Разное

Реструктуризации долгов: Реструктуризация долга — что это такое и как проводится?

11.12.2021

Содержание

«Реструктуризация догов в банке и через суд в 2020 году. Реструктуризация долга по кредиту. Да!Банкрот»

Никогда не можешь быть уверен, что в ближайший год тебя не настигнут финансовые затруднения. В подобных ситуациях, появляются трудности с погашением кредита, не прося о помощи со стороны. Не обязательно отказываться от ежемесячного взноса, правильным будет обращение с просьбой рассмотреть вариант реструктуризации кредита. Вопрос: что же это такое, как получить и в чём преимущество для должника? Что делает реструктуризацию долга чуть ли не единственным решением проблемы. Рассмотрим далее более детально.

Что принято называть реструктуризацией долга?

Данная процедура позволяет не просрочивать внесение ежемесячного платежа и также помогает решить проблему с кредитором. Реструктуризация является правильным и необходимым решением в том случае, когда заемщик не имеет возможности выплачивать кредит на тех условиях, которые прописаны в кредитном договоре с банком.

Проще говоря, реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора на более выгодные для заемщика, с целью  выплаты кредита.

Когда Вы твердо осознаете, что у Вас иссякают запасы для выплаты кредита, лучше не медлить с обращением о реструктуризации. Так как в случае возникновения просрочек, вряд ли банк будет относиться к Вам как к добросовестному гражданину и захочет оказать помощь по выплате кредита.

Если быть откровенными, реструктуризация равносильно выгодна обеим сторонам. Плательщику открывается возможность погасить кредит и справится с задолженностью на более выгодных и посильных для него условиях. Для банка выгода в том, что он получит в более длительные сроки деньги, которые выданы в кредит, и это лучше, чем в дальнейшем они могут быть просто списаны, в случае объявления должника банкротом. Также, банк может переиграть сценарий договора, и как бы с продлением срока выплаты по кредиту, увеличить также процент, в результате чего, прибыль значительно возрастет.

Есть исключение, касательно применения реструктуризации. В случае с валютными кредитами это, как правило, не представляется возможным.

Не соглашайтесь сразу на условия реструктуризации предоставленные банком. Постарайтесь добиться плана реструктуризации выгодного для Вас, а не для кредитора. В противном случае Вы имеете законное право подать на банкротство и избавиться от долгов. Такой исход дела наименее выгоден банкам.  

 

Хотите избавиться от долгов?

Мы обязательно с Вами свяжемся в течение дня

Мы обязательно с Вами свяжемся в течение дня

 

Кредиты, которые подлежат реструктуризации

Даже большие кредиты можно подать на реструктуризацию. Так как это выгодно для обеих сторон тем, что банк не будет в убытке, а заемщик сможет получить больше свободы в плане выплаты по кредиту, чем избежит многих проблем.

Облегчение условий кредитного договора применимо ко всем видам кредитов, как к целевым, так и к обычным – потребительским.

Наиболее частыми являются обращения касательно ипотечных займов. Причиной этому их размер и длительность срока выплаты. При этом оформляя такой вид кредита, нет возможности узнать о своей платежеспособности спустя 10, а то и 20 лет. 

В рамках процедуры реструктуризации долгов физического лица имущество гражданина не будет продано.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Как ранее упоминалось, что важно своевременно обратиться в банк за просьбой о реструктуризации со всеми необходимыми документами. При написании заявления, стоит к нему добавить полный пакет всех оригиналов или копий необходимых бумаг. Рассмотрим, что может быть затребовано на первых этапах:

  • справка о том, что нет никаких доходов;
  • сам кредитный договор;
  • выписка с указанием всех ранее осуществленных платежей и исключение просрочек;
  • паспорт или другой документ, подтверждающий Вашу личность;
  • в случае с ипотечным кредитом, потребуется справка о том, что жилье в ипотечном кредите – единственное имущество.

Данный перечень является стандартным начальным комплектом документов. В дальнейшем, в процессе рассмотрения заявления, могут быть запрошены еще дополнительные справки или бумаги.

Кто способен провести реструктуризацию долга по кредиту?

Реструктуризация долга физическому лицу возможна в нескольких вариантах. Первый, когда процедуру в свои руки берёт банк, который кредит выдавал и второй рассмотрение государством (банкротство физического лица). Последний, считается значительно хуже, потому что это тесно взаимосвязано с возникновением последствий в будущем.

Если решением занимается непосредственно кредитор.

Возможность реструктуризации вполне реальна, если у заемщика существуют серьезные проблемы с погашением кредита. К примеру, это может быть потеря постоянного места работы. Это те ситуации, когда банк идет навстречу и осуществляет изменение условий кредитного договора. Как правило, возрастает срок выплаты, а сумма ежемесячного платежа, соответственно уменьшается. Стоит понимать, что исходная сумма также значительно увеличивается, и, порой, даже может повыситься процент.

Рефинансирование кредита, реструктуризация, кредитные каникулы – лишь временное решение облегчить жизнь неплатежеспособным гражданам, путем уменьшения ежемесячного платежа. Избавиться от долгов эти процедуры вряд ли помогут. Пройдите процедуру банкротства с Юридической компанией «Да!Банкрот»  и жизнь без  долгов вам гарантирована.

Доверьтесь профессионалам

Случаи, когда решением занимается государство.

Реструктуризация возможна через государство в момент оформления банкротства. От выплаты долгов заемщик не освобождается, но происходит это на других условиях. Срок выплаты составляет 36 месяцев и изменяется ставка, согласно Центробанка.

Обращаться к государству по вопросу реструктуризации имеет смысл только тогда, когда других вариантов уже просто нет. Так как признание банкротства физических лиц имеет ряд своих последствий в будущем, например в течение 3 лет нельзя занимать должность директора и учредителя компании. 

Но всё это лишь временные трудности, которые ждут гражданина — должника  во время процедуры банкротсва, по завершении все долги будут списаны и Вы сможете начать новую, счастливую жизнь. 

Когда для должника это не является какими-то неудобствами, то вполне уместно добиться признания о неплатежеспособности, что позволит не продолжать погашение кредита на ранее оговоренных условиях.

Почему реструктуризация долгов через банкротство выгодна для Вас? 

  • На её проведение не нужно согласие банка, процедура вводится судом.
  • После введения этапа реструктуризации долгов начисление всех процентов, штрафов и пени прекращается. 
  • Замораживаются все выплаты по кредитам, на время утверждения плана реструктуризации (обычно это занимает несколько месяцев).
  • Приостанавливается работа по исполнительным листам, если у Вас таковые имеются.
  • Звонки коллекторов и кредиторов прекращается. 

Есть вопросы по банкротству? Ответы в наших видео!

Как получить реструктуризацию от банка

Как таковой, проверенной и единственной схемы на сегодняшний день нет. В каждом банке данный процесс достаточно индивидуальный и уникальный. Оказывает влияние на это сумма кредита, ситуация и другое. Мы можем дать несколько простых советов:

  • соберите все документы, которые могут быть необходимы;
  • своевременно подайте заявление о реструктуризации, избегая прострочки по кредиту;
  • дождитесь одобрения банков;
  • выполните условия, которые они Вам предлагают;
  • получите новый график ежемесячных платежей.

Достаточно простая процедура оформления реструктуризации, которая при необходимости вполне подлежит реализации.

Если Вы чувствуете, что не можете оплатить текущие платежи, медлить не стоит! Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Юридической компании «Да!Банкрот». С нами тысячи клиентов начали новую счастливую жизнь без долгов, присоединяйтесь и Вы.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Кредитные организации хорошо знают положение нашей экономики, и знают, что для многих клиентов наступили «черные времена», когда нет финансовых возможностей оплачивать долги. Вот в этом случае выходом из сложной ситуации и будет реструктуризация долга перед кредитной организацией. Подробнее о том, что это такое, расскажем далее.

Что это такое?

[box type=”download”] Реструктуризация – изменение условий погашения долга, увеличение срока оплаты и снижение процентных ставок по уплате долга, а в некоторых случаях кредиторы могут списать наложенные на плательщика штрафные суммы за просрочку оплаты.[/box]

Реструктуризация предусматривает пересмотр долгового договора, изменение условий погашения, а зачастую и увеличения сроков для полной расплаты с кредитором, что должно благоприятно сказаться для клиента на оплате оставшегося долга.

Такая финансовая процедура помогает должнику избежать определенных рисков, ведь нередко кредитные организации обращаются в суд за принудительным взысканием долгов или к коллекторам, которые могут отобрать практически все.

Да и банку тоже выгодна реструктуризация: таким образом, заемные средства вернутся, пусть и за больший срок, да и не нужно обращаться в судебные органы за принудительным взысканием и нести судебные издержки.

Основные схемы реструктуризации

  1. Пролонгация кредитного договора. В этом случае увеличивается срок погашения заемных средств, но в то же время сумма самого кредита значительно увеличивается.
  2. Переоценка валютных кредитов. Некоторые должники брали кредиты в иностранной валюте, поскольку зарплата выплачивалась именно в ней. Но в свете последних событий иностранные компании прекращают свою деятельность в России, и зарплату получить например, в долларах, уже невозможно. Вот кредитные организации и изменяют условия кредитования в рублевом эквиваленте, что, несомненно, выгодно заемщику.
  3. Кредитные каникулы. Здесь кредиторы позволяют заемщику оплачивать только долг по самому кредиту или по процентам за него. Иногда отсрочка, или каникулы, могут растянуться по полгода, тогда кредитная организация разрешает не вносить платежи.
  4. Перевод взятого кредита на карту в наличный кредит. Этот метод выгоден клиенту, поскольку ставки по кредиту наличными намного ниже, чем взятые кредитные средства на карту банка.
  5. Иногда банки идут на списание неустоек по кредитам.
  6. Уменьшение процентной ставки по кредитованию, но такая мера может использоваться только для клиентов с хорошей кредитной историей.
  7. Комбинационные меры. Такой метод обычно применяется с изменением валюты кредитных средств с пролонгацией по погашению.

[box type=”download”] Стоит отметить, что кредитные организации часто предлагают капитализацию кредита, что совсем невыгодно клиенту, поскольку долг по кредитным ставкам прибавляют к сумме кредита, что увеличивает платежи. [/box]

Этапы процедуры

  1. Как только вы осознали, что погашать долг нечем, то нужно сразу обращаться к кредитору с заявлением о реструктуризации.
  2. Соберите необходимые документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, сотрудники будут тщательно проверять все справки и основания, и если они заподозрят мошенничество, то скорее всего вам могут отказать. Здесь понадобятся справки из бухгалтерии о снижении оплаты труда, из медицинского учреждения о получении временной или длительной нетрудоспособности, справка с биржи труда, что вы встали на учет как безработный, из органов регистрации и расторжения браков о разводе и т.п. Справка из Загса нужна для подтверждения основного плательщика по долгу.

Как оформить?

Конечно, любая кредитная организация желает возвратить полученные деньги, пусть даже и на других условиях, чем тратить свои средства на организацию судебного процесса.

Что необходимо для проведения реструктуризации долга:

  1. Заполнение заявления в простой письменной форме или предложенной банком. Здесь необходимо обосновать свои требования: ухудшение финансового положения по тем-то и тем-то причинам. Указать имеющееся имущество, куда и для каких целей были истрачены кредитные денежные средства. И попросить об изменении уплаты долга по одной из схем.
  2. Затем заявление подается в отдел проблем, которые работают с должниками. Сотрудник банка сделает предложение о схеме реструктуризации, вам останется только подтвердить выбранный вариант.
  3. Собрать нужные документы, которые необходимы для проведения операции.
  4. Затем нужно дождаться решения кредитной организации, и если оно будет положительным, то нужно будет составить новый кредитный договор на других условиях погашения задолженности.

Соглашение о реструктуризации долга содержит наименование участников в договоре, сумму долга, который подлежит реструктуризации, схему реализации проекта, составляется новый график погашения долга.

Как написать заявление?

Пример заявления:

  1. Кому: почтовый индекс кредитной организации, адрес.
  2. От кого: ФИО, адрес проживания, данные общегражданского паспорта.

Тело заявления:

Тогда-то и тогда-то я (кто, с указанием Ф.И.О.) заключил долговой договор в кредитной организации (полное наименование) в такое-то время (дату заключения договора) за таким-то номером. Описать условия кредитного договора, полную сумму кредитных средств, окончательный срок погашения.

Подробно описать причину невозможности выполнять обязанности по кредитному договору, на каком основании у вас появились финансовые трудности.

Укажите положительные качества плательщика: что до этого времени платежи проходили вовремя, без задержек и наложения штрафных санкций. Опишите сумму выплаченного долга и остаток по нему.

В заключение напишите просьбу, где вы обосновываете реструктуризацию задолженности. Можно указать схему реструктуризации, предпочтительную в вашем случае. Или написать в заявлении точную сумму, которою вы сможете уплачивать в погашение возникшего по объективным обстоятельствам долга. Также укажите свой адрес, по которому кредитная организация может выслать ответ на поданное заявление.

Собрать все необходимые подтверждения, справки, сделать копии и прикрепить к заявлению, само заявление пишут в 2 экземплярах.

[box type=”download”] Скачать образец письма (заявления) в банк по реструктуризации задолженности [/box]

Заявление можно писать произвольно, но в нем обязательно должны быть пункты:

  • о дате заключения кредитного договора;
  • о полученной кредитной сумме;
  • как и когда вы оплачивали кредит, привести номера квитанций или банковских переводов;
  • уже оплаченную и оставшуюся сумму, подробно;
  • дату последнего платежа;
  • причины неплатежеспособности;
  • укажите, какую сумму вы реально можете вносить для погашения долгов;

Заявление нужно зарегистрировать в кредитной организации, а после подачи ждать решение банка.

Преимущества и недостатки

Процесс реструктуризации долговых обязательств выгоден не только должнику, но и кредитной организации.

Должник не только получает выгодные для него условия оплаты долга, но и не портит свою кредитную историю, что иногда очень важно для получения новых заемных средств.

Реструктуризация позволяет не прибегать к услугам коллекторских агентств по выбиванию долга, да и избежать судебных тяжб, порой очень затратных для заемщика. В обмен на соглашение с банком, должник получает выгодные сроки погашения, а порой и списание наложенных на должника штрафов.

Да, это все очень хорошо, но есть и обратная сторона медали: даже если кредитная организация и положительно рассмотрела заявление о реструктуризации долговых обязательств, это вовсе не означает, что заемщик будет погашать ту же сумму, которая написана в кредитном договоре.

С ним заключается новый, отличный от первого кредитный договор, и хотя суммы платежей могут быть снижены, но конечный результат превысит первоначальные условия получения кредитных средств. Это, несомненно, минус, но в то же время, и отличная возможность сохранить хорошую кредитную репутацию.

Статья была полезна?

0,00 (оценок: 0)

Реструктуризация долга по кредиту: понятие, условия, документы

Реструктуризация долга по кредиту. Кредитование – популярная и востребованная услуга, с помощью которой люди имеют возможность улучшить свое материальное положение для достижения той или иной цели.

Нередко случается так, что должник не может погасить задолженность в связи с ухудшением платежеспособности.

В этой ситуации банки предлагают такую процедуру как реструктуризация долга по кредиту.

 

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое и как происходит реструктуризация долга по кредиту + виды

 

Цель и требования реструктуризации долга по кредиту

 

Главная задача реструктуризации долга по кредиту в банке – это облегчение процесса погашения задолженности и урегулирование споров между кредитором и должником. Достигается это благодаря изменению условия оплаты, с помощью которых платить займ становится проще.

Стоит отметить, что реструктуризация не является обязательной мерой. Банк имеет полное право отказать заемщику в предоставлении подобной услуги. Но все же большинство кредиторов стараются изменять условия погашения, так как они в первую очередь заинтересованы в получении своих средств.

Для того, чтобы банк согласился на проведение реструктуризации задолженности, требуется соблюдение следующих требований:

  • Наличие веских оснований для выполнения процедуры.
  • Отсутствие просроченного долга, который не погашается в течение долгого времени.
  • Крупная сумма оставшейся задолженности. При маленьком долге на реструктуризацию банк вряд ли согласится.

Эти условия касаются самого кредита, но для изменения условий погашения кредиторы предъявляют требования и к заемщикам.

Рассчитывать на процедуру реструктуризации имеют возможность лица, которые:

  1. официально работают и могут подтвердить уровень своего дохода;
  2. не имеют судимости по экономическим преступлениям, которая еще не снята;
  3. не обладают статусом банкрота или не обладали им на протяжении 5 лет до выполнения реструктуризации.

Таким образом, не каждый должник может претендовать на облегчение погашения займа.

Почему возникает необходимость в реструктуризации долга по кредиту?

 

Реструктуризация задолженности необходима тем людям, которые утратили свою платежеспособность или столкнулись с ее ухудшением, в результате чего не могут выплачивать долг на старых условиях.

Причин ухудшения финансового состояния существует несколько.

К ним можно отнести следующее:

  1. Потеря работы.
  2. Уменьшение размера дохода.
  3. Наступление ограничения трудоспособности или ее отсутствие по медицинским показаниям.
  4. Появление в семье детей.
  5. Ослабление рубля.

Все пункты достаточно понятны, с такими причинами сталкиваются многие люди. Последний же фактор встречается не так часто. Он касается только валютной сделки. Если рубль резко падает, а валюта, наоборот, дорожает, то можно перевести кредит на рублевый тип.

Виды услуги

Реструктуризация долга по займу предполагает изменение условий кредитования. Облегчить положение должника можно несколькими способами. Подходящий вариант подбирается сотрудниками банка вместе с заемщиком.

Кредитные каникулы

Данный тип изменений условий подходит только для тех должников, которые испытывают трудности с погашением кредита временно, но в дальнейшем смогут оплатить задолженность.

Кредитные каникулы предполагают следующие варианты облегчения участи заемщика:

  • Освобождение от уплаты ежемесячных платежей. Банки дают отсрочку на конкретный срок, обычно он составляет 3-12 месяцев. Но это не значит, что клиент вовсе освобождается от уплаты. Все суммы, которые не платил заемщик за время отсрочки, распределяются на другие месяцы. Поэтому размер очередных взносов будет выше впоследствии.
  • Освобождение от оплаты процентов. В этом случае также дается время, в течение которого гражданин оплачивает только основной долг, а проценты списываются.

Таким образом, кредитные каникулы – это лишь временная мера.

Уменьшение размера платежей

Данный вариант реструктуризации предполагает, что заемщик будет вносить каждый месяц взнос меньше, но при этом будет увеличен срок кредитования. В результате повышается конечная сумма переплаты за кредит, но зато платить становится значительно легче.

Именно этот вид реструктуризации должна по кредиту используется в Сбербанке, ВТБ24 и многих иных крупных учреждениях. Ведь это помогает увеличить прибыль кредитора. Для заемщиков уменьшение платежа также подходит больше иных способов.

Снижение процентной ставки

Снизить процентную ставку по кредиту не согласится ни один банк, иначе он потеряет часть прибыли. Рассчитывать на уменьшение процента заемщик может только, если обратиться в другой банк за рефинансированием кредитной задолженности.

Процедура предполагает следующие действия:

  1. Должник обращается в банк, где процентная ставка по кредиту более низкая, и оформляется соглашение о выдаче кредита на погашение долга в другом банке.
  2. Второй кредитор вносит деньги на счет первого, вследствие чего долг погашается.
  3. Должник погашает задолженность перед вторым банком на новых условиях со сниженной ставкой.

В результате в плюсе остаются все стороны. Первый кредитор получает свои деньги, второй – привлекает нового клиента, а должник платит более низкий процент.

Как происходит реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация кредитной задолженности начинается с подачи заявления в банк. Сотрудники рассмотрят его и примут решение. Если оно будет положительным, то заемщику будут предложены варианты изменения условий. Они отражаются в плане реструктуризации.

Составление и подача заявления

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту пишется в произвольной форме.

Но практика показывает, что в нем нужно прописывать следующие пункты:

  • Номер кредитного соглашения.
  • Дата, когда был заключен договор о кредите.
  • Размер задолженности.
  • Оставшаяся часть долга.
  • Дата первого и последнего взноса.
  • Причина, почему была ухудшена платежеспособность.
  • Величина ежемесячного платежа, которую бы должник хотел платить после реструктуризации.

К заявлению обязательно прилагаются бумаги, которые удостоверяют факт утери платежеспособности.

Документы

К заявке прикладываются следующие бумаги:

  • Трудовая книжка.
  • Выписка из лицевого счета, куда перечисляют доход.
  • Медицинская справка, подтверждающая частичную или полную потерю трудоспособности.
  • Документ, подтверждающий уход в отпуск по уходу за ребенком.
  • Свидетельство о рождении малыша.

Подавать заявление и документы можно лично или отправлять письмом в банк.

Составление плана

Если кредитный комитет принял решение о предоставлении должнику возможности оплачивать задолженность на новых условиях, то составляется план реструктуризации. В соответствии с ним заемщик и должен будет погашать долг.

План содержит в себе информацию о порядке оплаты кредита, сроке погашения, новых условиях кредитования.

К нему прикладывают следующие документы:

  • Список объектов собственности заемщика.
  • Справка о доходе должника.
  • Отчет о кредитной истории.

После утверждения плана погашение осуществляется на новых условиях.

Таким образом, реструктуризация долга по кредиту – хороший выход из сложной ситуации, сложившейся у должника ввиду ухудшения платежеспособности.

Поэтому если возникли трудности с оплатой займа, не стоит бегать от банка, лучше сразу рассказать о своей проблеме и решить вопрос путем изменения условий погашения.

 

Реструктуризация кредита от Сбербанка


Читайте так-же: Карта Мир: личный кабинет в Сбербанке

Реструктуризация долга гражданина при процедуре банкротства

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.