе расчета ссуды с уменьшающимся остатком.
Если у вас есть какие-либо вопросы / отзывы — пожалуйста, оставьте их в разделе комментариев ниже.
Отобранные статьи для вас :
Формула операционного дохода | Определение | Калькулятор
Операционная прибыль, часто называемая EBIT или прибылью до уплаты процентов и налогов, представляет собой формулу прибыльности, по которой рассчитывается прибыль компании, полученная от операционной деятельности. Другими словами, он измеряет сумму денег, которую компания зарабатывает от своей основной деятельности, не включая другие доходы, не связанные напрямую с основной деятельностью бизнеса.
Обычно в многоэтапном отчете о прибылях и убытках этот расчет указывается в конце операционного раздела как доход от операционной деятельности. Этот раздел всегда представлен перед разделами, посвященными внереализационным операциям и налогам на прибыль, для расчета чистой прибыли.
Это важная концепция, поскольку она дает инвесторам и кредиторам представление о том, насколько хорошо идут дела в основной деятельности. Он разделяет операционные и внереализационные доходы и расходы, чтобы дать внешним пользователям четкое представление о том, как компания зарабатывает деньги.
Имейте в виду, что только то, что бизнес показывает прибыль за год, не означает, что он здоров. На самом деле это могло означать обратное. Например, компания может терять клиентов и сокращаться. В результате они ликвидируют свое оборудование и получают огромную прибыль. Основная деятельность приносит убытки, но продажи оборудования приносят прибыль. Это явно нездоровый бизнес.
Инвесторы и кредиторы могут использовать этот раздел, чтобы оценить, насколько хорошо работает компания, а также спрогнозировать будущие результаты.
Давайте посмотрим, как рассчитать операционную прибыль.
Формула
Формула операционного дохода рассчитывается путем вычитания операционных расходов, износа и амортизации из валового дохода.
Как видите, есть несколько разных компонентов. Давайте посмотрим на каждую из них. Валовой доход, также называемый валовой прибылью, рассчитывается путем вычитания стоимости проданных товаров из чистых продаж. Вы можете думать об этом как о сумме денег, которую компания оставила для финансирования своих операционных расходов после того, как все затраты, связанные с производством продукции, были оплачены.
Операционные расходы обычно включают в себя все расходы, связанные с ведением основной деятельности. Вот несколько примеров:
- Аренда
- Коммунальные услуги
- Страхование
- Заработная плата
- Комиссии
- Транспортные и почтовые услуги
- Расходы на материалы
Износ и амортизация часто включаются в этот список и всегда используются в уравнении операционной прибыли. Давайте посмотрим на пример.
Пример
Bill’s Sandwich Shop производит одни из лучших сабвуферов и гриндеров в Филадельфии.Билл работает над рефинансированием своих текущих кредитов в новом банке, поэтому он должен подготовить многоступенчатый отчет о прибылях и убытках с подробным операционным разделом.
Таким образом, Билл анализирует свою систему бухгалтерского учета и обнаруживает, что в течение года он продал субтитры на $ 200 000 и понес следующие расходы.
- Себестоимость проданной продукции: 35 000 долларов США
- Аренда: $ 12 000
- Коммунальные услуги: 5000 долларов
- Заработная плата: 50 000 долларов
- Страховка: 10 000 долларов
Билл также попал в автомобильную аварию и в течение года убил свой грузовик.К сожалению, страховая компания не возместила ущерб, и Биллу пришлось заявить об убытках от автомобиля на сумму 50 000 долларов. Билл рассчитал бы свой операционный доход следующим образом:
Как видите, Билл просто вычитает все расходы, связанные с операциями бизнеса, из чистой выручки, в результате чего он получает прибыль от операций в размере 88 000 долларов. Обратите внимание, что убытки в размере 50 000 долларов в результате автомобильной аварии не включены. Этот убыток представляет собой внереализационную деятельность. Таким образом, он отчитался после доходов от операций.
Анализ
Инвесторы, кредиторы и руководство компании используют это измерение для оценки эффективности, прибыльности и общего состояния компании. Помните, что определение операционного дохода гласит, что оно измеряет прибыль от основной деятельности без учета чрезвычайных статей. Чем выше операционная прибыль, тем больше вероятность того, что компания будет прибыльной и сможет выплатить свой долг.
Инвесторы и кредиторы также очень внимательно следят за этим числом, потому что оно дает им представление о будущей масштабируемости компании.Например, положительная динамика операционной прибыли может указывать на то, что у компании есть больше возможностей для роста в отрасли. Понижающееся число указывает на обратное.
Руководство хорошо осведомлено об этом факте и может попытаться обманным путем изменить коэффициент, ускорив признание выручки или отложив признание расходов. Обе эти тактики противоречат GAAP.
Возвращаясь к вашему примеру, инвесторы и кредиторы признают тот факт, что Билл понес большие убытки из-за своего грузовика, но это не влияет на его чрезвычайно прибыльную коммерческую деятельность по продаже сэндвичей.
.