Рефинансирование долгов по кредитам: Условия оформления рефинансирования кредитов для физических лиц — «Альфа-Банк»

Расчет калькулятора является предварительным

Назад

Рефинансирование долга — определение, обоснование, практический пример

Что такое рефинансирование долга?

Рефинансирование долга — это замена существующего долга другим займом с более благоприятными условиями. Другими словами, рефинансирование долга означает замену существующего долга новым.

Как это работает

Рефинансирование долга обычно используется для того, чтобы воспользоваться преимуществами нового финансирования, которое предлагает более выгодные условия.В такой ситуации физическое или юридическое лицо погасит свою текущую непогашенную задолженность путем выпуска нового долга с более благоприятными условиями. Процесс проиллюстрирован ниже:

Наиболее частыми причинами рефинансирования долга являются:

1. Чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме. выданного долга, как правило, выражается в процентах от основной суммы долга.условия нового долга;
2. Уменьшить сумму ежемесячного погашения за счет вхождения нового долга на более длительный срок;
3. Для перехода от долга с переменной ставкой к долгу с фиксированной ставкой или наоборот (обычно это делается в условиях изменения процентных ставок).

Практический пример

У человека в настоящее время остается 1 000 000 долларов по ипотекеХотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома. на 20 лет под 10%. В такой ситуации ежемесячные платежи (основная сумма и проценты) составят 9650 долларов. Банк сообщил физическому лицу, что они смогут рефинансировать 7% -ую ссуду на 20 лет из-за снижения процентной ставки банка.

Таким образом, ежемесячные платежи по новой ипотеке составят 7 753 доллара.Если человек рефинансирует свою ипотеку, он сэкономит 1897 долларов (9650 долларов — 7753 долларов) в виде ежемесячных платежей в рассрочку.

Ограничения рефинансирования существующей задолженности

Хотя рефинансирование существующей задолженности является привлекательным вариантом для заемщиков, в некоторых случаях это может оказаться невозможным. Долг может включать положения о вызове, так что заемщику выплачивается штраф, если он рефинансирует долг. Кроме того, могут взиматься комиссии за закрытие и / или транзакции. Затраты по транзакции. Затраты по транзакции — это понесенные расходы, которые не взимаются ни с одним из участников транзакции.Это невозвратные затраты, возникающие в результате экономической торговли на рынке. В экономике теория трансакционных издержек основана на предположении, что на людей влияет личный интерес к конкуренции. связанные с рефинансированием существующей задолженности.

Таким образом, хотя физическое лицо или компания могут иметь возможность обеспечить более выгодные сроки и / или условия по своему долгу, это может быть не лучшим решением при рассмотрении штрафа, комиссий за закрытие и / или комиссий за транзакции.

В приведенном выше примере рефинансирование долга сэкономит физическому лицу примерно 455 280 долларов в течение срока действия ипотеки.Если сумма штрафа, комиссии за закрытие сделки и / или комиссии за транзакцию не превышает 455 280 долларов США, физическому лицу следует рефинансировать задолженность. Если штрафные санкции, сборы за закрытие сделки и / или транзакционные сборы превышают 455 280 долларов США, рефинансирование долга не в интересах человека.

Рефинансирование долга и реструктуризация долга

Эти два термина обычно используются как синонимы. Читатели должны заметить, что на самом деле они разные.

Повторюсь, рефинансирование долга используется для замены существующего долга новым долгом, который предлагает более благоприятные условия.С другой стороны, реструктуризация долга Реструктуризация долга Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или другое юридическое лицо, испытывающее финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом. используется для описания изменения существующей задолженности. Это может быть в виде отсрочки выплаты процентов или продления срока долга. Реструктуризация долга обычно используется компанией, которая приближается к банкротству и которой необходимо реструктурировать свой долг, чтобы остаться на плаву.

Например, в сентябре 2018 года Sears Holdings Corp. предложила реструктурировать долг компании, чтобы избежать банкротства. Таким образом, реструктуризация долга использовалась для изменения существующей структуры долга компании, находящейся на грани банкротства.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:

• Проблемный долг Обеспокоенный долг Под обостренным долгом понимаются ценные бумаги правительства или компании, которые либо объявили дефолт, находятся под защитой от банкротства, либо находятся под защитой от банкротства. в финансовом затруднении и движется к вышеупомянутым ситуациям в ближайшем будущем.Он включает в себя все кредитные инструменты, которые торгуются со значительной скидкой.
• LIBORLIBORLIBOR, что является аббревиатурой от Лондонской ставки межбанковского предложения, относится к процентной ставке, которую британские банки взимают с других финансовых учреждений за
• Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде условия кредитной политики между заемщиком и кредитором. Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию.Аналогичным образом, из-за прозрачности нормативных требований, заемщики получают четкие ожидания в отношении
• старшего и субординированного долга Старшего и субординированного долга Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.

Следует ли рефинансировать ипотечный кредит для погашения долга?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Средняя американская семья имеет личный долг в размере 92 727 долларов, согласно данным Experian, и если вы находитесь в аналогичной ситуации, вы, возможно, ищете способ консолидировать свои остатки и сэкономить на процентах.

Один из вариантов, который вы можете использовать, если вы домовладелец, — это рефинансирование за наличные, но есть преимущества и недостатки, которые следует учитывать, прежде чем применять этот подход.

Вот как определить, подходит ли вам использование рефинансирования с выплатой наличных для погашения долга под высокие проценты:

Как рефинансирование ипотеки может помочь вам выплатить долг

Когда вы рефинансируете ипотеку для погашения долга, одним из основных преимуществ является то, что вы будете меньше платить по процентам. Ставки по ипотеке намного ниже, чем ставки по другим потребительским продуктам, таким как кредитные карты, личные ссуды и частные студенческие ссуды.

То, как вы используете рефинансирование для выплаты долга, зависит от того, выполняете ли вы рефинансирование по ставке и сроку или рефинансирование с выплатой наличных.

Ставка и срок рефинансирования

Подходит для: Домовладельцев, которые имеют право на более низкую процентную ставку и небольшой остаток долга

Рефинансирование по ставке и сроку позволяет получить ипотечный кредит с новым сроком кредита, новой процентной ставкой или и тем, и другим. Старая ссуда выплачивается, и вы со временем вносите платежи по новой ипотечной ссуде.

В идеале, вы экономите деньги, используя более низкую ставку — и этими сбережениями вы выплачиваете свой долг с более высокими процентами.

Рефинансирование нового 30-летнего кредита со ставкой 3% может снизить ваш ежемесячный платеж до 1240 долларов в месяц. Имея ежемесячную экономию в 450 долларов, вы можете погасить баланс кредитной карты в размере 5000 долларов в течение года, при условии, что годовая процентная ставка по карте составляет 18%.

Рефинансирование при обналичивании

Подходит для: Домовладельцев, которые платят высокие проценты по большой сумме долга

Когда вы делаете рефинансирование с выплатой наличных, вы берете новую ипотечную ссуду на сумму, превышающую сумму вашей задолженности, выплачиваете первоначальную ипотечную ссуду и получаете разницу наличными.Затем вы можете использовать эти деньги для погашения других долгов.

Чтобы получить право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь достаточный собственный капитал и соответствовать требованиям по кредитам.

См .: Причины рефинансирования с выплатой наличных: как использовать собственный капитал

Как получить право на рефинансирование с выплатой наличных

Квалификационные требования к рефинансированию с выплатой наличных отличаются от требований к другим видам рефинансирования, потому что вы занимаетесь за счет собственного капитала.

• Кредитный рейтинг 620 или выше
• Отношение долга к доходу не более 45%
• Достаточно собственного капитала в вашем доме, чтобы вы могли сохранить 20% капитала после рефинансирования

Если вы решите, что рефинансирование за наличный расчет подходит вам, обязательно сравните как можно больше вариантов, чтобы найти выгодную сделку.Credible упрощает эту задачу — вы можете сравнить нескольких кредиторов и увидеть персонализированные ставки предварительной квалификации всего за несколько минут.

• Сравнить кредиторов
• Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
• Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Find My Loan
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Узнайте: какие документы вам нужны для рефинансирования ипотеки? Контрольный список

Плюсы и минусы рефинансирования для погашения долга

Самая непосредственная выгода, которую вы получаете от рефинансирования, — это экономия денег.Но этот шаг также может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и вам придется учитывать связанные с этим расходы. Обдумайте эти плюсы и минусы, прежде чем рефинансировать свой дом для выплаты долга.

Плюсы

• Вы можете экономить деньги каждый месяц. При использовании рефинансирования по ставке и сроку для консолидации долга вы получаете ссуду с более низкой процентной ставкой. Преимущества двоякие: вы не только экономите деньги на процентах, но и получаете более низкие выплаты по ипотеке.
• Вы можете быстрее выплатить долг. Другой вариант — использовать рефинансирование с выплатой наличных, которое увеличивает ваши выплаты по ипотеке, но это позволяет вам быстро погасить остаток с высокой процентной ставкой.
• Вы можете получить налоговую льготу. Проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом, если вы соответствуете требованиям и перечисляете свои вычеты. Балансы, которые вы погашаете с помощью рефинансирования, например задолженность по кредитной карте, обычно не имеют налоговых льгот.

Минусы

• Вы используете свой дом в качестве залога. При использовании рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга по кредитной карте вы, по сути, конвертируете необеспеченный долг в обеспеченный. Ваши выплаты по ипотеке увеличатся, и, если вы не успеете за ними, банк может лишить вас права выкупа на вашу собственность.
• Затраты на закрытие могут съесть ваши сбережения. Посчитайте, чтобы увидеть, стоят ли затраты на рефинансирование. Затраты на закрытие сделки, которые представляют собой комиссионные, которые вы платите кредитору за обработку ссуды, в среднем составляют около 5000 долларов США. Обычно вы можете оплатить эти расходы авансом или вложить их в новую ипотеку.
• Кредит может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на рефинансирование, кредитор тщательно проверяет ваши кредитные отчеты. Это может временно снизить ваши кредитные рейтинги. При рефинансировании также сбрасывается средний возраст вашей кредитной истории, что также может повлиять на ваш кредит.

Подробнее: Как получить лучшие ставки рефинансирования ипотеки

Следует ли рефинансировать для погашения долга?

Рефинансирование жилищной ссуды для консолидации долга может иметь смысл, если вы соответствуете новым условиям ссуды, которые помогут вам сэкономить деньги.

Вот несколько вопросов, которые следует задать себе перед подачей заявления:

• Какой вид рефинансирования мне подходит?
• Имею ли я право на рефинансирование?
• Если я сделаю рефинансирование наличными, могу ли я позволить себе новый платеж по ипотеке?
• Если я выполняю рефинансирование по ставке и сроку, сколько денег я могу откладывать каждый месяц?
• Если я изменю срок ипотечного кредита, буду ли я в конечном итоге платить больше процентов? Я согласен с этим?

Подробнее:

Другие способы погашения долга

Есть и другие способы погасить долг, не используя дом в качестве залога.Начните с определения того, сколько вы зарабатываете, какая часть вашего дохода идет на основные расходы, а какая остается, которую вы можете вкладывать в свой долг каждый месяц.

Затем изучите следующие стратегии выплаты долга. Лучший способ зависит от вашего финансового положения или предпочтений.

Получить перевод остатка на кредитную карту

Подходит для: Людей, которые могут погасить свой долг в относительно короткий период времени

Перенос остатка позволяет перенести несколько остатков задолженности на одну кредитную карту.Некоторые из них имеют начальную годовую ставку 0% на длительный период времени, обычно от 12 до 21 месяца. Если вы можете погасить остаток в течение этого периода времени, вы можете сэкономить деньги.

Процентная ставка обычно увеличивается после этого вводного периода, поэтому, если у вас есть остаток, ваш долг может стать дорогим.

Этот вариант также может не сильно помочь, если вы не можете консолидировать весь свой долг. Вы можете получить другие условия кредита, а эмитенты могут ограничить сумму, которую вы можете перевести на счет.

Получите ссуду на консолидацию долга

Подходит для: Людей, которые хотят выплатить долг в течение более длительного периода времени

Кредит на консолидацию долга обычно представляет собой необеспеченный личный заем, который вы выплачиваете частями в течение определенного периода времени, обычно от трех до пяти лет. Это может быть хорошим вариантом, если вы имеете право на получение с хорошими условиями и предпочитаете предсказуемый график платежей.

Используйте метод снежного кома долга

Подходит для: Людей с относительно небольшими долгами под низкие проценты

Возможно, не стоит объединять долги, если у вас небольшой остаток, который вы можете погасить в течение года, или если вы не имеете права на получение личного кредита или кредитной карты.

При использовании метода снежного кома долга вы ежемесячно вносите минимальные платежи по всем своим долгам, но сначала вкладываете любые дополнительные деньги в погашение самого маленького долга. Затем переходите от следующего наименьшего остатка к наибольшему. Вы должны набирать обороты, как снежный ком, катящийся с холма.

Использовать метод долговой лавины

Подходит для: Людей с долгами под высокие проценты

Также хороший вариант для людей, которые не имеют права на получение ссуды или кредитной карты, метод лавины долга помогает сэкономить деньги на процентах.

Вы делаете минимальные платежи по всем своим долгам, но вкладываете дополнительный доход в баланс с самой высокой процентной ставкой. Как только он будет погашен, продолжайте переходить к балансу со следующей по величине процентной ставкой, пока все ваши долги не исчезнут.

Рассмотреть программу облегчения долгового бремени

Подходит для: Людей, которые не могут позволить себе минимальные ежемесячные платежи

Возможно, вам понадобится профессиональная финансовая помощь, если вы не можете оплатить ежемесячные долги, не можете выплатить необеспеченный долг в течение нескольких лет или если ваш долг составляет более половины вашего дохода.

Обратитесь в некоммерческую кредитную консультационную организацию. Сертифицированный финансовый консультант обсудит с вами ваши финансы и поможет разработать план действий.

Если вы все еще настроены на рефинансирование, Credible может помочь вам найти последние ставки для следующего рефинансирования ипотеки. С Credible вы можете сравнить несколько индивидуальных ставок от наших кредиторов-партнеров всего за несколько минут — это бесплатно, безопасно и не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Главная »Все» Ипотека » Следует ли рефинансировать ипотеку для выплаты долга?

Рефинансирование ипотеки для погашения долга: сделайте правильно

Некоторые домовладельцы рефинансируют для погашения долга, например, остатки по кредитной карте. Они достигают этого с помощью рефинансирования с выплатой наличных: получают ипотечный кредит на сумму, превышающую их задолженность по дому, забирая разницу наличными и погашая с ее помощью долг под высокие проценты.

Консолидация задолженности по кредитной карте с использованием рефинансирования с выплатой наличных позволяет производить фиксированные платежи в течение установленного периода, а не ежемесячно выплачивать возобновляемый остаток. В качестве бонуса ставки по ипотеке обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам.

Использование для погашения долга по кредитной карте также известно как рефинансирование консолидации долга. В конечном итоге у вас остается та же сумма, но вы оплачиваете долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой и заменяете ее ипотечной задолженностью с более низкой процентной ставкой.

Перед рефинансированием ипотеки для погашения долга вам необходимо убедиться, что у вас достаточно капитала.Если после рефинансирования вы будете должны более 80% стоимости дома, вам придется приобрести ипотечную страховку.

Чтобы не получить задолженность более 80% от стоимости дома, вам необходимо рассчитать отношение суммы кредита к стоимости. Все просто: разделите остаток по ипотеке на приблизительную стоимость вашего дома.

(Текущая сумма ипотеки) / (приблизительная стоимость дома) = отношение кредита к стоимости

Если вы хотите обналичить часть собственного капитала для погашения долга, добавьте сумму долга, который вы выплачиваете, к сумме кредита , например:

(текущая сумма ипотеки) + (остаток на счете для погашения) / (приблизительная стоимость дома) = отношение суммы кредита рефинансирования при выплате наличными

Вот пример: Предположим, вы должны 200000 долларов за дом стоит примерно 300 000 долларов, и вы хотите выплатить 15 000 долларов долга.Ваш расчет будет выглядеть следующим образом:

(200000 долларов США + 15000 долларов США) / 300000 долларов США = 0,7167 или примерно 72%

Поскольку отношение вашей суммы кредита к стоимости составляет менее 80%, вы можете обналичить достаточно капитала, чтобы погасить свой долг без необходимость платить за ипотечное страхование.

Затраты на закрытие — еще один фактор, который следует учитывать перед рефинансированием для погашения долга. Кредиторы и поставщики услуг взимают комиссии в размере сотен или тысяч долларов при рефинансировании ипотеки. Это деньги, которые в противном случае вы могли бы использовать для выплаты долга.Сравните затраты на закрытие с общей экономией процентов по консолидированной задолженности. Вы хотите, чтобы экономия на процентах превышала затраты на закрытие.

Другими словами, имеет смысл потратить 3000 долларов на закрытие ипотечного кредита, чтобы сэкономить 12000 долларов на процентах, но не для того, чтобы сэкономить 2000 долларов на процентах.

Перво-наперво: раньше вам нужно иметь план, как избежать повторного накопления долгов.

Задолженность по кредитной карте необеспечена, что означает, что она не обеспечена залогом. Если вы не заплатите свою задолженность, компания-эмитент кредитной карты не сможет забрать ваш дом.Напротив, ипотечный долг обеспечивается вашим домом, поэтому кредитор может забрать ваш дом, если вы перестанете производить платежи. Это означает, что, выплачивая задолженность по кредитной карте с помощью ипотечной задолженности, вы увеличиваете риск потери дома.

Выполняя рефинансирование с выплатой наличных, вы увеличиваете остаток по ипотеке на сумму другого долга, который вы погашаете. Даже если вы рефинансируете более низкую ставку по ипотеке, ваши ежемесячные выплаты за дом могут увеличиться в зависимости от процентной ставки и условий, на которые вы имеете право.

Учитывайте срок ипотеки — продолжительность кредита в годах. Если вы уже выплатили ипотечный кредит на несколько лет, вы, вероятно, не захотите снова продлевать его до 30 лет. Вместо этого рассмотрите возможность сокращения срока до 25 или 20 лет. Эта стратегия со временем сокращает общие процентные платежи, даже если это приводит к более высокому ежемесячному платежу.

Изучите все доступные варианты и найдите ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и целям.

Что можно и чего нельзя делать с рефинансированием — FindLaw

Рефинансирование означает погашение одного или нескольких старых долгов путем получения новой ссуды от нового или существующего кредитора.Рефинансирование — это распространенный способ домовладельцев воспользоваться пониженными процентными ставками или улучшить свои кредитные рейтинги. Иногда это подходящий способ решения финансовых проблем, но часто может усугубить ситуацию. Как и в случае любого финансового решения, стоит провести исследование и прочитать мелкий шрифт.

В этой статье дается общий обзор того, что делать и чего не делать при рефинансировании ссуды. См. Разделы FindLaw, посвященные ведению переговоров и урегулированию долга и Основы ипотеки и ссуды, для получения соответствующих статей и ресурсов.

ДО

Сравните стоимость рефинансирования со стоимостью имеющихся кредитов. Федеральные законы о кредитовании требуют, чтобы кредиторы предоставляли вам определенную единообразную информацию, содержащую годовую процентную ставку, которую вы взимаете, общую сумму финансовых сборов, финансируемую сумму и другие расходы. Вы должны учитывать все затраты, связанные с рефинансированием, чтобы сравнивать яблоки с яблоками при выборе кредитора (а не только процентные ставки).

Рефинансируйте свои необеспеченные ссуды с более высокой процентной ставкой необеспеченными ссудами с более низкой процентной ставкой, если условия ссуд сопоставимы.Как заемщик, вы должны быть уверены, что новая ставка, которую вы будете платить, на самом деле останется ниже, чем ваша существующая, и что это не «дразнящая» ставка (ставка, которая повысится после вводного периода).

Рефинансируйте свои обеспеченные долги, если новый заем предоставлен на тот же период времени, оставшийся по вашему старому займу (или короче), а процентная ставка по новому займу ниже, чем процентная ставка по существующему займу. Процентная ставка по новой ссуде обычно должна быть существенно ниже, чем процентная ставка по старой ссуде, чтобы компенсировать расходы и комиссионные, связанные с новой ссудой.

Рассмотрите возможность рефинансирования вашего дома для выплаты долга (для целей налогообложения), но только в том случае, если вы не испытываете финансовых трудностей и не рискуете потерять свой дом, и только если рефинансирование выгодно с налоговой точки зрения.

Остерегайтесь мошенничества с рефинансированием. Если вы получаете незапрошенные предложения объединить все ваши ссуды в одну ипотеку, продать свой дом с возможностью выкупа или спасти свой дом от потери права выкупа, будьте осторожны! Если предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

НЕЛЬЗЯ

Не рефинансируйте свой банковский кредит в финансовой компании, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Процентная ставка финансовой компании почти всегда будет выше, чем банковская ссуда, и обычно включает комиссионные, страхование и другие расходы.

Не рефинансируйте свой дом на сумму, превышающую его рыночную стоимость. Кредиторы, предлагающие ссуды, превышающие стоимость вашего дома, взимают гораздо более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиторы. Кроме того, вы не сможете вычесть часть процентов, которые вы платите по такой ссуде.Хуже того, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если не сможете произвести платежи.

Не рефинансируйте свой дом для выплаты необеспеченных долгов, таких как кредитные карты. Обычно необеспеченные кредиторы не могут сделать так много для взыскания долга. Если вы рефинансируете свой дом и отстаете по ипотеке, кредитор может лишить вас права выкупа, и вы можете потерять свой дом.

Не рефинансируйте необеспеченную ссуду в качестве обеспеченной ссуды. Если вы это сделаете, вы рискуете потерять имущество, которое вы заложили в качестве залога.

Не рефинансировать из-за давления со стороны взыскателя долгов. Поскольку они действительно ничего не могут сделать, сборщики долгов пытаются запугать вас и заставить их рефинансировать, чтобы они получили деньги.

Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредитному рейтингу?

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. К ним относятся:

• Несколько проверок кредитоспособности могут снизить ваш кредитный рейтинг. Прежде чем одобрить ваш кредит и предоставить вам новый кредит, банки и другие финансовые учреждения будут запрашивать ваш кредитный отчет, чтобы узнать вашу кредитную историю.Это может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга.
• При рефинансировании ссуды вы закрываете старую ссуду. Это может снизить ваш кредит, потому что вы закрыли давний кредитный счет.

Даже если ваш кредитный рейтинг может пострадать при рефинансировании, он должен улучшиться со временем из-за вашей хорошей истории платежей. Но не забывайте вовремя производить выплаты.

Лучше рефинансировать у вашего текущего кредитора?

Нет закона, предписывающего рефинансирование у текущего кредитора.Иногда это может быть полезно; в других случаях лучше выбрать другой. При выборе кредитора, как правило, следует учитывать следующее:

• Время получения нового кредита
• Процентная ставка по кредиту
• Сколько составляет авансовый и текущий платеж

Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?

Да, вы можете договориться о ставках рефинансирования. Кредиторы сначала сделают вам предложение, но по большинству предложений можно договориться.Могут быть некоторые комиссии, которые не подлежат обсуждению, но большинство комиссий можно изменить путем переговоров.

Думаете о рефинансировании? Поговорите с адвокатом

Операции рефинансирования могут быть сложными и требовать много времени. И хотя вы можете попросить ипотечного кредитора помочь вам, они не будут представлять ваши интересы. Поэтому, возможно, лучше поговорить с юристом, если вы думаете о рефинансировании или у вас есть вопросы относительно процесса.

Что такое рефинансирование консолидации долга?

Рефинансирует вашу ипотеку для консолидации долга. идея?

Если у вас есть много долгов под высокие проценты, которые нужно платить каждый месяц, затраты могут быстро стать непомерными.Для некоторых лучшая дорога из этого Ситуация — консолидация долга.

Консолидация долга включает погашение всего вашего долга с высокой процентной ставкой одной ссудой с низкой процентной ставкой сэкономить на выплате процентов.

При нынешних низких ставках по ипотеке рефинансирование консолидации долга или ссуда под залог собственного капитала могут быть отличным способом сэкономить деньги.

Но важно понимать, что связано с этими стратегиями — преимущества, а также потенциальные подводные камни. Обеспечение долга под высокие проценты для вашего дома может быть рискованным, поэтому взвесьте все за и против, прежде чем принимать решение.

В этой статье (Перейти к…)

Как работает консолидация долга

Подразумевается консолидация долга чтобы сделать погашение долгов более доступным из месяца в месяц. Но как это работает?

Джон Суини, глава отдела управления благосостоянием и активами компании Figure, объясняет: «Цель состоит в том, чтобы погасить долг с более высокой процентной ставкой за счет источника заимствования с более низкой процентной ставкой. И вообще хороший совет — платить как можно меньше процентов по долгу, который у вас есть.”

Долг под высокие проценты обычно поступает из необеспеченных источников заимствования, таких как кредитные карты и личные ссуды. «Необеспеченный» означает, что у кредитора нет обеспечения для возмещения убытков в случае дефолта по долгу. (В отличие от ипотеки, которая «обеспечивается» вашим домом.)

Легко забить себе голову, когда ежемесячно происходит несколько платежей под высокие проценты разным кредиторам.

Консолидация долга путем преобразования непогашенных остатков в ипотеку с более низким процентом может упростить задачу и сэкономить много денег.

«Консолидацию долга стоит проводить, если у вас стабильный и предсказуемый доход и вы хотите сделать ежемесячные платежи более доступными», — говорит Майкл Бови, эксперт по долговым обязательствам и соучредитель Resolve.

Что такое рефинансирование консолидации долга?

Цель любого долга Стратегия консолидации — снизить ваши ежемесячные расходы. И, отмечает Суини, Самый дешевый источник денег для большинства домовладельцев — это их основная ипотека.

При сегодняшней низкой ипотеке ставок, вы потенциально можете погасить долги по кредитной карте с годовая процентная ставка 18-25% при использовании ипотечного кредита менее 4% годовых.

Итак, как это работает?

Домовладельцы, желающие консолидировать долг, часто используют рефинансирование с выплатой наличных средств. Это включает в себя получение нового жилищного кредита на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ипотеке. «Дополнительная» сумма кредита обналичивается при закрытии.

Вы используете обналиченные средства для погасить существующий долг под высокие проценты, оставив вам один оставшийся долг, который нужно выплатить выкл: ваша ипотека. Таким образом, вы фактически окупаете дорогое, необеспеченные долги через ипотечную ссуду с низкой процентной ставкой.

Средства от рефинансирования с выплатой наличных также можно использовать для погашения других основных обязательств, таких как студенческие ссуды или медицинские счета.

Но если ваша цель — быстрее освободиться от долгов, то долги с высокими процентами должны иметь приоритет. Сэкономленные деньги позже могут быть использованы для выплаты основной суммы долга с более низкой процентной ставкой, например, студенческих ссуд.

И еще одно преимущество. Сегодняшние процентные ставки по ипотеке близки к историческим минимумам. Итак, есть хороший шанс, что вы сможете снизить текущую ставку по ипотеке и сэкономить на процентах по жилищному кредиту как а также процентов по другим долгам.

Имейте в виду, что рефинансирование идет с затратами на закрытие, как и ваш оригинал ипотеки сделал. Часто они составляют 2-5% новых сумма кредита — поэтому ищите достаточно низкую процентную ставку, чтобы вы могли окупить первоначальные затраты , а сэкономить на ваших внешних интересах платежи.

Рефинансирование консолидации долга требования

Если вы хотите консолидировать долг используя рефинансирование ипотеки, вы должны претендовать на получение новой ссуды.Требования варьироваться в зависимости от вашего текущего типа кредита и типа рефинансирования, который вы подать заявку.

Во-первых, вам нужно достаточно капитала, чтобы платить от существующих долгов.

Обычно вам потребуется значительно более 20% собственного капитала, чтобы претендовать на ипотеку с консолидацией долга. Это потому что большинство кредиторов хотят, чтобы вы оставили не менее 20% собственного капитала нетронутые при использовании рефинансирования с выплатой наличных.

Например, требуется 30-40% эквити получить 10-20% наличными.

Вы также должны будете соответствовать минимальному требования к кредитному рейтингу. Обычный рефинансирование с выплатой наличных — самый распространенный тип — требуется кредитный рейтинг не ниже 620.

FHA также осуществляет рефинансирование за счет выплаты наличных средств. программа, которая позволяет получить более низкий балл FICO — 600. Но имейте в виду, что если новый заем FHA означает, что вы будете платить взносы по ипотечному страхованию (MIP), в том числе как предоплата, так и ежемесячная плата за страхование ипотеки. Это увеличит общая стоимость вашей новой ссуды и съедает вашу сберегательную маржу.

Для квалифицированных ветеранов и военнослужащих еще одним вариантом является консолидация долга через рефинансирование выплаты наличных средств VA.

В отличие от других программ рефинансирования, ссуда VA позволяет вам рефинансировать 100% стоимости вашего дома. Ветераны могут претендовать на это, даже если у них недостаточно капитала для получения обычной ссуды.

Другие варианты ссуд для консолидации долга

Другой способ задействовать собственный капитал вашего дома и выплатить долг — это получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).

HELOC работает как возобновляемая кредитная линия с регулируемой процентной ставкой (часто основанной на основной ставке) плюс маржа. Это похоже на кредитную карту, защищенную от дома: вы берете в долг только то, что вам нужно, в то время, когда вам это нужно, и начинаете погашение только тогда, когда есть задолженность.

С домом с фиксированной ставкой ссуду под акции, при закрытии вы получаете единовременную сумму, которую можете использовать для погашения долги.

И HELOCs, и дом Ссуды под акции могут взимать расходы на закрытие и / или комиссию за выдачу кредита.

«HELOC — отличный вариант, если ваша основная ипотека уже имеет конкурентоспособную ставку или вы не можете имеют право на получение новой ипотеки », — говорит Суини.

Другими словами, если для вас не самое подходящее время для рефинансирования, HELOC и ссуды под залог недвижимости предлагают еще один способ получить более низкие проценты за счет обеспечения ваших долгов перед домом.

Ссуды физическим лицам («ссуды на консолидацию долга»)

Кредит на консолидацию долга работает иначе, чем рефинансирование консолидации долга.

«Обычно это необеспеченный личный заем с фиксированными условиями платежа, используемый для погашения долг под высокие проценты », — поясняет Бови.

«Ваша процентная ставка на размер этой ссуды, вероятно, будет значительно ниже, чем будет взиматься с кредитной карты. Но это, вероятно, не так низко, как рефинансирование консолидации долга или HELOC. быть », — отмечает он.

Bovee добавляет, что консолидация долга по личному кредиту — лучший вариант, если у вас нет дома или у вас недостаточно собственного капитала для получения займа.

Плюсы и минусы долга консолидационная ипотека

Консолидация долга может быть разумным способом быстрее выбраться из долгов. Но если вы ошибетесь после получения ипотеки рефинансирование, потенциальные риски высоки.

Преимущества

Очевидная выгода от долга консолидация рефинансирования заключается в том, что вы сэкономите деньги, снизив процентную ставку по вашим непогашенным долгам. Это может сэкономить вам огромную сумму денег в длинный пробег.

«Допустим, у вас было четыре или пять кредитных карт с процентными ставками в диапазоне от 18 до 25%, которые соответствуют или близки к их пределу кредита», — говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по недвижимости.«Предположим, вы тоже делаете минимальные ежемесячные платежи. Мало того, что вы, вероятно, никогда не заплатите за это. Вы также будете платить большие проценты ».

А теперь представьте, что вы консолидировали все эти долги в одну ссуду с годовой процентной ставкой ниже 4%.

«Вы сэкономите много Деньги. Фактически, экономия, которую вы получите, выплачивая меньшие проценты, может быть применяется к основной сумме [ссуды]. Это означает, что вы можете выплатить весь долг быстрее », — добавляет Эйлион.

Консолидация долга также может улучшить ваш кредитный рейтинг.Это помогает за счет снижения «коэффициента использования кредита», который представляет собой процент от общего лимита кредита, который вы используете в любой момент времени.

В целом нижний ваш коэффициент использования, тем лучше ваш рейтинг FICO.

Недостатки

Выплата по кредитным картам с высокой процентной ставкой при рефинансировании ипотечного кредита по низкой ставке может звучать как легкая задача. Но есть несколько вполне реальных ловушек, которых следует остерегаться.

Стратегии консолидации долга имеют высокую вероятность неудач.А кредитные эксперты говорят, что многие, кто использует собственный капитал для погашения кредитных карт, затем снова будут использовать свои карты — пока они не окажутся в еще худшем состоянии, чем когда они начали.

Помните: «В отличие от необеспеченной кредитной карты или личного кредита долг, ипотечный долг обеспечен [против вашего дома] », — предупреждает Эйлион.

«Это означает, что вы залог вашего капитала в качестве залога за деньги, которые вы взяли в долг. Если вам случится дефолт и объявление о банкротстве, долги, которые ранее подлежали погашению, подлежат теперь обеспечены вашим капиталом.”

В худшем случае домовладелец может рефинансировать свои долги, а затем нарастить новые долги настолько высокими, что они могут больше не позволяют ежемесячные выплаты по ипотеке. Они могут столкнуться с потерей права выкупа и в конечном итоге потеряют свой дом.

Также важно помните, что рефинансирование ипотеки предполагает изменение срока кредита. если ты были 10 лет в 30-летней ипотеке на момент рефинансирования, оставшаяся срок сбросил бы с 20 до 30 лет.

Это означает, что вы будете выплата процентов за длительный период времени.Итак, несмотря на краткосрочную экономию по долгу с более высокими процентами, вы можете в конечном итоге заплатить больше, когда все будет сказано и сделано.

В целом, долг консолидационное рефинансирование может быть разумным способом погасить долги по гораздо более низкой цене. процентная ставка. Но это требует высокой дисциплины при выплатах избежать негативных последствий.

Помните, вы все еще должны деньги

С любой задолженностью консолидированной ссуды, заемщик должен проявлять осторожность и быть предельно внимательным. дисциплинированный с погашением.Это особенно верно с ипотечный кредит или ссуда под залог собственного капитала, которая может поставить под угрозу ваш дом, если у вас нет возможности производить платежи.

Заемщики иногда попадают в проблема, потому что при консолидации долга их предыдущие кредитные линии обычно высвобождаются. Возможна зарядка эти строки до максимума и снова оказаться в долговых проблемах.

Помните, консолидация не означает, что ваши долги «списаны». Они просто реструктуризированы, чтобы сделать их более управляемыми. Настоящая цель — избавиться от долгов; рефинансирование или заем — лишь средство для достижения этой цели.

Ваши следующие шаги

Консолидация долга может быть законный путь к освобождению от долгов для осторожных заемщиков. Но ты нужно заранее знать о возможных подводных камнях, чтобы чтобы избежать их и успешно выплатить долг.

• Обратитесь за помощью, чтобы контролировать расходы
• Сделайте платеж по кредитной карте выше минимального
• Рассмотрите беспроцентные переводы или личные ссуды в качестве альтернативы

Начните со сравнения ипотечных кредитов ставки рефинансирования от нескольких кредиторов, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить погашая долги по более низкой процентной ставке.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2021 г.)

кредитов малому бизнесу на рефинансирование долга | Доступные кредиты

Рефинансирование бизнес-долга с преследованием

Pursuit предлагает различные ссуды для малого бизнеса для рефинансирования корпоративной задолженности. Ваш кредитор будет работать с вами один на один, чтобы определить наиболее подходящую для вас программу. В целом вы получите следующие преимущества:

• Кредиты от 10 000 до 5,5 млн. Долларов и более
• Финансирование с низкой фиксированной процентной ставкой
• Более длительные сроки и доступные ежемесячные платежи

Деловой долг до 100 000 долларов может быть полностью рефинансирован всего за 5-7 рабочих дней.У нас также есть кредитные программы, которые помогают рефинансировать более крупные долги, такие как ипотечные кредиты на коммерческую недвижимость, эффективно и по ставкам ниже рыночных. Запустите приложение сегодня, чтобы определить лучший вариант для вас.

Преимущества рефинансирования бизнес-долга

Кредит для малого бизнеса на рефинансирование долга может помочь высвободить денежные средства для реинвестирования в ваш бизнес и снизить общую стоимость вашего долга, а также ваши ежемесячные платежи. Узнайте больше о преимуществах рефинансирования долга:

Меньшие ежемесячные платежи

Хорошо структурированное рефинансирование может значительно сократить ежемесячный платеж.С меньшими ежемесячными платежами ваш бизнес может улучшить свой денежный поток и иметь больше денег для инвестирования в себя.

Снижение процентных ставок

Задолженность по рефинансированию также может снизить вашу процентную ставку и, следовательно, общую стоимость вашего кредита. Долг с высокими процентными ставками может заставить вас платить в течение более длительных периодов времени, потому что чем больше ваш ежемесячный платеж идет на проценты, тем меньше вы выплачиваете задолженность.

Имея ссуду с более доступными ставками, вы можете сэкономить деньги и, в некоторых случаях, использовать эти сбережения для выплаты основной суммы долга.Это сокращает срок оплаты.

Более высокий кредитный рейтинг

Наличие нескольких ссуд с высокой процентной ставкой или кредитных карт с максимальной суммой может значительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. А низкий кредитный рейтинг является одним из основных препятствий на пути к доступным кредитам.

Выплачивая дорогостоящие корпоративные кредитные карты и ссуды, вы улучшите свой кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита. Это означает, что соотношение между суммой вашей задолженности и общей суммой кредита, доступного вам, уменьшается.

Когда рефинансировать бизнес-долг

Как узнать, когда наступило подходящее время для рефинансирования корпоративного долга? Вот три показателя:

Условия нового долга сэкономят вам деньги

При сравнении текущего долга с вариантами рефинансирования, если вы обнаружите, что принятие нового долга сэкономит вам деньги, возможно, пришло время его рефинансировать. Могут быть доступны более конкурентоспособные ставки и условия, которые позволят сэкономить деньги для вашего бизнеса.

Ваш текущий кредитор использует хищническую практику кредитования

Если у вашего текущего кредита высокие процентные ставки, нет комиссии за раскрытие информации и / или штрафов за произвольные платежи, возможно, пришло время пересмотреть оценку вашего кредитора.Рассмотрите свои варианты рефинансирования с кредитором, который делает доступ к справедливому и гибкому финансированию реальностью для всех своих заемщиков.

Ваш кредитный рейтинг улучшился

Повышение кредитного рейтинга может открыть дверь к лучшим вариантам ссуды. Всегда стоит оценивать свои варианты рефинансирования, чтобы увидеть, имеете ли вы право на получение ссуды с лучшими ставками и условиями.

Начало работы

Лучший способ подготовиться к рефинансированию бизнес-долга — это заполнить график долга. Это поможет вам подготовиться к работе с приложением, предоставив общий обзор вашего финансового положения.Ваш график долга должен включать следующую информацию по каждому долгу:

• Первоначальный кредитор, через которого была получена задолженность — это может быть банк, онлайн-кредитор или кредитная карта.
• Первоначальная сумма кредита
• Ваш текущий баланс
• Текущая процентная ставка
• Срок погашения долга
• Ваши ежемесячные платежи
• Обеспечен ли долг

Ваш заполненный график долга поможет вашему кредитному специалисту Pursuit понять, для чего использовались первоначальные ссуды, чтобы мы могли определить соответствие требованиям.Только долг, который использовался в коммерческих целях, подлежит рефинансированию.

Примеры того, как предприятия рефинансировали высокозатратный бизнес-долг

Узнайте, как можно использовать ссуду Pursuit. Узнайте, как мы помогли другим компаниям рефинансировать их бизнес-долги.

Мы поможем вам найти лучший кредит для малого бизнеса для рефинансирования долга

Когда вы подаете заявку на ссуду для малого бизнеса с Pursuit, вы получаете доступ к индивидуальной поддержке, чтобы найти лучшую программу ссуды для нужд вашего бизнеса.Хотите узнать немного больше сейчас? Изучите наши лучшие варианты займов для рефинансирования долга.

• Рефинансирование по SBA 504: Рефинансирование ипотечных кредитов для коммерческой недвижимости, занимаемой владельцем, и других затрат на основные средства с использованием программы рефинансирования 504.
• SBA 7 (a) и SBA Community Advantage: Эти кредитные программы предлагают более долгосрочный вариант с низкими первоначальными взносами и сроками погашения до 10 лет.
• SmartLoan: рефинансирование долга до $ 100 000 всего за 5-7 рабочих дней с помощью простого в использовании цифрового приложения.

Рассмотрите возможность рефинансирования — Wells Fargo

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи или вы хотите со временем платить меньше процентов, рефинансирование ссуды ^{может быть хорошим вариантом. Вы можете претендовать на более низкую ставку, более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от вашей ситуации. Изучите варианты рефинансирования сегодня, чтобы узнать, подходят ли они вам.}

Кредиты физическим лицам

Посмотрите, можете ли вы претендовать на более низкую ставку, если ваш кредит улучшился.Клиенты Wells Fargo могут использовать инструмент «Проверить мою ставку», чтобы получать персонализированные расценки и оценки платежей за считанные минуты, не влияя на их кредитный рейтинг.

Жилищный кредит

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, может ли рефинансирование ипотечного кредита помочь снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита или снизить процентную ставку.

Если у вас есть ссуда под залог вашего дома и имеется достаточный капитал, у вас может быть возможность получить дополнительные средства с помощью рефинансирования с выплатой наличных.С помощью этого варианта рефинансирования с выплатой наличных вы рефинансируете свой первоначальный заем в новый заем с более высокой суммой, который позволяет вам получить доступ к собственному капиталу вашего дома, который предоставляется вам после закрытия ссуды. Эти средства, заимствованные под ваш капитал, можно использовать для крупных покупок или других целей.

Узнайте, что изменится при рефинансировании ссуды

Если ваша новая ссуда рефинансирования имеет более низкую ставку, но тот же срок (продолжительность, что и ваша первоначальная ссуда), у вас могут быть меньшие ежемесячные платежи.Однако, если вы выполняете рефинансирование с более длительным периодом погашения, чем остаток по исходной ссуде, вы можете снизить ежемесячный платеж, но вы также можете увеличить общую сумму или проценты, которые вы выплачиваете с течением времени. Имейте в виду, что, возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее, выполнив ежемесячный платеж, превышающий минимальный размер, однако сначала проконсультируйтесь со своим кредитором, так как некоторые могут взимать комиссию за досрочный платеж. Для получения более подробной информации просмотрите общую стоимость заимствования денег.

Нужна помощь с несколькими займами?

Если вы хотите рефинансировать, но у вас более одной ссуды, рассмотрите возможность объединения нескольких долгов в одну ссуду с новой ставкой, платежом и сроком.