Выгодно ли жить в долг: Проект «Выгодно ли жить в долг?»

Исследовательская работа «Выгодно ли жить в долг?» • Наука и образование ONLINE

Автор: Клёсова Анастасия Александровна

Место работы/учебы (аффилиация): МБОУ «СОШ № 17», г.Курск, 7 класс

Научный руководитель: Пилюгина Юлия Сергеевна

С кредитами мы сталкиваемся повсюду: банки, магазины, телевидение, интернет, все предлагают воспользоваться данной услугой. По результатам общероссийского опроса число заёмщиков среди опрошенных россиян увеличилось. Таким образом, кредит постепенно становится неотъемлемой частью повседневной жизни современного человека.

В связи с увеличивающимся спросом, банки в сражении за клиентов представляют широкий ассортимент данного кредитного продукта, каждый из которых обладает определенными достоинствами. Для того, чтобы подобрать кредит с наиболее оптимальными условиями, необходимо изучить целый ряд параметров. В каких случаях, каким кредитным продуктом выгоднее воспользоваться? В каком банке наиболее оптимально оформить кредит? На какой срок? Чтобы ответить на эти вопросы, мы занялись исследованием данной ситуации. В этом и заключается актуальность нашей работы.

Объектом исследования данной работы являются финансовые учреждения (банки) в городе Курске.

Предмет исследования – кредиты в Курске.

Целью работы является изучение экономического содержания кредитных отношений и их возможных социальных последствий.

Для достижения цели я поставила следующие задачи:

• изучить литературу по данной теме;
• изучить спрос и предложение на рынке банковских услуг в городе Курск;
• проанализировать полученные данные и сделать вывод о выгодности кредита.

Определившись с целями и задачами, я выдвинула гипотезу, мы предполагаем, что кредиты не выгодны, так как подразумевают выплату больших процентов.

Основными методами исследования являются изучение научно-популярной литературы, опрос, анализ и сравнение полученных данных.

Практическая значимость выражается в том, что в данном работе рассмотрены предложения о кредитах ведущих банков, изучен спрос и предложение на рынке банковских услуг и показан широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.

Выгодно ли жить в долг?

Индивидуальный проект
на тему
Выгодно ли жить в долг?
по дисциплине
«Обществознание»
Обучающийся: Бондаренко Максим
Курс 1 группа ТЭ-12
Руководитель
преподаватель общеобразовательных дисциплин Е.А.Голева
Выгодно ли жить в долг?
Кредит – это тоже долг, но который ты
должен не человеку и не группе людей,
а банку и с процентами.
Кредиты бывают разных видов, всего их 7
В рыночной экономике деньги должны находиться в
постоянном обороте,
совершать непрерывное
обращение. Временно свободные денежные средства
должны незамедлительно поступать на рынок ссудных
капиталов, аккумулировать в кредитно финансовых
учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,
размещаться в тех отраслях экономики, где есть
потребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредит представляет собой движение ссудного
капитала, осуществляемое на началах срочности,
возвратности и платности.
Виды кредитов:
1. Коммерческий
2. Банковский
3. Межхозяйственный денежный
4. Потребительский
5. Ипотечный
6. Государственный
7. Международный
Это кредит, предоставляемый предприятиями,
объединениями и другими хозяйственными
субъектами друг другу. Коммерческий кредит,
предоставляемый в товарной форме прежде
всего путем отсрочки платежа, оформляется в
большинстве случаев векселем. Вексель ценная бумага, представляющая собой
безусловное денежное обязательство
векселедержателя уплатить по наступлению
срока определенную сумму денег владельцу
векселя.
Банковский кредит
► Банковский
кредит — представляемый кредитно
— финансовыми учреждениями (банками,
фондами, ассоциациями) любым
хозяйственным субъектам (частным
предпринимателям, предприятиям,
организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.
► Банковские
кредиты делятся на краткосрочные
(до 1 года), среднесрочные (1-5 лет),
долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты
могут обслуживать не только обращение
товаров, но и накопление капитала.
Межхозяйственный денежный кредит предоставляется хозяйственными субъектами
друг другу путем, как правило, выпуска
предприятиями и организациями акций,
облигаций, кредитных билетов участия и других
видов ценных бумаг.
Потребительский кредит — частным лицам на
срок до 3 лет при покупке прежде всего
потребительских товаров длительного
пользования. Он реализуется или в форме
продажи товаров с отсрочкой платежа через
розничные магазины, или в форме
представления банковской ссуды на
потребительские цели. За использование
потребительского кредита взимается, как
правило, высокий рентный процент(до 30%
годовых).
Ипотечный кредит — представляется в виде
долгосрочных ссуд под залог недвижимости
(земли, зданий). Инструментом представления
этих ссуд служат ипотечные облигациями,
выпускаемые банками и предприятиями.
Ипотечный кредит используют для обновления
основных фондов в сельском хозяйстве и
способствует концентрации капитала в этой
сфере.
Государственный кредит — система кредитных
отношений, в которой государство выступает
заемщиком, а население и частный бизнес — кредиторами
денежных средств.
Источниками средств государственного кредита
служат облигации государственных займов, которые
могут выпускаться не только центральными, но и
местными органами власти.
Государство использует эту форму кредита прежде
всего для покрытия дефицита государственного
бюджета. В результате эмиссии государственных
облигаций и их распространения сформировался
громадный государственный долг, превышающий в
США 3 млрд.$.
Международный кредит — движение
ссудного капитала в сфере
международных экономических
отношений. Представляется в
товарной или денежной (валютной)
форме. Кредиторами и заемщиками
являются банки, частные фирмы,
государства, международные и
региональные организации.
Кредитная система с точки зрения институциональной,
представляет собой комплекс валютно-финансовых
учреждений, активно используемых государством в целях
регулирования экономики. Кредитная система опосредствует
весь механизм общественного воспроизводства и служит
мощным фактором концентрации производства и
централизации капитала, способствует быстрой мобилизации
свободных денежных средств и их использованию в экономике

страны.
Все таки по моему мнению в долг жить
не выгодно, ты живешь с мыслью того что
ты кому то должен деньги, да еще и в
большем количестве. Банк начисляет
сверху свои проценты, и платишь ты в 2,
2.5 раз больше.Не берите кредиты, лучше
подкопить, подождать, но зато не будете
никому должны.

Выгодно ли жить в долг ?

Проект

На тему

Выгодно ли жить в долг

Подготовил ученик 9 “Б” класса МОУ СОШ №10

Бухматов Данила

Руководитель:

Учитель обществознания

Гордеева Елена Константиновна

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.

Долг — это обязательство, а также денежные средства или другие активы, которые кредитор передаёт заёмщику (дебитору) с условием их возврата в будущем и/или выплаты вознаграждения. Долг позволяет физическим или юридическим лицам совершать те операции, на которые у них иначе не хватило бы финансовых возможностей.

Актуальность:

В данное время люди очень часто берут кредиты и нужно понять, что вынуждает их это сделать

Задачи проекта:

Задачи проекта: 1) Изучить понятие кредит его формы и виды

2) Познакомиться с правилами кредитования физических и юридических лиц

3) Выяснить положительные и отрицательные стороны кредита

4) Определить способствует ли система кредитования повышению материального достатка населения

Цель проекта:

• Изучить спрос и предложения на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие бывают виды кредита и рассказать про них.

Виды кредита

Формы кредита

Подведем итоги:

1. Мы изучили все возможные виды и формы кредитов

2. По итогам нашего опроса люди чаще всего выбирают банк «Сбербанк» и берут там кредит сроком на 1 год

3. Я выяснил, что кредит нужно брать только тогда, когда ты понимаешь, что сможешь все вернуть без накладок и тебе это действительно нужно. Деньги нужно направлять в правильное русло. Я расцениваю кредит в обычной жизненной ситуации как толчок вперед, к какому- то продвижению.

Жизнь в кредит. Все «за» и «против».

В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?

Ни для кого не секрет, что берут кредит в том случае, если не хватает денег на то, чтобы полностью оплатить необходимую покупку (будь это автомобиль, стиральная машина или квартира). Таким образом, с практической (рациональной) точки зрения — это отличная альтернатива накопительству. В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям желают получить вещь (или услугу) моментально, без томительного и надоедливого ожидания. И готовы за это «моментально» переплачивать.

Да и не стоит забывать о такой категории людей, которые к накопительству не склонны патологически — деньги у них постоянно тратятся по мелочам, а что-то более значимое и важное непременно откладывается на потом. В этой ситуации кредит играет для них положительную роль и способен поменять ситуацию коренным образом. Он выступает в качестве своеобразного рационализатора. Помня все время о собственных обязательствах перед банком, и переживая за возмездие, связанное с неаккуратным погашением долга, люди могут по-иному строить собственную жизнь и приоритеты в расходах расставляют иным образом. Именно с помощью кредита можно плавно приучить себя к финансовой дисциплине, начать планировать будущее, а не терять все имеющиеся средства впустую. Потом останется только не брать кредиты, а жить уже с новоприобретенным навыком финансового планирования.

Однако брать кредит без существенной надобности, лишь из-за того, что так поступают все окружающие — это нечто из области иррационального сродни мазохизму :).  Да и часто проводят сравнение человека, берущего кредит, с самым настоящим заложником. Конечно, в нашей жизни многие являются заложниками потребительского отношения к собственной жизни. Мы всегда стремимся жить лучше, поэтому перестаем вручную стирать, и приобретаем стиральную машину, стремимся поменять  небольшую квартиру на более габаритную, «Жигули» на иномарку и пр. Если наши желания не выполняются по взмаху волшебной палочки, то все себе позволить сразу мы также не сможем.

Разумеется, кредит здесь первый помощник. Однако не стоит воспринимать его в качестве самой цели. Это только один из возможных методов решения поставленной задачи. Причем его трудно назвать безобидным. Как показывает практика, у некоторых людей наступает и своеобразная кредитная эйфория – чувство того, что все, что было раньше недоступно, сейчас можно получить при помощи денег, берущихся взаймы у банка. Они занимают все больше денег и останавливаются только в том случае, если ноша оказывается неподъемной – приходится отказывать себе во всем, чтобы с банком расплатиться по счетам. В результате этого быстро проходит опьянение от доступности займа и наступает время расплаты.

Чтобы не попасть в трудную ситуацию, рекомендуется тщательно рассчитать потребительский кредит. Обратите внимание на то, что если вы впервые берете кредит, а сумма месячного платежа составляет более 30% доходов, то высока вероятность появления неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег.

Кредит требуется брать исключительно на неотложные нужды или на покупку товаров первой необходимости. Часто бывает, что счастье от покупки проходит быстро. Это человек устроен таким образом, что ему все время требуется новая порция потребительских услуг, навязанных рекламой. Для того чтобы устоять на физическом и моральном уровне на протяжении всей длительности займа, необходимо соблюдать некоторые рекомендации.

Во-первых, использование карты расходов и доходов. Во многих западных государствах подобное явление приобрело повсеместный масштаб. Но, к огромному сожалению, психология заемщиков в нашей стране устроена таким образом, что досконально спланировать расходы и доходы просто не принято. Именно поэтому важно выйти из-под власти стереотипов. Надо завести себе специальную программу или хотя бы обыкновенную тетрадку, где на протяжении пары месяцев будут учитываться все расходы и доходы. Целью подобной операции считается составление карты всех ваших финансовых операций, что поможет в будущем манипулировать ими более рационально. Дополнительно нужно составить категории затрат и прикинуть, какие из них считаются первоочередными. Оплата коммунальных платежей или детского сада, приобретение топлива и еды – это те вещи, обойтись без которых практически невозможно. Обязательно стоит учитывать те платежи, которые способны идти с отсрочкой – это предоставит дополнительную свободу материальных действий.

Во-вторых, надо научиться отсекать ненужные вещи. Следующей стадией станет определение затрат, которые вам абсолютно не нужны, но отнимают существенное количество финансов. В эту категорию можно занести:

—     покупку украшений и разнообразных предметов роскоши;

—     походы в ресторан;

—     организация юбилеев и праздников.

Сюда также можно отнести затраты, без которых можно довольно легко обойтись, что абсолютно не отразится на вашей семье и карьере. Конечно, трудно сказать, считается ли запланированный отдых у моря ненужными расходами. Ведь нельзя забывать о том, что отдыхать тоже необходимо.

В-третьих, чтобы нормально жить в кредит, требуется уметь планировать денежные потоки. Определившись с затратами и доходами, надо точно представлять, когда планируются поступления финансов, а также выплата счетов. Некоторые люди любят жить от одной зарплаты до другой, не имея какого-либо запаса свободных денег на случай непредвиденной ситуации. Подобный подход считается тупиковым, поскольку непредсказуемая ситуация способна сыграть злую шутку (задержка зарплаты, повышение тарифов, непредвиденные затраты и пр.).

Основным помощником на этой стадии считается «финансовая подушка». Обязательно надо иметь свободные средства для нормального проживания на определенный период. Кто-то заявит, что это чрезмерно дорого и абсолютно не вяжется с идеей поскорее рассчитаться по кредиту. Но на самом деле, этот запас предоставит возможность вам в течение месяцев не переживать об оплате счетов, учитывая и платежи по кредиту. А за такой период можно отыскать выход из любых ситуаций.

Как показывает практика, чем больше сумма и срок кредита, тем большим должен являться резерв подобной «подушки». Следует помнить, что займы нужны тем, у кого и так есть деньги, особенно, если это «полезные» кредиты (например, на развитеие бизнеса). Для бедных кредиты ни к чему, т.к. они начинают гнаться за вещами, навязанными им рекламой, ради видимого статуса, имиджа и загоняют себя в бесконечную долговую яму.

Да, ограничивать себя, регулярно планировать затраты – это непростая задача. Но другого выхода нет – вы взяли кредит, соответственно, вашей первостепенной целью станет своевременная выплата долга, несмотря ни на что. Помните, что платеж по кредиту – это приоритет среди остальных затрат.

 

Жить в долг всегда выгодно

Совладелец и председатель совета директоров Экспобанка Кирилл Якубовский с юных лет хотел быть финансистом и уже в студенческие годы нашел себе партнеров по будущему банковскому бизнесу. В интервью «Популярным финансам» он признался, что теперь иногда мечтает побыть на месте своего водителя, занимается со своими детьми танцами и не собирается оставлять им капитал в наследство.

– Как вы попали в мир финансов?

– Я профессиональный банкир, экономист по образованию (специальность «Финансы и кредит»). В 1993 г. окончил Московский финансовый институт, что на улице Кибальчича. В 1989 г., когда я поступал в институт после службы в армии, банковское направление еще не было таким престижным. Сначала учился на дневном отделении, потом начал работать и перешел на вечернее, экстерном сдав полкурса. В итоге я отучился за 4,5 года. Кстати, мой партнер Андрей Вдовин учился со мной в одной группе. Мы вместе решили создать свой банк. Вообще в любом бизнесе очень важно, чтобы у тебя были партнеры. Конечно, неплохо, когда владеешь всем сам, но мне кажется, что для хорошего бизнес-проекта лучше иметь несколько партнеров. Во-первых, с точки зрения безопасности: ведь мало ли что может случиться с одним человеком. Во-вторых, вести бизнес нелегко, бывают моменты, когда ты просто устаешь и не можешь тащить все на себе – тогда партнер подхватывает знамя. Да и в сложных ситуациях принимать решения сообща легче: одна голова – хорошо, а две лучше.

– А когда вы заработали свои первые значительные деньги?

– Еще во время учебы в институте я начал работать во внешнеторговом объединении, где и заработал свои первые деньги – на продаже мебели. Символично, что первый комплект югославской мебели я продал председателю правления банка. Это была серьезная сумма – на вырученные деньги тогда можно было купить машину. Впрочем, тогда и банк можно было за 10 тыс. долл. открыть. Кстати, потом часть заработанных на этой сделке денег действительно пошла на открытие нашего банка (первые финансовые вложения в банк составили всего несколько десятков тысяч долларов). Мы искали партнеров, владеющих банком, но не банкиров. ИСКОЛ-банк, который позже и стал Экспобанком, имел банковскую лицензию, но как полноценный банк не работал. Мы предложили акционерам свои услуги в качестве банковских специалистов, а затем стали миноритарными акционерами этого банка.

– Став профессиональным банкиром, вы почувствовали особое отношение к деньгам?

– К деньгам у меня всегда было спокойное отношение — не изменилось оно и сейчас. Деньги нужны для того, чтобы реализовать свои планы, чтобы интересно и плодотворно работать и жить. Когда мы с партнером только начинали, то не думали о том, какие деньги принесет нам бизнес. Мы жили работой, знакомились с новыми людьми, общались с клиентами, каждый день учились чему-то новому. Деньги для меня лишь один из элементов работы, орудие труда. Но, конечно, бизнесмену невозможно работать, если он не ставит перед собой цель заработать конкретную сумму.

– Считаете ли вы себя богатым?

– Конечно. У меня достаточно возможностей. Но вопрос богатства во все времена был философским. Мои мечты и стремления связаны с личным самосовершенствованием. У меня нет ни одной мечты, связанной с покупкой чего-либо – я не мечтаю приобрести яхту или самолет. Я хочу самореализоваться: научиться играть на фортепиано, выучить французский и итальянский языки, освоить виндсерфинг. Еще мои мечты связаны с семейным благополучием: мечтается, например, как все мы вместе отлично отдохнем на горнолыжном курорте, как мои дети научатся ездить верхом на лошади и петь. Деньги нужны, чтобы реализовать эти мечты, но они не являются для меня мерилом счастья. А на расходы, которые нужны для того, чтобы жить, я иду без сожаления.

– И что же у вас проходит по этой статье расходов?

– Минимальные расходы – это питание, каждодневные траты, деньги на образование и обучение детей. К более серьезным расходам относятся жилье, машины, отдых. Летаю, кстати, обычными рейсами.

– А что любите больше всего покупать?

— Подарки, конечно. Это всегда приятно. Особенно приятно ожидание реакции людей на твой подарок. Заряжаешься положительной энергией от этого.

– А как вы относитесь к тратам на часы, костюмы и прочие подобные вещи?

– Часы я не очень люблю, так как чувствую, что они меня тяготят. Дома и на работе часы ведь всегда рядом: в машине, компьютере, мобильном телефоне… Так что ношу часы только на отдыхе. Люблю Swatch, с которыми можно купаться и загорать, они легкие и необременительные. А к дорогим часам я отношусь просто как к красивому украшению, люблю их рассматривать, с удовольствием хожу в магазины, где они продаются, но для меня такие часы не являются предметом вожделения. Вообще люблю стильные вещи. Современный стиль одежды дает возможность отойти от общих канонов; даже банкиру можно ходить без галстука и надевать какие-нибудь «шкодные» запонки. Сейчас Пол Смит выпускает подобные изделия.

– Приходилось ли вам когда-нибудь пользоваться кредитами?

– В кредит я покупал машины. Для многих автомобиль – это дом на колесах. Моя философия – «жить здесь и сейчас», другими словами, кредит мне нужен для того, чтобы купить то, что нужно в данный момент. Поэтому я считаю, что автокредит – это отличная возможность приобрести машину, которая тебе действительно нужна. Кроме того, такой кредит позволяет получить хорошую кредитную историю, так как автокредиты – небольшие, и чаще всего проблем с их погашением у человека не возникает. А если потом вам захочется взять ипотечный кредит или, например, кредит на развитие своего бизнеса, то у вас не будет проблем с кредитной историей. Брать кредиты имеет смысл, так как жить в долг всегда выгодно. Более того, ты не занимаешь денег у друга, соседа, не чувствуешь себя должником. Наша страна отучила нас брать кредиты, и в этом большая проблема россиян: они не хотят, не умеют и не думают о том, что можно жить в кредит. По большому счету я сам живу в кредит. У меня все деньги в бизнесе, поэтому на личные нужды, например на покупку квартиры, деньги я беру в кредит. Обращаюсь в разные банки, люблю на собственном опыте проверить работу других финансовых учреждений. Мне интересно сравнивать, как мы обслуживаем клиентов и как обслуживают наши конкуренты. Поэтому иногда мы с супругой проводим собственные маркетинговые исследования.

– Учитывая, что вы имеете личный опыт, не могу не спросить: не кажется ли вам, что ипотечные кредиты в Москве слишком дороги – как, впрочем, и жилье?

– Ставки по ипотечным кредитам везде одинаковые. В Москве недвижимость дороже, но и зарплаты выше, чем в регионах. Я думаю, что специалист высокого уровня, профессионал сегодня имеет возможность зарабатывать большие деньги. Если вы хотите жить в Москве и готовы работать, то сможете купить квартиру в кредит.

– Вы лично взаймы даете?

– Я для себя установил: никому личных денег взаймы не давать. Давать деньги взаймы – это банковский бизнес. Конечно, бывают критические ситуации (например, проблемы со здоровьем у родственников или друзей), в которых я, если считаю нужным, просто могу помочь. Если есть возможность – предлагаю кредит. То есть это будут официальные отношения с банком – моим или любым другим. Со своей стороны могу проконсультировать, подсказать. Моя задача – обеспечить моим друзьям финансовый ликбез. Чем я реально могу помочь, так это советом. Советы иногда дороже денег.

– Поговорим теперь об инвестициях. Как вы относитесь к инвестициям в недвижимость?

– Очень хорошо. Все мои инвестиции в недвижимость были удачными. Правда, городские власти, бывает, подводят: уже четвертый год, например, строят дом, в котором я купил квартиру. Но в любом случае эти инвестиции не пропадут, потому что дом достроят. Считаю, что любому физическому лицу надо покупать ту недвижимость, которая необходима лично ему. Если же рассуждать о том, арендовать или покупать квартиру, то я считаю, что жилье надо покупать. Весь опыт американского рынка показывает, что все, кто взял кредиты 30 лет назад, выиграли, поскольку недвижимость выросла в цене настолько, что, продав ее сейчас, они смогут расплатиться по кредиту и процентам, да еще и заработать на этом. Это в любом случае дополнительная капитализация, заработок. Покупка же недвижимости в инвестиционных целях – это прерогатива специалистов. У вас могут быть личные предпочтения, взгляды на рынок, вы можете так или иначе изучить этот вопрос, но вы не сможете сделать это лучше профессионалов, потому что вы не располагаете той информацией и тем опытом, который есть у них. К покупке недвижимости нужно подходить системно: обязательно проконсультироваться с профессионалами, проверить проектную декларацию, разрешение на строительство, все правоустанавливающие документы, выяснить, кто является застройщиком, кто подрядчиком, какие сроки строительства установлены, каким постановлением или распоряжением правительства Москвы (или правительства Московской области, если речь идет о приобретении жилья в Подмосковье) это регулируется. Я, например, нанимаю юриста, передаю ему документы, и он осуществляет юридический аудит ситуации. На мой взгляд, правильнее квартиру покупать на последнем этапе строительства.

– Зарубежная недвижимость вас не привлекает?

– Я считаю, что недвижимость за границей нужна только для личного пользования. Но у меня самого ничего за границей нет. Зачем покупать квартиру в Париже, если вы будете ездить туда раз в год?

– А куда вообще вы любите ездить?

– Я люблю Италию. Это очень красивая и интересная страна. Да вся Европа красивая. Там я с удовольствием путешествую на машине: по дороге можно увидеть какой-нибудь замок, музей, просто интересный город, остановиться, посмотреть. Европа – идеальное место для автомобильного путешествия, тем более что сейчас между странами Евросоюза нет границ.

– У вас двое детей, вы как-то думаете о грядущих расходах на их образование? Воспитываете их как-нибудь в финансовом смысле?

– Мои дети пока маленькие (сыну уже больше двух, а дочке – год), поэтому расходы на них пока небольшие. На образование детей я не коплю. Но, знаете, есть ведь программы выдачи кредитов на обучение в высших учебных заведениях – берете кредит, а отдаете его тогда, когда устроитесь на работу. Я считаю, что это правильно. Когда мои дети подрастут, то уверен, что они смогут сами заработать себе на обучение. А что касается воспитания, то я считаю, что не надо воспитывать детей – их просто надо любить. У нас есть няня, которая занимается детьми, жена много делает для того, чтобы привить им полезные и интересные навыки. Я занимаюсь с детьми танцами, играю для них на гитаре, мы вместе поем песни. В общем, стараюсь привить им интерес к жизни. Для них пока весь процесс обучения связан с игрой. И я не собираюсь оставлять деньги своим детям, поэтому и не коплю капитал. Правда, это я сейчас так настроен, а что я на самом деле сделаю в будущем – еще вопрос.

– Как вы отдыхаете? У вас есть хобби?

– Я ничего не коллекционирую. Но с удовольствием фотографирую, люблю кататься на велосипеде, лыжах, хожу в тренажерный зал, чтобы поддерживать себя в форме. Очень люблю водить машину, поэтому по субботам и воскресеньям сам сажусь за руль. В обычные дни мне приходится ездить с водителем, потому что во время поездки работаю: звоню, что-то читаю. А так я бы сам с удовольствием все время управлял машиной.

СПРАВКА ПФ:

Прирожденный банкир

Кирилл Якубовский родился 28 марта 1969 г. в Москве. В 1989 г. поступил в Московский финансовый институт (впоследствии – Финансовая академия при Правительстве РФ), который окончил в 1993 г. по специальности «Финансы, кредит и денежное обращение». В 1989-м занял должность инженера отдела технических средств обучения в Московском финансовом институте. До конца 1993 г. работал старшим инспектором отдела конъюнктуры цен и старшим бухгалтером во Всесоюзном объединении «Внешпромтехобмен». С октября 1993 г. – в МКАБ «Интермедбанк»: сначала – ведущим специалистом отдела международных расчетов валютного управления, затем – начальником этого же управления. Позднее перешел в акционерный коммерческий банк «Азия-Траст» на должность заместителя директора московского филиала. В декабре 1996 г. занял пост первого заместителя председателя правления КБ «Искол-банк», который в 1997-м был переименован в Экспобанк. В настоящее время – председатель совета директоров Экспобанка. Женат, двое детей.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Как одолеть привычку жить в кредит за 10 простых шагов — Рамблер/финансы

По данным исследования Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) по теме кредитования, у банка кредитуются около трети россиян, а более половины берут в долг у знакомых. Это не может не беспокоить, ведь человек, который живёт в кредит, постоянно испытывает стресс, что негативно сказывается на его физическом и психическом здоровье. У него также закономерно ухудшаются отношения с окружающими. Должник становится раздражительным. Если вернуть долг он не может, то избегает общения с кредитором любыми путями. Не лучший образ жизни, правда? «ЛегкоПолезно» расскажет, как выбраться из этой кредитной ловушки.

Почему мы берём деньги в долг

Психологи выделяют общие черты в характере людей, которые склонны к зависимости от кредитов.

Инфантильность. Такие люди не хотят брать ответственность за свою жизнь в свои руки ни в каких проявлениях. Их преследуют мысли о том, что кто-то должен их обеспечивать, помогать.

Финансовая безграмотность. Под этим термином скрывается непонимание того, сколько денег есть у человека, на что именно он их тратит, и почему. Финансово безграмотный человек не понимает, какие последствия несёт покупка в кредит.

Как одолеть привычку жить в кредит за 10 простых шагов

Склонность к «шопоголизму». Шопоголик пытается улучшить с помощью покупок своё плохое настроение, забыть какие-то проблемы, которые к приобретениям не имеют отношения.

Зависимость от чужого мнения, мнительность. «Что скажут люди? Неужели я не могу себе позволить большего?» – такие мысли характерны для кредитозависимого человека. Именно для таких мнительных людей пишут рекламные слоганы о «любви к себе», которая якобы проявляется в покупках статусных и дорогих вещей.

10 простых шагов на пути к финансовой независимости от кредитов

Шаг 1. Захотеть одолеть привычку жить в кредит

Это самый главный и важный шаг в нужном направлении. Психологи, использующие гештальт-подход, говорят, что опыт нужно «присваивать». То есть, сейчас вы имеете негативный опыт жизни в кредит. Вы знаете, что из себя представляет стресс, связанный с этим. Не ругайте себя, не укоряйте, не говорите, что «больше никогда». Вместо этого хорошенько запомните все эти ощущения. Примите их как свои. И вспоминайте, если захотите свернуть с верного пути. Это тот негативный опыт, который поможет вам развиваться и стать лучше.

Шаг 2. Жить по средствам

Живите простой, настоящей жизнью. Не нужно никому ничего доказывать, не нужно казаться богаче, чем вы есть. Спросите себя, зачем вам это. Ответ тоже может стать мощным психологическим подспорьем на пути к финансовой независимости от кредитов.

Как одолеть привычку жить в кредит за 10 простых шагов

Шаг 3. Радоваться тому, что у вас есть

Можно также выполнить простое задание. Для выполнения потребуются только бумага и ручка. Напишите 20-30 пунктов всего того, что приносит вам радость и удовольствие бесплатно или почти бесплатно. Этот список наглядно покажет, что в мире есть много прекрасного, да ещё и совершенно бесплатно! Список даст уверенность в том, что можно жить весело и счастливо, не влезая в долги.

Шаг 4. Не брать на себя чужие долги

Вы приняли решение стать полностью независимым от кредитов? Тогда не становитесь поручителем ни для кого. В идеале лучше вообще никогда не поручаться за близких и друзей в банках, но жизнь складывается по-разному. Не будем зарекаться. Но пока – отвечайте «Нет» на подобные просьбы.

Шаг 5. Планировать бюджет

Нужно охватить трезвым взглядом всю картину ваших финансов. Сколько вы зарабатываете? Сколько тратите? На что именно? Ведите бюджет хоть вручную, в блокноте, хоть в специальной программе в телефоне. Это нужно для того, чтобы выйти на уровень осознанности в вопросе денег.

Шаг 6. Откладывать деньги

Чтобы избежать необходимости брать кредит на стороне, необходимо иметь собственную денежную подушку безопасности и «занимать» там. Не забудьте пополнять ваш «резервный фонд». Финансовые эксперты считают, что откладывать нужно хотя бы 1/10 от всех ваших доходов.

Как одолеть привычку жить в кредит за 10 простых шагов

Шаг 7. Гасить имеющиеся кредиты

Перепишите все свои долги в записную книжку. Отметьте, сколько вы ещё должны, какой у вас ежемесячный платеж и каков крайний срок погашения кредитов. Старайтесь следовать графику платежей. В том случае, если погасить задолженность в срок не получается, не прячьте голову в песок. Обязательно свяжитесь с кредитором, объясните обстоятельства, попросите отсрочку. Используйте законные методы отсрочить выплаты по кредитам. Это могут быть доказанные обстоятельства форс-мажора (сгорела квартира, угнали машину), отпуск по беременности и родам, а также отпуск до 1,5 лет ребёнка, потеря кормильца или потеря источника дохода, если вы утратили работу не по своей вине. Очень важно постараться сохранить дружеские отношения, если вы занимали у знакомых. Ни в коем случае не избегайте общения с ними, если не удалось вовремя отдать долг. Объясните все обстоятельства, всегда выходите на связь. Только так есть шанс, что друг поймёт вас, не будет держать зла и согласится дать отсрочку платежа.

Шаг 8. Повышать свою финансовую грамотность

Это поможет вам полностью осознать невыгодность кредитов. Также финансовая грамотность прольёт свет на все вопросы, связанные с деньгами: как и где выгодно и безопасно их хранить, во что можно инвестировать, и нужно ли это делать.

Как одолеть привычку жить в кредит за 10 простых шагов

Шаг 9. Относиться к деньгам спокойно

Деньги – это просто деньги. Это не более чем условность, платёжное средство. Не идеализируйте их, не наделяйте их какими-то сверхспособностями. Относитесь к ним проще, с благодарностью принимая всё, что дает жизнь. Не используйте деньги в качестве развлечения или успокоения.

Шаг 10. Заниматься спортом и собственным здоровьем

Какова конечная цель безбедной жизни без кредитов? Яркая, насыщенная жизнь без страхов и тревог, долгая и полноценная. Чтобы она стала такой, уделяйте внимание своему здоровью. Занимайтесь профилактикой и будьте активны. Умеренная, приятная физическая нагрузка позволяет расслабиться и успокоиться, что очень важно на пути к новой жизни. Деньги играют большую роль в нашем обществе. Осознанность, трезвый ум, позитивный взгляд на мир и умение довольствоваться тем, что мы имеем сейчас, – это верные ориентиры по жизни и путь к финансовой свободе. Одна из возможных причин появления привычки брать кредиты – неумение экономить. Хотите научиться покупать более качественные вещи за гораздо меньшие деньги? Обязательно читайте нашу статью Как экономить на одежде и выглядеть сногсшибательно.

Как жить с долгами по кредитам, если на них уходят все деньги? | Алексей Электрик

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый человек. Современный финансовый рынок предлагает альтернативные пути решения таких задач, и многие граждане прибегают к услугам кредиторов. Однако, кредиты – это не только финансовая нагрузка на собственный бюджет, но и серьезные переживания, стрессы. 

Чтобы научится рационально использовать средства, правильно расставлять приоритеты, важно понимать, как правильно и беспроблемно жить в кредит, выгодно ли это. Необходимо учитывать тонкости получения кредитов, уметь правильно экономить во время погашения долга и постараться впредь не брать кредитные продукты.

Выгодно ли жить в кредит: плюсы и минусы

Как правильно выбрать кредит?

Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:

• Во-первых, уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
• Во-вторых, решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

• Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
• Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
• Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
• Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением.

Экономия или временная мера?

Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:

• Пересмотром продуктов питания. Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов.
• Исключением импульсивных покупок. Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
• Постараться найти дополнительный источник доходов, возможен поиск дополнительного заработка.

Как больше не жить в долг?

Важно научиться жить по средствам и постараться не брать кредиты в дальнейшем. О том, как жить постоянно в долговой яме, знают многие злостные должники, но в этом ничего хорошего нет. Следует помнить, что:

Кредит – это только иллюзорное представление свободы. Только здравый смысл позволит оценить правильность поступка и поможет не принимать не обдуманных решений в ущерб собственному благосостоянию.

Кредит – это только иллюзорное представление свободы. Только здравый смысл позволит оценить правильность поступка и поможет не принимать не обдуманных решений в ущерб собственному благосостоянию.

• Контроль расходов – фундамент стабильности. Многие специалисты настоятельно рекомендуют вести запись своих расходов. Таким образом, можно не просто стабилизировать экономию в семье, но и начать реально откладывать денежные средства, копить их и приумножать. Достаточно завести специальную тетрадь и вносить в неё ежедневные расходы. Проводя анализ, вполне реально оценить ситуацию и в корне её поменять.
• Чтобы забыть о вопросе, можно ли жить в кредит, лучше минимизировать походы в торговые центы. А плохое настроение не должно становиться потребностью в новых вещах. Необходимо научиться компенсировать эмоциональное настроение не за счет финансовых трат. Специалисты рекомендуют сконцентрировать свое внимание. А при неудержимом желании купить дорогую брендовую вещь, стоит «10 раз отмерить» и задать вопрос: «Стоит ли решение временных проблем, чтобы жить за счет кредитов долгие месяцы или годы?»

История из жизни

Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки — недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.

Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки — недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.

Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой. 

Пример наших покупок мебели

В новую квартиру купили:

  — кухонный гарнитур с плитой из гранита;
  — спальня из натурального дуба;
  — детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.

Все в долг. По сумме — почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.

Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать». Итог — проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках. Я – предприниматель, есть свой небольшой бизнес. Денег хватает на текущие расходы, но не на оплату кучи кредитов. Справка о доходах минимальная, но деньги почему-то давали везде: и наличкой, и кредитки.

Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это — опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.

В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить. А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит. Говорит, что всегда работал и всех кормил. Он то работал, но то маме срочно плазму захотелось последней модели, то себе решил AUDI 6 взять. Теперь пытаюсь разделить с ним долги по суду.

Краткое резюме. Если бы я знала, чем обернется мне эта покупка кухни, спальни, кучи безделушек в новую квартиру, я бы на них и не смотрела. Спала бы на старом диване. А так захотелось жить «как все». Теперь расплачиваюсь. Кредит на кредит, кучу денег брала, чтобы старые долги погасить. В итоге и они висят, и новые появились. А бывший муж хорошо себя чувствует. Прожил почти 10 лет за мой счет, теперь машины меняет да в Таиланд каждый год летает отдыхать.

В итоге, как перестать жить в кредит?

Учитывая все рекомендации, каждый человек может научиться жить без долгов, вместо чтого, чтобы жить постоянно взаймы. Приняв все меры к погашению задолженности важно учесть несколько несложных, но практичных правил:

• Изменить отношение к ситуации, избавиться от стресса и начать планировать.
• Взять управление деньгами под строгий контроль.
• Не допускать моментальных долгов.
• Если возникают сложности с выплатами не нужно избегать кредиторов, необходимо оповестить банк и постараться найти понимание и прийти к единому консенсусу. Лучше фиксировать обращение в письменной форме. Банк может предоставить кредитные каникулы. Это не решает проблему, но предоставит время для поиска новых источников. Кредитор может реструктурировать долг.
• Убрать кредитные карты и не участвовать в финансовых пирамидах.

Полагаясь на советы и пересмотр своих приоритетов вы не только измените финансовое положение, но и значительно его улучшите.

Почему то, что вам сказали, вероятно, неверно

Возможно, вы слышали о двух категориях долга: хороший долг и плохой долг. «Хорошая» задолженность определяется как деньги, причитающиеся за вещи, которые могут помочь построить богатство или увеличить доход с течением времени, например, студенческие ссуды, ипотеки или бизнес-ссуды. «Плохой» долг относится к таким вещам, как кредитные карты или другие потребительские долги, которые мало что делают для улучшения вашего финансового результата. Это чрезмерное упрощение. Различия между «хорошим» и «плохим» долгом гораздо более тонкие.

Стоит вернуться к этой теме и понять новые правила игры в долги. Студенческие ссуды и ипотечные кредиты можно успешно использовать для накопления богатства или увеличения вашего дохода, но это не всегда — или обязательно — так. Успешное использование «хорошего» долга зависит от ряда факторов.

Студенческие ссуды

Долг — необходимость для многих американцев с низким и средним уровнем дохода, которые хотят финансировать высшее образование, но, как мы все пришли к пониманию, не все программы на получение степени созданы равными.По словам Кэрри Шваб-Померанц, финансового советника, председателя совета директоров и президента Фонда Чарльза Шваба, практическое правило заключается в том, что вы не должны брать в долг (в общей сложности) больше, чем вы ожидаете заработать в первый год работы.

Например, если вы получаете степень магистра в области образования, и средняя начальная зарплата для кого-то из вашей школы с такими полномочиями составляет 65 000 долларов, то вам не следует брать ссуды на сумму более 65 000 долларов для финансирования этой степени.

Это руководство исходит из того, что с ежегодным повышением заработной платы вы сможете не отставать от процентов по своему долгу и погасить его в течение стандартного 10-летнего окна погашения.Тем не менее, если вы попадаете в шаткую экономику или нестабильный рынок труда по иным причинам, вы можете захотеть иметь еще меньше долгов.

Конечно, спад невозможно предвидеть на годы вперед, поэтому поступающие на курс обучения первокурсники не могут достаточно знать о своих перспективах трудоустройства в ожидаемое время выпуска. Тем не менее, если вы сейчас учитесь в школе, ситуация предлагает минимизировать ваш долг даже больше, чем обычно. Или, если вы собираетесь вернуться в школу, избегайте как можно больших долгов. Некоторые сохраняющиеся последствия рецессии Covid-19 могут все еще присутствовать на выпуске.

Ипотека

Ипотечный долг исторически считался одной из самых безопасных форм хорошего долга, поскольку ежемесячные платежи в конечном итоге увеличивают капитал вашего дома. Однако, как нас научили Великая рецессия и кризис субстандартного ипотечного кредитования, цены не всегда растут бесконечно, и заимствования больше, чем вы можете себе позволить, или с использованием условий ипотеки, которые вы не полностью понимаете, таких как ипотека с регулируемой процентной ставкой, также известная как ARM — может представлять значительный риск. Во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования миллионы заемщиков потеряли свои дома из-за потери права выкупа, поскольку цены на жилье упали, а выплаты по кредитам ARM скорректировались в сторону повышения.

Ипотека по-прежнему остается одним из наиболее доступных способов для миллионов американцев сделать относительно безопасные инвестиции в форме собственного капитала, но для этого требуется понимание того, сколько можно взять в долг, а также твердое понимание внутреннего рынка. в момент покупки.

Больше от Инвестируйте в себя
Вот сколько денег вам понадобится, чтобы купить свой первый дом
Сьюз Орман: Сделайте эти шаги, чтобы не сбиться с пути на пенсию
Вот рабочие места, которые исчезают и быстро растут из-за Covid -19

Как правило, ваш ежемесячный платеж по ипотеке (включая любой PMI — частное ипотечное страхование) должен составлять менее 28% от вашего ежемесячного валового дохода.Вам также следует учитывать другие факторы, такие как условия вашего кредита. В то время как ARM предлагают более низкие процентные ставки (и, следовательно, ежемесячные платежи) вначале, они могут со временем корректироваться в сторону увеличения, что приводит к более высоким платежам, которых вы не можете полностью ожидать, если не читаете мелкий шрифт.

Найдите уровень выплаты по ипотеке, который будет работать для вашей семьи в долгосрочной перспективе, с учетом возможности увольнений, увеличения семьи или любого другого количества событий, которые могут повлиять на ваш доступный доход в будущем.

Вопрос о долге №1

Будь то заимствование для получения степени, дома, автомобиля или нового бизнеса, окончательным определяющим фактором того, является ли долг, который вы накапливаете, хорошим, является следующий вопрос: вернет ли этот долг мне больше, чем то, что Я вставил?

Это вопрос, который кажется простым, но может потребовать некоторого размышления. Будет ли долг все еще иметь смысл после того, как вы учтете погашение основной суммы, процентные платежи и альтернативные способы использования этих денег? Получаете ли вы обратно все свои деньги, а затем еще немного? Могли бы вы сделать что-то лучше с вложенными временем и деньгами?

Этот мыслительный процесс поможет вам определить, является ли какой-либо долг более обременительным, чем выгодным, и, если вы рассматриваете это таким образом, в некоторых случаях даже кредитные карты могут быть более хорошим долгом, чем плохим.Например, если вы вовремя погашаете все свои ежемесячные остатки и генерируете значительный возврат денежных средств или вознаграждений, или если вы используете карту перевода баланса с 0% годовых для более быстрого погашения долга.

Ключевым моментом является то, что долг делает для вас — и он всегда должен быть больше, чем то, что вы делаете для этого долга.

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

ВЫБЕРИТЕ: Как я стал миллионером в возрасте 30 лет и рано вышел на пенсию, научившись инвестировать во время рецессии 2008 года через Grow with Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Хороший долг против. Плохая задолженность — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Для большинства людей долги — это часть жизни. Никому из нас не нравится выплачивать эти проценты, но накопить достаточно денег для действительно крупных покупок — скажем, для получения домашнего или высшего образования — не всегда возможно.А в некоторых случаях это неразумно с финансовой точки зрения.

Итак, если вам, вероятно, придется брать в долг в какой-то момент жизни, как вы можете определить, когда оно того стоит? Как узнать, стоит ли процентная ставка выгоды? Что ж, хороший долг приносит пользу вашему финансовому будущему, а плохой — ему. И, к счастью, то, что вы покупаете, часто делает это различие очевидным.

Есть ли хороший долг?

Можно привести аргумент, что отсутствие долга — это хороший долг. Но бывают случаи, когда взятие долга приносит дивиденды в будущем.

Студенческие ссуды: Студенческие ссуды позволяют вам получить образование и увеличить свой долгосрочный потенциал заработка. Люди со степенью бакалавра зарабатывают в среднем на 66% больше за свою жизнь, чем люди без ученой степени. И те, кто берет небольшую сумму в долг, чтобы закончить профессионально-техническое училище, также значительно увеличивают свой потенциал заработка, особенно с учетом нынешней нехватки торговцев.

Ипотека: Ипотека также обычно рассматривается как источник хорошего долга.Вы должны где-то жить, и, взяв ипотеку, ваши расходы на жизнь увеличивают долю актива, а не просто уходят на руки домовладельцу. Кроме того, это дает вам безопасность и стабильность собственного дома.

Ссуды для малого бизнеса: Ссуды для малого бизнеса могут позволить вам создать или вырастить прибыльную компанию для увеличения вашего будущего денежного потока. И хотя не все новые предприятия процветают, ссуды Ассоциации малого бизнеса (SBA) требуют от вас составления комплексного бизнес-плана, что заставляет владельцев бизнеса учитывать как свои цели, так и риски.

Хороший долг также может быть связан с долгосрочным арбитражем. Долгосрочная доходность фондового рынка исторически опережала низкие сегодняшние процентные ставки по ипотеке. Таким образом, даже если вы можете платить за дом наличными, ваше финансовое будущее может быть лучше, если вы оставите эти деньги вложенными.

Студенческие ссуды, ипотека и ссуды для малого бизнеса являются наиболее распространенными формами хорошего долга. Но даже у хорошего долга есть свои риски.

Риски хорошего долга

Когда мы берем хороший долг, мы делаем предположения о будущем, исходя из наших собственных целей и типичных результатов в прошлом.Но никаких гарантий нет. Высшее образование не гарантирует отличную работу после окончания учебы; взятие большей суммы ипотеки, чем вы можете себе позволить, может затруднить накопление на будущее; и да, новый бизнес может потерпеть неудачу.

Прежде чем брать на себя какие-либо долги, всегда разумно тщательно обдумать, какую прибыль вы ожидаете получить. Как вы ожидаете, что жизнь будет выглядеть после того, как вы взяли этот хороший долг? И где все могло пойти не так?

Например, понимание того, какими будут выплаты по студенческому кредиту после окончания учебы, позволяет вам определить, сможет ли работа начального уровня в выбранной вами области с комфортом покрыть эти выплаты, или вам будет лучше работать в другой специальности или выбрать более дешевую образование.Хорошее практическое правило — ограничивать свои заимствования до 1,5-кратной ожидаемой заработной платы за первый год.

Аналогичным образом, почти 40 миллионов домашних хозяйств в США являются «бедными» — это означает, что они владеют домом, который им нелегко позволить. Их высокие платежи по ипотеке и налогу на имущество затрудняют покрытие других расходов, за исключением чрезвычайных ситуаций или инвестирования в будущее.

Слишком много хорошего — плохо. И это действительно так с долгами. Просто потому, что это может быть хорошо, не значит, что это для вас.Взяв в долг, обязательно подумайте, как это повлияет на вашу жизнь и как вы можете расплатиться с ним.

Как избежать безнадежной задолженности

Мы покрыли хороший долг, но что такое плохой долг? Плохой долг — это все, на что вы берете деньги у своего будущего, чтобы потратить больше сегодня. Например, вытащить свою кредитную карту, чтобы купить билеты на футбол, — это безнадежный долг.

Если долг не принесет вам будущего дохода или богатства, а скорее будет финансировать ваш текущий образ жизни, то это безнадежный долг.

Ссуды до зарплаты: Самым ярким примером безнадежных долгов являются ссуды до зарплаты.Обычно это небольшие ссуды, до 500 долларов, которые подлежат выплате в следующий день выплаты жалованья. Сборы значительны, обычно от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это может означать, что годовая процентная ставка составляет чуть менее 400%. Это одни из самых дорогих долгов в США, поэтому некоторые штаты регулируют или запрещают эти займы.

Кредитные карты: В то время как годовая процентная ставка для кредитных карт бледнеет по сравнению с ссудами до зарплаты, ставки от 12% до 30% — это не то, над чем смеяться. Задолженность по кредитной карте, особенно если она используется для несущественных покупок, несомненно, является безнадежным долгом.Совершение только минимальных платежей с помощью кредитной карты с годовой процентной ставкой 22%, долга по кредитной карте в размере 500 долларов потребует более четырех лет и почти 280 долларов в виде процентов для выплаты.

Автокредитование: Вам может понадобиться машина, чтобы добраться до работы, но тип автомобиля, который вы выбираете для покупки, может сделать автокредитование серой зоной для долгов — или просто безнадежных долгов. Новые автомобили обесцениваются, как только вы сгоняете их со стоянки, что может привести к тому, что ваша ссуда окажется под водой. А выплата процентов в течение многих лет по активу, стоимость которого постоянно падает, вредит вашему финансовому будущему.Если вы не можете позволить себе платить за машину наличными, выбирайте подержанные автомобили в хорошем состоянии, стоимость которых не упадет так же, как их новые аналоги.

В общем, безнадежный долг — это любой долг, который пытается использовать наше стремление к немедленному удовлетворению. Вы всегда должны стараться избегать долгов по потребительским товарам и развлечениям или по высоким процентным ставкам.

Выбор правильного долга

Всегда осознавая тип и цель взятого на себя долга, вы защищаете свое будущее.Правильная сумма хорошего долга может повысить вашу способность откладывать на будущее, наращивать богатство и ответственно позволить себе то, что вы хотите в жизни, без безнадежных долгов.

Должен ли я погасить долг или вложить дополнительные деньги?

Люди, у которых есть лишние деньги, могут столкнуться с дилеммой. Следует ли им использовать деньги для выплаты — или, по крайней мере, для выплаты значительной суммы — той кучи долга, которую они накопили, или же выгоднее вложить деньги в инвестиции, которые будут расти в будущем? Любой выбор может иметь смысл в зависимости от обстоятельств.

Ключевые выводы

• Инвестирование и погашение долга — хорошее использование любых свободных денежных средств, которые могут у вас быть.
• Инвестирование имеет смысл, если вы можете заработать на своих инвестициях больше, чем ваши долги обходятся вам с точки зрения процентов.
• Выплата долга под высокие проценты, вероятно, обеспечит более высокую прибыль на ваши деньги, чем почти любые вложения.
• Если вы решите погасить долг, начните с ваших долгов с самыми высокими процентными ставками, а затем двигайтесь вниз.

Инвестиции и погашение долга: основные различия

Инвестирование — это способ отложить деньги на будущее, в идеале в инвестиционный инструмент, такой как акции, облигации или паевые инвестиционные фонды, стоимость которого со временем будет расти. С другой стороны, долг представляет собой деньги, которые вы уже потратили и на которые кредитор взимает с вас проценты. Если этот долг не будет выплачен, он будет расти и расти, при этом процентные платежи будут увеличиваться на вашем балансе и сами по себе будут взиматься проценты.

Дело для инвестиций

Как правило, если вы можете заработать больше процентов на свои деньги, инвестируя их, чем вам обходятся долги, тогда имеет смысл инвестировать.Например, если у вас есть ипотека с процентной ставкой 5% и индексный фонд фондового рынка, приносящий 10% в год, вы выйдете вперед, вложив дополнительные деньги в индексный фонд.

(С другой стороны, если у вас есть задолженность по кредитной карте на уровне 20%, вам лучше вложить дополнительные деньги в погашение этого долга, чем инвестировать их в индексный фонд.)

К сожалению, это не всегда так просто. Инвестиции могут быть нестабильными. Этот индексный фонд может вырасти на 10% в этом году, но упасть на 10% в следующем году.Хотя есть инвестиции с гарантированной процентной ставкой, такие как банковские депозитные сертификаты (CD) и казначейские векселя США, они, как правило, имеют низкую доходность, которая редко превышает процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, и другими кредиторами.

Другой фактор более психологический: ваша терпимость к риску. Если вам удобно делать ставку на то, что ваши инвестиции будут расти и падать вместе с рынками, иногда вырастая в цене, а иногда теряя ее, тогда вы лучший кандидат для инвестирования, чем тот, кто будет лежать без сна по ночам, беспокоясь о том, что может сделать рынок. делать завтра.

Дело о выплате долга

Есть несколько веских аргументов в пользу выплаты долга, а не инвестирования. Во-первых, как упоминалось выше, вы можете выйти вперед, если ваш долг имеет относительно высокую процентную ставку. Это особенно верно в отношении задолженности по кредитной карте. Средняя процентная ставка по кредитным картам, отслеживаемая в базе данных кредитных карт Investopedia, недавно составляла 19,62%. Немногие инвестиции могут сравниться с такой нормой доходности.

Еще одна веская причина для выплаты долга связана с вашим кредитным рейтингом — числом, которое может быть очень важным, если вы хотите занять деньги в будущем, например, для ипотеки или автокредита.Низкий кредитный рейтинг может означать выплату более высоких процентных ставок, если вы вообще можете получить ссуду. Ваш кредитный рейтинг может даже повлиять на другие аспекты вашей жизни, такие как страховые взносы, которые вы будете платить за страховку, будет ли арендодатель арендовать вам жилье и даже нанимает ли вас работодатель.

Кредитные рейтинги основаны на ряде факторов. В случае наиболее широко используемой оценки FICO, ваш коэффициент использования кредита — сумма кредита, который вы в настоящее время используете, по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть, — составляет значительную часть вашей оценки.Так, например, тот, чьи кредитные карты полностью исчерпаны, вероятно, получит значительно более низкий балл, чем тот, чьи кредитные карты были оплачены или, по крайней мере, выплачены до более разумного уровня.

Выплата долга, особенно если у вас его много, может быть разумным шагом только по этой причине.

Как и в случае с инвестированием, здесь играет роль психология. Если вы теряете сон из-за своих долгов, вам может быть лучше погасить их, даже если вы можете получить более высокую прибыль на свои деньги, вложив деньги.

Обоснование того, что делать и то и другое

Выплата долга по сравнению с инвестированием не обязательно должна быть решением типа «или-или». Вы можете, а иногда и должны делать и то, и другое. Например, если у вас еще нет резервного фонда, вы можете потратить часть своих денег на его создание, а остальную часть — на выплату долгов. Хорошее место для хранения вашего чрезвычайного фонда — это высоколиквидные (то есть легко и быстро доступные) инвестиции с низким уровнем риска, такие как паевой инвестиционный фонд денежного рынка.

Как расплачиваться с долгами

Если вы решили потратить свободные деньги на погашение долгов, следующий вопрос — как это сделать.Если у вас достаточно денег, чтобы покрыть все, что вы должны, ответ довольно прост: просто выплатите их. Однако, если у вас нет лишних денег, вам нужно будет расставить приоритеты.

Вообще говоря, вы быстрее выберетесь из долга, если начнете с выплаты долга по самой высокой процентной ставке, а затем продолжите свой путь вниз. Например, если у вас есть остатки на двух кредитных картах, одна из которых взимает с вас 20%, а другая — 15%, сначала займитесь балансом 20%.

В случае задолженности по кредитной карте у вас также может быть другой вариант: перевести свои остатки на карту с более низкой процентной ставкой, а затем погасить их. Некоторые кредитные карты с переводом баланса предлагают периоды поощрения от шести до 18 месяцев, когда они взимают 0% процентов, что может помочь вам быстрее погасить остаток, поскольку вы не будете нести дополнительные проценты. Investopedia публикует регулярно обновляемые рейтинги лучших кредитных карт для перевода баланса.

Еще один вариант — это ссуда на консолидацию долга от банка или другого кредитора.Это работает так: вы занимаетесь у кредитора достаточно денег, чтобы погасить другие долги. Теперь у вас есть только один долг, о котором нужно беспокоиться, в идеале с более низкой процентной ставкой, чем ваши предыдущие долги. Затем вы можете использовать свои дополнительные деньги, чтобы начать погашение этого кредита. Investopedia также публикует рейтинги лучших кредитов на консолидацию долга.

Если вы действительно погрязли в долгах

Если ваши свободные деньги не начнут сокращать ваш долг, возможно, вам придется подумать о некоторых более радикальных мерах.Во-первых, если у вас возникли проблемы с внесением даже минимальных ежемесячных платежей по кредитной карте или другим займам, обратитесь к своему кредитору. Он может быть готов снизить ваш минимальный платеж или процентную ставку по вашему долгу.

Второй вариант — нанять авторитетную компанию по облегчению долгового бремени, которая проведет за вас переговоры. Это область, которая изобилует мошенничеством, поэтому убедитесь, что вы знаете, с кем имеете дело. Как отмечает Федеральная торговая комиссия: «Эти операции часто взимают с нуждающихся потребителей большие авансовые платежи, но затем не могут помочь им погасить или снизить свои долги — если они вообще предоставляют какие-либо услуги.«Investopedia публикует ежегодные рейтинги лучших компаний по облегчению долгового бремени.

Итог

Наличие лишних денег — завидная ситуация. Вкладывать ли эти деньги или использовать их для выплаты долгов — это решение, которое можете принять только вы. Но любое использование лучше, чем просто тратить. Какой бы курс вы ни выбрали, ваше финансовое положение будет лучше, чем раньше.

Хороший долг против плохого: в чем разница?

Хороший долг vs.Плохой долг: обзор

Несомненно, есть аргумент, что никакой долг — это хороший долг. Но брать деньги в долг и брать в долг — единственный способ, которым многие люди могут позволить себе приобрести важные дорогостоящие вещи, например, дом. Хотя такие ссуды обычно оправданы и обеспечивают ценность для человека, взявшего на себя долг, есть еще один конец спектра, который включает в себя долг, взятый на себя неосторожно. Хотя эти две крайности легко отличить, по некоторым другим долгам судить труднее.

Ключевые выводы

• Хороший долг может существенно увеличить вашу чистую стоимость или улучшить вашу жизнь.
• Безнадежный долг подразумевает заимствование денег для покупки быстро обесценивающихся активов или только с целью потребления.
• Определение того, является ли долг хорошим или плохим, иногда зависит от финансового положения человека, в том числе от того, сколько он может позволить себе потерять.

Что такое хороший долг?

Примером хорошего долга часто служит старая пословица: «Чтобы зарабатывать деньги, нужны деньги.«Если взятый на себя долг помогает вам получать доход и увеличивать собственный капитал, то это можно считать положительным моментом. То же самое и с долгами, которые улучшают вашу жизнь и жизнь вашей семьи во многих других важных аспектах. Среди вещей, за которые часто стоит залезать в долги:

• Образование. В целом, чем выше образование у человека, тем выше его потенциал заработка. Образование также имеет положительную корреляцию с возможностью найти работу. Более образованные работники с большей вероятностью будут заняты на хорошо оплачиваемой работе, и им будет легче найти новых, если возникнет такая необходимость.Инвестиции в колледж или техническое образование часто окупаются в течение нескольких лет после поступления на работу. Однако не все степени имеют одинаковую ценность, поэтому стоит учитывать как краткосрочные, так и долгосрочные перспективы любой области обучения, которая вам нравится.
• Свой бизнес. Деньги, которые вы занимаете для открытия собственного дела, также могут подпадать под категорию «хороший долг». Быть начальником самому себе часто полезно как с финансовой, так и с психологической точки зрения. Это также может быть очень тяжелая работа.Как и при оплате обучения, открытие собственного дела сопряжено с определенными рисками. Многие предприятия терпят неудачу, но ваши шансы на успех будут выше, если вы выберете область, в которой вы увлечены и хорошо осведомлены.
• Ваш дом или другая недвижимость. Есть множество способов заработать на недвижимости. Что касается жилого фонда, то самый простой часто предполагает получение ипотечной ссуды на покупку дома, проживание в нем в течение нескольких десятилетий, а затем продажу дома с прибылью. В то же время вы также можете наслаждаться свободой владения собственным домом, а также рядом потенциальных налоговых льгот, недоступных для арендаторов.Жилая недвижимость также может использоваться для получения дохода путем сдачи ее в аренду, а коммерческая недвижимость может быть источником денежных потоков и возможного прироста капитала — если вы знаете, что делаете.

Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?

Что такое безнадежный долг?

Обычно это считается безнадежным долгом, если вы берете заем для покупки обесценивающегося актива. Другими словами, если он не вырастет в цене или не принесет дохода, вам не следует залезать в долги, чтобы купить его.Например:

• Автомобили. Хотя вам может показаться невозможным жить без машины, брать деньги в долг на ее покупку — не самая лучшая идея с финансовой точки зрения. К тому моменту, когда вы покидаете автостоянку, автомобиль уже стоит меньше, чем вы его купили. Если вам нужно взять ссуду для покупки автомобиля, ищите ссуду под низкие проценты или без нее. Вы по-прежнему будете вкладывать большие деньги в обесценивающийся актив, но, по крайней мере, не будете платить по нему проценты.
• Одежда и расходные материалы. Часто говорят, что одежда стоит меньше половины того, что за нее платят потребители. Если вы посмотрите вокруг магазина подержанной одежды, вы увидите, что «половина» — это щедрость. Конечно, вам нужна одежда — и еда, и мебель, и всевозможные другие вещи, — но брать взаймы для их покупки с помощью кредитной карты с высокой процентной ставкой — не лучшее использование долга. Для удобства используйте кредитную карту, но убедитесь, что вы сможете полностью погасить остаток в конце месяца, чтобы избежать уплаты процентов. В противном случае попробуйте заплатить наличными.

Программы вознаграждения по кредитным картам дают держателям карт дополнительный стимул тратить. Но имейте в виду, что если вы не выплачиваете свой баланс полностью каждый месяц, процентные платежи могут более чем компенсировать стоимость ваших вознаграждений.

Особые соображения

Не все долги можно так легко классифицировать как хорошие или плохие. Часто это зависит от вашего финансового положения или других факторов. Некоторые виды долгов могут быть хорошими для одних людей, но плохими для других:

• Займ в счет погашения долга. Для потребителей, которые уже имеют долги, получение ссуды на консолидацию долга в банке или другом уважаемом кредиторе может быть выгодным. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкую процентную ставку, чем большинство кредитных карт, поэтому они позволяют погасить существующие долги и сэкономить деньги на будущих выплатах процентов. Однако главное — убедиться, что вы используете наличные для погашения долгов, а не для других расходов. Investopedia публикует регулярно обновляемые рейтинги лучших кредитов на консолидацию долга.
• Займы для инвестирования. Если у вас есть счет в брокерской фирме, то у вас может быть доступ к маржинальному счету, который позволяет вам занимать деньги у брокера для покупки ценных бумаг. Покупка с маржой, как ее называют, может принести вам деньги (если ценная бумага вырастет в цене до того, как вам придется выплатить ссуду) или стоить вам денег (если ценная бумага теряет ценность). Очевидно, что такие заимствования не для неопытных инвесторов или тех, кто не может позволить себе потерять деньги.

Что произойдет, если мы все выплатим свой долг? | Умный инвестор

Джейсон Халл

Не секрет, что потребители обременены долгами. В совокупности в Соединенных Штатах частные лица должны более 12,6 триллиона долларов. Так как примерно 24 процента домохозяйств не имеют долгов, а в США насчитывается около 114 миллионов домохозяйств, среднее домохозяйство обременено…

Приблизительно 145 000 долларов долга!

Я собираюсь объединить средние и медианные значения для простоты, но терпите: по данным Бюро переписи населения, средний доход домохозяйства составляет 51 881 доллар в год.Если бы среднестатистическая семья ничего не делала, кроме выплаты долга, на выплату всего долга потребовалось бы 2,8 года!

Естественно, абсурдно ожидать, что доход всей семьи уйдет в долг. Даже если бы 30 процентов дохода было потрачено на выплату долга, это заняло бы 9,32 года.

Кажется, надолго.

Однако давайте подумаем о последствиях. Если бы мы, как общество, взяли на себя обязательство выплатить долги. Что бы случилось на самом деле?

Экономика рухнет. Потребительские расходы составляют примерно 70 процентов ВВП. Поскольку, по данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, норма сбережений в настоящее время составляет 3,7 процента, увеличение нормы сбережений — следствие выплаты долга — будет означать сокращение расходов. на 26,3 процента. Из-за сокращения расходов произойдет значительный раунд увольнений, что еще больше сократит экономику, уменьшит доходы домохозяйств и, вероятно, увеличит время, которое потребуется для обработки всей нашей потребительской задолженности.По словам Джерри Пейса, президента бизнес-подразделения Кроули в Texas Exchange Bank, «мы должны сначала определить, в чем корень проблемы в экономике… а затем, по сути, прекратить копать, когда мы закопались в яму».

Банкам придется найти другой способ заработка. Поскольку основной компромисс для банка — это принять депозиты, выплачивать вам депозитную ставку, а затем ссудить деньги по более высокой ставке для получения прибыльного спреда, банкам потребуются другие источники дохода.В настоящее время банки могут предлагать процентные депозитные счета, бесплатную проверку, бесплатные услуги по оплате счетов и другие «льготы», поскольку они могут выгодно ссужать деньги, которые вы даете им, заемщикам, одновременно зарабатывая деньги для себя. Банкам придется взимать плату за хранение ваших денег, а компакт-диски и счета денежного рынка исчезнут. Больше не будет бесплатного тостера, когда вы откроете свой счет в рождественской сберегательной книжке.

Рынок жилья иссякнет. Поскольку людям придется откладывать деньги, чтобы покупать дома за наличные, а не использовать традиционную ипотеку, спрос на дома резко упадет, а спрос на арендное жилье значительно возрастет.Строительная отрасль резко упадет, поскольку мало кто сможет позволить себе новое жилье.

То же самое справедливо и для автомобильной промышленности , хотя падение не будет столь значительным. Тем не менее, автопроизводители переключат свое производство с неэкономичных внедорожников на более экономичные и менее дорогие автомобили, чтобы предлагать их по гораздо более низкой цене.

Поставщики услуг «сделай сам» расцвели бы как , поскольку люди нашли бы способы сэкономить деньги, делая что-то самостоятельно.Возникли проблемы с парковкой в ​​местном магазине Lowe’s или Home Depot? Просто подождите, пока не заработает эта национальная программа по выбору из долгов!

Рестораны пострадают , поскольку люди предпочтут есть дома, чтобы сэкономить деньги.

Прием в университеты упадет на . Умные университеты снизят плату за обучение, чтобы сделать его доступным для семей и студентов, прошедших школу.

Общинные колледжи и профессионально-технические училища будут процветать , поскольку учащиеся выбирают образовательные курсы и профессиональные навыки в карьере, где они могли бы хорошо зарабатывать на жизнь.

Это не значит, что в прошлом мы не жили более экономно (или что американцы на самом деле так резко сокращают свои расходы). Кредитные карты, например, даже не существовали до 1946 года. Ипотека существует со времен средневековья, но до Великой депрессии в США было обычной практикой иметь пятилетний процент ниже на 50 процентов. только заем. Итак, жизнь в относительно свободном от долгов обществе — не редкость в нашей истории.

Когда время выплаты долгов пройдет, мы вступим в новую эру процветания.Вместо того, чтобы обременять большую часть нашего дохода процентами и оплачивать прошлые покупки, мы могли бы высвободить этот доход, чтобы откладывать его на пенсию, расходы и пожертвования. Мы могли бы пойти на больший риск и быть более предприимчивыми, поскольку у нас не было бы ипотечных кредитов, платежей за автомобили и студенческих ссуд, о которых нужно было бы беспокоиться, если бы наши предпринимательские предприятия не увенчались успехом. Чистая экономическая мощь страны возрастет, поскольку больше денег будет тратиться на товары и нефинансовые услуги — производство, а не на денежных посредников.Мы вернемся к возможности потреблять то, что может дать экономический потенциал нашей страны.

Каждый четвертый из нас сегодня так живет. Только представьте, что было бы, если бы к нам присоединились трое других.

Джейсон Халл является кандидатом на сертификацию Совета CFP (R), является держателем лицензии на ценные бумаги серии 65 и владеет отделом финансового планирования Hull.

10 Характеристики жизни без долгов

Люди без долгов — редкая порода.. . особенно в современном мире. Практически все согласились с ложью о том, что финансовое спокойствие наступает только тогда, когда ваш балл FICO выше среднего, у вас есть кредитная карта, указывающая на wazoo, и ваш почтовый ящик полон заявок на кредитные карты.

Итак, когда вы слышите о людях, у которых нет абсолютно никаких долгов, которые живут меньше, чем они зарабатывают, и у них есть запас денег на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете подумать, что это так. . . странный. Но жизнь без долгов предназначена не только для особой группы людей.Это то, что каждый может сделать с упорным трудом и некоторыми особыми качествами.

Обратите внимание на эти 10 качеств людей, которые живут без долгов.

Особенности людей, живущих без долгов

1. Они контркультурны.

Эти люди знают, что долг — не инструмент, помогающий им выиграть. Общество говорит нам, что у вас должна быть кредитная карта, чтобы выжить, вы не можете поступить в колледж без студенческой ссуды, и у вас всегда будет , оплата за машину.Это откровенные мифы.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Те, кто живет без долгов, не соглашаются на эти нормы. Кредитные карты не нужны в повседневной жизни. Платежи за автомобиль не отнимают у них ни малейшей суммы денег. Они относятся к долгам, как к мясному рулету недельной давности, найденному в задней части холодильника, — они быстро его сваливают. Долг в норме. Так что будь странным!

« Мы полностью БЕСПЛАТНЫ, да! Мы научились составлять бюджет, а также изменили наш взгляд на деньги и нашу способность работать в команде для достижения наших финансовых целей.Это потребовало больших жертв и дисциплины. Мы отказались от многих желаний, чтобы сэкономить как можно больше, при этом стараясь при этом радоваться мелочам. . . ”- Бренди С.

2. Они используют самоконтроль.

По словам Дэйва Рэмси, взрослые составляют план и следуют ему. Дети делают то, что им нравится. У того, кто действительно хочет выбраться из долгов, есть сила воли, чтобы пройти мимо обувной секции (с большой распродажей) или прохода с телевизором с плоским экраном, не совершая импульсивной покупки.

Их не уговаривают покупать что-то просто потому, что они этого хотят или это продается. Они достаточно мудры, чтобы знать, что покупки не решат всех их проблем или не заставят их чувствовать себя лучше в долгосрочной перспективе.

Вот почему люди, не имеющие долгов, не покупают вещи, если не могут расплатиться наличными. Они готовы ждать, работать и экономить.

3. Они уверены в себе.

Человека, который верит в свой денежный план, не волнует, что о нем думают другие.Они не против водить старую машину, потому что за нее нет платы. Им не нужно брать дорогой отпуск только для того, чтобы опубликовать гламурное фото в социальных сетях. Они действительно смотрят на ценники, а не только на торговые марки. Почему? Потому что они оставили попытки не отставать от соседских Джонсов.

И знаете что? Такая неуклонная дисциплина высвобождает больше денег для погашения своих долгов. С каждым погашением долга их уверенность растет не по дням, а по часам.

4.Они не боятся сказать «нет».

Трудно жить без долгов, если вы всегда говорите «да» каждой социальной возможности, которая появляется на вашем пути. Будь то поход по магазинам, отпуск, ужин с друзьями или даже трата денег по прихоти, важно, чтобы в вашем словаре было слово нет .

5. Ставят цели.

Легко, правда? Жизнь без долгов — это цель , поэтому люди, которые хотят ее достичь, ставят эту цель перед собой.Они ставят конкретные, измеримые, зависящие от времени цели, ваши и в письменной форме. И они выясняют, что они хотят сделать, и намечают стратегию, чтобы это произошло.

«Мне 21 год, я владелец бизнеса, у меня нет долгов. Мы идем немного по другому пути, чем другие, но Я ПОЗВОЛЯЮ никогда не иметь ипотеку. В прошлом году мы купили землю для будущего дома. В этом году мы купили пятое колесо, чтобы продолжать жить с меньшими расходами и экономить деньги [на постройку].»- Сара П.

6. Они сильные газели.

Если вы посещали Университет финансового мира , вы, вероятно, помните, как Дейв говорил об интенсивности газелей. Это когда тебе так надоели долги, что ты бежишь изо всех сил (как газель) в противоположном направлении . Это означает, что они стремятся выжать каждый доллар из своего бюджета. Они продают купоны, ищут продажи на каждом шагу и даже подрабатывают.Их всего из .

7. Им плевать на вещи.

Материалистические люди уделяют слишком много внимания «всякому». Они берут взаймы под завязку на оплату отпуска, дорогих автомобилей и даже негабаритных домов.

Но люди, которые полны решимости выбраться из долгов, знают, что счастье не купить за деньги. Они довольны тем, что у них есть.

8. Они готовы приносить жертвы.

Питание вне дома, еженедельные походы в кино и получение премиального пакета кабельного телевидения — вот тех вещей, которых человеку, возможно, придется избегать, пока он не имеет долгов.Но имейте в виду: сокращение бюджета носит временный характер. Как только долг уйдет, в бюджете появится больше места для свиданий с ужином и просмотром фильма.

9. Они не сравнивают.

Люди без долгов не сравнивают свою жизнь с жизнью тех, кто живет на улице или в социальных сетях. Они знают, что идут своим путем, преследуя свои собственные цели и мечты. И поскольку они не сравнивают себя с другими, они более спокойны и довольны своей жизнью.

10.Они щедрые.

Люди без долгов знают, что у них есть свобода жить и щедро давать. Они знают, что чем больше они держат руки открытыми, тем больше удовольствия они получают от денег. Помогают ли они семье, друзьям, церкви или миссии, в которую верят, всегда веселее внести свой вклад в более крупное дело, чем накапливать эти деньги для себя. Рэйчел Круз говорит: «Дарить деньги — это самое веселое, что у вас когда-либо было». Попробуйте и убедитесь сами!

«Щедрость — это весело.Это весело в большом смысле (когда вы помогаете создать близкий вашему сердцу общественный фонд) и в малом (оплата группового обеда или участие в сборе средств друга на FB) ». — Бриттани Б.

Вы тоже можете жить без долгов!

Как только вы решите, что хотите не иметь долгов, все, что вам нужно сделать, это сделать первый шаг!

Как? У нас есть план, который поможет вам добраться из того места, где вы находитесь, туда, где вы хотите быть: жить без долгов. Вы узнаете, что в планах и есть все инструменты, необходимые для , чтобы это произошло внутри Ramsey +.

Это членство, которое дает вам такие курсы, как Financial Peace University (FPU), аудиокниги, такие как бестселлер Know Yourself, Know Your Money и премиум-версию EveryDollar — приложения, которое поможет вам бюджет для достижения вашей цели без долгов , один месяц за раз. И прямо сейчас вы можете попробовать все это в бесплатной пробной версии Ramsey +.

Начните бесплатную пробную версию, посмотрите первые два урока в FPU (даже если вы видели их раньше!), Подготовьте свой бюджет к действию и начните этот жизненный путь без долгов — уже сегодня!

Должен ли я расплачиваться с долгом или инвестировать?

Если у вас есть долги, вы не одиноки.В национальном масштабе долг домохозяйств, не связанный с жильем, находится на самом высоком уровне с 2008 года. Жилищный долг немного выше, чем он был в 2009 году, ближе к концу Великой рецессии. Следует ли вам стремиться уменьшить свою долю этой кредитной карты, студенческой ссуды и жилищного долга или поместить деньги на пенсионный сберегательный счет или другие инвестиции? Ответ: вам следует делать и то, и другое.

Но давайте посмотрим на факторы, которые определяют приоритетность инвестирования по сравнению с выплатой долга, с помощью двух экспертов.

Ключевые выводы

• Стремитесь одновременно инвестировать и погашать долг.
• Инвестирование в раннем возрасте влияет на ваш долгосрочный пенсионный успех.
• Отдавайте предпочтение долгам с высокими процентами для погашения.
• Как минимум, стремитесь зарабатывать пенсионные взносы любого работодателя.

Какое практическое правило относительно выплаты долга по сравнению с инвестированием?

В общем, эмпирическое правило состоит в том, что вы должны и платить долги, и инвестировать. Фактически, постарайтесь постоянно вносить вклад в три корзины — выплату долга, пенсию и чрезвычайный фонд, — сказала Линда Дэвис Тейлор, бывший генеральный директор Clifford Swan Investment Counselors в Пасадене, Калифорния, и ведущая подкаста Money Stories с LDT.Даже если это означает, что вы можете вносить только 10 или 20 долларов из зарплаты в месяц на пенсию или сбережения в дополнение к выплате долга, это того стоит.

Мартин Линч, директор по образованию в Cambridge Credit Counseling, некоммерческой организации, расположенной в Агаваме, штат Массачусетс, согласен. «И полное погашение долга, и адекватное пенсионное планирование важны, но это не ситуация« либо-либо », — отметил он в электронном письме The Balance.

Он отметил, что если вы чрезмерно вкладываете средства и выплачиваете только минимальные выплаты по долгу, со временем вы можете платить слишком много процентов, что может помешать вам купить дом или создать семью.Однако, если вы полностью пренебрегаете инвестированием, вы можете не достичь своих пенсионных целей.

Факторы, влияющие на решение

И инвестирование, и погашение долга являются важными финансовыми целями. Определение того, как взвесить каждую цель, может быть сложным — Линч отмечает, что сеансы кредитного консультирования обычно не короткие. Вот несколько факторов, которые следует учитывать:

Процентная ставка по долгу

Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, сосредоточьтесь в первую очередь на ее погашении.«Процентные ставки по кредитным картам настолько высоки, что вы никогда не сможете продвинуться вперед», — сказал Тейлор. «Составьте план погашения задолженности по кредитной карте и будьте максимально дисциплинированы».

Лучший способ проиллюстрировать это — просто взглянуть на числа. Сравните доходность ваших инвестиций с годовой процентной ставкой (APR) вашей кредитной карты. Исторически сложилось так, что средняя доходность инвестиций на фондовый рынок составляет около 10%, в то время как средняя годовая процентная ставка по кредитным картам какое-то время колеблется выше 16%.

Итак, если вы инвестируете, когда у вас есть задолженность по кредитной карте, вы, вероятно, платите более высокую процентную ставку по своему долгу, чем зарабатываете через свои инвестиции. Если у вас нет огромных инвестиций, вы в конечном итоге потеряете деньги.

Столкнувшись с высокой процентной ставкой, Линч предлагает выплачивать долг агрессивно, чтобы высвободить деньги для инвестиций, «но я бы никогда не отказался от пенсионных взносов полностью». Вы хотите внести свой вклад в пенсию на раннем этапе, потому что деньги будут приносить проценты, которые затем приносят больше процентов, со временем увеличиваясь.

Однако процентные ставки по некоторым долгам обычно ниже, например, по студенческим ссудам и ипотечным кредитам. Не нужно вести себя так агрессивно с долгами, как с долгами под высокие проценты.

При принятии решения о том, какие долги следует решать в первую очередь, хорошее практическое правило — отдавать приоритет долгам с процентной ставкой 8% или выше, которые не имеют никаких налоговых преимуществ, согласно Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC).

Сумма долга

Ваш уровень использования кредита также важно учитывать при принятии решения о том, насколько агрессивно собираться с долгами.«Чем выше ваш кредитный баланс, тем ниже ваши кредитные рейтинги. Если вы не получите контроль над использованием кредита, вы будете платить более высокие процентные ставки, когда вам снова понадобится занять», — заметил Линч.

Если остаток на карте превышает 25% доступного кредитного лимита — а вы можете позволить себе только минимальную выплату по всем долгам — отступите и пересмотрите свой бюджет, — предложил Линч. Снижение коэффициента использования кредита (доля доступного кредита, которую вы используете) и улучшение кредитного рейтинга могут во многих отношениях облегчить вашу жизнь.

Время до выхода на пенсию

В общем, вам следует избегать переноса долга на пенсию, но одни долги хуже, чем другие. «В худшем случае сбор федерального студенческого кредита может привести к потере дохода от системы социального обеспечения», — сказал Линч. Тем не менее, социальное обеспечение обычно освобождается от уплаты налогов при банкротстве.

Конечно, как отмечал Линч выше, он также никогда не советовал бы полностью отказываться от пенсионных сбережений, даже для выплаты долга, особенно когда вы приближаетесь к концу своей трудовой жизни.

Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту и вы далеки от своей финансовой цели, возможно, вам придется работать дольше, сократить расходы или внести дополнительные взносы после 50 лет.

Налоговые вопросы

В зависимости от вашего дохода вы можете иметь право на получение налоговой декларации «Saver’s Credit» в размере до 50% от ваших приемлемых взносов на ваш Roth или традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA), 401 (k) и многие другие пенсионные планы, в в дополнение к другим налоговым льготам.Согласно IRS, вы получаете выгоду от экономии сейчас в некоторых пенсионных планах, таких как 401 (k), не платя налоги на взносы или рост инвестиций до тех пор, пока прибыль не будет возвращена вам при выходе на пенсию, иногда спустя десятилетия.

С другой стороны, некоторые формы долга также имеют налоговые льготы. Например, вычитаются проценты по студенческим ссудам и некоторые выплаты по ипотечным кредитам. Для получения более подробной информации обратитесь к своему налоговому специалисту.

Как справиться с неожиданной удачей

Если вы получаете непредвиденную прибыль, такую ​​как наследство или бонус на работе, Линч предлагает сначала укрепить резервный фонд на покрытие расходов на проживание в течение 10 месяцев, поскольку может потребоваться много времени, чтобы найти новую работу с доходом, равным доходу, который был получен ранее. потерянный.Другие эксперты предлагают разделить вашу годовую зарплату на 10 000 долларов и сэкономить на эти месячные расходы в вашем чрезвычайном фонде. Например, если вы заработаете 60 000 долларов, вы сэкономите шесть месяцев на расходах.

Для получения небольших непредвиденных доходов рассмотрите возможность разделения денежных средств между долгом (60%) и инвестициями (40%). Линч сказал, что он поощрил бы кого-то, кто испытывает финансовые трудности, вложить достаточно непредвиденных доходов в погашение долга, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, чтобы общий баланс мог быть выплачен за месяцы, а не за годы.

В случае значительных неожиданностей Тейлор предложил проконсультироваться с финансовым консультантом о том, как использовать деньги таким образом, чтобы это соответствовало вашим целям.

Варианты рефинансирования или использования 0% перевода остатка

Если у вас есть возможность рефинансировать по более низкой ставке или воспользоваться рекламной акцией на перевод баланса 0%, это может повлиять на ваше решение. Любая из этих стратегий снизит ваши расходы на процентную ставку, что сократит ваши ежемесячные выплаты по долгу и позволит вам увеличить норму сбережений.Это улучшает ваш финансовый мир сегодня, а также в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Рискованная часть этой стратегии — сопротивляться соблазну продолжать тратить старую карту (или карты), которые вы погашаете. Однако, если вы будете дисциплинированы, это может позволить значительно более дешевое обслуживание долга. Это также позволяет делать более ранние и более существенные инвестиции в пенсионные и не пенсионные счета.

Почему в целом выход на пенсию работает

Пенсионные планы и чрезвычайные сбережения являются важными частями вашей общей финансовой головоломки, и выход на пенсию, как правило, должен быть главным приоритетом.«Ранние инвестиции в доллары могут иметь экспоненциальное влияние на пенсионные доходы», — сказал Линч из-за совокупной доходности и роста рынка с течением времени.

Подсчитайте сумму ваших текущих и любых дополнительных сбережений в зависимости от возраста выхода на пенсию с помощью калькулятора пожизненного дохода Министерства труда США.

401 (k) Соответствие работодателя

Если предлагается, постарайтесь, по крайней мере, соответствовать сумме или процентной доле вашего работодателя для рабочего 401 (k) — в конце концов, это бесплатные деньги.«Если ваша компания соответствует размерам взносов, и вы не можете добраться до этого момента, потому что выплаты по долгам слишком высоки, самое время остановиться и взглянуть на свой бюджет», — сказал Линч.

Обратитесь к своим кредиторам, чтобы попросить о снижении процентной ставки, или попросите помощи у некоммерческого кредитного консультанта. Он отметил, что во время пандемии поступает много запросов на снижение процентных ставок.

ИРА Roth

Если работодатель не соответствует вашим пенсионным сбережениям, Линч предложил изучить Roth IRA, потому что рост инвестиций не облагается налогом, когда вы снимаете свои средства.По словам Тейлора, хотя вы можете вносить вклад в Roth только с прибылью после уплаты налогов, размещение средств на счете Roth сейчас может означать, что вы можете избежать более высоких налоговых ставок при снятии средств в будущем. За подробностями обращайтесь к администратору вашего тарифного плана.

При инвестировании в пенсионный счет на рабочем месте администратор вашего плана может помочь вам понять налоговые правила и последствия вашего взноса. Вопросы, которые следует задать, включают: Сколько я могу внести? Что такое совпадение на рабочем месте? В каком возрасте и при каких обстоятельствах я могу снимать деньги со счета в будущем?

Прочие инвестиции

Игра на фондовой бирже с помощью приложений может показаться забавной, но действуйте осторожно.«Не вкладывайте в фондовый рынок больше, чем вы можете позволить себе потерять в одночасье», — сказал Линч. «Лучший способ — перестраховаться», — сказал он. Сначала убедитесь, что вы выплачиваете минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте (и более).

Если вы сможете оставаться на уровне ниже 20% от кредитного лимита и сможете снижать его на три или четыре процентных пункта каждый месяц, вы, «возможно, сумеете удержать руку на Уолл-стрит», — сказал он.

После того, как вы заплатили по кредитной карте, вы можете перевести эквивалент этого ежемесячного платежа на свой брокерский счет, чтобы увеличить доход в долгосрочной перспективе.

Крупинка соли

Эмпирические правила — это рекомендации, и всегда будут исключения. Отнеситесь к этому с недоверием, если он не совсем соответствует вашим обстоятельствам.

Практически никакие инвестиции не могут обеспечить надежную прибыль в размере 18% или более, что сопоставимо с комиссией по вашей высокопроцентной кредитной карте, отмечает SEC. Если вы имеете дело с долгом с очень высокими процентами, сосредоточьтесь на нем в первую очередь, а именно на карточке или ссуде с самой высокой процентной ставкой. Тейлор сказал, что остатки на кредитных картах — это «самый большой риск для долгосрочного финансового здоровья.«Ссуды со сверхвысокой процентной ставкой, такие как ссуды до зарплаты, должны иметь еще более высокий приоритет при выплате в ваш бюджет.

Но, по мнению Линча, среднестатистический человек всегда должен делать ежемесячные успехи как в выходе на пенсию, так и в выплате долга. «Слишком много людей замерзают, потому что они регулярно пользуются кредитами и чувствуют, что не могут позволить себе инвестировать, потому что их кредитные счета не оплачены полностью», — сказал он, что приводит к «тревожно высокому» проценту людей, которые этого не делают. копить на пенсию.

«По правде говоря, они не могут себе позволить не инвестировать средства на пенсию. Потребители должны найти способ сделать и то, и другое. Пенсионерам нет стипендий », — сказал он.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Следует ли использовать 401 (k) для погашения долга?

Следует ли вам использовать 401 (k) для погашения долга, зависит от нескольких факторов. Если вам меньше 59 1/2 лет, любое снятие средств будет облагаться подоходным налогом и штрафом за досрочное снятие. После 59 1/2 лет вы платите подоходный налог.Вы также теряете все потенциальные проценты, которые могли бы заработать эти средства. Тем не менее, если у вас есть долг под высокие проценты (примерно от 18% до 20% или более), все же имеет смысл использовать средства 401 (k) для его погашения. Финансовый консультант может помочь вам решить, какой вариант лучше всего подходит для ваших финансовых целей.

Стоит ли платить за машину или инвестировать?

Следует ли вам платить за машину или инвестировать, зависит от процентной ставки по кредиту и вашего общего финансового положения.