Занятие для пенсионеров приносящее доход: Хобби для пенсионеров, чем заниматься на пенсии мужчинам и женщинам

Хобби для пенсионеров, чем заниматься на пенсии мужчинам и женщинам

03.09.2020

Для большинства людей пенсия ассоциируется с бесцельным существованием, лишенным интересных занятий, беспросветной бедностью, отсутствием жизненных целей. Так рассуждают пессимисты, которые не верят в то, что хобби может быть в любом возрасте, причем выбранное занятие может приносить реальный доход, служить источником хорошего настроения.

Почему хобби необходимо для пожилого человека

Выход на пенсию — заслуженный отпуск, избавляющий от повинности раннего вставания, выполнения монотонной работы и других изрядно надоевших обязанностей. В то же нужно научиться жить по-новому, правильно распоряжаться свободным временем, проводить его с умом и пользой. Отсутствие четкого графика, деления дней на будние и рабочие заставляют задуматься о том, какой будет оставшаяся жизнь, как расставить жизненные приоритеты и к чему идти дальше. Конечно, можно пропустить этот этап, просто плыть по течению, не задумываясь о завтрашнем дне. Просмотр бессмысленных телесериалов, обсуждение сплетен, перемывание косточек соседям — не предел мечтаний нынешнего пенсионера. Все чаще люди пенсионного возраста наследуют европейские традиции, посвящая время осваиванию новых навыков, умений. Хобби — настоящее спасение от скуки и тоски, увлечение, которое имеет все шансы стать делом жизни, возможность найти новых друзей и даже новую любовь.

Любимое занятие позитивно влияет на физическое, психологическое состояние пенсионеров:

• отвлекает от стрессов;
• открывает второе дыхание;
• пробуждает интерес к жизни, дает приток сил, энергии;
• расширяет знания об окружающем мире;
• повышает уверенность в себе;
• раскрывает творческий потенциал, скрытые способности;
• помогает отвлечься от проблем со здоровьем.

На поиск идеального занятия может потребоваться время, возможно даже помощь родственников, ближайшего окружения, к советам которого стоит прислушаться.

Что выбрать пенсионеру

Организация досуга должна быть индивидуальной, выбор должен основываться на талантах, склонностях, пожеланиях пенсионера. Кто-то всю жизнь мечтал заняться садоводством, для кого-то несбывшейся мечтой была рыбалка или путешествия. Но есть более универсальные увлечения, доступные каждому.

Библиотека

Чтение книг позитивно влияет на духовный уровень человека, его культуру, интеллектуальное развитие. Даже человек умудренный опытом сможет познать что-то новое, почерпнуть жизненный опыт, проникнувшись переживаниями литературных героев. Врачи убедительно рекомендуют включить прочтение книг в список ежедневных задач для профилактики старческого слабоумия, прочих болезней.

Нужно отметить, что данное хобби не требует больших капитальных вложений. Можно ограничиться общественными библиотеками или купить электронную книгу, самостоятельно пополняя ее новыми литературными произведениями. Приобщиться к литературе можно даже с плохим зрением, достаточно скачать понравившуюся книгу в аудио формате.

Здоровый дух в здоровом теле

Спорт в любом возрасте — это правильный шаг, который придаст уверенности в себе, подарит бодрость духа, поможет дать отпор многим болезням. Необязательно бегать кроссы или преодолевать марафоны, достаточно регулярных несложных занятий, которые будут приносить положительные эмоции, будут доступны физически. Наиболее доступное занятие — пешие прогулки на свежем воздухе, особенно в лесу или вблизи водоема. Все, что вам понадобится, удобная обувь, свободное время и хорошая компания. Постепенно можно увеличивать нагрузку, наращивать дистанцию, добавлять к пешей прогулке скандинавскую ходьбу или со временем освоить туристические походы. Скандинавская ходьба пользуется высоким спросом среди людей пенсионного возраста во всем мире, постепенно модные тенденции находят свой отклик и в наших широтах. Сегодня встретить пожилого человека со специальными палками можно практически в любом парке крупного российского города.

Популярное и не менее интересное занятие — танцы. Ритмичные танцевальные движения оказывают оздоравливающее влияние на организм пенсионера:

• улучшается самочувствие;
• повышается мышечная сила, выносливость;
• нормализируется сердечный ритм, дыхание;
• появляется чувство ритма;
• вы заново учитесь управлять своим телом.

Занятия танцами — хороший повод для новых знакомств, которых так не хватает в пенсионном возрасте. Если до выхода на пенсию вы не слишком увлекались физическими нагрузками, стоит начинать с простых упражнений, постепенно увеличивая нагрузку без вреда для здоровья. Выбирайте безопасные виды физкультуры, сходите на пробный урок по йоге, попробуйте велосипед, плавание и другие занятия.

Интеллектуальные занятия

Крайне важно не останавливаться в интеллектуальном развитии, даже банальное разгадывание кроссвордов, расшифровка судоку, ребусов хорошо тренирует умственную деятельность. Врачи-геронтологи рекомендуют играть в шашки, шахматы, проводить время за игрой в лото, домино, чтобы предотвратить расстройства памяти. Тем более что подобные игры требуют присутствие компаньона, стать которым может друг, сосед по тамбуру или родственник.

Если вам не безразлична общественная деятельность, вы интересуетесь политикой и можете быть полезны обществу, проявляйте инициативу, выдвигайте свою кандидатуру в районные центры, займитесь культурной организацией. Не стоит пренебрегать современными веяниями, которые позволяют идти в ногу со временем. В наше время крайне важна компьютерная грамотность, изучению которой можно посвятить время после выхода на пенсию. Не ограничивайте себя изучением мессенджеров и мобильных приложений, вы можете освоить текстовые, графические редакторы, освоить азы программирования.

Откройте мир на пенсии

Многие пенсионеры за пределами России посвящают оставшуюся жизнь путешествиям, открывают для себя неизведанные уголки мира, узнают новые города и страны. К сожалению, наша пенсия не позволяет путешествовать далеко за пределы Российской Федерации, но и это не повод для отчаяния.

Наша страна скрывает в себе множество неизведанного, зачастую, интересные места находятся рядом и не требуют больших вложений на дорогу. К тому же, пенсионерам часто положены льготы на проезд в транспорте, многие турагентства предлагают пожилым клиентам скидки.

Волонтерство

Посвятить время помощи нуждающимся — социально полезное занятие, которым часто увлекаются люди преклонного возраста. Вы можете помочь бездомным животным, детским домам, устроиться на общественные работы.

Пишите мемуары

Даже если ваша жизнь не была насыщена яркими событиями, и, по вашему мнению, никому не интересна, не поленитесь написать небольшой отчет о прожитых днях, дополнив его фотографиями прошлых лет. Ваши дети, внуки и правнуки с удовольствием будет перечитывать мемуары, проникаясь вашими переживаниями и проникаясь пережитым опытом.

Рисование — средство от скуки

Занятия живописью помогают выплеснуть на холст накопившиеся эмоции, избавиться от груза усталости и негатива. Совершенно необязательно иметь талант живописца, тратить круглые суммы на частные уроки. Все, что вам потребуется — гуашь, акварель, кисточки, карандаши, фломастеры, бумага, холст и немного фантазии.

Чем увлекаются пенсионеры-мужчины

Мужчины, вышедшие на пенсию, быстро находят занятия для души, полностью вовлекаясь в новое хобби.

Столярное искусство

Работа с деревом популярна среди мужчин пенсионного возраста. Вам потребуется свободное время, стремление к новым знаниям или имеющийся практический багаж, набор инструментов и достаточное место для хобби. Результатом такого занятия может стать мебель, авторские украшения для интерьера, создание которых может перерасти в прибыльный бизнес. Работа с деревом приносит положительные эмоции, расслабляет и дает возможность для самовыражения.

Если деревообработка — не ваш конек, можно ограничиться менее масштабным занятием: резьбой по дереву. Для увлекательного занятия, успокаивающего нервы, вам потребуется специальный нож и податливая древесина мягкой породы.

Садоводство

Если женщины, вышедшие на пенсию, больше увлекаются высадкой комнатных растений, то пожилые мужчины больше любят возиться с садовыми культурами. Если вы проживаете в частном доме с садом или огородом, можно посвятить время выращиванию овощей, ягод, фруктов, облагородить территорию, применив навыки элементарного ландшафтного дизайна. Кроме удовольствия от контакта с землей и неоценимой пользой домашних продуктов, работа на свежем воздухе полезна для здоровья.

Рыбалка

Ловля рыбы — традиционное мужское занятие, которое не утрачивает своей актуальности многие года. Мужчины пенсионного возраста с удовольствием проводят время на природе, наслаждаясь романтикой и красотой живописных мест. Если в молодости было трудно выделить время для рыбалки, то пожилые люди не обременены работой, бытовыми трудностями и могут вдоволь порыбачить в свое удовольствие.

Пивоварение

Ценители пенного напитка могут попрактиковаться в самостоятельном приготовлении, создавая авторские рецепты. Для этого потребуются специальное пивоваренное оборудование, терпение и знания, почерпнуть которые можно в интернете или книжных изданиях с рецептами.

Астрономия

Если вас всегда интересовали звезды, галактики и космические дали, пенсия — самое время углубить свои познания космоса. Начните с прочтения специализированных книг, походов в планетарий, просмотров научных телепередач. Изучать звездное небо можно с помощью телескопа, поместив его на крыше собственного дома, лоджии или балконе.

Идеи для организации досуга женщин-пенсионеров

Традиционная бабушка ассоциируется с запахом свежеиспеченных пирогов, вареников, ее вечера должны быть непременно заняты вязанием, а свободное время — любимыми внуками и внучками. Этот образ постепенно теряет свою актуальность, современные женщины пенсионного возраста следят за собой, посещают салоны красоты, делают татуаж, поддерживают физическую форму в фитнес-центрах, занимаются плаванием, общаются в социальных сетях и много путешествуют. Свободное время, появившееся после окончания трудовой деятельности, можно посвятить самой себе, любимым занятиям и увлекательным хобби.

Организация домашнего уюта

Благоустройство дома, создание уюта в собственном жилище — привычное и приятное занятие для каждой женщины. Это могут быть поделки, реставрация мебели, художественная роспись стен, несложный ремонт, который под силу женщине пенсионного возраста. Главное, чтобы вы получали удовольствие от выбранного занятия. Кто-то украшает дом дизайнерскими скатертями и собственноручно вышитыми подушками, для кого-то более привлекательным занятием является высадка деревьев или выращивание орхидей на подоконнике.

Кулинарное искусство

Традиционно женское занятие — приготовление еды можно возвести в новый ранг, опробовать кулинарные новинки, выдумывать новые рецепты, вспомнить давно забытые блюда из маминой поваренной книги. У вас есть все шансы превратить рутинное стояние у плиты в увлекательное занятие, которое принесет массу позитивных эмоций и станет очередным поводом для теплых вечеров, когда вся семья собирается за одним столом.

Рукоделие

Вышивка лентами, крестиком, бисероплетение, валяние шерсти, вязание и шитье — традиционные женские занятия, которые помогут проводить вечера с пользой. В специализированных магазинах можно купить все необходимое для выбранного хобби — спицы, крючки, нитки и другие расходные материалы. Что касается идей, почерпнуть вдохновение можно в интернете, в книгах или многочисленных обучающих курсах, где вы сможете завести новые знакомства среди единомышленников и одногодок.

Если вязание свитеров и носков — не ваш конек, можно попробовать более сложные творческие идеи — изготовление игрушек, чехлов на телефон, кукол-тильд, расписных пряников и т.д. Продвинутые мастерицы могут попробовать свои силы в валянии шерсти, достаточная выдержка, терпение, немного таланта позволят создавать шедевры, которые не останутся незамеченными вашими родственниками и знакомыми. Отдельного внимания творчески настроенных пенсионеров заслуживает плетение изделий лентами, которые впоследствии могут стать стильным украшением интерьера.

Оригинальные хобби

Кроме традиционных занятий, пенсионеры не против попробовать что-нибудь новенькое и неординарное на досуге.

Оригами

Мнение о том, что поделки из бумаги — занятие для школьников в корне не верно. Увлекательное хобби способно увлечь человека в любом возрасте, достаточно обзавестись бумагой и иметь немного свободного времени. Начать можно с самых легких фигур, позже освоить более сложные техники.

Рисунок изгибами

Если вы никогда не слышали о том, что для создания рисунка не обязательно нужны карандаши и краски, попробуйте новое творческое занятие — рисование изгибами. Хобби только набирает обороты, люди разного возраста приобщаются к новой технике, создавая поистине уникальные красочные картины, которые могут стать стильным украшением дома или подарком.

Лепка

Если вы находитесь в поисках не затратного простого занятия, которое с головой увлечет вас в творческий процесс, стоит попробовать лепку из соленого теста. Сырьем для создания шедевров служит обычная мука, соль и вода, которые нужно смешать для получения пластичной массы. Подключайте фантазию, не бойтесь экспериментировать и ваши поделки не останутся незамеченными.

Декупаж

При помощи несложных творческих приемов можно преобразить привычные бытовые предметы, сделав их узнаваемым украшением дома. Картонные коробки превратятся в искусные боксы для хранения мелочи, старый комод станет дизайнерским шедевром, старые кухонные разделочные доски получат второе дыхание. Для декора понадобится обычный канцелярский клей, акриловые краски и самые обычные салфетки с оригинальными рисунками.

Кроме перечисленных занятий, стоит обязательно попробовать рисование солью, крупами или песком. Попробуйте использовать в декоративно-прикладном искусстве морские ракушки, камни, высушенные листья, ягоды, кофейные зерна, бусины и т.д.

Хобби может приносить доход

Занимаясь любимым делом на досуге, можно получить заметное прибавление к пенсии или даже стабильный заработок. К подобным занятиям относятся:

• Реализация изделий, сделанных своими руками. Hand Made отлично продается, авторские изделия — гарантия того, что купленная вещь уникальна, в нее вложена душа мастера. Можно продавать вязаную одежду, украшения, авторские предметы для интерьера. Уникальность и эксклюзивность товара позволяет устанавливать высокие цены, спрос на такие предметы есть всегда.
• Репетиторство на дому. Если вы посвятили свою жизнь преподавательству, хорошо разбираетесь в высшей математике или в совершенстве владеете иностранным языком, у вас есть все шансы неплохо заработать на обучении школьников или подготовке абитуриентов для поступления в ВУЗ. Можно ограничиться выполнением курсовых, контрольных на дому, взять на себя разработку дипломных проектов, переводить статьи и т.д.
• Бытовые услуги. Можно зарабатывать пошивом или ремонтом одежды, чинить электроприборы, компьютеры ремонтировать обувь, сфера занятости зависит от ваших умений и талантов.
• При наличии кулинарных способностей можно попробовать печь торты, пирожные на заказ, люди охотно покупают приготовленные в домашних условиях пельмени, вареники.

Неплохо могут зарабатывать те, кто хорошо знаком с компьютерами, является активным интернет юзером. Владея начальными познаниями ПК, перед вами открываются широкие возможности:

• копирайт, рерайт;
• блоггинг — пока вы пишете о том, что вам нравится, делитесь личным опытом, рекламодатели платят вам за возможность разместить рекламу в вашем блоге;
• прохождение тестов, тайные покупатели, просмотр платных ссылок и т.д.

Даже если для вас компьютер — неизведанная сфера, не опускайте руки, нет ничего такого, в чем вы не смогли бы разобраться. Не поленитесь записаться на курсы компьютерной грамотности, попросите детей помочь освоить новую профессию.

Чем увлекаются пенсионеры в Европе

Люди пенсионного возраста, проживающие в европейских странах, привыкли заранее планировать свой уход из профессии. Для них выход на пенсию — долгожданное время, которое они смогут без угрызения совести посвятить себе, открывать мир, новые занятия и интересные дела. Наиболее уверенно чувствуют себя немецкие пенсионеры, бабушки и дедушки, проживающие в Испании, Норвегии, Дании, Швеции. Кроме материального благополучия и высокого уровня жизни, люди, вышедшие на пенсию, имеют множество вариантов для организации свободного времени — клубы, секции, кружки, группы.

Правительство Северной и Западной Европы заботятся о населении преклонного возраста, делают все, чтобы пенсионеры продолжали вести активный образ жизни, занимались спортом, чувствовали себя нужными и востребованными. Созданная инфраструктура включает в себя не только группы и тематические центры, но и психотерапевтическую помощь для тех, кто в ней нуждается. Говоря о европейских жителях на пенсии, нельзя не сказать о путешествиях внутри страны и за ее пределами, которыми так увлекаются пожилые люди в Европе.

Неординарные увлечения на пенсии

Кто сказал, что выход на пенсию — это билет в унылую и однообразную жизнь, поставленная точка в карьере открывает массу возможностей для расширения кругозора и культурного роста. Самые смелые и отчаянные пенсионеры могут «пуститься во все тяжкие» и попробовать самые нестандартные хобби:

• Экстрим. Уподобившись столетней Дорисе Лонг, можно попробовать осуществить спуск с самого высокого небоскреба Лондона, прыгнуть с парашютом или пощекотать нервы на бейсджампинге. К слову, британской бабушке удалось совместить приятное с полезным, ее спуск помог собрать деньги на лечение больных в хосписах и больницах.
• Нестандартная трудотерапия. Жительница Южной Моравии Каспаркова Агнесс вопреки преклонному возрасту (87 лет) не перестает делать свой город красивее, украшая фасады зданий сложными узорами. Любимым делом Агнесс занимается, невзирая на старческое недомогание, боль в пояснице, слабость, дрожь в руках.
• Очистить экологию и украсить дом одновременно. Житель Усть-Катава, Десятков Александр, не протяжение многих лет занимается художественной отделкой зданий обычными пластиковыми крышками. Мозаики авторства Александра Владимировича уже украшают фасад его дома и соседских многоэтажек.

Статус пенсионера — не приговор, а, скорее, новые возможности и пути, которые ранее были недоступны из-за отсутствия времени.

Требуется круглосуточный квалифицированный уход?
Оставьте заявку на подбор пансионата.

Требуется круглосуточный квалифицированный уход?
Оставьте заявку на подбор пансионата.

Интересный досуг для пенсионеров, чем заняться на пенсии мужчине, женщине

Часто после выхода на пенсию человек начинает искать, чем заняться. Досуг для пенсионеров может быть разнообразным, и позволяет не только развлечься, но и заработать.

Занятия для души

Самое важное — это общение со своей семьей и душевное равновесие. Поскольку на пенсии появляется больше времени, настает время для внимания родным и близким. Если позволяет здоровье, можно сходить с супругом на рыбалку, в лес или просто чаще отдыхать на природе. Согласно исследованиям, общение с детьми положительно влияет на продолжительность жизни. Поэтому можно водить внуков на различные занятия, заниматься самостоятельно и водить в секции. Пенсионерам важно ощущать себя нужными окружающим, зачастую это делает их счастливее.

Работа на приусадебном участке

Если есть дача, то можно проводить там значительную часть свободного времени. Дела на участке найдутся всегда — посадка растений и цветов, прополка, полив и многое другое. Активная деятельность и свежий воздух положительно отражаются на физическом здоровье. Главное не переусердствовать и равномерно распределять нагрузку.

Благотворительность

Среди окружающих достаточно людей и животных, которые нуждаются в помощи. На пенсии можно заняться благотворительной деятельностью. Организации, специализирующиеся на помощи, часто размещают свои контактные данные в интернете. Волонтерство отвлекает человека в возрасте от собственных проблем и позволяет почувствовать себя нужным. Это особенно актуально для людей, у которых нет близких родственников.

Научиться чему-то новому

Еще одно полезное хобби для пожилых людей — это получение новых навыков. Это может быть обучение компьютерной грамотности. После освоения возможностей интернета пенсионер может самостоятельно оплатить различные услуги, совершать банковские операции, записываться на прием к врачу и искать полезную информацию. Также это поможет найти друзей и родственников, с которыми давно не было общения, или новых знакомых.

Полезными будут тренировки памяти, обучение йоге, массажу, катанию на велосипеде, вождению и прочему, на что раньше не хватало свободного времени. Развитие полезно в любом возрасте.

Занятия для заработка

Если вы ищете, чем заняться на пенсии мужчине или женщине, рекомендуем рассмотреть варианты, которые приносят доход. Выбирайте работу, не отнимающую много сил. Труд должен быть не в тягость, а в радость. Небольшой доход не помешает даже на пенсии. Не обязательно работать по своей профессии, можно освоить что-то новое и интересное.

Занятия для мужчин

Несколько полезных вариантов занятий для мужчин, которые вышли на пенсию:

• Спорт — положительно влияет на организм, приводит тело в форму, улучшает самочувствие. Не забывайте, что нагрузки должны быть равномерными.
• Обучение иностранным языкам. Оптимальный вариант — бесплатные аудиокурсы.
• Хобби.
• Чтение различной литературы — укрепляет память, помогает узнать много нового и интересного.

Если вы ищете занятие, приносящее доход, то стоит рассмотреть репетиторство, разведение животных, ремонт машин, техники и многое другое. Есть возможность открыть свой бизнес? Почему бы и нет.

Занятия для женщин

В сельской местности обычно скучать не приходится, поскольку домашнее хозяйство требует постоянного внимания. Обратите внимание на следующие варианты, которые позволяют совместить приятное с полезным:

• Выращивание и продажа овощей, фруктов, цветов и растений.
• Разведение птицы для продажи яиц и мяса.
• Разведение животных.
• Продажа молочной продукции.

Если вы не знаете, чем заняться на пенсии женщине, то рекомендуем рассмотреть:

• Репетиторство — подходит для людей с педагогическим образованием.
• Hand Made. Ручные работы сегодня пользуются спросом, поэтому рукодельницы могут извлечь из интересного хобби выгоду.
• Частный детский сад или работа няней. Этот вариант подходит для тех, у кого нет серьезных проблем со здоровьем.
• Ремонт и индивидуальный пошив одежды.
• Ведение блога или написание статей на заказ. Это поможет использовать многолетний опыт и поделиться им с другими.

Какую профессию можно освоить на пенсии

Ни одно из перечисленных занятий не привлекает и хочется освоить новую профессию? Тогда рекомендуем рассмотреть следующие варианты:

• 1. Преподаватель, няня, переводчик.
• 2. Экскурсовод — актуально для тех, кто знаком с историей своего края или города. Никогда не поздно узнать что-то новое о родных местах.
• 3. Писатель — интересная профессия для творческих людей. Писать рассказы или повести можно каждому, а распространить легко с помощью интернета.
• 4. Мерчендайзер. Он же торговый представитель компании. В обязанности сотрудника входит контроль продукции, проверка ценников, общение с персоналом и другие задачи, которые по силам пожилым людям.
• 5. Тайный покупатель. Гибкий график и интересная профессия для пенсионера.
• 6. Диспетчер или оператор call-центра. Можно работать удаленно или в офисе. Оба варианта удобны и предоставляют стабильный доход.
• 7. Сетевой маркетинг. Необходимо распространять продукцию компании и приводить новых покупателей. Позволяет больше общаться с новыми людьми, зарабатывая.

Занятия для пенсионеров в разных странах

В других странах для пенсионеров предоставляются разные возможности. Это обусловлено климатом, традициями, условиями жизни и многими другими факторами.

США

В Америке у пенсионеров принято переезжать в теплые места, где жизнь будет спокойной и комфортной. Спросом пользуется Калифорния, Флорида, Мексика. У американцев принято после выхода на пенсию начинать новую активную жизнь и искать друзей. Университеты часто предлагают специальные программы обучения для пенсионеров. Также предоставляется много возможностей для тех, кто хочет продолжать работать.

Франция

Пенсия для француза означает начало новой жизни. Высокая активность и уход за собой позволяют сохранять молодость даже в преклонном возрасте. Французские пенсионеры много путешествуют, общаются, меняют место жительства, выходят в свет.

Польша

Здесь большинство пенсионеров занимаются домашним хозяйством, проводят много времени на даче и приусадебных участках. С 2000 года снят запрет, который препятствовал трудоустройству человека, вышедшего на пенсию. Это открыло возможности для дополнительного заработка и путешествий.

Германия

Копить средства для безбедной старости немцы начинают очень рано. Поэтому большинство из них имеет хорошую прибавку к пенсии. Это позволяет путешествовать, развлекаться и оставаться финансово независимыми.

Испания

В Испании для пожилых людей созданы райские условия. Море, солнце и благоприятный климат способствует приятному отдыху и оздоровлению. Особенно это подходит для людей, страдающих от астмы, аллергии, артрита и других заболеваний.

В каждом городе предусмотрены Центры пожилых, но практически нет домов престарелых. В центрах организуют досуг, где можно заняться вышивкой, лепкой, пением, рисованием, сходить на экскурсии.

Заключение

В России условия для пенсионеров не такие благоприятные, как во многих других странах, но сегодня есть все возможности. Главное — не замыкаться в себе и оставаться активным. Если здоровье не позволяет заботиться самостоятельно о комфорте, то хорошие условия предлагают современные дома престарелых.

Финансовые инструменты для личных инвестиций

Открыть собственный бизнес после выхода на пенсию хотели бы 41% россиян. Это данные совместного исследования, проведенного в сентябре 2020 года одним из российских НПФ и крупным интернет-порталом. При этом 50% ответивших отметили, что собственное дело нужно, чтобы получать достойный доход, 23% желают просто занять себя на пенсии, пока есть время и силы. Конечно, не каждый человек имеет предпринимательский талант, финансовые возможности и необходимый опыт. Но найти занятие по душе, которое будет приносить удовольствие и дополнительный доход на пенсии, вполне реально, считает первый заместитель генерального директора НПФ «Благосостояние» Максим Элик.

Если на месте не сидится

По данным ПФР, более 9 млн пенсионеров, то есть каждый пятый нынешний пенсионер, продолжают работать. Они делают это по двум причинам. Первая, конечно, финансовая. Государственные пенсии невысокие, выплат хватает на обеспечение основных житейских потребностей. На хобби, развлечения и прочие удовольствия требуется дополнительный доход.

Помимо заработка, работа на пенсии имеет и психологический аспект: продолжая трудиться, пенсионеры приносят пользу обществу, что помогает им чувствовать себя более востребованными. Кроме того, как известно, и долголетие напрямую связано с активным образом жизни: те, кто увлечен любимым делом, дольше остаются энергичными и меньше болеют. Поэтому, если перед пенсионером встает вопрос о трудоустройстве, лучшим решением будет найти занятие по душе.

Стоит еще отметить, что в последние годы социальный портрет пенсионера сильно изменился. Все чаще это активные люди, которые заботятся о своем здоровье, хотят развиваться и получать новые знания. Для многих из них работа зачастую не столько источник дополнительного дохода, сколько возможность общаться и поддерживать социальные связи. Не удивительно, что они продолжают трудиться даже после выхода на пенсию.

Полезный совет – необходимо постараться заранее, желательно за несколько лет до окончания трудовой деятельности, спланировать свое будущее на пенсии. Чем хотелось бы заняться? Кем и где вы можете работать? Нужны ли для этого дополнительные знания? Ведь для предпенсионеров и граждан пенсионного возраста существует множество бесплатных государственных обучающих программ переподготовки и повышения квалификации. Например, среди новых профессий, которыми в разных российских городах предлагают овладеть за несколько месяцев, – парикмахер, соцработник, кондитер, кладовщик, маляр и другие.

Также во многих городах действуют курсы компьютерной грамотности, изучения иностранных языков, художественно-прикладного творчества и другие интересные направления. Узнать, какие курсы доступны в конкретном городе, можно в территориальных центрах занятости населения, а также в органах социальной защиты по месту жительства. Обучение открывает новые горизонты перед соискателем любого возраста!

В целом запрос на трудоустройство среди пенсионеров сегодня высокий. При этом считается, что людям старшего возраста найти работу сложнее, чем молодым специалистам. Но не все так однозначно. Имея большой опыт и высокую квалификацию, трудоустроиться проще. Есть категории работников, которые с возрастом, напротив, становятся даже более востребованы: запрос на профессионалов, независимо от возраста, существует в науке, энергетике, инженерии, медицинской, образовательной сферах и на производственных предприятиях. При этом не обязательно взваливать на себя груз руководящей должности, можно пойти на позицию с меньшей степенью ответственности. Есть шанс, что в этом случае и работодателя не придется менять, и, учитывая ваш опыт и умения, с вами будут готовы продолжить сотрудничество и дальше – с «облегчением» функциональных обязанностей. Кроме того, на некоторых предприятиях существуют программы наставничества, когда опытные специалисты передают навыки следующему поколению. А при наличии педагогических задатков можно начать преподавать или проводить практические занятия для студентов в профильных вузах или училищах.

Зачастую пенсионеры могут с комфортом и пользой работать в различных общественных структурах, таких как советы ветеранов, профессиональные союзы, различные социальные службы, комиссии при местных органах власти и т.д.

Если специального опыта и редкой квалификации нет, найти работу все равно можно. Есть целые ниши, где трудятся в основном люди в возрасте. Это работа, которая не требует специальных навыков, оставляет много свободного времени, так как является сменной, и считается относительно легкой. Разные вакансии предлагают и центры занятости, и обычные кадровые агентства. Более того, в последнее время начали появляться специальные интернет-порталы, которые помогут пенсионерам сориентироваться в разнообразии вакансий и сайтов для их поиска, например pensioner.top, baba-deda.ru, 50plus.ru. А на сайте государственной службы занятости trudvsem.ru есть раздел, где регулярно публикуются вакансии для разных групп людей.

Не выходя из дома

В интернете есть еще так называемые биржи удаленной работы, где размещаются вакансии для работы из дома. Такие биржи можно легко найти в любом интернет-поисковике. В основном это различная работа с текстами, фотографиями или графикой, заполнение всевозможных баз данных и наполнение сайтов интернет-магазинов. Для тех, кому не очень важны личное общение и социальные контакты, подобный вид занятости имеет неоспоримые преимущества: гибкий график, сдельная оплата и отсутствие привязки к конкретному региону проживания. А сегодня дистанционная работа стала особенно актуальна, так как людям старше 65 лет рекомендуют поберечь себя, оставаясь дома.

В онлайн сейчас перешли и те, кто занимается репетиторством: занятия с учениками проводятся удаленно. Этот популярный среди пенсионеров вид заработка имеет свои законодательные особенности. Репетиторы, как няни или помощники по хозяйству, – это самозанятые, которые должны платить налог на предпринимательскую деятельность, в том числе будучи пенсионером. В то же время таким людям государство ежегодно индексирует пенсии.

Заработать можно и на хобби. Набирают популярность вещи, сделанные своими руками, поэтому работа по дереву, шитье, вязание, выпечка тортов (если ко всему этому есть талант) может стать источником дополнительного дохода. Однако стоит помнить, что это тоже предпринимательская деятельность, поэтому необходимо соблюдать требования налогового законодательства. Следует помнить, что, трудоустраиваясь в организацию или к индивидуальному предпринимателю, пенсионеру, как и любому работнику другого возраста, необходимо официально оформить свои отношения с работодателем, заключив трудовой договор в письменной форме. Это нужно для того, чтобы права работника в случае спорных ситуаций были защищены законом. В договоре, подписанном и работником, и работодателем, фиксируется его срок, объем работ и заработная плата, что избавляет стороны от возможного недопонимания, безответственного поведения, задержки выплат и даже незаконного увольнения. Кроме того, работодатель делает налоговые и страховые отчисления за работника, что дает ему и определенную социальную защиту, и в том числе прибавку к пенсии – даже если он уже пенсионер.

Государство гарантирует

Первая и главная гарантия для работающих пенсионеров – это право на получение государственной пенсии. Правда, с 2016 года выплаты им не индексируют (кроме самозанятых).

Для работающих пенсионеров законодательно закреплены и другие гарантии. Прежде всего это защита от дискриминации по возрасту. Трудовой кодекс запрещает увольнять человека или отказывать ему в приеме на работу по причине достижения пенсионного возраста. Конечно, есть сферы деятельности, где существуют отраслевые ограничения. Но и в этом случае способность выполнять свои обязанности определяется не годами, а заключением медицинской комиссии о состоянии здоровья. Это касается, например, пилотов авиации, работников угледобывающих, химических и других производств с повышенной вредностью.

Уволить работника в возрасте можно только на общих основаниях или в связи с сокращением штата. При этом по закону ему положена выплата пособия в размере средней зарплаты на протяжении двух месяцев. Если же пенсионер увольняется по собственному желанию, он не обязан отрабатывать две недели, как другие сотрудники. В список гарантий можно еще включить два дополнительных оплаченных выходных дня в год для прохождения диспансеризации и дополнительный неоплачиваемый отпуск на 14 дней с правом прервать его в любой момент.

Еще одна пенсия

Можно ли получать дополнительный доход на пенсии, но при этом не работать? Да! Однако озаботиться этим вопросом необходимо заранее – чем раньше, тем лучше. Имея в запасе время, можно сформировать дополнительный пенсионный капитал и получать не одну, а две пенсии. В крупных и социально ответственных организациях дополнительной пенсией работников обеспечивает работодатель. Например, корпоративной пенсионной системе ОАО «РЖД» уже более двадцати лет. Железнодорожники копят дополнительную пенсию с первого дня работы. ОАО «РЖД» добавляет средства на пенсионный счет каждого участника корпоративной пенсионной системы, а НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» ежегодно начисляет на сбережения инвестиционный доход. Работники могут дополнительно повлиять на размер будущей пенсии и значительно ее увеличить. Например, тому, кто отработал в отрасли более двадцати лет, ОАО «РЖД» удваивает премию за преданность компании при ее переводе на пенсионный счет. Система отраслевых пенсий также предусматривает разные варианты накопления и получения выплат, в том числе железнодорожники могут оформить корпоративную пенсию после увольнения в 55 и 60 лет, то есть при достижении прежнего пенсионного возраста. И даже если снова устроятся на работу, выплаты им негосударственной пенсии продолжатся в обычном режиме. Поэтому те, кто сегодня состоит в корпоративной пенсионной системе ОАО «РЖД» и будет получать дополнительную пенсию, окажутся в гораздо более выгодном положении в будущем.

В итоге

Работая на пенсии, можно не только поддержать свое финансовое положение, но и освоить дополнительные навыки, найти новый круг общения. Все это может стать еще одним интересным жизненным этапом. При этом доход в виде негосударственной пенсии в дополнение к зарплате и государственным выплатам позволит чувствовать себя уверенно и независимо и поддерживать комфортный уровень жизни.

Вернуться

12 стратегий получения дохода после выхода на пенсию

Что касается пенсионных накоплений, возможно, вы все сделали правильно. Вы начали рано, исчерпали свой план 401 (k), инвестировали в диверсифицированный портфель и избежали дорогостоящих ошибок, таких как обналичивание пенсионного плана. Фантастика. Но теперь самое сложное: убедиться, что вы не переживете свои деньги.

Это непростая задача для сегодняшних пенсионеров. Налоги, непредсказуемая окупаемость инвестиций, рост затрат на здравоохранение и инфляция в будущем могут значительно подорвать ценность вашего «птичьего яйца».И, пожалуй, самая большая проблема в том, что деньги, вероятно, понадобятся вам надолго. Средняя продолжительность жизни 65-летнего мужчины составляет 19,3 года; это 21,6 года для 65-летней женщины. Если вы состоите в браке, вероятность того, что один из вас доживет до 90 лет, составляет 45%, а вероятность того, что вы или ваш супруг (а) доживете до 95 лет, составляет почти 20%.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы получить дополнительный доход. и продлите жизнь своему портфолио.

Положите деньги в ведра

Медвежий рынок, когда вы выходите на пенсию, не может наступить в худшее время, если вы вынуждены продавать ценные бумаги после того, как цены упали.Конечно, сегодня многие инвесторы беспокоятся о том, как долго будет продолжаться бычий рынок. Здесь может помочь «система ведра». По сути, вы делите свои деньги между разными видами инвестиций в зависимости от того, когда они вам понадобятся. Джейсон Л. Смит, финансовый советник из Уэст-Лейк, штат Огайо, и автор книги «План ведра» (Greenleaf Book Group Press), использует систему с клиентами, разделяя их активы на три группы: «Сейчас», «Скоро» и «Позже». . »

Корзина Now содержит все, что вам нужно в краткосрочной перспективе.Смит рекомендует отложить достаточно средств, чтобы при добавлении к социальному обеспечению или пенсии они покрыли ваши основные расходы на срок до года. Его также должно хватить на крупные расходы, которые, вероятно, возникнут в ближайшие пару лет, такие как оплата новой крыши или уникальной поездки по миру, плюс наличные деньги на случай непредвиденных ситуаций.

Деньги в ведре «Скоро» будут вашим источником дохода на следующие 10 лет. Смит рекомендует инвестировать в фиксированный аннуитет (а не в немедленный аннуитет, который ограничивает вас ежемесячными выплатами) или высококачественные краткосрочные облигации или фонды облигаций.Когда корзина «Сейчас» исчерпана, вы снимаете деньги с аннуитета или продаете часть инвестиций с фиксированным доходом в корзине «Скоро», чтобы пополнить ее.

Активы в группе Later не предназначены для использования в течение более десяти лет после выхода на пенсию, поэтому их можно более агрессивно инвестировать в фонды акций, которые обеспечивают больший потенциал роста, и альтернативные инвестиции, такие как инвестиционный фонд недвижимости ( REITs). Эта корзина также может включать страхование жизни или аннуитет с отсроченным доходом, по которому выплачивается доход в более позднем возрасте.Подумайте о продаже ценных бумаг в корзине «Позже», чтобы пополнить ее примерно за пять лет до того, как в ней закончатся деньги. Если рынок движется по нисходящей спирали, вы можете подождать, зная, что у вас еще есть несколько лет до того, как корзина Скоро опустеет.

KIP СОВЕТ: Деньги, которые вам понадобятся в ближайшем будущем, следует хранить на сберегательном счете. Доходность депозитных счетов была ужасной, и даже несмотря на то, что ФРС подталкивала к повышению ставок, большинство банков не переложили повышение на вкладчиков.Тем не менее, некоторые повышают ставки. Доходность сберегательных счетов, требующих небольшого минимального остатка или не требующего его отсутствия, недавно составила 1,4% в Dollar Savings Direct, 1,35% в Live Oak Bank и 1,3% в BankPurley и CIT Bank.

Управляйте своими расходами

Чтобы избежать нехватки денег во время выхода на пенсию, стандартное правило заключалось в том, чтобы снимать 4% из своего «гнездышка» в первый год выхода на пенсию и использовать уровень инфляции в качестве ориентира для корректировки изъятий в последующие годы.Например, если у вас есть 1 миллион долларов, вы можете снять 40 000 долларов в первый год. Если уровень инфляции достигнет 2% во второй год, ваш вывод вырастет на 2% до 40 800 долларов.

Правило 4% основано на исторической рыночной доходности портфеля, равномерно разделенного между акциями и облигациями. Но, как говорится, прошлые результаты не являются гарантией будущих доходов. Кроме того, правило предполагает, что вы проживете 30 лет на пенсии, поэтому вы можете повысить или понизить коэффициент вывода средств в зависимости от ожидаемой продолжительности жизни, — говорит Джудит Уорд, старший специалист по финансовому планированию в T.Роу Прайс.

Тем не менее, у вас все будет хорошо, если вы воспользуетесь правилом в качестве отправной точки для вывода средств. Фактически, Т. Роу Прайс проверил правило 4% для работника, вышедшего на пенсию в 2000 году с портфелем в 500 000 долларов (60% акций, 40% облигаций) и испытавшего два медвежьих рынка — 47% -ное падение акций Standard & Poor’s 500. индекс в 2000–2002 гг. и падение на 55% в 2007–2009 гг. Хотя баланс пенсионера сократился примерно до 300000 долларов к 2009 году (снижение на 40%), последовавший за этим бычий рынок помог восстановить баланс до 414000 долларов к концу 2016 года.

KIP TIP: Как и любое эмпирическое правило, правило 4% не будет работать для всех и в любой ситуации. Возможно, вам придется снизить процентную ставку, если вы рано выйдете на пенсию или у вас большие расходы, или если рыночный спад сметает с себя часть вашего «птичьего яйца». Или вы можете увеличить его, если ваши инвестиции выросли больше, чем ожидалось, или вы потратили меньше, чем ожидали, и накопили значительный баланс.

Защита от инфляции

Средний уровень инфляции составил 2.2% с 2000 года, а прогноз Киплингера составляет 1,3% инфляции на 2017 год и 1,9% на 2018 год. Это кажется банальным, но не стоит недооценивать силу даже умеренной инфляции, которая со временем может значительно подорвать покупательную способность.

Один из способов убедиться, что ваше гнездовое яйцо соответствует прожиточному минимуму, — это продолжать инвестировать в запасы. В краткосрочной перспективе это может сделать нелегкую поездку, но в долгосрочной перспективе устойчивая тенденция к росту акций делает их надежным средством защиты от инфляции. По оценке S&P 500, среднегодовая доходность акций в течение девяти десятилетий составляла 10%.В течение следующего десятилетия инвесторы с большей вероятностью увидят среднегодовую ставку в 8% или даже меньше, но даже если инфляция вернется к своей долгосрочной исторической норме, составляющей немногим более 3%, эта доходность все равно будет хорошей подушкой.

Если вы приближаетесь или только начинаете выходить на пенсию, консультанты обычно рекомендуют портфель до 60% акций. Но Майкл Китсес, директор по управлению капиталом Pinnacle Advisory Group в Колумбии, штат Мэриленд, предлагает, чтобы, когда акции высоко ценятся (как сейчас), инвесторы должны уменьшить долю своих акций до 30% при выходе на пенсию.(Если вы используете ведерную систему, ваши 30% -ные отнесения к акциям попадают в корзину «Позже».) Вы можете постепенно увеличивать запасы акций своего портфеля до 60% или до той суммы, которая соответствует вашему уровню комфорта, — говорит он.

Казначейские ценные бумаги, защищенные от инфляции, или TIPS, являются еще одним средством защиты от роста потребительских цен. С этими облигациями, выпущенными дядей Сэмом, ваша основная сумма будет скорректирована с учетом инфляции. Кроме того, вам гарантируется фиксированная процентная ставка каждые шесть месяцев, поэтому по мере роста основной суммы долга увеличивается и сумма процентов, которую вы зарабатываете.Избавьтесь от налогов, храня ценные бумаги на правильных счетах. Доходы от облигаций и фондов облигаций облагаются налогом по обычным ставкам подоходного налога и лучше всего хранятся на счетах с отложенным налогом, таких как IRA. Акции получают благоприятный налоговый режим на налогооблагаемом счете; большинство дивидендов от акций и фондов акций, а также долгосрочный прирост капитала облагаются налогом только по ставке 15% или 20%. Но убедитесь, что у вас есть запасы на счетах с отсроченным налогом, чтобы бороться с последствиями инфляции в долгосрочной перспективе.

KIP СОВЕТ: Вы можете купить TIPS прямо у федерального правительства, если создадите учетную запись TreasuryDirect.Таким образом, вы не будете платить комиссию за их покупку, и вы избежите платы за управление, которая идет с фондом TIPS. Кроме того, если вы инвестируете в TIPS напрямую, вы никогда не получите меньше, чем ваши первоначальные инвестиции, когда облигации достигнут срока погашения.

Получайте доход от вложений

Если вам нужно увеличить свою пенсионную зарплату, чтобы дополнить социальное обеспечение и другие источники гарантированного дохода — или чтобы заработать наличные, пока вы ждете отсроченные выплаты, чтобы увеличить ваше социальное обеспечение, — дивидендные акции в налогооблагаемом портфеле должны быть на высоком уровне. ваш список.Они могут составлять от четверти до почти половины вашего портфеля акций.

Ряд акций «голубых фишек» имеют доходность от 2,5% до 4. Ищите компании, которые регулярно увеличивают дивиденды с течением времени, что может служить хеджированием от инфляции. Но остерегайтесь погони за максимальной урожайностью. Выбросы, которые могут похвастаться доходностью 7% или 8%, могут не приносить достаточной прибыли для поддержания этих дивидендов. В качестве альтернативы отдельным акциям рассмотрите биржевые фонды и паевые инвестиционные фонды, которые сосредоточены на инвестировании в компании, выплачивающие дивиденды.Облигации — еще один ключевой источник дохода. «Вы можете существенно изменить свой доход и общую прибыль, правильно управляя долей своего портфеля, связанной с облигациями», — говорит Мари Адам, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Adam Financial Associates из Бока-Ратон, Флорида,

.

Распределение облигаций для консервативных инвесторов, приближающихся к пенсии или выходящих на пенсию, составляет примерно 40% или более. Адам рекомендует инвестировать до половины этой суммы в основной фонд облигаций или индексных облигаций, состоящий из государственных ценных бумаг США и высококачественных корпоративных ценных бумаг.Или, если вы находитесь в налоговой категории 28% или выше, сделайте муниципальные облигации своим основным капиталом, говорит она. Доходность муниципальных облигаций, выпущенных правительствами штата и местными властями, как правило, ниже, чем у некоторых других облигаций, но вы не должны платить федеральные налоги с дохода.

Облигационные деньги могут быть распределены между TIPS, высокодоходными облигациями (также называемыми мусорными облигациями), международными облигациями, фондами стратегических облигаций, фондами облигаций с плавающей ставкой и привилегированными акциями. (Preferreds ведет себя как облигации, выплачивая регулярные фиксированные платежи.)

KIP СОВЕТ: инвестиционные фонды недвижимости, которые владеют и управляют недвижимостью, такой как офисы, квартиры и торговые центры, должны распределять не менее 90% своего налогооблагаемого дохода акционерам. Кроме того, REIT — это защита от инфляции. Вы можете инвестировать в REIT через ETF и паевые инвестиционные фонды.

Задержка выплаты пособия по социальному обеспечению

Вы можете не думать о Социальном обеспечении как о борце с инфляцией, но для многих людей это будет их единственный источник дохода с автоматической корректировкой стоимости жизни.COLA составлял всего 0,3% в 2017 году, но, по прогнозам, в 2018 году он составит 2,2% (когда инфляция стремительно росла в 1981 году, COLA достигла рекордного уровня в 14,3%).

Более 45% людей получают пенсионные пособия Социального обеспечения как можно раньше, в возрасте 62 лет. Для тех, кто вышел на пенсию досрочно, возможно, из-за плохого здоровья, это часто имеет смысл. Но получение выгод на раннем этапе обходится дорого. Если вы подадите заявление о социальном обеспечении в 62 года, ваше пособие будет уменьшено на целых 30% по сравнению с отсрочкой до достижения полного пенсионного возраста (в настоящее время 66 лет, но постепенно увеличивается до 67 лет).А если вы терпеливы и имеете другие источники дохода, вы получаете щедрый бонус за ожидание до 70 лет, чтобы подать заявление на получение пособия: за каждый год, когда вы ждете, чтобы получить социальное обеспечение после достижения полного пенсионного возраста до 70 лет, ваше пособие увеличивается на 8%. . Более того, будущие COLA будут основаны на этом большем преимуществе.

KIP СОВЕТ: Супруги должны координировать свои стратегии подачи заявлений, чтобы получить максимальную выгоду в связи с потерей кормильца. Супружеская пара, вероятно, максимизирует пожизненный доход от Социального обеспечения, если более высокий заработок откладывает получение Социального обеспечения до 70 лет, поэтому независимо от того, кто умрет первым, оставшийся в живых получает наибольшее возможное пособие.

Дополнительный доход

Когда Стив Корнелиус ушел на пенсию в 2011 году с должности руководителя компании по поставкам промышленных товаров в Атланте, он переехал в Миннеаполис — без сомнения, минуя других пенсионеров, которые двигались в противоположном направлении. «Я терпеть не могу жаркую погоду», — говорит он. Корнелиус любит проводить время на свежем воздухе и играть в гольф, но через пару лет он понял, что ему нужно чем-то еще заняться долгими холодными зимами Миннесоты. Его решение: подработка в гигантском налоговом гиганте H&R Block.

67-летний Корнелиус начал работать в Block в 2013 году, и его список постоянных клиентов постоянно растет. Его часы гибкие, но обычно он работает 32 часа в неделю с января по апрель. В остальное время он работает около 10 часов в неделю, консультируя клиентов по общим вопросам налогового планирования.

Корнелиус говорит, что доход от его работы позволит ему отложить получение пособия по социальному обеспечению до 70 лет. Он будет получать прибавку на 8% за каждый год, когда он откладывает получение пособия после достижения полного пенсионного возраста 66 лет.«Это защитит меня от инфляции, которая в какой-то момент поднимет свою уродливую голову», — говорит Корнелиус. Доход также позволил Корнелиусу совершать поездки, которые в противном случае он не мог бы себе позволить. Этой осенью он и его партнер Робин отправляются в круиз по Юго-Восточной Азии с остановками в Ханое, Хошимине, Бангкоке и Сингапуре. «У меня отличный пенсионный план, но, если вы не Уоррен Баффет, у вас ограниченный бюджет», — говорит он. Помимо того, что вы можете отложить получение социального обеспечения, доход от работы с частичной занятостью может помочь покрыть ваши расходы во время рыночного спада, что означает, что вам не придется продавать инвестиции в убыток, чтобы оплатить счета.Возможности работы на неполный рабочий день и сезонные работы варьируются от работы смотрителем парка до преподавания английского как иностранного в другой стране. Фриланс — еще один способ заработать дополнительные деньги. Концерты фрилансера варьируются от онлайн-репетиторов до консультаций по вашей прежней профессии. Если у вас есть квартира в гараже или второй дом, вы можете получать доход с помощью служб совместного использования жилья, таких как Airbnb.

KIP СОВЕТ: если вы получаете пособие по социальному обеспечению и не достигли полного пенсионного возраста — 66 лет для большинства пенсионеров — помните о проверке заработка.В 2017 году, если вы заработаете более 16 920 долларов, вы потеряете 1 доллар на каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх этой суммы. В год, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, вы откажетесь от 1 доллара на каждые 3 доллара, которые вы заработаете более 44 880 долларов до своего дня рождения. Начиная с того месяца, в котором вы достигнете полного пенсионного возраста, вы можете зарабатывать столько, сколько захотите, не беспокоясь о проверке заработка. Но преимущества не потеряны навсегда. Как только вы достигнете полного пенсионного возраста, размер вашего пособия будет скорректирован для возмещения удержанного. Тем не менее, если вы планируете работать после выхода на пенсию, имеет смысл либо удерживать свой заработок ниже установленного лимита, либо отложить получение пособия до достижения полного пенсионного возраста.

Купить аннуитет

Если вы не пенсионер на государственной службе или не работали в одной из немногих компаний, которые все еще предлагают традиционную пенсию, вы не будете получать ежемесячную зарплату от своего работодателя до конца своей жизни. Но это не значит, что гарантированный источник дохода на всю жизнь — несбыточная мечта. Вы можете создать свою пенсию, сразу купив фиксированный аннуитет.

Когда вы покупаете немедленную ренту, вы даете страховой компании единовременную сумму в обмен на ежемесячный чек, обычно пожизненный.Вы можете купить аннуитет с пособием по случаю потери кормильца, чтобы он продолжал выплачивать вашему супругу после вашей смерти. Но вы платите за эту защиту, принимая меньшие ежемесячные выплаты. Другой вариант — аннуитет с отсроченным доходом; вы покупаете аннуитет, когда вам за пятьдесят или шестьдесят, но выплаты не начинаются как минимум 10 лет. Чем дольше вы ждете, тем больше выплаты. Конечно, если вы умрете до начала выплат, вы ничего не получите — если только вы не выберете возврат страхового взноса или пособия по случаю потери кормильца.(Эти продукты часто называют страхованием долголетия, потому что они защищают вас от риска пережить свои сбережения.)

Относительно новый тип аннуитета с отсроченным доходом, квалифицированный договор о долгосрочном аннуитете (QLAC), предлагает налоговые льготы для пенсионеров, у которых много денег на счетах с отсроченным налогом на пенсию. Вы можете инвестировать до 25% от вашего традиционного IRA или плана 401 (k) (или 125 000 долларов, в зависимости от того, что меньше) в QLAC, не принимая необходимых минимальных выплат на эти деньги, когда вам исполнится 70½.Чтобы иметь право на этот специальный налоговый режим, ваши платежи должны начинаться не позднее 85 лет.

Анализ New York Life показывает, как эта стратегия может снизить ваш налоговый счет. 70-летний пенсионер с налоговой категорией 28% с 500 000 долларов в IRA заплатил бы около 117 000 долларов в виде налогов на RMD в возрасте от 70 до 85 лет, при условии, что годовая чистая прибыль составляет 5%. Если бы пенсионер вместо этого предпочел вложить 25% баланса IRA в QLAC в возрасте 70 лет, он заплатил бы примерно 87 000 долларов в виде налогов за тот же период — сокращение на 30 000 долларов.Однако налоги вырастут, если начнутся ежегодные выплаты с 85.

СОВЕТ KIP: не прячьте все свое яйцо в аннуитет. Большинство экспертов рекомендуют вкладывать не более 25-40% своих сбережений в аннуитет. Или же рассчитайте свои основные расходы, такие как ипотека, налоги на недвижимость и коммунальные услуги, и купите аннуитет, который при добавлении к пособиям социального обеспечения покроет эти расходы.

Минимизация налогов

Чтобы получить максимальную отдачу от пенсионных сбережений, вам нужно как можно больше оградить от дяди Сэма.К счастью, существует множество законных способов снизить ваш налоговый счет, но они требуют тщательного планирования и глубокого понимания того, как облагаются налогом ваши пенсионные счета.

Начнем с ваших налоговых брокерских счетов — денег, которые вы не инвестировали в IRA или другой счет с отсроченным налогом. Поскольку вы уже заплатили налоги с этих денег, вы будете облагаться налогом только на проценты и дивиденды по мере их заработка и на прирост капитала при продаже актива. Максимальная ставка долгосрочного прироста капитала, которая применяется к активам, удерживаемым более года, составляет 23.8%, но большинство налогоплательщиков платят 15%. Ставка составляет 0% для налогоплательщиков в группе 10% или 15%. В 2017 году супружеская пара с доходом не более 75 900 долларов может претендовать на эту выгодную сделку.

Далее: ваши счета с отсроченным налогом, такие как IRA и планы 401 (k). Снятие средств с этих счетов облагается налогом по обычной ставке дохода, которая варьируется от 10% до 39,6%. Счета растут без уплаты налогов, пока вы не снимете средства, но вы не можете ждать вечно. Когда вам исполнится 70 с половиной лет, вам придется ежегодно получать необходимые минимальные выплаты (RMD), основанные на балансе на конец года всех ваших счетов с отсроченными налогами, разделенном на коэффициент продолжительности жизни, предоставленный IRS, который основан на твой возраст.Единственное исключение из этого правила применяется, если вы все еще работаете на 70½ и у вашего текущего работодателя есть план 401 (k); в этом случае вам не нужно снимать RMD с этой учетной записи. Вам все равно придется снимать средства с других ваших планов 401 (k) и традиционных IRA, если только ваш работодатель не разрешит вам включить их в ваш план 401 (k). Наконец, есть IRA Roth, и правила для них освежающе просты: все снятие средств не облагается налогом, если вы владеете учетной записью не менее пяти лет (вы можете снимать взносы без уплаты налогов в любое время).Нет обязательных распределений, поэтому, если вам не нужны деньги, вы можете оставить их в учетной записи, чтобы они росли для своих наследников. Такая гибкость делает Roth бесценным инструментом в вашем пенсионном наборе. Если вам нужны деньги для крупных расходов, вы можете снять крупную сумму, не выставляя налоговый счет. А если деньги вам не понадобятся, счет будет продолжать расти, не обремененный налогами.

Согласно общепринятому мнению, вы должны сначала открыть свои налогооблагаемые счета, особенно если ваш доход достаточно низок, чтобы претендовать на необлагаемый налогом прирост капитала.Затем снимите средства со своих счетов с отсроченными налогами, а затем со своих счетов Roth, не облагаемых налогами, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами роста с отсроченным налогом и без налогов.

Из этой иерархии есть некоторые исключения. Если у вас большая сумма денег в традиционных IRA и планах 401 (k), ваши RMD могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории. Чтобы избежать этого сценария, подумайте о снятии средств со счетов с отсроченным налогом до того, как вам исполнится 70,5 лет. Поработайте со специалистом по финансовому планированию или налоговым специалистом, чтобы убедиться, что выводимая вами сумма не подтолкнет вас к более высокой налоговой категории и не повлечет за собой введение других налогов, связанных с вашим скорректированным валовым доходом, таких как налоги на ваши пособия по социальному обеспечению.Снятие средств сократит размер ваших счетов с отсроченным налогом, таким образом уменьшив сумму, которую вы должны будете снять, когда вам исполнится 70,5 лет. Еще одна стратегия снижения налогов на ваши IRA и планы 401 (k) — конвертировать часть этих денег в Roth. Один недостаток: конвертация будет облагаться налогом как обычный доход и может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию. Чтобы избежать сползания в скобки, каждый год перекладывайте часть своего IRA в Roth с учетом того, как транзакция повлияет на ваш налогооблагаемый доход.

KIP СОВЕТ: Если фондовый рынок резко упадет, вы сможете снизить стоимость перехода на Roth. Ваш налоговый счет основан на справедливой рыночной стоимости активов на момент конвертации, поэтому из-за депрессивного портфеля вы получите более низкий налоговый счет. Если ваши инвестиции восстановятся после преобразования, эта прибыль, теперь защищенная внутри Roth, не будет облагаться налогом. Если после конвертации стоимость ваших активов продолжит падать, есть предохранительный клапан: у вас есть продление до следующего года (обычно до 15 октября), чтобы отменить преобразование и отменить налоговый счет.Если перспективы крупной налоговой реформы и снижения ставок осуществятся, это может открыть золотую эру для преобразований Рота. Следите за Конгрессом.

Управляйте своим пенсионным фондом

В то время, когда планы с установленными выплатами становятся такой же редкостью, как пишущие машинки, считайте себя удачливым, если у вас есть традиционная пенсия, которой нужно управлять. Даже в этом случае решения, которые вы примете в отношении выплаты пенсии, могут существенно повлиять на размер получаемого вами дохода.

Одно из первых решений, которое вам, вероятно, придется принять, — принимать ли пенсию единовременно или пожизненно. Единовременная выплата может иметь смысл, если у вас есть другие активы, такие как страхование жизни или значительный инвестиционный портфель, и если вам удобно управлять своими деньгами (или платить кому-то другому, чтобы тот сделал это за вас). У вас также будет больше гибкости для снятия средств, и ваши инвестиции могут расти быстрее, чем уровень инфляции. То, что вы не потратите, достанется вашим наследникам.Однако пожизненная выплата обеспечивает защиту от рыночных спадов, и вам не придется беспокоиться о том, что вы переживете свои деньги. Вы, вероятно, также получите более высокую выплату от своего бывшего работодателя, чем вы могли бы получить, взяв единовременную сумму и купив аннуитет у страховщика.

Учитывайте долговечность, решая, как структурировать пожизненную выплату. У супружеских пар есть несколько основных вариантов выплаты: холостяцкая жизнь или совместная жизнь и оставшаяся в живых. Получение единовременной выплаты обеспечит более крупные ежемесячные выплаты, но ваша пенсия закончится, когда вы умрете.По закону, если вы состоите в браке, вы должны получить согласие своего супруга, прежде чем выбирать этот вариант. При альтернативе совместного и оставшегося в живых выплаты будут меньше, но они будут продолжаться до тех пор, пока живы вы или ваш супруг. Пособие по случаю потери кормильца основывается на пособии участника пенсии. Планы должны предлагать 50% вариант, при котором пережившему выплачивается 50% совместного пособия. Другие варианты пособий по случаю потери кормильца варьируются от 66% до 100% от общего пособия. В большинстве случаев выгода падает независимо от того, кто умрет первым, если вы не выберете вариант 100%.

KIP СОВЕТ: Как правило, женщины, которые хотят получать доход на всю жизнь, должны получать ежемесячную пенсию. В пенсионных планах используются гендерно-нейтральные расчеты, что может еще больше усложнить выбор ежемесячных выплат по сравнению с единовременной выплатой. Поскольку женщины, как правило, живут дольше мужчин, весьма вероятно, что пенсионный план будет предлагать более высокие выплаты, чем они могли бы получить на открытом рынке. Например, по данным Immediateannuities, 65-летнему мужчине, который хочет купить аннуитет, который будет обеспечивать 60 000 долларов в год на всю жизнь, потребуется около 914 000 долларов.com. 65-летней женщине потребуется около 955 000 долларов — примерно на 40 000 долларов больше — чтобы получить такой же годовой доход. Однако если вы получаете пенсию, ваша выплата зависит от вашего стажа работы и заработной платы; ваш пол не играет роли.

Однако, когда дело доходит до преобразования пенсионных выплат в единовременную выплату, гендерный нейтралитет может работать против женщин. Если бы их ожидаемая продолжительность жизни могла быть принята во внимание, единовременная выплата должна была бы быть больше, чтобы соответствовать более высоким затратам на ежемесячные выплаты за весь срок службы.

Tap Permanent Life Insurance

Большинство из нас покупают страхование жизни, чтобы обеспечить финансовую безопасность своих близких после нашего отъезда, но постоянный полис страхования жизни может стать ценным источником дохода, пока вы все еще можете им пользоваться.

Полис постоянного страхования жизни состоит из двух компонентов: пособия в случае смерти, которое представляет собой сумму, которая будет выплачена вашим бенефициарам после вашей смерти, и денежной стоимости, сберегательного счета с льготным налогообложением, который финансируется за счет части ваших страховых взносов.В случае страхования жизни и универсального срока жизни страховая компания обычно обещает, что минимальный уровень процентов после вычета расходов на страхование будет зачисляться на ваш счет каждый год. С переменными полисами страхования жизни вы выбираете инвестиции и можете не получить гарантии.

Вы можете отозвать свою основу — сумму на денежном счете, которую вы заплатили в виде страховых взносов, — не облагаясь налогом. Это могло бы обеспечить денежную подушку на случай, если, скажем, фондовый рынок испытает спад в стиле 2008 года, и вы захотите дать своему портфелю шанс восстановиться.(Снятие средств, превышающее сумму на счете в денежной форме, будет облагаться налогом в вашей верхней налоговой категории.) Пособие в случае смерти будет уменьшено на общую сумму, которую вы снимаете. Вы также можете взять взаймы под свою политику, и вам не придется проходить проверку кредитоспособности. Процентные ставки варьируются от 5% до 8%, в зависимости от рыночных ставок и от того, является ли ссуда фиксированной или переменной. Если вы не вернете ссуду или вернете только ее часть, остаток будет вычтен из вашего пособия в случае смерти после вашей смерти.

Когда вы берете взаймы под свою политику, вы не снимаете средства со своего счета, которые вы вернете позже, как в случае с ссудой 401 (k).Скорее, страховщик ссужает вам деньги и использует вашу политику в качестве залога. Если вы не выплачиваете проценты из своего кармана, они будут добавлены к остатку по кредиту. Если баланс превышает денежную стоимость полиса, полис может утратить силу, и вы должны будете платить налоги на сумму денежной стоимости, включая ссуды, которые превышают уплаченные вами страховые взносы.

Что делать, если вам нужен постоянный источник дохода? Один из вариантов — преобразовать страхование жизни в годовой доход с помощью так называемой биржи 1035.Обратной стороной этой стратегии является то, что вы откажетесь от пособия по случаю смерти, но сохраните доход на всю оставшуюся жизнь или на определенное количество лет. Конвертация не облагается налогом, но вы будете платить налоги с части каждой выплаты в зависимости от соотношения вашей базы к вашей прибыли. Ваша страховая компания может предлагать доходную ренту, но вам следует также обратить внимание на выплаты, предлагаемые другими поставщиками. Перейдите на www.immediateannuities.com в магазин сравнения.

KIP СОВЕТ: Если по вашему страховому полису выплачиваются дивиденды, вы можете получать доход, не отказываясь от пособия в случае смерти.Вместо того, чтобы реинвестировать дивиденды в полис, что увеличит его пособие в случае смерти и денежную стоимость, вы можете получить дивиденды наличными. Дивиденды обычно варьируются от 5% до 6,7%, и любые дивиденды, которые вы получаете в размере, не превышающем стоимость полиса, не облагаются налогом. Дивиденды, превышающие эту сумму, подлежат налогообложению.

План расходов на здравоохранение

По оценкам

Fidelity Investments, среднестатистической 65-летней паре, выходящей на пенсию, потребуется около 260 000 долларов для оплаты медицинских расходов, включая отчисления и страховые взносы по программе Medicare, в течение оставшейся части своей жизни.Это не включает в себя долгосрочный уход, который может серьезно сказаться на бюджете. Есть множество вариантов, как оплатить эти медицинские счета в будущем. Один из удобных для налогообложения способов — это медицинский сберегательный счет. Пока у вас есть соответствующий условиям полис медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете вносить вклад в HSA либо через своего работодателя, либо самостоятельно (но вы больше не можете вносить взносы после того, как подписались на Medicare). HSA предлагает тройное налоговое преимущество. Вы вносите деньги на счет до уплаты налогов.Деньги на счету растут без уплаты налогов. А снятие средств не облагается налогом, если они используются для оплаты медицинских расходов, будь то сегодня или когда вы на пенсии. (Вы будете должны подоходный налог и штраф в размере 20% за снятие средств, использованных для других целей, хотя штраф исчезает, когда вам исполняется 65 лет).

Чтобы максимально использовать HSA, внесите как можно больше на счет и оплачивайте текущие медицинские счета из своего кармана. Таким образом, деньги на счету успевают вырасти. Спустя годы вы можете использовать средства HSA, чтобы возместить себе медицинские счета, которые вы оплачиваете сегодня.Максимальный взнос на 2017 год составляет 3400 долларов для единовременного страхового покрытия и 6750 долларов для семей, плюс дополнительно 1000 долларов, если вам 55 лет и старше. В вашем полисе медицинского страхования должна быть франшиза не менее 1300 долларов для одиноких и 2600 долларов для семей.

Работодатели все чаще предлагают работникам этот вариант для сдерживания затрат, поскольку премии по планам с высокой франшизой, как правило, ниже, чем по традиционному страхованию. Среди планов Fidelity девять из 10 работодателей переводят деньги на счета работников, чтобы стимулировать участие, говорит Эрик Доули, старший вице-президент Fidelity по управлению продуктами HSA.Средний взнос работодателя составляет 541 доллар для одиноких и 991 доллар для семей.

Если вы ищете HSA самостоятельно, ознакомьтесь с тарифами и вариантами инвестиций. Morningstar недавно изучила планы, предлагаемые 10 наиболее известными провайдерами, и обнаружила, что только один — предложенный HSA Authority — хорошо справился как с текущими расходами, так и с будущими инвестициями.

Вы можете использовать фонды HSA для оплаты страховых взносов за долгосрочное лечение — но это небольшая компенсация, учитывая высокую цену за политику долгосрочного ухода.Если вы не можете позволить себе полис долгосрочного ухода, который охватывал бы как минимум три года долгосрочного ухода с защитой от инфляции, другой вариант — купить покрытие, достаточное для оплаты разницы между стоимостью ухода в течение трех лет и тем, что вы можете позволить себе платить из сбережений и доходов.

Другое решение: гибридный полис, сочетающий в себе страхование жизни и выплаты по долгосрочному уходу. По сути, это постоянный полис страхования жизни, который позволяет вам потратить компенсацию в случае смерти на оплату долгосрочного ухода, если он вам понадобится.Вы также можете получить наездника, который покроет долгосрочное лечение сверх пособия в случае смерти. Если вам не нужен долгосрочный уход или пособие в случае смерти не исчерпано полностью, ваши наследники заберут то, что от него осталось.

Одна компания, например, предлагает гибридный полис, который вы приобретаете с единовременной выплатой или в рассрочку на срок более 10 лет. 60-летний мужчина, платящий 10 000 долларов в год в течение десяти лет, может получать ежемесячное пособие по долгосрочному уходу в возрасте 80 лет в размере 7 983 долларов на срок до шести лет, с ежегодным ростом на 3%.Пособие по случаю смерти в этот момент составило бы 106 400 долларов, или он мог бы обналичить полис и получить обратно 80% своих страховых взносов. По аналогичному сценарию женщина будет получать 7 076 долларов в месяц на долгосрочное лечение или 113 600 долларов в случае смерти.

Компромисс заключается в том, что гибридные полисы выполняют двойную функцию, поэтому вы получите меньшее пособие по долгосрочному уходу за свои деньги, чем если бы вы приобрели автономный полис долгосрочного ухода, — говорит Билл Дайесс, президент. страховых услуг Dyess в Бока-Ратон, Флорида.

KIP СОВЕТ. Если ваша основная цель — оплата долгосрочного ухода, и вам не нужно дополнительное страхование жизни, купите отдельный полис, а не гибридный полис. Сегодняшние полисы долгосрочного ухода оцениваются более точно, чем те, которые были выпущены много лет назад, поэтому вероятность того, что вы увидите резкий скачок премий в будущем, меньше, говорит Китсес Pinnacle. Кроме того, вы можете вычесть часть своих страховых взносов из своей налоговой декларации, чего вы обычно не можете сделать с помощью гибридной политики.

Перейти в более дешевый регион

Уменьшение размера жилья до меньшего размера, особенно после того, как появятся дети, — распространенный способ снизить расходы на жилье и остаться ближе к семье.Если вы живете в высоко ценимом доме, продажа может высвободить большие суммы, которые можно использовать для погашения долгов, пополнения запаса яйца или оплаты будущих затрат на долгосрочное обслуживание. (Супружеские пары могут защитить до $ 500 000 прибыли от продажи дома от налога на прирост капитала; одинокие люди могут укрыть половину этой суммы.) государство, где жилье и проживание дешевле.

«Это может превратить почти безнадежную пенсионную ситуацию в комфортную», — говорит Тим ​​Маурер, директор по личным финансам BAMAlliance в Чарльстоне, С.C. Например, по данным Bestplaces.net, стоимость жилья в Сан-Диего на 173% выше, чем в Галвестоне, штат Техас. Галвестон вошел в последний список Киплингера, где можно уединиться. Киплингер также составляет список штатов с наиболее благоприятным налогообложением для пенсионеров. Переезд в штат, который дает пенсионерам большие налоговые льготы, может высвободить деньги для более высокого уровня жизни на пенсии.

62-летний Кевин МакГрейн смог уйти на пенсию в прошлом году в качестве руководителя компании по каталогам после того, как переехал с северо-востока в Солнечный пояс.Два года назад МакГрейн и его жена Линда обменяли дом с четырьмя спальнями за 700000 долларов на небольшом участке в Ньюберипорте, штат Массачусетс, на дом с четырьмя спальнями за 400000 долларов в Инмане, Южная Каролина, который расположен на акре собственности на берегу озера с вид на горы Голубого хребта. Он говорит, что не думает, что мог бы уйти на пенсию, если бы не переехал в Южную Каролину. В Массачусетсе налоги на недвижимость Макгрейнов составляли 15 000 долларов в год, а ежемесячные счета за коммунальные услуги в некоторые зимы доходили до 600 долларов. В Южной Каролине налоги на имущество пары составляют 1700 долларов в год, и в возрасте 65 лет они будут иметь право на специальное освобождение, которое еще больше сократит этот счет.Их счета за коммунальные услуги сейчас составляют в среднем 150 долларов в месяц. Еще лучше то, что МакГрейн, заядлый игрок в гольф, говорит, что его гонорары за загородный клуб составляют половину от того, что было раньше, и он может играть 11 месяцев в году вместо семи. СОВЕТ KIP: Прежде чем переходить на новый почтовый индекс, проведите небольшое исследование. Возьмите длительный отпуск, чтобы испытать повседневную жизнь в новом районе, который вы планируете (вы можете арендовать место через Airbnb или VRBO). Посетите в межсезонье, чтобы узнать, подходит ли вам погода. И встретитесь с местным агентом по недвижимости, чтобы узнать подробности об этом районе.

Инфляция — это скорость, с которой общий уровень цен на товары и услуги растет, а, следовательно, покупательная способность падает.

Риск процентной ставки — это риск того, что стоимость инвестиции изменится из-за изменения абсолютного уровня процентных ставок, разницы между двумя ставками, формы кривой доходности или любых других соотношений процентных ставок. Такие изменения обычно влияют на ценные бумаги обратно и могут быть уменьшены за счет диверсификации (инвестирование в ценные бумаги с фиксированным доходом с разной дюрацией) или хеджирования (например,грамм. через процентный своп).

Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) помогают устранить инфляционный риск для вашего портфеля, поскольку основная сумма долга ежегодно корректируется с учетом инфляции на основе индекса потребительских цен, обеспечивая при этом реальную норму прибыли, гарантированную правительством США.

Доходность — это доходность инвестиций. Это относится к процентам или дивидендам, полученным от ценных бумаг, и обычно выражается ежегодно в процентах, основанных на стоимости инвестиции, ее текущей рыночной стоимости или ее номинальной стоимости.

Инвестирование сопряжено с рисками, включая возможную потерю основной суммы долга. Никакая инвестиционная стратегия или метод управления рисками не может гарантировать доходность или устранить риск во всех рыночных условиях.

Мнения, высказанные в этом материале, предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных советов или рекомендаций по какой-либо индивидуальной безопасности. Чтобы определить, какие инвестиции могут вам подойти, проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом перед инвестированием.

Фиксированные и переменные аннуитеты подходят для долгосрочного инвестирования, такого как пенсионное инвестирование.Прибыль от отложенных налоговых вложений подлежит налогообложению как обычный доход при выводе средств. Гарантии основаны на платежеспособности компании-эмитента. Снятие средств до достижения возраста 59 ½ облагается штрафом IRS в размере 10%, при этом может взиматься комиссия за возврат. Переменные аннуитеты подвержены рыночному риску и могут обесцениться.

Альтернативные стратегии могут не подходить для всех инвесторов, и их следует рассматривать как инвестиции для части рискового капитала в портфеле инвестора.Стратегии, используемые при управлении альтернативными инвестициями, могут ускорить скорость потенциальных убытков.

Standard & Poor’s 500 Index — это взвешенный по капитализации индекс 500 акций, предназначенный для измерения показателей национальной экономики в целом посредством изменений совокупной рыночной стоимости 500 акций, представляющих все основные отрасли.

Казначейские ценные бумаги, защищенные от инфляции, или TIPS, подвержены рыночному риску и значительному процентному риску, поскольку их более длительный срок действия делает их более чувствительными к снижению цен, связанных с более высокими процентными ставками.

Инвестирование в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) сопряжено с особыми рисками, такими как потенциальная неликвидность, и может не подходить для всех инвесторов. Нет никаких гарантий, что инвестиционные цели этой программы будут достигнуты.

Инвестиции в торгуемые на бирже фонды (ETF), структурированные как паевой инвестиционный фонд или паевой инвестиционный фонд, сопряжены с риском потери денег и должны рассматриваться как часть общей программы, а не как полная инвестиционная программа. Инвестиции в ETF сопряжены с дополнительными рисками, такими как отсутствие диверсификации, нестабильность цен, давление конкуренции в отрасли, международные политические и экономические события, возможные остановки торгов и ошибки отслеживания индексов.

Этот материал содержит только общие описания и не является призывом к продаже каких-либо страховых продуктов или ценных бумаг, а также не предназначен для использования в качестве финансовых или налоговых рекомендаций. Для получения информации о конкретных нуждах или ситуациях в страховании свяжитесь со своим страховым агентом. Эта статья предназначена для того, чтобы помочь вам рассказать о страховании в целом, а не для предоставления личных услуг. Они могут не принимать во внимание ваши личные характеристики, такие как бюджет, активы, терпимость к риску, семейное положение или деятельность, которые могут повлиять на тип страхования, который вам подходит.Кроме того, законы штата о страховании и правила страхового андеррайтинга могут повлиять на доступное покрытие и его стоимость. Гарантии основаны на платежеспособности компании-эмитента. Если вам нужна дополнительная информация или вы хотите получить личный совет, вам следует проконсультироваться со специалистом по страхованию. Вы также можете посетить отдел страхования вашего штата для получения дополнительной информации.

5 способов увеличить доход после выхода на пенсию

Мы часто думаем о пенсионном финансировании как о двухэтапном процессе. Вы посвящаете несколько десятилетий получению дохода и экономии денег; затем, выйдя на пенсию, вы тратите еще несколько десятилетий на те же деньги.Но так быть не должно. Вам не нужно полностью полагаться на содержание вашего 401 (k) и IRA, чтобы финансировать свою посткарьерную жизнь.

Есть несколько способов продолжить получать деньги после того, как вы очистите свой офис. Диверсификация источников вашего пенсионного финансирования снизит нагрузку на вас, защитит вас от волатильности рынка и, в некоторых случаях, обеспечит нефинансовые выгоды.

Ключевые выводы

• Диверсификация источников пенсионного финансирования снизит нагрузку на ваше «гнездышко».
• Он также может защитить вас от волатильности рынка и, в некоторых случаях, предоставить нефинансовые выгоды.
• Пять различных типов инвестиционных стратегий: доходное инвестирование, социальное обеспечение, аренда недвижимости, неполный рабочий день и пенсии.

Пять типов инвестиционных стратегий

Эти круговые диаграммы показывают пять типов инвестиционных стратегий, а также гипотетическое распределение активов. Ломтики пирога без процента составляют 5%.

Вот несколько распространенных источников пенсионного дохода.В зависимости от ваших целей и обстоятельств, некоторые из них могут приносить значительную ежемесячную прибыль, а другие могут просто приносить деньги на пиво или обед.

Доходное инвестирование

В годы, когда вы наиболее хорошо зарабатываете и сберегаете, ваш инвестиционный портфель должен быть ориентирован на акции роста — акции, стоимость которых, как ожидается, будет неуклонно расти в течение многих лет. Но по мере приближения к пенсии подумайте о том, чтобы сместить акцент на активы, приносящие доход, включая акции, по которым выплачиваются регулярные дивиденды, и облигации, по которым выплачиваются проценты.Вы также можете рассмотреть возможность инвестирования в инвестиционные фонды недвижимости (REIT), которые представляют собой публично торгуемые корзины недвижимого имущества; акции привилегированных акций, которые представляют собой своего рода гибрид обыкновенных акций и облигаций; и управляющие товарищества с ограниченной ответственностью, которые выплачивают вам возврат капитала за счет доходов, полученных от операций с природными ресурсами и недвижимостью.

Пока вы находитесь в режиме сбережений, доход, полученный от этих активов, следует повторно инвестировать, чтобы ускорить рост вашего гнездового яйца.Когда вы выйдете на пенсию, эти доллары могут поступить прямо на ваш банковский счет.

Социальное обеспечение

Размер вашего ежемесячного чека социального обеспечения будет частично зависеть от того, когда вы решите начать получать пособие. Вы можете начать получать пособие по социальному обеспечению уже в возрасте 62 лет, но если вы это сделаете, ваш чек навсегда будет на 30% меньше, чем если бы вы ждали своего полного пенсионного возраста, который наступает где-то между 66 и 67 годами, в зависимости от того, что год вашего рождения.

Ваше потенциальное ежемесячное пособие будет расти примерно на 8% каждый год, если вы не пользуетесь Социальным обеспечением после 66 лет — до 70 лет, когда оно стабилизируется на уровне 132% от обычной суммы.Это не означает, что вам обязательно нужно ждать, пока вам исполнится 70 лет. На это решение будет влиять множество факторов, включая ваше здоровье и финансовое положение. Итог: воспользуйтесь преимуществами, когда они действительно необходимы для удовлетворения ваших конкретных потребностей.

Аренда недвижимости

Владение арендуемой недвижимостью может приносить стабильный поток дохода, если вы готовы взять на себя подчас тяжелую роль арендодателя. Если вы переезжаете после выхода на пенсию, подумайте о том, чтобы арендовать свой нынешний дом, а не продавать его.Если вы полностью профинансировали свои пенсионные счета, но у вас все еще есть деньги для инвестирования, вы можете подумать о покупке одной или двух квартир для сдачи в аренду.

С недвижимостью бывает непросто, особенно для новичков. Изучите рынок, прежде чем отдавать предпочтение игре в аренду. Хорошо подумайте, сколько времени после карьеры вы хотите потратить на управление арендой. Один из вариантов — нанять управляющую компанию, которая уменьшит вашу головную боль, но также уменьшит ваш доход.

Работа с частичной занятостью

Рассмотрите возможность работы после карьерного роста, особенно в годы сразу после выхода на пенсию.Работа с частичной занятостью может приносить хорошие деньги, даже если вы работаете всего от 10 до 15 часов в неделю. Более того, работа может обеспечить структуру, социальные контакты и целеустремленность, которые важны для удовлетворительной пенсии.

В идеале вам не следует браться за ужасную, скучную работу только для того, чтобы заработать несколько долларов. Ищите концерт, который питает ваши страсти. Если вы любите гольф, найдите работу на местном поле. Если у вас хорошо получается с детьми и вы умеете играть на пианино, предложите уроки или станьте заместителем учителя музыки.

Если вы соглашаетесь на социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, работа на условиях неполного рабочего дня может привести к сокращению вашего пособия.

Пенсии

Пенсии, когда-то являвшиеся краеугольным камнем пенсионного обеспечения, в частном секторе ушли в прошлое. Но они набирают обороты в общественной сфере, где пожизненные выплаты помогают компенсировать относительно низкие зарплаты, выплачиваемые учителям, пожарным и полицейским.

Если за свою карьеру вы работали на нескольких должностях, стоит еще раз проверить, причитаются ли вам какие-либо пенсионные пособия.Это может быть всего пара сотен долларов в месяц, но каждый доллар имеет значение.

12 стратегий получения дохода при выходе на пенсию

Что касается пенсионных сбережений, возможно, вы все сделали правильно. Вы начали рано, исчерпали свой план 401 (k), инвестировали в диверсифицированный портфель и избежали дорогостоящих ошибок, таких как обналичивание пенсионного плана. Фантастика. Но теперь самое сложное: убедиться, что вы не переживете свои деньги.

Это непростая задача для сегодняшних пенсионеров.Налоги, непредсказуемая окупаемость инвестиций, рост затрат на здравоохранение и инфляция в будущем могут значительно подорвать ценность вашего «птичьего яйца». И, пожалуй, самая большая проблема в том, что деньги, вероятно, понадобятся вам надолго. Средняя продолжительность жизни 65-летнего мужчины составляет 19,3 года; это 21,6 года для 65-летней женщины. Если вы состоите в браке, вероятность того, что один из вас доживет до 90 лет, составляет 45%, а вероятность того, что вы или ваш супруг (а) доживете до 95 лет, составляет почти 20%.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы получить дополнительный доход. и продлите жизнь своему портфолио.Давайте взглянем.

1 из 12

1. Поместите деньги в ведра

Медвежий рынок, когда вы выходите на пенсию, не может наступить в худшее время, если вы вынуждены продавать ценные бумаги после падения цен. Здесь может помочь «система ведра». Джейсон Л. Смит, финансовый консультант из Западного озера, штат Огайо, и автор книги The Bucket Plan , использует систему с клиентами, разделяя их активы на три сегмента: «Сейчас», «Скоро» и «Позже».

• Корзина Now вмещает все, что вам понадобится в краткосрочной перспективе, и ее следует хранить на сберегательном счете.Смит рекомендует отложить достаточно средств, чтобы при добавлении к социальному обеспечению или пенсии они покрыли ваши основные расходы на срок до года. Его также должно хватить на крупные расходы, которые могут возникнуть в ближайшие пару лет, такие как оплата новой крыши, плюс наличные деньги на случай непредвиденных ситуаций.

Деньги в Скоро ведро будут вашим источником дохода на ближайшие 10 лет. Смит рекомендует инвестировать в фиксированный аннуитет или высококачественные краткосрочные облигации или фонды облигаций.Когда корзина «Сейчас» исчерпана, вы снимаете деньги с аннуитета или продаете часть инвестиций с фиксированным доходом в корзине «Скоро», чтобы пополнить ее.

Активы в the Later bucket не предназначены для использования в течение более десяти лет после выхода на пенсию, поэтому их можно более активно инвестировать в фонды акций и альтернативные инвестиции, такие как REIT. Эта корзина также может включать страхование жизни или аннуитет с отсроченным доходом, по которому выплачивается доход в более позднем возрасте.

2 из 12

2.Управляйте своими расходами

Чтобы избежать исчерпания денег во время выхода на пенсию, стандартным правилом было: снимать 4% из своего яйца-гнезда в первый год выхода на пенсию и использовать уровень инфляции в качестве ориентира для корректировки изъятий в последующие годы. . Например, если у вас есть 1 миллион долларов, вы можете снять 40 000 долларов в первый год. Если уровень инфляции достигнет 2% во второй год, ваш вывод вырастет на 2% до 40 800 долларов.

Правило 4% основано на исторической рыночной доходности для портфеля, равномерно разделенного между акциями и облигациями.Но, как говорится, прошлые результаты не являются гарантией будущих доходов. Кроме того, правило предполагает, что на пенсии вы проживете 30 лет, поэтому, возможно, вы захотите повысить или понизить процент отказа в зависимости от ожидаемой продолжительности жизни, — говорит Джудит Уорд, старший специалист по финансовому планированию в T. Rowe Price.

Как и любое эмпирическое правило, правило 4% не будет работать для всех и в любой ситуации. Возможно, вам придется снизить процентную ставку, если вы рано выйдете на пенсию или у вас большие расходы, или если рыночный спад сметает с себя часть вашего «птичьего яйца».Или вы можете увеличить его, если ваши инвестиции выросли больше, чем ожидалось, или вы потратили меньше, чем ожидали, и накопили значительный баланс.

3 из 12

3. Защита от инфляции

Уровень инфляции с 2000 года составлял в среднем 2,2%, а прогноз Киплингера составляет 1,3% на 2017 год и 1,9% на 2018 год. • недооценивать силу даже умеренной инфляции, которая со временем может значительно подорвать покупательную способность.

• Один из способов убедиться, что ваше гнездовое яйцо соответствует прожиточному минимуму, — это вкладывать деньги в запасы . В краткосрочной перспективе это может сделать нелегкую поездку, но в долгосрочной перспективе устойчивая тенденция к росту акций делает их надежным средством защиты от инфляции. По оценке S&P 500, среднегодовая доходность акций в течение девяти десятилетий составляла 10%. В течение следующего десятилетия инвесторы с большей вероятностью увидят среднегодовую ставку в 8% или даже меньше, но даже если инфляция вернется к своей долгосрочной исторической норме, составляющей немногим более 3%, эта доходность все равно будет хорошей подушкой.
• Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) являются еще одним средством защиты от роста потребительских цен . С этими облигациями, выпущенными дядей Сэмом, ваша основная сумма будет скорректирована с учетом инфляции. Кроме того, вам гарантируется фиксированная процентная ставка каждые шесть месяцев, поэтому по мере роста основной суммы долга увеличивается и сумма процентов, которую вы зарабатываете.

Если вы приближаетесь или только начинаете выходить на пенсию, консультанты обычно рекомендуют портфель, содержащий до 60% акций. Но Майкл Китсес, директор по управлению капиталом Pinnacle Advisory Group в Колумбии, штат Мэриленд., предполагает, что, когда акции высоко оценены (как сейчас), инвесторы должны уменьшить долю своих акций до 30% при выходе на пенсию. (Если вы используете ведерную систему, ваши 30% -ные отнесения к акциям попадают в корзину «Позже».) Вы можете постепенно увеличивать запасы акций своего портфеля до 60% или до той суммы, которая соответствует вашему уровню комфорта, — говорит он.

4 из 12

4. Получайте доход от своих инвестиций

Если вам нужно увеличить пенсионный чек, чтобы дополнить социальное обеспечение и другие источники гарантированного дохода, или чтобы заработать деньги, пока вы ждете отсрочки выплаты пособий, чтобы увеличить ваши Социальное обеспечение — акции, приносящие дивиденды, в налогооблагаемом портфеле должны занимать первое место в вашем списке.Они могут составлять от четверти до почти половины вашего портфеля акций.

Ряд голубых фишек имеют доходность от 2,5% до 4%, в том числе такие устойчивые, как Boeing (символ BA), Caterpillar (CAT) и 3M (MMM). Ищите компании, которые регулярно увеличивают дивиденды с течением времени, что может служить страховкой от инфляции. Но остерегайтесь погони за максимальной урожайностью. Выбросы, которые могут похвастаться доходностью 7% или 8%, могут не приносить достаточной прибыли для поддержания этих дивидендов.

В качестве альтернативы отдельным акциям рассматривает биржевые фонды и паевые инвестиционные фонды, которые сосредоточены на инвестировании в компании, выплачивающие дивиденды . T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) и Vanguard Equity Income (VEIPX) являются членами Kiplinger 25, списка наших любимых паевых инвестиционных фондов; 20 любимых ETF Киплингера включают Schwab U.S. Dividend Equity (SCHD) и Vanguard High Dividend Yield (VYM).

• Облигации — еще один ключевой источник дохода .«Вы можете существенно изменить свой доход и общую прибыль, правильно управляя облигационной частью вашего портфеля», — говорит Мари Адам, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Adam Financial Associates, в Бока-Ратон, Флорида.

THE KIPLINGER 25 : 25 наших любимых паевых инвестиционных фондов с низкими комиссиями

5 из 12

5. Отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению

Вы можете не думать о Социальном обеспечении как о борце с инфляцией, но для многих людей это будет их единственный источник дохода с автоматическая корректировка стоимости жизни.COLA составлял всего 0,3% в 2017 году, но, по прогнозам, в 2018 году он составит 2,2% (когда инфляция в 1981 году росла, COLA достигла рекордного уровня в 14,3%).

Более 45% людей выходят на пенсию по программе социального обеспечения. получать пособия как можно раньше, в возрасте 62 лет. Для тех, кто рано вышел на пенсию, возможно, из-за плохого состояния здоровья, это часто имеет смысл. Но получение выгод на раннем этапе обходится дорого. Если вы подадите заявление о социальном обеспечении в 62 года, ваше пособие будет уменьшено на целых 30% по сравнению с отсрочкой до достижения полного пенсионного возраста (в настоящее время 66 лет, но постепенно увеличивается до 67 лет).А если вы терпеливы и имеете другие источники дохода, вы получаете щедрую премию за ожидание до 70 лет, чтобы подать заявку на получение пособия: За каждый год, когда вы ждете, чтобы получить социальное обеспечение после достижения полного пенсионного возраста до 70 лет, ваше пособие увеличивается на 8 % . Более того, будущие COLA будут основаны на этом большем преимуществе.

• Супруги должны координировать свои стратегии подачи заявлений, чтобы максимизировать пособие по потере кормильца . Супружеская пара, вероятно, максимизирует пожизненный доход от Социального обеспечения, если более высокий заработок откладывает получение Социального обеспечения до 70 лет, поэтому независимо от того, кто умрет первым, оставшийся в живых получает наибольшее возможное пособие.

6 из 12

6. Получайте дополнительный доход

Помимо того, что вы можете отложить получение социального обеспечения, доход от работы с частичной занятостью может помочь покрыть ваши расходы во время рыночного спада. , что означает, что вы не придется продавать инвестиции в убыток, чтобы оплатить счета. Возможности работы на неполный рабочий день и сезонные работы варьируются от работы смотрителем парка до преподавания английского как иностранного в другой стране. Фриланс — еще один способ заработать дополнительные деньги (см. Www.freelancersunion.org за советом по всему, от контрактов до налогов). Концерты фрилансера варьируются от онлайн-репетиторов до консультаций по вашей прежней профессии. Если у вас есть квартира в гараже или второй дом, вы можете получать доход с помощью служб совместного использования жилья, таких как Airbnb.

• Примечание : Если вы получаете пособие по социальному обеспечению и не достигли полного пенсионного возраста (66 лет для большинства пенсионеров), помните о тесте на получение дохода по социальному обеспечению. В 2017 году, если вы заработаете более 16 920 долларов, вы потеряете 1 доллар на каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх этой суммы.В год, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, вы откажетесь от 1 доллара на каждые 3 доллара, которые вы заработаете более 44 880 долларов до своего дня рождения. Начиная с того месяца, в котором вы достигнете полного пенсионного возраста, вы можете зарабатывать столько, сколько захотите, не беспокоясь о проверке заработка. Но преимущества не потеряны навсегда. Как только вы достигнете полного пенсионного возраста, размер вашего пособия будет скорректирован для возмещения удержанного. Тем не менее, если вы планируете работать после выхода на пенсию, имеет смысл либо удерживать свой заработок ниже установленного лимита, либо отложить получение пособия до достижения полного пенсионного возраста.

7 из 12

7. Купить аннуитет

Когда вы покупаете немедленную аннуитет , вы даете страховой компании единовременную сумму в обмен на ежемесячный чек, обычно пожизненный. Вы можете купить аннуитет с пособием по случаю потери кормильца, чтобы он продолжал выплачивать вашему супругу после вашей смерти. Но вы платите за эту защиту, принимая меньшие ежемесячные выплаты. Другой вариант — аннуитет с отсроченным доходом ; вы покупаете аннуитет, когда вам за пятьдесят или шестьдесят, но выплаты не начинаются как минимум 10 лет.Чем дольше вы ждете, тем больше выплаты. Конечно, если вы умрете до того, как начнутся выплаты, вы ничего не получите, если только вы не выберете возврат страхового взноса или пособия по случаю потери кормильца. (Эти продукты часто называют страхованием долголетия, потому что они защищают вас от риска пережить свои сбережения.)

Относительно новый тип аннуитета с отсроченным доходом, , квалифицированный договор аннуитета долголетия (QLAC) , предлагает налог пособие для пенсионеров, у которых много денег на пенсионных счетах с отсроченным налогом.Вы можете инвестировать до 25% от вашего традиционного IRA или плана 401 (k) (или 125 000 долларов, в зависимости от того, что меньше) в QLAC, не принимая необходимых минимальных выплат на эти деньги, когда вам исполнится 70½. Чтобы иметь право на этот специальный налоговый режим, ваши платежи должны начинаться не позднее 85 лет. Вы можете купить QLAC на сайте www.go2income.com.

Но не прячьте все свое яйцо в аннуитет . Большинство экспертов рекомендуют вкладывать не более 25-40% своих сбережений в аннуитет. Или же рассчитайте свои основные расходы, такие как ипотека, налоги на недвижимость и коммунальные услуги, и купите аннуитет, который при добавлении к пособиям социального обеспечения покроет эти расходы.

ВИКТОРИНА: Подходит ли вам аннуитет?

8 из 12

8. Минимизируйте налоги

Чтобы получить максимальную отдачу от своих пенсионных сбережений, вам нужно как можно больше оградить от дяди Сэма. К счастью, существует множество законных способов снизить ваш налоговый счет, но они требуют тщательного планирования и глубокого понимания того, как облагаются налогом ваши пенсионные счета.

Традиционно считается, что вам следует использовать свои налогооблагаемые брокерские счета — деньги, которые вы не инвестировали в IRA или другой счет с отсроченным налогом, — сначала , особенно если ваш доход достаточно низок, чтобы претендовать на необлагаемый налогом прирост капитала.

Затем снимите средства со счетов с отсроченным налогом, таких как IRA и планы 401 (k). Когда вам исполнится 70 с половиной лет, вам придется ежегодно получать необходимые минимальные выплаты (RMD), основанные на балансе на конец года всех ваших счетов с отсроченными налогами, разделенном на коэффициент продолжительности жизни, предоставленный IRS, который основан на твой возраст. Единственное исключение из этого правила применяется, если вы все еще работаете на 70½ и у вашего текущего работодателя есть план 401 (k); в этом случае вам не нужно снимать RMD с этой учетной записи.Вам все равно придется снимать средства с других ваших планов 401 (k) и традиционных IRA, если только ваш работодатель не разрешит вам включить их в ваш план 401 (k).

• Сохраните свои необлагаемые налогом счета Roth напоследок, чтобы воспользоваться преимуществами отложенного и не облагаемого налогом роста . Нет обязательных распределений, поэтому, если вам не нужны деньги, вы можете оставить их в учетной записи, чтобы они росли для своих наследников.

В этой иерархии есть некоторые исключения. Если у вас большая сумма денег в традиционных IRA и планах 401 (k), ваши RMD могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.Чтобы избежать этого сценария, подумайте о снятии средств со счетов с отсроченным налогом до того, как вам исполнится 70,5 лет. Поработайте со специалистом по финансовому планированию или налоговым специалистом, чтобы убедиться, что выводимая вами сумма не подтолкнет вас к более высокой налоговой категории и не повлечет за собой введение других налогов, связанных с вашим скорректированным валовым доходом, таких как налоги на ваши пособия по социальному обеспечению. Снятие средств сократит размер ваших счетов с отсроченным налогом, таким образом уменьшив сумму, которую вы должны будете снять, когда вам исполнится 70,5 лет.

ВИКТОРИНА: Готовы ли вы платить налоги на пенсии?

9 из 12

9.Управляйте своей пенсией

В то время, когда планы с установленными выплатами становятся такой же редкостью, как пишущие машинки, считайте себя удачливым, если у вас есть традиционная пенсия, которой нужно управлять.

Одно из первых решений, которое вам, вероятно, придется принять, — это , брать ли пенсию единовременно или пожизненно. . Единовременная выплата может иметь смысл, если у вас есть другие активы, такие как страхование жизни или значительный инвестиционный портфель, и если вам удобно управлять своими деньгами (или платить кому-то другому, чтобы тот сделал это за вас).У вас также будет больше гибкости для снятия средств, и ваши инвестиции могут расти быстрее, чем уровень инфляции. То, что вы не потратите, достанется вашим наследникам.

Пожизненная выплата, однако, обеспечивает защиту от рыночных спадов, и вам не придется беспокоиться о том, что вы переживете свои деньги. Вы, вероятно, также получите более высокую выплату от своего бывшего работодателя, чем вы могли бы получить, взяв единовременную сумму и купив аннуитет у страховщика. Учитывайте долговечность, решая, как структурировать пожизненную выплату .У супружеских пар есть несколько основных вариантов выплаты: холостяцкая жизнь или совместная жизнь и оставшаяся в живых. Получение единовременной выплаты обеспечит более крупные ежемесячные выплаты, но ваша пенсия закончится, когда вы умрете. По закону, если вы состоите в браке, вы должны получить согласие своего супруга, прежде чем выбирать этот вариант. При альтернативе совместного и оставшегося в живых выплаты будут меньше, но они будут продолжаться до тех пор, пока живы вы или ваш супруг.

10 из 12

10. Постоянное страхование жизни Tap

Большинство из нас покупают страхование жизни, чтобы обеспечить финансовую безопасность своих близких после нашего отъезда, но постоянный полис страхования жизни может стать ценным источником дохода. пока вы все еще рядом, чтобы наслаждаться этим.

Полис постоянного страхования жизни состоит из двух компонентов: пособия в случае смерти, которое представляет собой сумму, которая будет выплачена вашим получателям после вашей смерти, и денежной стоимости, сберегательного счета с льготным налогообложением, который финансируется за счет части ваших страховых взносов.

• Вы можете отозвать свою основу — сумму на счете денежной стоимости, которую вы заплатили в виде страховых взносов, — не облагаемый налогом . Это могло бы обеспечить денежную подушку на случай, если, скажем, фондовый рынок испытает спад в стиле 2008 года, и вы захотите дать своему портфелю шанс восстановиться.(Снятие средств, превышающее сумму на счете в денежной форме, будет облагаться налогом в вашей верхней налоговой категории.) Пособие в случае смерти будет уменьшено на общую сумму, которую вы снимаете. Вы также можете взять кредит под свой полис . Процентные ставки варьируются от 5% до 8%, в зависимости от рыночных ставок и от того, является ли ссуда фиксированной или переменной. Если вы не вернете ссуду или вернете только ее часть, остаток будет вычтен из вашего пособия в случае смерти после вашей смерти.

И если вам нужен постоянный источник дохода, вы можете преобразовать свое страхование жизни в доходную ренту с помощью так называемого обмена 1035 .Обратной стороной этой стратегии является то, что вы откажетесь от пособия по случаю смерти, но сохраните доход на всю оставшуюся жизнь или на определенное количество лет. Конвертация не облагается налогом, но вы будете платить налоги с части каждой выплаты в зависимости от соотношения вашей базы к вашей прибыли. Ваша страховая компания может предлагать доходную ренту, но вам следует также обратить внимание на выплаты, предлагаемые другими поставщиками. Перейдите на www.immediateannuities.com в магазин сравнения.

Если по вашему страховому полису выплачиваются дивиденды, вы можете получать доход, не отказываясь от пособия в случае смерти.Вместо того, чтобы реинвестировать дивиденды в политику, которая увеличит размер пособия в случае смерти и денежную стоимость, вы можете взять дивиденды наличными . Дивиденды обычно варьируются от 5% до 6,7%, и любые дивиденды, которые вы получаете в размере, не превышающем стоимость полиса, не облагаются налогом. Дивиденды, превышающие эту сумму, подлежат налогообложению.

11 из 12

11. План расходов на здравоохранение

Fidelity Investments оценивает, что среднестатистической 65-летней паре, выходящей на пенсию сейчас, потребуется около 260 000 долларов для оплаты личных медицинских расходов, включая отчисления и Страховые взносы по программе Medicare на всю оставшуюся жизнь.Это не относится к долгосрочному уходу, который может серьезно сказаться на бюджете.

Существует множество вариантов оплаты этих медицинских счетов в будущем. Один из удобных для налогообложения способов — это медицинский сберегательный счет. Если у вас есть соответствующий условиям полис медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете вносить вклад в HSA либо через своего работодателя, либо самостоятельно (но вы больше не можете вносить взносы после того, как подписались на Medicare).

HSA предлагает тройное налоговое преимущество. Вы вносите деньги на счет до уплаты налогов.Деньги на счету растут без уплаты налогов. А снятие средств не облагается налогом, если они используются для оплаты медицинских расходов, будь то сегодня или когда вы на пенсии. (Вы будете должны подоходный налог и 20% штраф за снятие средств, использованных для других целей, хотя штраф исчезает, когда вам исполнится 65 лет).

• Чтобы максимально использовать HSA, внесите на счет как можно больше средств. и оплачивать текущие медицинские счета из своего кармана . Таким образом, деньги на счету успевают вырасти. Спустя годы вы можете использовать средства HSA, чтобы возместить себе медицинские счета, которые вы оплачиваете сегодня.

Максимальный взнос на 2017 год составляет 3400 долларов для единовременного страхового покрытия и 6750 долларов для семей, плюс дополнительно 1000 долларов, если вам 55 лет и старше. В вашем полисе медицинского страхования должна быть франшиза не менее 1300 долларов для одиноких и 2600 долларов для семей.

12 из 12

12. Переехать в более дешевый регион

Уменьшение размера места проживания, особенно после того, как появятся дети, является распространенным способом снизить расходы на жилье и оставаться ближе к семье. Если вы живете в высоко ценимом доме, продажа может высвободить большие суммы, которые можно использовать для погашения долгов, пополнения запаса яйца или оплаты будущих затрат на долгосрочное обслуживание.(Супружеские пары могут защитить до $ 500 000 прибыли от продажи дома от налога на прирост капитала; одинокие люди могут укрыть половину этой суммы.) корни в государстве, где жилье и проживание дешевле .

«Это может превратить почти безнадежную пенсионную ситуацию в комфортную», — говорит Тим ​​Маурер, директор по личным финансам BAMAlliance в Чарльстоне, С.C. Например, по данным Bestplaces.net, стоимость жилья в Сан-Диего на 173% выше, чем в Галвестоне, штат Техас. Галвестон вошел в последний список Киплингера, где можно уединиться. Киплингер также составляет список штатов с наиболее благоприятным налогообложением для пенсионеров. Переезд в штат, который дает пенсионерам большие налоговые льготы, может высвободить деньги для более высокого уровня жизни на пенсии. (Если вы хотите остаться в своем доме и использовать справедливость для получения дохода, см. Использование вашего дома для получения большего дохода.)

НАЛОГОВАЯ КАРТА RETIREE: Руководство штата по налогам на пенсионеров

4 Источники дохода для вас Выход на пенсию

После целой жизни работы и сбережений выход на пенсию — это свет в конце туннеля.Большинство из нас представляют себе это как время отдыха и расслабления, когда мы наслаждаемся плодами наших трудов. Мы предполагаем стабильный источник дохода без необходимости каждый день ходить на работу.

Это прекрасное видение, но получение дохода, не работая, как правило, остается туманной концепцией в течение наших рабочих лет. Мы знаем, чего хотим, но не совсем уверены, как это произойдет. Итак, как именно вы превратите свое гнездовое яйцо в постоянный приток денег в пенсионные годы? Может помочь разработка конкретной стратегии, основанной на этих источниках дохода.

Ключевые выводы

• Аннуитеты обеспечат вам стабильный источник дохода на всю жизнь. Однако сумма, которую вы получаете, может упасть в цене из-за инфляции.
• Стратегический систематический вывод средств должен основываться на ваших требованиях к денежному потоку.
• Лестницы по облигациям и CD могут создавать постоянный поток доходов при низком риске.

Четыре способа получения дохода после выхода на пенсию

1. Немедленная рента

Немедленная покупка аннуитета — это простой способ превратить единовременную выплату в постоянный поток дохода, который вы не сможете пережить.Пенсионеры часто берут деньги, которые они накопили в течение своих трудовых лет, и используют их для немедленной покупки контракта на аннуитет, потому что поток доходов начинается немедленно, предсказуем и не зависит от падения цен на акции или снижения процентных ставок.

В обмен на денежный поток и безопасность, непосредственный покупатель аннуитета соглашается с тем, что выплата дохода никогда не будет увеличиваться, а это означает, что она фактически снижается в стоимости с течением времени из-за инфляции. Большую озабоченность у тех, кто сразу же покупает аннуитет, вызывает то, что, купив один, вы не сможете передумать.Ваша основная сумма заблокирована навсегда, и после вашей смерти страховая компания удерживает остаток на вашем счете.

Аннуитеты — это сложные продукты, которые бывают самых разных форм. Прежде чем броситься покупать один, сделайте свою домашнюю работу.

2. Стратегический систематический вывод средств

Даже если на вашем банковском счете лежат миллионы долларов, вынуть их сразу и положить под матрас не является стратегическим методом максимизации или защиты вашего потока доходов.Независимо от размера вашего гнездового яйца, вынуть только ту сумму денег, которая вам нужна, и позволить остальным продолжать работать на вас — это мудрая стратегия.

Выявление ваших потребностей в денежных потоках и регулярный вывод только этой суммы денег — это суть стратегии систематического вывода средств. Конечно, вывод одной и той же суммы денег каждую неделю или месяц также можно отнести к категории систематических, но если вы не соизмеряете вывод средств со своими потребностями, это не стратегически.

Так или иначе, большинство людей реализуют программу систематического вывода средств, со временем ликвидируя свои активы.Акции, такие как паевые инвестиционные фонды и акции в планах 401 (k), часто являются крупнейшими денежными пулами, задействованными таким образом, но также следует учитывать облигации, банковские счета и другие активы. Правильно реализованная стратегия просадки может гарантировать, что ваш поток доходов будет длиться столько, сколько вам нужно.

«Для пенсионеров, которые выводят пенсионные деньги из традиционных IRA (не Roth IRA), 401 (k) s и 403 (b) s,« правильная сумма вывода »не является их решением — скорее, она определяется требуемой минимальное распределение (RMD), начиная с возраста 70½ лет », — говорит Крейг Л.Исраэльсен, доктор философии, дизайнер портфолио 7Twelve Portfolio из Спрингвилля, штат Юта. «В целом, — добавляет Исраэльсен, — RMD требует меньшего вывода средств в течение первых пяти-шести лет (примерно до возраста 76 лет). После этого ежегодные выплаты на основе RMD будут значительно больше в течение оставшейся части жизни пенсионера».

Возрастное требование для RMD было увеличено до 72 лет с 70½ в конце 2019 года в соответствии с Законом о создании каждого сообщества для повышения пенсионного обеспечения (SECURE) от 2019 года.

3. Лестничные облигации

Лестницы облигаций создаются путем покупки нескольких облигаций, срок погашения которых составляет ступенчатый интервал. Эта структура обеспечивает стабильную доходность, низкий риск потерь и защиту от риска отзыва, поскольку разнесенные сроки погашения исключают риск одновременного отзыва всех облигаций.

По облигациям обычно выплачиваются проценты дважды в год, поэтому портфель из шести облигаций будет генерировать стабильный ежемесячный денежный поток. Поскольку процентная ставка, выплачиваемая по облигациям, зафиксирована на момент покупки, периодические процентные выплаты предсказуемы и неизменны.

Когда наступает срок погашения каждой облигации, покупается другая, и лестница увеличивается, поскольку дата погашения новой покупки наступает позже, чем дата погашения других облигаций в портфеле. Разнообразие облигаций, доступных на рынке, обеспечивает значительную гибкость при создании лестницы облигаций, поскольку для построения портфеля можно использовать выпуски различного кредитного качества.

«Отдельные облигации, распределенные по разным секторам, классам активов и временным периодам, могут обеспечить гарантированный возврат основной суммы (в зависимости от жизнеспособности компании-эмитента) и конкурентоспособную процентную ставку», — говорит Дэвид Энтони, CFP®, президент и портфель. менеджер Anthony Capital LLC, Брумфилд, Колорадо.

«Недавно у меня была клиентка, которая, когда представила эту стратегию, решила принять предложение о выкупе единовременной пенсии ее компании на сумму 378 000 долларов и приобрести 50 различных индивидуальных облигаций у 50 различных компаний, не рискуя более чем 2% в какой-либо одной компании. распределены на следующие семь лет. Ее доходность денежных средств составляла 6% в год, что больше, чем ее пенсия или индивидуальный аннуитет ».

4. Лестничные депозитные сертификаты

Построение лестницы депозитных сертификатов (CD) отражает технику построения лестницы облигаций.Приобретается несколько компакт-дисков с разными сроками погашения, каждый из которых имеет более поздний срок погашения, чем его предшественник.

Один КД может быть погашен, например, через шесть месяцев, следующий — через год, а следующий — через 18 месяцев. По мере наступления срока погашения каждого компакт-диска вы покупаете новый, и лестница увеличивается, поскольку срок погашения новой покупки находится дальше в будущем, чем дата погашения ранее приобретенных компакт-дисков.

Эта стратегия более консервативна, чем стратегия лестничных облигаций, поскольку компакт-диски продаются через банки и застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).Лестницы CD часто используются для краткосрочных доходов, но их можно использовать для долгосрочных нужд, если процентные ставки привлекательны и обеспечивают желаемый уровень дохода.

Проценты, заработанные на компакт-дисках, выплачиваются только тогда, когда компакт-диски достигают срока погашения, поэтому для обеспечения того, чтобы сроки погашения совпадали с потребностями в доходах, важно правильно структурировать лестницу. Обратите внимание, что на некоторых компакт-дисках есть функция автоматического реинвестирования, которая может помешать вам получить доход от инвестиций. Убедитесь, что все компакт-диски, которые вы используете для получения пенсионного дохода, не включают эту функцию.

Наличие разнообразных источников пенсионного дохода, обеспечивающих защиту от неэффективных инвестиций.

Другие источники дохода

Для многих людей пенсионное финансирование не зависит от единственного источника дохода. Вместо этого их денежный поток поступает из комбинации источников, которые могут включать пенсию, пособия по социальному обеспечению, наследство, недвижимость или другие приносящие доход инвестиции.

Наличие нескольких источников дохода, включая портфель, структурированный таким образом, чтобы включать немедленный аннуитет, программу систематического вывода средств, лестницу облигаций, лестницу CD или комбинацию этих инвестиций, может помочь защитить ваш доход в случае падения процентных ставок или одной из ваших инвестиций приносит меньше, чем ожидалось.

Итог

Стабильный источник дохода во время выхода на пенсию возможен, но это требует планирования. Прилежно экономьте, сознательно инвестируйте и определяйте лучшие варианты выплат, когда придет время использовать ваши средства.

7 пенсионных увлечений, которые приносят деньги | Выход на пенсию

Выход на пенсию — это время для новых увлечений, — говорит Лиза Одоски, вице-президент и партнер консалтинговой фирмы TFG Wealth Management из Ньютауна, штат Пенсильвания. «Это вторая фаза твоей жизни.»Это лучший вариант», — говорит она.

Это часто означает пробовать новые занятия, которые, в зависимости от ваших интересов, могут оказаться дорогостоящими. «Уловка состоит в том, чтобы ваше хобби было хотя бы нейтральным для дохода», — говорит Джозеф Конрой, автор книги «Десятилетия и решения: финансовое планирование в любом возрасте» и финансовый советник в консалтинговой фирме Synergy Financial Group в Тоусоне, штат Мэриленд. Для этого можно найти хобби, которые приносят деньги, а также позволяют заполнить ваше время.

С Имея это в виду, вот семь увлечений для взрослых, которые могут быть потенциально прибыльными.

• Рыбалка.
• Гольф.
• Уход за домашними животными.
• Покупки.
• Керамика.
• Деревообработка.
• Достопримечательности.

Но прежде чем пытаться монетизировать свою страсть, вы можете проконсультироваться со специалистом по налогам. Деньги, заработанные благодаря прибыльным увлечениям, должны быть заявлены для целей налога на прибыль, объясняет Тим ​​Спейс, ответственный партнер практики консультантов по личному благосостоянию в бухгалтерской фирме EisnerAmper LLP в Нью-Йорке.Убедитесь, что вы понимаете, как заявить о своем хобби и будут ли какие-либо налоговые последствия для ваших пособий по социальному обеспечению.

Как только вы поймете, как выгодные увлечения могут повлиять на ваши налоги, пришло время сформулировать план зарабатывания денег. Читайте дальше, чтобы узнать, как превратить эти семь занятий в источник дохода.

Рыбалка

Стоимость рыбалки может быстро возрасти, но есть способы компенсировать расходы и даже заработать дополнительные деньги на стороне.Например, у Конроя есть клиент, которому не нужны дополнительные деньги, но он все равно решил устроиться на работу в магазин Bass Pro Shops. «Он весь день разговаривает с людьми о рыбалке, — говорит Конрой. Работа гидом по рыбалке или изготовление и продажа приманок — это еще один способ заработать на увлечении рыбной ловлей. Сколько вы зарабатываете, может зависеть от многих факторов, например, от того, нужно ли вам поставлять собственные материалы или работать в компании-гидах, которая снабжает своих клиентов экипировкой. Квалифицированные гиды по таким специальностям, как ловля рыбы нахлыстом, могут зарабатывать 125 долларов и более в день только на чаевых.

Гольф

Это может показаться стереотипом, но Конрой говорит, что многие пенсионеры работают на полях для гольфа, чтобы зарабатывать деньги на своем любимом хобби. Они могут работать в профессиональном магазине или помогать на тренировочном поле. Привилегией работы на поле могут быть бесплатные раунды в гольф. Согласно отчету Golf Digest за 2017 год, рейнджер поля для гольфа, который следит за частными полями для гольфа, может зарабатывать 25000 долларов в год и получать игровые привилегии на этом поле.

Уход за домашними животными

Домашнее животное может не вписаться в напряженный образ жизни работающего профессионала, но пенсионеры могут превратить любовь к животным в прибыльное хобби.Одоски вспоминает одного клиента, который спас собаку после ухода с работы. «Следующее (вы знаете), она выгуливает собак и присматривает за собаками для соседей», — говорит она. Эта клиентка начала зарабатывать деньги в качестве выгула собак и няни, и она не единственная пенсионерка, которая зарабатывает деньги на четвероногих друзьях. Другой клиент Odoski открывает детский сад для собак, а третий находится в процессе создания службы спасения животных.

Собаководы обычно могут брать до 20 долларов за 20-минутную прогулку, согласно Angie’s List, веб-сайту, который связывает поставщиков услуг с клиентами.Если вы хотите присесть с домашним животным или предложить присмотр за собакой, веб-сайт HomeGuide, который позволяет клиентам искать специалистов по обслуживанию в их районе, сообщает, что средние тарифы по стране составляют 25 долларов за полный день или 15 долларов за полдня. Однако, если вы планируете привозить животных в свой дом, чтобы понаблюдать за ними в течение дня, сначала поговорите со своей страховой компанией, чтобы убедиться, что это разрешено вашим полисом.

Покупки

Покупки могут показаться дорогим хобби, но при правильном подходе они могут приносить прибыль.Покупатели со скидкой могут найти товары со скидкой в ​​крупных розничных магазинах или торговых точках, а затем продать их с прибылью на eBay или Amazon. Мобильные приложения могут облегчить этот процесс. Например, Profit Bandit, который стоит 9,99 долларов в месяц, позволяет пользователям сканировать товары и быстро определять потенциальную прибыль от перепродажи. Те, у кого есть подписка на магазин на eBay, получают доступ к онлайн-сервису Terapeak, в котором есть инструменты для исследования данных о продажах и определения предметов для продажи.

Для тех, у кого есть финансовые возможности, открытие розничного магазина на пенсии — еще один вариант.«Многие клиенты купят бизнес, в котором они фактически не работают», — говорит Спейс. Это может позволить пенсионерам участвовать в выборе товарно-материальных запасов, оставляя повседневные операции кому-то другому.

Керамика

Многие популярные хобби взрослых связаны с созданием предметов. Изготовление керамики дает пенсионерам свободу творчества, но может быстро привести к переизбытку гончарных изделий в доме. Ответ может заключаться в продаже предметов на ремесленных выставках или на онлайн-рынке Etsy.Так поступил один из клиентов Конроя. «Это дает ей повод продолжать делать вещи, потому что вы можете использовать только определенное количество кофейных кружек», — говорит он. Сумма, которую вы можете заработать на продаже глиняной посуды, может варьироваться в зависимости от уровня навыков и того, где вы продаете свои работы: на ремесленных выставках, художественных выставках и в Интернете.

Деревообработка

Деревообработка — еще одно практическое хобби, которое можно использовать для создания товаров для продажи. Предметы можно продавать на месте через художественные выставки, выставки ремесел или тематические онлайн-объявления, такие как Craigslist или Facebook Marketplace.Изделия для обработки дерева также можно продавать через такие сайты, как Etsy, который продает товары ручной работы глобальной аудитории. Однако фактическая прибыль будет зависеть от того, сколько вам нужно потратить на расходные материалы, а также от текущей цены на выбранные вами предметы. Прежде чем начать, узнайте о конкуренции и текущих продажных ценах. «Не стоит тратить 3000 долларов на инструменты, чтобы заработать 5 долларов в месяц», — говорит Конрой.

Если создание предметов для продажи кажется утомительным, то предложение занятий по деревообработке может быть еще одним способом заработать на этом хобби.Технически подкованные пенсионеры могут создавать обучающие видеоролики для продажи в качестве курсов на обучающих сайтах, таких как Udemy, по любой цене, которую они пожелают, хотя от 10 до 20 долларов является нормой.

Достопримечательности

Туристы могут нанять местных гидов, которые помогут им сориентироваться в городе и получить рекомендации о местах, где можно поесть, и местах, которые находятся в глуши. Работа гидом по достопримечательностям может стать хорошим хобби для активных пенсионеров, которым нравится знакомиться с новыми людьми.

Веб-сайты, такие как ToursByLocals и Shiroube, помогают знакомить путешественников с местными гидами, а пенсионеры могут предлагать услуги самостоятельно и продавать себя через местную торговую палату или туристическое бюро.Местные гиды часто устанавливают свои собственные расценки, и нет ничего необычного в том, чтобы зарабатывать 50 долларов и более в час. Если вы решили предлагать услуги через онлайн-платформу, перед регистрацией проверьте, сколько они берут в качестве комиссии. Зарабатывать деньги гидом по достопримечательностям лучше всего для тех, кто живет недалеко от крупных городов, например, для клиентов Одоски, которые проводят туры в Филадельфию. «Они занимаются спортом и могут похвастаться любимым городом», — говорит она.

Хотя хобби, приносящее доход, могут помочь увеличить доход, это не единственное их преимущество.«Они не дают вам тратить деньги на другие развлекательные мероприятия», — говорит Конрой. Это может быть преимуществом для пожилых людей, у которых ограниченные сбережения, но впереди потенциально долгая пенсия.

Пенсионный доход: 5 вариантов инвестирования

Средняя продолжительность жизни в США составляет примерно 78 лет. ¹ И это только в среднем.

Примерно один из каждых трех 65-летних сегодня доживет до 90 лет, а примерно каждый седьмой доживет до 95 лет.Если вы планируете выйти на пенсию в свои 60 лет, как это делают многие люди, вам все равно необходимо, чтобы ваши пенсионные сбережения просуществовали почти 30 лет. Это серьезное давление на традиционный пенсионный счет.

Пенсионные пособия

Social Security заменят лишь около 40 процентов вашего предпенсионного заработка. Вам нужно будет дополнить свои пособия пенсией, сбережениями или инвестициями. Многие пенсионеров ищут работу на условиях неполного рабочего дня по разным причинам, включая финансовые и психические выгоды от сохранения активности и участия в жизни своего сообщества.Тем не менее, важно иметь план получения дополнительного дохода во время выхода на пенсию.

Вот пять распространенных вариантов пенсионных вложений, которые помогут вам получить доход.

1. Аннуитеты

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому вы платите определенную сумму денег, и эти деньги возвращаются вам в виде регулярных платежей. Аннуитеты могут помочь вам создать гарантированный поток доходов на определенный период времени или на всю оставшуюся жизнь.

Вы платите определенную сумму страховой компании при том понимании, что деньги будут переданы вам позже. Хотя деньги находятся в страховой компании, они могут быть начислены с отсрочкой налогообложения. Когда вы начинаете получать выплаты, вы можете выбрать постоянный поток доходов или учесть рост стоимости жизни в соответствии с инфляцией. Вы также можете выбрать, чтобы этот доход выплачивался на протяжении вашей жизни или на протяжении всей жизни вас и другого человека (например,г., ваш супруг).

Многие аннуитеты имеют функции ликвидности, согласно которым вы или ваши наследники получите обратно полную сумму инвестиций.

Аннуитеты могут предоставить:

• Устойчивый, предсказуемый источник дохода при выходе на пенсию, независимо от колебаний рынка
• Рост с отложенным налогообложением и прибыль в налоговых льготах
• Гибкость в том, как вы откладываете и получаете деньги после выхода на пенсию
• Бенефициары смогут получать выплаты после вашей смерти

Проблемы аннуитетов:

• Гарантии зависят от способности оплачивать претензии соответствующей страховой компании
• Ликвидность может быть ограничена
• Снятие аннуитетов до достижения возраста 59 ½ может подлежать 10-процентному налоговому штрафу
• Всегда ищите страховые компании с высоким рейтингом при поиске гарантий

2.Пенсионные фонды (РИФ)

Пенсионные фонды (РИФ) представляют собой активно управляемые паевые инвестиционные фонды. РИФы автоматически инвестируют ваши деньги в диверсифицированный портфель — как правило, в акции и облигации с большой и средней капитализацией — и периодически изменяют баланс этих активов, чтобы ваши инвестиции соответствовали вашим целям.

Некоторые РИФы выплачивают регулярные выплаты дохода, будь то ежемесячно или ежеквартально. Основная цель пенсионного фонда — получение предсказуемого потока доходов.

РИФ могут предоставить:

• Консервативный, умеренный потенциал роста
• Активное управление со стороны профессионала
• Возможность получить доступ к своим деньгам в любое время

Вызовы РИФов:

• Вы можете ожидать, что ваш доход и стоимость ваших активов будут колебаться в зависимости от рынка
• Без налоговой льготы
• Требуемые минимальные инвестиции и комиссии, как и в случае с другими продуктами паевых инвестиционных фондов

3. Аренда недвижимости

Если вам нравится заниматься практическими делами и оставаться занятым, то работа домовладельцем в пенсионные годы может быть полезным способом заработать дополнительный доход.Если у вас уже есть опыт работы в сфере недвижимости, этот вариант может дать вам возможность немного по-другому проявить свои знания.

Чтобы пойти по пути сдачи в аренду недвижимости, вам необходимо иметь значительный капитал на авансе для покрытия расходов на обслуживание и покрытия вакансий, пока вы налаживаете работу.

Аренда недвижимости может предоставить:

• Активный способ участвовать в жизни местного сообщества и одновременно диверсифицировать свой пенсионный портфель
• Возможность инвестировать в материальные и привычные активы класса
• Возможность регулярного дохода
• Расходы, не подлежащие налогообложению
• Возможность оценки собственности со временем
• Возможность покупки недвижимости с использованием кредитного плеча (при котором вы оплачиваете часть общей стоимости сразу, а остаток — в течение долгого времени)

Проблемы аренды недвижимости:

• Расходы, связанные с техническим обслуживанием, стихийными бедствиями и арендаторами, которые не заботятся о вашем имуществе
• Сумма убытков, которую вы можете вычесть (если ваши расходы превышают доход от аренды), может быть ограничена правилами IRS о потерях пассивной активности и правилами о рисках
• Необходимость решать все имущественные вопросы
• Необходимость глубокого понимания местного рынка недвижимости
• Обычно не относится к классу ликвидных активов (может быть сложно продать или конвертировать в наличные, особенно на падающем рынке)

4.Неторгуемые инвестиционные фонды недвижимости (REIT)

Неторгуемый REIT — это форма инвестиций в недвижимость, которая позволяет вам покупать портфели коммерческой недвижимости.

Портфель REIT может включать недвижимость для отдыха, многоквартирные дома, отели, центры обработки данных, медицинские учреждения, офисные здания, торговые центры, склады самообслуживания, склады и лесные массивы. Портфели REIT могут также включать инфраструктуру, такую ​​как вышки сотовой связи, энергетические трубопроводы и оптоволоконные кабели. Большинство REIT сосредоточены на одном типе собственности.

Как и RIF, REIT активно управляются профессионалами, которые берут плату за свои управленческие услуги. Менеджер REIT обычно назначает управляющего недвижимостью для управления недвижимостью REIT. Менеджеры собирают арендную плату за недвижимость и оплачивают расходы, а затем распределяют любой доход в качестве дивидендов среди инвесторов.

REIT — это практический способ инвестирования в крупные, приносящие доход, профессионально управляемые компании, владеющие коммерческой недвижимостью. В качестве инвестиций REIT могут обеспечить диверсификацию портфеля плюс дивидендный доход.

REIT могут предоставить:

• Возможность получать доход, не беспокоясь о личных расходах на техническое обслуживание (как если бы вы решили стать арендодателем)
• Позволяет диверсифицировать инвестиции по разным свойствам и типам недвижимости
• Доходность с поправкой на риск
• Сильный диверсификатор инвестиционного портфеля акций и облигаций

Вызовы REIT:

• Может иметь высокие комиссии за управление и транзакции
• Инвестиции ограничены одним сектором рынка
• С учетом изменений национальных, региональных и местных экономических условий, таких как инфляция и колебания процентных ставок
• Комплексные инвестиции, требующие от инвесторов соблюдения определенных требований к доходам и чистому капиталу

5.Инвестиционный подход с общей окупаемостью

Метод полной доходности обеспечивает доход от вашего инвестиционного портфеля в виде процентов, дивидендов и прироста капитала. Этот тип портфеля инвестирует в сбалансированное и разнообразное сочетание фондов акций и облигаций.

В этом контексте «общая» доходность означает усреднение годовой нормы прибыли — дохода и прироста — за более длительный период (10-20 лет), а не сосредоточение внимания на конкретных годовых нормах доходности. Цель состоит в том, чтобы этот общий доход соответствовал или превышал вашу норму вывода средств.

Что касается скорости вывода средств, то подход с общей доходностью соответствует стратегии «систематического вывода» , при которой вы ежегодно снимаете определенный процент своих инвестиций, обычно от 3 до 5 процентов. Однако такой подход может быстро истощить портфель, если вы выйдете на пенсию и начнете выходить из своего портфеля через год с резкой распродажей на рынке.

Метод полной доходности может обеспечить:

• Удовлетворение ваших текущих потребностей в денежных потоках, продолжая откладывать для будущего роста, в зависимости от вашего личного уровня толерантности к риску

Проблемы подхода полной доходности:

• Нет гарантии, что средств хватит на весь срок выхода на пенсию
• Сумма вашего точного возврата может меняться из года в год (нет конкретной ставки вывода)

Варианты инвестирования, которые вы выбираете при выходе на пенсию, должны учитывать ваши сроки и устойчивость к риску.Финансовый специалист может помочь вам лучше понять эти варианты и определить, подходит ли один или несколько для вашей стратегии пенсионного обеспечения.

Чем лучше вы понимаете свои возможности и общую финансовую картину, тем лучше вы будете подготовлены к тому, чтобы с уверенностью вступить в пенсионный год (или продолжить его).

Подробнее о стратегии вывода на пенсию .

REIT могут обеспечить доход и защиту от инфляции при выходе на пенсию

Вид на жилой дом в районе Челси на Манхэттене, Нью-Йорк.

Дрю Ангерер | Getty Images

Пенсионеры, обеспокоенные инфляцией, снижающей стоимость их доходов, могут захотеть проверить инвестиционные фонды в сфере недвижимости.

REIT — это компании, которые владеют и / или управляют недвижимостью, такой как торговые центры, офисные здания, склады и многоквартирные дома. Хотя они сопряжены с большим риском, чем некоторые другие приносящие доход инвестиции, такие как казначейские облигации, они также имеют встроенную защиту от инфляции, говорят эксперты.

«Как правило, REIT, как правило, преуспевают во времена инфляции, просто благодаря своей способности повышать арендную плату, а затем передавать этот доход [акционерам]», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Марко Римасса, президент CFE Financial в Кэти, штат Техас. .

По мере того, как США продолжают восстанавливать экономическую активность до пандемии, инвесторы думают об инфляции. Ключевой показатель инфляции — индекс цен на основные расходы на личное потребление — в мае вырос на 3,4% по сравнению с годом ранее. Другой показатель, индекс потребительских цен, также подскочил в прошлом месяце до 5% за тот же период.

Однако с учетом того, в каком состоянии была экономика год назад — все еще в муках остановок, вызванных пандемией, — чиновники Федеральной резервной системы рассматривают скачок цен как временный.

Тем не менее, пенсионеры, которые ищут стабильный доход, на который инфляция в меньшей степени повлияет, могут рассмотреть возможность использования REIT. По данным Morningstar Direct, в REIT США инвестировано около 1,5 триллиона долларов.

Из-за своей юридической структуры REIT обязаны выплачивать акционерам 90% налогооблагаемой прибыли в виде дивидендов. Эти платежи обычно производятся ежеквартально или ежемесячно, сказал Римасса.

Средняя дивидендная доходность REIT составляет около 3%, согласно данным отраслевой группы NAREIT за май.Для сравнения, доходность 10-летних казначейских облигаций составляет 1,5%.

Однако не все REIT работают одинаково, независимо от того, что происходит с инфляцией.

«Все сводится к основному бизнесу», — сказал Кевин Браун, аналитик Morningstar. «Есть много разных секторов, и они работают на своих собственных принципах».

Больше из Personal Finance:
Как защитить свой пенсионный портфель от падения рынка
Вот первые признаки того, что у вас проблемы с расходами
Как изменение климата влияет на портфель пенсионеров

Например, что движет успехом отеля? отличается от факторов, скажем, для жилого дома для престарелых или складских помещений.

«Нельзя думать о компании, занимающейся недвижимостью, как о любой другой, — сказал Браун.

Тем не менее, поскольку арендная плата и стоимость собственности имеют тенденцию к росту, когда цены повышаются, REIT, собственность которых может извлечь выгоду из этого, могут обеспечить хеджирование инфляции.

Например, отели могут повысить цены на номера, а многоквартирные дома могут более легко повысить арендную плату, поскольку арендаторы меняются. А более высокий доход REIT обычно означает более высокие дивидендные выплаты акционерам.

REIT, чьи объекты недвижимости заключают долгосрочные договоры аренды с арендаторами — например, розничные торговцы в торговых центрах — обычно имеют ежегодное увеличение, основанное на движении индекса потребительских цен.Однако эти повышения арендной платы также имеют тенденцию иметь предел того, насколько большой может произойти скачок, а это означает, что инфляция может опередить это повышение.

Тем не менее, по словам Римасса, «даже если повышение арендной платы не может поспевать за инфляцией в краткосрочной перспективе, стоимость недвижимости в целом все равно растет».