Разное

Сколько нужно денег чтобы: Цены в России. Сколько нужно денег для жизни

28.06.1982

Содержание

Сколько денег нужно для полного счастья? Ученые нашли ответ

Автор фото, Getty Images

Все мы не раз слышали, что счастье не купишь, но авторы нескольких американских исследований по этому вопросу пришли к выводу, что по мере роста дохода ощущение счастья действительно увеличивается.

При этом теперь ученые подтвердили простую закономерность (о которой многие, возможно, догадывались и раньше): чем у человека больше денег, тем он счастливее.

Авторы исследования, обнародованного в 2010 году, утверждали, что уровень счастья перестает увеличиваться, когда человек начинает получать 75 тыс. долларов в год. Однако новая научная работа, которая была опубликована в журнале Американской психологической ассоциации, утверждает, что такого порога не существует — по крайней мере для некоторых категорий населения.

Одна из авторов исследования — психолог Джин Твендж из университета Сан-Диего рассказала о своей работе на сайте The Conversation. Она основывает свои выводы на данных 40 тыс. американцев в возрасте старше 30 лет.

Образованные счастливее?

В ходе исследования, продолжавшегося с 1972 по 2016 год, ученые попробовали определить, как за все эти годы менялась связь между представлениями о счастье и количеством денег.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Автор исследования отмечают, что среди людей, состоящих в браке, больше счастливых

Исследователи выяснили, что в наши дни счастье зависит от финансов намного больше, чем в прошлом. То есть, если верить их выводам, сейчас деньги способны купить больше счастья, чем раньше.

Ученые решили рассмотреть этот вопрос через призму социального класса участников исследования, особенно в том, что касается дохода и образования.

В 1970-х годах среди белых американцев были одинаково «очень счастливы» люди, получившие высшее образование, и те, кто ограничился средней школой: примерно по 40% от общего числа опрошенных представителей этой категории.

Но к 2010-м образование начало играть большую роль в наполненности счастьем среди белых: лишь 29% людей, не получивших высшего образования, считали себя счастливыми — в отличие от 40% людей с высшим образованием. Аналогичная ситуация наблюдалась и в зависимости счастья от дохода — в 2010-х годах эта связь стала намного более выраженной.

Среди чернокожих американцев уровень счастья среди образованных и богатых за время наблюдения увеличился, а у людей без денег и образования этот показатель существенно не поменялся.

Более того, в отличие от предыдущих исследований, оказалось, что в этой категории уровень счастья не перестает расти по мере увеличения дохода: например, люди с доходом 160 тыс. долларов в год были более счастливы, чем те, кто зарабатывает от 115 тыс. до 160 тыс. долларов.

Пропасть социального неравенства

Этому можно найти несколько объяснений. Во-первых, за последние годы неравенство в доходах стало еще больше — богатые стали богаче, а бедные — беднее.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Авторы исследования не стали спорить со старым тезисом о том, что богатым и здоровым быть лучше, чем бедным и больным

В наши дни средний руководитель компании зарабатывает в 271 раз больше среднего работника, отмечает Джин Твендж. По ее словам, это в 30 раз больше аналогичного показателя 1978 года. Но если раньше человеку без высшего образования было проще купить дом и обеспечивать семью, то сейчас это стало намного труднее.

Как говорит автор исследования, разрыв между имущими и неимущими растет, а тех, кто относится к среднему классу, становится все меньше. «Частично это происходит потому, что стоимость основных потребностей человека, таких как жилье, образование и здравоохранениие, растет быстрее, чем инфляция, — пишет Твендж. — А зарплаты при этом адекватно не выросли, хотя сотрудники стали работать более производительно».

Кроме того, изменения в уровне счастья могут быть связаны с тем, как много людей находятся в браке: по словам Твендж, люди, создавшие семью, обычно более счастливы, чем одинокие.

В 1970-е процент браков практически не отличался во всех классах общества, но теперь люди с более высоким доходом и образованием создают семьи намного чаще.

Сколько нужно денег для поездки во Львов, плюсы и минусы

На вопрос, сколько стоит поехать во Львов, однозначно ответить нельзя, это может быть и эконом поездка, и поездка с цивилизованным сервисом.

Сколько нужно денег для поездки во Львов, существенно зависит где снять квартиру — на окраине Львова или в ближнем центре, но сразу появляется другая проблема, по вечерам транспорт не очень хорошо ходит и после 22:00 навряд ли Вам удастся доехать до своего места, в результате — такси. Это от 80 грн, если совсем недалеко.

Начинаем вести подсчет денег для поездки во Львов по минимальной ставке.

Сколько стоит снять посуточно квартиру во Львове — не меньше 500 грн, можно и дешевле, но не рекомендуется, может быть очень грустно. Конечно, могут быть исключения и за 350 грн Вы снимете приличное жилье, но это будет исключение, а не правило. Хостелы будут стоить около 400 грн за двоих, отели от 550 грн за двоих.

Таким образом, в среднем, проживание 1-2 человек на 3 ночи обойдется, как минимум, в 1500 грн.

С вокзала до жилья можно доехать общественным транспортом, но искать где-то дом и бегать с вещами не очень неудобно. После такого поиска уже хочется лечь и не до красот Львова.

Такси будет стоить (в зависимости от расстояния) от 85 до 150 грн, если заказать по телефону и от 150 до 250 грн, если у таксистов на вокзале. В среднем возьмем 110 грн.

 

Доезды до центра будут скорее всего на общественном транспорте, как говорится «язык до центра доведет». На 3 ночи, пусть 1 раз догуляетесь допоздна и будет на такси, выйдет от 250 грн.

Далее другая проблема, самому гулять по Львову вещь бессмысленная и неблагодарная, можно, конечно, выйти на пару исторических улиц и почувствовать, что были во Львове, но это несерьезно и не очень интересно. Нужен гид. Частных гидов лучше не брать, даже если они предлагают и очень хорошую цену. Это, как правило, гиды — стажеры или практиканты. Все интересные гиды работают в тур компаниях, поэтому лучше заранее найти, потратить вечер и купить

экскурсии по Львову.

По городу экскурсии автобусные, пешеходные обойдутся от 80 до 130 грн с человека. Загородные (например, замки Львова) от 300 грн. И конечно, по окончании отдыха вернуться на вокзал, можно уже общественным транспортом.

 

Сколько стоит поесть во Львове — это еще надо знать где поесть прилично и за свою цену, а не бургеры за 50 грн + 30 грн кофе и 3 раза в день. Итак, приличные завтраки 80-100 грн. Обеды 100-150 грн. Если заранее не побеспокоиться, где выгодно поесть во Львове, то цифры нужно умножить в полтора, а то и в 2 раза.

Итак, считаем сколько нужно денег, чтобы поехать во Львов по минимальной ставке, вы уже провели 2-3 вечера за компьютером, по форумам и советам выяснили где дешевле жилье во Львове, выгодное питание, недорогое такси во Львове при всех лучших обстоятельствах на 3 ночи.

  • Трансфер с вокзала — 110 грн
  • Жилье 3 ночи — 1500 грн
  • Экскурсии на 2 человека по городу 400 грн, если 1 загородная поездка еще + 600 грн.
  • Питание если недорого 250 в день на 1 человека

Итого на 2 человека поездка на 3 ночи = 4110 грн или 2055 на 1 человека.

Можно, конечно, сэкономить на езде, еде, не брать экскурсии, только экономия получится незначительной, а вот неудобства как раз очень значительными и впечатление будет не намного больше, чем просто посмотреть фотографии Львова в интернете.

 

Плюсы самостоятельной поездки во Львов.

  • Нет чувства, что на тебе кто-то зарабатывает. Все делаешь сам и сам за все отвечаешь, по крайней мере можно будет сэкономить 100 — 200 грн за поезду, как если бы купили тур. В половине случаев наоборот, самостоятельно — дороже.
  • Свобода, во всем свобода, куда хочешь, туда и идешь, что хочешь, то и смотришь.

 

Минусы самостоятельной поездки.

  • Большая подготовительная работа, 2-3 вечера точно уйдет на поиск и выяснение выгодного жилья, интересных экскурсоводов, поиск недорогого такси и т.д., правда результат не гарантирован, но ожидаем.
  • Не факт, что жилье будет выглядеть так, как Вы ожидаете и Вам не попались частные эксурсоводы, которые недавно закончили курсы и больше похожи на практикантов, а не на экскурсоводов. А гарантированно интересные гиды стоят чувствительных сумм денег.
  • По приезду во Львов, 2 часа искали друг друга с владельцем жилья, это как минимум, с такси, как правило, проблем не бывает. А вот исключения из правил бывают. Например, таксист скажет, что у Вас много багажа и надо доплатить или Вы заказали в удаленный район и цена может заметно вырасти от обещанной.
  • С гидом договорились встретиться в центре, осталось теперь найти этот центр и место встречи в центре, а это все время, время, время… Потерянное время поездки, которого обычно не так много.

И еще несколько нюансов, про которые опытные туристы уже знают и умеют с ними справляться.

Львов, очень красивый и интересный город, но чтобы в нем интересно и недорого отдохнуть, для этого надо иметь опыт.

Сколько стоит отдых в Батуми в 2021 году. Сколько брать денег на отдых в Батуми.

Сколько же нужно денег для отдыха в Батуми в 2021 году? Волнующий и часто задаваемый вопрос, при этом очень индивидуальный. Поэтому, давайте попробуем подсчитать вместе и каждый по-отдельности сколько нужно денег для отдыха в Батуми исходя из ваших желаний и предпочтений. Наши подсчёты будут вестись для двоих человек на неделю, то есть на 7 дней.

Цены на жильё

Жильё в Батуми есть разное, начиная от дешёвых хостелов (от 7$) и заканчивая дорогими 5-ти звёздочными отелями (до 250$). Для адекватных расчётов возьмём сумму 35$ в сутки, за эту цену вы легко найдёте хорошую квартиру в 5-10 минутах ходьбы от моря. Итак, 7 дней по 35$ в сутки на двоих = 245$.

Самый большой выбор жилья в Батуми смотрите здесь

Цены на питание

Следующий по важности пункт, это сколько нужно денег на питание. На этот вопрос есть несколько вариантов ответов:

  • питаемся дома, самостоятельно готовя и покупая всё на рынке или в магазинах. При таком питании на еду будет уходить примерно 60 лари в день, этого вполне достаточно что бы двоим полноценно кушать дома два раза и перекусывать фруктами или вкусностями. Итого, на 7 дней нужно 420 лари (120$).
  • второй вариант – кушаем дома, покупаем фрукты и сладости, а вечером заходим поесть и отдохнуть в кафе. Для такого питания вам понадобится около 100 лари в день, где-то 40 на домашнее питание и 50-60 на ресторанное. Значит 100 умножаем на 7 дней = 700 лари (203$).
  • третий вариант – постоянно питаемся в кафе и ресторанах. Заранее скажем, что цены в них не сильно отличаются, поэтому можете заходить в любое понравившееся заведение. На такое питания вам понадобится примерно 180 лари в день на двоих человек. Один заход в кафе обходится в 50-70 лари, при этом вы сможете заказать мясные блюда с салатом и пить вкуснейшее домашнее грузинское вино. Получается на 7 дней вам нужно в среднем
    1260 лари (365$)
    .

Цены на продукты смотрите в статье «Какие же цены на отдых в Батуми?»

Цены на экскурсии

В городе очень много турагентств, которые возят в разные интересные уголки Грузии. Цены на экскурсии по местности стартуют от 15$, однодневные туры от 25$, туры на два дня от 70$ с человека.

Некоторые из них вы можете посетить самостоятельно прочитав нашу рубрику «Экскурсии самостоятельно». В общем, что бы съездить на несколько экскурсий по Грузии добавьте к вашим расходам ещё 150$.

Цены на развлечения

Конечно же развлечения немаловажный пункт для полноценного отдыха в Батуми. На дельфинарий (20 лари), аквапарк (40 лари), морские развлечения (10-80 лари), канатную дорогу (25 лари) и так далее вам понадобится

около 100$.

Итого

Подсчитав все пункты получается, что для отдыха в Батуми на 7 дней для двоих понадобится от 615$ до 860$. Но не забывайте, что все растраты индивидуальны, поэтому у вас может выйти как больше, так и меньше.

И ещё ко всем растратам не забудьте прибавить стоимость авиабилетов, а по этой ссылке можете посмотреть как искать и где купить дешевые авиабилеты в Батуми.

Самый бюджетный вариант

  • Снимаем кровать в хостеле или комнату в гостевом доме. Средняя цена 10$ с человека, вместе 20$ за двоих.
  • Делаем покупки в магазинах и готовим дома. В среднем на двоих человек в день уходит 50 лари – 15$.
  • Ездим на экскурсии самостоятельно.

Получается, на жильё нужно 140$ + на питание 105$, прибавим к этому всему ещё 120$ на разное и самостоятельные экскурсии. В результате выходит, что можно отдохнуть в Батуми вдвоём 7 дней всего за 365$.

Надеемся эта статья ответила на вопрос сколько же нужно денег для отдыха в Батуми и помогла вам. Если же у вас вышло по-другому, поделитесь с нами и всеми отдыхающими своим опытом в комментариях, будем очень благодарны.

Ещё по теме:

⇒ Цены на жильё в Батуми

Районы Батуми и где лучше снять жильё

Все средства хороши – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Россияне трудятся не из-за денег. Согласно опросу ВЦИОМ, почти 80% граждан продолжат работать, даже не нуждаясь в зарплате. 90% опрошенных заявляют, что довольны своей работой.

Из приятных моментов на службе 20% респондентов выделили общение с людьми, почти столько же — возможность заниматься любимым делом. Каждый десятый россиянин считает свою работу интересной.

Радиостанция «Коммерсантъ FM» спросила у обеспеченных москвичей, сколько им нужно денег, чтобы они перестали работать:

Генеральный директор агентства недвижимости Penny Lane Realty Георгий Дзагуров:

«Все суммы привязаны к моменту. Я помню, как мой друг в 1993 году говорил, что если ему дать $100 тыс., то он будет веселиться в роскошном особняке, весь в девицах и прочее. Понятно, что сегодня это звучит смешно. Прошло больше 15 лет, 2000 год, он мне то же самое сказал о миллионе долларов. Через пять лет он с этим миллионом уже чувствовать себя весело не будет».

Независимый директор компании АФК «Система» Давид Якобашвили: «Я же работаю не из-за денег. У человека, который бросает работу, начинается атеросклероз и разные болезненные проявления. Надо работать, не останавливаться».

Музыкант, лидер группы «Несчастный случай» Алексей Кортнев: «Время от времени, конечно, подступает желание закончить труды, предаться праздности. Но я знаю точно, что больше 3-4 дней не могу оставаться без работы. Это не вопрос денег. Если мне предложить миллион в месяц и ничего не делать, я, наверное, соглашусь, но все равно тайно буду продолжать что-то писать, потому что без этого жизнь не мила».

Управляющий партнер инвестиционной компании «Квартур» Артем Цогоев: «Лично мне нужно очень много денег, чтобы не работать. Потому что если есть достаточно денег, чтобы не работать, это значит, что есть достаточно денег, чтобы хорошо отдохнуть. А отдых всегда можно сделать таким хорошим, что на него не хватит никаких денег».

Управляющий партнер коллегии адвокатов «Железников и партнеры» Александр Железников: «У меня достаточно денег, чтобы никогда не работать, но есть понятие «социальная востребованность» — ощущение нужности обществу и важности дела, которому служишь. Несмотря на пафос этих слов, это точно отражает мое отношение к вопросу. Труд нужен не только для того, чтобы зарабатывать и выживать, а чтобы чувствовать себя необходимым другим людям. Тем более, моя профессия к этому непосредственно располагает».

Деньги — далеко не главный и единственный мотиватор сотрудника в компании, и многие топ-менеджеры умело используют это в работе, отметил психолог Анатолий Добин: «Очень наивно полагать, что единственная цель всех — это не работать и жить на Гавайях. Для большинства людей работа — один из важнейших элементов реализации себя в жизни, так же, как семья, дети. Потому что, кроме материального вознаграждения, человек получает вознаграждение в форме признания своей ценности, важности и интересности. Это часто бывает ничуть не менее важно, чем просто материальная компенсация».

В прошлом году власти Швейцарии решили ввести гарантированные выплаты. Каждому гражданину, независимо от того, есть ли у него работа, собирались отчислять по $2,5 тыс. в месяц. Но идея провалилась — на референдуме большинство швейцарцев проголосовали против.

Сколько нужно денег для спасения планеты / От редакции / Независимая газета

Полный переход на солнце и ветер в качестве источников энергии маловероятен

Фото REUTERS

С проходящей в шотландском Глазго международной климатической конференцией, официально именуемой 26-й Конференцией ООН по изменению климата СОР26, связываются надежды по выработке жестких правил, регламентирующих объемы парниковых газов, выбрасываемых экономиками всех стран мира. Утверждается, что иначе провозглашенная Парижским соглашением 2015 года цель – удержать повышение средней глобальной температуры на Земле в пределах 2 градусов – недостижима.

Первоначально предполагалось, что страны – участники соглашения сами определяют эти цели в индивидуальном порядке, пересматривая их каждые пять лет. И, разумеется, сначала не предусматривалось никакого механизма принуждения как в отношении декларирования национальных целей, так и в обеспечении обязательности их достижения. Однако все последующие интерпретации этой цели сводятся в основном к ограничению пользования ископаемым топливом: углем, нефтью и газом.

Отдельной строкой в понимании многих экологов стоит атомная энергетика, которая хотя и не выбрасывает парниковых газов, но опасна, по их мнению, для окружающей среды в связи с проблемой утилизации радиоактивных отходов производства, не говоря уже о катастрофах, вызванных искусственными, как в Чернобыле, или естественными, как в Фукусиме, причинами. Поэтому в Глазго представители ядерной энергетики приглашены не были.

Но главным, в чем уже оказались разочарованы представители 60 природоохранных организаций, входящих в сеть Climate Action Network, оказалось отсутствие конкретных мер со стороны многих стран, которые те собираются предпринимать для преодоления климатического кризиса. Критике со стороны экологов были подвергнуты Украина, Грузия, Казахстан, Киргизия и Армения, в которых работают представители этой климатической сети. Но, что предпочитают не замечать экологи, подобная позиция названных стран возникает не от недопонимания целей конференции, а от конкретной экономической безысходности.

В этом плане наиболее показательным было выступление в Глазго премьер-министра Индии Нарендра Моди. Как известно, Индия наряду с Китаем, США и Россией входит в четверку самых крупных загрязнителей планеты парниковыми газами. В своем выступлении Моди потребовал от промышленно развитых стран финансирования перехода страны на возобновляемые источники энергии вместо повсеместно применяемого угля в триллион долларов. Только при этом условии Индия сможет достичь заявленной цели – до 2030 года получать половину потребляемой в стране энергии от ветра и солнца.

Понятно, что рост численности населения в развивающихся странах и растущие требования граждан этих стран по повышению уровня благосостояния связаны прежде всего с растущим энергопотреблением. А оно пока доступно в первую очередь этим странам на основе ископаемых источников энергии и ядерной энергетики. Секретарь казначейства США Джанет Йеллен, выступая в Глазго, подтвердила, что переход всего мира на возобновляемые источники энергии может потребовать до конца века от 100 трлн до 150 трлн долл. Пока же решения, предлагаемые Западом, без соответствующего финансирования ведут к обострению имеющихся в ряде стран экономических и социальных проблем и росту эмиграции как раз в промышленно развитые государства мира.

Европа, как показывают, в частности, разрабатываемые Комиссией ЕС планы по введению трансграничного углеродного налога, намерена диктовать своим соседям решения в области борьбы с потеплением климата и принуждать их к введению непопулярных и вредящих их хозяйствам мер. При этом вне поля зрения политиков остаются, например, прогнозы по ядерной энергетике, говорящие о возможности уже в 30-х годах введения в строй электростанций на управляемом термоядерном синтезе. Если это произойдет, то это полностью изменит энергетическую и климатическую ситуацию в мире. 

Сколько нужно денег на жизнь в Германии 2020 ?

Возможность заработать деньги, а также социальные гарантии государства позволяют жителям Германии жить комфортно и достойно.

Важно понимать, что расходы среднестатистического немца зависят от места проживания. Сколько нужно денег на жизнь в Германии в 2020 году? Например, жизнь в Дрездене, по сравнению с Гамбургом, будет дешевле, а основные товары в сельской местности можно купить по более низкой цене, чем в городах.

Читайте также: Жизнь в Германии почти идеальна…

Сумма средней заработной платы по стране находится в пределах 2500–3000 евро в месяц. Естественно, что высококвалифицированные специалисты могут получать в разы больше.

Как выглядит бюджет?

Среднестатистическая немецкая семья ежемесячно может тратить 1500–2000 евро на коммунальные платежи, питание, одежду, проезд в транспорте и досуг, а остальные деньги расходуются на путешествия и отдых.

Как выглядит прожиточный минимум?

Семейный бюджет делится следующим образом. Расходы:

  • на главу семьи — 331 евро;
  • на каждого другого члена семьи — по 270 евро.

Заметим, что детям и студентам ежемесячно государство выплачивает по 154 евро.

При увольнении человек получает выплату в размере 60% от последней зарплаты.

Сумма дополнительных льгот и социальных гарантий, помимо основных выплат, достигает 331 евро.

При средней зарплате в 2500–3000 евро немцы могут позволить себе два раза в году отправиться в путешествие по миру.

Продуктовая корзина

Немцы предпочитают делать закупки на долгий срок, приобретая продукты в упаковках, так как оптовые цены более низкие. При этом в гипермаркетах цены на многие продукты ниже, чем на рынках.

Что касается продукции с пометкой Bio, в которой нет ГМО и вредных добавок, стоит она в несколько раз дороже.

Если говорить о полноценном рационе питания без излишеств, то в среднем расход на одного человека составляет 300–350 евро.

Будет полезно также узнать, какова цена в Германии на бензин.

Как видим, возможность заработать деньги, а также социальные гарантии государства позволяют вести комфортную и достойную жизнь в Германии в 2020 году.

Читайте также:

2 июня 2020 в 16:00

Просмотров: —

Заглавное фото: WAYHOME studio / Shutterstock.com

Сколько Стоит Жизнь в Германии — Реалистичная Оценка

Какие расходы в Германии необходимы для выживания. Сколько надо зарабатывать для достойной жизни.

Иммигрантам до приезда в Германию сложно понять, сколько денег хватит на жизнь. Но предварительная оценка расходов и вычисление нетто зарплаты важны для понимания перспектив переезда.

Придётся заранее подсчитать примерные денежные траты на жизнь в Германии. Факторов, влияющих на подсчёты, множество. Главная проблема — мигрант даже не представляет полную структуру стандартных немецких расходов. Поэтому занявшись прикидками часто попадает впросак.

Но проблему решать придётся. Разберём необходимый минимум информации для самостоятельной прикидки примерных расходов.

Статистика

Раз в 5 лет в Германии проводится исследование доходов и расходов бюргеров. Из добровольцев выбирают равное число домохозяйств разного типа по количеству взрослых и детей в семье:

  • одинокие люди,
  • пары,
  • родители-одиночки,
  • пары с детьми.

Участников для опроса привлекают рекламной кампанией в СМИ и мотивируют разовым денежным вознаграждением 150€.

Статистическое ведомство ФРГ каждую пятилетку проводит подробный опрос о доходах населения, в котором участвуют семьи различного состава и достатка.

Отобранным к участию семьям рассылаются подробные опросники. Необходимо детально указать структуру и характер доходов и расходов, условия проживания и другие статистически релевантные показатели.

Назначаются 3 месяца, когда требуется ежедневно подсчитывать затраты и вносить потраченные суммы в таблицы по категориям. В другие 3 месяца рассматриваются расходы определённого типа, например, еда и напитки. Но досконально, с указанием каждого приобретённого продукта или услуги.

Десятки тысяч жителей Германии скрупулёзно подсчитывают личный бюджет и отсылают данные в статистическое ведомство. Получается огромный набор данных, который просматривается учёными. Отбрасываются неполные и неадекватные анкеты.

Результаты применяются правительством ФРГ в различных сферах, например, оценке необходимого размера пособий и планировании федерального бюджета.

В последний раз исследование проводилось в 2018. Полностью данные обработали и предоставили общественности в 2020.

Средние месячные потребительские расходы немецкой семьи в 2018
Категория Сумма
Жильё, коммуналка, электричество 908€
Транспорт, машина 379€
Продукты, напитки, табак 360€
Развлечения 304€
Отдых, рестораны 168€
Мебель, бытовая техника 137€
Одежда, обувь 122€
Медицина, здоровье 115€
Почта, интернет, телефон 71€
Образование 28€
Прочие расходы 111€
Всего в месяц 2704€

Конкретные расходы

Но средние величины не самый надёжный ориентир. Каждая семья расходует разные суммы. На траты влияет масса факторов:

  • Состав семьи: одинокий человек тратит меньше многодетного семейства.
  • Возраст членов семьи: у детей одни потребности, у взрослых — другие, у пожилых — третьи.
  • Город: Германия неоднородна по потребительским ценам и аренде жилья.
  • Условия проживания: аренда или своя недвижимость, площадь, год постройки, тип отопления.
  • Привычки и запросы: курение и алкоголь, посещение ресторанов и кафе, развлечения и путешествия — личные расходы связаны с привычным поведением.
  • Доходы: логично, кто много зарабатывает, тратит больше.

Поэтому в конкретном случае стоимость жизни в Германии рассчитывается индивидуально.

Цены на проживание в разных немецких городах значительно различаются.

Целевой уровень потребления

Уровень жизни подразделяется на выживание, комфорт и роскошь. Если иммигрант привык к комфорту дома, выживать в Германии не станет удовольствием.

  • Выживание — средств как раз хватает на покрытие обязательных расходов и пропитания.
  • Комфорт — поход в ресторан или туристическая поездка в выходные не оставляет дыры в бюджете.
  • Роскошь — полёт в отпуск в тёплые страны дважды в год, накопления, собственная недвижимость.

Вопрос “сколько денег хватит в Германии” требует указания желаемой зоны на шкале потребления.

Разумнее искать ответы на 3 вопроса:

  • Какая сумма необходима, чтобы выжить?
  • Сколько достаточно для комфортной жизни?
  • С какого уровня доходов человек богатеет?

Расходы на минимальный уровень жизни

Большинство категорий иммигрантов не грозит выживание. Обычно немецкое посольство проверяет, что получающий визу имеет достаточный доход, чтобы не обращаться за социальной поддержкой.

Минимальная граница дохода для выдачи разрешения на въезд не сформулирована чётко. В законе используется выражение Lebensunterhalt ist gesichert — гарантирован достойный уровень жизни. На практике чиновники применяют нормы получения немецкого базового пособия ALG II. Вернее, размер достатка, с которого следует отказ.

Это логично: если человек имеет достаточный доход, чтобы не пользоваться поддержкой государства, значит минимальный уровень жизни обеспечивается.

Получается, базовая социальная помощь и даёт минимум, достаточный для выживания в Германии. Ведь от голода немецкие безработные не умирают.

Но социальную поддержку сложно измерить деньгами. Помимо денежной составляющей, зависящей от состава семьи, пособие включает оплату проживания и отопления по региональным нормам. В каждом городе нормы жилья разные, поэтому посчитать в евро можно лишь с привязкой к конкретному городу и семье.

Примерный уровень требуемого для выживания месячного нетто дохода вычисляется из расходов по статьям:

Примеры расчётов стоимости жизни в Германии

Одинокий студент в Берлине в 2020
Статья расходов Сумма
Студенту достаточно комнаты в общежитии или маленькой однушки. 400€
Коммуналка для одного человека. 60€
Электричество 30€
Сбор на телевидение делится с сожителями по общаге, в среднем на двоих. 10€
Минимальные потребности для одного взрослого с учётом цен в большом городе. 450€
Итого примерная сумма 950€

Учащиеся обречены на бедность. Сложно грызть гранит науки и зарабатывать одновременно. Не случайно немецкие иммиграционные законы требуют для студенческой визы финансовых гарантий на 853€ в месяц. Это примерно соответствует немецкому прожиточному минимуму для одного человека.

Семейным людям с детьми для выживания потребуется больше средств. Плюс появляются дополнительные статьи расходов.

Семья из двух взрослых и двух детей 15 и 8 лет в немецком городе в 2020
Траты Примерно
Семье из 4 человек понадобится минимум трёшка площадью от 70 м². 700€
Коммунальные услуги на четверых 180€
Электроэнергия 60€
Сбор ARD/ZDF 17,5€
Минимальные денежные потребности семьи — еда, одежда, хозтовары, мебель. 1400€
Дополнительные расходы связанные со учёбой детей в школе 50€
Вычет детского денежного пособия по 204€ на ребёнка -408€
Итого примерная сумма необходимого дохода нетто 2000€

Полученные 2000€ чистыми на четырёх человек — средний ориентировочный уровень. В Мюнхене, Франкфурте, Штутгарте и прочих немецких больших городах цены на жильё значительно выше. А в землях бывшей ГДР, напротив, аренда недвижимости дешевле.

Зона финансового комфорта в жизни наступает, когда не задумываешься о мелких тратах, чтобы сделать себе приятное.

Комфортный уровень дохода в Германии

Если цель приезда в Германию — комфортное проживание, минимальные расходы в качестве ориентира не годятся. Комфорт подразумевает дополнительные траты на что-то приятное, но не самое нужное. Например, походы в бары и рестораны, посещение парков, спонтанные покупки, одежда и обувь от известных марок.

Примеры расходов среднего класса в Германии на одного взрослого
Затраты Примерная оценка
Аренда жилья в благополучном районе города ближе к центру обойдётся на 20-30% дороже среднего. 1000€
Вариант с загородным домом добавит несколько сотен сверху. 1400€
Недельная закупка продуктов в немецких супермаркетах с ценами повыше — REWE и EDEKA. 80€
Обед в немецком ресторане с напитком. 16€
Поход в аквапарк с сауной. 30€
Поездка в отпуск раз в год на пару недель в тёплую страну в отель 4-5 звёзд. 1000€
Одежда и обувь известных марок на сезон. 250€
Женская стрижка в парикмахерской. 60€
Мужская стрижка в салоне. 20€

Жить в дешёвой старой недвижимости в планы среднего класса наверняка не входит. А жильё в новостройках приличных районов обойдётся на 20-30% дороже средней цены в городе. Аренда загородного дома — почти роскошь.

Высокий уровень достатка в Германии связан с расходами на модные развлечения.

Дополнительную нагрузку немецкому среднему классу добавляют страховки. Обязательная медицинская снимается с зарплаты. Но стабильная жизнь подразумевает страхование основных рисков:

Сложно представить комфорт без автомобиля. Стоимость владения машиной в Германии — ещё одна типичная графа расходов солидных бюргеров.

Нормально желание хорошо выглядеть. Придётся потратиться на одежду и обувь подороже. Женщинам не обойтись без маникюра и парикмахерской.

Комфортный уровень немецких доходов оценить без привязки к конкретике невозможно. Разброс цен и разные потребности исключают точную оценку. Ощущение финансового благополучия начинается там, где заканчивается бедность. Но насколько высока планка — дело личное.

Среди немцев бытует мнение: в среднем семья живёт в полном достатке, если в месяц получает стоимость аренды плюс 1000€ на человека. Дальше простирается горизонт богатства.

Уровень богатства в Германии

Неправильно связывать понятие “богатый” только с высокой зарплатой. Если тратить заработанные деньги на развлечения и покупки, разбогатеть не получится.

Богатство у работников связано с накоплением капитала, а у счастливчиков — с получением наследства или выигрышем в лотерею.

Средний класс в Германии перекочёвывает в зону богатых постепенно через сбережения и покупку своего жилья.

Первый признак богатеющей семьи в Германии — создание накоплений. Если получается ежемесячно откладывать несколько сотен евро, начало положено. Действия с возникающим капиталом — отдельная наука. Не растранжирить сбережения сложнее, чем накопить.

Стандартный шаг и второй признак роста благосостояния — покупка недвижимости. Хотя немцы предпочитают аренду. С доходами ниже среднего купить жильё в Германии нереально.

Из-за низкого процента по ипотеке стоимость недвижимости постоянно растёт. Это затрудняет приобретение своей квартиры или дома для представителей среднего класса, особенно если речь о новостройках. Помимо обслуживания кредита приходится учитывать высокую стоимость содержания жилья.

После выплаты ипотеки бюргер вправе считаться состоятельным человеком. Даже средний уровень дохода, например, государственная пенсия вкупе с частным капиталом, позволит жить благополучно, если не надо платить по кредиту или за аренду.

25-09-2020, Степан Бабкин

Калькулятор выхода на пенсию

| NerdWallet — NerdWallet

Калькулятор выхода на пенсию: как мы сюда попали

Наш бесплатный калькулятор предсказывает ваше пенсионное гнездо, а затем оценивает, как оно продлится после вашего выхода на пенсию в сегодняшних долларах с учетом инфляции. Наши допущения по умолчанию включают:

  • Повышение заработной платы на 2% в год.

  • Ставка доходности 5% при выходе на пенсию (при условии более консервативного портфеля).

Введите свой возраст, доход, текущие сбережения и ежемесячную норму сбережений, чтобы узнать, как у вас дела. При желании вы можете ввести более подробную информацию в дополнительных настройках, например ожидаемую доходность до выхода на пенсию и то, что вы ожидаете от социального обеспечения (получите оценку здесь). Вы также можете точно настроить свой уровень пенсионных расходов, пенсионный возраст и многое другое.

Хотите повысить свой счет? Вот как

Вот несколько способов повысить свою готовность к выходу на пенсию — независимо от того, отстаете ли вы от своих целей или идете по плану, но, возможно, хотите выйти на пенсию немного раньше.

«Моя оценка требует внимания».

Индивидуальный пенсионный счет — один из самых популярных способов накопления на пенсию, учитывая его большие налоговые преимущества. Вы можете вкладывать до 6000 долларов в год. А если вам 50 или больше, вы можете вносить дополнительно 1000 долларов в год. »Узнайте больше об IRA

« Уже в пути, но я мог бы сократить разрыв ».

Годовой лимит для взносов 401 (k) составляет 19 500 долларов (плюс дополнительные 6500 долларов для лиц от 50 и старше).Было бы разумно по крайней мере внести свой вклад до того момента, когда вы получите все соответствующие доллары, которые может предложить ваш работодатель. »См. Информацию об увеличении ваших взносов 401 (k)

« Я иду по правильному пути, но я хочу сделать больше ».

Хороший консультант может помочь вам разобраться в сложных проблемах, диагностировать потенциальные проблемы и предпринять шаги для планирования на будущее. И они не такие дорогие, как вы думаете. »Узнайте, как выбрать финансового консультанта

Сколько денег вам нужно для выхода на пенсию?

Согласно общему правилу, вы должны стремиться к возмещению 70% вашего годового предпенсионного дохода.Это то, что калькулятор использует по умолчанию. Вы можете заменить свой предпенсионный доход, используя сочетание сбережений, инвестиций, социального обеспечения и любых других источников дохода (неполный рабочий день, пенсия, доход от аренды и т. Д.). На веб-сайте Управления социального обеспечения есть ряд калькуляторов, которые помогут вам оценить размер пособия.

Важно учитывать, как изменятся ваши расходы после выхода на пенсию. Некоторые, например, здравоохранение и путешествия, вероятно, увеличатся. Но многие текущие расходы могут сократиться: вам больше не нужно тратить часть своего дохода на сбережения для выхода на пенсию.Возможно, вы выплатили ипотеку и другие ссуды. И ваши налоги, скорее всего, будут ниже — налоги на заработную плату, которые снимаются с каждой зарплаты, будут полностью отменены.

Не забудьте скорректировать свои пенсионные планы. Например, если вы знаете, что у вас не будет ипотеки, возможно, вы планируете заменить только 60%. Если вы хотите путешествовать каждый год, вы можете попытаться возместить 100% или даже 110% предпенсионного дохода.

Использование этого пенсионного калькулятора

  • Сначала введите свой текущий возраст, доход, остаток сбережений и сумму, которую вы откладываете на пенсию каждый месяц.Этого достаточно, чтобы получить представление о том, где вы стоите. Калькулятор предполагает рост зарплаты и инфляцию.

  • Хотите настроить результаты? Расширение дополнительных настроек позволяет вам добавить ожидаемые выплаты от Social Security, настроить уровень расходов при выходе на пенсию, изменить ожидаемый пенсионный возраст и многое другое.

  • Наведите указатель мыши на цветные полосы на панели результатов или коснитесь их, чтобы лучше понять, где вы находитесь.

  • Вы можете настроить свои входные данные, чтобы увидеть, как различные действия, такие как дополнительные сбережения или планирование выхода на пенсию позже, могут повлиять на вашу пенсионную картину.

Ключевые определения инвестирования

401 (k): Это план пенсионных сбережений, который компании предлагают своим сотрудникам. План 401 (k) дает сотрудникам налоговые льготы на деньги, которые они вносят. Взносы автоматически снимаются с зарплаты сотрудников и инвестируются в фонды по выбору сотрудника (из списка доступных предложений).

Сложные проценты: проценты, которые вы зарабатываете как по исходному депозиту, так и по процентам, полученным по первоначальному депозиту.Например, инвестиция в 1000 долларов, приносящая 6% годовых, может превратиться примерно в 4300 долларов через 25 лет.

Пределы взносов: IRS устанавливает ограничения на сумму денег, которая может быть внесена в 401 (k) s и IRA каждый год. Эти ограничения иногда меняются из года в год.

Финансовый консультант: Финансовый консультант предлагает потребителям помощь в управлении деньгами. Финансовые консультанты могут посоветовать клиентам, помимо прочего, делать инвестиции, сберегать на пенсию и контролировать расходы.Финансовым консультантом может быть профессионал или служба управления цифровыми инвестициями, называемая робо-консультантом.

Доход: деньги, которые вы получаете от работы, инвестирования или предоставления товаров или услуг. Инфляция: это происходит, когда цены на товары и услуги со временем растут. В результате снижается покупательная способность или стоимость денег.

Гнездное яйцо: сумма денег, которую вы отложили на будущее — в данном случае на пенсию.

Пенсионный возраст: возраст выхода на пенсию зависит от вас.Полные пособия по социальному обеспечению в настоящее время начинаются с 66 лет, но вырастут до 67 для людей, родившихся в 1960 году и позже. Досрочное пенсионное пособие доступно для 62, но с меньшим ежемесячным размером.

Возврат: деньги, которые вы зарабатываете или теряете от инвестиций.

Риск: вероятность того, что инвестиция будет неэффективной или даже приведет к потере денег. Как правило, инвестиции с низким уровнем риска принесут меньшую потенциальную прибыль. Чем больше вы рискуете, тем выше потенциал роста и тем выше вероятность того, что вы потеряете свои инвестиции.Краткосрочные инвестиции: это вложения, которые можно легко конвертировать в наличные — подумайте о счете денежного рынка или сберегательном счете с высокими процентами по сравнению с акциями или облигациями. Налоговые льготы: когда вы получаете налоговые льготы с инвестиционного счета. Например, вы можете внести 401 (k) взнос из своей зарплаты до вычета налогов. Вы не платите налоги с этих взносов или доходов, пока не снимете деньги. На других счетах, таких как IRA Roth, вы можете уплачивать налоги на свои взносы заранее, а затем снимать свои деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Дополнительные пенсионные ресурсы

Накопление на пенсию — определенно долгая игра, но изучение процесса необязательно. Ознакомьтесь с нашим руководством по пенсионному планированию, чтобы узнать, как начать работу, как максимизировать отдачу от своих сбережений и как расставить приоритеты в краткосрочных целях наряду с вашими пенсионными целями.

Сколько денег «хватит»? Этот простой мысленный эксперимент дает вам точное число, с которым нужно стремиться к

. Вы когда-нибудь читали те статьи, в которых какая-то очень обеспеченная семья подробно описывает свой бюджет, а затем сетует на то, что они с трудом обходятся?

Это смешно, что кто-то может жаловаться на то, что зарабатывает 350 000 долларов в год, и ясно, что многие из этих людей совершенно не понимают, насколько они привилегированы.Но хотя эти семьи могут быть экстремальными (и раздражающими), они не одиноки. Не только богатые попадают в ловушку зарабатывать больше только для того, чтобы больше тратить и чувствовать себя таким же неудовлетворенным.

Как сойти с беговой дорожки?

Ответ заключается не в том, чтобы сравнивать себя с другими (Джефф Безос всегда будет рядом, чтобы заставить вас чувствовать себя плохо), или в слепых попытках продолжать зарабатывать больше (всегда будет что-то блестящее, новое, чего можно пожелать). Ответ состоит в том, чтобы пристально взглянуть на свои собственные финансовые реалии и стремления и придумать номер цели.На сколько вам хватит денег?

Наука о деньгах и счастье

Это число будет разным для всех, в зависимости от ваших обстоятельств и ценностей, но наука может дать нам некоторое представление о том, сколько денег может быть «достаточно». Исследования показывают, что до определенного порога (исследования постоянно оценивают примерно 75000 долларов в год, плюс-минус немного в зависимости от стоимости жизни) деньги имеют большое влияние как на повседневное счастье, так и на удовлетворенность жизнью.

Если ваш уровень ниже этого, то, скорее всего, вы станете намного счастливее. Но после этого каждый дополнительный доллар добавляет немного меньше к вашей жизни. Есть уровень богатства, предшествующий статусу Билла Гейтса, когда тратить больше усилий и времени на большие деньги теряет смысл (даже Билл Гейтс так говорит).

Назовите свой номер

Один из способов вычислить эту точку — это выяснить, сколько денег вам понадобится, чтобы принимать решения, полностью основанные на удовольствии и влиянии, без необходимости зарабатывать.Это цель так называемого движения FIRE (за финансовую независимость, рано уходить на пенсию). Его сторонники обычно говорят, что 25X ваших ожидаемых годовых расходов достаточно. Итак, если для комфортной жизни достаточно 50 000 долларов в год, вам нужно откладывать 1,25 миллиона долларов.

Существуют и другие более сложные калькуляторы, которые могут дать вам представление о том, что для вас означает финансовая независимость. Но, пожалуй, лучший способ определить число вашей цели — не математика, а простой мысленный эксперимент от писателя Брэда Столлери:

. Предположим, вы один из пяти человек, которых таинственный филантроп выбрал для участия в конкурс.У всех пятерых сопоставимые уровни долга и стоимости жизни, а также аналогичное финансовое положение среднего класса. Вы все примерно одного возраста, одинаково здоровы, имеете одинаковое количество детей и ведете образ жизни с умеренным риском. В частном порядке, один за другим, представитель жертвователя подходит к каждому из вас с пустым чеком и ручкой и задает следующий вопрос:

Сколько денег вам нужно будет заплатить прямо здесь и сейчас, чтобы выйти на пенсию сегодня и никогда не получить ни одного доллара дохода (из любого источника) до конца своей жизни?

На этот раз загвоздка в том, что тот, кто из пяти игроков напишет наименьшую сумму на чеке, получит эту сумму.Остальные четыре игрока ничего не получат.

Этот мысленный эксперимент заставляет вас отсечь естественный импульс стремиться когда-либо вверх (если вы сделаете это, вы сделаете слишком высокую ставку и ничего не получите). Этот результат — это сколько бы вы ни просили, это ваш номер, сумма, которая вам нужна, чтобы жить комфортно и преследовать свои цели, если бы статус и инфляция образа жизни не были факторами.

Ваш ответ может быть немного выше или ниже моего или вашего соседа. Хорошо. Не важно, что все согласны с числом.Важно то, что каждый из нас достаточно размышляет, чтобы иметь хотя бы одну.

Потому что альтернатива — быть одним из тех людей, которые признаются в Интернете, как вы прожигаете здоровую шестизначную зарплату и при этом чувствуете стресс и неудовлетворенность. Ваши расходы и желания могут быть бесконечными. Если вы не хотите вечно гнаться за ними, вам нужно ограничить свои финансовые амбиции.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

Сколько денег вам нужно, чтобы быть счастливым

Сколько денег вам действительно нужно, чтобы быть счастливым?

Это один из первых вопросов, который я задаю кому-то, когда они выясняют, чем они действительно хотят заниматься по работе.

Чаще всего я получаю 100 000 долларов в год. Затем я спрашиваю их: «Откуда у вас этот номер?»

Большинство озадачено моим вопросом. Они вытащили это число из воздуха и понятия не имеют, почему!

Другие дают мне более честный и откровенный ответ. В основном они говорят мне, потому что это «хорошо звучит», когда они рассказывают другим людям. Подробнее об этом чуть позже.

По какой-то причине всех нас учили, что зарабатывать 100 000 долларов в год — это минимальный порог, чтобы считаться финансово успешным.(Я видел статьи о том, почему зарабатывать 200 000 долларов в год — это новые 100 000 долларов.)

Знаете, что еще интереснее? Исследование за исследованием показывали, что влияние нашего годового дохода на наше общее счастье на самом деле достигает пика примерно в 75000 долларов в год. Для большинства людей это означает меньшую отдачу от счастья на каждый доллар, который вы заработаете сверх установленной нормы.

Так почему же существует разрыв между желанием 100 тысяч долларов и достижением оптимального удовлетворения в 75 тысяч долларов?

Если позволите, позвольте поделиться своим личным опытом.

Однажды я попал под чары единорога за 100 тысяч долларов. Я изо всех сил старался попасть в этот якобы полуэксклюзивный клуб. Однако как только я переступил этот магический порог, мое удовлетворение быстро испарилось.

Это почти как попасть в список ожидания в клубе бархатных веревок. Вы чувствуете себя очень важным. Вы находитесь под влиянием иллюзии, что зависаете с эксклюзивной группой людей, которые обычно находятся вне пределов вашей досягаемости.

Проведя несколько минут в Занаду, понимаешь, что это просто еще один клуб, где подают выпивку.У людей больше отношения, но та же неуверенность.

Я думал, что заработав 100 тысяч долларов, я, наконец, меньше беспокоюсь о работе, но это только усилило мое беспокойство. Однако это заставило меня осознать две вещи: 1) Мне нужно было открыть собственный источник счастья и 2) Я хотел ответить на вопрос: «Сколько денег мне действительно нужно заработать, чтобы чувствовать себя? доволен?»

Ловушка сравнения

Вы знаете настоящую причину, по которой большинство из нас хотят зарабатывать 100 тысяч долларов в год?

Мы думаем, что это произведет впечатление на других.Они подумают, что «он сделал это». Это заставляет нас чувствовать себя важными.

Нравится вам это или нет, но все мы любим чувствовать себя важными. Мы не только хотим, чтобы нас ценили, мы хотим, чтобы ими восхищались. Это часть человеческого бытия.

У всех нас есть свой собственный способ чувствовать себя важными. Заработок в 100 тысяч долларов — широко распространенное определение успеха в нашем обществе.

Главный совет из классической книги Дейла Карнеги « Как завоевывать друзей и оказывать влияние на людей » — дать каждому почувствовать себя важным, если вы хотите ладить практически с кем угодно.Это все, что вам нужно знать о работе с людьми.

Вы знаете, чего еще мы жаждем? Положение дел. Мы готовы к этому.

Вот мой вывод из всех прочитанных мною книг о том, как на самом деле работает наш мозг: наши инстинкты побуждают нас искать самооценку, сравнивая себя с другими людьми.

Но не кем-нибудь, а нашими сверстниками и нашим племенем. Люди, очень похожие на нас. Например, вы, вероятно, придаете гораздо большее значение тому, чтобы произвести впечатление на коллег, чем кто-то из совершенно другой профессии.

Я называю наше желание чувствовать себя важным и нашу тягу к статусу «ловушкой сравнения». В нашей современной жизни такое поведение заставляет нас чувствовать, что нас «недостаточно». Они заставляют нас беспокоиться.

Еще в эпоху охотников и собирателей в истории человечества эти ментальные карты были спасителями жизни. Жизнь была непредсказуемой и опасной. Вам нужны были люди, на которых можно было положиться, потому что от этого зависело само ваше выживание!

Если бы вас не считали важной частью племени, вы могли бы остаться позади.Ваш статус определялся ценностью, которую вы принесли племени. Скорее всего, это повлияло на количество получаемой еды, особые привилегии или тип работы, которую вы могли бы выполнять.

Основные потребности выживания для большинства из нас сегодня более чем удовлетворены, но наша потребность «доказывать себя» не уменьшилась. (Хотя в нашей стране до сих пор очень многие голодают.)

Итак, как именно мы узнаем, преуспеваем ли мы в жизни, если мы не сравниваем себя с достижениями других?

Нам нужно заглянуть внутрь себя.Нам нужно сравнивать наши достижения с нашими личными ориентирами.

Если задуматься, зарабатывать 100 тысяч долларов в год — это чья-то цель, но ваша?

Секрет, который я открыл, чтобы перестать сравнивать себя с другими, заключается в том, чтобы дать голос своему внутреннему голосу.

Вы можете сделать это, развивая практику самосознания, чтобы, наконец, узнать о себе самом. Я считаю, что наиболее эффективная практика самосознания — это ежедневно писать о своих мыслях, чувствах и действиях.

Для меня счастье приходит от того, чтобы помогать другим создавать их собственные работы и от веры в мои повседневные рабочие привычки. Неважно, зарабатываю ли я на своих привычках 50 или 100 тысяч долларов. Пока у меня достаточно, чтобы жить той жизнью, которой я хочу жить, и получать удовольствие от работы, которую я делаю.

Рассчитайте стоимость своего образа жизни

Вместо того, чтобы гадать, сколько вам нужно зарабатывать каждый год, почему бы не посчитать это? Возможно.

Когда вы сосредотачиваетесь на том, чтобы зарабатывать 100 тысяч долларов в год, вы фактически откладываете тот образ жизни, который вам действительно нужен.Вы можете сказать себе: «После того, как я буду зарабатывать 100 тысяч долларов в год, я куплю машину, которую всегда хотел, или, наконец, совершу кругосветное путешествие».

Когда вы подсчитываете истинную стоимость своего идеального образа жизни, это не так много, как вы думаете. Вы можете начать жить своей мечтой прямо сейчас. Это может быть более 100 тысяч долларов, но я предполагаю, что для большинства из вас это будет намного меньше!

Вы можете узнать, сколько денег вам действительно нужно, посчитав следующее:

1) Ваш общий долг. (Кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и т. Д.) Ваш ежемесячный платеж по долгу определяется тем, насколько быстро вы хотите освободиться от долгов.

2) Ваши ежемесячные расходы на проживание. (Коммунальные услуги, телефон, кабель / Wi-Fi, еда, страхование, транспорт, одежда и т. Д.) Подсчитайте, сколько денег вы потратили за последний год на все свои основные расходы на жизнь, и разделите на 12, чтобы определить свое среднемесячное значение.

3) Стоимость внебюджетных расходов. (Развлечения, отдых, подарки, поездки, разовые покупки, чрезвычайные ситуации и т. Д.Сложите все не предусмотренные в бюджете расходы за последний год и разделите на 12, чтобы определить среднемесячное значение.

4) Стоимость вещей и впечатлений, которые вы хотите. Это имущество и опыт, которые вы хотите, но думаете, что вы не можете себе этого позволить. Включите все, что вы хотите изменить в своей жизни и связанных с этим расходах. Когда вы наконец вкладываете реальную сумму в свои устремления, они внезапно кажутся немного более достижимыми, чем вы предполагали ранее!

Теперь возьмите общую стоимость всех вещей и впечатлений, которые вы хотите, и разделите на 12.Вот сколько вам будет стоить ежемесячно, если вы сделаете все в течение 1 года. Если это слишком много, как будет выглядеть это денежное число, если распределить затраты на 2 или даже 3 года? Это более выполнимо?

Если это слишком много, как будет выглядеть это денежное число, если распределить затраты на 2 или даже 3 года? Это более выполнимо?

Если все эти расчеты для вас по-прежнему слишком много математики, я создал калькулятор образа жизни, который рассчитает все за вас.Все, что вам нужно сделать, это ввести свои номера.

Щелкните здесь, чтобы загрузить Калькулятор образа жизни сейчас .

Последняя рекомендация. После того, как вы подсчитали, сколько денег вам нужно зарабатывать каждый год, чтобы вести свой идеальный образ жизни, я настоятельно рекомендую сэкономить достаточно денег, чтобы покрыть все ваши расходы в течение одного года, определяющие именно то, как вы хотите жить. Например, вы могли решить, что вам нужно 65 000 долларов, чтобы вести свой идеальный образ жизни, поэтому я рекомендую сэкономить ту же сумму.

Ничто не заставит вас чувствовать себя более уверенно в выборе карьеры, чем потраченные на год расходы!

Итак, сколько вам действительно нужно, чтобы жить своим идеальным образом жизни? Я серьезно хочу знать!

Скажи мне сейчас!

Эта статья была первоначально опубликована по запросу . Получайте ежедневное вдохновение прямо сейчас, подписавшись на их информационный бюллетень.

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Когда вы покупаете дом, одной из самых больших авансовых расходов является первоначальный взнос.Не путать с затратами на закрытие: первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы вносите авансом при закрытии. Как правило, если вы вкладываете меньше денег в дом при закрытии, вы будете платить больше в виде комиссионных и процентов в течение срока действия кредита (и наоборот).

Ключевые выводы

  • Первоначальный взнос, который вы вносите за свой дом, влияет на то, на какую ипотеку вы имеете право, сколько денег вам даст кредитор, а также на условия и положения ссуды.
  • Но размер вашего первоначального взноса также влияет на ваш образ жизни и цели долгосрочного финансового планирования, поскольку он определяет ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и то, сколько денег у вас будет на другие расходы.
  • Если вы когда-либо снимали только аренду, имейте в виду, что ваши ежемесячные расходы как владельца включают не только ипотеку; есть также налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование и потенциальный ремонт.
  • Чем больше первоначальный взнос, тем ниже отношение кредита к стоимости, или LTV. Эта ключевая мера делает вас менее рискованным для кредиторов, может дать вам право на более низкие процентные ставки и может помочь вам избежать сборов, таких как страхование частной ипотечной ссуды.
  • Более крупный первоначальный взнос может сделать вас более конкурентоспособным в качестве покупателя, поскольку вас будут считать более надежным, менее склонным к торгам или вынужденным требовать от продавцов оплаты заключительных расходов.

Общие сведения о первоначальных платежах по домам

Сумма, которую вы назначаете в качестве первоначального взноса, помогает кредитору определить, сколько денег вам ссудить и какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших нужд. Но какова сумма первоначального взноса? Если вы платите слишком мало, со временем вы будете платить проценты и комиссионные. Слишком большая сумма может привести к истощению ваших сбережений или негативно повлиять на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.

Кроме того, вам по-прежнему необходимо учитывать затраты на закрытие, переезд и другие ежемесячные счета.В конечном итоге размер вашего первоначального взноса зависит от вас: ваших сбережений, дохода и бюджета на новый дом.

Во-первых, вам нужно выяснить свой бюджет и то, как он может повлиять на ваш первоначальный взнос. Бесплатный онлайн-калькулятор ипотеки от Investopedia поможет вам рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке и принять правильные финансовые решения при покупке дома. В одном из полей запрашивается примерная сумма первоначального взноса.

В то время как 20% первоначальный взнос был когда-то стандартом, многие покупатели жилья теперь платят 5% или меньше.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Когда вы получите предварительное одобрение на получение ипотеки, кредитор сообщит вам максимальную сумму кредита, на которую вы имеете право, на основе ответов в вашем заявлении. В вашем заявлении на ипотеку запрашивается предполагаемая сумма первоначального взноса, доход, занятость, долги и активы. Кредитор также извлекает ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Все эти факторы влияют на решение кредитора о том, ссужать ли вам деньги на покупку дома, сколько денег и на каких условиях.

Как правило, многие потенциальные домовладельцы могут позволить себе заложить недвижимость, стоимость которой в 2–2,5 раза превышает их валовой доход. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом от 200 000 до 250 000 долларов.

Вместо того, чтобы просто брать кредит на максимальную сумму кредита, одобренную кредитором, вам лучше оценить свой расчетный ежемесячный платеж по ипотеке. Допустим, вы получили одобрение на получение ссуды в 300 000 долларов. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке и другие ежемесячные долги превышают 43% вашего ежемесячного валового дохода, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой ссуды в трудные времена.Другими словами, будьте осторожны, покупая больше дома, чем вы можете себе позволить.

Если вы арендуете жилье в течение некоторого времени или у вас уже есть дом и вы собираетесь купить его снова, у вас, вероятно, есть надежные средства для ежемесячных выплат по ипотеке, которые вы можете себе позволить. Арендаторам следует иметь в виду, что владение домом или кондоминиумом включает в себя дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование, возможные сборы Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и неожиданный ремонт.

Помимо покупки дома, вы также можете внести свой вклад в другие финансовые цели, такие как сбережения для выхода на пенсию, создание семьи, создание фонда чрезвычайных сбережений и погашение долга.Принятие слишком высоких ежемесячных выплат по ипотеке съест деньги, которые в противном случае могли бы пойти на некоторые из этих важных целей.

Первоначальный взнос и отношение суммы кредита к стоимости

Ваш первоначальный взнос играет ключевую роль в определении отношения кредита к стоимости, или LTV. Для расчета коэффициента LTV сумма ссуды делится на справедливую рыночную стоимость дома, определенную в результате оценки недвижимости. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваш LTV (и наоборот). Поскольку кредиторы используют LTV для оценки риска заемщика и цены ипотеки, более низкий LTV означает, что вы платите более низкие процентные ставки по ипотеке — и позволяет избежать дополнительных расходов.

Более низкий коэффициент LTV представляет меньший риск для кредиторов. Почему? Вы начинаете с большей долей в собственном доме, а это означает, что у вас более высокая доля в своей собственности по сравнению с непогашенным остатком по кредиту. Короче говоря, кредиторы предполагают, что вероятность дефолта по ипотеке будет ниже. Если вы отстаете по ипотеке, и кредитор должен лишить вас права выкупа вашего дома, они с большей вероятностью перепродадут его и возместят большую часть стоимости кредита, если коэффициент LTV ниже.

Помимо оценки вашего риска, кредиторы используют коэффициент LTV для определения цены вашей ипотеки.Если ваш коэффициент LTV ниже, вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Но если коэффициент LTV превышает 80%, то есть вы вложили менее 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, ожидайте более высоких процентных ставок. Эти ставки покрывают повышенный риск кредитора одолжить вам деньги.

Кроме того, если ваш коэффициент LTV превышает 80%, вы, скорее всего, заплатите за частное ипотечное страхование (PMI). Сумма PMI, которую вы будете платить, зависит от типа вашего кредита. Например, для некоторых ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией, требуется как авансовый взнос по ипотечному страхованию, который уплачивается при закрытии, так и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) на весь срок действия ссуды.Хотя ссуды FHA имеют низкий первоначальный взнос, составляющий 3,5%, общая стоимость заимствования, рассчитанная по годовой процентной ставке, имеет тенденцию быть намного выше для этих ссуд.

Для ссуд, которые будут принимать авансовые платежи в размере 5% или меньше, рассмотрите Fannie Mae и Freddie Mac, индивидуальные программы кредитования, ссуды FHA, застрахованные государством, ссуды VA или ссуды USDA.

Как ваш первоначальный взнос влияет на ваши предложения

Когда вы ищете правильный дом, время имеет значение.Дома в ценовом диапазоне начального уровня обычно продаются быстро, и вы хотите сделать все возможное, делая предложение, потому что у вас, вероятно, будут конкуренты. Когда рынки являются конкурентными и продавцы получают несколько предложений, они хотят видеть лучшие предложения покупателей, включая значительный первоначальный взнос. С точки зрения продавца, покупатели, у которых есть больше денег, более привлекательны, потому что у них больше возможностей для игры.

Более высокий первоначальный взнос может указывать продавцу, что у вас достаточно наличных денег и солидных финансов, чтобы без проблем получить окончательное одобрение кредита (и перейти к заключительному столу).Кроме того, более высокий первоначальный взнос может превзойти другие предложения, в которых продавцам предлагается оплатить затраты на закрытие сделки или предлагать цену ниже запрашиваемой. Тот, у кого есть значительный первоначальный взнос, вряд ли обратится за такой помощью, а продавцы с большей вероятностью будут работать с покупателем, у которого есть деньги и мотивация, чтобы довести покупку до минимума.

Преимущества более крупного первоначального взноса

Хотя это не всегда доступно для покупателя жилья, внесение более крупного первоначального взноса может быть разумной стратегией для снижения как ежемесячных затрат на содержание дома, так и общей стоимости процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.Это также означает, что у вас будет большая сумма собственного капитала в вашем доме, если вам нужно будет получить к нему доступ через ссуду на покупку жилья или HELOC. Это может быть полезно, если вам нужно отремонтировать или просто нужны деньги на крупные расходы или в случае крайней необходимости.

В дополнение к более низким финансовым затратам на владение вашим домом, более крупный первоначальный взнос также может дать вам право на более низкую процентную ставку по ипотеке, особенно если вы можете получить сумму ссуды ниже порогового значения для крупной ссуды. Вам также не нужно будет платить за ипотечное страхование PMI, и вы можете иметь преимущество перед другими потенциальными покупателями в случае нескольких заявок, сделав более привлекательное предложение.

Хотя у более крупного первоначального взноса есть свои преимущества, необходимо найти баланс между достоинствами и недостатками. При уменьшении большей суммы эти деньги больше не доступны для других покупок или инвестиций, поэтому возникают альтернативные издержки. Эти деньги также будут привязаны к вашему дому, что сделает их менее ликвидными, чем наличные.

Программы ссуды с низким первоначальным взносом

Раньше считалось, что покупателям жилья необходимо 20% скидки на покупку дома. Времена изменились.Многие покупатели жилья, особенно те, кто покупает впервые, просто не имеют накопленного авансового платежа в размере 20%. Это становится все более актуальным, поскольку цены на жилье стремительно растут на многих рынках жилья в США. Например, согласно последним данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена на недвижимость в жилом доме в ноябре 2020 года составляла 310 800 долларов США, что на 14,6% больше, чем в ноябре 2019 года на уровне 271 300 долларов США.

Фактически, покупатели жилья, которые финансировали свой дом, вносили в среднем 12% от покупной цены, согласно профилю NAR 2020 для покупателей и продавцов жилья.Исследование показало, что покупатели, впервые использующие финансирование, обычно кладут всего 7% от покупной цены.

Для тех, кто не может позволить себе 20% первоначальный взнос, несколько типов ипотеки предлагают вариант с низким первоначальным взносом.

Обычные ссуды

Программы Fannie Mae и Freddie Mac (снижение на 3%)

Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые покупают и продают большинство ипотечных кредитов в США, требуют только 3% -ную скидку для заемщиков с хорошей кредитной историей.Обе программы будут рассматривать некоторых заемщиков, не имеющих кредитного рейтинга, путем создания нетрадиционного кредитного отчета — при условии, что эти заемщики соответствуют определенным руководящим принципам отношения долга к доходу и ссуды к стоимости в дополнение к другим требованиям.

Ипотечная программа Fannie Mae HomeReady позволяет заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 620 коэффициент LTV 97%. Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible Advantage также предлагает коэффициент LTV 97% для заемщиков, но требует минимального кредитного рейтинга 660, чтобы соответствовать требованиям.

Индивидуальные кредитные программы (снижение на 1–3%)

Многие кредиторы предлагают программы Fannie Mae и Freddie Mac и добавляют свои собственные пособия по выплате первоначального взноса к обычному займу. Например, Guild Mortgage требует 1% -ной скидки и предоставляет 2% -ый подарок заемщикам с квалифицируемым низким доходом и минимальным кредитным рейтингом 680. Wells Fargo’s your First Mortgage® допускает 3% -ную скидку без требований к среднему доходу по региону.

Это только два из множества вариантов.Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом, спросите кредиторов об их предложениях, чтобы сузить круг возможных вариантов.

Крупные кредиты (снижение от 10% до 20%)

Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующей стандартной ссуды, доступной для покупателей жилья. У кредиторов есть различные требования к условиям выдачи крупных ссуд, которые превышают соответствующий лимит ссуды, установленный федеральным правительством.

Поскольку крупные заемщики представляют больший риск для кредитора, рассчитывайте снизить стоимость покупки на 10–20%.Заемщики с кредитным рейтингом 700 или выше, как правило, получают лучшую цену, но некоторые кредиторы будут работать с крупными заемщиками с минимальным баллом 660. Кредиторы могут потребовать, чтобы вы имели 10% покупной цены дома наличными или другими активами на случай у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.

Застрахованные государством займы

кредитов FHA (снижение на 3,5%)

Вы можете снизить кредиты FHA всего на 3,5%, если у вас минимальный кредитный рейтинг 580. Одобренные FHA кредиторы также будут рассматривать заемщиков с нетрадиционной кредитной историей, если у вас есть своевременные арендные платежи в за последние 12 месяцев, не более одного 30-дневного просрочка платежа другим кредиторам, и вы не подавали никаких действий по взысканию (за исключением медицинских счетов) за последние 12 месяцев.

Кроме того, недвижимость, которую вы покупаете, должна соответствовать стандартам собственности, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США для односемейных и многоквартирных домов, и находиться в пределах кредитных лимитов FHA. Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что вы можете использовать финансовый подарок от родственника или друга для оплаты всего или части вашего первоначального взноса, если вы предоставите документацию, подтверждающую, что это подарок, а не ссуда третьей стороны.

VA кредитов (снижение 0%)

Военнослужащие США, ветераны и их семьи могут претендовать на получение ссуд с нулевой выплатой, обеспеченной США.С. Департамент по делам ветеранов. Другие преимущества включают ограничение затрат на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), отсутствие комиссий брокера и MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита.

Кредиты USDA (снижение на 0%)

Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельских районах по всей стране приобрести жилье в собственность.Эти ссуды не требуют внесения залога для квалифицированных заемщиков при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Программы помощи при предоплате

Специальные программы в вашем штате или местной жилищной администрации предлагают помощь впервые покупателям. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде субсидий на первоначальный взнос, также могут помочь с закрытием расходов. Министерство жилищного строительства и городского развития США перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам.Выберите свой штат, а затем «Homeownership Assistance», чтобы найти ближайшую к вам программу.

4 способа сэкономить больше на первоначальный взнос

Сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом может быть непросто. Вот несколько быстрых советов, которые помогут вам в этом:

  1. Начните раньше с автоматизированным планом. В дополнение к обычному сберегательному счету или счету на случай чрезвычайных ситуаций откройте специальный сберегательный счет для внесения первоначального взноса. После каждого периода выплаты или непредвиденной прибыли (например, финансового подарка, возврата налога, бонуса или наследства) вносите деньги в свой фонд первоначального взноса и наблюдайте, как с течением времени растет баланс.Внесение взносов в этот фонд как можно раньше и как можно чаще поможет вам не сбиться с пути.
  2. Сократите свои расходы. Если домовладение важно для вас, сократите или сократите ненужные расходы, такие как кабельное и телевизионное обслуживание, питание вне дома, отпуск или другие несущественные расходы. Тратя меньше, вы сэкономите больше на первоначальный взнос и получите дополнительные деньги для погашения других долгов. Принесение жертв сейчас может иметь большое значение для достижения ваших целей в области домовладения.
  3. Погасить долги под высокие проценты. Кредитные карты или ссуды с высокими процентными ставками могут нанести ущерб вашему кредиту и в конечном итоге являются дорогостоящими. Сосредоточьтесь на выплате в первую очередь этих счетов, и вы увидите эффект снежного кома в сокращении вашего долга. После того, как эти счета будут погашены, вы можете применить суммы ежемесячного платежа к своим сбережениям на первоначальном взносе. Однако не закрывайте эти учетные записи; это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы теряете открытую кредитную линию и историю аккаунта. Вместо этого используйте их минимально (купите бензин или время от времени поужинайте в ресторане) и немедленно погасите остаток.Такое поведение помогает укрепить вашу кредитную историю платежей и показывает ответственное использование кредитным бюро и кредиторам.
  4. Получите вторую работу. Многие покупатели впервые обнаруживают, что они могут сэкономить намного быстрее, если увеличат свой доход. Подработка на дому или сезонная работа в розничной торговле могут помочь вам сэкономить на первоначальном взносе. Даже если вы временно работаете в течение шести месяцев или года до покупки дома, дополнительный доход может стать стимулом для приличного первоначального взноса.

Пример авансового платежа

Механизм внесения первоначального взноса довольно прост. Представьте, что вы нашли дом на продажу, и у вас есть принятое предложение о покупке за 500 000 долларов с 20% первоначальным взносом. Сумма авансового платежа составит 100 000 долларов = (500 000 x 0,20). Эта сумма должна быть своевременно внесена на счет условного депонирования, который будет храниться до закрытия. При закрытии он будет зачислен в счет окончательной причитающейся суммы.

Нужно ли вкладывать 20% в стоимость дома?

№Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов, старый стандарт предусматривал скидку на 20% при покупке недвижимости, но большинство тех, кто впервые покупает жилье, кладут на дом не более 5%.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Не существует закона или правила для универсального минимального первоначального взноса, но чем больше вы платите авансом, тем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем ниже процентная ставка, на которую вы имеете право, и тем меньше вероятность того, что вам придется платить по ипотеке. страхование или другие сборы.Однако, как правило, 3–5% будет абсолютным минимумом и только для определенных заемщиков.

Лучше ли внести большой первоначальный взнос за дом?

Если вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос за недвижимость, преимущества включают в себя больше возможностей для ипотеки, более низкие процентные ставки, больше возможностей для ведения переговоров с продавцом и избежание необходимости платить страхование ипотеки и некоторых других сборов. Но если внесение крупного первоначального взноса приведет к тому, что у вас не будет достаточно денег для других ежемесячных расходов или ваших долгосрочных сбережений, меньший первоначальный взнос может иметь больше смысла.

Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом в первый раз?

По состоянию на сентябрь 2021 года средняя цена дома в США составляет около 370000 долларов. Предполагая, что авансовый платеж составляет 20%, вам потребуется 74000 долларов США для первоначального взноса, плюс еще несколько тысяч долларов на покрытие расходов по закрытию сделки и гонораров вашему кредитору, риэлтору, юристу и титульной компании. Тем не менее, фиксированная сумма не требуется, а цены на жилье варьируются от штата к штату и от города к городу. Все зависит от того, что вы ищете с точки зрения размера и типа собственности, района, удобств и любых других деталей, характерных для вашей ситуации.

Итог

Купить дом невозможно, если у вас мало денег, накопленных для первоначального взноса. Поиск подходящего кредитора и типа ссуды является критическим шагом. При более низком первоначальном взносе ожидайте более высоких комиссий по кредиту и процентных ставок, а также PMI. Кроме того, не забудьте воспользоваться программами помощи при первоначальном взносе, предлагаемыми вашим государством или городом. Если кто-то предлагает финансовый подарок в счет вашего первоначального взноса, убедитесь, что они понимают, что это не может быть ссудой.

Экономить на авансовый платеж нельзя: это требует времени, дисциплины и усилий. Но результат — покупка собственного дома — может быть полезным как в финансовом, так и в личном плане.

Сколько денег достаточно? 8 ключевых вопросов

Мы все тратим значительную часть своей жизни на поиски денег. Это продолжается даже долгое время после того, как мы заработали достаточно, чтобы оплачивать счета. Но когда это закончится? Сколько денег хватит, чтобы удовлетворить нас навсегда?

Это тема сегодняшней статьи.Я начну с изучения финансового удовлетворения, прежде чем обсуждать, как вы можете персонализировать концепцию для себя и достичь соответствующей цели.

Как всегда, помните, что мой контент не является финансовым советом. Моя цель — помочь вам творчески мыслить о финансовом удовлетворении и двигаться к его достижению.

На сколько денег хватит? Научный ответ (вроде)

Согласно исследованию GOBankingRates, зарплата в 88 935 долларов — это минимум, необходимый для достижения «удовлетворенности жизнью» в Америке.

Однако, как вы могли догадаться, это число зависит от того, где вы живете. Посмотрите карту ниже с цифрами для каждого штата. Более темные цвета означают, что для достижения «удовлетворенности жизнью» в этом состоянии требуется более высокая зарплата.

9047,13,085 9047 71 904 904 904 9047 9047 9047 9047 9047 Южная Каролина ,250 ,257

Конечно, это не единственное исследование финансовой удовлетворенности.

Один примечательный (и часто цитируемый) отчет Дэниела Канемана и Ангуса Дитона «Высокий доход улучшает оценку жизни, но не улучшает эмоциональное благополучие». Он определяет финансовую удовлетворенность на основе двух ключевых понятий:

  • Эмоциональное благополучие: Это показатель того, насколько приятна ваша повседневная жизнь.
  • Удовлетворенность жизнью: Это описывает, как вы относитесь ко всей своей жизни в целом (в отличие от повседневной жизни).

Канеман и Дитон обнаружили, что нет предела уровню удовлетворенности жизнью, которого можно достичь с большими деньгами.Между тем, эмоциональное благополучие достигает максимума при доходе в 75000 долларов. Они построили этот график, демонстрирующий эффект:

Источник: https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC2944762/

Еще одно исследование, о котором я упомяну, — это статья на 80000hours.org. В нем экономист Роберт Виблин предполагает, что минимальное счастье возникает при доходе выше 45 000 долларов. Он вносит несколько корректировок:

  • добавьте 20000 долларов за каждого иждивенца
  • добавьте 50%, если вы живете в районе с высокой стоимостью проживания
  • вычтите 30%, если вы живете в районе с низкой стоимостью проживания
  • добавьте 5% к 10%, если вы хотите сэкономить здоровые суммы денег на пенсию

Проблема с универсальными предположениями о том, что составляет «достаточно денег»

Основываясь на вышеупомянутых часто цитируемых исследованиях, вы можете видеть, что в конечном итоге мы получаем довольно широкий диапазон значений, составляющих достаточно денег.Теоретически эта цифра составляет от 45 000 до 207 480 долларов в зависимости от того, где вы живете, и мы даже не уехали из Соединенных Штатов.

Это проблематично, если вы ищете значимую цифру. Тот, кто зарабатывает 45000 долларов, делает совершенно другой образ жизни и выбор карьеры, чем тот, кто зарабатывает 207 480 долларов. Какой путь вы выберете, если любой из них якобы является базовым для финансового удовлетворения в зависимости от того, с кем вы разговариваете?

Существует также тот факт, что более высокие доходы не обязательно приводят к богатству.Множество людей зарабатывают шестизначные суммы, но умудряются потратить каждую копейку, а затем еще немного, в конечном итоге оказавшись в долгах. В конечном итоге это не сделает жизнь полноценной.

Чтобы учесть эти и другие нюансы, давайте рассмотрим несколько подсказок, которые помогут вам выяснить, сколько денег достаточно, чтобы получить вашей лучшей жизни, что в конечном итоге имеет значение.

8 вопросов, которые помогут решить, на сколько денег хватит

1. Достаточно для чего именно?

Многие люди, читающие эту статью, несомненно, будут искать определенную сумму в долларах, которая принесет вечное счастье, радугу и удовлетворение.

Это действительно мило и философски. Однако вам нужно определиться с вашими точными намерениями по поводу денег. В противном случае вам никогда не будет достаточно.

По словам профессора Гарвардской школы бизнеса Майкла Нортона, с этой проблемой сталкиваются многие богатые люди. Суть в том, что социальная мобильность часто сопровождает богатство.

Например, состояние в 10 миллионов долларов — это здорово, если вы зарабатываете 60 000 долларов и водите Toyota 10-летней давности. Однако по мере того, как вы продвигаетесь в обществе, волнение исчезает.Вот почему денег, накопленных ради них самих, никогда не бывает достаточно. Мы социальные существа. В отсутствие конкретных приоритетов мы возвращаемся к Джонсу.

Решение? Начните с выяснения того, что сделает вас счастливыми в жизни. В моем списке:

  • становится необязательной работой к 50
  • , проводящим зиму в теплых частях США
  • покрывая расходы на жилье и медицину моих родителей, когда они выходят на пенсию

Затем тщательно исследуйте каждую цель и подсчитайте ее пожизненные затраты.

Например, чтобы проводить шесть месяцев в солнечном штате каждый год, потребуются два билета на самолет, проживание, туристическая страховка и еда. Если это будет составлять 20 000 долларов дополнительных расходов на жизнь в год, и я понесу их в возрасте от 50 до 75 лет, то примерно 500 000 долларов будут моим пожизненным расходом (или «достаточно») для этой цели.

Когда вы ответите на этот первый вопрос, получение достаточного количества денег перейдет от потенциально бесконечного преследования к преследованию с очень четкими целями.

Возможно, вы даже более творчески подумаете о способах достижения идеального образа жизни.Например, я мог бы найти способ сделать мои ежегодные миграции на юг намного дешевле. Дело не всегда в том, чтобы зарабатывать больше.

2. Вам нужны все деньги сразу?

Тот факт, что вы определяете определенную цифру как представляющую достаточно денег, не означает, что вам нужно накопить их все сразу.

Допустим, жизнь вашей мечты будет стоить 63 000 долларов в год. Обычно вам нужен инвестиционный портфель на сумму более 1 575 900 долларов, чтобы бросить работу и поддерживать комфортный образ жизни в течение примерно 30 лет, исходя из правила 4%.Смотрите мое объяснение в этой статье.

Вы могли бы обойтись и гораздо меньшим по размеру гнездовым яйцом, если бы оно ежегодно покрывало половину ваших расходов на жизнь. Перейдя этот порог, вы можете переключиться на более низкую передачу и получить то, что осталось от суммы, которой хватит на более длительный период, за счет работы неполный рабочий день.

Другая идея состоит в том, чтобы получать удовлетворение по частям на протяжении всей вашей жизни, а не ждать, пока у вас не будет огромной кучи денег.

Хотите каждый год совершать большие зарубежные поездки? Вместо того, чтобы накапливать достаточно денег, чтобы покрыть эти затраты на три десятилетия, почему бы не сосредоточиться на том, чтобы это происходило каждый год, начиная с сегодняшнего дня? Вам будет приятно жить настоящим моментом, в конечном итоге уменьшая нагрузку на свой пенсионный счет.

Все возвращается к вашим целям. Если навсегда бросить работу — это основная цель, которую вы определили, отвечая на мой первый вопрос, пусть будет так. Просто убедитесь, что вы обдумали альтернативы.

3. Сколько у вас сейчас денег?

Ваш текущий собственный капитал дает ценную информацию о том, сколько денег достаточно. Он отражает вашу траекторию и поможет вам установить реалистичные ожидания.

Допустим, вы решили, что 2 миллиона долларов достаточно. Отличная цель! Однако, согласно данным Федеральной резервной системы, средняя чистая стоимость всех домашних хозяйств в Америке составляет 121 700 долларов.Фактически, ваша целевая чистая стоимость поместит вас примерно в 93-й процентиль, согласно калькулятору DQYDJ.

Ваши текущие активы и сроки многое говорят о том, успеваете ли вы достичь таких выдающихся результатов.

Например, предположим, что вы стоите 200 000 долларов и у вас есть 25 лет, чтобы вырастить это яйцо до 2 миллионов долларов. Из этих фактов мы можем почерпнуть две ключевые части информации:

  1. У вас есть 25 лет непрерывного роста и дополнительный вклад для достижения вашей цели.
  2. У вас уже дела обстоят значительно лучше, чем в типичной американской семье.

Это говорит о том, что ваша цель — 2 миллиона долларов — достижима.

Но если у вас есть 100 000 долларов и 10 лет, чтобы накопить 2 миллиона долларов, это совсем другое дело. Вам нужно будет начать работать значительно лучше, чем раньше.

Кроме того, поскольку ваш график намного короче, совокупный рост при любых возможных темпах (8% — хороший ориентир, поскольку это средняя годовая доходность фондового рынка) не будет основным фактором вашего успеха.Вам нужно будет значительно увеличить свои доходы и сбережения.

Если у вас получится — отлично! В противном случае вы можете скорректировать свои цели и пересчитать, сколько денег вам хватит.

В этом нет ничего постыдного. Это намного лучше, чем строить ожидания годами, только чтобы не оправдать ожиданий. Заранее идите на компромиссы. Они будут намного меньше ужалить.

4. Каково ваше распределение активов?

Многие люди считают «получение достаточного количества денег» синонимом «достижения определенной чистой стоимости».”

Однако самое важное, что следует отметить в отношении вашего собственного капитала, — это то, что он предлагает финансовый обзор очень высокого уровня. Переведется ли это в финансовое удовлетворение, зависит от распределения ваших активов.

В Торонто, например, многие люди на бумаге миллионеры, потому что у них есть дома. Фактически, учитывая, что средняя цена на жилье здесь, как ожидается, превысит 1 миллион долларов в 2021 году, вскоре можно будет не иметь ничего другого в своем названии и все равно попасть в клуб двух запятых.

Проблема? Такая концентрация богатства может не подходить для ваших целей.Другими словами, если вы решите, что 1 миллион долларов достаточно, чтобы прожить жизнь своей мечты, но ваш дом все это съедает, это бесполезно.

Допустим, вы планируете выйти на пенсию, получив достаточно денег. Хотя вы можете использовать собственный капитал, мало кто финансирует таким образом всю свою пенсию. Уменьшение размера тоже хорошо в теории, но все же не высвободит 100% этих денег, поскольку вам всегда будет нужно жилье.

Другими словами, вы можете почувствовать себя бедным.

Хранение всех ваших денег наличными также может создавать проблемы из-за инфляции.Каждый доллар, который вы положите на сберегательный счет сегодня, в будущем будет стоить значительно меньше, поэтому люди обычно вкладывают средства в долгосрочные активы. Прочтите эту статью, чтобы узнать больше о разнице между сбережением и инвестированием.

Я не говорю, что вы не должны ставить цель чистой стоимости, заметьте. Это подходящий ориентир. Просто подумайте, как это число делится и распределяется. Ознакомьтесь с этой статьей, чтобы узнать о различных активах, которые инвесторы часто используют для достижения финансовой выгоды.

5. Как вы зарабатываете деньги?

В то время как некоторые люди рассматривают получение достаточного количества денег с точки зрения собственного капитала, другие сосредотачиваются на доходах. Это рискованно.

Например, предположим, что вы зарабатываете 200 000 долларов в год за счет традиционной работы. Это довольно хорошая зарплата для большей части Северной Америки. Скорее всего, у вас всегда будет достаточно денег, чтобы оплачивать счета и наслаждаться полноценной жизнью.

Что ж, пока вы не выйдете на пенсию или не будете уволены, деньги перестанут течь в вашу сторону.

Вот почему так важно экономить и вкладывать деньги из своей зарплаты. Вместо того, чтобы полагаться исключительно на активы, которыми вы не владеете (то есть на компанию, которая вас нанимает), чтобы обеспечить достаточно денег, создайте портфель. Вы будете пожинать плоды вечно, даже если не работаете.

Достигаете ли вы этого с помощью акций, недвижимости или собственного бизнеса, это очень важно для достижения финансового благополучия.

6. Готовы ли вы переехать?

Геоарбитраж — это практика переезда в более дешевую страну.Это может резко сократить количество денег, достаточное для полноценной жизни.

Представьте, что вы зарабатываете 100 000 долларов в Сан-Франциско. Учитывая, насколько дорог этот город, ваши деньги не уйдут далеко. Но что, если бы вы могли сохранить свою работу и переехать на Тайвань? Там 100000 долларов обеспечат очень высокий уровень жизни, позволяя сэкономить большую часть вашего дохода.

В качестве альтернативы представьте, что вы накопили пенсионных сбережений в размере 500 000 долларов. После некоторых вычислений вы понимаете, что этого недостаточно для достижения ваших целей.Однако в Таиланде вы, вероятно, сможете повеселиться.

Это два распространенных сценария геоарбитража.

Конечно, геоарбитраж подходит не всем. Ваш работодатель может не захотеть позволить вам переехать за границу. Возможно, вы, , не хотите переезжать за границу, даже на пенсии.

Но стоит подумать. Многим людям в развитых странах справедливо вообще трудно экономить время, не говоря уже о масштабах, способных обеспечить финансовое удовлетворение.Если вы относитесь к их числу, геоарбитраж может полностью изменить ваше понимание того, как выглядит достаточно денег.

Если пересечение границ и океанов — это слишком большой шаг, подумайте о более дешевом штате или провинции. Прочтите этот пост, чтобы узнать, насколько стоимость жизни может варьироваться в пределах одной страны.

7. Каковы ваши другие жизненные приоритеты?

Хотя деньги так или иначе влияют на все сферы вашей жизни, скорее всего, их накопление — не единственное, что имеет значение.Вы, вероятно, также цените времяпрепровождение с близкими, здоровье, свободное время после работы и т. Д.

Очень важно помнить об этих других приоритетах, решая, сколько денег достаточно. Хотя вам может потребоваться миллиард долларов, чтобы заплатить за жизнь своей мечты и все ее роскоши, потребуется ли для этого отказаться от всего, что вы цените? Если да, возможно, вы захотите скорректировать свои цели и финансовые показатели.

Все дело в максимальном удовлетворении потребностей в жизни.Это не всегда означает больше денег. Если бы это было так, например, у финансово подкованных людей никогда не было бы детей, учитывая, что их воспитание обходится в среднем в 233 610 долларов за штуку.

Но знаете что? Дети придают жизни огромную нематериальную ценность. Люди готовы отказаться от состояния, чтобы заполучить его.

Однако не все тщательно продумывают свои приоритеты. Некоторые думают, что могут иметь детей, жить в особняках, водить роскошные автомобили и все же выходить на пенсию с вложенными миллионами долларов, несмотря на то, что у них средний доход.

Тщательно перечисляя свои приоритеты, вы можете избежать подобных серьезных просчетов.

8. Как справляться с неопределенностью?

Некоторые люди не переносят финансовой неопределенности. Это может проявляться несколькими способами.

Во-первых, они могут избегать агрессивных инвестиций, таких как акции. В то же время им может потребоваться постоянный поток денег, чтобы быть уверенными в своих финансах. Эти желания часто противоречат друг другу. Стабильные инвестиционные инструменты не приносят большого денежного потока.

Например, вам понадобится очень большой баланс, чтобы заработать значительную сумму денег в виде облигаций или сберегательного счета. Я говорю о 6 миллионах долларов на выпуск 60 000 долларов в год при текущей ставке 10-летних государственных облигаций около 1%. Это невероятная сумма — особенно для человека, который вообще не склонен к риску.

Между тем, вам понадобится всего 1 500 000 долларов в акциях, чтобы надежно заработать 60 000 долларов при рекомендуемой безопасной скорости вывода средств в 4%.

Итак, есть веские причины для финансовой консервативности.Как и в случае с любым другим вопросом в этой статье, моя цель не в том, чтобы направить вас в определенном направлении. Я просто указываю на то, что вам может потребоваться больше работать, чтобы получить достаточно денег без комплексного роста со значимой скоростью (которая неизменно сопровождается риском), чтобы помочь вам.

Как получить достаточно денег

Инвестируйте рано и часто

Совокупный рост, которого можно добиться за счет инвестирования, является экспоненциальным. Чем раньше вы сможете заставить его работать на вас, тем больше у вас будет денег.

Ознакомьтесь с этой статьей (в частности, с моей точкой зрения о том, почему ожидание для инвестирования так разрушительно), чтобы посмотреть на цифры. Они довольно дикие; каждое десятилетие бездействия обходится вам в миллионы долларов.

Достаточно сказать, что начните инвестировать раньше, и вы резко сократите количество усилий, необходимых для получения достаточного количества денег. Скорее всего, вам никогда не придется довольствоваться ничтожной суммой, как это часто делают люди, которые слишком долго ждут.

В этом посте вы найдете несколько советов по инвестированию, даже если у вас мало денег.Речь идет не только о комплексном росте, но и о формировании привычек, когда вы в конечном итоге зарабатываете больше.

Живите ниже своих средств

Жизнь не по средствам занимает центральное место в концепции достижения успеха в жизни. Если вы не потратите меньше, чем зарабатываете, и сохраните разницу, вы просто никогда не добьетесь значимого прогресса.

Это так просто. Тем не менее, потребительский долг может заставить вас чувствовать, что вы движетесь вперед. Если вы вносите платежи вовремя, вы «сможете» покупать все более роскошные товары сейчас и оплачивать их позже.Это ловушка. Это гарантирует, что вы никогда не получите достаточно денег в жизни.

Не путайте внешность с реальностью. Рассматривайте свое богатство как айсберг. Зрителям должна быть видна лишь очень небольшая его часть. Остальное следует спрятать в активах, которые приблизят вас к финансовой свободе.

Развивайте хорошие финансовые привычки

Для большинства людей процесс получения достаточного количества денег относительно медленный. На это уходят годы. Это хорошая вещь. Это дает вам время, чтобы развить твердые финансовые привычки.

Когда люди становятся богатыми слишком быстро, случаются плохие вещи. Достаточно взглянуть на победителей лотереи, большинство из которых разоряются, даже если приз астрономический. Однако, когда вы строите свое богатство по кирпичику, это гораздо менее вероятно.

Конечно, все еще вполне возможно, что вы принесете вредные привычки на пенсию и потратите годы упорного труда. Прочтите эту статью, чтобы узнать о 25 признаках финансовой безответственности, на которые вы должны обратить внимание и незамедлительно устранять их. Если вы посвятите себя формированию хороших привычек, вы значительно снизите вероятность совершения болезненных ошибок, когда будет слишком поздно.

Делайте мудрые карьерные шаги

Пока ваш портфель активов не достигнет критической массы и не начнет приносить значительные проценты, вы, скорее всего, будете получать большую часть своего дохода за счет работы. Поэтому вам следует абсолютно серьезно относиться к своей карьере.

Не попадайтесь в ловушку предположения, что невозможно разбогатеть, работая на традиционной работе. Это просто неправда, несмотря на то, что говорят бесчисленные «гуру» в области личных финансов.

Независимо от того, как вы зарабатываете деньги, главное — сохранить часть из них и создать собственный капитал.Вот тогда ваши деньги начинают зарабатывать больше сами по себе. Работа позволит вам продолжать заправлять машину топливом и стремиться к получению достаточного количества денег.

Что значит иметь достаточно денег?

Безработица больше не будет представлять собой экзистенциальный кризис

По имеющимся данным, от 63% до 78% рабочих живут от зарплаты до зарплаты. Когда люди в этой ситуации теряют работу, все разваливается. Они не могут оплатить жилищные расходы или поставить еду на стол.В результате они живут под огромным давлением даже во время работы.

Этот экзистенциальный страх уходит на всю жизнь, как только вы накопите достаточно денег (при условии, что вы продолжите распоряжаться ими правильно). Даже если вы работаете неполный рабочий день, чтобы пополнить свой инвестиционный доход, вы не полностью полагаетесь на занятость. У вас будет гибкость.

Само по себе большее количество денег вряд ли вас привлечет

Все исследования психологии богатства подсказывают кое-что интересное.После определенного момента большие деньги сами по себе не волнуют людей. Тем не менее, если вы зарабатываете больше денег значимыми способами, то это действительно так.

Например, в одном отчете Wall Street Journal говорится, что, хотя люди с 10 миллионами долларов и более значительно счастливее, чем те, у кого есть всего 1 миллион долларов, это верно только тогда, когда богатство было получено благодаря их собственным усилиям. Женитьба на деньги или унаследовать их каким-либо другим образом не дает такого же эффекта.

Хотя исследования предлагают различные критерии финансовой удовлетворенности, хорошая новость заключается в том, что все они намного ниже уровня дохода, необходимого для получения 10 миллионов долларов.Какой бы ориентир вы ни выбрали для себя, после этого вы, вероятно, обретете большее счастье, сосредоточившись на других целях (например, построении значимой карьеры).

Вы поймете, что достигли этой точки, когда эти другие цели будут волновать вас больше, чем перспектива получить больше денег при отсутствии их достижения.

Ваше беспокойство о деньгах сместится к гипотетическому, а не к неизбежной угрозе

Как только вы накопите достаточно денег, ваши финансовые заботы, скорее всего, будут связаны с гипотетическими гипотезами, такими как отсутствие динамики на рынке в течение 30 лет или начало гиперинфляции.

Это заметно отличается от тех опасений, которые у большинства людей возникают до получения достаточного количества денег, которые связаны с неминуемыми угрозами, такими как потеря работы или непредвиденные расходы.

Зарабатывать деньги станет невероятно легко

Деньги приносят деньги. Для большинства людей сумма, составляющая достаточно, настолько значительна, что проценты, которые она получает от хорошо управляемого портфеля, будут значительными. Пассивность этого роста очень сильно отличается от уровня вовлеченности большинства людей в фазу заработка до получения стольких денег.

Заключение

Подводя итог, идеальная цифра, составляющая достаточно денег, у всех разная. Все зависит от того, чего вы ищете в жизни. Я надеюсь, что подсказки в этой статье помогли вам мыслить творчески. Больше статей о личных финансах, заставляющих задуматься, можно найти в моем блоге здесь.

Сколько мне нужно на пенсию?

Основные выводы

  • Практическое правило Fidelity: стремитесь сэкономить как минимум 1x свою зарплату на 30, 3x на 40, 6x на 50, 8x на 60 и 10x на 67.
  • Факторы, которые повлияют на вашу личную цель сбережений, включают возраст, который вы планируете выйти на пенсию, и образ жизни, который вы планируете вести после выхода на пенсию.
  • Если вы отстали, не волнуйтесь. Есть способы наверстать упущенное. Главное — действовать.
Сколько мне нужно откладывать на пенсию?
Узнайте больше о наших 4 ключевых показателях выхода на пенсию — ежегодной норме сбережений, коэффициенте сбережений, коэффициенте замещения дохода и потенциально устойчивой скорости вывода средств — и о том, как они работают вместе, в специальном отчете Viewpoints : Дорожная карта выхода на пенсию.

Просмотреть увеличенное изображение

Сколько нужно откладывать на пенсию? Это один из самых распространенных вопросов, которые задают люди. И неудивительно. Есть так много не поддающихся оценке: когда вы выйдете на пенсию? Сколько вы потратите на пенсии? И как долго?

Вот почему мы провели тщательный анализ, чтобы найти факторы пенсионных сбережений с учетом возраста, которые могут помочь вам в планировании, несмотря на эти неопределенности.Эти вехи обнадеживают. Скорее всего, вы не встретите их всех. Но они могут служить ориентирами, которые помогут вам составить план, чтобы накопить достаточно, чтобы поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию.

Наши коэффициенты сбережений основаны на предположении, что человек откладывает 15% своего дохода ежегодно, начиная с 25 лет (включая любые совпадения с работодателем), инвестирует в среднем более 50% своих сбережений в акции в течение своей жизни, выходит на пенсию по достижении возраста 67, и планирует сохранить свой предпенсионный образ жизни после выхода на пенсию (более подробную информацию см. В сноске 1).

Основываясь на этих предположениях, мы оцениваем, что 10-кратная (разовая) экономия вашего предпенсионного дохода к 67 годам, вместе с другими шагами, должна помочь обеспечить ваш доход, достаточный для поддержания вашего нынешнего образа жизни на пенсии. Эта цель в 10 раз может показаться амбициозной. Но у вас есть много лет, чтобы добиться этого. Чтобы помочь вам не сбиться с пути, мы предлагаем следующие вехи, основанные на возрасте: стремитесь сэкономить как минимум 1x свой доход к 30 годам, 3x на 40, 6x на 50 и 8x на 60 лет. Ваша личная цель сбережений может отличаться в зависимости от разных факторов, включая 2 основных, описанных ниже.Но эти практические правила могут стать отправной точкой для построения плана сбережений и оценки вашего прогресса. 2,3

1. Когда вы планируете выйти на пенсию

Возраст, который вы планируете выйти на пенсию, может иметь большое влияние на сумму, которую вам нужно откладывать, и на ваши вехи на этом пути. Чем дольше вы откладываете выход на пенсию, тем ниже может быть ваш фактор сбережений.Это потому, что отсрочка дает вашим сбережениям больше времени для роста, у вас будет меньше лет на пенсии и ваше пособие по социальному обеспечению будет выше.

Рассмотрим несколько гипотетических примеров (см. Рисунок). Макс планирует отложить выход на пенсию до 70 лет, поэтому ему нужно будет сэкономить в 8 раз больше своего окончательного дохода, чтобы поддерживать свой предпенсионный образ жизни. Эми хочет выйти на пенсию в возрасте 67 лет, поэтому ей нужно будет накопить в 10 раз больше своего предпенсионного дохода. Джон планирует выйти на пенсию в возрасте 65 лет, поэтому ему нужно будет сэкономить как минимум в 12 раз больше своего предпенсионного дохода.

Конечно, вы не всегда можете выбирать, когда выйдете на пенсию — здоровье и доступность работы могут быть вне вашего контроля. Но ясно одно: если вы будете работать дольше, вам будет легче достичь сбережений.

См. Сноску в конце статьи для получения дополнительной информации.

2. Как вы хотите жить на пенсии

Другими словами, ожидаете ли вы, что ваши расходы снизятся после выхода на пенсию? Мы называем это образом жизни ниже среднего. Или вы потратите столько же, сколько сейчас? Это в среднем. Если вы ожидаете, что ваши расходы будут больше, чем сейчас, это выше среднего.

Давайте посмотрим на некоторых гипотетических инвесторов, которые планируют выйти на пенсию в 67 лет.Джо планирует сократить штат и экономно жить на пенсии, поэтому он ожидает, что его расходы будут ниже. Его коэффициент экономии может быть ближе к 8x, чем к 10x. Элизабет планирует выйти на пенсию в возрасте 67 лет, и ее цель — сохранить свой образ жизни после выхода на пенсию, поэтому ее фактор сбережений в 10 раз больше. Шон рассматривает выход на пенсию как возможность много путешествовать, поэтому для него может иметь смысл сэкономить больше и запланировать более высокий уровень пенсионных расходов. Его коэффициент сбережений в 12 лет в возрасте 67 лет.

Подвести итоги

Наш простой виджет позволяет увидеть влияние этих двух переменных — когда вы планируете выйти на пенсию и какой образ жизни вы хотите вести на пенсии — на то, сколько вам нужно сэкономить, когда вы выйдете на пенсию, и на все промежуточные этапы .

Что делать, если вы отстали? Если вам меньше 40 лет, простой ответ — сэкономить больше и инвестировать в рост за счет диверсифицированного набора инвестиций. Конечно, у акций бывает больше взлетов и падений, чем у облигаций или наличных денег, поэтому вам нужно спокойно относиться к этим рискам. Если вам больше 40 лет, ответом может быть сочетание увеличения сбережений, сокращения расходов и, если возможно, более продолжительной работы.

Независимо от вашего возраста, сосредоточьтесь на своих целях. Не расстраивайтесь, если вы не достигли ближайшего рубежа — есть способы наверстать упущенное в будущем с помощью планирования и экономии.Главное — действовать, и чем раньше, тем лучше.

Следующие шаги для рассмотрения

Сэкономьте на 1% больше

Посмотрите, как небольшое увеличение взносов может складываться со временем.

сбережений по возрасту: сколько сэкономить в 20, 30, 40 и старше

Например, если вы хотите выйти на пенсию в 62 года и путешествовать по миру, вам может потребоваться больший пенсионный счет, чем если бы вы планируете выйти на пенсию в 70.

Итак, как же начать стремиться к этим целям? Вы можете начать с инвестирования от 5% до 15% от зарплаты в пенсионный счет с льготным налогообложением до выхода на пенсию.

Норма пенсионных накоплений может иметь большое влияние на общую прибыль. См. Ниже, сколько можно спрятать при последовательной экономии. Следующий пример основан на среднем годовом доходе домохозяйства в США в размере 68 703 долларов (согласно данным Бюро переписи населения США за 2019 год ) и предполагает среднегодовую доходность 6%.

Штат Минимальная зарплата считается «достаточной» ($)
Алабама 94,080
Аляска 0
0
Калифорния 149,835
Колорадо 108,360
Коннектикут 130,410
Делавэр
Гавайи 207,480
Айдахо 99,015
Иллинойс 94,185
Индиана 93,975
Кентукки 98,910
Луизиана 98,175
Мэн 120,960
Мэриленд 134,400 134,400 Minnesota 106260
Миссисипи 88935
Миссури 92715
Montana 113610
Nebraska 97440
Nevada 114240
Новый Хэмпшир 113,400
Нью-Джерси 128,520
Нью-Мексико 91,560
Нью-Йорк 163,695
9047
Северная rth Дакота 101,325
Огайо 96,705
Оклахома 91,035
Орегон 141,015 90,3476 100,275
Южная Дакота 104,685
Теннесси 94,500
Техас 96,285
Вирджиния 106,470
Вашингтон 117,810
Западная Вирджиния 97,020
Висконсин 100,485
Вирджиния
лет
Начиная с Годовая норма пенсионных сбережений К 65 годам у вас будет …
25 5% $ 531 607
10% $ 1 063 261
15% 1 594 896 долл. США
35 5% $ 271 565
10% $ 543 153
15% $ 814 732
45 5% $ 126 358
10% $ 252 728
15% $ 379 093

Не всегда возможно выделить на пенсию от 5% до 15% вашего дохода до налогообложения.Возможно, вы начинаете новую карьеру, выплачиваете студенческие ссуды или имеете другие финансовые обязательства, и у вас нет возможности сэкономить сразу такую ​​большую часть своей зарплаты. И это нормально, потому что пенсионные накопления — это еще не все или ничего. В этом случае начните с удобного для вас процента и постепенно увеличивайте норму сбережений на 1% каждый год, пока не достигнете отметки в 15%. Если вы одновременно получаете 1% годовой надбавки, вы даже не упустите дополнительные деньги из своей зарплаты.

Не паникуйте, если вы в настоящее время выплачиваете ссуды или другие долги.Если у вас есть возможность откладывать на пенсию одновременно с , это прекрасно — постарайтесь откладывать все, что вы можете, при этом придерживаясь графика погашения кредита. После того, как вы выплатили долг (например, ссуду на покупку автомобиля, студенческие платежи, задолженность по кредитной карте и т. Д.), Подумайте о том, чтобы вместо этого перевести эту сумму ежемесячного платежа на пенсию.

Независимо от вашего возраста, льготные с точки зрения налогообложения сберегательные и инвестиционные счета, такие как 401 (k) s и Roth или традиционные IRA (индивидуальный пенсионный счет), могут быть использованы в ваших интересах в любой момент времени.

Если вы какое-то время копите, не забудьте регулярно проверять свои пенсионные счета , чтобы убедиться, что вы на верном пути к своим целям.

Совет эксперта: Вы можете увеличить свой взнос в 401 (k), накопив достаточно, чтобы претендовать на полное соответствие вашего работодателя (если таковое имеется). Например, если вы откладываете 5% своей годовой зарплаты в 401 (k), а ваш работодатель соответствует 100% ваших взносов до 5%, годовой взнос в ваш пенсионный фонд будет составлять 10% от вашей годовой зарплаты.Пенсионные программы, спонсируемые работодателем, различаются, поэтому уточните у своего работодателя, имеете ли вы право на них.

Чувствуешь себя позади? Рассмотрите возможность «наверстывания упущенного».

Если финансовые ограничения или другие приоритеты не позволяют вам откладывать на пенсию до более позднего возраста, вы можете подумать о том, чтобы воспользоваться так называемым «дополнительным взносом». Именно тогда пенсионные планы позволяют вам делать дополнительный ежегодный взнос на свой пенсионный счет с налоговыми льготами по достижении 50-летнего возраста.(Допустимая сумма определяется IRS.)

При накоплении на пенсию автоматизируйте ежемесячные переводы со своего текущего счета на сберегательный счет или в IRA (если это имеет смысл с налоговой точки зрения), чтобы без проблем наблюдать за ростом пенсионных сбережений. Обязательно проконсультируйтесь со своим налоговым специалистом, чтобы узнать, имеет ли это смысл для вас. И не забудьте проверять свои сбережения (в идеале, не реже одного раза в год), чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.

Наконец, не забывайте о социальном обеспечении, на которое вы можете претендовать начиная с 62 лет.Эти ежемесячные платежи, а также другой пенсионный счет, например IRA, можно использовать для пополнения ваших пенсионных сбережений в размере .

Откройте счет IRA сегодня

Экономия на чрезвычайные ситуации по возрасту

Быстрый ответ:

  • Вместо того, чтобы использовать свой возраст в качестве ориентира для определения того, сколько вы должны были откладывать на чрезвычайные ситуации, вы можете начать с суммы, которую вы тратите каждый месяц на расходы.
  • Распространено мнение, что на экстренном сберегательном счете в идеале должны храниться расходы на сумму от трех до шести месяцев в легкодоступных денежных средствах.
  • Чтобы ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации были доступны, рассмотрите возможность создания сберегательного онлайн-счета (не компакт-диска или инвестиционного счета).

Это неизбежно: жизнь бросает вам финансовые удары.

Вот тогда ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации может спасти положение.

Чрезвычайный фонд — это наличные, которые вы откладываете на сберегательный счет только на случай непредвиденных расходов. Если ваша собака проглотила жевательную игрушку и нуждается, например, в поездке к ветеринару, или если ваша машина сломалась и вам нужна новая трансмиссия, средства на вашем счету для оказания экстренной помощи могут оплатить эти «на всякий случай» моменты.

Экстренные фонды: все зависит от ваших ежемесячных расходов

Идеальный размер вашего чрезвычайного фонда, вероятно, будет колебаться в течение вашей жизни в зависимости от ваших ежемесячных расходов. Практическое правило? Постарайтесь отложить расходы на минимум от трех до шести месяцев.

Мы знаем, что это может показаться невозможным, особенно если вы только начинаете. Помните, что вам не нужно создавать чрезвычайный фонд в одночасье. Вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы постоянно откладывать то, что вы можете себе позволить.Совершенно нормально начать с меньшей цели экономии, будь то один месяц расходов, 1000, 100 или даже 10 долларов. Такие стратегии, как микросохранение , могут помочь вам найти безопасные и сэкономленные деньги, о которых вы, возможно, даже не подозревали.

Чтобы определить, сколько вам следовало бы сэкономить на чрезвычайные ситуации, просто умножьте сумму денег, которую вы тратите каждый месяц на расходы, на 3 или 6 месяцев, чтобы получить целевую сумму. См. Пример ниже.

Если потратить…

Примеры ежемесячных расходов: Экстренные сбережения за 3 месяца 6 месяцев чрезвычайных сбережений
1,190 долл. США 3 570 долл. США 90 476 7 140 долл. США 90 476
2380 долл. США 7 140 долл. США 90 476 14 280 долл. США 90 476
3,120 долл. США $ 9 360 18 720 долл. США 90 476
4,760 долл. США 14 282 долл. США 28 560 долл. США 90 476
6240 долл. США $ 18 722 37 440 долл. США 90 476
7 140 долл. США 21 420 долл. США 90 476 42 840 долл. США 90 476
9360 долл. США $ 28 080 56 160 долл. США

Приведенная выше диаграмма основана на данных Обзора потребительских расходов за 2019 год Бюро статистики труда США.Обратите внимание, что эти расходы включают как основные расходы (такие как аренда или ипотека, продукты, страховые выплаты и образование), так и несущественные покупки (например, развлечения и одежда).

Помните: приведенные выше цифры являются просто примерами и могут не соответствовать вашему образу жизни, поскольку у всех разные ситуации. Хотя вы можете использовать эти цифры в качестве ориентира, более важно определить, какая часть ваших собственных ежемесячных расходов идет на основные покупки, и постараться сэкономить от трех до шести раз больше.

Совет эксперта: Не знаете, сколько вы тратите каждый месяц? Узнайте, отслеживая свои собственные расходы, чтобы увидеть , сколько вам действительно нужно в месяц. Как только у вас появится хорошая идея, введите свои числа в наш калькулятор для экстренных сбережений . Вы даже сможете оценить, сколько времени потребуется для достижения цели, исходя из того, сколько вы откладываете каждый месяц. Узнайте больше о , как начать откладывать в чрезвычайный фонд .

Где спрятать наличные в экстренных случаях

Также важно, где вы храните деньги.Экстренный сберегательный счет может храниться на депозитном счете, который приносит проценты и является ликвидным (например, наш сберегательный онлайн-счет ), вместо депозитного сертификата (CD) или инвестиционного счета.

Почему? Это просто. Ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации должны быть доступными.

Для большинства компакт-дисков вам, возможно, придется дождаться даты их погашения, чтобы вывести деньги. Или, если вы снимете его раньше, вам, возможно, придется заплатить штраф. Вывод денег с инвестиционного счета также может повлечь за собой налоговые последствия, к тому же обычно требуется несколько дней, прежде чем деньги поступят на ваш банковский счет.

Хранение вашего чрезвычайного фонда на сберегательном счете с конкурентоспособной процентной ставкой означает, что вам не нужно прыгать через лишние препятствия, чтобы получить наличные, когда они вам понадобятся. Кроме того, ваши деньги могут приносить проценты по потенциально конкурентоспособной ставке, то есть они постоянно растут.

Совет эксперта: Воспользуйтесь преимуществами инструментов и технологий, которые помогут вам достичь своих целей. С помощью онлайн-сберегательного счета Ally Bank вы можете увеличить свои сбережения с помощью интеллектуальных сберегательных инструментов , таких как периодические переводы и неожиданные сбережения, чтобы вы могли достичь своей цели сбережений еще быстрее.

Накопление на свадьбу, отпуск, щенка и др.

Быстрый ответ:

  • Расходы на дополнительные жизненные расходы, такие как новые дома, автомобили, свадьбы, дети и т. Д., Различаются.
  • Используйте наш калькулятор цели сбережений , чтобы определить свои цели сбережений и планы на пять основных жизненных этапов, включая ребенка, дом и машину.
  • Расставьте по приоритетам свои сбережения, если хотите сэкономить сразу на нескольких крупных расходах.

По мере того, как вы делаете сбережения на случай непредвиденных обстоятельств и выхода на пенсию, у вас, вероятно, будут другие цели, для достижения которых потребуется накопить деньги.

Возможно, вы сейчас снимаете квартиру и хотите стать домовладельцем — а это значит, что вам понадобятся наличные для внесения первоначального взноса и покрытия расходов. Или вы состоите в серьезных отношениях и хотели бы надеть кольцо . Или, может быть, на горизонте маячит младенец в коляске . Вы хотите начать откладывать деньги на колледж (и много-много памперсов).

И это еще не все. Вы можете однажды надеяться обновить свою гостиную, перейти на более просторный автомобиль или потратиться на отпуск своей мечты — Сен-Тропе, кто угодно?

Конечно, экономия на эти предметы будет разной.Но если посмотреть на среднюю стоимость каждого расхода и наметить график того, когда вы надеетесь достичь своей цели экономии, вы сможете понять, сколько вам нужно отложить.

Экономия на торжествах, автомобилях, детях и многом другом
Если вы экономите на … План сохранения …
Летний отдых (включая поездки, проживание, питание и т. Д.) $ 1,979 / человек
Мебель для гостиной новая 2 500 долл. США
Первоначальный взнос за среднюю малолитражку 2 000 долл. США
Беговая дорожка От 500 до 3000 долларов
Первоначальный взнос за дом (от 5% до 20%, исходя из средней цены дома в мае 2020 г.) от 14 230 до 56 920 долларов
Свадьба (в среднем за 2020 год) 19 000 долл. США
Колледж для ваших детей (в среднем четыре года в государственной государственной школе) $ 102 460
Щенок (средняя стоимость первого года жизни маленькой и большой собаки) 1471–2008 долл.

Это всего лишь несколько примеров некоторых популярных целей сбережений и того, как вы могли бы сэкономить для них, исходя из их средних национальных затрат.

Умные инструменты и стратегии для вкладчиков всех возрастов

Быстрый ответ:

  • Умные сберегательные инструменты, такие как Ally Bank’s Buckets , функция нашего онлайн-сберегательного счета, позволяют легко ставить цели, организовывать сбережения и отслеживать свои приоритеты.
  • Microsaving может помочь вам достичь целевых показателей сбережений еще быстрее.
  • Если сомневаетесь, рассмотрите возможность автоматизировать ваши сбережения с помощью регулярных переводов или прямых вкладов.

Расстановка приоритетов и соблюдение порядка поможет вам не нервничать из-за того, что вы не откладываете достаточно денег на все, что вы хотите делать со своими деньгами. Если у вас есть план сбережений для достижения нескольких целей , это снижает вероятность того, что что-то ускользнет.

Например, предположим, что вы хотите завести собаку через год и купить дом через три года после этого. Вы можете позволить себе экономить 800 долларов в месяц на обоих товарах. В этом случае вы можете ежемесячно откладывать 100 долларов на подготовку щенка и 700 долларов на первоначальный взнос за дом.После того, как вы усыновите своего нового пушистого друга, вы можете перенаправить эти 100 долларов в свой домашний сберегательный фонд.

Инструмент buckets в нашем онлайн-сберегательном счете поможет вам организовать свои сбережения в отдельные цифровые конверты и установить конкретные цели для каждого, избавляя от необходимости открывать несколько сберегательных счетов для отслеживания вашего прогресса.

Чтобы сделать экономию еще более плавной, подумайте о том, чтобы воспользоваться автопилотом. Автоматически перенаправляя часть своей зарплаты, инициируя повторяющиеся переводы на свои соответствующие сберегательные счета или используя усилитель Surprise Savings Booster в нашем онлайн-сберегательном счете, вы можете немного облегчить стресс при достижении своих целей.

Наконец, помните, что когда вы экономите деньги, важна любая мелочь. Если вы не можете откладывать большие куски денег за раз, например, 500, 100 или даже 50 долларов, это не значит, что об экономии не может быть и речи. Используя стратегию микросохранения (или откладывая небольшие суммы денег, обычно менее 2 долларов за раз), вы можете последовательно увеличивать свои сбережения без необходимости откладывать большие суммы сразу.

Вы получили это.

При планировании своего финансового будущего возраст может служить компасом сбережений.Пусть он укажет вам верное направление и поможет вам представить, как сегодня могут выглядеть сегодняшние сбережения в будущем. И помните, вы никогда не будете слишком молоды или слишком стары, чтобы копить на самые важные для вас цели.

Один сберегательный счет, несколько сбережений. Настройте и упорядочите все свои финансовые приоритеты с помощью нашего сберегательного онлайн-счета.

Посетите наш сберегательный онлайн-счет.

Ссылки на не союзнические сайты

Этот значок указывает на ссылку на сторонний веб-сайт, не управляемый Ally Bank или Ally.Мы не несет ответственность за продукты, услуги или информацию, которые вы можете там найти или предоставить. Также вам следует прочитать и понимать, как политика конфиденциальности, уровень безопасности и условия этого сайта могут повлиять на вас.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *